電子商務(wù)理論與實務(wù) 課件 第四章 電子支付

第4章電子支付

2本章內(nèi)容電子支付

1電子貨幣

23網(wǎng)絡(luò)銀行

4第三方支付

5移動支付

3第1節(jié)電子支付

電子支付(electronicpayment),是一種使用電子現(xiàn)金或信用卡進(jìn)行交易支付的方式。它是指電子交易的當(dāng)事人(包括消費者、廠商或者金融機(jī)構(gòu)),通過電子終端而非傳統(tǒng)的貨幣形式,在互聯(lián)網(wǎng)或者其他專用網(wǎng)絡(luò)上向銀行等金融機(jī)構(gòu)發(fā)出支付指令,從而實現(xiàn)資金的支付和轉(zhuǎn)移。一、電子支付的基本概念4(1)電子支付是采用先進(jìn)的技術(shù)通過數(shù)字流轉(zhuǎn)來完成信息傳輸?shù)摹?2)電子支付的工作環(huán)境是基于一個開放的系統(tǒng)平臺(即互聯(lián)網(wǎng)）。二、電子支付的特點5(3)電子支付使用的是最先進(jìn)的通信手段。(4)電子支付具有方便、快捷、高效、經(jīng)濟(jì)等優(yōu)勢。用戶只要擁有一臺PC機(jī),便可足不出戶,在很短的時間內(nèi)完成整個支付過程。支付費用僅相當(dāng)于傳統(tǒng)支付的幾十分之一,甚至幾百分之一。二、電子支付的特點6(一)根據(jù)支付時間的不同劃分：(1)預(yù)支付(pre-paid)。(2)即時支付(instant-paid)。(3)后支付(post-paid)。三、電子支付的類型7(二)根據(jù)支付工具的不同劃分：(1)電子貨幣類,如電子現(xiàn)金、電子錢包等。(2)電子信用卡類,包括智能卡、借記卡、電話卡等。(3)電子支票類,如電子支票、電子匯款、電子劃款等。三、電子支付的類型8(三)電子支付指令發(fā)起方式劃分：(1)網(wǎng)上支付。(2)電話支付。(3)移動支付。三、電子支付的類型9

中研普華產(chǎn)業(yè)研究院2022年5月發(fā)布的《2022—2027年中國電子支付行業(yè)市場深度調(diào)研及投資策略預(yù)測報告》顯示,2017年第一季度,銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)共處理電子支付業(yè)務(wù)374.01億筆,金額756.84萬億元。其中移動支付業(yè)務(wù)93.04億筆,金額60.65萬億元,同比分別增長65.71%和16.35%。移動支付金額16.35%的增長與65.71%的支付筆數(shù)增長的落差,反映的正是移動支付金額小及交易頻繁的特征,進(jìn)一步說明這一支付方式的普及性越來越高。四、近年來中國電子支付市場的發(fā)展10四、近年來中國電子支付市場的發(fā)展圖4-12014—2021年中國電子支付業(yè)務(wù)量及增速情況11自2014年以來我國二維碼支付發(fā)展迅速,帶動電子支付行業(yè)業(yè)務(wù)量飛速發(fā)展,2014—2021年年均復(fù)合增速為35.18%。從電子支付業(yè)務(wù)金額來看,2015—2021年我國電子支付業(yè)務(wù)金額保持穩(wěn)定增長態(tài)勢。據(jù)統(tǒng)計,2021年我國電子支付業(yè)務(wù)金額達(dá)到2976.22萬億元,同比增長9.75%,年均復(fù)合增速為11.32%,增速低于業(yè)務(wù)量。四、近年來中國電子支付市場的發(fā)展12具體來看,2018年前我國網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)量遠(yuǎn)大于移動支付業(yè)務(wù)量,2018年之后移動支付業(yè)務(wù)量趕超網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)量。據(jù)統(tǒng)計,2021年我國網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)量為1022.8億筆,占比37.2%;移動支付為1512.3億筆,占比55.0%;電話支付為2.7億筆,占比0.1%。從細(xì)分渠道支付金額來看,網(wǎng)上支付的業(yè)務(wù)金額大于移動支付,移動支付憑借金額小、數(shù)量多的特點逐漸縮小差距。據(jù)統(tǒng)計,2021年我國網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)金額為2354.0萬億元,占比79.1%;移動支付為527.0萬億元,占比17.7%;電話支付為11.7萬億元,占比0.4%。四、近年來中國電子支付市場的發(fā)展13第2節(jié)電子貨幣

電子貨幣是用一定金額的現(xiàn)金或存款從發(fā)行者兌換并獲得代表相同金額的數(shù)據(jù),通過某些電子化方法將該數(shù)據(jù)直接轉(zhuǎn)移給支付對象,從而進(jìn)行交易結(jié)算、債務(wù)清償。它是具有貨幣基本功能(價值尺度、流通手段、儲藏手段、支付手段和世界貨幣)的電子信息,其流通手段、儲藏手段和支付手段以電子信息方式實現(xiàn),由計算機(jī)、通信網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)、公共信息平臺予以支持。一、電子貨幣的定義14

(1)發(fā)行:電子貨幣使用者X向電子貨幣發(fā)行者A(銀行、信用卡公司等)提供一定金額的現(xiàn)金或存款并請求發(fā)行電子貨幣,A接受了來自X的有關(guān)信息之后,將一定金額的電子貨幣對X授信。二、電子貨幣的發(fā)行和運行圖4-2

電子貨幣的發(fā)行15(2)流通:電子貨幣使用者X接受了來自A的電子貨幣,為了清償對電子貨幣的另一使用者Y的債務(wù),將電子貨幣對Y授信。(3)回收:A根據(jù)Y的支付請求,將電子貨幣兌換成現(xiàn)金支付給Y,或者存入Y的存款賬戶。二、電子貨幣的發(fā)行和運行16二、電子貨幣的發(fā)行和運行圖4-3

中介機(jī)構(gòu)介入的電子貨幣發(fā)行體系17(一)銀行卡型電子貨幣1.什么是銀行卡型電子貨幣銀行卡型電子貨幣是實現(xiàn)了電子化應(yīng)用的信用卡。信用卡1915年起源于美國,至今已有100多年的歷史,成為一種在全世界普遍使用的支付工具和信貸工具。它使人們的結(jié)算方式、消費模式和消費觀念發(fā)生了根本性的改變。三、電子貨幣的分類18(一)銀行卡型電子貨幣2.銀行卡型電子貨幣的特點信用卡的最大特點是同時具有信貸與支付兩種功能。按卡的信用性質(zhì)與功能,可分為借記卡(屬于廣義信用卡)和貸記卡(屬于狹義信用卡)。借記卡的特征是“先存款,后支用”,持卡人必須先在發(fā)卡機(jī)構(gòu)存款,用款時以存款余額為限,不允許透支。貸記卡的特征是“先消費,后還款”,持卡人無須先在發(fā)卡機(jī)構(gòu)存款,就可享有一定信貸額度的使用權(quán)。三、電子貨幣的分類19(一)銀行卡型電子貨幣3.銀行卡型電子貨幣的支付流程(1)持卡人用卡購物或消費,結(jié)賬時交驗銀行卡,將銀行卡插入銷售點終端,輸入的數(shù)據(jù)(卡號和支付金額)通過通信線路傳輸?shù)姐y行,請求授權(quán)支付。(2)發(fā)卡行核實持卡人賬戶的合法性和可用余額(或授信額度)后,告訴特約商戶同意交易,然后從持卡人賬戶上扣除相應(yīng)金額,劃入特約商戶的開戶銀行賬戶。(3)商戶向持卡人提供商品或勞務(wù),并要求持卡人在簽購單上簽字。(4)發(fā)卡行定期將對賬單寄送給持卡人。三、電子貨幣的分類20(二)電子現(xiàn)金1.什么是電子現(xiàn)金電子現(xiàn)金又稱為數(shù)字現(xiàn)金,是一種表示現(xiàn)金的加密序列數(shù),它可以用來表示現(xiàn)實中各種金額的幣值。電子現(xiàn)金帶來了紙幣在安全和隱私性方面所沒有的計算機(jī)化的便利,開辟了一個全新的市場和應(yīng)用。電子現(xiàn)金正在嘗試取代紙幣作為網(wǎng)上支付的主要手段之一。電子現(xiàn)金是最接近實體現(xiàn)金的電子貨幣,一旦得到普及,將對國家的貨幣體系產(chǎn)生很大影響。三、電子貨幣的分類21(二)電子現(xiàn)金2.電子現(xiàn)金的特點(1)匿名性。(2)不可跟蹤性。(3)節(jié)省傳輸費用。(4)風(fēng)險小。(5)節(jié)省交易費用。(6)支付靈活方便。三、電子貨幣的分類22(二)電子現(xiàn)金3.電子現(xiàn)金的支付流程(1)購買電子現(xiàn)金。(2)存儲電子現(xiàn)金。(3)用電子現(xiàn)金購買商品或服務(wù)。(4)資金清算。(5)確認(rèn)訂單。三、電子貨幣的分類23(三)電子支票1.什么是電子支票電子支票是將支票的全部內(nèi)容電子化,借助互聯(lián)網(wǎng)完成支票在客戶之間、銀行與客戶之間以及銀行之間的傳遞,實現(xiàn)銀行與客戶間的資金結(jié)算。一個電子支票支付方案包括消費者及其銀行、商戶及其銀行、不同銀行之間支票的清算處理三個部分。電子支票中含有與紙質(zhì)支票完全相同的支付信息。同時,電子支票包含數(shù)字證書和數(shù)字簽名,提高電子支票的安全性,保證信息的真實性、保密性、完整性和不可否認(rèn)性。三、電子貨幣的分類24(三)電子支票1.什么是電子支票電子支票將整個處理過程自動化,幫助銀行緩解處理支票的壓力,節(jié)省了大量的人力和開支,極大地降低了處理成本;可以在任何時間、地點通過互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行傳遞,打破了地域的限制,最大限度地提高了支票的傳遞速度,從而為顧客提供了更方便快捷的服務(wù)且減少了其在途資金;通過應(yīng)用數(shù)字證書、數(shù)字簽名以及加密解密技術(shù),提供了比使用印章和手寫簽名更加安全可靠的防欺詐手段。電子支票在這三個方面的巨大進(jìn)步,無疑會使其成為支票發(fā)展史上的一次革命。三、電子貨幣的分類25(三)電子支票2.電子支票的特點(1)電子支票與傳統(tǒng)支票工作方式相同,易于接受;(2)加密的電子支票易于流通,買賣雙方的銀行只要用公共密鑰認(rèn)證確認(rèn)支票即可,數(shù)字簽名也可以被自動驗證;(3)降低了支票的處理成本,同時減少了在途資金,提高了銀行客戶的資金利用率;(4)給第三方金融機(jī)構(gòu)帶來收益,第三方金融服務(wù)者不僅可以從交易雙方抽取固定交易費用或按一定比例抽取費用,還可以作為銀行提供存款賬戶,且電子支票存款賬戶很可能是無利率的。三、電子貨幣的分類26(三)電子支票3.電子支票的支付流程(1)購買電子支票。(2)電子支票付款。(3)清算。三、電子貨幣的分類271.數(shù)字貨幣數(shù)字貨幣簡稱為DC,是英文“digitalcurrency”的縮寫,是電子貨幣形式的替代貨幣。數(shù)字金幣和密碼貨幣都屬于數(shù)字貨幣。數(shù)字貨幣是一種不受管制的、數(shù)字化的貨幣,通常由開發(fā)者發(fā)行和管理,被特定虛擬社區(qū)的成員接受和使用。歐洲銀行業(yè)管理局將虛擬貨幣定義為:價值的數(shù)字化表示,不由央行或當(dāng)局發(fā)行,也不與法幣掛鉤,但由于被公眾接受,可作為支付手段,也可以電子形式轉(zhuǎn)移、存儲或交易。四、數(shù)字貨幣案例——比特幣281.數(shù)字貨幣數(shù)字貨幣的特征：(1)由于來自某些開放的算法,數(shù)字貨幣沒有發(fā)行主體,因此沒有任何人或機(jī)構(gòu)能夠控制它的發(fā)行;(2)由于算法解的數(shù)量確定,因此數(shù)字貨幣的總量固定,這從根本上消除了數(shù)字貨幣濫發(fā)導(dǎo)致通貨膨脹的可能;(3)由于交易過程需要網(wǎng)絡(luò)中的各個節(jié)點的認(rèn)可,因此數(shù)字貨幣的交易過程足夠安全。四、數(shù)字貨幣案例——比特幣291.數(shù)字貨幣數(shù)字貨幣的特征：(1)由于來自某些開放的算法,數(shù)字貨幣沒有發(fā)行主體,因此沒有任何人或機(jī)構(gòu)能夠控制它的發(fā)行;(2)由于算法解的數(shù)量確定,因此數(shù)字貨幣的總量固定,這從根本上消除了數(shù)字貨幣濫發(fā)導(dǎo)致通貨膨脹的可能;(3)由于交易過程需要網(wǎng)絡(luò)中的各個節(jié)點的認(rèn)可,因此數(shù)字貨幣的交易過程足夠安全。四、數(shù)字貨幣案例——比特幣302.比特幣比特幣(Bitcoin,BTC)的概念最初由中本聰在2009年提出,根據(jù)中本聰?shù)乃悸吩O(shè)計發(fā)布開源軟件,以及在此基礎(chǔ)上構(gòu)建P2P網(wǎng)絡(luò)。比特幣是一種P2P形式的數(shù)字貨幣。比特幣的本質(zhì)其實就是一堆復(fù)雜算法所生成的特解。特解是指方程組所能得到的無限個(其實比特幣是有限個)解中的一組。每一個特解都能解開方程,并且是唯一的。以人民幣為例,比特幣就是人民幣上的序列號。四、數(shù)字貨幣案例——比特幣312.比特幣比特幣交易時,交易雙方需要類似電子郵件地址的“比特幣地址”及私鑰。比特幣地址和私鑰是成對出現(xiàn)的,就像銀行卡號和密碼。比特幣地址用來記錄在該地址上存有多少比特幣。每個比特幣地址在生成時,都會有一個對應(yīng)該地址的私鑰生成。這個私鑰可以證明對該地址上的比特幣具有所有權(quán)。在使用比特幣錢包時需保存好比特幣地址和私鑰。四、數(shù)字貨幣案例——比特幣322.比特幣比特幣的交易數(shù)據(jù)被打包到一個“數(shù)據(jù)塊”或“區(qū)塊”中后,交易初步確認(rèn)。當(dāng)區(qū)塊鏈接到前一個區(qū)塊之后,交易會得到進(jìn)一步的確認(rèn)。在連續(xù)得到6個區(qū)塊確認(rèn)之后,這筆交易基本上就不可逆轉(zhuǎn)地得到確認(rèn)了。比特幣對等網(wǎng)絡(luò)將所有的交易歷史都存儲在“區(qū)塊鏈”中。區(qū)塊鏈在持續(xù)延長,新區(qū)塊一旦加入就不會再被移走。區(qū)塊鏈實際上是一群分散的用戶端節(jié)點,是由所有參與者組成的分布式數(shù)據(jù)庫,是對所有比特幣交易歷史的記錄。根據(jù)相關(guān)政策的規(guī)定,比特幣交易在中國是不合法的。國家一直在大力整改目前市場上各種不正常的虛擬貨幣交易。四、數(shù)字貨幣案例——比特幣333.區(qū)塊鏈區(qū)塊鏈(blockchain)作為記錄所有比特幣交易的“大賬本”,是指通過去中心化和去信任的方式集體維護(hù)一個可靠數(shù)據(jù)庫的技術(shù)方案。該技術(shù)方案讓參與系統(tǒng)的任意多個節(jié)點,把一段時間系統(tǒng)內(nèi)全部信息交流的數(shù)據(jù),通過密碼學(xué)算法計算和記錄到一個數(shù)據(jù)塊中(這個數(shù)據(jù)塊稱為區(qū)塊(block)),并且生成該數(shù)據(jù)塊的指紋,用于鏈接(chain)下一個數(shù)據(jù)塊和校驗,系統(tǒng)所有參與節(jié)點共同認(rèn)定記錄是否為真。四、數(shù)字貨幣案例——比特幣343.區(qū)塊鏈如果把數(shù)據(jù)庫想象成一個賬本,數(shù)據(jù)庫的維護(hù)可以認(rèn)為是很簡單的記賬方式。區(qū)塊鏈系統(tǒng)中的每個人都有機(jī)會參與記賬。系統(tǒng)會在一段時間內(nèi),可能是十秒鐘內(nèi),也可能是十分鐘內(nèi),選出這段時間記賬最快最好的人,由這個人來記賬,他會把這段時間數(shù)據(jù)庫的變化和賬本的變化記在一個區(qū)塊中。我們可以把這個區(qū)塊想象成一頁紙,系統(tǒng)在確認(rèn)記錄正確后,會把過去賬本的數(shù)據(jù)指紋鏈接到這張紙上,然后把這張紙發(fā)給整個系統(tǒng)中的其他所有人。然后周而復(fù)始,系統(tǒng)會尋找下一個記賬又快又好的人,而系統(tǒng)中的其他所有人都會獲得整個賬本的副本。這也就意味著這個系統(tǒng)中的每個人都有一模一樣的賬本,這種技術(shù)就稱為區(qū)塊鏈技術(shù),也稱為分布式賬本技術(shù)。四、數(shù)字貨幣案例——比特幣353.區(qū)塊鏈既然有一模一樣的賬本,就意味著所有的數(shù)據(jù)都是公開透明的,每個人都可以看到每個賬戶上到底有什么數(shù)字變化。它非常有趣的特性就是,其中的數(shù)據(jù)無法篡改。因為系統(tǒng)會自動比較,認(rèn)為相同數(shù)量最多的賬本是真的賬本,少部分和別人不一樣的賬本是虛假的賬本。在這種情況下,任何人篡改自己的賬本是沒有任何意義的,除非他能夠篡改整個系統(tǒng)中的大部分節(jié)點。四、數(shù)字貨幣案例——比特幣36第3節(jié)網(wǎng)絡(luò)銀行

（一）網(wǎng)絡(luò)銀行的定義網(wǎng)絡(luò)銀行又稱網(wǎng)上銀行、在線銀行,是指銀行利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù),通過互聯(lián)網(wǎng)向客戶提供開戶、查詢、對賬、行內(nèi)轉(zhuǎn)賬、跨行轉(zhuǎn)賬、信貸、網(wǎng)上證劵、投資理財?shù)葌鹘y(tǒng)服務(wù)項目,使客戶可以足不出戶就能夠安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及個人投資等?？梢哉f,網(wǎng)絡(luò)銀行是在互聯(lián)網(wǎng)上的虛擬銀行柜臺。

一、網(wǎng)絡(luò)銀行概述37（二）網(wǎng)絡(luò)銀行的優(yōu)勢1.網(wǎng)絡(luò)銀行經(jīng)營管理不受時空限制。2.網(wǎng)絡(luò)銀行可以大幅降低銀行經(jīng)營成本。3.網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)更加多元化、個性化。4.網(wǎng)絡(luò)銀行可以實現(xiàn)電子化、無紙化操作。

一、網(wǎng)絡(luò)銀行概述38（一）網(wǎng)絡(luò)銀行的模式：1.網(wǎng)絡(luò)銀行的運行機(jī)制。第一種模式是完全虛擬的網(wǎng)絡(luò)銀行,即所有銀行業(yè)務(wù)及交易都依靠互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行。第二種模式是在傳統(tǒng)銀行的基礎(chǔ)上發(fā)展而來的,將傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)拓展到互聯(lián)網(wǎng)。二、網(wǎng)絡(luò)銀行的模式和構(gòu)成39（一）網(wǎng)絡(luò)銀行的模式：2.網(wǎng)絡(luò)銀行的業(yè)務(wù)模式。第一種模式,把網(wǎng)絡(luò)銀行針對的客戶群確定為零售客戶,把網(wǎng)絡(luò)銀行作為銀行零售業(yè)務(wù)柜臺的延伸,提供24小時不間斷服務(wù),以降低銀行的成本。第二種模式,網(wǎng)絡(luò)銀行以批發(fā)業(yè)務(wù)為主,即在網(wǎng)上處理銀行的交易(如拆借)、銀行間的資金往來(結(jié)算和清算)。第三種模式,是前兩種的結(jié)合,包括兩方面的業(yè)務(wù)。二、網(wǎng)絡(luò)銀行的模式和構(gòu)成40（二）網(wǎng)絡(luò)銀行的構(gòu)成：1、技術(shù)構(gòu)成。2、組織構(gòu)成。3、業(yè)務(wù)構(gòu)成。二、網(wǎng)絡(luò)銀行的模式和構(gòu)成（一）我國網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀目前,我國幾乎所有大中型商業(yè)銀行都推出了自己的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)或在互聯(lián)網(wǎng)上建立了自己的主頁和網(wǎng)站,網(wǎng)絡(luò)銀行已成為各銀行實現(xiàn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新、提升自身形象和核心競爭力的主要方式。三、我國網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀及存在的問題（一）我國網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀根據(jù)智研咨詢發(fā)布的《2021—2027年中國網(wǎng)上銀行行業(yè)市場現(xiàn)狀調(diào)查及未來前景分析報告》,近年來,我國網(wǎng)絡(luò)銀行交易量與交易總額均快速增長,我國網(wǎng)絡(luò)銀行整體發(fā)展呈上升趨勢,2018年網(wǎng)絡(luò)銀行交易量為1524.7億筆,到2019年達(dá)到1637.84億筆,同比增長7.42%,2020年稍有下滑,為1550.3億筆;2020年我國網(wǎng)絡(luò)銀行交易總額達(dá)到1818.19萬億元,較之2019年的1657.75萬億元,同比增長9.68%。三、我國網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀及存在的問題43(二)我國網(wǎng)絡(luò)銀行存在的問題(1)我國的金融立法工作相對滯后,監(jiān)管制度以及網(wǎng)絡(luò)交易立法不夠健全和完善。(2)專業(yè)人才的不足制約了我國網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展。(3)我國網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展過程中還存在一些缺陷:與外資網(wǎng)絡(luò)銀行相比,國內(nèi)網(wǎng)絡(luò)銀行起步較晚并且受到諸多因素的影響,導(dǎo)致業(yè)務(wù)品種比較單一,經(jīng)營范圍狹窄等。三、我國網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀及存在的問題44第4節(jié)第三方支付

（一）第三方支付的概念第三方支付是指具備一定實力和信譽(yù)保障的獨立機(jī)構(gòu),采用與各大銀行簽約的方式,提供與銀行支付結(jié)算系統(tǒng)接口的交易支持平臺的網(wǎng)絡(luò)支付模式。第三方支付企業(yè)的作用就是通過搭建一個公用平臺,將成千上萬的小商家和銀行連接起來,為商家、銀行、消費者提供服務(wù),從中收取手續(xù)費。一、第三方支付概述45（二）第三方支付的特點(1)支付手段多樣且靈活。(2)除了資金傳遞功能外,還有對交易雙方進(jìn)行約束和監(jiān)督的功能。(3)為網(wǎng)絡(luò)交易提供保障。

一、第三方支付概述46①客戶在電子商務(wù)網(wǎng)站上選購商品,最后決定購買,買賣雙方在網(wǎng)上達(dá)成交易意向。

②客戶選擇利用第三方作為交易中介,客戶用信用卡將貨款劃到第三方賬戶。③第三方支付平臺將客戶已經(jīng)付款的消息通知商家,并要求商家在規(guī)定時間內(nèi)發(fā)貨。

④商家收到通知后按照訂單發(fā)貨。⑤客戶收到貨物并驗證后通知第三方。

⑥第三方將其賬戶上的貨款劃入商家賬戶,交易完成。二、第三方支付的流程47二、第三方支付的流程三、我國第三方支付產(chǎn)業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀及趨勢(一)我國第三方支付產(chǎn)業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀近年來,我國的第三方支付交易規(guī)模始終保持高速增長。第47次《中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計報告》顯示,截至2020年底,我國移動支付用戶規(guī)模達(dá)8.53億人,較2020年3月增長8744萬,占手機(jī)網(wǎng)民的86.5%。2013—2020年,第三方支付綜合支付交易規(guī)模由17.75萬億元增長至271萬億元;其中,我國第三方支付移動支付交易規(guī)模從2013年的1.3萬億快速增長到2020年的超過240萬億,2013—2017年增速連續(xù)4年超過100%,成為拉動我國第三方支付交易規(guī)模高速增長的最大引擎。三、我國第三方支付產(chǎn)業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀及趨勢(一)我國第三方支付產(chǎn)業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀第三方支付行業(yè)的發(fā)展前期以C端市場(賬戶側(cè))作為主要切入點,C端支付占據(jù)了第三方支付市場規(guī)模的絕大部分,2020年第二季度我國第三方支付綜合交易市場上支付寶、財付通和ChinaPay銀聯(lián)分別以49.16%,33.74%和6.93%的市場份額位居前三位,占第三方支付交易規(guī)?？傤~的89.83%,但隨著“互聯(lián)網(wǎng)+”賦能傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)的改革,B端(收單側(cè))市場將逐漸成為行業(yè)增長的動力。三、我國第三方支付產(chǎn)業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀及趨勢(一)我國第三方支付產(chǎn)業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀我國第三方支付產(chǎn)業(yè)近年來發(fā)展迅猛,目前,第三方支付企業(yè)有ChinaPay銀聯(lián)、首信“易支付”、云網(wǎng)、支付寶、貝寶、網(wǎng)銀在線等50多家企業(yè),其中支付寶、財付通、ChinaPay銀聯(lián)和快錢等支付平臺穩(wěn)定占據(jù)大多數(shù)市場份額?？傮w來說,第三方支付市場企業(yè)集中度非常高:非獨立第三方平臺(如支付寶、財付通)依托自身資源快速發(fā)展,獨立第三方支付平臺(如快錢)數(shù)量多,競爭十分激烈。51三、我國第三方支付產(chǎn)業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀及趨勢52（二）我國第三方支付行業(yè)的發(fā)展趨勢1.新工具:央行數(shù)字貨幣的推廣應(yīng)用2.新業(yè)態(tài):線上線下場景進(jìn)一步融合3.新格局:開放、富有活力的支付生態(tài)三、我國第三方支付產(chǎn)業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀及趨勢53第5節(jié)移動支付

（一）移動支付的概念移動支付通過對移動通信設(shè)備的使用完成金融支付的工作,移動支付的操作流程大大簡化了傳統(tǒng)金融支付要進(jìn)行的煩瑣環(huán)節(jié),節(jié)省了用戶的時間,并且提高了金融服務(wù)的效率,受到社會大眾的廣泛青睞。一、移動支付概述54根據(jù)支付金額的大小可以將移動支付進(jìn)行分類：1.移動小額支付移動小額支付用于大眾生活的方方面面,成為應(yīng)用范圍最廣的移動支付類型。2.移動大額支付移動大額支付對安全性的要求較高,在交易過程中要求交易雙方在移動支付的客戶端綁定銀行卡或信用卡。一、移動支付概述（二）我國移動支付的發(fā)展現(xiàn)狀在我國移動支付已經(jīng)形成了比較完整的產(chǎn)業(yè)鏈,規(guī)模越來越大,吸引了各金融機(jī)構(gòu)積極參與,各機(jī)構(gòu)組織之間相互合作、相互競爭,在一定程度上為移動支付產(chǎn)業(yè)保持積極良好的發(fā)展趨勢提供了有利的環(huán)境支持。另外,各金融機(jī)構(gòu)不斷進(jìn)行金融服務(wù)的改革創(chuàng)新,實現(xiàn)自身的發(fā)展。例如,中國電信推出的“翼支付”、中國聯(lián)通的“沃支付”(見圖4-7)、中國移動的“和包支付”(見圖4-8),以及第三方支付機(jī)構(gòu)推出的微信支付、支付寶等移動支付服務(wù)。一、移動支付概述圖4-7

沃支付圖4-8

和包支付57近幾年,移動支付用戶數(shù)量在我國呈現(xiàn)出爆發(fā)式增長。CNNIC發(fā)布的第51次《中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計報告》顯示,截至2022年12月,我國網(wǎng)民規(guī)模達(dá)10.67億(見圖4-9),其中手機(jī)網(wǎng)民規(guī)模為10.65億,網(wǎng)民中使用手機(jī)上網(wǎng)的比例為99.8%,而移動支付業(yè)務(wù)多達(dá)1167.69億筆,金額378.25萬億元,同比分別增長7.4%和1.1%。通過這組數(shù)據(jù)可以看出我國移動支付的用戶增長速度之迅速,也反映了用戶對這一新興的支付產(chǎn)業(yè)比較認(rèn)可。一、移動支付概述58一、移動支付概述圖4-9

網(wǎng)民規(guī)模和互聯(lián)網(wǎng)普及率二、新形勢下移動支付存在的問題及對策(一)我國移動支付存在的問題:(1)移動支付城鄉(xiāng)發(fā)展不平衡。(2)移動支付的安全問題仍然存在。(3)移動支付法律制度不完善。二、新形勢下移動支付存在的問題及對策(二)解決我國移動支付問題的對策(1)改善農(nóng)村地區(qū)支付結(jié)算環(huán)境。(2)構(gòu)建信用評價系統(tǒng)。(3)加強(qiáng)移動通信網(wǎng)絡(luò)建設(shè),提速降費。61(1)移動支付市場規(guī)模將保持穩(wěn)定增長。線上和線下的融合使得消費形