【商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新發(fā)展探究：以廣州招商銀行S支行為例4500字（論文）】

商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新發(fā)展研究—以廣州招商銀行S支行為例目錄一、商業(yè)銀行中花城支行中間業(yè)務(wù)開展的歷史總結(jié) 1二、商業(yè)銀行中花城支行的中間業(yè)務(wù)開展情況分析 1（一）花城支行典型中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品剖析 11、融資租賃產(chǎn)品業(yè)務(wù) 12、托管業(yè)務(wù) 23、券商理財(cái)產(chǎn)品業(yè)務(wù) 3（二）花城支行中間業(yè)務(wù)發(fā)展存在的問題 31、中間業(yè)務(wù)品種單調(diào) 32、業(yè)務(wù)發(fā)展不夠均衡 33、直接效益不夠理想 44、風(fēng)險(xiǎn)隱患難以回避 45、專業(yè)人才嚴(yán)重匱乏 5三、商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的拓展與創(chuàng)新建議 5（一）豐富服務(wù)內(nèi)容，開發(fā)新品種 5（二）完善營(yíng)銷手段，根據(jù)細(xì)分群體制定營(yíng)銷策略 5（三）強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管控 5（四）實(shí)現(xiàn)信息共享 6（五）注重人才培養(yǎng) 6總結(jié) 7參考文獻(xiàn) 8

摘要：在利率市場(chǎng)化的大背景下，銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)息差日益收窄，對(duì)于資產(chǎn)規(guī)模相對(duì)較小的股份制銀行而言，中間業(yè)務(wù)已成一大突破口。本文以廣州招商銀行花城支行為例，具體分析該支行的中間業(yè)務(wù)開展情況，對(duì)于其發(fā)展存在的問題進(jìn)行分析，最后提出商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的拓展與創(chuàng)新的建議。關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展前言在世界商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的實(shí)踐中，銀行競(jìng)爭(zhēng)的加劇、市場(chǎng)需求的擴(kuò)大和金融管制的放松等諸多因素的刺激，極大地推動(dòng)了商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，其市場(chǎng)份額不斷擴(kuò)大，業(yè)務(wù)種類不斷拓展，并為商業(yè)銀行創(chuàng)造了資產(chǎn)業(yè)務(wù)和負(fù)債業(yè)務(wù)并駕齊驅(qū)的三大業(yè)務(wù)之一。拓展中間業(yè)務(wù)已成為當(dāng)今世界銀行業(yè)的共同發(fā)展趨勢(shì)。本文以廣州招商銀行花城支行（以下簡(jiǎn)稱花城支行）為例，對(duì)商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)的拓展與創(chuàng)新進(jìn)行探討。希望對(duì)花城支行中間業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)存在的問題提供借鑒意義。PAGE9一、商業(yè)銀行中花城支行中間業(yè)務(wù)開展的歷史總結(jié)招商銀行成立于1987年4月8日，是我國(guó)第一家完全由企業(yè)法人持股的股份制商業(yè)銀行，招行總行設(shè)在深圳。自招商銀行成立以來，先后進(jìn)行了四次增資擴(kuò)股，并于2002年3月成功上市。招商銀行廣州分行花城支行位于廣州市珠江新城花城大道1號(hào)，主營(yíng)項(xiàng)目：人民幣存款，員工人數(shù)34人，近年來堅(jiān)持深化改革，提升服務(wù)質(zhì)量，在行業(yè)內(nèi)樹立了良好的口碑，為經(jīng)濟(jì)建設(shè)奉獻(xiàn)自己的一份力量。隨著“二次轉(zhuǎn)型”戰(zhàn)略的縱深推進(jìn)與有效實(shí)施，招商銀行花城支行以財(cái)富管理等零售業(yè)務(wù)為重點(diǎn)帶動(dòng)，大力挖掘客戶潛力，不斷提升服務(wù)質(zhì)量，中間業(yè)務(wù)發(fā)展速度較快，成效也較為明顯，創(chuàng)新產(chǎn)品不斷推出，產(chǎn)品體系逐步完善，中間業(yè)務(wù)收入總量不斷擴(kuò)大、結(jié)構(gòu)不斷優(yōu)化。2014年，招商銀行花城分行實(shí)現(xiàn)零售中間業(yè)務(wù)收入1.8億，其中創(chuàng)新中間業(yè)務(wù)收入占比13%。2013年在總行指導(dǎo)下中移電子商務(wù)支付網(wǎng)關(guān)成功上線，銀聯(lián)通業(yè)務(wù)也完成了上線前準(zhǔn)備工作，這兩個(gè)項(xiàng)目均作為總行級(jí)業(yè)務(wù)的交易接口為我行在移動(dòng)支付以及跨行資金歸集方面取得了先機(jī)。整體來看，隨著中國(guó)宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的逐步企穩(wěn)發(fā)展，在人民幣國(guó)際化以及利率市場(chǎng)化的發(fā)展趨勢(shì)下，只有大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)才能推動(dòng)商業(yè)銀行加快業(yè)務(wù)發(fā)展轉(zhuǎn)型，才能滿足社會(huì)大眾對(duì)財(cái)富咨詢與管理的金融服務(wù)需要。這些政策環(huán)境為中間業(yè)務(wù)發(fā)展提供了良好的外部發(fā)展機(jī)遇。而招商銀行，以零售業(yè)務(wù)為核心帶動(dòng)，有力的抓住了市場(chǎng)機(jī)遇，在中間業(yè)務(wù)的發(fā)展上取得了突出的成績(jī)。二、商業(yè)銀行中花城支行的中間業(yè)務(wù)開展情況分析（一）花城支行典型中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品剖析1、融資租賃產(chǎn)品業(yè)務(wù)招商銀行融資租賃產(chǎn)品主要分為以下三類。圖1直接租賃圖2售后回租圖3廠家租賃這類產(chǎn)品的優(yōu)勢(shì)在于：創(chuàng)新穩(wěn)定安全、加強(qiáng)現(xiàn)金管理、優(yōu)化財(cái)務(wù)指標(biāo)、資金用途廣泛，另外，廠商租賃還提高廠商競(jìng)爭(zhēng)力。2、托管業(yè)務(wù)銀行托管業(yè)務(wù)包括證券投資基金托管、委托資產(chǎn)托管、社?；鹜泄?、企業(yè)年金托管、信托資產(chǎn)托管、農(nóng)村社會(huì)保障基金托管、基本養(yǎng)老保險(xiǎn)個(gè)人賬戶基金托管、補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)基金托管、收支賬戶托管、QFII(合格境外機(jī)構(gòu)投資者)托管、貴重物品托管。但隨著我國(guó)資本市場(chǎng)的快速發(fā)展，財(cái)富管理蓬勃興起。而證監(jiān)會(huì)出臺(tái)新政放開基金托管機(jī)構(gòu)范圍，資產(chǎn)托管市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)壓力迫在眉睫。對(duì)于中小托管行，如何做好自身定位和提高競(jìng)爭(zhēng)力成為必須加以重視的問題。3、券商理財(cái)產(chǎn)品業(yè)務(wù)招商銀行推出“以理財(cái)資金全額認(rèn)購模式投資中小企業(yè)私募債理財(cái)業(yè)務(wù)”，提出標(biāo)準(zhǔn)化債權(quán)投資業(yè)務(wù)發(fā)展新模式。一方面中小私募債規(guī)模、價(jià)格和流程上有特殊優(yōu)勢(shì)，并且能降低傳統(tǒng)信貸依存度；另一方面擴(kuò)大合作渠道和范圍，打開與券商合作新通道，能為招行很多中間業(yè)務(wù)提供便利。更重要的是由此獲得撬動(dòng)優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)深度合作、尋找優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)項(xiàng)目新利器。圖4招行券商理財(cái)產(chǎn)品業(yè)務(wù)交易模式花城支行利用理財(cái)資金池去認(rèn)購企業(yè)發(fā)行的私募債，理財(cái)資金由零售部去募集，其中企業(yè)為招行有授信的客戶，且評(píng)級(jí)較高，以防止信用風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。（二）花城支行中間業(yè)務(wù)發(fā)展存在的問題1、中間業(yè)務(wù)品種單調(diào)雖然花城支行已經(jīng)開展了結(jié)算與清算、代理、托管、咨詢、信托等業(yè)務(wù)，但具體的服務(wù)品種卻較為單一。例如，在信托業(yè)務(wù)方面，花城支行銀行僅開辦信托存款、貸款、投資等，并沒有開辦公益信托等業(yè)務(wù)；在代理業(yè)務(wù)方面，如代收代付款項(xiàng)，目前也僅開辦少量的代收代付業(yè)務(wù)。2、業(yè)務(wù)發(fā)展不夠均衡目前，花城支行中間業(yè)務(wù)收入主要依賴于代理業(yè)務(wù)和理財(cái)業(yè)務(wù)收入，2014年，該分行這兩項(xiàng)業(yè)務(wù)收入在全部中間業(yè)務(wù)收入的占比達(dá)51.78%，收入來源不廣泛，分布不均勻，導(dǎo)致業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)過于集中，與其他股份制商業(yè)銀行同質(zhì)化傾向嚴(yán)重。更為不利的是，該分行理財(cái)業(yè)務(wù)中信托貸款類理財(cái)產(chǎn)品收入占據(jù)了將近80%的份額，隨著信托理財(cái)業(yè)務(wù)被叫停、代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)存在政策變數(shù)，該分行的中間業(yè)務(wù)發(fā)展必將受到較大影響。3、直接效益不夠理想花城支行中間業(yè)務(wù)占全部銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)占有率一直維持在7%的較低水平以下，與國(guó)有商業(yè)銀行和郵政儲(chǔ)蓄銀行存在較大差距，還難以與大型銀行抗衡。2015年末，花城支行的中間業(yè)務(wù)收入占營(yíng)業(yè)凈收入的比例僅為13%左右，對(duì)該分行的整體盈利貢獻(xiàn)度也不理想。各行2011年—2014年中間業(yè)務(wù)收入占比圖表（單位：%）4、風(fēng)險(xiǎn)隱患難以回避中間業(yè)務(wù)長(zhǎng)期以來被看作低風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，但低風(fēng)險(xiǎn)不等于無風(fēng)險(xiǎn)。而且，隨著中間業(yè)務(wù)品種和不斷增加和服務(wù)范圍的不斷擴(kuò)大，金融創(chuàng)新更是使相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)倍數(shù)放大?；ǔ欠中兄虚g業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)隱患不同程度存在。一是缺乏中間業(yè)務(wù)的有關(guān)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)督管理法律、法規(guī)、制度和規(guī)范。現(xiàn)在，中國(guó)關(guān)于商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)督管理的法律規(guī)范只有《金融機(jī)構(gòu)衍生產(chǎn)品交易業(yè)務(wù)管理暫行辦法》、《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》等少數(shù)文件，業(yè)務(wù)范圍覆蓋比較窄，不利于中間業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管。二是中間業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管重視度不夠。目前，對(duì)商業(yè)銀行監(jiān)管重點(diǎn)主要在信用風(fēng)險(xiǎn)上，隨著商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)種類和復(fù)雜程度增加，目前的監(jiān)管深度、頻度和覆蓋面都已不適應(yīng)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。5、專業(yè)人才嚴(yán)重匱乏受網(wǎng)點(diǎn)規(guī)模制約，股份制商業(yè)銀行在發(fā)展勞動(dòng)密集型中間業(yè)務(wù)方面處于不利地位。而資信調(diào)查、財(cái)務(wù)顧問、貸款理財(cái)、資信評(píng)估等技術(shù)含量較高的高附加值中間業(yè)務(wù)，需要大批復(fù)合型人才。近年來，雖然花城支行融資顧問類中間業(yè)務(wù)收入高速發(fā)展，但是總體規(guī)模不大且波動(dòng)性強(qiáng)，專業(yè)人才數(shù)量不足仍然是抑制其高附加值中間業(yè)務(wù)發(fā)展的瓶頸。三、商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的拓展與創(chuàng)新建議（一）豐富服務(wù)內(nèi)容，開發(fā)新品種雖然花城招商銀行中間業(yè)務(wù)的產(chǎn)品重心有較為鮮明的特色，但產(chǎn)品結(jié)構(gòu)仍和其他銀行一樣存在著單一化、同質(zhì)化的問題。理財(cái)業(yè)務(wù)一枝獨(dú)秀，而高附加經(jīng)濟(jì)價(jià)值的業(yè)務(wù)品種如擔(dān)保承諾類、咨詢服務(wù)類、證券交易類、衍生工具交易類、投行類等業(yè)務(wù)品種所占比重非常不理想。如果真正想要實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)移和控制風(fēng)險(xiǎn)、提高本行與競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的競(jìng)爭(zhēng)能力、提高盈利水平之目的，大力提高中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的研發(fā)和實(shí)用能力就顯得十分重要和具備現(xiàn)實(shí)意義。為此，花城支行應(yīng)不斷學(xué)習(xí)借鑒國(guó)內(nèi)外中間業(yè)務(wù)發(fā)達(dá)地區(qū)和國(guó)家銀行的相關(guān)經(jīng)驗(yàn)，在目前我國(guó)銀行業(yè)還沒有開始混業(yè)經(jīng)營(yíng)的不利條件下，不斷嘗試和開發(fā)新的業(yè)務(wù)品種。（二）完善營(yíng)銷手段，根據(jù)細(xì)分群體制定營(yíng)銷策略統(tǒng)籌考慮各種層次的各種差別化需求，通過細(xì)分客戶群，提供不同種類的差別化服務(wù)。主要可以通過搭建活動(dòng)平臺(tái)，擴(kuò)大品牌影響力，拓展大眾客群；搭建“生活繳費(fèi)平臺(tái)”，快速擴(kuò)大支付結(jié)算客群；強(qiáng)化存量客戶經(jīng)營(yíng)，尤其是信用卡關(guān)聯(lián)綁定。（三）強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管控長(zhǎng)期以來，中間業(yè)務(wù)因其相對(duì)低風(fēng)險(xiǎn)而受到銀行的普遍青睞。但如果中間業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)和內(nèi)部運(yùn)作不規(guī)范，商業(yè)銀行仍存在損失的可能性。中間業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)主要體現(xiàn)為風(fēng)險(xiǎn)不確定，復(fù)雜程度高；風(fēng)險(xiǎn)集中，評(píng)估難度大；潛在風(fēng)險(xiǎn)損失大。雖然招商銀行素來經(jīng)營(yíng)穩(wěn)健，在發(fā)展中間業(yè)務(wù)的過程中，能有意識(shí)地試圖測(cè)算、計(jì)量和防范相關(guān)，但仍需在風(fēng)險(xiǎn)管控機(jī)制、計(jì)量標(biāo)準(zhǔn)的科學(xué)性和準(zhǔn)確性方面做更多的工作。為此，風(fēng)險(xiǎn)管理體系中納入中間業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，具有十分重要的意義和必要性。（四）實(shí)現(xiàn)信息共享信息獲取的全面、真實(shí)、及時(shí)，是開展中間業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)性環(huán)節(jié)。通過搭建不同層次的信息共享平臺(tái)，拓寬信息傳導(dǎo)路徑和共享渠道，提高實(shí)用性、時(shí)效性和共享度，確保信息的充分性、完整性和真實(shí)性。通過與本單位內(nèi)部各部門間信息共享，提高中間業(yè)務(wù)的效能；通過與同質(zhì)同類銀行之間信息共享，了解自身所處地位，借鑒他行先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)；通過與監(jiān)管部門之間信息共享，得到其有關(guān)中間業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)提示，從而利于更有針對(duì)性的防范相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)。（五）注重人才培養(yǎng)一是要不拘一格引入人才，只要是精通業(yè)務(wù)，勤于研究，銳意進(jìn)取的人才，無論是招行內(nèi)部還是外部，都要大膽引入和使用，把他們安排到中間業(yè)務(wù)流程中最為合適或關(guān)鍵的崗位上。同時(shí)，積極從海外引進(jìn)知識(shí)面廣，業(yè)務(wù)能力強(qiáng)，勇于創(chuàng)新的復(fù)合型人才。二是要強(qiáng)化培訓(xùn)和教育，尤其要重視對(duì)服務(wù)的直接提供者—前線員工的培養(yǎng)。培訓(xùn)中力求形式多樣、體系豐富，注重時(shí)效，同時(shí)強(qiáng)調(diào)連續(xù)性與實(shí)用性?？偨Y(jié)本文以廣州招商銀行花城支行為例，具體分析該支行的中間業(yè)務(wù)開展情況，對(duì)于其發(fā)展存在的問題進(jìn)行分析，指出花城支行中間業(yè)務(wù)品種單調(diào)、業(yè)務(wù)發(fā)展不夠均衡、直接效益不夠理想、風(fēng)險(xiǎn)隱患難以回避、專業(yè)人才嚴(yán)重匱乏。最后提出商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的拓展與創(chuàng)新的建議：豐富服務(wù)內(nèi)容，開發(fā)新品種；完善營(yíng)銷手段，根據(jù)戲份群體制定營(yíng)銷策略；強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管控；實(shí)現(xiàn)信息共享；注重人才培養(yǎng)。

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