【我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)問(wèn)題探究9300字（論文）】

我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)問(wèn)題研究目錄TOC\o"1-3"\h\u24869引言 223254一、我國(guó)商業(yè)中間業(yè)務(wù)理論概述 223797（一）商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的定義 220024（二）商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的特點(diǎn) 31018（三）商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)分類 4135041.國(guó)內(nèi)的九類劃分標(biāo)準(zhǔn) 482512.國(guó)際的四類劃分標(biāo)準(zhǔn) 518584二、我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的必要性和優(yōu)勢(shì) 58837（一）我國(guó)發(fā)展商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的必要性 585431.有利于商業(yè)銀行擺脫經(jīng)營(yíng)困境，提高盈利能力 5117472.有利于加快與國(guó)際接軌的步伐，應(yīng)對(duì)的沖擊 582693.有利于促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，推進(jìn)改革順利進(jìn)行 610140（二）商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的優(yōu)勢(shì) 6170841.風(fēng)險(xiǎn)較小，為商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理提供了工具和手段 6143702.為商業(yè)銀行提供了低成本的穩(wěn)定收入來(lái)源 6137743.完善了商業(yè)銀行的服務(wù)功能 719623三、我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題 77221（一）規(guī)模小、收入低 726161（二）業(yè)務(wù)品種單一 816248（三）業(yè)務(wù)管理分散 910847四、我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的對(duì)策 1028714（一）完善中間業(yè)務(wù)管理規(guī)章制度 102875（二）轉(zhuǎn)變商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)觀念 1113536（三）創(chuàng)新業(yè)務(wù)發(fā)展模式，鼓勵(lì)開(kāi)展金融服務(wù)外包 1118133（四）加快培育綜合性服務(wù)人才 129720五、結(jié)束語(yǔ) 1217529參考文獻(xiàn) 13姓名摘要：隨著中國(guó)利率市場(chǎng)化改革的逐步推進(jìn)和國(guó)內(nèi)資本市場(chǎng)的不斷完善和成熟，商業(yè)銀行一直以存款和貸款業(yè)務(wù)為主導(dǎo)，面臨著前所未有的挑戰(zhàn)，利潤(rùn)率逐漸被壓縮，靠商業(yè)利益為主要收入銀行的主導(dǎo)地位已經(jīng)大大降低，商業(yè)銀行依靠傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)，一直難以獲得利潤(rùn)上漲的空間，業(yè)務(wù)必須多元化，開(kāi)辟新的增收渠道，大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)對(duì)于商業(yè)銀行正成為十分重要的舉措。近年來(lái)，中國(guó)商業(yè)銀行逐漸增加了中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，但由于缺乏科學(xué)的指導(dǎo)和良好的經(jīng)營(yíng)機(jī)制，中間業(yè)務(wù)的發(fā)展還有很多缺陷。商業(yè)銀行按照總體發(fā)展目標(biāo)和戰(zhàn)略規(guī)劃要求，結(jié)合對(duì)外經(jīng)濟(jì)形勢(shì)和內(nèi)部管理變化，制定中間業(yè)務(wù)和實(shí)際業(yè)務(wù)活動(dòng)長(zhǎng)期發(fā)展規(guī)劃，進(jìn)一步完善中間業(yè)務(wù)發(fā)展體系，保障商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入繼續(xù)增長(zhǎng)。關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；中間業(yè)務(wù)；資本引言隨著中國(guó)資本市場(chǎng)的逐步繁榮，各種非在金融機(jī)構(gòu)和中國(guó)的商業(yè)銀行數(shù)量快速增長(zhǎng)快速增長(zhǎng)，已經(jīng)在商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)的使用狀況都面臨著嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)，傳統(tǒng)商業(yè)銀行的生存空間受到嚴(yán)重?cái)D壓。外部環(huán)境的變化迫使商業(yè)銀行多元化經(jīng)營(yíng)，創(chuàng)造新的收入來(lái)源。因此，商業(yè)銀行爭(zhēng)奪中間業(yè)務(wù)收入是必然的選擇。隨著利率市場(chǎng)化進(jìn)程的進(jìn)一步推進(jìn)，利率市場(chǎng)化對(duì)銀行業(yè)產(chǎn)生了多方面的影響，進(jìn)一步加快了銀行業(yè)的轉(zhuǎn)型步伐。本文強(qiáng)調(diào)了中間業(yè)務(wù)在商業(yè)銀行全面發(fā)展中具有不可替代的作用。存貸業(yè)務(wù)規(guī)模一直是商業(yè)銀行盈利能力的直接體現(xiàn)。利率受政策保護(hù)，其收入是銀行收入的主要來(lái)源。隨著利率市場(chǎng)化的進(jìn)一步加快銀行監(jiān)管政策不斷加強(qiáng)，質(zhì)量和客戶的談判更加困難，利潤(rùn)是很有限的，在一個(gè)持續(xù)的擠壓情況；在中國(guó)快速經(jīng)濟(jì)的多元化發(fā)展，客戶的需求也在迅速發(fā)生變化，商業(yè)銀行需要牢牢把握時(shí)代脈搏，為了跟上時(shí)代的步伐，為新產(chǎn)品的升級(jí)更方便。中間業(yè)務(wù)以其低成本、低風(fēng)險(xiǎn)、多元化的優(yōu)勢(shì)，正成為商業(yè)銀行提高盈利能力、改善客戶結(jié)構(gòu)、提升市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力的重要手段。研究中間業(yè)務(wù)的發(fā)展方向，促進(jìn)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型已成為商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的必然選擇，逐漸成為商業(yè)銀行的共識(shí)。一、我國(guó)商業(yè)中間業(yè)務(wù)理論概述（一）商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的定義商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)廣義上指“不構(gòu)成商業(yè)銀行資產(chǎn)的表格，表格負(fù)債，形成銀行業(yè)務(wù)的非利息收入”（人民日日前公布的“商業(yè)暫行規(guī)定”銀行中間業(yè)務(wù)“）。它包括兩大類：沒(méi)有資產(chǎn)或或有負(fù)債的中間業(yè)務(wù)（即一般意義上的金融服務(wù)業(yè)務(wù)）和具有資產(chǎn)或有負(fù)債的中間業(yè)務(wù)（即表外業(yè)務(wù)）在一般意義上）。中國(guó)的中間業(yè)務(wù)相當(dāng)于表外業(yè)務(wù)的廣泛意義，可以分為金融服務(wù)和表外業(yè)務(wù)兩大類。金融服務(wù)業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行作為各種業(yè)務(wù)客戶身份的代理人，目的是獲得費(fèi)用收入。主要包括：支付結(jié)算業(yè)務(wù)，銀行卡業(yè)務(wù)，代理類中間業(yè)務(wù)，基金托管業(yè)務(wù)和咨詢業(yè)務(wù)。表外業(yè)務(wù)是不包括在資產(chǎn)負(fù)債表中但與同一表中資產(chǎn)業(yè)務(wù)和負(fù)債業(yè)務(wù)密切相關(guān)的業(yè)務(wù)活動(dòng)，在某些情況下轉(zhuǎn)入資產(chǎn)業(yè)務(wù)和負(fù)債業(yè)務(wù)。主要包括擔(dān)?；蝾愃苹蛴胸?fù)債，承諾業(yè)務(wù)和金融衍生業(yè)務(wù)三大類。（二）商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的特點(diǎn)商業(yè)銀行在處理中間業(yè)務(wù)時(shí)通常不使用或不直接使用自己的資金。他們主要依靠銀行信貸，銀行服務(wù)和財(cái)務(wù)信息。他們支付一定的人力，物力和一定的經(jīng)濟(jì)責(zé)任，支付費(fèi)用和傭金。目前商業(yè)銀行的損益和經(jīng)營(yíng)成本。中間商業(yè)銀行通常以收入形式收取費(fèi)用。因?yàn)樗皇侵苯幼鳛樾庞没顒?dòng)的一方，不能以利益的形式受益，而只能以收取形式獲得收益。商業(yè)銀行以客戶接受的形式進(jìn)行業(yè)務(wù)。銀行不承擔(dān)或風(fēng)險(xiǎn)很小。與上市資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)相比，中間業(yè)務(wù)具有以下特點(diǎn)：自由更大。由于各種形式的中間業(yè)務(wù)，一般情況下，只要交易雙方認(rèn)可，可以實(shí)現(xiàn)一定的業(yè)務(wù)協(xié)議，靈活性;而中間業(yè)務(wù)可以在地板上交易，也可以是OTC，既有實(shí)質(zhì)的市場(chǎng)，也可以是一個(gè)看不見(jiàn)的市場(chǎng)。在實(shí)施“巴塞爾協(xié)議”頒布之前，絕大多數(shù)中間業(yè)務(wù)發(fā)展不受資本限制，導(dǎo)致部分商業(yè)銀行無(wú)限擴(kuò)張中間業(yè)務(wù)，加快資產(chǎn)流出過(guò)程中的表外，帶來(lái)一定的中間業(yè)務(wù)潛在風(fēng)險(xiǎn)。透明度差。大部分業(yè)務(wù)未反映在資產(chǎn)負(fù)債表中，許多企業(yè)無(wú)法反映在財(cái)務(wù)報(bào)表中，財(cái)務(wù)報(bào)表如股東，債權(quán)人和監(jiān)管機(jī)構(gòu)的外部賬戶難以理解其業(yè)務(wù)的全面業(yè)務(wù)和評(píng)估業(yè)績(jī)透明度下降，影響市場(chǎng)對(duì)銀行潛在風(fēng)險(xiǎn)的正確，全面的判斷，不利于監(jiān)管機(jī)構(gòu)的有效監(jiān)管。大多數(shù)交易風(fēng)險(xiǎn)分散在銀行的各種業(yè)務(wù)中。中間業(yè)務(wù)涉及企業(yè)現(xiàn)金管理等多個(gè)業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)，涉及企業(yè)存款賬戶和貸款賬戶管理，涉及企業(yè)財(cái)務(wù)分析，涉及銀行與業(yè)務(wù)之間的所有資金，銀行信貸，資本，會(huì)計(jì)，電腦等部門(mén)相關(guān)，防范風(fēng)險(xiǎn)明確責(zé)任更加困難。高度杠桿。主要是指金融衍生業(yè)務(wù)。金融衍生工具的共同特征是保證金交易，即只要支付一定比例的保證金可以全額交易，沒(méi)有實(shí)際轉(zhuǎn)讓本金，合同一般用于關(guān)閉現(xiàn)金只有在到期日才能傳播，通過(guò)實(shí)物交付實(shí)現(xiàn)的合同要求買(mǎi)方支付款項(xiàng)。因此，金融衍生品交易具有較高的杠桿效應(yīng)。利潤(rùn)率越低，杠桿效應(yīng)越大風(fēng)險(xiǎn)越大。內(nèi)容豐富復(fù)雜。中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品覆蓋面大，部分產(chǎn)品不僅構(gòu)成復(fù)雜，跨行業(yè)不同行業(yè)，如銀行保險(xiǎn)，證券業(yè)交叉或合作產(chǎn)品，各種金融產(chǎn)品，金融衍生品，銀行員工素質(zhì)較高要求不僅要有豐富的財(cái)務(wù)知識(shí)，而且要與其他領(lǐng)域的知識(shí)和技能進(jìn)行有效的運(yùn)作和管理。最典型的是金融衍生產(chǎn)品，這些產(chǎn)品往往是由各種基本的金融產(chǎn)品（產(chǎn)品，利率，匯率，期限，合同等）重復(fù)組合，分解，其產(chǎn)品特性往往非常復(fù)雜，不只有非專業(yè)人士了解和掌握，即使是專業(yè)人士也不了解他們的財(cái)產(chǎn)，很難有效地監(jiān)督和管理交易過(guò)程。因此，對(duì)于這樣的中間業(yè)務(wù)，與一般金融產(chǎn)品相比，風(fēng)險(xiǎn)更難控制。（三）商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)分類1.國(guó)內(nèi)的九類劃分標(biāo)準(zhǔn)中國(guó)人民銀行關(guān)于商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定實(shí)施有關(guān)問(wèn)題的通知國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行將分為九類中間業(yè)務(wù)：中間業(yè)務(wù)的支付是指由于貨幣支付產(chǎn)生的債務(wù)和債務(wù)關(guān)系，客戶的商業(yè)銀行，與收費(fèi)業(yè)務(wù)相關(guān)的資金配置，如支票結(jié)算，進(jìn)口費(fèi)用，承兌匯票。銀行卡業(yè)務(wù)是由授權(quán)金融機(jī)構(gòu)向社會(huì)發(fā)行的信用支付工具，具有消費(fèi)信貸，轉(zhuǎn)賬結(jié)算，現(xiàn)金存取等全部或部分功能。代理中間業(yè)務(wù)，指商業(yè)銀行接受客戶傭金，代客戶指定經(jīng)濟(jì)事務(wù)，對(duì)于金融服務(wù)和收取一定數(shù)量的業(yè)務(wù)，包括機(jī)構(gòu)政策銀行，收款和支付業(yè)務(wù)，代理證券業(yè)務(wù)。代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，代理銀行卡采集業(yè)務(wù)。保證中間業(yè)務(wù)，是指商業(yè)銀行為客戶償債償債能力提供擔(dān)保，承諾客戶違約風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)。包括銀行承兌匯票，備用信用證，各種擔(dān)保等。承諾中間業(yè)務(wù)，是指商業(yè)銀行日后根據(jù)商定的條件，向客戶提供商定的信貸業(yè)務(wù)，包括貸款承諾，透支等其他可撤銷承諾和準(zhǔn)備金，回購(gòu)協(xié)議，票據(jù)，不可撤銷的承諾。交易型中間業(yè)務(wù)，是指商業(yè)銀行滿足客戶需求或自身風(fēng)險(xiǎn)管理需求，使用各種金融工具進(jìn)行金融交易，包括期貨，期權(quán)等金融衍生業(yè)務(wù)。基金管理業(yè)務(wù)，是指商業(yè)銀行的托管，接受基金管理公司委托，資金管理基金的安全保管，基金管理基金清算，會(huì)計(jì)核算，基金估值，監(jiān)督管理投資經(jīng)營(yíng)的資金。咨詢業(yè)務(wù)，是商業(yè)銀行依靠自身的信息和人員等優(yōu)勢(shì)，收集整理相關(guān)信息，結(jié)合銀行和客戶資金運(yùn)作的特點(diǎn)，形成系統(tǒng)化解決方案，為客戶提供滿足他們的需求管理需求活動(dòng)，包括財(cái)務(wù)顧問(wèn)和現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)。其他中間業(yè)務(wù)，包括保險(xiǎn)箱業(yè)務(wù)等不能歸類的業(yè)務(wù)。2.國(guó)際的四類劃分標(biāo)準(zhǔn)擔(dān)保類中間業(yè)務(wù)：貸款還款擔(dān)保，履約擔(dān)保，賬單接受擔(dān)保，備用信用證等。承諾中間業(yè)務(wù)：貸款配額，透支限額，備用貸款承諾和循環(huán)貸款承諾。金融工具創(chuàng)新中間：金融期貨，期權(quán)業(yè)務(wù)，貨幣互換和利率互換。傳統(tǒng)中間業(yè)務(wù)：結(jié)算，咨詢（信息咨詢，投資咨詢），信托，代理，租賃，監(jiān)管等。二、我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的必要性和優(yōu)勢(shì)（一）我國(guó)發(fā)展商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的必要性大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)是世界銀行業(yè)的總體趨勢(shì)。對(duì)于正在體制轉(zhuǎn)型和結(jié)構(gòu)調(diào)整加入WTO的中國(guó)商業(yè)銀行，要注意中間業(yè)務(wù)的發(fā)展和創(chuàng)新，才能在國(guó)際市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中取得新的發(fā)展。1.有利于商業(yè)銀行擺脫經(jīng)營(yíng)困境，提高盈利能力目前，中國(guó)建立了以四大國(guó)有商業(yè)銀行為主體的現(xiàn)代商業(yè)銀行體系，以新興股份制商業(yè)銀行和近城市商業(yè)銀行為主體，競(jìng)爭(zhēng)日益激烈行業(yè)和本世紀(jì)初證券市場(chǎng)的建立銀行的債務(wù)成本高，資產(chǎn)質(zhì)量下降，銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)普遍提高，銀行業(yè)務(wù)面臨很大困難。因此，商業(yè)銀行必須同時(shí)重點(diǎn)關(guān)注傳統(tǒng)的資產(chǎn)負(fù)債表業(yè)務(wù)，盡快發(fā)展中間業(yè)務(wù)，以同時(shí)降低企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，尋求新的增長(zhǎng)點(diǎn)，實(shí)現(xiàn)銀行利潤(rùn)增長(zhǎng)，從而減少業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)提高盈利能力。2.有利于加快與國(guó)際接軌的步伐，應(yīng)對(duì)的沖擊隨著我國(guó)的逐漸進(jìn)入，國(guó)外資產(chǎn)銀行的整體實(shí)力將與中國(guó)銀行在同一個(gè)水平線上進(jìn)行競(jìng)爭(zhēng)。短時(shí)間中國(guó)以往銀行存貸款業(yè)務(wù)的影響力不是很大，因此競(jìng)爭(zhēng)的關(guān)鍵點(diǎn)很明顯就是企業(yè)中小收入的問(wèn)題。中國(guó)商業(yè)銀行中介相關(guān)業(yè)務(wù)發(fā)展速度較慢，服務(wù)類型不足，市場(chǎng)狹窄，市場(chǎng)份額較小，收入比例低，先進(jìn)國(guó)家的商業(yè)銀行間有著不小的差距。所以，伴隨金融行業(yè)開(kāi)放的速度加快，中介業(yè)務(wù)著力發(fā)展馬上來(lái)臨。3.有利于促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，推進(jìn)改革順利進(jìn)行一是中國(guó)國(guó)有企業(yè)正在改革的關(guān)鍵時(shí)期，這是高度專業(yè)化的改革，關(guān)于重組戰(zhàn)略設(shè)計(jì)，目標(biāo)客戶搜索，融資安排，代理資產(chǎn)評(píng)估等專業(yè)知識(shí)和技術(shù)。二是中小企業(yè)和私營(yíng)企業(yè)的增長(zhǎng)對(duì)投資和財(cái)務(wù)管理，信息咨詢，財(cái)務(wù)顧問(wèn)等的需求增加。居民收入增長(zhǎng)與居民投資經(jīng)營(yíng)技術(shù)和信息不對(duì)稱之間的矛盾越來(lái)越明顯。最后，中國(guó)的進(jìn)出口貿(mào)易正在迅速發(fā)展。因此，這些都是商業(yè)銀行與中間業(yè)務(wù)相關(guān)的需要，這些中間業(yè)務(wù)的全面發(fā)展有利于滿足中小企業(yè)和居民的投資需求，推動(dòng)國(guó)有企業(yè)改革推進(jìn)進(jìn)一步發(fā)展國(guó)際貿(mào)易。（二）商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的優(yōu)勢(shì)與商業(yè)銀行表內(nèi)資產(chǎn)業(yè)務(wù)相比，商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的優(yōu)勢(shì)在于：1.風(fēng)險(xiǎn)較小，為商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理提供了工具和手段商業(yè)銀行不直接涉及債權(quán)人或債務(wù)人，不直接構(gòu)成商業(yè)銀行或負(fù)債的資產(chǎn)。雖然有些業(yè)務(wù)會(huì)產(chǎn)生“或有負(fù)債”或“或有負(fù)債”，但在表業(yè)務(wù)中，風(fēng)險(xiǎn)較小，改變了商業(yè)銀行的資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)。在商業(yè)銀行，金融衍生品業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)較大。但這部分業(yè)務(wù)在一定風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，也為商業(yè)銀行管理自己的風(fēng)險(xiǎn)，為商業(yè)銀行提供改善資產(chǎn)負(fù)債管理和風(fēng)險(xiǎn)防范手段和手段。2.為商業(yè)銀行提供了低成本的穩(wěn)定收入來(lái)源作為中介性質(zhì)的商業(yè)銀行，一般不用或不直接用自身的資金，因?yàn)檫@樣會(huì)大大降低了商業(yè)銀行自身的成本。中介業(yè)務(wù)收入是非利息的收入，非存款利率和貸款利率變動(dòng)。因?yàn)樾庞蔑L(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)小，中間業(yè)務(wù)普遍來(lái)說(shuō)不會(huì)受到客戶違反規(guī)定的損失，就算虧損，影響也不會(huì)很大。這樣，中層企業(yè)能夠?yàn)樯虡I(yè)銀行帶來(lái)較低的成本，相對(duì)穩(wěn)定的收入來(lái)源，能夠不錯(cuò)的提高商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)力，使得商業(yè)銀行逐漸發(fā)展。中間業(yè)務(wù)收入已逐漸成為國(guó)際商業(yè)銀行收入的關(guān)鍵組成部分，占據(jù)了40％至60％的利潤(rùn)，部分銀行甚至逾越70％。3.完善了商業(yè)銀行的服務(wù)功能伴隨財(cái)富的增長(zhǎng)累積，物質(zhì)生活和文化生活越發(fā)豐富，不管是商業(yè)還是個(gè)人以及個(gè)人金融，企業(yè)融資，咨詢等方面有著大量需求，因此人們對(duì)金融服務(wù)諸多要求使得中間行業(yè)務(wù)發(fā)展，豐富和完善銀行的只能，讓銀行在提供傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的同時(shí)，依照客戶自身需求，及時(shí)進(jìn)行產(chǎn)品更新，提供更為廣泛服務(wù)。商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品涵蓋了銀行行業(yè)，保險(xiǎn)行業(yè)，證券行業(yè)，信托行行業(yè)，甚至工業(yè)，商業(yè)的流通領(lǐng)域，“金融超市”，服務(wù)功能強(qiáng)大，提高了銀行的競(jìng)爭(zhēng)力。隨著銀行業(yè)全球化的發(fā)展，融合趨勢(shì)，銀行業(yè)新技術(shù)的應(yīng)用，金融創(chuàng)新的加速，中間業(yè)務(wù)已成為現(xiàn)代商業(yè)銀行顯示關(guān)鍵領(lǐng)域的服務(wù)功能和競(jìng)爭(zhēng)力。三、我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題近年來(lái)，中國(guó)金融體制改革進(jìn)程深化，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行已經(jīng)開(kāi)始重視中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，中間業(yè)務(wù)品種不斷發(fā)展，業(yè)務(wù)量快速發(fā)展的形勢(shì)。目前，各大商業(yè)銀行已開(kāi)始重視中間業(yè)務(wù)的發(fā)展和管理，制定了一系列中間業(yè)務(wù)發(fā)展管理辦法，取得了一定成效。但是，與發(fā)達(dá)國(guó)家的商業(yè)銀行相比，國(guó)內(nèi)中間業(yè)務(wù)存在諸多缺點(diǎn)，其中包括以下幾點(diǎn)：（一）規(guī)模小、收入低近年來(lái)，對(duì)中國(guó)的商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)在近幾十年來(lái)發(fā)展迅速。最值得注意的是，中間業(yè)務(wù)營(yíng)業(yè)額占銀行利潤(rùn)總額的很高比例。美國(guó)花旗集團(tuán)存款和貸款產(chǎn)生的收益占總利潤(rùn)的20%，其余的主要是商業(yè)，中間包括承兌、信用調(diào)查、信用等級(jí)評(píng)估、資產(chǎn)評(píng)估業(yè)務(wù)、個(gè)人財(cái)務(wù)顧問(wèn)業(yè)務(wù)、遠(yuǎn)期外匯業(yè)務(wù)是每個(gè)業(yè)務(wù)范圍的中間業(yè)務(wù)。目前，中國(guó)的商業(yè)銀行在總收入中的比重相對(duì)較小，且仍存在較大的差距，與先進(jìn)發(fā)達(dá)國(guó)家相比，中間業(yè)務(wù)。據(jù)14年度2013家上市銀行統(tǒng)計(jì)，商業(yè)銀行房地產(chǎn)收入增長(zhǎng)率很小，雖然總體增速仍很高，但增長(zhǎng)空間仍在大幅增長(zhǎng)。自2004以來(lái)，對(duì)中國(guó)商業(yè)銀行的傭金收入增長(zhǎng)迅速。通過(guò)資金、保險(xiǎn)銷售和金融產(chǎn)品的銷售，銀行中間業(yè)務(wù)的盈利能力得到了提高。中國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的增長(zhǎng)是比較常見(jiàn)的，這是受金融危機(jī)的影響，和中間業(yè)務(wù)附加值不高，嚴(yán)重影響了同質(zhì)化的競(jìng)爭(zhēng)，這就要求銀行提供創(chuàng)新服務(wù)。雖然業(yè)務(wù)規(guī)模仍在上升，但業(yè)務(wù)。與發(fā)達(dá)國(guó)家相比，商業(yè)銀行業(yè)務(wù)收入在業(yè)務(wù)收入中所占的比例仍然較低，中間業(yè)務(wù)的貢獻(xiàn)率相對(duì)較低。圖3—1我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)貢獻(xiàn)率情況（2011-2013年）通過(guò)圖片可以看出，目前工商銀行，農(nóng)業(yè)銀行，中國(guó)銀行，建設(shè)銀行，招商銀行，民生銀行等銀行貢獻(xiàn)了15％以上。從2013年的數(shù)據(jù)分析來(lái)看，中國(guó)工商銀行和中國(guó)建設(shè)銀行在銀行業(yè)較為突出，但貢獻(xiàn)率僅達(dá)到20％，民生銀行股份制商業(yè)銀行的貢獻(xiàn)率較高20％相比之下，中國(guó)較大的商業(yè)銀行也出現(xiàn)了百分之一的下滑，其中工行跌幅為1.35％，創(chuàng)歷史新高。相比之下，1986年中期美國(guó)商業(yè)銀行的繳費(fèi)率已經(jīng)達(dá)到25％，而在2013年，瑞士和德意志銀行的中央業(yè)務(wù)貢獻(xiàn)率分別為85％和75％，而中國(guó)商業(yè)銀行的繳費(fèi)率卻很低，整體業(yè)務(wù)量相對(duì)較小，經(jīng)營(yíng)范圍較小。（二）業(yè)務(wù)品種單一雖然中國(guó)的商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)已逐步形成了近年來(lái)的金融創(chuàng)新，在全業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)范圍還比較窄，和物種相對(duì)簡(jiǎn)單。目前，中國(guó)的商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目或傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，中間業(yè)務(wù)的發(fā)展相對(duì)較窄，主要集中在企業(yè)的比例較低，包括銀行卡服務(wù)、計(jì)費(fèi)、電子現(xiàn)金登記的技術(shù)含量相對(duì)較低，收費(fèi)比較小。中國(guó)的商業(yè)銀行在一個(gè)單一的物種中，水平較低，缺乏吸引力。部分衍生金融工具還處于信用調(diào)查、資產(chǎn)評(píng)估、信息咨詢、個(gè)人理財(cái)、企業(yè)信用評(píng)估和期貨期權(quán)開(kāi)發(fā)等初級(jí)階段，為市場(chǎng)提供高水平的技術(shù)。這仍然是西方商業(yè)銀行之間的巨大差距。目前，西部商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展已達(dá)到20000多個(gè)品種，包括知識(shí)、管理和保護(hù)范圍內(nèi)的融資、金融衍生品交易，以滿足客戶更高的資金需求。改革開(kāi)放之前，在中國(guó)的商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品數(shù)量小于十。中國(guó)的經(jīng)濟(jì)體制改革不斷深化，逐步發(fā)展的金融環(huán)境，商業(yè)銀行開(kāi)展中間業(yè)務(wù)提供了更廣闊的平臺(tái)。到2014年底，中國(guó)的商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的種類有了顯著的提高，而基金募集規(guī)模已超過(guò)20兆元。根據(jù)中間業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行實(shí)施中國(guó)人民銀行的規(guī)定，中介業(yè)務(wù)超過(guò)300種可以進(jìn)行。這些數(shù)字似乎更多，但與西方商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的類型，達(dá)到4萬(wàn)，與中國(guó)的中介企業(yè)數(shù)量相比，還有很大的空間可以添加。由于中國(guó)商業(yè)銀行的主要由獨(dú)立的管理系統(tǒng)的影響，在利潤(rùn)利益的傳統(tǒng)商業(yè)銀行的影響下，中國(guó)企業(yè)的類型是有限的支付銀行卡，支付更多的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)、信息、咨詢、貿(mào)易、保險(xiǎn)等這些新的中間業(yè)務(wù)雖然覆蓋面廣，但仍在中國(guó)的發(fā)展。在西方國(guó)家，在中國(guó)金融衍生產(chǎn)品、保險(xiǎn)的廣泛發(fā)展還比較緩慢。所以，盡管中國(guó)的商業(yè)銀行的發(fā)展速度仍然相對(duì)樂(lè)觀，但該類型的發(fā)展相對(duì)較小，結(jié)構(gòu)相對(duì)簡(jiǎn)單。（三）業(yè)務(wù)管理分散目前，中國(guó)的商業(yè)銀行市場(chǎng)營(yíng)銷的發(fā)展是一個(gè)獨(dú)立的營(yíng)銷和拓展中間業(yè)務(wù)與資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)分離，三的業(yè)務(wù)是自己的業(yè)務(wù)，而不是完全集成在一起。例如，信用卡業(yè)務(wù)主要負(fù)責(zé)銀行、保險(xiǎn)和個(gè)人電子銀行業(yè)務(wù)屬于個(gè)人業(yè)務(wù)部、保險(xiǎn)代理、個(gè)人電子銀行是私人企業(yè)管理，電子銀行業(yè)務(wù)屬于公司業(yè)務(wù)。管理形式比較零散，單一，沒(méi)有全面、綜合資源規(guī)劃和管理的中介業(yè)務(wù)需要，部門(mén)和部門(mén)不好搭配，沒(méi)有形成一個(gè)好的營(yíng)銷模式，和通信共享會(huì)產(chǎn)生重復(fù)的營(yíng)銷和銷售資源可能會(huì)浪費(fèi)資源，由于權(quán)力與責(zé)任的沖突，對(duì)業(yè)務(wù)發(fā)展的負(fù)面影響。雖然中間業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)比較低，但仍然存在一些風(fēng)險(xiǎn)。有在中國(guó)的商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制建設(shè)的一些缺陷，如貸款承諾、備用信用證、貨幣互換、利率互換、等。資產(chǎn)信用風(fēng)險(xiǎn)與市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)研究及機(jī)制防范或管理缺失，資產(chǎn)管理在表中存在差距。缺乏銀行制定相應(yīng)的防范機(jī)制，建立與風(fēng)險(xiǎn)相關(guān)的信用風(fēng)險(xiǎn)管理工具和機(jī)制，科學(xué)性、不易屏蔽和屏蔽客戶。與操作風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制的缺失，如財(cái)務(wù)顧問(wèn)、咨詢、評(píng)估、現(xiàn)金管理等風(fēng)險(xiǎn)，適當(dāng)?shù)墓芾砣狈刹僮餍?，?duì)于一些管理的內(nèi)部控制制度不到位，也容易出現(xiàn)非法經(jīng)營(yíng)、操作錯(cuò)誤、失敗的風(fēng)險(xiǎn)。四、我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的對(duì)策（一）完善中間業(yè)務(wù)管理規(guī)章制度中國(guó)的主要商業(yè)銀行開(kāi)始在90年代中期興起，相關(guān)規(guī)定比較落后，截至2001年7月，中國(guó)推出了第一款銀行中間業(yè)務(wù)規(guī)定“商業(yè)銀行暫行規(guī)定》等法律、法規(guī)的中間業(yè)務(wù)缺乏將導(dǎo)致有關(guān)部門(mén)缺乏應(yīng)合理，促進(jìn)中介企業(yè)的發(fā)展，我國(guó)現(xiàn)行的法律法規(guī)不夠健全，中間業(yè)務(wù)也導(dǎo)致了缺乏統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)。商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的中國(guó)收費(fèi)仍然偏低，因此成本和收益處于倒掛狀態(tài)，會(huì)損害銀行的盈利能力，容易導(dǎo)致?lián)p失，從而阻礙了銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新熱情。另一方面，由于缺乏明確統(tǒng)一的收費(fèi)，一些商業(yè)銀行仍然為客戶免費(fèi)提供中間業(yè)務(wù)，往往不計(jì)成本和免費(fèi)向客戶收取服務(wù)費(fèi)，商業(yè)銀行、中介業(yè)務(wù)發(fā)展障礙。商業(yè)銀行，還有在制度建設(shè)上還是自身的一些問(wèn)題，許多銀行在部門(mén)建立專業(yè)的中間業(yè)務(wù)缺乏，在創(chuàng)新企業(yè)管理系統(tǒng)發(fā)展的一個(gè)空缺，系統(tǒng)本身嚴(yán)重影響銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。作為中國(guó)的商業(yè)銀行作為一個(gè)整體的金融產(chǎn)品缺乏、創(chuàng)新體系導(dǎo)致的銀行的市場(chǎng)反應(yīng)不能滿足市場(chǎng)的需求，和產(chǎn)品創(chuàng)新仍然是一個(gè)問(wèn)題。（二）轉(zhuǎn)變商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)觀念現(xiàn)在對(duì)中國(guó)的商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型的目的是進(jìn)行經(jīng)營(yíng)機(jī)制的改革。借鑒美國(guó)和歐洲先進(jìn)銀行的經(jīng)驗(yàn)，改革商業(yè)銀行。應(yīng)重視銀行風(fēng)險(xiǎn)管理，實(shí)現(xiàn)有效的風(fēng)險(xiǎn)管理。的概念，客戶融資和消費(fèi)模式的逐步完善，商業(yè)銀行也開(kāi)始逐步推出各種金融產(chǎn)品，但面對(duì)激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，商業(yè)銀行也將由經(jīng)營(yíng)理念的影響，商業(yè)銀行不僅關(guān)注產(chǎn)品本身的創(chuàng)新設(shè)計(jì)，但也需要注重銷售，公共關(guān)系和品牌戰(zhàn)略實(shí)施活動(dòng)的營(yíng)銷策略。通過(guò)建立強(qiáng)勢(shì)品牌，通過(guò)象征文化內(nèi)涵提升商業(yè)銀行的整體形象，為金融產(chǎn)品和特殊服務(wù)贏得客戶。銀行的經(jīng)營(yíng)理念，不僅要注重產(chǎn)品的營(yíng)銷，也創(chuàng)造出了一個(gè)特色的服務(wù)和產(chǎn)品的商業(yè)網(wǎng)絡(luò)的特點(diǎn)，創(chuàng)造一個(gè)獨(dú)特的產(chǎn)品，我們應(yīng)該關(guān)注人性、理念打造品牌，建立銀行的整體形象，產(chǎn)品的內(nèi)在價(jià)值，增強(qiáng)了銀行客戶的認(rèn)同感。商業(yè)銀行需要?jiǎng)?chuàng)造世界名牌，不僅要通過(guò)低消費(fèi)和高收益的產(chǎn)品來(lái)創(chuàng)收，還需要?jiǎng)?chuàng)造自己的品牌，通過(guò)好的品牌來(lái)提高銀行的競(jìng)爭(zhēng)力。（三）創(chuàng)新業(yè)務(wù)發(fā)展模式，鼓勵(lì)開(kāi)展金融服務(wù)外包許許多國(guó)際商業(yè)銀行進(jìn)行戰(zhàn)略規(guī)劃和成本控制，提升金融服務(wù)外包的核心競(jìng)爭(zhēng)力，開(kāi)始使用管理策略，對(duì)中國(guó)商業(yè)銀行的發(fā)展提供啟示，金融服務(wù)外包逐步規(guī)范，逐步擴(kuò)大金融服務(wù)外包業(yè)務(wù)發(fā)展的規(guī)模已成為商業(yè)銀行金融業(yè)的發(fā)展趨勢(shì)。國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行成功上市和跨境合作，可以拓展業(yè)務(wù)和業(yè)務(wù)范圍，拓展金融外包服務(wù)給商業(yè)銀行，并提供更好的空間。目前，商業(yè)銀行的外包服務(wù)，包括信息技術(shù)外包（ITO）、業(yè)務(wù)流程外包（BPO）、知識(shí)流程外包（KPO）。商業(yè)銀行可以選擇外部專業(yè)技術(shù)和服務(wù)，而不是負(fù)責(zé)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)運(yùn)行、維護(hù)和支持的技術(shù)部門(mén)和人員，包括系統(tǒng)服務(wù)、應(yīng)用服務(wù)系統(tǒng)和三種基本技術(shù)服務(wù)。對(duì)于銀行系統(tǒng)通過(guò)操作服務(wù)提供技術(shù)服務(wù)，專業(yè)的服務(wù)可以節(jié)省商業(yè)銀行的內(nèi)部能量，注重產(chǎn)品質(zhì)量保證的發(fā)展，服務(wù)設(shè)計(jì)和開(kāi)發(fā)的專業(yè)人才，施工技術(shù)和管理的集成管理平臺(tái)。商業(yè)銀行也可以將內(nèi)部職能外包給外部服務(wù)提供者，包括后勤服務(wù)、會(huì)計(jì)服務(wù)、人力資源服務(wù)和其他內(nèi)部管理服務(wù)，以管理特定職能。通過(guò)外部服務(wù)，為專業(yè)市場(chǎng)分析、信息分析和投資研究提供專業(yè)的市場(chǎng)分析，知識(shí)外包可以為銀行發(fā)展新業(yè)務(wù)提供更科學(xué)的依據(jù)。近年來(lái)，信息技術(shù)外包占主要外包市場(chǎng)份額，其次是業(yè)務(wù)流程外包和技術(shù)操作外包，但未來(lái)的增長(zhǎng)前景仍然比較廣闊。（四）加快培育綜合性服務(wù)人才知識(shí)經(jīng)濟(jì)時(shí)代的到來(lái)，使銀行客戶的需求越來(lái)越大。顧客對(duì)產(chǎn)品質(zhì)量、個(gè)性化需求、服務(wù)水平等越來(lái)越挑剔。在銀行間的競(jìng)爭(zhēng)和客戶多樣化面前，商業(yè)銀行需要配備相關(guān)專業(yè)人員，充分了解客戶需求，提供相關(guān)服務(wù)，通過(guò)互動(dòng)管理，全面了解客戶需求了解客戶的消費(fèi)心理，需求結(jié)構(gòu)和滿意度，及時(shí)的提供滿意的服務(wù)?，F(xiàn)代技術(shù)對(duì)銀行提出了更高的要求，因此要求銀行員工提高技術(shù)水平和理論創(chuàng)新，在現(xiàn)有客戶服務(wù)的基礎(chǔ)上，吸引更多的客戶幫助銀行開(kāi)拓市場(chǎng)。五、結(jié)束語(yǔ)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展對(duì)銀行業(yè)發(fā)展起著非常重要的作用，可以增加銀行的穩(wěn)定收入來(lái)源，緩解銀行經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)傳統(tǒng)資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)發(fā)展，促進(jìn)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展。有效分配資源。目前，中國(guó)的商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)已經(jīng)的得到極大地發(fā)展，但與西方國(guó)家相比還有一些差距，如規(guī)模相對(duì)較小，收入相