風(fēng)控部管理規(guī)定新版

集團(tuán)文件版本號(hào)：(M928-T898-M248-WU2669-I2896-DQ586-M1988)風(fēng)控部管理制度審，控制和防范擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)，推動(dòng)公司融資擔(dān)保單構(gòu)回復(fù)意見，交換企業(yè)的基本信息。完善的融資專員履行簽字手續(xù)，明確業(yè)務(wù)分配，以及審核人審核資料清單理清貸款企業(yè)尚缺資料。同時(shí)與分支交換貸款企業(yè)基本情況，并督促分支機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人收集貸準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)(一)、經(jīng)法定程序批準(zhǔn)設(shè)立的企業(yè)法人、社團(tuán)法人或其他經(jīng)濟(jì)組織及自然(二)、企業(yè)實(shí)行獨(dú)立核算，自主經(jīng)營(yíng)、自負(fù)盈虧。持續(xù)、正常生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)一年以上(項(xiàng)目款除外)，有固定經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所及穩(wěn)定的客戶，能提供財(cái)務(wù)報(bào)表，貸(三)、企業(yè)資信狀況良好，無惡意欠款記錄；(四)、企業(yè)最近未發(fā)生重大質(zhì)量事故，無懸而未決訴訟案件纏身；(五)、企業(yè)經(jīng)營(yíng)穩(wěn)健，未曾發(fā)生連續(xù)兩年經(jīng)營(yíng)性虧損；(六)、企業(yè)管理者具備豐富的管理經(jīng)驗(yàn)和較高的管理水平、顯著的歷史經(jīng)(七)、企業(yè)有連續(xù)的盈利能力和償債能力，經(jīng)營(yíng)活動(dòng)凈現(xiàn)金流量應(yīng)為正，(八)、企業(yè)的資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)合理，資產(chǎn)負(fù)債率不超過65%；(九)、企業(yè)具備一定生產(chǎn)、銷售規(guī)模，年銷售收入在500萬元以上；資料齊全，反擔(dān)保措施較好的情況下，與貸款，約定到企業(yè)調(diào)查的時(shí)間。讓主辦的融資專以及審核人簽字，去企業(yè)調(diào)查之前，在OA系查工作是整個(gè)業(yè)務(wù)流程中非常重要的一查專員的行為，從職業(yè)道德、業(yè)務(wù)技能、服務(wù)態(tài)度等?？蛻羯a(chǎn)經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所調(diào)查并拍照。生產(chǎn)經(jīng)業(yè)場(chǎng)所、種養(yǎng)殖基地、庫(kù)房、辦公談判擔(dān)保費(fèi)率等問題，不得有要求客戶必備資料收集齊備后2個(gè)工作日內(nèi)出具調(diào)查報(bào)告并交風(fēng)控室。對(duì)財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)、反擔(dān)保、風(fēng)險(xiǎn)的分析及調(diào)查結(jié)論提出有針對(duì)性的分析意見、建議。調(diào)查報(bào)告應(yīng)由調(diào)查人員AB后親筆簽名確認(rèn)，不準(zhǔn)將調(diào)查人員名字直接打印在調(diào)查報(bào)對(duì)資料、數(shù)據(jù)的真實(shí)性、完整性、合法性負(fù)責(zé)。給業(yè)務(wù)部門、客戶。要求補(bǔ)充資戶及時(shí)補(bǔ)充資料并每周跟蹤一次落實(shí)進(jìn)度，收到資料后反上述規(guī)范的行為負(fù)管理責(zé)任，按對(duì)直查規(guī)范(一)、資產(chǎn)、負(fù)債、所有者權(quán)益核實(shí)(二)、銷售收入及利潤(rùn)核實(shí)(三)、營(yíng)運(yùn)能力分析；(四)、盈利能力分析；(五)、成長(zhǎng)能力分析。(一)、企業(yè)基本情況：包括注冊(cè)資本、經(jīng)營(yíng)范圍、股權(quán)結(jié)構(gòu)、關(guān)聯(lián)企業(yè)、(二)、企業(yè)歷史情況：包括近三年的主營(yíng)業(yè)務(wù)及業(yè)績(jī)、股權(quán)、注冊(cè)資本等(三)、企業(yè)管理：包括管理層素質(zhì)及經(jīng)驗(yàn)、管理層關(guān)系及穩(wěn)定性、管理現(xiàn)(四)、還款意愿：包括借款人信用記錄；主觀還款意愿等。(五)、人員素質(zhì)評(píng)價(jià)：包括企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)層的年齡結(jié)構(gòu)、學(xué)歷；企業(yè)法人的經(jīng)(六)、行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)：包括借款人所處行業(yè)的盈利性、周期性、競(jìng)爭(zhēng)性；借款(七)、市場(chǎng)及經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)：包括企業(yè)的規(guī)模及生產(chǎn)能力、產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)能力、產(chǎn)(八)、技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)：借款人的技術(shù)來源、核心技術(shù)控制能力、新產(chǎn)品開發(fā)能(九)、抵押資產(chǎn)狀況：抵押資產(chǎn)的充足性、易保值性及易變現(xiàn)程度；反擔(dān)三調(diào)查資料移交制度融資擔(dān)保業(yè)務(wù)調(diào)查過程中所形成的全部資料、經(jīng)營(yíng)資料、歷史貸款調(diào)查人員調(diào)查完畢后，應(yīng)將資料按以下類別分類整理(以小鐵夾分開)：(一)、客戶主體資格資料：貸款申請(qǐng)、客戶簡(jiǎn)介、主要負(fù)責(zé)人簡(jiǎn)介、營(yíng)業(yè)碼證、稅務(wù)登記證、開戶許可證、環(huán)保許可證、資質(zhì)(二)、財(cái)務(wù)資料：驗(yàn)資報(bào)告、財(cái)務(wù)報(bào)表、審計(jì)報(bào)告、納稅申報(bào)單；(三)、經(jīng)營(yíng)資料：生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)場(chǎng)地權(quán)屬證明、購(gòu)銷合同、出入庫(kù)單、購(gòu)銷(四)、歷史貸款資料：貸款合同、擔(dān)保合同、反擔(dān)保合同、抵(質(zhì))押(五)、反擔(dān)保資料：抵(質(zhì))押物權(quán)屬證明、價(jià)值判斷依據(jù)、保證人的表、公民身份證、戶口簿、婚姻證(六)、其他資料之與按照“第二條”整理的資料同時(shí)移送風(fēng)險(xiǎn)控，應(yīng)對(duì)資料妥善保管，防止資料的散亂。項(xiàng)目通過貸審會(huì)審批后，將資料移送調(diào)查部門(不包括調(diào)查報(bào)告)，辦理交接手續(xù)。部門將調(diào)查資料移交檔案管理部門永久保管。度．一預(yù)審會(huì)制度資料的復(fù)核、調(diào)查報(bào)告的核查，并將預(yù)審會(huì)的職能的書面復(fù)核(一)、調(diào)查報(bào)告及相關(guān)資料送風(fēng)控室，風(fēng)控室安排兩名融資風(fēng)控專員分別(二)、風(fēng)控室每天不定時(shí)召開項(xiàng)目分析會(huì)，確定每個(gè)項(xiàng)目應(yīng)落實(shí)的問題、會(huì)議紀(jì)要》，并指定一名融資風(fēng)控專員跟蹤該項(xiàng)目的的現(xiàn)場(chǎng)復(fù)核(一)、對(duì)于意見分歧較大的項(xiàng)目，風(fēng)險(xiǎn)控制室在復(fù)核意見書中就要求融資(二)、現(xiàn)場(chǎng)復(fù)核不同于調(diào)查部門的調(diào)查，必須帶著問題去，有重點(diǎn)的復(fù)核；(三)、融資風(fēng)控專員根據(jù)現(xiàn)場(chǎng)復(fù)核情況，撰寫現(xiàn)場(chǎng)復(fù)核報(bào)告。．二貸審會(huì)制度的項(xiàng)目，風(fēng)控室上報(bào)貸審會(huì)審批，并做好會(huì)議記錄和跟蹤。項(xiàng)目，風(fēng)控室及時(shí)將審批意見告知業(yè)務(wù)部門和調(diào)查部門，跟料的項(xiàng)目，風(fēng)控室及時(shí)將審批意見告知業(yè)務(wù)部門和調(diào)查部門項(xiàng)目，風(fēng)控室及時(shí)將審批意見告知業(yè)務(wù)部門和調(diào)查部門，并，控制和防范擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)，推動(dòng)公司融資擔(dān)保業(yè)符合《擔(dān)保法》等有關(guān)法律、法規(guī)，及公司有關(guān)規(guī)客戶提供的抵(質(zhì))押保證，本部門融資專員應(yīng)對(duì)以下方面進(jìn)行認(rèn)真審查：(一)、抵(質(zhì))押物基本情況：包括抵(質(zhì))押物的名稱、數(shù)量、質(zhì)量、使(二)、抵(質(zhì))押物權(quán)屬情況，包括：1、抵(質(zhì))押物產(chǎn)權(quán)的真實(shí)性、合法性及歸屬；2、以共有財(cái)產(chǎn)為抵(質(zhì))押物的，應(yīng)審查其對(duì)該財(cái)產(chǎn)占有份額的證明及其他共有人同意其抵(質(zhì))押的書面證明；3、如果抵(質(zhì))押物權(quán)屬有限責(zé)任公司、股份有限公司、合資公司的，應(yīng)審查4、抵(質(zhì))押物使用權(quán)及所有權(quán)的權(quán)屬及同一抵(質(zhì))押物向其他債權(quán)人設(shè)定資產(chǎn)管理局、房屋管理局、工商行政管理局等有關(guān)管理(一)、有價(jià)債券的發(fā)行是否符合國(guó)家法定程序；(二)、國(guó)庫(kù)券是否為憑證式國(guó)庫(kù)券；(三)、上市證券、股票到證券登記機(jī)構(gòu)辦理認(rèn)定登記的證明；(四)、其他可質(zhì)押證券、股票由有關(guān)機(jī)構(gòu)登記認(rèn)定的證明；(五)、現(xiàn)匯質(zhì)押的，現(xiàn)匯應(yīng)存入公司指定賬戶；存單質(zhì)押的，應(yīng)對(duì)存款行出(六)、承兌匯票質(zhì)押的，應(yīng)確認(rèn)其是否符合《中華人民共和國(guó)票據(jù)法》的有抵(質(zhì))押物的價(jià)值應(yīng)與當(dāng)事人協(xié)商議定或委托有評(píng)估資格的中介機(jī)構(gòu)進(jìn)行評(píng)。：(一)、符合《擔(dān)保法》的規(guī)定；(二)、董事會(huì)、股東會(huì)或職工代表大會(huì)同意提供保證的決議；(三)、連續(xù)兩年盈利；(四)、有效凈資產(chǎn)大于擔(dān)保金額；(五)、公司要求的其他條件。涉及抵(質(zhì))押物的，雙方應(yīng)到有關(guān)登記機(jī)關(guān)辦理登記等手續(xù)。同時(shí)原則上要求被保證人對(duì)抵(質(zhì))押物辦理與保證期限相適應(yīng)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，在保險(xiǎn)合同中受益人，同時(shí)保險(xiǎn)單和他項(xiàng)權(quán)利證書由公司風(fēng)險(xiǎn)控保合同》后，本部門融資專員負(fù)責(zé)落實(shí)各項(xiàng)反擔(dān)貸審會(huì)并且銀行審批通過的融資擔(dān)保業(yè)務(wù)之日起15同的公證、反擔(dān)保措施資料的準(zhǔn)備，并將相關(guān)資料交由能部門提交。本部門融資專員在接到受理通知書之日起1室。逾期不交者，由本部門對(duì)相關(guān)反擔(dān)保措施，不能交至風(fēng)險(xiǎn)控制室的，本部門況發(fā)生之日起3個(gè)工作日內(nèi)將書面情況說訂合同。按照我公司標(biāo)準(zhǔn)的合同范本填寫相關(guān)合1、保證反擔(dān)保合同(個(gè)人)2、保證反擔(dān)保合同(法人)是否需要我公司開設(shè)保證金賬戶，如需開戶，則需事先聯(lián)同時(shí)需聯(lián)系風(fēng)控室相關(guān)人員負(fù)責(zé)公章的攜相關(guān)人員聯(lián)系，約定合同簽訂時(shí)間，在公六、企業(yè)融資擔(dān)保業(yè)務(wù)保后巡查規(guī)范控制和防范風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生情況，推動(dòng)業(yè)務(wù)持續(xù)用范圍資擔(dān)?？蛻舨繕I(yè)務(wù)、融資產(chǎn)品管理室業(yè)務(wù)、各門。準(zhǔn)備工作(一)、各融資專員在借款下放后三個(gè)工作日之內(nèi)將銀行借款借據(jù)以及客戶心融資產(chǎn)品管理室內(nèi)勤處，由市場(chǎng)發(fā)展中心融資產(chǎn)品(二)、融資保后巡查小組在每月的前兩個(gè)工作日之內(nèi)(節(jié)假日順延)安排(三)、巡查人員須在巡查前熟悉客戶基礎(chǔ)資料和調(diào)查報(bào)告，特別是針對(duì)性(四)、巡查人員為總公司融資巡查專員、分支機(jī)構(gòu)或分公司相關(guān)負(fù)責(zé)人、業(yè)務(wù)保后巡查方式(一)、現(xiàn)場(chǎng)巡查業(yè)借款使用情況；采購(gòu)、生產(chǎn)、銷售及的變動(dòng)狀況；資金使用、新增負(fù)債和企業(yè)。資金的使用情況，跟蹤借款人第一還款能力的變(二)、報(bào)表巡查：是以傳真、電子郵件、實(shí)地收集等方式采集客戶財(cái)務(wù)報(bào)對(duì)比承保當(dāng)期財(cái)務(wù)報(bào)表了解在?？蛻舻纳a(chǎn)、經(jīng)營(yíng)、債信息。財(cái)務(wù)報(bào)表包括：資產(chǎn)負(fù)債表、利潤(rùn)表、現(xiàn)金流量(三)、電話巡查：專門針對(duì)個(gè)貸業(yè)務(wù)以及無法提供財(cái)務(wù)報(bào)表的客戶，主要(四)、個(gè)性化巡查：如貸款企業(yè)有在建工程等情況，須巡查了解在建項(xiàng)目業(yè)務(wù)保后巡查周期規(guī)定(一)、首月巡查承保日起(以產(chǎn)品管理部綜合管理室內(nèi)勤收到銀行借款借據(jù)為準(zhǔn))的三十(二)、報(bào)表巡查收集客戶上月財(cái)務(wù)報(bào)表及銀行還息憑證(三)、現(xiàn)場(chǎng)巡查月，承保日起半每季度進(jìn)行一次融資擔(dān)保業(yè)務(wù)巡查要求：必須按期完成在保融資客戶的巡查任務(wù)。業(yè)務(wù)報(bào)表巡查流程(一)、保后巡查報(bào)表分析員負(fù)責(zé)收集融資擔(dān)保在保客戶的月度財(cái)務(wù)報(bào)表、根據(jù)報(bào)表內(nèi)容分析完成當(dāng)日內(nèi)填寫OA系統(tǒng)《融資擔(dān)保業(yè)(二)、保后巡查報(bào)表分析員每月二十五日前(遇節(jié)假日順延)前填制當(dāng)月收集統(tǒng)計(jì)表》，上傳資產(chǎn)管理部綜合管理室部門負(fù)責(zé)保后巡查報(bào)表分析員將《融資在保單位**月報(bào)表收集統(tǒng)計(jì)表》作為附件上傳OA系統(tǒng)《企業(yè)內(nèi)部電子文檔OA傳輸流程表單》模版，要求發(fā)送流程為：綜合管理室負(fù)責(zé)人(審批)→系統(tǒng)管理室稽核專員(知會(huì))。業(yè)務(wù)現(xiàn)場(chǎng)巡查流程(一)、保后現(xiàn)場(chǎng)巡查員每月第二個(gè)工作日前制定當(dāng)月現(xiàn)場(chǎng)巡查計(jì)劃表，作為：綜合管理室負(fù)責(zé)人(審批)→系統(tǒng)管理室產(chǎn)品管理專員(知會(huì))。(二)、保后現(xiàn)場(chǎng)巡查員須根據(jù)現(xiàn)場(chǎng)了解的真實(shí)情況，及時(shí)填寫《融資擔(dān)保業(yè)務(wù)現(xiàn)場(chǎng)巡查表》(詳見附件)。(三)、保后現(xiàn)場(chǎng)巡查員在巡查完成后一個(gè)工作日內(nèi)填寫OA系統(tǒng)《融資擔(dān)保(四)、資產(chǎn)管理部負(fù)責(zé)人針對(duì)現(xiàn)場(chǎng)巡查上報(bào)的《企業(yè)融資擔(dān)保業(yè)務(wù)現(xiàn)場(chǎng)巡查表》，負(fù)責(zé)逐個(gè)項(xiàng)目進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估及審核并按五分形態(tài)(正常、關(guān)注、次級(jí)、可疑、損失)匯總分析，每月30日前通過OA流程上報(bào)總經(jīng)理室。業(yè)務(wù)保后巡查規(guī)定(一)、融資擔(dān)保業(yè)務(wù)承保期滿前兩個(gè)月，巡查員須進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)巡查，在了解(二)、各分公司、郊縣機(jī)構(gòu)融資擔(dān)保業(yè)務(wù)報(bào)表巡查和現(xiàn)場(chǎng)巡查工作由總公(三)、融資擔(dān)保客戶部業(yè)務(wù)報(bào)表巡查和現(xiàn)場(chǎng)巡查工作由該融資業(yè)務(wù)所屬客(四)、分公司和郊縣機(jī)構(gòu)融資擔(dān)保業(yè)務(wù)相關(guān)業(yè)務(wù)人員，須協(xié)同總公司巡查員完成其負(fù)責(zé)區(qū)域的客戶保后巡查工作(含客戶報(bào)表收集和現(xiàn)場(chǎng)巡查)。(五)、產(chǎn)品管理部綜合管理室融資巡查內(nèi)勤須建立融資擔(dān)保業(yè)務(wù)保后巡查臺(tái)賬；臺(tái)賬內(nèi)容須包括企業(yè)名稱、貸款金額、承保日期、貸款到期日、首月巡查日期、現(xiàn)場(chǎng)巡查日期、企業(yè)狀況是否正常。六．一個(gè)貸業(yè)務(wù)保后巡查規(guī)范控制和防范風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生情況，規(guī)范融資擔(dān)保用范圍(一)、融資擔(dān)?？蛻舨繕I(yè)務(wù)、各郊縣機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)、各地市分公司業(yè)務(wù)。(二)、以個(gè)人名義為企業(yè)貸款的情況，不適用于個(gè)貸業(yè)務(wù)保后巡查標(biāo)準(zhǔn)業(yè)務(wù)保后巡查標(biāo)準(zhǔn)(一)、借款人的經(jīng)濟(jì)狀況；(二)、個(gè)人資產(chǎn)情況；(三)、抵押物價(jià)值變動(dòng)情況；(四)、貸款資金使用情況。業(yè)務(wù)保后巡查流程(一)、融資保后巡查員須根據(jù)現(xiàn)場(chǎng)了解的真實(shí)情況，及時(shí)填寫《融資擔(dān)保業(yè)務(wù)保后巡查情況表(個(gè)貸)》(詳見附件)。(二)、融資保后巡查員須在現(xiàn)場(chǎng)拍攝反擔(dān)保物(反擔(dān)保物為實(shí)物)照片。(三)、融資保后巡查員在巡查工作完成后一個(gè)工作日內(nèi)填寫OA《融資擔(dān)并將拍攝的反擔(dān)保物照片以附件的形式插入并進(jìn)行(四)、產(chǎn)品管理部綜合管理室負(fù)責(zé)人針對(duì)上報(bào)的《融資擔(dān)保業(yè)務(wù)保后巡查情況表(個(gè)貸)》，逐個(gè)項(xiàng)目進(jìn)行審核并按五分形態(tài)(正常、關(guān)注、次級(jí)、可疑、損失)匯總分析。業(yè)務(wù)保后巡查相關(guān)規(guī)定(一)、融資擔(dān)?？蛻舨康膫€(gè)貸業(yè)務(wù)由相應(yīng)的業(yè)務(wù)人員負(fù)責(zé)完成保后巡查工(二)、融資個(gè)貸業(yè)務(wù)只能以現(xiàn)場(chǎng)的方式進(jìn)行巡查，報(bào)表巡查不能作為融資(三)、融資個(gè)貸業(yè)務(wù)的巡查周期、巡查計(jì)劃擬定、風(fēng)險(xiǎn)處置措施，嚴(yán)格按照《企業(yè)融資擔(dān)保業(yè)務(wù)保后巡查管理辦法(暫行)》執(zhí)行。(四)、產(chǎn)品管理部綜合管理室須建立《融資個(gè)貸業(yè)務(wù)保后巡查臺(tái)賬》，臺(tái)期限、巡查時(shí)間、巡查結(jié)果的五分形態(tài)等信圍市分公司融資擔(dān)保業(yè)務(wù)，不包括客戶部融資擔(dān)保同流程規(guī)定(一)、產(chǎn)品管理部綜合管理室內(nèi)勤在每月初五個(gè)工作日類，將本月的巡查(二)、各郊縣機(jī)構(gòu)、各地市分公司負(fù)責(zé)人在一周的時(shí)間內(nèi)，根據(jù)巡查計(jì)劃理落實(shí)負(fù)責(zé)區(qū)域內(nèi)貸款企業(yè)相關(guān)工作，確保巡查工財(cái)務(wù)人員在巡查時(shí)在場(chǎng)，準(zhǔn)備相關(guān)的財(cái)務(wù)報(bào)表和還息憑證(資產(chǎn)負(fù)債表、現(xiàn)金流量表、損益表)等保后巡查需收集的相關(guān)資料。(三)、各郊縣機(jī)構(gòu)、各地市分公司負(fù)責(zé)人，在計(jì)劃巡查日前一個(gè)工作日內(nèi)(四)、資產(chǎn)管理部綜合管理室將根據(jù)各郊縣機(jī)構(gòu)、各地市分公司落實(shí)的情巡查計(jì)劃信息反饋流程圖表2、將本月巡查計(jì)劃在本月前五個(gè)工作日各地市各地市分處罰措施1、根據(jù)巡查計(jì)劃在一周內(nèi)落實(shí)貸款企業(yè)