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S省農(nóng)村小額保險需求分析及發(fā)展策略目錄TOC\o"1-2"\h\u18463浙江省農(nóng)村小額保險需求分析及發(fā)展策略 195關(guān)鍵詞:農(nóng)村小額保險;發(fā)展;浙江省 218889一、緒論 226873(一)研究背景 225426(二)研究意義 219963(三)研究現(xiàn)狀 27317二、相關(guān)概念界定 429171(一)小額保險的定義 410117(二)小額保險的特征 414911三、農(nóng)村小額保險發(fā)展現(xiàn)狀 710863(一)我國農(nóng)村小額保險發(fā)展現(xiàn)狀 722710(二)浙江省農(nóng)村小額保險發(fā)展現(xiàn)狀 710632四、浙江省農(nóng)村小額保險需求分析 823438(一)小額保險的現(xiàn)實需求 829117(二)影響小額保險需求的因素 97520五、農(nóng)村小額保險發(fā)展策略 1214101(一)選擇適合我國的農(nóng)村小額保險運營模式 127814(二)加大財政補貼力度,提高財政補貼效率 1227442結(jié)論 1423074參考文獻 15摘要:我國是一個農(nóng)業(yè)人口占絕大多數(shù)的發(fā)展中國家,低收入人群比例較大,他們?nèi)狈ψ銐虻幕旧畋U稀R虼?,我國政府為了提高總體經(jīng)濟實力,在努力改善這些農(nóng)村低收入群體的生活狀況。小額保險就是為他們提供人身保險保障的一種有效金融扶貧運行機制,它具有保費低廉、保障適度、保單通俗、核保理賠簡單等特點,在農(nóng)村地區(qū)有著一定的銷售優(yōu)勢,尤其適合農(nóng)村中低收入人群,是當(dāng)前建設(shè)社會主義新農(nóng)村中一種重要的手段。然而,由于我國農(nóng)村金融發(fā)展相對滯后,小額保險在推行的過程中也遇到了一些問題與阻力,我們應(yīng)該重新思考并選擇其營銷策略與發(fā)展路徑,真正讓農(nóng)村小額保險成為“三農(nóng)”保險的新亮點。關(guān)鍵詞:農(nóng)村小額保險;發(fā)展;浙江省一、緒論(一)研究背景小額人身保險是一類特殊的保險,它具有穩(wěn)定社會、促進經(jīng)濟發(fā)展的作用。目前菲律賓、烏干達等發(fā)展中國家的實踐經(jīng)驗表明,在落后的農(nóng)村地區(qū),小額保險是解決基本保障一種有效方式。截至2011年底,我國的農(nóng)村人口占總?cè)丝诘谋壤s為48.73%,他們的收入主要依靠農(nóng)業(yè),具有收入額度小、不確定性程度高等特點。保險業(yè)在農(nóng)村地區(qū)的覆蓋率亦遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于城市,對于小額人身保險的營銷策略分析將有助于我國小額人身保險的發(fā)展,從而拉動農(nóng)村保險業(yè)務(wù)的增長,對于擴大我國商業(yè)保險的覆蓋面有重要意義。農(nóng)村小額人身保險的發(fā)展還存在多方面的問題,小額人身保險的產(chǎn)品種類有限,無法滿足農(nóng)民的需求,保險公司提供的小額人身保險產(chǎn)品多是從一般性商業(yè)保險產(chǎn)品發(fā)展而來的,而沒有考慮到農(nóng)民的風(fēng)險。(二)研究意義雖然保險范圍也逐漸擴大,越來越多的人可以享受到保險的保障,但我們必須看到一個事實:中國的人口眾多,在較發(fā)達的地區(qū),區(qū)域發(fā)展不平衡,產(chǎn)業(yè)和有一定資金基礎(chǔ)的人可以享受保險服務(wù);然而,在欠發(fā)達地區(qū),低收入的人仍然不能享受保險,農(nóng)村小額保險覆蓋范圍有限,農(nóng)村居民的保險需求得不到滿足。在中國,對小額保險的研究落后于國外,對小額保險的研究是中國前言問題。本文希望通過梳理小額保險的發(fā)展現(xiàn)狀及國內(nèi)外的最新發(fā)展趨勢,結(jié)合浙江省的具體情況,闡述了影響農(nóng)民購買保險的因素,為在浙江省的實施提供了可靠的理論依據(jù)小額保險的下一步,有助于國內(nèi)保險業(yè)的發(fā)展研究領(lǐng)域。(三)研究現(xiàn)狀上個世紀(jì)70年代,小額信貸的出現(xiàn)使得扶貧方式逐步改變,小額信貸被證實為發(fā)展經(jīng)濟和解決貧困的有效措施,而隨著小額信貸的發(fā)展,小額保險作為小額信貸的重要補充也日益的發(fā)展起來。國外學(xué)者DavidDror和ChrisTianJacquier(2001)認(rèn)為很多發(fā)展中國家將低收入群體排斥在健康保險外,這一舉措最終導(dǎo)致低收入群體抵御風(fēng)險更加具有脆弱性;然后,在此基礎(chǔ)上分析了低收入群體被排斥在外的各種原因,引出了小額保險,對小額保險與傳統(tǒng)的保險進行了比較區(qū)分,并提出了開展小額保險可能存在的一系列的風(fēng)險如“搭便車”、“逆選擇”、“信息不對稱”等,最后對小額保險的可行性進行分析,并對未來小額保險的發(fā)展進行了展望。Cohen和McCord(2003)認(rèn)為窮人在面對疾病、財產(chǎn)損失及死亡等風(fēng)險時,可以選擇小額保險作為一種風(fēng)險管理工具,并分析了小額保險產(chǎn)品的種類,能夠提供小額保險產(chǎn)品的機構(gòu)及小額保險的運營模式。JimRoth,MichaelJ.McCord和DominicLiber(2007)對什么是小額保險進行了定義,對如何提供小額保險工作進行了說明,指出了開展小額保險工作的困難所在,主要是由于保費低,利潤少,保險公司不愿意開展;最后通過分析小額保險的市場需求,得出發(fā)展小額保險有巨大的潛力,但是仍然會存在很多問題。隨著小額保險的發(fā)展,國內(nèi)的學(xué)者也開始專注于小額保險的研究。研究的主要內(nèi)容有國外小額保險的運營模式分析、國外實踐經(jīng)驗借鑒分析、國內(nèi)小額保險經(jīng)營主體分析等。孫健、申曙光(2007)認(rèn)為小額保險在運作模式上,主要有完全服務(wù)和合作一代理兩種模式,并對這兩種模式的優(yōu)缺點進行比較,認(rèn)為合作一代理模式比完全服務(wù)模式更具有優(yōu)點。針對小額保險的發(fā)展方向及應(yīng)注意的問題,國內(nèi)學(xué)者也進行了相應(yīng)的研究。張翼飛,李瓊,楊博(2008)認(rèn)為小額保險的發(fā)展需要政府的引導(dǎo)和有力推動,政府應(yīng)該為小額保險的發(fā)展創(chuàng)造良好的外部環(huán)境,建立健全相應(yīng)的小額保險法律體系和監(jiān)管體系,以保證其順利的發(fā)展。高峰,王諾(2008)認(rèn)為從風(fēng)險角度看,低收入者面臨的風(fēng)險類型多種多樣,而且相比中高收入人群,低收入者抵御風(fēng)險的能力更低,因此低收入人群的潛在保險需求很高。相比潛在的巨大保險需求,較高的保險成本和較低的收入水平導(dǎo)致了保險在農(nóng)村地區(qū)舉步維艱,低收入人群的實際保險需求也因此受到很大抑制。二、相關(guān)概念界定(一)小額保險的定義根據(jù)國際貧困扶助協(xié)商組織(CGAP)的界定,小額保險主要是面向低收入人群,依照風(fēng)險事件的發(fā)生概率及其所涉及成本按比例定期收取一定的小額保費,旨在幫助低收入人群規(guī)避某些風(fēng)險的保險。國際保險監(jiān)督官協(xié)會(IAIS)關(guān)于小額保險的定義是:小額保險是依據(jù)公認(rèn)的保險慣例(包括保險核心原則)來運營的,是由多種不同實體為低收入人群提供的保險。這意味著小額保險承保的風(fēng)險仍需依照保險原則進行管理,并由保費提供資金。(二)小額保險的特征1.小額保險具有低保費、低保額的特點小額保險保費和保額最突出的特點之一是低。作為農(nóng)村小額保險的目標(biāo)群體是農(nóng)村居民,這就決定了小額保險只能收取較低的保費。在世界上,小額保險已經(jīng)能夠吸引低收入群體的關(guān)注,這是因為低地價、低覆蓋的特點;同時,低地價、低覆蓋這一顯著特征的必要條件是小額保險的低收入市場的長期生存。保費水平不僅關(guān)系到保險公司的數(shù)量,也降低了保險公司的成本。一般來說,保費是由純保費和押韻成本結(jié)構(gòu)決定的,純保費和風(fēng)險的概率,這可以根據(jù)一些經(jīng)驗數(shù)據(jù),而內(nèi)部運營費用和保險費用,降低保費要求保險商必須從兩方面入手:一是承擔(dān)風(fēng)險的范圍,二是減少風(fēng)險和內(nèi)部運作成本,最終降低綜合保險,使客戶成為真正的受益者。2.小額保險針對特定的風(fēng)險與小額保險相比較,傳統(tǒng)保險的保險標(biāo)的所涉及的范圍比較廣泛,這就意味著風(fēng)險增大,相應(yīng)的保費也會提高。事實上,有些風(fēng)險發(fā)生的概率非常低,且這些風(fēng)險對低收入人群來說也并不是他們優(yōu)先關(guān)注的風(fēng)險;而小額保險將保險標(biāo)的定位于對低收入群體而言發(fā)生頻率較高、且一旦發(fā)生對低收入家庭具有毀滅性后果的風(fēng)險,這正是小額保險的特別之處;并且小額保險更專注于保障型業(yè)務(wù),產(chǎn)品種類涵蓋信貸壽險、健康保險、定期壽險、意外險、儲蓄保險、財產(chǎn)保險等領(lǐng)域。所以說小額保險所針對的只是低收入群體的特定風(fēng)險,否則風(fēng)險保障范圍的擴大導(dǎo)致成本費用的增加只會讓低收入人群無法負(fù)擔(dān)。3.產(chǎn)品供給主體具有多樣性由于開展小額保險的各個發(fā)展中國家的國情不同,決定了小額保險供給主體的多樣性。根據(jù)國際經(jīng)驗來看,小額保險的供給主體不僅包括商業(yè)保險組織、互助保險組織、自保組織,還包括非政府組織、民間互助組織等,而這些組織在提供小額保險時并沒有優(yōu)劣之分。通過這些不同的組織提供小額保險,使得小額保險在供給主體上呈現(xiàn)出多樣化,同時也大大的提高了小額保險的供給效率。4.小額保險條款通俗易懂傳統(tǒng)的保險合同,一般都條款眾多,復(fù)雜冗長,專業(yè)性也非常強;而小額保險面對的客戶群是農(nóng)村低收入人群,他們受教育的程度普遍不高,甚至有些人還不識字,有許多人對于法律知識與索賠程序聞所未聞,甚至保險意識都很淡薄,如果讓這些人去了解和購買一個條款復(fù)雜的保險產(chǎn)品,是幾乎不可能的事情。因此,為了使小額保險更好的發(fā)展,必須簡化小額保險條款,將小額保險條款以最簡單易懂的方式呈現(xiàn)在他們面前,只要讓他們知道自己要花多少錢,能夠得到什么保障就足夠了。5.小額保險經(jīng)營流程簡單化小額保險的經(jīng)營流程簡單化是由小額保險客戶群的特征決定的,也是開辦小額保險的公司本身降低成本的需要。簡單的經(jīng)營流程可以更有效的吸引顧客,特別是吸引低收入群體。以往保險公司出現(xiàn)糾紛,部分也是因為流程復(fù)雜而引起的,這不僅影響了保險公司的運作效率,同時也會損害保險公司的社會形象。對于保險公司而言,簡化展業(yè)、承保、收費和理賠過程,使小額保險易于銷售、管理,可以大大提升公司的運營效率,減少公司費用成本和潛在的溝通成本,從而達到降低保費、實現(xiàn)公司和客戶雙贏的目的。6.小額保險覆蓋范圍廣傳統(tǒng)保險業(yè)務(wù)傾向于將低收入群體排斥在外,而小額保險計劃作為一種社會扶貧手段,通常是盡可能的覆蓋低收入家庭。發(fā)展小額保險的目標(biāo)就是要使低收入人群獲得社會保護,使低收入人群擺脫因病致貧、因病返貧、因傷致貧的貧困陷阱。同時,小額保險提供者為了節(jié)省成本費用,嚴(yán)格的核保篩選這一環(huán)節(jié)己經(jīng)被去掉,排除高風(fēng)險投保人的做法也被小額保險的提供者所放棄,而是通過覆蓋盡可能多的被保險人來達到分散風(fēng)險的目的。7.小額保險兼顧社會效益和經(jīng)濟效益目前,小額保險主要有兩種類型:一是政府資金適當(dāng)情況下的小額保險,為窮人提供社會保障;另一個是通過建立能夠使貧困人口成為商業(yè)或合作性質(zhì)的保險商有利可圖的市場板塊,給低收入家庭提供必需的金融服務(wù)。早期的小額保險幾乎都是非贏利性的,他們一般是由民間組織發(fā)起或由非政府組織提供。然而,隨著小額保險發(fā)展的作用、影響和市場前景逐漸由政府,低收入者和保險公司的愿景,以及一些政府小額保險納入社會保障體系,彌補政府機制的缺陷;同時,一些保險公司為試圖在這種情況下,提供小額保險的目的利潤,小額保險可以分為兩種類型:一種保留其非營利性質(zhì),繼續(xù)由非政府組織提供;另一是開始銷售以薄利多銷的原則保險公司。但無論哪種類型的小額保險,目標(biāo)市場都是中低收入群體,具有社會穩(wěn)定的社會效應(yīng),社會生活的持續(xù)穩(wěn)定,同時也具有社會資本積累的經(jīng)濟效應(yīng),促進經(jīng)濟發(fā)展。三、農(nóng)村小額保險發(fā)展現(xiàn)狀(一)我國農(nóng)村小額保險發(fā)展現(xiàn)狀建立和完善農(nóng)村社會化服務(wù)體系和風(fēng)險保障機制一直是我國農(nóng)村建設(shè)的一個重要任務(wù)。自1979年4月,國務(wù)院做出“逐步恢復(fù)國內(nèi)保險業(yè)務(wù)”的重大決策以來,我國保險業(yè)經(jīng)歷了一個快速的恢復(fù)時期,農(nóng)村人身保險業(yè)得到了一定程度的發(fā)展,人身險保費收入從1982年復(fù)業(yè)時的0.016億元到2010年的6839.9億元,平均每年增長率為66.73%。就改革開放以來我國農(nóng)村人身保險的發(fā)展?fàn)顩r而言,我國農(nóng)村人身保險整體取得了一定的成就但仍然還存在很多問題。(二)浙江省農(nóng)村小額保險發(fā)展現(xiàn)狀浙江省各級財政積極支持保險資金運用,截止2015年6月底,全?。ê瑢幉ǎ┕灿斜kU資金債權(quán)投資計劃24項,投資規(guī)模達到了572.3億元。據(jù)統(tǒng)計,農(nóng)村小額保險項目覆蓋了農(nóng)村居民以及城鎮(zhèn)低收入人群681萬人,殘疾人意外傷害保險項目覆蓋60個縣(市、區(qū))34.4萬名殘疾人,老年人意外險項目覆蓋6個地方15個縣市的28萬人。正浙江省人口4300多萬,全省七山二水一分田,處于沿海前線,過去既不是經(jīng)濟特區(qū),也不是經(jīng)濟大省,國家投資較少,長期以農(nóng)為主,是一個典型的傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)省,浙江省2006年以來,堅持加大財政保費補貼力度,進一步完善運行制度、改進產(chǎn)品條款、擴大保險覆蓋面,走出了一條具有浙江特色的高風(fēng)險地區(qū)政策性農(nóng)業(yè)保險之路。多渠道解決農(nóng)民群眾特別是農(nóng)村低收入人群的保險保障問題,十分必要和緊迫。小額保險是一種有效的金融扶貧手段,是面向農(nóng)村低收入人群的產(chǎn)品,旨在解決廣大農(nóng)民群眾特別是農(nóng)村低收入人群缺乏保險保障,容易因疾病、自然災(zāi)害和意外傷害致貧和返貧的問題。各級各有關(guān)部門和單位要充分認(rèn)識這項工作的重要性和必要性,站在全而建設(shè)小康社會與構(gòu)建和諧社會的高度,加強領(lǐng)導(dǎo),精心組織,切實抓好、抓出成效。此次推出的農(nóng)村小額系列保險產(chǎn)品是專為農(nóng)村低收入人群量身打造的,開展農(nóng)村小額保險工作是保險公司服務(wù)“三農(nóng)”的具體體現(xiàn)。在杭州市又啟動全市老年人意外保險統(tǒng)保項目,實行“政府主導(dǎo)、市場運作”。四、浙江省農(nóng)村小額保險需求分析(一)小額保險的現(xiàn)實需求根據(jù)有關(guān)的模型分析,人們的保險需求主要受到面臨的風(fēng)險大小、個體的風(fēng)險承受能力、個體收入水平以及保險成本的多少等幾個因素的影響。其中,風(fēng)險程度的高低和投保人風(fēng)險承受能力決定了人們潛在幾的保險需求,而收入水平和保險成本則決定了人們事實上能夠負(fù)擔(dān)的保險數(shù)量。面臨的風(fēng)險水平越高、個體承受風(fēng)險的能力越低,人們就會有越大的潛在保險需求。1.風(fēng)險與保險需求與傳統(tǒng)的保險相比,小額保險對發(fā)生頻率高的風(fēng)險更為關(guān)注,并且此類風(fēng)險具備一旦發(fā)生就會對低收入群體的日常生活甚至基本生存產(chǎn)生直接影響的特征。因此,只有了解了人們對風(fēng)險的優(yōu)先解決次序,才能提供符合人們需求的小額保險產(chǎn)品。據(jù)相關(guān)的調(diào)查統(tǒng)計,部分國家低收入群體對風(fēng)險關(guān)注程度排序如表4.1所示:從表中我們可以看出,低收入群體所擔(dān)憂風(fēng)險中比較靠前的是疾病、死亡、年老。主要由于低收入群體抵御風(fēng)險的能力較薄弱,且遭受此類人身風(fēng)險后將導(dǎo)致家庭的財務(wù)狀況惡化,甚至陷入貧困交加的境地。表4.1低收入群體風(fēng)險關(guān)注程度排序國家所關(guān)注的風(fēng)險排序烏干達馬拉維菲律賓越南印度老撾喬治亞烏克蘭疾病、死亡、殘疾、財產(chǎn)損失、借款風(fēng)險恐懼死亡、食品安全、教育死亡、年老、疾病疾病、自然災(zāi)害、意外事故、牲畜死亡疾病、子女教育、收成不好疾病、牲畜疾病、死亡疾病、業(yè)務(wù)損失、被盜、家庭成員死亡、退休收入疾病、殘疾、被盜玻利維亞疾病、死亡、財產(chǎn)損失、莊稼損失2.我國農(nóng)村居民對小額人身保險的需求現(xiàn)狀根據(jù)目前我國農(nóng)村的現(xiàn)實情況,由于有效社會保障比較缺失,疾病、死亡、年老是低收入人群的最大威脅。一方面由于此類風(fēng)險會影響家庭的勞動力減少,另一方面是低收入群體無力承擔(dān)日趨上漲的高額醫(yī)療費用。一旦風(fēng)險發(fā)生,將導(dǎo)致一個家庭失去穩(wěn)定的經(jīng)濟來源,進而陷入貧困交加的境地。因此低收入人群受現(xiàn)實抑制的現(xiàn)實保險需求和潛在的、巨大的保險需求之間的這種反差,提供了小額保險的進一步發(fā)展的空間,也正是由于這種反差,使得小額保險產(chǎn)品恰好可以為有著較大保險需求的低收入群體提供保障,并且一般的低收入家庭都能夠所承擔(dān)其低廉的價格。但是目前我國農(nóng)村小額保險市場存在這樣一種情況:農(nóng)民有保險需求的領(lǐng)域,商業(yè)保險公司卻沒有涉及。為了使得農(nóng)民能夠得到更好的保障,必須充分了解農(nóng)民的保險需求,從而經(jīng)營小額保險的主體也可以從中獲利。(二)影響小額保險需求的因素1.農(nóng)村居民的收入水平一般的供給與需求的分析中,收入是影響需求的一個重要因素,收入增加,需求跟著增加。小額保險作為一種農(nóng)村保險市場上的商品,也滿足此基本的需求規(guī)則。因此農(nóng)村居民的收入情況也對小額人身保險的需求有著很大的影響。(1)我國農(nóng)民收入水平的特點。目前,相較于城鎮(zhèn)居民收入,我國農(nóng)民的收入呈現(xiàn)出收入水平普遍較低,城鄉(xiāng)收入差距較大的特點。從數(shù)據(jù)可以看出,農(nóng)民收入增長速度較慢、城鄉(xiāng)的收入差距比較大,此現(xiàn)象的出現(xiàn)是由于在農(nóng)村主要的收入來源于種植的農(nóng)作物,并且農(nóng)民的收入主要依靠自身的勞動力和農(nóng)產(chǎn)品的出售,一個家庭中一般也只有一到兩個主要的勞動力,一旦家里的勞動力發(fā)生意外或者遇到自然災(zāi)害影響了收成,都會導(dǎo)致家庭的入不敷出,因此收入的增長速度緩慢且存在較大的不穩(wěn)定性。農(nóng)民的收入的另一個特點是其支出主要是用于生活消費,只有當(dāng)基本的生理需求得到滿足之后,才能夠產(chǎn)生上一層次的安全需求,農(nóng)民的收入水平本來就低,有時連基本的生理需求都不能滿足,對于更高層次的需求更是無法滿足。(2)對小額人身保險需求的影響一般來說,收入水平的高低與風(fēng)險承受能力之間存在著這樣一種普遍的關(guān)系:收入水平越高,風(fēng)險承受能力越強—不管是轉(zhuǎn)移風(fēng)險還是風(fēng)險發(fā)生后生活水平的保障方面都具有優(yōu)勢;反之收入水平越低,遭受風(fēng)險的幾率較大且承受風(fēng)險的能力較弱,風(fēng)險管理與轉(zhuǎn)移的方式也很有限。在風(fēng)險轉(zhuǎn)移的方式選擇上,城鎮(zhèn)居民可以選擇市場上各種商業(yè)保險產(chǎn)品,但是對于同樣有著保險需求的農(nóng)民來說,由于收入的局限性,無法加入到一般商業(yè)保險的保障范圍之內(nèi),因此一種價格低廉且能夠為農(nóng)民提供基本生活保障的保險產(chǎn)品存在著較大的發(fā)展空間。2.農(nóng)村居民面臨風(fēng)險的特殊性風(fēng)險具有普遍性,因此不管是居住在農(nóng)村還是城市的居民,都會面臨生、老、病、死等人身風(fēng)險,但是不同的地域分布、生活環(huán)境、衛(wèi)生情況等,都會使得相同的風(fēng)險卻有著不同的發(fā)生概率與影響程度。相較于城鎮(zhèn)居民,農(nóng)村居民所面臨的健康風(fēng)險、死亡風(fēng)險、意外傷害風(fēng)險等都具有特殊性:(1)死亡風(fēng)險無論是城鎮(zhèn)人口還是農(nóng)村居民,都會面臨死亡風(fēng)險,但是農(nóng)民生活與勞作的環(huán)境,決定了其死亡風(fēng)險將高于城鎮(zhèn)居民。并且一旦死亡風(fēng)險發(fā)生,對于整個家庭將是極為沉重的打擊,不僅可能無法維持正常生活,甚至?xí)俣鹊胴毨АR虼宿r(nóng)村死亡的高風(fēng)險性與農(nóng)民承受死亡風(fēng)險所導(dǎo)致的經(jīng)濟問題的能力弱,直接引發(fā)了能夠在風(fēng)險發(fā)生以后獲得一定經(jīng)濟保障的需求。(3)健康風(fēng)險農(nóng)村的環(huán)境衛(wèi)生差、飲食習(xí)慣不規(guī)律、農(nóng)村醫(yī)療機構(gòu)與設(shè)施落后以及農(nóng)民的就醫(yī)意識淡薄等,都會加大農(nóng)民所面臨的健康風(fēng)險。一來環(huán)境讓人容易患上疾?。欢怼坝胁〔会t(yī)”或者相信所謂的偏方等,會使得病情因為耽誤了就醫(yī)時間而加重;三來農(nóng)村的醫(yī)療機構(gòu)與設(shè)施的落后也會耽誤治療,要想獲得較好的治療條件就必須承受高額的醫(yī)療費用,這對于收入低下的農(nóng)民來說,無疑是重大的威脅?;谝陨锨闆r,小額健康保險無疑可以為農(nóng)民提供很好的保障。(3)意外傷害風(fēng)險農(nóng)民所面臨的意外傷害風(fēng)險主要決定于其勞動與工作的特殊環(huán)境。一方面,在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程中,勞作環(huán)境、機械使用以及化肥藥物使用時,無疑會加大意外事件的發(fā)生概率;二來在農(nóng)村就業(yè)一般為建筑房屋、煤礦開采等高危行業(yè),職業(yè)風(fēng)險相較于一般工作本來就較高。一般來講,進行勞作以及工作的人員都是農(nóng)村家庭里的支柱,一旦意外傷害風(fēng)險發(fā)生以后,家庭不僅要承擔(dān)醫(yī)療、喪葬等費用,也將會喪失主要的經(jīng)濟來源,未來的生活失去了保障。因此,農(nóng)村意外傷害保險的特殊性,也產(chǎn)生了對小額保險的潛在需求。3.農(nóng)村居民的傳統(tǒng)觀念長期以來,受傳統(tǒng)體制、文化傳統(tǒng)、收入水平等多方面因素影響,諸如“養(yǎng)兒防老”等觀念早已根深蒂固,在農(nóng)村尤為明顯。此類觀念使得人們往往會輕視身邊的風(fēng)險:遭遇風(fēng)險時,人們普遍以“是福不是禍,是禍躲不過”的觀念來看待,并且他們常常抱有僥幸心理,沒有認(rèn)識到風(fēng)險發(fā)生的普遍性,認(rèn)為自己不一定會面臨風(fēng)險;遭遇風(fēng)險后,又習(xí)慣只靠儲蓄、靠親友的支持來度過難關(guān)。因此,雖然小額保險與傳統(tǒng)的商業(yè)保險相比,在價格上優(yōu)惠了許多,農(nóng)民也不會輕易進行主動的購買。此外,我國農(nóng)民的受教育程度低,文化水平普遍不高,不能夠充分地認(rèn)識到保險對于風(fēng)險分散的重要作用,再加上在我國農(nóng)村缺乏保險相關(guān)知識的宣傳,農(nóng)民的保險意識普遍比較淡薄。另一方面,由于保險在我國真正發(fā)展的時間并不長,盡管目前多數(shù)人已經(jīng)開始接受保險的觀念以及利用保險作為風(fēng)險管理的手段,但是在農(nóng)村,人們的知識面受環(huán)境影響依舊對保險抱有誤解與偏見。因此,農(nóng)村居民的傳統(tǒng)觀念對小額保險的發(fā)展有一定的制約性。4.保險產(chǎn)品價格除了前面提到的收入是影響需求的一個重要因素以外,還有一個更為重要的因素—產(chǎn)品價格。保險產(chǎn)品的價格指的是保險費率。與一般商品一樣,小額保險產(chǎn)品的需求量與其本身價格之間成反方向變動,對于收入較低并且極其不穩(wěn)定的農(nóng)民來說,商業(yè)保險的價格己經(jīng)將他們“驅(qū)逐”出了受保障的范圍。如果將保險產(chǎn)品的價格定于農(nóng)民可以承受的范圍內(nèi),購買保險之后不會對日常的指出造成很大的影響,必將拉動保險的需求。因此,農(nóng)村小額保險的基本特征,決定了小額保險在農(nóng)村有著很大的需求市場。五、農(nóng)村小額保險發(fā)展策略(一)選擇適合我國的農(nóng)村小額保險運營模式在當(dāng)前的中國農(nóng)村小額保險的發(fā)展情況來看,農(nóng)村小額保險的發(fā)展需要商業(yè)保險公司和政府共同參與。首先,農(nóng)村小額保險的目標(biāo)群體是農(nóng)村居民,這就決定了農(nóng)村小額保險不同于一般商業(yè)保險。在世界上,小額保險發(fā)展初期得到了政府的大力支持,比如在印度,保險監(jiān)管部門直接決定著農(nóng)村業(yè)務(wù)發(fā)展設(shè)置一定數(shù)量的保險公司必須實現(xiàn)的目標(biāo),大大促進了農(nóng)村事業(yè)的發(fā)展;在塞內(nèi)加爾,對全國中小保險計劃擴大的重要社會保障服務(wù)盧旺達機制的定義社會保護策略;健康的社會保護計劃建設(shè)區(qū)域和社區(qū)互助組織在全國實施。因此,開展農(nóng)村小額保險在我國不能沒有政府的支持;其次,雖然農(nóng)村小額保險與傳統(tǒng)商業(yè)保險不同,但其本質(zhì)上是一種保險業(yè)務(wù),其發(fā)展仍離不開保險公司的參與,由保險公司承擔(dān)經(jīng)營的主要政府的作用是調(diào)動農(nóng)村居民或農(nóng)村小額保險購買、提供農(nóng)村小額保險發(fā)展的一些支持。農(nóng)村小額保險的運作是由商業(yè)保險公司完成的,它不僅可以發(fā)揮商業(yè)保險的專業(yè)優(yōu)勢,還能發(fā)揮農(nóng)村小額保險的社會作用。因此,現(xiàn)階段,根據(jù)我國的實際情況,我國可以選擇半商業(yè)化的政府扶持模式,輔以保險公司主導(dǎo)的經(jīng)營模式,開展農(nóng)村小額保險,以多種思路探索合作的主體模式。(二)加大財政補貼力度,提高財政補貼效率1.遵守補貼原則小額保險的發(fā)展離不開政府的支持,比較直接的手段之一即財政補貼,此手段不僅可以成為農(nóng)戶投保的動力,也能夠調(diào)動農(nóng)村小額保險經(jīng)營主體的積極性。明確補貼對象在我國農(nóng)村小額保險的推廣過程中,農(nóng)民和農(nóng)村小額人保險的經(jīng)營主體是財政補貼的主要對象。補貼政策需遵守基本保障原則、循序漸進原則、差異性原則、兩級財政補貼原則、雙向補貼原則。其中基本保障原則就是要確定一個對農(nóng)民能基本保障、小額保險產(chǎn)品能夠負(fù)擔(dān)、國家又有能力補貼的保障水平;循序漸進原則即在農(nóng)村小額保險的開展應(yīng)先試點再推廣,補貼政策也應(yīng)隨之漸進;差異性原則是指要根據(jù)實際情況選擇具體的補貼制度;兩級財政補貼原則是指補貼政策需要中央和地方共同負(fù)擔(dān);雙向補貼原則是指對農(nóng)民進行保費補貼,對經(jīng)營主體進行費用補貼。2.合理安排補貼內(nèi)容應(yīng)該給農(nóng)民合理安排補貼,該補貼內(nèi)容包括對農(nóng)民給予一定的小額保險費用補貼,也包括對農(nóng)村小額保險的經(jīng)營主體的業(yè)務(wù)費用與經(jīng)營管理費用的補貼。其中,直接對農(nóng)民進行補貼的形式可以使農(nóng)民切身感受到政府的優(yōu)惠,實實在在從中獲益,從而調(diào)動農(nóng)民購買保險的積極性,更有效地發(fā)揮財政補貼的功能,逐步擴大農(nóng)村小額人身保險的覆蓋面。3.提高行業(yè)的公共形象保險業(yè)在快速發(fā)展的同時,也出現(xiàn)了種種問題,對保險行業(yè)整體形象造成了不良影響。要提高行業(yè)的整體形象,除了加強對營銷人員管理外,就是要加強保險行業(yè)對社會的責(zé)任,回報社會。保險行業(yè)可以從多個方面對社會進行回報。保險行業(yè)作為經(jīng)營風(fēng)險的行業(yè),擁有管理風(fēng)險的專業(yè)素質(zhì),農(nóng)村地區(qū)的醫(yī)療設(shè)施薄弱,低收入人群更談不上對疾病風(fēng)險的有效控制,保險行業(yè)應(yīng)當(dāng)承擔(dān)起來這樣的責(zé)任,與農(nóng)村地區(qū)的醫(yī)療機構(gòu)進行合作,通過舉辦農(nóng)村地區(qū)醫(yī)療培訓(xùn)班、發(fā)放宣傳冊形式等,提高農(nóng)村地區(qū)低收入人群對疾病風(fēng)險的了解,并通過培訓(xùn),讓這一部分人群可以通過簡單的措施來減少醫(yī)療風(fēng)險發(fā)生的可能性。農(nóng)村地區(qū)教育設(shè)施薄弱,雖然投資學(xué)校和圖書館會耗費保險業(yè)大量的資金,但是這些教育設(shè)施對農(nóng)村地區(qū)的幫助巨大,對保險行業(yè)在農(nóng)村地區(qū)的公共形象的提高,會有很大的幫助。提高公共形象的方式還有很多,只要堅持一個原則,就是幫助農(nóng)村地區(qū)低收入人群改善自己的生活,規(guī)避生活中的風(fēng)險,保險行業(yè)持續(xù)不斷的投入,保險業(yè)的公共形象就會不斷的提高。結(jié)論農(nóng)村小額保險而向農(nóng)村中低收入人群,該群體最容易因風(fēng)險的發(fā)生而陷入困境,應(yīng)加強

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