【哈爾濱銀行S分行小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀調(diào)研探析報(bào)告4300字（論文）】

哈爾濱銀行S分行小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀調(diào)研分析報(bào)告目錄TOC\o"1-2"\h\u1611.1哈爾濱銀行佳木斯分行基本情況 172771.1.1基本情況及組織架構(gòu) 1226061.1.2經(jīng)營(yíng)概況 1151211.2哈爾濱銀行佳木斯分行小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀 2171561.2.1小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)范圍及產(chǎn)品特點(diǎn) 2351.2.2小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)流程 2227361.2.3小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)現(xiàn)狀 3127621.3哈爾濱銀行佳木斯分行小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展問卷調(diào)查分析 310241.3.1問卷設(shè)計(jì) 388191.3.2問卷發(fā)放過程 4169841.3.3問卷調(diào)查結(jié)果 47971.4本章小結(jié) 6哈爾濱銀行佳木斯分行基本情況基本情況及組織架構(gòu)哈爾濱銀行佳木斯分行是哈爾濱銀行的子公司，目前哈爾濱銀行已在天津、重慶、大連、沈陽、成都、哈爾濱等地開設(shè)了17家村鎮(zhèn)銀行，在北京、廣東、江蘇、黑龍江等14個(gè)省市開設(shè)了32家村鎮(zhèn)銀行。哈爾濱銀行于2014年3月31日在香港成功上市，在香港資本市場(chǎng)上市的中國(guó)城市商業(yè)銀行中排名第三，是東北地區(qū)為數(shù)不多的上市商業(yè)銀行之一。哈爾濱銀行佳木斯分行2013年5月28日在佳木斯市掛牌成立，坐落在佳木斯市前進(jìn)區(qū)和平街176號(hào)，迄今已經(jīng)為客戶提供了8年優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。目前，該行的總資產(chǎn)位居當(dāng)?shù)爻鞘猩虡I(yè)銀行第二名，在小額信貸領(lǐng)域形成了較強(qiáng)的核心競(jìng)爭(zhēng)力。哈爾濱銀行佳木斯分行實(shí)行行長(zhǎng)負(fù)責(zé)制，下設(shè)兩位副行長(zhǎng)、一位行長(zhǎng)助理（享受分行行級(jí)領(lǐng)導(dǎo)待遇）。副行長(zhǎng)負(fù)責(zé)營(yíng)銷（法人銀行、零售銀行、個(gè)人信用貸款部）、運(yùn)營(yíng)、物流（運(yùn)營(yíng)、辦公、財(cái)務(wù)、科技部門），行長(zhǎng)助理負(fù)責(zé)信貸審批部、風(fēng)險(xiǎn)管理部、規(guī)章制度管理部、信貸業(yè)務(wù)管理部。截至2020年底，哈爾濱銀行佳木斯分行共有9家支行：1家支行，8家營(yíng)業(yè)支行。8家支行當(dāng)中，按地區(qū)縣域2家，市區(qū)6家；按機(jī)構(gòu)類型分6家傳統(tǒng)型支行、2家社區(qū)支行。員工總數(shù)171人，其中高管5人。經(jīng)營(yíng)概況哈爾濱銀行在成立的幾年中，一直尋找適合符合其自身經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)發(fā)展的業(yè)務(wù)，不斷調(diào)整市場(chǎng)定位和經(jīng)營(yíng)策略，充分發(fā)揮比較優(yōu)勢(shì)，重點(diǎn)發(fā)展小微信貸資產(chǎn)業(yè)務(wù)。秉承“普惠金融、和諧繁榮”的經(jīng)營(yíng)理念。哈爾濱銀行佳木斯分行與當(dāng)?shù)卣芮泻献?，加大?duì)小微企業(yè)信貸支持力度，繼續(xù)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)健康、持續(xù)發(fā)展注入“金融活水”。如2020年疫情期間啟動(dòng)《抗擊疫情特殊時(shí)期金融服務(wù)方案》，采取線上電子化方式，加快審批流程。粗略統(tǒng)計(jì)，成立多年來，哈爾濱銀行佳木斯分行為地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展累計(jì)投放支持小微企業(yè)貸款47億元，支持農(nóng)戶備春耕生產(chǎn)貸款15億元，有效緩解了小微企業(yè)融資難問題，促進(jìn)了農(nóng)戶備春耕生產(chǎn)，為經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展提供金融支撐。2020年底哈爾濱銀行佳木斯分行各項(xiàng)資產(chǎn)共計(jì)81.34億元，各項(xiàng)貸款余額31.62億元，在資產(chǎn)中占比38.88%。負(fù)債總額81.07億元，其中各項(xiàng)存款余額79.31億元，在負(fù)債中占比97.83%。不良貸款余額1.72億元，不良率5.44%，本年利潤(rùn)0.26億元。哈爾濱銀行佳木斯分行小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)范圍及產(chǎn)品特點(diǎn)哈爾濱銀行佳木斯分行小微企業(yè)業(yè)務(wù)，主要是貸款授信額度在1500萬元以下,小微企業(yè)資產(chǎn)規(guī)模不超過4800萬元，并且要求其各項(xiàng)銷售收入不能少于3600萬元。哈爾濱銀行佳木斯分行小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)品種包括小微企業(yè)貸款、小微企業(yè)主貸款、微型企業(yè)線上貸款以及幫扶小微企業(yè)主創(chuàng)業(yè)貸款等，上述業(yè)務(wù)品種又由27個(gè)相關(guān)金融產(chǎn)品組成，共同構(gòu)建了哈爾濱銀行佳木斯分行小微企業(yè)信貸產(chǎn)品體系。小微企業(yè)信貸產(chǎn)品體系按照融資渠道以及企業(yè)經(jīng)營(yíng)上下游，分成5個(gè)產(chǎn)品鏈條。鏈條一是為小微企業(yè)日常生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)提供融資,以小微企業(yè)客戶上下游中的核心企業(yè)為依托點(diǎn)，建立信貸供應(yīng)鏈條，這種業(yè)務(wù)鏈條能夠更好的掌握企業(yè)真實(shí)經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)，同時(shí)可以批量處理信貸業(yè)務(wù)過程中的各項(xiàng)調(diào)查，幫助哈爾濱銀行佳木斯分行進(jìn)一步擴(kuò)大客戶群體，如以各類商品市場(chǎng)和集群客戶為目標(biāo)，進(jìn)行大宗營(yíng)銷，擴(kuò)大大宗業(yè)務(wù)受眾；鏈條二是針對(duì)小微企業(yè)主發(fā)放的經(jīng)營(yíng)行貸款，如超市供應(yīng)商貸款、“佳通”供應(yīng)商貸款、“醫(yī)保通”醫(yī)藥供應(yīng)商貸款、“政通通”政府采購供應(yīng)商貸款，以打通供應(yīng)鏈?zhǔn)袌?chǎng)的方式，擴(kuò)展鏈條上的所有小微企業(yè)，即擴(kuò)大了該行客戶群體，又能夠大量搜集采集供應(yīng)鏈條中企業(yè)數(shù)據(jù)，便于后續(xù)針對(duì)性的營(yíng)銷業(yè)務(wù)；鏈條三是抵質(zhì)押擔(dān)保融資系列貸款，主要包括住房通、商用物業(yè)貸款、抵押循環(huán)貸款、海域使用權(quán)抵押貸款等，此類貸款業(yè)務(wù)主要競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)是抵押率高、審批快、成本低；鏈條四是銷售鏈融資產(chǎn)品，主要包括汽車資質(zhì)質(zhì)押制造商回購業(yè)務(wù)、倉單質(zhì)押授信業(yè)務(wù)、應(yīng)收賬款融資業(yè)務(wù)、動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押授信業(yè)務(wù)等，此類業(yè)務(wù)品種主要針對(duì)融資需求高，但是融資難度大的小經(jīng)營(yíng)主。小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)流程哈爾濱銀行佳木斯分行為便于管理小微企業(yè)貸款，在內(nèi)部設(shè)置了小企業(yè)金融、營(yíng)銷、產(chǎn)品和風(fēng)險(xiǎn)控制、評(píng)估等功能于一體，從營(yíng)銷推廣到審批的全流程管理模式。小微企業(yè)貸款由營(yíng)銷線、產(chǎn)品線、風(fēng)險(xiǎn)線組成，這種經(jīng)營(yíng)模式可以更加有效的管控信貸環(huán)節(jié)中存在風(fēng)險(xiǎn)?？傂性O(shè)置小企業(yè)財(cái)務(wù)部負(fù)責(zé)對(duì)各地市小微企業(yè)貸款進(jìn)行管理，主要包括制定營(yíng)銷計(jì)劃和規(guī)劃、工作任務(wù)分解、績(jī)效考核指標(biāo)的制定、優(yōu)質(zhì)小微企業(yè)項(xiàng)目?jī)?chǔ)備，分行小企業(yè)部門負(fù)責(zé)營(yíng)銷、宣傳，建設(shè)優(yōu)質(zhì)客戶經(jīng)理團(tuán)隊(duì)，按上級(jí)部門要求定期考核績(jī)效指標(biāo)等；產(chǎn)品營(yíng)銷部負(fù)責(zé)小微企業(yè)金融產(chǎn)品的研發(fā)、定價(jià)和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估等，主要是相關(guān)產(chǎn)品體系建設(shè)和對(duì)業(yè)務(wù)文本的法律審查。內(nèi)控風(fēng)險(xiǎn)合規(guī)部、審計(jì)部以及風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管員等條線負(fù)責(zé)全面管理小微企業(yè)貸款運(yùn)行過程中的各種風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)行業(yè)小微企業(yè)客戶進(jìn)行定期的信用評(píng)級(jí)，實(shí)行關(guān)聯(lián)企業(yè)全面授信管理，風(fēng)險(xiǎn)管控貸款發(fā)放過程中的審批管理、貸后管理、質(zhì)量管理、貸前貸后管理，同時(shí)為科技部門提供建議，確保小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)評(píng)級(jí)模型的建立和維護(hù)能夠滿足實(shí)際需求。目前哈爾濱銀行佳木斯分行，小微企業(yè)專營(yíng)的客戶經(jīng)理團(tuán)隊(duì)分為三個(gè)崗位：營(yíng)銷、產(chǎn)品和風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)應(yīng)的職務(wù)為市場(chǎng)經(jīng)理、產(chǎn)品經(jīng)理、風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理，三個(gè)崗位協(xié)同完成貸款審查會(huì)議前的信貸資料準(zhǔn)備工作，徹底避免了以往營(yíng)銷人員單獨(dú)操作的崗位混用情況，運(yùn)行框架如圖3-1所示。圖3-1哈爾濱銀行小企業(yè)金融業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)管理框架小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)現(xiàn)狀國(guó)家為幫扶小微企業(yè)更好發(fā)展，出臺(tái)了多項(xiàng)針對(duì)性優(yōu)惠政策的，銀保監(jiān)會(huì)為小微企業(yè)融資渠道暢通、壓降融資成本也出臺(tái)了各種支持小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的金融政策，為金融機(jī)構(gòu)擴(kuò)展小為企業(yè)信貸業(yè)務(wù)提供必要的政策支持和寬松的政策環(huán)境?，F(xiàn)今，小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)得到了快速發(fā)展，金融機(jī)構(gòu)也為小微企業(yè)提供了更加充裕的資金支持，促進(jìn)了我國(guó)小微企業(yè)的高速發(fā)展。哈爾濱銀行佳木斯分行是哈爾濱銀行最大的業(yè)務(wù)基地之一。截至2020年底，哈爾濱銀行佳木斯分行小微企業(yè)貸款余額為25.9億元，占全行信貸規(guī)模的81.91%。對(duì)于銀行來說，小微企業(yè)的貸款規(guī)模更大。但從城市銀行機(jī)構(gòu)的角度來看，由于佳木斯辦事處成立晚，小額信貸規(guī)模較小，在小額信貸市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)越來越激烈的背景下，與其他金融機(jī)構(gòu)的類似狀況相比，中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，哈爾濱銀行佳木斯分行目前雖在大力發(fā)展小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)，但由于同業(yè)機(jī)構(gòu)競(jìng)爭(zhēng)激烈、自身業(yè)務(wù)發(fā)展模式存在不足、縣級(jí)級(jí)以下網(wǎng)點(diǎn)較少、優(yōu)質(zhì)客戶經(jīng)理匱乏、資產(chǎn)規(guī)模相對(duì)較小、信息科技化水平不足等問題，小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)市場(chǎng)份額占比逐步下降。哈爾濱銀行佳木斯分行小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展問卷調(diào)查分析問卷設(shè)計(jì)為了深入研究該銀行信貸業(yè)務(wù)發(fā)展存在的問題，筆者針對(duì)哈爾濱銀行佳木斯分行小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)開展了問卷調(diào)查。問卷的設(shè)計(jì)結(jié)合了本人多年來與哈爾濱銀行佳木斯分行的工作接觸掌握的實(shí)際情況，同時(shí)借鑒了國(guó)內(nèi)外學(xué)者的相關(guān)研究結(jié)論進(jìn)行綜合設(shè)計(jì)的，分別設(shè)計(jì)了《小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)問卷調(diào)查（小微企業(yè)客戶版）》和《小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)問卷調(diào)查（銀行員工版）》。小微企業(yè)客戶方面設(shè)計(jì)了經(jīng)營(yíng)狀況、資金需求、融資渠道和信貸服務(wù)等18個(gè)問題，同時(shí)，重點(diǎn)對(duì)“服務(wù)滿意度”進(jìn)行調(diào)查；銀行員工方面設(shè)計(jì)了內(nèi)部管理、業(yè)務(wù)流程、考核激勵(lì)和個(gè)人薪資滿意度等13個(gè)，并就“信息不對(duì)稱”問題，向銀行工作人員與客戶雙方都征求了意見。問卷內(nèi)容詳見附錄1和附錄2。問卷發(fā)放過程問卷設(shè)計(jì)完成之后，在征求了哈爾濱銀行佳木斯分行分管信貸工作的行領(lǐng)導(dǎo)以及行內(nèi)相關(guān)人員的意見，進(jìn)行部分修改調(diào)整。一方面，將部分問卷發(fā)放至前往哈爾濱銀行佳木斯分行申請(qǐng)貸款的客戶中，同時(shí)，本人隨貸后管理人員深入了幾戶企業(yè)，在掌握貸后管理流程的同時(shí)將問卷發(fā)放至企業(yè)客戶，避免了銀行員工偽造企業(yè)填寫問卷的可能性，從小微企業(yè)客戶的角度收集基本信息、經(jīng)營(yíng)狀況及對(duì)哈爾濱銀行佳木斯銀行小微業(yè)務(wù)的看法。另一方面，在前往哈爾濱銀行佳木斯分行走訪調(diào)查過程中，面向銀行員工發(fā)放問卷并現(xiàn)場(chǎng)收回，確保了問卷的真實(shí)性和完整性，從哈爾濱銀行佳木斯分行員工的角度來了解日常工作中對(duì)于本行產(chǎn)品是否滿足客戶需求、考核機(jī)制及內(nèi)部管理上的問題。本次調(diào)查采用無記名調(diào)查方法，共發(fā)放問卷120份，其中小微企業(yè)客戶和銀行員工各60分。問卷累計(jì)收回114份，其中有效問卷110份，回收有效率達(dá)到了91.67％，其中《小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)問卷調(diào)查（銀行員工版）》的有效問卷60份，《小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)問卷調(diào)查（小微企業(yè)客戶版）》的有效問卷50份，調(diào)研數(shù)據(jù)的真實(shí)性、有效性得到了滿足，為后續(xù)直觀準(zhǔn)確找到哈爾濱銀行佳木斯分行小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)存在的問題及背后原因建立基礎(chǔ)。圖3-2本次問卷調(diào)查的對(duì)象問卷調(diào)查結(jié)果收集完畢后，對(duì)反饋數(shù)據(jù)分別進(jìn)行了分析，并將內(nèi)容整理成文字?jǐn)⑹龊蛿?shù)據(jù)圖表形式呈現(xiàn)，本文希望能夠通過問卷調(diào)研深入了解目前哈爾濱銀行佳木斯分行小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)開展的現(xiàn)狀，本并將采集到的信息進(jìn)行分析，為有效識(shí)別問題，分析問題從而提出優(yōu)化策略提供依據(jù)。（1）小微企業(yè)客戶凈利潤(rùn)增長(zhǎng)情況方面，凈利率增長(zhǎng)10%以上10戶，占比20%；凈利率增長(zhǎng)0-10%為24戶，占比為48%；虧損0-10%為12戶，占比為24%；虧損10%以上4戶，占比為8%，調(diào)查結(jié)果顯示，小微企業(yè)客戶整體經(jīng)營(yíng)狀況不佳，盈利能力較差。圖3-3小微企業(yè)客戶凈利潤(rùn)增長(zhǎng)情況（2）銀行員工認(rèn)為貸款“三查”環(huán)節(jié)信息對(duì)稱度方面，僅6.67%的佳木斯銀行員工認(rèn)為銀企信息對(duì)稱，近半數(shù)認(rèn)為貸款“三查”環(huán)節(jié)存在銀企信息不對(duì)稱?？梢姡枮I銀行佳木斯分行貸款“三查”環(huán)節(jié)信息不對(duì)稱情況突出。圖3-4貸款“三查”環(huán)節(jié)信息對(duì)稱情況（3）激勵(lì)機(jī)制和個(gè)人薪酬待遇的滿意度調(diào)查。本次問卷調(diào)查統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，60名員工中選擇很滿意、基本滿意的僅20人，占比33%；選擇一般選項(xiàng)達(dá)24人，占比為40%；選擇不滿意選項(xiàng)僅16人，占比27%?？梢?，哈爾濱銀行佳木斯分行在員工普遍對(duì)對(duì)激勵(lì)機(jī)制和個(gè)人薪金待遇不甚滿意。圖3-5員工對(duì)佳木斯銀行激勵(lì)機(jī)制和個(gè)人薪金待遇滿意度本章小結(jié)本章主要研究了哈爾