三農(nóng)信貸綜合管理制度解讀

三農(nóng)信貸綜合管理制度解讀三農(nóng)信貸綜合管理制度解讀0一、制定背景及修訂過程二、三農(nóng)信貸綜合管理制度的主要調(diào)整三、四項辦法的具體變化四、執(zhí)行三農(nóng)信貸綜合管理制度需注意的若干問題主要內(nèi)容一、制定背景及修訂過程主要內(nèi)容1落實外部監(jiān)管要求的需要三農(nóng)信貸綜合管理制度的制定背景

中央對我行如何有效服務(wù)“三農(nóng)”的問題高度重視，銀監(jiān)會為此專門制定了《中國農(nóng)業(yè)銀行三農(nóng)金融事業(yè)部制改革與監(jiān)管指引》，其中明確要求我行制定相對獨立的“三農(nóng)”金融信貸管理制度和符合“三農(nóng)”金融市場需要的信貸準(zhǔn)入政策和標(biāo)準(zhǔn)。一、制定背景及修訂過程落實外部監(jiān)管要求的需要三農(nóng)信貸綜合管理制度的制定背景2加快實施“三農(nóng)”和縣域藍(lán)海發(fā)展戰(zhàn)略的需要三農(nóng)信貸綜合管理制度的制定背景“三農(nóng)”和縣域信貸市場與城市信貸市場在客戶對象、信貸需求、風(fēng)險特點、管理要求等方面都具有明顯的差異，因此，按照《中國農(nóng)業(yè)銀行服務(wù)“三農(nóng)”總體實施方案》中關(guān)于“三農(nóng)”信貸業(yè)務(wù)“低平臺、短流程、高效率、可控險”的要求，我們有必要做出有別于城市業(yè)務(wù)的制度安排，以堅定不移的推進“三農(nóng)”和縣域藍(lán)海發(fā)展戰(zhàn)略。一、制定背景及修訂過程加快實施“三農(nóng)”和縣域藍(lán)海發(fā)展戰(zhàn)略的需要三農(nóng)信貸綜合管理制度3完善和固化服務(wù)“三農(nóng)”創(chuàng)新管理方式的需要三農(nóng)信貸綜合管理制度的制定背景

全行信貸管理體制和機制的逐步調(diào)整需要“三農(nóng)”信貸綜合管理制度做出相應(yīng)調(diào)整；同時在試點過程中，總行和各試點行在業(yè)務(wù)流程、授權(quán)授信、評級擔(dān)保等方面做了許多有益的嘗試和創(chuàng)新，有必要將試點過程中好的經(jīng)驗和做法的核心內(nèi)容提煉出來，納入三農(nóng)信貸綜合管理制度。一、制定背景及修訂過程完善和固化服務(wù)“三農(nóng)”創(chuàng)新管理方式的需要三農(nóng)信貸綜合管理制度4

為配合深化和擴大服務(wù)“三農(nóng)”試點工作，我部對上述辦法做了第二次系統(tǒng)修訂。修訂過程2007年初創(chuàng)2008年3月第一次修訂一、制定背景及修訂過程

在流程、評級、授信、授權(quán)、擔(dān)保等5個方面起草了“三農(nóng)”相關(guān)綜合管理制度，并在第一批8家試點分行執(zhí)行。

在推進“三農(nóng)”金融事業(yè)部制試點時，對上述五項辦法進行了第一次系統(tǒng)修訂，并作為附件一并下發(fā)事業(yè)部制改革試點行。2008年10月第二次修訂為配合深化和擴大服務(wù)“三農(nóng)”試點工作，我部對上5修訂過程2010年第三次修訂一、制定背景及修訂過程

2009年10月，總行召開全面推進服務(wù)“三農(nóng)”改革發(fā)展工作會議，將服務(wù)“三農(nóng)”試點范圍擴大到全行2048個縣支行，為此，我部在2010年對“三農(nóng)”信貸綜合管理制度做了第三次系統(tǒng)修訂，經(jīng)三農(nóng)金融部管委會和行辦會審議通過后，于2010年12月下發(fā)山東、福建、四川、重慶、廣西、甘肅、湖北、吉林8家深化事業(yè)部改革試點行執(zhí)行。修訂過程2010年第三次修訂一、制定背景及修訂過程6一、制定背景及修訂過程二、三農(nóng)信貸綜合管理制度的整體調(diào)整三、四項辦法的具體變化四、執(zhí)行三農(nóng)信貸綜合管理制度需注意的若干問題主要內(nèi)容一、制定背景及修訂過程主要內(nèi)容7修訂前修訂后二、三農(nóng)信貸綜合管理制度的整體調(diào)整《中國農(nóng)業(yè)銀行“三農(nóng)”信貸業(yè)務(wù)基本規(guī)程（試行）》《中國農(nóng)業(yè)銀行“三農(nóng)”客戶授信管理辦法（試行）》《中國農(nóng)業(yè)銀行“三農(nóng)”信貸業(yè)務(wù)擔(dān)保管理辦法（試行）》《中國農(nóng)業(yè)銀行“三農(nóng)”信貸業(yè)務(wù)授權(quán)管理辦法（試行）》《中國農(nóng)業(yè)銀行三農(nóng)金融部法人客戶信貸業(yè)務(wù)基本規(guī)程（試行）》《中國農(nóng)業(yè)銀行三農(nóng)金融部個人信貸業(yè)務(wù)基本規(guī)程（試行）》《中國農(nóng)業(yè)銀行三農(nóng)金融部法人客戶授信管理辦法（試行）》《中國農(nóng)業(yè)銀行三農(nóng)金融部信貸業(yè)務(wù)擔(dān)保管理辦法（試行）》不再單獨制定修訂前8擴大了制度適用范圍二、三農(nóng)信貸綜合管理制度的整體調(diào)整1縣域授信1000萬元以下的法人客戶和個人客戶三農(nóng)金融部管理的全部客戶相應(yīng)將制度名稱統(tǒng)一由“三農(nóng)”修改為“三農(nóng)金融部”擴大了制度適用范圍二、三農(nóng)信貸綜合管理制9壓縮了制度適用區(qū)域二、三農(nóng)信貸綜合管理制度的整體調(diào)整2全部縣域支行8家試點分行轄內(nèi)的縣域支行1、順應(yīng)8家試點行深化三農(nóng)金融事業(yè)部改革形勢要求。2、其他分行的“三農(nóng)”信貸綜合管理制度實際上已經(jīng)不再適用壓縮了制度適用區(qū)域二、三農(nóng)信貸綜合管理制10進一步理順了“三農(nóng)”信貸制度與全行信貸制度的關(guān)系二、三農(nóng)信貸綜合管理制度的整體調(diào)整3明確三農(nóng)金融部統(tǒng)一執(zhí)行“三農(nóng)”信貸綜合管理制度，解決了以前三農(nóng)金融部要同時執(zhí)行全行和“三農(nóng)”兩套制度（即法人客戶授信1000萬以下執(zhí)行三農(nóng)制度、1000萬以上執(zhí)行全行制度）的問題。進一步理順了“三農(nóng)”信貸制度與全行信貸制度的關(guān)系11將基本規(guī)程進一步細(xì)分二、三農(nóng)信貸綜合管理制度的整體調(diào)整4“三農(nóng)”信貸業(yè)務(wù)基本規(guī)程法人客戶和個人客戶信貸業(yè)務(wù)在經(jīng)營管理模式、運作流程上存在較大差異，不宜納入統(tǒng)一的信貸業(yè)務(wù)基本規(guī)程。三農(nóng)金融部法人客戶信貸業(yè)務(wù)基本規(guī)程三農(nóng)金融部個人信貸業(yè)務(wù)基本規(guī)程將基本規(guī)程進一步細(xì)分二、三農(nóng)信貸綜合管理12不再出臺三農(nóng)金融部授權(quán)管理辦法二、三農(nóng)信貸綜合管理制度的整體調(diào)整5

信貸管理部修訂后的《信貸業(yè)務(wù)授權(quán)管理辦法》中專門設(shè)定一個章節(jié)講“三農(nóng)信貸業(yè)務(wù)授權(quán)”，已經(jīng)基本解決了三農(nóng)信貸業(yè)務(wù)授權(quán)問題。而且考慮到二級分行以上（含）的授權(quán)應(yīng)該保持全行統(tǒng)一，對縣域支行授權(quán)的差異化管理一方面可以在信貸管理部制定的辦法中體現(xiàn)，一方面在每年度的授權(quán)書中會有一部分專門規(guī)定三農(nóng)信貸業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)授權(quán)問題，通過上述兩個途徑可以解決單獨的三農(nóng)信貸授權(quán)問題，因此，不再出臺三農(nóng)金融部授權(quán)管理辦法。不再出臺三農(nóng)金融部授權(quán)管理辦法二、三農(nóng)信13一、制定背景及修訂過程二、三農(nóng)信貸綜合管理制度的整體調(diào)整三、四項辦法的具體變化四、執(zhí)行三農(nóng)信貸綜合管理制度需注意的若干問題主要內(nèi)容一、制定背景及修訂過程主要內(nèi)容14三、四項辦法的主要變化（一）法人客戶信貸業(yè)務(wù)基本規(guī)程當(dāng)前造成業(yè)務(wù)流程效率較低的主要原因分析重復(fù)調(diào)查和審查主要體現(xiàn)在客戶管理行信貸部門初審環(huán)節(jié)和上級行管理客戶的基層行初步調(diào)查環(huán)節(jié)客戶管理行提升導(dǎo)致的流程加長、效率降低客戶名單制管理新增的準(zhǔn)入環(huán)節(jié)中間層層轉(zhuǎn)報環(huán)節(jié)貸審會審議、行長審批環(huán)節(jié)和公文流轉(zhuǎn)環(huán)節(jié)三、四項辦法的主要變化（一）法人客戶信貸業(yè)務(wù)基本規(guī)程15三、四項辦法的主要變化（一）法人客戶信貸業(yè)務(wù)基本規(guī)程修訂的目標(biāo)——監(jiān)管要求適度下沉經(jīng)營重心縮短決策鏈條提高服務(wù)質(zhì)量和效率風(fēng)險可控目標(biāo)：一次調(diào)查、一次審查、一次審批三、四項辦法的主要變化（一）法人客戶信貸業(yè)務(wù)基本規(guī)程16三、四項辦法的主要變化（一）法人客戶信貸業(yè)務(wù)基本規(guī)程對流程的優(yōu)化1下沉客戶管理行層級（一）層級管理客戶標(biāo)準(zhǔn)管理客戶標(biāo)準(zhǔn)總行全國系統(tǒng)性行業(yè)性客戶；資產(chǎn)規(guī)模、銷售收入或授信超過一定額度的跨省跨國集團客戶；授信超過一定額度的客戶；管理難度較大的直接營銷客戶。授信超過一定額度的跨省經(jīng)營集團性客戶；直接營銷、受理并發(fā)起業(yè)務(wù)的客戶。一級分行轄內(nèi)系統(tǒng)性行業(yè)性客戶；資產(chǎn)規(guī)模、銷售收入或授信超過一定額度的跨地區(qū)集團客戶；授信超過一定額度的客戶;管理難度較大的直接營銷客戶；金額較大、情況復(fù)雜的固定資產(chǎn)貸款客戶；跨地區(qū)經(jīng)營的集團性客戶；授信超過一定額度（具體額度由一級分行確定）且管理難度較大的客戶;直接營銷、受理并發(fā)起業(yè)務(wù)的客戶三、四項辦法的主要變化（一）法人客戶信貸業(yè)務(wù)基本規(guī)程對流程的17三、四項辦法的主要變化（一）法人客戶信貸業(yè)務(wù)基本規(guī)程對流程的優(yōu)化1下沉客戶管理行層級（二）層級管理客戶標(biāo)準(zhǔn)管理客戶標(biāo)準(zhǔn)二級分行轄內(nèi)系統(tǒng)性行業(yè)性客戶、資產(chǎn)規(guī)模、銷售收入或授信超過一定額度的跨縣市集團客戶；授信超過一定額度的客戶;管理難度較大的直接營銷客戶；金額較小、情況簡單的固定資產(chǎn)貸款客戶及本級行權(quán)限內(nèi)的固定資產(chǎn)貸款客戶?？缈h市經(jīng)營的集團性客戶；授信超過一定額度（具體額度由二級分行確定）的客戶;固定資產(chǎn)貸款客戶（不含小企業(yè)固定資產(chǎn)貸款）；直接受理并發(fā)起業(yè)務(wù)的客戶；同時應(yīng)配合上級行協(xié)助營銷、服務(wù)、管理上級行管理客戶。支行未列入上級行客戶管理范圍的其他客戶。未列入上級行客戶管理范圍的其他客戶。三、四項辦法的主要變化（一）法人客戶信貸業(yè)務(wù)基本規(guī)程對流程的18三、四項辦法的主要變化（一）法人客戶信貸業(yè)務(wù)基本規(guī)程對流程的優(yōu)化2下沉“三農(nóng)”客戶信貸業(yè)務(wù)的調(diào)查層次

1、下沉增量授信的調(diào)查層次：二級分行直接管理的客戶授信調(diào)查由二級分行客戶部門進行，支行管理的客戶授信由支行進行調(diào)查。2、下沉固定資產(chǎn)貸款的調(diào)查層次：對一定額度以下（具體額度由一級分行確定）的情況簡單、風(fēng)險相對較低的固定資產(chǎn)貸款（含房地產(chǎn)開發(fā)貸款），一級分行可視二級分行管理水平授予二級分行調(diào)查評估權(quán)。對于小企業(yè)固定資產(chǎn)貸款，可以視情況授予縣級支行調(diào)查評估權(quán)。三、四項辦法的主要變化（一）法人客戶信貸業(yè)務(wù)基本規(guī)程對流程的19三、四項辦法的主要變化（一）法人客戶信貸業(yè)務(wù)基本規(guī)程對流程的優(yōu)化3簡化法人客戶信貸業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)

取消經(jīng)營行初步調(diào)查的環(huán)節(jié)，修改為經(jīng)營行收集客戶基礎(chǔ)資料后通過客戶部門條線或客戶管理團隊直接上報有權(quán)調(diào)查行客戶部門。明確客戶管理行可以作為上級行客戶部門的延伸，組織有關(guān)部門撰寫調(diào)查報告（信貸部門可以同時參與，平行作業(yè)），行長或授權(quán)分管前臺的副行長簽字并承擔(dān)相應(yīng)的調(diào)查主責(zé)任，直接上報有權(quán)審批行審查審批中心。取消中間轉(zhuǎn)報環(huán)節(jié)，允許直接上報有權(quán)審批行信貸業(yè)務(wù)審查審批中心審查審批。三、四項辦法的主要變化（一）法人客戶信貸業(yè)務(wù)基本規(guī)程對流程的20三、四項辦法的主要變化（一）法人客戶信貸業(yè)務(wù)基本規(guī)程對流程的優(yōu)化4其他措施全面應(yīng)用網(wǎng)上審批系統(tǒng)。適度擴大下級行授權(quán)，減少審批流程和環(huán)節(jié)。通過設(shè)立獨立審批人實現(xiàn)專業(yè)、專職審批，減少行長審批環(huán)節(jié)時間。縮小貸審會審議范圍，加大合議會審批和直接審批信貸業(yè)務(wù)比重，減少貸審會審議時間。嚴(yán)格執(zhí)行限時辦結(jié)制度。制定直接面向調(diào)查、審查人員的操作管理手冊，規(guī)范調(diào)查方式、材料和調(diào)查報告，避免多次往返補充材料。三、四項辦法的主要變化（一）法人客戶信貸業(yè)務(wù)基本規(guī)程對流程的21三、四項辦法的主要變化（一）法人客戶信貸業(yè)務(wù)基本規(guī)程對流程的優(yōu)化5調(diào)整存量續(xù)授信的報備條件原條件新條件1、客戶生產(chǎn)經(jīng)營正常、未出現(xiàn)重大不利變化，客戶信用等級不變或上升。2、客戶及法定代表人、主要管理人員信用紀(jì)錄良好。3、授信方案未發(fā)生重大不利變化，擔(dān)保不變或落實了更為有效的擔(dān)保。4、客戶有效凈資產(chǎn)不變或增加。5、客戶資產(chǎn)負(fù)債率與原審批授信時采用的資產(chǎn)負(fù)債率（D0）相比不變、下降，或上升的百分點在以下范圍內(nèi)。存在下列情況之一的存量續(xù)授信，按照增量授信流程報批：1、客戶信用等級下降(其中實行21級評級的非零售客戶，下降3個等級（含）以上；實行5級評級的“三農(nóng)”零售小企業(yè)客戶，下降1個等級（含）以上)；2、信貸資產(chǎn)風(fēng)險分類等級下降（其中實行12級分類的，下降2個等級（含）以上，實行5級分類的，下降1個等級（含）以上）；3、客戶營業(yè)收入同比下降20%以上，或毛利率同比下降10個百分點以上，或資產(chǎn)負(fù)債率同比提高超過10個百分點且超過60%；4、授信方案發(fā)生重大不利變化的。三、四項辦法的主要變化（一）法人客戶信貸業(yè)務(wù)基本規(guī)程對流程的22三、四項辦法的主要變化（一）法人客戶信貸業(yè)務(wù)基本規(guī)程對流程的優(yōu)化6調(diào)整突破制度條款的信貸業(yè)務(wù)流程原規(guī)定新規(guī)定由一級分行客戶部門調(diào)查、信貸管理部門審查、貸審會審議、行長審批同意后上報總行。對于總行管理客戶，由總行客戶部門受理并起草簽報，會簽信貸管理部門和法律與合規(guī)部門，報分管客戶部門副行長及分管信貸管理部門的副行長核準(zhǔn)后呈有權(quán)人核批。對于其他客戶，由總行信貸管理部門受理并起草簽報，會簽法律與合規(guī)部門，報分管信貸管理部門副行長核準(zhǔn)后呈有權(quán)人核批。由一級分行按規(guī)定審批后上報總行（應(yīng)同時報送一級分行法律事務(wù)部門的法律審查意見）?？傂泄芾砜蛻粲煽傂锌蛻舨块T受理并出具調(diào)查意見移交三農(nóng)信貸管理部門審查，有權(quán)審批人核批；其他客戶直接提交總行三農(nóng)信貸管理部門審查，有權(quán)審批人核批。三、四項辦法的主要變化（一）法人客戶信貸業(yè)務(wù)基本規(guī)程對流程的23三、四項辦法的主要變化（一）法人客戶信貸業(yè)務(wù)基本規(guī)程對流程的優(yōu)化7責(zé)任人界定原規(guī)定新規(guī)定在超客戶管理行權(quán)限上報業(yè)務(wù)中，客戶管理行行長或分管信貸副行長與有關(guān)審批行信貸管理部門負(fù)責(zé)人同為審查主責(zé)任人。在超客戶管理行權(quán)限上報業(yè)務(wù)中，客戶管理行行長或分管前臺的副行長與客戶部門負(fù)責(zé)人同為調(diào)查主責(zé)任人。無明確規(guī)定。調(diào)查責(zé)任人對信貸業(yè)務(wù)貸前調(diào)查的真實性、完整性和調(diào)查結(jié)論負(fù)責(zé)；審查責(zé)任人對信貸業(yè)務(wù)審查的合規(guī)合法性、風(fēng)險揭示充分性和審查結(jié)論負(fù)責(zé)；審批責(zé)任人對信貸業(yè)務(wù)的審批負(fù)責(zé)；經(jīng)營責(zé)任人對信貸業(yè)務(wù)發(fā)生后監(jiān)管、本息收回和債權(quán)保全負(fù)責(zé)。經(jīng)營責(zé)任人移交包括經(jīng)營主責(zé)任人移交和經(jīng)辦責(zé)任人移交。考慮到經(jīng)營主責(zé)任人均為支行高管，一般需要進行離任審計，為避免重復(fù)規(guī)定，同時在實際中也難以執(zhí)行，因此取消了對經(jīng)營主責(zé)任人的責(zé)任移交規(guī)定。三、四項辦法的主要變化（一）法人客戶信貸業(yè)務(wù)基本規(guī)程對流程的24三、四項辦法的主要變化（二）個人信貸業(yè)務(wù)基本規(guī)程的主要變化1新增農(nóng)戶貸款分類鑒于農(nóng)戶貸款的管理要求與其他個人消費類、經(jīng)營類存在較大差異，修訂后的“三農(nóng)”個貸基本規(guī)程將“三農(nóng)”個人貸款區(qū)分為農(nóng)戶貸款、個人消費類貸款和個人經(jīng)營類貸款三大品種，分別在客戶準(zhǔn)入、調(diào)查審查、用信管理和貸后管理方面做了差異化的管理要求。三、四項辦法的主要變化（二）個人信貸業(yè)務(wù)基本規(guī)程的主要變化125三、四項辦法的主要變化（二）個人信貸業(yè)務(wù)基本規(guī)程的主要變化2簡化個貸業(yè)務(wù)流程

“三農(nóng)”個貸業(yè)務(wù)實現(xiàn)了一次調(diào)查、一次審查、一次審批，對農(nóng)戶小額貸款和小額消費貸款可以采用崗位分離的方式進行審貸分離，取消了中間復(fù)核和轉(zhuǎn)報環(huán)節(jié)，個貸業(yè)務(wù)可以在調(diào)查后直接上報有權(quán)審批行信貸業(yè)務(wù)審查審批中心。小額個人貸款（額度由一級分行確定）可以有調(diào)查經(jīng)辦人直接提交審查經(jīng)辦人，不需要調(diào)查部門負(fù)責(zé)人簽字審核確認(rèn)。三、四項辦法的主要變化（二）個人信貸業(yè)務(wù)基本規(guī)程的主要變化226三、四項辦法的主要變化（二）個人信貸業(yè)務(wù)基本規(guī)程的主要變化3強化個貸業(yè)務(wù)審查環(huán)節(jié)明確要求個貸業(yè)務(wù)在審查過程中可以通過電話隨機抽查的方式核實客戶和貸款的真實性。允許審查人員在遇到重大疑問時可以實地核查。三、四項辦法的主要變化（二）個人信貸業(yè)務(wù)基本規(guī)程的主要變化327三、四項辦法的主要變化（二）個人信貸業(yè)務(wù)基本規(guī)程的主要變化4合并部分個貸業(yè)務(wù)的審查審批環(huán)節(jié)對由有權(quán)審批人直接審批的農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)和小額個人消費貸款業(yè)務(wù)（具體額度和業(yè)務(wù)品種由一級分行確定），根據(jù)有權(quán)審批人業(yè)務(wù)能力和業(yè)務(wù)量，可實行審查審批雙崗合一，調(diào)查后直接提交有權(quán)審批人審查審批，有權(quán)審批人同時承擔(dān)審查、審批責(zé)任。三、四項辦法的主要變化（二）個人信貸業(yè)務(wù)基本規(guī)程的主要變化428三、四項辦法的主要變化（二）個人信貸業(yè)務(wù)基本規(guī)程的主要變化5強化個貸業(yè)務(wù)用信管理根據(jù)“三農(nóng)”個貸業(yè)務(wù)特點，強化了個貸業(yè)務(wù)的用信環(huán)節(jié)管理，要求設(shè)置獨立或兼職的用信管理崗位，實現(xiàn)了個貸業(yè)務(wù)調(diào)查和用信環(huán)節(jié)的部門或崗位分離，切實防范個貸操作風(fēng)險。三、四項辦法的主要變化（二）個人信貸業(yè)務(wù)基本規(guī)程的主要變化529三、四項辦法的主要變化（二）個人信貸業(yè)務(wù)基本規(guī)程的主要變化6制定針對性較強的農(nóng)戶貸款貸后管理要求適度降低了農(nóng)戶貸款貸后實地檢查的頻率，引入了農(nóng)戶貸款集中貸后管理的模式，強調(diào)了村委會、公司、協(xié)管員在貸后管理中的協(xié)助作用。三、四項辦法的主要變化（二）個人信貸業(yè)務(wù)基本規(guī)程的主要變化630三、四項辦法的主要變化（三）授信管理辦法的主要變化1創(chuàng)新授信理論額度核定公式客戶類型適用測算方式大中型客戶公式法、擔(dān)保法小企業(yè)客戶公式法、擔(dān)保法、銷售收入測算法、存貸掛鉤法、實收資本核定法縣域?qū)W校、醫(yī)院類客戶預(yù)期現(xiàn)金流測算法三、四項辦法的主要變化（三）授信管理辦法的主要變化1創(chuàng)新授信31三、四項辦法的主要變化（三）授信管理辦法的主要變化2關(guān)于現(xiàn)金流法核定授信的說明

公式法、擔(dān)保法、現(xiàn)金流測算法、存貸掛鉤法和實收資本測定法在現(xiàn)有的授信辦法和小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)管理辦法中都有相應(yīng)規(guī)定，不再詳細(xì)說明?，F(xiàn)金流測算法：針對于資產(chǎn)不能用于抵押、且未來現(xiàn)金流較為穩(wěn)定的學(xué)校、醫(yī)院等公益性事業(yè)單位，主要是將未來的非限定性凈收入按照貸款利率折算的現(xiàn)值作為最大理論授信額度空間。為防止高估未來限定性收入，授信公式還規(guī)定未來現(xiàn)金流入不得高于當(dāng)期的120%或130%。且最高授信額度學(xué)校不得超過上年度非限定性收入的30%，醫(yī)院不超過80%。三、四項辦法的主要變化（三）授信管理辦法的主要變化2關(guān)于現(xiàn)金32三、四項辦法的主要變化（三）授信管理辦法的主要變化3關(guān)于授信額度核定擔(dān)保法測算的一個說明

新的授信辦法規(guī)定“按照擔(dān)保法測算的授信額度理論值，新建企業(yè)一般不超過實收資本的1.5倍”。如何理解“一般”：一般指的是對新建企業(yè)核定的流動資金需求，對于新建企業(yè)的固定資產(chǎn)貸款，在落實擔(dān)保前提下，直接按照項目資本比例規(guī)定核定授信額度，不受1.5倍的限制。三、四項辦法的主要變化（三）授信管理辦法的主要變化3關(guān)于授信33三、四項辦法的主要變化（三）授信管理辦法的主要變化4適度延長授信期限對于落實了房地產(chǎn)抵押的“三農(nóng)”小企業(yè)客戶，授信有效期可以延長為2年，以鼓勵客戶采用房地產(chǎn)抵押方式辦理信貸業(yè)務(wù)。三、四項辦法的主要變化（三）授信管理辦法的主要變化4適度延長34三、四項辦法的主要變化（三）授信管理辦法的主要變化5進一步提高用信效率根據(jù)嚴(yán)格授信、便捷用信的原則，凡是“三農(nóng)”法人客戶核定了授信額度的，均可對授信額度項下的短期信貸業(yè)務(wù)實行隨借隨還、循環(huán)使用，以更好滿足“三農(nóng)”法人客戶便捷用信需要。三、四項辦法的主要變化（三）授信管理辦法的主要變化5進一步提35三、四項辦法的主要變化（四）擔(dān)保管理辦法的主要變化1優(yōu)化保證擔(dān)保（一）改進多戶聯(lián)保擔(dān)保方式：1、細(xì)化為農(nóng)戶多戶聯(lián)保和小企業(yè)多戶聯(lián)保農(nóng)戶貸款多戶聯(lián)保是指:多個農(nóng)戶遵循“自愿組合、誠實守信、風(fēng)險共擔(dān)”的原則組成聯(lián)保小組，對小組成員向我行申請農(nóng)戶貸款共同承擔(dān)連帶責(zé)任保證擔(dān)保的擔(dān)保方式。小企業(yè)多戶聯(lián)保是指:多個小企業(yè)客戶自發(fā)組成聯(lián)保小組，對小組成員向我行申請信用共同承擔(dān)連帶責(zé)任保證擔(dān)保的擔(dān)保方式。三、四項辦法的主要變化（四）擔(dān)保管理辦法的主要變化1優(yōu)化保證36三、四項辦法的主要變化（四）擔(dān)保管理辦法的主要變化1優(yōu)化保證擔(dān)保（一）改進多戶聯(lián)保擔(dān)保方式：2、增加農(nóng)戶多戶聯(lián)保的貸款額度限制聯(lián)保成員貸款總額不得超過聯(lián)保成員單戶保證擔(dān)保額度之和。聯(lián)保成員單戶貸款額度不得超過聯(lián)保小組其他成員單戶保證擔(dān)保額度之和。聯(lián)保成員單戶保證擔(dān)保額度按《中國農(nóng)業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)擔(dān)保管理辦法》中保證擔(dān)保額度的測算公式測算。

三、四項辦法的主要變化（四）擔(dān)保管理辦法的主要變化1優(yōu)化保證37三、四項辦法的主要變化（四）擔(dān)保管理辦法的主要變化1優(yōu)化保證擔(dān)保（一）改進多戶聯(lián)保擔(dān)保方式：3、明確農(nóng)戶多戶聯(lián)保適用的范圍聯(lián)保小組成員不低于3戶；聯(lián)保小組成員間不存在直系親屬關(guān)系，或雖為直系親屬但成員間已單獨建立家庭且家庭財產(chǎn)能夠有效區(qū)分；聯(lián)保小組成員的居所應(yīng)相對集中。三、四項辦法的主要變化（四）擔(dān)保管理辦法的主要變化1優(yōu)化保證38三、四項辦法的主要變化（四）擔(dān)保管理辦法的主要變化1優(yōu)化保證擔(dān)保（一）改進多戶聯(lián)保擔(dān)保方式4、明確辦理小企業(yè)多戶聯(lián)保貸款的條件借款人信用評級在良好級或AA級（含）以上；只能辦理期限不超過1年的短期信貸業(yè)務(wù)；單戶授信額度不超過500萬元；聯(lián)保成員不低于3戶，聯(lián)保成員間無關(guān)聯(lián)關(guān)系（具備《商業(yè)銀行集團客戶授信業(yè)務(wù)風(fēng)險管理指引》規(guī)定的集團客戶特征的客戶，視為具有關(guān)聯(lián)關(guān)系），聯(lián)保成員的經(jīng)營場所或主營業(yè)務(wù)所在地應(yīng)相對集中。三、四項辦法的主要變化（四）擔(dān)保管理辦法的主要變化1優(yōu)化保證39三、四項辦法的主要變化（四）擔(dān)保管理辦法的主要變化1優(yōu)化保證擔(dān)保（一）改進多戶聯(lián)保擔(dān)保方式：5、明確多戶聯(lián)保貸款的管理要求采用多戶聯(lián)保方式的，每個借款人只能參加一個聯(lián)保小組。在貸款全部清償前，借款人不得退出聯(lián)保小組。聯(lián)保小組成員出現(xiàn)不良貸款的，在不良貸款清償前停止對聯(lián)保小組所有成員新增信用。三、四項辦法的主要變化（四）擔(dān)保管理辦法的主要變化1優(yōu)化保證40三、四項辦法的主要變化（四）擔(dān)保管理辦法的主要變化1優(yōu)化保證擔(dān)保（二）增強其他保證擔(dān)保方式的適用性：1、明確了“公司＋農(nóng)戶”擔(dān)保的管理要求：采用“公司＋農(nóng)戶”保證擔(dān)保方式的，原則上應(yīng)實行收購資金封閉運行：由農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)產(chǎn)品收購企業(yè)、農(nóng)戶簽訂協(xié)議，協(xié)議應(yīng)約定，農(nóng)業(yè)銀行為農(nóng)戶提供必要的生產(chǎn)資金貸款，貸款在農(nóng)產(chǎn)品收購時由農(nóng)業(yè)銀行從收購款中扣除；農(nóng)產(chǎn)品收購企業(yè)向農(nóng)業(yè)銀行推薦農(nóng)戶名單及最高保證金額，承諾在額度內(nèi)對農(nóng)戶提供保證擔(dān)保；農(nóng)業(yè)銀行在農(nóng)產(chǎn)品收購企業(yè)保證金額內(nèi)向農(nóng)戶提供貸款，并提供必要的金融服務(wù)；由農(nóng)業(yè)銀行代理公司向農(nóng)戶支付收購款，并將投放的農(nóng)戶貸款本息直接從銷售款中扣還。三、四項辦法的主要變化（四）擔(dān)保管理辦法的主要變化1優(yōu)化保證41三、四項辦法的主要變化（四）擔(dān)保管理辦法的主要變化1優(yōu)化保證擔(dān)保（二）增強其他保證擔(dān)保方式的適用性：

2、明確了農(nóng)民專業(yè)合作社擔(dān)保等保證方式的管理要求：采用農(nóng)民專業(yè)合作社保證擔(dān)保方式的，合作社應(yīng)符合《中國農(nóng)業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)擔(dān)保管理辦法》規(guī)定的基本條件，總擔(dān)保額度不超過其凈資產(chǎn)的2倍且只能為合作社成員提供擔(dān)保，農(nóng)戶受保期間不得退社。三、四項辦法的主要變化（四）擔(dān)保管理辦法的主要變化1優(yōu)化保證42三、四項辦法的主要變化（四）擔(dān)保管理辦法的主要變化1優(yōu)化保證擔(dān)保（二）增強其他保證擔(dān)保方式的適用性：

3、降低了“三農(nóng)”專業(yè)擔(dān)保公司的資本金要求：經(jīng)一級分行批準(zhǔn)，僅為小企業(yè)和個人信貸業(yè)務(wù)提供擔(dān)保的擔(dān)保機構(gòu)實繳到位的貨幣資本金可適度調(diào)低為1000萬元，僅為“三農(nóng)”個人信貸業(yè)務(wù)提供擔(dān)保的擔(dān)保機構(gòu)實繳到位的貨幣資本金可適度調(diào)低為500萬元，僅為會員農(nóng)戶提供擔(dān)保的互助性擔(dān)保機構(gòu)實繳到位的貨幣資本金可適度調(diào)低為200萬元。三、四項辦法的主要變化（四）擔(dān)保管理辦法的主要變化1優(yōu)化保證43三、四項辦法的主要變化（四）擔(dān)保管理辦法的主要變化2動產(chǎn)質(zhì)押采取存貨、農(nóng)副產(chǎn)品等質(zhì)押的，應(yīng)將質(zhì)物存放在第三方物流或倉儲公司，農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)與出質(zhì)人、第三方物流或倉儲公司簽訂貨物監(jiān)管三方協(xié)議。對于無法或難以存放第三方的存貨、農(nóng)副產(chǎn)品而確需采取抵押方式的，經(jīng)營行應(yīng)采取切實可行的措施保證銀行對抵押物的有效監(jiān)控。三、四項辦法的主要變化（四）擔(dān)保管理辦法的主要變化2動產(chǎn)質(zhì)押44三、四項辦法的主要變化（四）擔(dān)保管理辦法的主要變化3提高抵押率

對同時符合以下條件且已經(jīng)將主要資產(chǎn)抵押給我行的“三農(nóng)”法人客戶，經(jīng)一級分行批準(zhǔn)，可適度提高建設(shè)用地使用權(quán)及地上建筑物（不含集體建設(shè)用地使用權(quán)、國有劃撥用地和在建工程）的抵押率，但最高不超過80%： （一）信用等級良好級或AA級（含）以上，客戶發(fā)展前景良好； （二）客戶及其主要股東、關(guān)鍵管理人員在我行和其他金融機構(gòu)貸款（包括本息）無次級、可疑、損失等不良信用記錄； （三）在農(nóng)業(yè)銀行開立基本存款賬戶，承諾未經(jīng)農(nóng)業(yè)銀行同意不在其他金融機構(gòu)開立結(jié)算賬戶； （四）客戶實際控制人對該筆信貸業(yè)務(wù)追加連帶責(zé)任保證擔(dān)保。三、四項辦法的主要變化（四）擔(dān)保管理辦法的主要變化3提高抵押45三、四項辦法的主要變化（四）擔(dān)保管理辦法的主要變化4采礦權(quán)抵押

（一）以采礦權(quán)抵押的，采礦所使用的生產(chǎn)設(shè)施設(shè)備應(yīng)一并抵押； （二）抵押人必須與采礦權(quán)證照的所有人為同一人，并已足額繳納采礦權(quán)使用費或者價款；（三）采礦權(quán)證照必須在有效期內(nèi)、權(quán)屬無爭議；（四）應(yīng)提供經(jīng)專業(yè)、權(quán)威評估機構(gòu)評估的抵押物價值證明； （五）在抵押合同中列明因抵押人提供資料不實或安全生產(chǎn)事故等原因?qū)е虏傻V權(quán)證照被吊銷或收回的補救措施。三、四項辦法的主要變化（四）擔(dān)保管理辦法的主要變化4采礦權(quán)抵46三、四項辦法的主要變化（四）擔(dān)保管理辦法的主要變化5新增集體建設(shè)用地使用權(quán)抵押1、對國土資源部或省級人民政府確定的集體建設(shè)用地使用權(quán)流轉(zhuǎn)試點地區(qū)，在權(quán)證齊備、國土部門可以辦理抵押登記、當(dāng)?shù)厮痉ㄖС值那疤嵯拢赊k理集體建設(shè)用地使用權(quán)抵押。三、四項辦法的主要變化（四）擔(dān)保管理辦法的主要變化5新增集體47三、四項辦法的主要變化（四）擔(dān)保管理辦法的主要變化5新增集體建設(shè)用地使用權(quán)抵押2、明確經(jīng)營性集體建設(shè)用地使用權(quán)抵押的條件。對同時符合下列條件的地區(qū)，經(jīng)一級分行批準(zhǔn)，可以試點開辦集體建設(shè)用地使用權(quán)抵押信貸業(yè)務(wù)：當(dāng)?shù)乜h級（含）以上政府已經(jīng)出臺集體建設(shè)用地流轉(zhuǎn)相關(guān)管理辦法，明確允許集體建設(shè)用地使用權(quán)可以辦理抵押；集體建設(shè)用地所有權(quán)人、使用權(quán)人可以依法取得土地所有權(quán)或者使用權(quán)證書，權(quán)屬清晰；國土部門或政府指定的其他土地管理部門可以辦理集體土地使用權(quán)抵押登記；抵押的集體建設(shè)用地使用權(quán)可以處置變現(xiàn)；當(dāng)?shù)厮痉ú块T沒有做出過不認(rèn)可集體土地使用權(quán)抵押效力的判決。三、四項辦法的主要變化（四）擔(dān)保管理辦法的主要變化5新增集體48三、四項辦法的主要變化（四）擔(dān)保管理辦法的主要變化5新增集體建設(shè)用地使用權(quán)抵押3、明確集體建設(shè)用地使用權(quán)抵押的管理要求。農(nóng)民集體土地所有者抵押集體建設(shè)用地使用權(quán)的，在申請辦理抵押登記時，除擁有使用權(quán)證外，還應(yīng)當(dāng)提供本集體經(jīng)濟組織的村民會議2/3以上成員或2/3以上村民代表同意抵押的書面材料；以轉(zhuǎn)讓方式取得的集體建設(shè)用地使用權(quán)，應(yīng)已交清土地出讓（轉(zhuǎn)讓）價款，并已辦理集體土地使用證等權(quán)屬證明；集體建設(shè)用地使用權(quán)抵押時，地上建筑物及其他附著物隨之抵押；集體建設(shè)用地地上建筑物及其他附著物抵押時，其占用范圍內(nèi)的集體土地使用權(quán)隨之抵押;土地使用權(quán)的權(quán)屬人與地上建筑物及其他附著物所有權(quán)的權(quán)屬人應(yīng)該一致；三、四項辦法的主要變化（四）擔(dān)保管理辦法的主要變化5新增集體49三、四項辦法的主要變化（四）擔(dān)保管理辦法的主要變化5新增集體建設(shè)用地使用權(quán)抵押3、明確集體建設(shè)用地使用權(quán)抵押的管理要求。在有關(guān)部門辦妥土地、地上建筑物及其他附著物合法有效的抵押登記手續(xù)；合理評估抵押物的價值，集體建設(shè)用地、地上建筑物及其他附著物抵押的抵押率不超過50％，對于AA或良好級以上（含）客戶，可以放寬抵押率至60％；凡以集體建設(shè)用地及其地上建筑物抵押作為主體擔(dān)保的貸款，原則上要追加債務(wù)人主要股東、實際控制人的個人連帶責(zé)任保證擔(dān)保。三、四項辦法的主要變化（四）擔(dān)保管理辦法的主要變化5新增集體50三、四項辦法的主要變化（四）擔(dān)保管理辦法的主要變化6新增商鋪（鋪面房或鋪位）經(jīng)營權(quán)質(zhì)押屬于商業(yè)街、市場、百貨商場或購物中心（以下簡稱物業(yè)）的商鋪；農(nóng)業(yè)銀行與物業(yè)所有者簽訂協(xié)議，物業(yè)所有者承擔(dān)商鋪經(jīng)營權(quán)質(zhì)押的登記、經(jīng)營權(quán)回購、經(jīng)營權(quán)流轉(zhuǎn)價款監(jiān)管和支付責(zé)任；商鋪出租期5年（含）以上，且承租人已經(jīng)一次性支付租金，或雖然租金分期支付，但首次支付租金超過應(yīng)付租金的70%；三、四項辦法的主要變化（四）擔(dān)保管理辦法的主要變化6新增商鋪51三、四項辦法的主要變化（四）擔(dān)保管理辦法的主要變化6新增商鋪（鋪面房或鋪位）經(jīng)營權(quán)質(zhì)押承租人即借款人，信用等級在良好級或AA級以上，租用商鋪經(jīng)營所得穩(wěn)定，足以覆蓋貸款本息；物業(yè)已經(jīng)開始營業(yè)不低于2年，總面積不低于1萬平米，年均出租率不低于90%；辦理質(zhì)押公證；質(zhì)押率不超過商鋪經(jīng)營權(quán)市場評估價值的60%。三、四項辦法的主要變化（四）擔(dān)保管理辦法的主要變化6新增商鋪52三、四項辦法的主要變化（四）擔(dān)保管理辦法的主要變化7優(yōu)化信用貸款條件1、區(qū)別農(nóng)戶、小企業(yè)對信用貸款條件分別做了調(diào)整和完善。（1）小企業(yè)客戶信用貸款發(fā)放條件信用等級為優(yōu)秀或AAA級（含）以上；在農(nóng)業(yè)銀行開立基本賬戶，主要通過農(nóng)業(yè)銀行辦理結(jié)算業(yè)務(wù)；用信后資產(chǎn)負(fù)債率低于最新一期《企業(yè)績效評價標(biāo)準(zhǔn)值》（國務(wù)院國資委統(tǒng)計評價局制定）中所屬的細(xì)分行業(yè)資產(chǎn)負(fù)債率良好值；

三、四項辦法的主要變化（四）擔(dān)保管理辦法的主要變化7優(yōu)化信用53三、四項辦法的主要變化（四）擔(dān)保管理辦法的主要變化7優(yōu)化信用貸款條件1、區(qū)別農(nóng)戶、小企業(yè)對信用貸款條件分別做了調(diào)整和完善。（1）小企業(yè)客戶信用貸款發(fā)放條件連續(xù)2年經(jīng)營性現(xiàn)金凈流量大于零；財務(wù)報表經(jīng)審計且出具標(biāo)準(zhǔn)無保留意見；農(nóng)業(yè)銀行要求的其他條件。

三、四項辦法的主要變化（四）擔(dān)保管理辦法的主要變化7優(yōu)化信用54三、四項辦法的主要變化（四）擔(dān)保管理辦法的主要變化7優(yōu)化信用貸款條件1、區(qū)別農(nóng)戶、小企業(yè)對信用貸款條件分別做了調(diào)整和完善。（2）農(nóng)戶信用貸款發(fā)放條件信用等級評定結(jié)果為優(yōu)秀級；在金融機構(gòu)有2次以上完整還清貸款的歷史記錄，且信用等級評定結(jié)果為良好級（含）以上；建立了風(fēng)險基金等增信機制的農(nóng)民專業(yè)合作社和農(nóng)行確定的信用村內(nèi)社員、村民，且信用等級評定結(jié)果為良好級（含）以上；三、四項辦法的主要變化（四）擔(dān)保管理辦法的主要變化7優(yōu)化信用55三、四項辦法的主要變化（四）擔(dān)保管理辦法的主要變化7優(yōu)化信用貸款條件1、區(qū)別農(nóng)戶、小企業(yè)對信用貸款條件分別做了調(diào)整和完善。（2）農(nóng)戶信用貸款發(fā)放條件與信用等級AAA級