中國建設(shè)銀行養(yǎng)老金融模式發(fā)展問題研究

目錄第1章前言 1第2章養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)概述 12.1養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)相關(guān)概念 12.2養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)模式理論 22.3養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)模式發(fā)展特點(diǎn) 3第3章建設(shè)銀行養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)模式發(fā)展現(xiàn)狀 33.1養(yǎng)老金融模式內(nèi)容 43.2養(yǎng)老金融模式層級 43.3養(yǎng)老金融模式特點(diǎn) 6第4章建設(shè)銀行養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)模式發(fā)展問題分析 74.1產(chǎn)品層級上，產(chǎn)品設(shè)計(jì)不合理 74.2服務(wù)維度上，市場細(xì)分不明確 84.3業(yè)務(wù)維度上，缺少互聯(lián)網(wǎng)方面的投入 84.4風(fēng)險(xiǎn)層級上，需要增強(qiáng)自身風(fēng)險(xiǎn)防控能力 9第5章完善建設(shè)銀行養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)模式的建議 105.1根據(jù)客戶提供個(gè)性化產(chǎn)品 105.2細(xì)分市場，打造養(yǎng)老金融綜合服務(wù)平臺(tái) 105.3加速互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，推廣創(chuàng)新應(yīng)用 115.4提高自身風(fēng)險(xiǎn)管理能力 11結(jié)論 12參考文獻(xiàn) 13致謝 14第1章前言隨著老齡化加劇，我國的養(yǎng)老服務(wù)問題日益嚴(yán)重，目前主要體現(xiàn)在養(yǎng)老服務(wù)品種多樣性不足的方面。所以，完善養(yǎng)老服務(wù)將是緩解人口老齡化現(xiàn)象、促進(jìn)老年事業(yè)發(fā)展的重大措施。近年來，老齡化已經(jīng)成為十分嚴(yán)峻和重要的社會(huì)問題。表現(xiàn)出的主要特征有人口基數(shù)大、獨(dú)居老年人和空巢老人的數(shù)量較多，而且人口增長過快、城市與安置區(qū)域間發(fā)展不平衡等，影響了民族經(jīng)濟(jì)與社會(huì)的發(fā)展。雖然伴隨著發(fā)展，人們也在養(yǎng)老金融服務(wù)籌資上實(shí)現(xiàn)了新的重大突破，但由于目前養(yǎng)老服務(wù)保證體系并無法有效地保證人們未來的養(yǎng)老生活，也無法適應(yīng)人們對老齡化的需要。在發(fā)展養(yǎng)老金融服務(wù)時(shí)，怎樣豐富金融服務(wù)產(chǎn)品、提升服務(wù)水平仍然是關(guān)鍵問題。中國建設(shè)銀行為充分發(fā)掘老年人的消費(fèi)特征與養(yǎng)老需要，推出了許多適應(yīng)老年人的養(yǎng)老金融服務(wù)產(chǎn)品，如長期護(hù)理險(xiǎn)、長期醫(yī)療險(xiǎn)、定期養(yǎng)老金等。本文旨在深入研究中國建設(shè)銀行的養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)模式，分析其金融產(chǎn)品和服務(wù)，總結(jié)其成功發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，為其他中國的商業(yè)銀行提供借鑒和啟示，以推動(dòng)整個(gè)行業(yè)的發(fā)展和進(jìn)步。第2章養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)概述2.1養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)相關(guān)概念隨著我國人口老齡化進(jìn)程的不斷加快，養(yǎng)老問題已成為社會(huì)熱點(diǎn)話題。在此背景下，養(yǎng)老金融模式的相關(guān)概念越來越受到人們的關(guān)注。養(yǎng)老金融模式是指通過金融手段來滿足全體社會(huì)成員養(yǎng)老需求的各種金融活動(dòng)的統(tǒng)稱。養(yǎng)老金融模式包含三個(gè)方面的內(nèi)容。養(yǎng)老金融是指養(yǎng)老金制度安排和養(yǎng)老金資產(chǎn)管理。養(yǎng)老金制度安排是指政府、企業(yè)和個(gè)人根據(jù)相應(yīng)規(guī)定，為老年人提供一定的退休、養(yǎng)老金等經(jīng)濟(jì)支持的制度安排。養(yǎng)老金資產(chǎn)管理是指政府、社會(huì)保險(xiǎn)基金、企業(yè)年金等機(jī)構(gòu)對養(yǎng)老金資產(chǎn)進(jìn)行有效的管理和運(yùn)營，以保障養(yǎng)老金的安全和穩(wěn)定增值。社保基金由全國社會(huì)保障基金理事會(huì)進(jìn)行管理，經(jīng)國有股轉(zhuǎn)持劃入資金及股權(quán)資產(chǎn)、由中央財(cái)政撥入資金、通過國務(wù)院批準(zhǔn)經(jīng)其他方式籌集的資金及其投資收益形成的由中央政府集中的社會(huì)保障基金，其全稱為全國社會(huì)保障基金。社?；鹗菍I(yè)機(jī)構(gòu)管理的部分養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)用，目的在于實(shí)現(xiàn)保值增值，且該基金不向個(gè)人投資者開放。2.2養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)模式理論生命周期理論，將個(gè)人發(fā)展分成幼兒、青春、老人等各個(gè)生命周期，由于不同周期的個(gè)人在消費(fèi)，需要，投入等方面都是不同的，并且個(gè)人在不同生命周期中的收入也有較大差別，導(dǎo)致個(gè)人在金融資產(chǎn)的合理配置方面也有所不同。所以，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該針對個(gè)人發(fā)展的各個(gè)生命周期以及對應(yīng)的消費(fèi)需要，投入要求，負(fù)債管理等需要進(jìn)行層次性的規(guī)劃。不過，由于目前金融機(jī)構(gòu)在養(yǎng)老金融服務(wù)方面也處在早期的發(fā)展階段，所以沒有針對個(gè)人生命周期進(jìn)行專門的金融服務(wù)產(chǎn)品設(shè)計(jì)與金融服務(wù)，而基于該理解，不少經(jīng)濟(jì)學(xué)家也認(rèn)為，目前眾多金融機(jī)構(gòu)的金融產(chǎn)品設(shè)計(jì)和對顧客的金融服務(wù)要求都具有很大差異，而這些差別主要體現(xiàn)在如下二方面：一是機(jī)構(gòu)所推出的產(chǎn)品設(shè)計(jì)并沒有隨著個(gè)人生命周期的改變而調(diào)整，二是機(jī)構(gòu)并未對個(gè)人生命周期展開過深入研究，而是提出了符合個(gè)人不同發(fā)展階段特征的金融服務(wù)產(chǎn)品與資產(chǎn)選擇。所以，根據(jù)生命周期理論，機(jī)構(gòu)在設(shè)計(jì)產(chǎn)品時(shí)需要綜合考量了個(gè)人在不同發(fā)展階段的不同特征，從而進(jìn)行有針對性的資產(chǎn)配置管理。社會(huì)福利多元理論，是指第二次世界大戰(zhàn)后，西歐發(fā)達(dá)國家政府為安撫社會(huì)公眾，推行了普遍性的社會(huì)福利政策，但使得國家財(cái)政經(jīng)濟(jì)的負(fù)擔(dān)逐漸加重，到了七十年代中期，隨著世界經(jīng)濟(jì)衰退，社會(huì)福利的多元化學(xué)說又被西歐發(fā)達(dá)國家引入。這就表明了政府部門，企事業(yè)單位，市民等社會(huì)活動(dòng)的不同部分都需要負(fù)擔(dān)社會(huì)福利，而政府部門在這里面又擔(dān)當(dāng)了許多作用，比如它是社會(huì)福利產(chǎn)品的所有者，物品使用的仲裁者以及監(jiān)督其他單位進(jìn)行社會(huì)福利的監(jiān)管主體，等等。該研究還指出，社會(huì)福利不僅是政府獨(dú)自的任務(wù)，除了中國建設(shè)銀行，其他個(gè)人與社會(huì)組織也都必須參與到社會(huì)福利的創(chuàng)造和提供之中，這樣建行就可以履行更大的社會(huì)職責(zé)，因此在建行的經(jīng)營中，要著重注意政府監(jiān)管，以減少養(yǎng)老金融服務(wù)的問題，進(jìn)一步完善中國養(yǎng)老市場。世代交疊理論，即一九五八年由薩繆爾森所提出的，世代交疊理論也被運(yùn)用于許多問題的研究中，其中涉及對社會(huì)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)問題的深入研究，這也是薩繆爾森創(chuàng)建這種模式的初衷。世代交疊理論把個(gè)人分成了青年期和老年期，在青年期的個(gè)人可以通過勞動(dòng)的方式獲取收入回報(bào)，從而進(jìn)行生活消費(fèi)，在老年期則無法用勞動(dòng)獲得收入，但是可以繼續(xù)通過青年期的勞動(dòng)報(bào)酬獲得利息收入從而進(jìn)行生活消費(fèi)，通過對比現(xiàn)收現(xiàn)付制和基金制度兩個(gè)社會(huì)的基本養(yǎng)老保險(xiǎn)制度，現(xiàn)收現(xiàn)付制雖然無法獲取超額的利息收益，但是卻能夠使退休的老年人群獲取更多的養(yǎng)老金。艾倫通過勞動(dòng)增長率完善了世代交疊理論，這一完整的模型表明人口與勞動(dòng)力這二者的增長速度決定著養(yǎng)老金的增長速度，要使現(xiàn)收現(xiàn)付制度為老年人群體提供更多利潤，就需要上述二者之和超過市場收益率，這就是現(xiàn)收現(xiàn)付制度好于基金制度的最優(yōu)預(yù)測條件，又被叫做帕累托條件。由這一模式得出結(jié)論，需要使養(yǎng)老保證體系更為健全，才可以保障沒有生產(chǎn)能力的老年人群體的老年生存，其中金融體制中的主體中國建設(shè)銀行，需要擔(dān)當(dāng)起更大的責(zé)任，不然會(huì)讓老年人生存堪憂。2.3養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)模式發(fā)展特點(diǎn)養(yǎng)老金融服務(wù)模式，是指利用現(xiàn)代金融技術(shù)手段，來解決全體或社區(qū)成員養(yǎng)老需要的各類金融服務(wù)活動(dòng)的總稱。養(yǎng)老金融服務(wù)模式具備以下四大方面的共同特征，即服務(wù)跨界化、智能化、綜合化，以及服務(wù)投資多樣化。養(yǎng)老金融機(jī)構(gòu)通過和各個(gè)領(lǐng)域的金融機(jī)構(gòu)協(xié)作，共享創(chuàng)新產(chǎn)品與業(yè)務(wù)，共同促進(jìn)了養(yǎng)老金融服務(wù)與養(yǎng)老行業(yè)的融合發(fā)展，這也是養(yǎng)老金融行業(yè)所具備的跨界性特征。而隨著現(xiàn)代科技的迅速發(fā)展，養(yǎng)老金融機(jī)構(gòu)將借助現(xiàn)代科技搭建企業(yè)級的信息網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，形成了全程智慧的養(yǎng)老服務(wù)平臺(tái)，這也是養(yǎng)老金融行業(yè)具備的現(xiàn)代化特征。養(yǎng)老金融機(jī)構(gòu)將建立全范圍、一站式、全流程的養(yǎng)老金融體系，同時(shí)推出層次豐富多樣的養(yǎng)老金融服務(wù)產(chǎn)品，這也是養(yǎng)老金融產(chǎn)業(yè)所具備的綜合性特征。養(yǎng)老金融的投資渠道主要涵蓋了銀行存款、國債、股權(quán)、基金、重大基礎(chǔ)設(shè)施工程、大型項(xiàng)目投資以及公司改制上市等多種類型，并且還能夠利用養(yǎng)老領(lǐng)域投資、養(yǎng)老領(lǐng)域?qū)ｍ?xiàng)債券、3P項(xiàng)目以及企業(yè)金融服務(wù)等方式，進(jìn)行基金保值增值，這也就是養(yǎng)老金融服務(wù)中存在的投資多樣化特征。綜上所述，養(yǎng)老金融服務(wù)體系的發(fā)展問題不但涉及養(yǎng)老金融服務(wù)，也涉及養(yǎng)老產(chǎn)品金融以及養(yǎng)老企業(yè)金融服務(wù)。這些理念將密切銜接，相互促進(jìn)，共同構(gòu)建起中國養(yǎng)老金融服務(wù)方式的全新結(jié)構(gòu)。在未來的發(fā)展中，養(yǎng)老銀行還需要通過更為全面、靈活的服務(wù)手段，積極參與到養(yǎng)老業(yè)務(wù)和醫(yī)療領(lǐng)域的開發(fā)中，為老年人群創(chuàng)造更為卓越的金融服務(wù)能力與品質(zhì)。第3章建設(shè)銀行養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)模式發(fā)展現(xiàn)狀建設(shè)銀行和建信養(yǎng)老金管理有限責(zé)任公司之間是關(guān)聯(lián)公司的關(guān)系。建信養(yǎng)老金管理有限責(zé)任公司是建設(shè)銀行全資控股的子公司，其公司是由中國建設(shè)銀行持股85%，由全國社會(huì)保障基金理事會(huì)持股15%，主要從事養(yǎng)老金的管理和運(yùn)營業(yè)務(wù)。其成立于2013年，是經(jīng)中國銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)設(shè)立的專業(yè)化養(yǎng)老保險(xiǎn)金管理機(jī)構(gòu)。建設(shè)銀行通過設(shè)立建信養(yǎng)老金管理有限責(zé)任公司，能夠進(jìn)一步提升其金融服務(wù)的專業(yè)性和市場競爭力，在養(yǎng)老金市場上具有一定的優(yōu)勢。同時(shí)，建信養(yǎng)老金管理有限責(zé)任公司也能夠更好地發(fā)揮建設(shè)銀行的品牌和客戶資源優(yōu)勢，為老年人提供更加安全、可靠的養(yǎng)老金管理和服務(wù)。如圖3.1所示其整體經(jīng)營規(guī)模在我國城市商業(yè)銀行中穩(wěn)居前列。從經(jīng)營數(shù)據(jù)看，建信養(yǎng)老金管理有限責(zé)任公司發(fā)展迅速，凈利潤從9000萬增長至3億，超過我國城市成業(yè)銀行同期水平。其發(fā)展穩(wěn)健，獲利能力突出。數(shù)據(jù)來源：建信養(yǎng)老金管理有限責(zé)任公司圖3.1建信養(yǎng)老金管理有限責(zé)任公司利潤表（2019-2021年）3.1養(yǎng)老金融模式內(nèi)容中國建設(shè)銀行在全國范圍內(nèi)第一個(gè)明確提出了發(fā)展養(yǎng)老金融的整體業(yè)務(wù)理念，并根據(jù)公司綜合型、多樣化和集約化的發(fā)展戰(zhàn)略，形成了整合養(yǎng)老生活服務(wù)、養(yǎng)老生活服務(wù)金融業(yè)務(wù)兩大服務(wù)線條，以豐富健全的養(yǎng)老服務(wù)醫(yī)院、養(yǎng)老服務(wù)住宅和養(yǎng)老生活服務(wù)金融教育為主體的綜合服務(wù)模塊體系，且中國建設(shè)銀行在發(fā)展養(yǎng)老服務(wù)方面有著巨大的資源優(yōu)勢。中國建設(shè)銀行將以發(fā)展養(yǎng)老服務(wù)為中心，以發(fā)展養(yǎng)老財(cái)產(chǎn)管理業(yè)務(wù)為重點(diǎn)，形成服務(wù)閉環(huán)。具體來看，中國建設(shè)銀行運(yùn)用其資產(chǎn)結(jié)算優(yōu)勢，大力發(fā)展公司養(yǎng)老代發(fā)服務(wù)和公司養(yǎng)老服務(wù)資產(chǎn)代管和委托服務(wù)，并利用該服務(wù)進(jìn)行內(nèi)部資源整合，對接老齡化公司顧客財(cái)富管理業(yè)務(wù)，提出了乾元養(yǎng)頤四方理財(cái)業(yè)務(wù)產(chǎn)品銷售線，實(shí)行一手為老齡化公司顧客代發(fā)健康服務(wù)，一手進(jìn)行企業(yè)財(cái)富代管的理財(cái)產(chǎn)品線。照此工作思路，中國建設(shè)銀行還開拓養(yǎng)老年金交易市場進(jìn)一步發(fā)展，運(yùn)用其對公業(yè)務(wù)強(qiáng)大的資源優(yōu)勢，發(fā)展企業(yè)養(yǎng)老年金資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)和年金代發(fā)業(yè)務(wù)，以及推出公司健康理財(cái)產(chǎn)品。3.2養(yǎng)老金融模式層級通過對“一站購齊的捆綁式金融服務(wù)”養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)模型主要內(nèi)容的論述，可以將“一站購齊的捆綁式金融服務(wù)”養(yǎng)老網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)模型分為產(chǎn)品銷售、金融服務(wù)、市場營銷和風(fēng)險(xiǎn)管控四大層次，其中，產(chǎn)品銷售是行業(yè)經(jīng)營模式建設(shè)的基礎(chǔ)，金融服務(wù)是經(jīng)營方式建設(shè)的關(guān)鍵，市場營銷是行業(yè)經(jīng)營模式建設(shè)的助推器，而風(fēng)險(xiǎn)管控則是經(jīng)營方式建設(shè)的重要保證。圖3.2養(yǎng)老金融模式內(nèi)容圖從服務(wù)維度上來看，中國建設(shè)銀行從2015年開始積極發(fā)展養(yǎng)老金融，通過提供多種養(yǎng)老金融服務(wù)方式以滿足社會(huì)需要。除自有服務(wù)，中國建設(shè)銀行還具備了豐富的業(yè)務(wù)通道，涵蓋覆蓋全國的分公司、專門的分支機(jī)構(gòu)以及國際領(lǐng)先的電子商務(wù)金融機(jī)構(gòu)等服務(wù)體系，以滿足快捷、高質(zhì)量的全面服務(wù)。截止2021年末，中國建設(shè)銀行的經(jīng)營分支機(jī)構(gòu)達(dá)到了14510個(gè)，包括國內(nèi)分支機(jī)構(gòu)14476個(gè)，國外分支機(jī)構(gòu)34個(gè)。另外，中國建設(shè)銀行還共有19個(gè)主要的下屬企業(yè)，全國共有597家分支機(jī)構(gòu)。這有效拓展了中國建設(shè)銀行的業(yè)務(wù)范圍，為人工網(wǎng)點(diǎn)提供了強(qiáng)力補(bǔ)充。另外，建行還推出電子商務(wù)銀行平臺(tái)，包括手機(jī)金融、網(wǎng)上銀行、善融服務(wù)、遠(yuǎn)程智能銀行等，把線上線下的服務(wù)結(jié)合一起，完成更加有效便利的服務(wù)，便于養(yǎng)老金企業(yè)選擇。從業(yè)務(wù)維度來看，中國建設(shè)銀行在養(yǎng)老金融服務(wù)的順利進(jìn)展，也離不開中國建設(shè)銀行對業(yè)務(wù)領(lǐng)域的持續(xù)升級與發(fā)展。為更好地服務(wù)于養(yǎng)老用戶，中國建設(shè)銀行推出了綜合性的養(yǎng)老金融服務(wù)平臺(tái)，以實(shí)現(xiàn)基本業(yè)務(wù)與增值服務(wù)。同時(shí)中國建設(shè)銀行也始終把服務(wù)養(yǎng)老用戶置于首位，投入了巨大財(cái)力配備硬件設(shè)備與軟件基礎(chǔ)設(shè)施，并持續(xù)提升業(yè)務(wù)水平，以創(chuàng)造良好的基本業(yè)務(wù)。另外，中國建設(shè)銀行還主動(dòng)地和第三方金融機(jī)構(gòu)聯(lián)合合作，向養(yǎng)老用戶推出增值業(yè)務(wù)，比如在教育、醫(yī)藥、購物、旅游等領(lǐng)域的業(yè)務(wù)，使養(yǎng)老用戶獲得了便捷與實(shí)惠。建設(shè)銀行的這些嘗試，顯著提高了對養(yǎng)老用戶的滿意與忠誠，為養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)的不斷成長奠定了扎實(shí)的基石。從產(chǎn)品層級上來看，至2022年12月31日，建信養(yǎng)老共管理團(tuán)體型（集合團(tuán)體型）養(yǎng)老保障管理產(chǎn)品3個(gè)，共簽署客戶合同166份，共上線投資組合16個(gè)，規(guī)模94.05億元，本年加權(quán)年化收益率為1.33%。截至2022年12月31日，建信養(yǎng)老共管理個(gè)人養(yǎng)老保障管理產(chǎn)品存續(xù)2個(gè)，包含投資組合4個(gè)，期末資產(chǎn)凈值共計(jì)150.36億元。封閉式個(gè)人養(yǎng)老保障管理產(chǎn)品在2022年到期1個(gè)產(chǎn)品，包含1個(gè)投資組合，為養(yǎng)頤添禧混合型2號，到期規(guī)模為0.20億元；截至2022年12月31日，存續(xù)的封閉式產(chǎn)品有1個(gè)，包含投資組合1個(gè)，期末資產(chǎn)凈值共計(jì)17.30億元，成立以來收益率為-1.10%。表3.2建信養(yǎng)老產(chǎn)品收益率表（2019-2021年）組合名稱起始運(yùn)作時(shí)間資產(chǎn)凈值（萬元）當(dāng)年凈值增長率（%）建信養(yǎng)老金穩(wěn)健增值混合型養(yǎng)老金產(chǎn)品2016-6-15418901.559.61%建信養(yǎng)老金信托產(chǎn)品型養(yǎng)老金產(chǎn)品2期2019-1-25100595.693.75%建信養(yǎng)老金養(yǎng)頤嘉富股票型養(yǎng)老金產(chǎn)品2017-7-2859099.6212.19%建信養(yǎng)老金養(yǎng)頤嘉祥固定收益型養(yǎng)老金產(chǎn)品2017-6-9297995.795.99%建信養(yǎng)老金養(yǎng)頤嘉祥固定收益型養(yǎng)老金產(chǎn)品2019-11-25253127.396.94%建信養(yǎng)老金養(yǎng)頤嘉和貨幣型養(yǎng)老金產(chǎn)品2018-1-25117566.703.46%建信養(yǎng)老金養(yǎng)頤嘉諾信托產(chǎn)品型養(yǎng)老金產(chǎn)品2020-7-1760994.955.58%建信養(yǎng)老金養(yǎng)頤嘉耀股票型養(yǎng)老金產(chǎn)品2021-1-1352201.905.42%建信養(yǎng)老金養(yǎng)頤嘉?；旌闲宛B(yǎng)老金產(chǎn)品2021-1-15182649.988.12%建信養(yǎng)老養(yǎng)頤固收1號固定收益型養(yǎng)老金產(chǎn)品2021-4-27133436.812.63%數(shù)據(jù)來源：建信養(yǎng)老金管理有限責(zé)任公司從風(fēng)險(xiǎn)管控層級上來看，為減少市場風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)，中國建設(shè)銀行在風(fēng)險(xiǎn)管控方面也做出了不少努力。首先，中國建設(shè)銀行采取了科學(xué)合理的資產(chǎn)配置和風(fēng)險(xiǎn)管理措施，對養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品實(shí)施了有效的風(fēng)險(xiǎn)管理。隨后，中國建設(shè)銀行進(jìn)一步完善了企業(yè)內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理，進(jìn)一步健全了各項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制，形成了一個(gè)完善的風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)，包括對養(yǎng)老金客戶的風(fēng)險(xiǎn)評估、資本流動(dòng)監(jiān)測、反洗錢等方面的防范與控制措施。再者，中國建設(shè)銀行還不斷加強(qiáng)了對職工的培養(yǎng)與管理，以提升職工的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)與業(yè)務(wù)素質(zhì)，從而減少了操作風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)幾率。最后，建設(shè)銀行制定了完善的顧客申訴解決制度，及時(shí)處理顧客申訴，積極保障顧客利益，減少由于操作失誤引起的顧客申訴與糾紛。3.3養(yǎng)老金融模式特點(diǎn)產(chǎn)品針對性較強(qiáng)，以“在一站購齊的捆綁式服務(wù)”為養(yǎng)老金融服務(wù)方式下，中國建設(shè)銀行也推出了一些針對性較強(qiáng)的養(yǎng)老金融服務(wù)產(chǎn)品。同時(shí)該行還針對養(yǎng)老用戶的特征進(jìn)行了劃分，并推出了針對不同類別、不同地域和不同經(jīng)濟(jì)承擔(dān)水平的用戶，所量身定做的多樣化金融服務(wù)產(chǎn)品。另外，面向高端養(yǎng)老用戶，中國建設(shè)銀行提出定制化的理財(cái)產(chǎn)品業(yè)務(wù)，以適應(yīng)他們不同的生活金融消費(fèi)需要。通過多年業(yè)務(wù)開展，中國建設(shè)銀行培育出一個(gè)忠誠度很強(qiáng)的客戶團(tuán)隊(duì)，同時(shí)開展客戶分級以及老年人理財(cái)消費(fèi)特征的調(diào)研分析，以更好地適應(yīng)不同養(yǎng)老用戶的需要。上述舉措有助于增強(qiáng)養(yǎng)老金融服務(wù)產(chǎn)品的有效性，使產(chǎn)品更好地適應(yīng)他們的需要。金融服務(wù)效率高，“一站購齊的捆綁式服務(wù)”等養(yǎng)老金融服務(wù)方式大大提升了金融服務(wù)的有效性，并通過和第三方金融機(jī)構(gòu)聯(lián)合向養(yǎng)老用戶提供了多元化的金融服務(wù)。所以，在此方式下，商業(yè)銀行對養(yǎng)老用戶進(jìn)行養(yǎng)老金融服務(wù)時(shí)的工作效率也得到了提升，同時(shí)養(yǎng)老用戶還可以享受到更加快捷的金融服務(wù)。此外，中國建設(shè)銀行還通過線上業(yè)務(wù)，如移動(dòng)銀行業(yè)務(wù)，向養(yǎng)老用戶推出智能服務(wù)，提高了業(yè)務(wù)效能。同時(shí)，中國建設(shè)銀行向養(yǎng)老用戶推出一站買齊的捆扎型業(yè)務(wù)，有效緩解了養(yǎng)老用戶業(yè)務(wù)申請麻煩的情況，并提高了養(yǎng)老服務(wù)的質(zhì)量。經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)低，在“一站購齊的捆綁式服務(wù)”養(yǎng)老金融服務(wù)方式下，中國建設(shè)銀行采取措施減少養(yǎng)老金用戶申請服務(wù)的可能性。老年人用戶極易遭遇銀行業(yè)務(wù)欺詐的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，所以中國建設(shè)銀行推出的一站式服務(wù)不但可以解決他們的問題，更可以保護(hù)他們的財(cái)富安全。另外，建設(shè)銀行強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)控制，構(gòu)建統(tǒng)一的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，加強(qiáng)監(jiān)管能力的培養(yǎng)，避免操作失誤的出現(xiàn)。上述舉措有效減少了養(yǎng)老用戶的現(xiàn)金流失問題，并維護(hù)了養(yǎng)老用戶的資產(chǎn)安全。第4章建設(shè)銀行養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)模式發(fā)展問題分析4.1產(chǎn)品層級上，產(chǎn)品設(shè)計(jì)不合理養(yǎng)老金融服務(wù)產(chǎn)品作為中國建設(shè)銀行長期經(jīng)營發(fā)展的主要目標(biāo)，市場潛力很大，但是目前為止中國并沒有完全將老年人人群視為重點(diǎn)用戶，而且對老年人群體界定模糊不清，目前提出的養(yǎng)老金融服務(wù)產(chǎn)品還面臨著許多困難：一是產(chǎn)品小且單調(diào)，按照前面已經(jīng)談到，現(xiàn)階段中國的養(yǎng)老金融服務(wù)產(chǎn)品數(shù)量仍較小，而且產(chǎn)品不夠豐富，金融服務(wù)系統(tǒng)也還不完整，不能有效適應(yīng)中國老年人的各種需要；二是目前提出的養(yǎng)老金融服務(wù)產(chǎn)品時(shí)間較短，無法適應(yīng)中國養(yǎng)老生命周期的各個(gè)層次的老年人需要；三是產(chǎn)品與業(yè)務(wù)沒有特色，目前國內(nèi)中國建設(shè)銀行的經(jīng)營管理模式基本是一成不變的，主要的經(jīng)營業(yè)務(wù)模式多聚焦于傳統(tǒng)的存貸利差上，新推出的業(yè)務(wù)也多是單一的存款、保險(xiǎn)、支付清算、理財(cái)產(chǎn)品等業(yè)務(wù)，都披著傳統(tǒng)養(yǎng)老金融服務(wù)的外衣，經(jīng)營著大量傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，因此其服務(wù)內(nèi)容沒有特色；四是養(yǎng)老金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)狀比較突出，沒有一定針對性。受社會(huì)傳統(tǒng)觀念制約，老年人對養(yǎng)老金融服務(wù)需求有著獨(dú)特的要求，但當(dāng)前大部分商業(yè)銀行都沒有充分考慮到老年人越來越講究安全性與資產(chǎn)保值的現(xiàn)實(shí)需要，所提供的服務(wù)往往面臨著受益時(shí)間較短、運(yùn)營過程復(fù)雜的困難。另外，中國建設(shè)銀行也一般都沒有設(shè)置專門針對老年人養(yǎng)老金融服務(wù)的機(jī)構(gòu)。企業(yè)研發(fā)的養(yǎng)老產(chǎn)品往往缺乏針對性，發(fā)行的養(yǎng)老金融服務(wù)產(chǎn)品一般都是企業(yè)在自身的各類業(yè)務(wù)基礎(chǔ)上，對既有資產(chǎn)加以優(yōu)化和綜合創(chuàng)新后的產(chǎn)品，由于沒有根據(jù)老年人特定需要的創(chuàng)新產(chǎn)品設(shè)計(jì)，無法適應(yīng)老年人多樣化的養(yǎng)老金融服務(wù)需要，且產(chǎn)品收費(fèi)較貴，使對服務(wù)收費(fèi)敏感的老年人無法承受。4.2服務(wù)維度上，市場細(xì)分不明確中國建設(shè)銀行按照顧客的收入水平、消費(fèi)水平、受教育水平等要素劃分客戶，建設(shè)銀行的劃分客戶可以發(fā)掘出新的社會(huì)消費(fèi)人群，以便開發(fā)新的消費(fèi)市場。在大中型公司任職的老年客人通常都具有較好的經(jīng)營能力，人均收入和受高等教育水平也相對較高，使得他們渴望更高層次的生活品質(zhì)和消費(fèi)體驗(yàn)，在退休后也更渴望獲得更加優(yōu)質(zhì)的老年服務(wù)，而建行開發(fā)的“健康無憂”一系列理財(cái)產(chǎn)品和“日新月溢”等健康專屬理財(cái)產(chǎn)品投資收益都比其他理財(cái)產(chǎn)品投資收益少，也沒有對上述中老年客人的投資收益產(chǎn)生較大提高，對他們投資的吸引力也不高。在一般公司任職的中老年客戶的整體經(jīng)濟(jì)收入水平、教育水準(zhǔn)、生活層次等均較在大中型公司任職的中老年客戶低下，不過，由于他們的養(yǎng)老金水準(zhǔn)能夠保障自己的基本生存，對生活的娛樂活動(dòng)和消費(fèi)也有著一些要求，這類人雖然對自己的生活安穩(wěn)度比較關(guān)心，但同時(shí)又渴望著資本的升值。所以，這一類用戶也較為適宜于選擇投資中國建設(shè)銀行的養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品。在郊區(qū)或農(nóng)村地區(qū)工作的老年用戶的經(jīng)濟(jì)收入、消費(fèi)、受教育水平等相關(guān)方面一般都不高，同時(shí)他們一般也沒有離退休證明，而建行的養(yǎng)老理財(cái)只針對擁有離退休證明的養(yǎng)老理財(cái)顧問以及該銀行的VIP用戶而推出產(chǎn)品，這也導(dǎo)致了郊區(qū)或農(nóng)村地區(qū)的老年用戶在選擇養(yǎng)老理財(cái)領(lǐng)域方面遭到了制約。同時(shí)建行也未能認(rèn)真的根據(jù)他們的經(jīng)濟(jì)社會(huì)收入水平、生活水平、受教育水平等層面劃分產(chǎn)品市場，忽略了對在大中型公司就職人員、近郊或鄉(xiāng)村地區(qū)的老年人用戶等消費(fèi)人群，從而影響了建行對養(yǎng)老理財(cái)在這方面的深入開發(fā)。4.3業(yè)務(wù)維度上，缺少互聯(lián)網(wǎng)方面的投入中國建設(shè)銀行金融科技領(lǐng)域資金注入不足，沒有充分挖掘業(yè)務(wù)維度潛能。在互聯(lián)網(wǎng)金融高度發(fā)達(dá)的當(dāng)下，傳統(tǒng)商業(yè)銀行該如何進(jìn)行變革是當(dāng)前迫切需要解決的問題。在數(shù)字化時(shí)代崛起的大背景下，金融科技成為世界金融行業(yè)中的一個(gè)熱點(diǎn)話題并受到人們的重視。伴隨著我國金融業(yè)的不斷發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)已經(jīng)逐步滲透到了人們生活的每個(gè)角落，給傳統(tǒng)銀行業(yè)造成了極大的沖擊，也給商業(yè)銀行帶來了新的機(jī)遇和挑戰(zhàn)。在目前的環(huán)境中，中國建設(shè)銀行是國有大型商業(yè)銀行之一，在金融科技領(lǐng)域投入資金比較小，受到行業(yè)內(nèi)專業(yè)人士及用戶的普遍關(guān)注。從業(yè)務(wù)維度上看，中國建設(shè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展仍不盡人意，推廣程度與用戶體驗(yàn)也亟待提升。與其他國有銀行相比，建行在線銀行業(yè)務(wù)涵蓋范圍還有待進(jìn)一步拓展，雖然該行近幾年也逐漸普及手機(jī)銀行業(yè)務(wù)，但是從實(shí)際運(yùn)營到使用體驗(yàn)上還有待改善。另外，建行數(shù)字化轉(zhuǎn)型步伐較慢，特別是移動(dòng)支付和自助銀行布局還有待改善。由于傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的收入比重較大，而數(shù)字化轉(zhuǎn)型帶來的收入較少。在用戶數(shù)字化生活要求越來越高的今天，這一趨勢已發(fā)展成為競爭中的不利因素。二是建行對金融科技領(lǐng)域資金注入力度不夠，是影響建行競爭力的主要原因。當(dāng)前我國金融科技市場已經(jīng)發(fā)展得比較成熟，金融行業(yè)技術(shù)研發(fā)水平也比較不錯(cuò)，但金融科技產(chǎn)品仍然存在諸多問題，有待進(jìn)一步完善。盡管建行一直在積極推廣新的金融科技應(yīng)用，但相較于國內(nèi)其他商業(yè)銀行，其在金融科技領(lǐng)域的投資并不算過高。此外，從金融領(lǐng)域經(jīng)營結(jié)構(gòu)來看，傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)比重偏低。在金融科技領(lǐng)域日益激烈的市場競爭中，金融科技應(yīng)用創(chuàng)新與資金投入日益迫切。建行如果不能增加金融科技領(lǐng)域的資金投入、積極探索創(chuàng)新、健全服務(wù)體系，就很難和市場中的其他銀行相抗衡?？傮w上中國建設(shè)銀行金融科技領(lǐng)域資金注入不足。在金融行業(yè)數(shù)字化浪潮日益高漲的今天，建設(shè)銀行要想順應(yīng)市場需求與變化趨勢，就必須在金融科技方面增加投入。與此同時(shí)，還應(yīng)重視技術(shù)層面的研發(fā)能力，增強(qiáng)企業(yè)的核心競爭力。建行要想緊跟競爭步伐，獲得更多的用戶信賴與青睞，就必須把金融科技運(yùn)用到服務(wù)創(chuàng)新中，進(jìn)一步提高用戶體驗(yàn)，便利度與服務(wù)效率。4.4風(fēng)險(xiǎn)層級上，需要增強(qiáng)自身風(fēng)險(xiǎn)防控能力中國建設(shè)銀行所提供的“一站式”養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)模式屬于養(yǎng)老服務(wù)金融領(lǐng)域，不牽涉到信貸融資，因此所面臨的風(fēng)險(xiǎn)主要來自于市場和操作方面的風(fēng)險(xiǎn)。在市場風(fēng)險(xiǎn)方面，“一站式”養(yǎng)老銀行業(yè)務(wù)具有一定的創(chuàng)新性，但由于創(chuàng)新不足導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)隱患仍然存在。中國建設(shè)銀行構(gòu)建了一體化的市場風(fēng)險(xiǎn)防控平臺(tái)，實(shí)時(shí)監(jiān)測市場風(fēng)險(xiǎn)并及時(shí)響應(yīng)政策變化，以避免養(yǎng)老客戶的資金損失和市場風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。同時(shí)，通過設(shè)立專門的風(fēng)險(xiǎn)控制部門，制定相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)防范措施。為了規(guī)避操作風(fēng)險(xiǎn)，中國建設(shè)銀行構(gòu)建了一套監(jiān)測平臺(tái)和風(fēng)控體系，并加強(qiáng)員工培訓(xùn)，運(yùn)用科技手段提高業(yè)務(wù)辦理的準(zhǔn)確性。同時(shí)，積極與銀行機(jī)構(gòu)合作，建立信息共享機(jī)制，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)協(xié)同發(fā)展，降低操作風(fēng)險(xiǎn)。養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)需要進(jìn)行長期的投資規(guī)劃和管理，以確保其可持續(xù)發(fā)展并滿足社會(huì)需求。在進(jìn)行養(yǎng)老金資產(chǎn)的投資時(shí)，建行需要謹(jǐn)慎規(guī)避市場波動(dòng)、信用風(fēng)險(xiǎn)以及流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)等潛在風(fēng)險(xiǎn)。在投資養(yǎng)老金資產(chǎn)時(shí)應(yīng)關(guān)注養(yǎng)老金投資標(biāo)的的選擇與評估，防止因養(yǎng)老金投資標(biāo)的不適合而造成損失。為確保養(yǎng)老金投資對象的信用狀況良好，建行需對其進(jìn)行嚴(yán)格的信用評級和風(fēng)險(xiǎn)控制，以避免因信用問題導(dǎo)致養(yǎng)老金損失。建設(shè)銀行需要時(shí)刻關(guān)注養(yǎng)老金投資市場的多個(gè)方面，包括股票、債券、房地產(chǎn)等，以避免市場波動(dòng)對養(yǎng)老金產(chǎn)生不利影響。為確保養(yǎng)老金業(yè)務(wù)的合法性和合規(guī)性，建行必須嚴(yán)格遵守相關(guān)法律法規(guī)，以避免因法律問題而導(dǎo)致的任何損失?？紤]到養(yǎng)老金融領(lǐng)域的多重風(fēng)險(xiǎn)因素，建設(shè)銀行應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理和監(jiān)控，以確保養(yǎng)老金業(yè)務(wù)的穩(wěn)健運(yùn)營。第5章完善建設(shè)銀行養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)模式的建議5.1根據(jù)客戶提供個(gè)性化產(chǎn)品養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)是中國建設(shè)銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的重要方向，發(fā)展?jié)摿薮螅壳盀橹刮覈鹑跈C(jī)構(gòu)還并未把老年群體作為主要客戶，且對老年人群定位模糊，提供的養(yǎng)老金融產(chǎn)品存在諸多問題：一是產(chǎn)品少而且單一，上文也提到，現(xiàn)階段我國的養(yǎng)老金融產(chǎn)品數(shù)量還較少，品種不豐富，體系也不夠全面，無法有效滿足老年人的不同需求，所以需要豐富；二是目前提供的養(yǎng)老金融產(chǎn)品期限較短，不能滿足養(yǎng)老生命周期中不同階段的老年人需求；三是產(chǎn)品和服務(wù)缺乏特色，國內(nèi)中國建設(shè)銀行的業(yè)務(wù)模式是固定的，大部分的營業(yè)利潤都集中在傳統(tǒng)的存貸利差上，提供的產(chǎn)品多為傳統(tǒng)的儲(chǔ)蓄、保險(xiǎn)、支付結(jié)算、理財(cái)?shù)确矫?，披著養(yǎng)老金融的外衣，從事著傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，從而使業(yè)務(wù)失去特色；四是養(yǎng)老金融產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重，缺乏針對性。受傳統(tǒng)觀念影響，老年人對養(yǎng)老金融產(chǎn)品具有特殊的需求，而當(dāng)前大多數(shù)銀行并未考慮到老年人更加注重穩(wěn)定性和價(jià)值保值的實(shí)際需求，設(shè)計(jì)的產(chǎn)品存在著受益期限短、操作復(fù)雜等問題。另一方面，銀行普遍未成立專門針對老年人養(yǎng)老金融服務(wù)的部門。其開發(fā)的養(yǎng)老產(chǎn)品沒有針對性，推出的養(yǎng)老金融產(chǎn)品往往是在自身的各類產(chǎn)品基礎(chǔ)上，對現(xiàn)有資源進(jìn)行調(diào)整和組合創(chuàng)造出的產(chǎn)品，缺乏針對老年人特殊需求的創(chuàng)新設(shè)計(jì)，難以滿足老年人多元化的養(yǎng)老金融需求，且服務(wù)費(fèi)用較高，令對產(chǎn)品費(fèi)用敏感的老年人難以接受。5.2細(xì)分市場，打造養(yǎng)老金融綜合服務(wù)平臺(tái)建信養(yǎng)老管理有限責(zé)任公司將致力于逐步構(gòu)建全國養(yǎng)老金融綜合服務(wù)平臺(tái)，我們可以發(fā)揮企業(yè)品牌資源優(yōu)勢、服務(wù)渠道信息資源優(yōu)勢、人才優(yōu)勢，積極挖掘中國養(yǎng)老市場。為提供更加便捷的居民養(yǎng)老服務(wù)，我們還可以設(shè)立養(yǎng)老服務(wù)特點(diǎn)社會(huì)商業(yè)銀行，通過在各大社會(huì)設(shè)置數(shù)量最多、規(guī)模較小和服務(wù)人員最精煉的養(yǎng)老服務(wù)特點(diǎn)社會(huì)商業(yè)銀行來涵蓋主要面積。為每位養(yǎng)老服務(wù)特點(diǎn)社會(huì)商業(yè)銀行配備三至五位優(yōu)秀的居民養(yǎng)老服務(wù)人員，同時(shí)輔以居民養(yǎng)老服務(wù)志愿者，進(jìn)行面向養(yǎng)老服務(wù)顧客的生活方方面面的服務(wù)。同時(shí)，商業(yè)銀行還可結(jié)合健康金融服務(wù)產(chǎn)品，來增強(qiáng)用戶的粘性和創(chuàng)造業(yè)務(wù)收入。同時(shí)商業(yè)銀行還應(yīng)充分考慮老齡化顧客的特點(diǎn)，在商業(yè)銀行硬件設(shè)備和軟件設(shè)施等方面做到具有老齡化特點(diǎn)，以更好地適應(yīng)老齡顧客的需要。另外，我們也可以依托自己的養(yǎng)老金融服務(wù)產(chǎn)業(yè)研究機(jī)構(gòu)，建立專門養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品線，深度理解老齡顧客需求，并針對不同需求實(shí)現(xiàn)個(gè)性化訂制。我們希望通過養(yǎng)老的社區(qū)金融來幫助用戶充分沉淀，為個(gè)性化理財(cái)定制創(chuàng)造條件，從而打通理財(cái)營銷通道。5.3加速互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，推廣創(chuàng)新應(yīng)用在金融科技領(lǐng)域，中國建設(shè)銀行所面臨的問題顯而易見。由于缺乏先進(jìn)的技術(shù)支撐以及人才儲(chǔ)備不足等原因?qū)е铝似湓诮鹑陬I(lǐng)域中處于相對劣勢地位。然而，這些難題也為建行在金融科技領(lǐng)域上的蓬勃發(fā)展提供了難得的契機(jī)。建行應(yīng)當(dāng)加大對互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的投資力度，積極推進(jìn)其普及化和用戶體驗(yàn)的提升。同時(shí)，要加大對于互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的研究力度，不斷開發(fā)出具有自身特色的產(chǎn)品，以滿足不同客戶群體的需求。建行可推廣其在線銀行業(yè)務(wù)，以擴(kuò)大業(yè)務(wù)覆蓋范圍，并提供更為便捷的服務(wù)，例如引入在線客服功能和支持多種支付方式等，從而進(jìn)一步提升用戶體驗(yàn)。此外，還應(yīng)該加大對數(shù)字技術(shù)應(yīng)用的投入，如利用大數(shù)據(jù)平臺(tái)來加強(qiáng)對客戶信息的收集和分析工作。為了推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，建行需要在數(shù)字化領(lǐng)域加大投資和布局力度，打造智能化和自主化的銀行服務(wù)系統(tǒng)，以提升用戶服務(wù)的品質(zhì)和效率。同時(shí)也要加強(qiáng)與其他金融機(jī)構(gòu)的合作，通過技術(shù)合作實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品創(chuàng)新和商業(yè)模式升級。在數(shù)字化金融領(lǐng)域，特別需要注重移動(dòng)支付和自助銀行等方面的布局，以提供全面、便捷的服務(wù)。作為一家規(guī)模龐大的國有銀行，建行可積極推廣和開發(fā)新興的金融科技應(yīng)用，例如區(qū)塊鏈、人工智能等，以創(chuàng)新、高效的方式為客戶提供卓越的服務(wù)體驗(yàn)。在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，金融業(yè)的競爭日益激烈，而這也是傳統(tǒng)商業(yè)銀行面臨的嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。為了推動(dòng)建行數(shù)字化轉(zhuǎn)型和創(chuàng)新，提升其競爭力，必須加大對金融科技的投資力度。同時(shí)，要加強(qiáng)金融科技人才儲(chǔ)備，提升員工的技術(shù)水平，并將這些知識(shí)轉(zhuǎn)化為實(shí)際能力，進(jìn)而促進(jìn)企業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。建行可與技術(shù)公司聯(lián)手，共同展開相關(guān)研究和創(chuàng)新，開拓全新的商業(yè)和服務(wù)模式，以適應(yīng)市場需求和變革。同時(shí)也要加強(qiáng)自身的技術(shù)創(chuàng)新，不斷增強(qiáng)核心競爭能力，從而實(shí)現(xiàn)持續(xù)健康發(fā)展。對于中國建設(shè)銀行而言，金融科技已經(jīng)成為一項(xiàng)至關(guān)重要的競爭優(yōu)勢，為其提供了強(qiáng)有力的支撐。隨著信息技術(shù)日新月異地發(fā)展，金融產(chǎn)品也越來越豐富，客戶對銀行金融服務(wù)的要求也越來越高。為了提高建行的競爭力和服務(wù)體驗(yàn)，贏得更多用戶的信任和青睞，必須在互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)、數(shù)字化轉(zhuǎn)型、創(chuàng)新金融科技應(yīng)用以及金融科技投入等領(lǐng)域加大力度。5.4提高自身風(fēng)險(xiǎn)管理能力為了提升中國建設(shè)銀行在養(yǎng)老金融領(lǐng)域的風(fēng)險(xiǎn)管理能力，我們建議加強(qiáng)內(nèi)部監(jiān)管制度，定期審查和更新風(fēng)險(xiǎn)管理政策和程序，以確保其符合監(jiān)管要求并適應(yīng)市場變化；完善公司治理結(jié)構(gòu)，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理責(zé)任。確保養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)的穩(wěn)健發(fā)展，需要建立一套全面的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，其中包括風(fēng)險(xiǎn)評估、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測、風(fēng)險(xiǎn)控制以及風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對等環(huán)節(jié)；健全內(nèi)部審計(jì)監(jiān)督體系，對業(yè)務(wù)經(jīng)營情況進(jìn)行跟蹤檢查，及時(shí)發(fā)現(xiàn)問題并提出整改意見。加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)分析和預(yù)警機(jī)制，以便及時(shí)發(fā)現(xiàn)和評估潛在的風(fēng)險(xiǎn)，并制定相應(yīng)的應(yīng)對措施，以預(yù)防和化解潛在的風(fēng)險(xiǎn)；建立健全風(fēng)險(xiǎn)管理制度，完善風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控體系，保證業(yè)務(wù)持續(xù)健康運(yùn)行。加強(qiáng)員工的培訓(xùn)和意識(shí)教育，提升他們的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和管理責(zé)任意識(shí)，以確保風(fēng)險(xiǎn)管理在業(yè)務(wù)流程中得到充分貫徹；健全內(nèi)控制度，完善風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控體系，提升內(nèi)部控制能力。加強(qiáng)產(chǎn)品信息的透明度和公開性，以確?？蛻臬@得準(zhǔn)確、清晰的產(chǎn)品信息，從而推動(dòng)合規(guī)經(jīng)營和客戶信任的提升；加強(qiáng)養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)的合規(guī)性和穩(wěn)健發(fā)展，需要加強(qiáng)合規(guī)管理和監(jiān)管合作，并與監(jiān)管機(jī)構(gòu)加強(qiáng)溝通和配合，以確保其合規(guī)性；加強(qiáng)科技創(chuàng)新和數(shù)據(jù)分析，借助大數(shù)據(jù)、人工智能等前沿技術(shù)手段，提升風(fēng)險(xiǎn)管理的精準(zhǔn)度和效率水平。在上述基礎(chǔ)上，提出完善相關(guān)法律法規(guī)建設(shè)，建立多層次資本市場體系，推進(jìn)產(chǎn)品研發(fā)和風(fēng)險(xiǎn)防控信息化建設(shè)，健全內(nèi)部控制制度等對策建議。為確保中國建設(shè)銀行養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)的穩(wěn)健發(fā)展和客戶利益得到充分保障，我們將實(shí)施一系列措施，以提升其養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理能力。結(jié)論本文經(jīng)過對建行養(yǎng)老金融服務(wù)管理模式的研究，認(rèn)為仍然面臨養(yǎng)老金融市場細(xì)分不明確、養(yǎng)老金融風(fēng)險(xiǎn)管控不完善、養(yǎng)老金融產(chǎn)品上品設(shè)計(jì)不合理等困難，怎樣創(chuàng)造新的養(yǎng)老金融服務(wù)模式成為建行迫切需要去研究的課題。由于在我國剛跨過一個(gè)高速老齡化時(shí)期之后又將有一個(gè)比較高速的老齡化時(shí)期，由此而產(chǎn)生的流動(dòng)性、經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)也是對建行的一個(gè)新的挑戰(zhàn)。希望建行在養(yǎng)老金融服產(chǎn)品的多樣化、建立養(yǎng)老金綜合的服務(wù)平臺(tái)、提高風(fēng)險(xiǎn)管理等方面繼續(xù)完善利率風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警制度。我國人口老齡化步入快車道，這對建行而言是一種挑戰(zhàn)也是一個(gè)機(jī)會(huì)，期待建行能充分利用自身強(qiáng)