網(wǎng)絡(luò)金融環(huán)境下提升商業(yè)銀行競爭力探析

摘要商業(yè)銀行是我國金融經(jīng)濟體系中極其重要的一部分，它的存在對我國的經(jīng)濟文化進步發(fā)展起著難以估量的重大作用。同時，隨著信息科學(xué)技術(shù)迅猛發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)金融對我國現(xiàn)有的傳統(tǒng)商業(yè)銀行造成了極大的影響。在明晰我國商業(yè)銀行在網(wǎng)絡(luò)金融環(huán)境下發(fā)展現(xiàn)狀的基礎(chǔ)上，運用STOW分析法，對商業(yè)銀行面臨的競爭形勢進行了剖析，并對網(wǎng)絡(luò)金融環(huán)境下提升我國商業(yè)銀行競爭力提供戰(zhàn)略選擇。關(guān)鍵詞：網(wǎng)絡(luò)金融；商業(yè)銀行；競爭力ABSTRACTCommercialbankisespeciallyimportanttooursocietyandeconomy,anditisaninestimablepartofChina’sfinancialsystem.Meanwhile,becauseoftheinformationandsciencetechnology,networkfinancehasgreatlyinfluencedtheexistingtraditionalcommercialbankinchina.OnthebasisofbeingclearlyawareofthecurrentsituationofChina'scommercialbankinthenetworkfinancialenvironment,usingSTOWanalysisofthecompetitivesituationfacedbycommercialbankswereanalyzed,andfinancialenvironmenttoenhancethenetworkofcommercialbankstoprovidestrategiccompetitivechoice.Keywords:networkfinance;commercialbank;competitiveness

目錄摘要………………………ⅠAbstract……………Ⅱ第一章緒論…………………….......…11.1選題依據(jù)…………......……………..………….11.1.1選題背景…..…………..11.1.2選題意義………………11.2文獻綜述……………………...21.2.1國外研究綜述…………21.2.2國內(nèi)研究綜述…………31.2.3文獻評述..................................................................................................51.3研究方法及本文的創(chuàng)新點…………………...61.3.1研究方法…………....61.3.2本文的創(chuàng)新點……………………....6第二章網(wǎng)絡(luò)金融環(huán)境下我國商業(yè)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀……….…….............72.1創(chuàng)新化和多元化的銀行業(yè)務(wù)…………….…..72.2國際化和全球化的發(fā)展趨勢………………72.3趨同化的網(wǎng)銀業(yè)務(wù)...……………………7第三章網(wǎng)絡(luò)金融環(huán)境下我國商業(yè)銀行的SWOT模型分析.............…83.1網(wǎng)絡(luò)金融環(huán)境下商業(yè)銀行存在的競爭優(yōu)勢………….....………………...83.1.1雄厚的資金積累與技術(shù)實力……………….………83.1.2掌握金融經(jīng)濟市場中絕大多數(shù)資源………..…………83.1.3擁有較完善的信用體系和風(fēng)險評估體系…………..……........………93.2網(wǎng)絡(luò)金融環(huán)境下商業(yè)銀行存在的競爭劣勢……………..…...93.2.1業(yè)務(wù)流程繁瑣且效率低下…….………93.2.2金融產(chǎn)品同質(zhì)化，缺少特色………………...…………93.2.3忽視小微企業(yè)信貸融資需求…………103.3商業(yè)銀行在網(wǎng)絡(luò)金融環(huán)境中面臨的機遇……………….......103.3.1對商業(yè)銀行資源整合與流程優(yōu)化的機遇…...……….103.3.2對商業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)技術(shù)變革的機遇………………...….103.4商業(yè)銀行在網(wǎng)絡(luò)金融環(huán)境中面臨的威脅……...……………113.4.1網(wǎng)絡(luò)金融使商業(yè)銀行的支付中介角色日漸淡化……...…………….113.4.2P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺對商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的沖擊………........….....….11網(wǎng)絡(luò)金融環(huán)境下提升我國商業(yè)銀行競爭力的策略…..………....134.1轉(zhuǎn)變管理及業(yè)務(wù)創(chuàng)新模式…………........…..……………….134.2推行以客戶為中心的經(jīng)營模式……..……….144.3加強與網(wǎng)絡(luò)金融平臺的合作…………..…........…………….144.4建設(shè)核心人才隊伍……..……...........……….14結(jié)論…………...………….....................15參考文獻…………16致謝…….……………18 第一章緒論1.1選題依據(jù)1.1.1選題背景目前,因經(jīng)濟全球化趨勢的加速形成和計算機信息技術(shù)的飛速發(fā)展，全球金融、銀行、消費者逐步趨于電子化發(fā)展，電子商務(wù)不斷地創(chuàng)新、進步與發(fā)展。尤其中國在經(jīng)濟發(fā)展的過程中，加入WTO后，金融業(yè)融入全球市場一體化趨勢日趨激烈，網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展成為新時期金融的主要方向。網(wǎng)絡(luò)金融的持續(xù)快速發(fā)展，緩緩地深入到我國經(jīng)濟、金融等各類行業(yè)的內(nèi)部，并在中國經(jīng)濟金融發(fā)展過程中起著不容小覷的改革創(chuàng)新力量的作用，給我國經(jīng)濟、金融業(yè)帶來了更多的機遇與挑戰(zhàn)。據(jù)最新互聯(lián)網(wǎng)資訊數(shù)據(jù)統(tǒng)計，2018年天貓“雙十一”購物狂歡節(jié)當(dāng)日銷售額創(chuàng)下新高，總交易額為2135億元人民幣，同比增長27%。大數(shù)據(jù)表明，當(dāng)前經(jīng)濟環(huán)境，要求我國加快網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展，創(chuàng)新經(jīng)濟金融監(jiān)管機制，讓經(jīng)濟金融成為潤滑劑，更好地帶動小微企業(yè)等實體經(jīng)濟發(fā)展。而夾雜在中國金融大變局下，利率化的推進，各種各樣的理財產(chǎn)品誕生，都威脅著商業(yè)銀行的傳統(tǒng)經(jīng)營模式和中介服務(wù)地位，使得商業(yè)銀行面臨嚴(yán)峻的市場競爭。而商業(yè)銀行如何在網(wǎng)絡(luò)金融環(huán)境中提高其競爭力，謀得生存和發(fā)展，就顯得尤其的重要。1.1.2選題意義互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的茁長成長，正不動聲響地一步步地影響著、改變著中國傳統(tǒng)金融的發(fā)展經(jīng)營模式，而金融的互聯(lián)網(wǎng)化也必將會是創(chuàng)新發(fā)展的一個新趨勢與方向，在現(xiàn)如今這樣的網(wǎng)絡(luò)金融大環(huán)境中，我國銀行業(yè)將面臨著各式各樣的機遇與相應(yīng)的挑戰(zhàn)，對此，傳統(tǒng)商業(yè)銀行應(yīng)該怎樣與網(wǎng)絡(luò)金融相適應(yīng)？這值得我們?nèi)パ芯亢吞接?。同時對我國現(xiàn)有的商業(yè)銀行在網(wǎng)絡(luò)金融的環(huán)境下提高其競爭力有著一定的指導(dǎo)意義。實際意義（1）有利于商業(yè)銀行更清晰、全面且直觀的認(rèn)識到其自身的競爭優(yōu)勢、劣勢以及存在的缺點與問題。（2）有利于商業(yè)銀行揚長避短進行創(chuàng)新、改革與發(fā)展，更好的發(fā)展資源節(jié)約型業(yè)務(wù)。（3）有利于加強商業(yè)銀行與網(wǎng)絡(luò)金融企業(yè)平臺的合作。（4）有利于商業(yè)銀行加速轉(zhuǎn)型，打造綜合化金融服務(wù)。（5）有利于商業(yè)銀行轉(zhuǎn)變服務(wù)理念，逐步搭建開放式金融平臺。1.2文獻綜述1.2.1國外研究綜述StijinClaessens,ThomasGlaessner,DanielaKlingebiel（2002）認(rèn)為網(wǎng)絡(luò)金融，尤其是網(wǎng)上銀行和中介服務(wù)，以及新的交易系統(tǒng)出現(xiàn)，改變了世界各地的金融模式。他們還指出網(wǎng)絡(luò)金融將會對金融服務(wù)行業(yè)的結(jié)構(gòu)和競爭力產(chǎn)生很大的影響。并隨著其發(fā)展，網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)金融會變得更加普遍，國家也需要加強金融領(lǐng)域政策方面的調(diào)整，如安全性和穩(wěn)定性、競爭政策、消費者和投資者的保護等，以降低網(wǎng)絡(luò)金融的風(fēng)險[1]。TedKritsonis（2011）指出，隨著信息技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展，對商業(yè)銀行產(chǎn)生了巨大的沖擊。商業(yè)銀行要與網(wǎng)絡(luò)金融這個大環(huán)境相適應(yīng)，勢必要做出相應(yīng)的調(diào)整[2]。Jyh-ShenChiou,Chung-ChiShen（2012）認(rèn)為網(wǎng)絡(luò)金融利用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)大大的降低了辦理業(yè)務(wù)的成本，并以方便快捷的優(yōu)勢吸引了大多數(shù)人，這對傳統(tǒng)的商業(yè)銀行業(yè)務(wù)造成非常大的沖擊，大幅度的削減了其客戶量。對此，商業(yè)銀行應(yīng)轉(zhuǎn)換發(fā)展戰(zhàn)略，積極主動與網(wǎng)絡(luò)平臺合作，提升自身的競爭力[3]。KartikAnand,BenCraig,GoetzvonPeter（2014）認(rèn)為網(wǎng)絡(luò)金融模式在金融行業(yè)的許多領(lǐng)域都非常重要，對商業(yè)銀行的影響尤為突出。而將網(wǎng)絡(luò)金融和商業(yè)銀行兩者有效結(jié)合起來是現(xiàn)階段需要探討的事情。他們還提出要根據(jù)經(jīng)濟激勵信息理論觀點完善網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)，同時保留原有的銀行間市場的重要特征的有效形式[4]。JuexiaSon(2015)在利率市場和一個更為開放的金融市場，中國的商業(yè)銀行必須改業(yè)務(wù)操作依賴于利息收入的低層次經(jīng)營和發(fā)展中間業(yè)務(wù)的貢獻。闡述了中國商業(yè)銀行在網(wǎng)絡(luò)金融浪潮的大背景下的現(xiàn)狀，分析其中間業(yè)務(wù)中所面臨的問題并出提高商業(yè)銀行競爭力的建議[5]。1.2.2國內(nèi)研究綜述隨著社交網(wǎng)絡(luò)的迅猛發(fā)展、金融脫媒化的大規(guī)模普及，我們迎來了網(wǎng)絡(luò)金融經(jīng)濟的時代。隨之，未來金融經(jīng)濟行業(yè)發(fā)展的主要方向面向信息化、網(wǎng)絡(luò)化、科技化、綜合化、虛擬化、全能化。此外，金融自有化，國際化帶動著網(wǎng)絡(luò)金融也逐漸地走向了一個更高的平臺。不可否認(rèn)的是，這對傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)造成了一定程度上的沖擊。商業(yè)銀行要想在今后激烈的競爭中占據(jù)優(yōu)勢，就要順應(yīng)時代發(fā)展，開拓網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展，適應(yīng)新形勢，接受網(wǎng)絡(luò)金融帶來的挑戰(zhàn)和機遇，調(diào)整發(fā)展策略，不斷提高自身綜合競爭力。黃蕊（2014）認(rèn)為，網(wǎng)絡(luò)金融對商業(yè)銀行的發(fā)展造成了一些很大的沖擊，并指出與傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)相比較，網(wǎng)絡(luò)金融與傳統(tǒng)金融都有各自優(yōu)勢。商業(yè)銀行應(yīng)在保留其自身獨有的優(yōu)勢，積極策劃構(gòu)造網(wǎng)絡(luò)金融的產(chǎn)業(yè)鏈，參與到新的互聯(lián)網(wǎng)金融形態(tài)中去，并通過促進網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)和金融產(chǎn)品的融合，完成商業(yè)模式的改革和創(chuàng)新[6]。吳鵬（2014）認(rèn)為，商業(yè)銀行作為國內(nèi)金融體系的核心，遭到網(wǎng)絡(luò)金融的打擊十分嚴(yán)重，金融學(xué)金融中介理論和管理學(xué)兩個角度分別闡述了互聯(lián)網(wǎng)金融對于商業(yè)銀行的沖擊，并依據(jù)管理學(xué)核心競爭力的理論框架為商業(yè)銀行提出了諸多應(yīng)對建議[7]。陳金鑫（2015）指出，網(wǎng)絡(luò)金融的高速成長，給中國的金融行業(yè)發(fā)展帶來了許多機緣，但也帶來一系列的挑戰(zhàn)，我國網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展時間不是很長，我們還需要借鑒國際經(jīng)驗并且結(jié)合中國的實際情況，尋找一條安全穩(wěn)定的網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展之路，網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展不僅僅是傳統(tǒng)金融產(chǎn)品在互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)上的擴展，它更是不斷創(chuàng)新的金融理念與網(wǎng)絡(luò)科技相融合的過程[8]。張奇（2015）認(rèn)為，商業(yè)銀行最為有價值的經(jīng)驗和財富是長久以來積累的金融服務(wù)和經(jīng)驗，但網(wǎng)絡(luò)金融的迅猛發(fā)展，對傳統(tǒng)銀行的服務(wù)模式產(chǎn)生了巨大的影響，使得銀行躺著掙錢的時期已不復(fù)存在。而在這樣的網(wǎng)絡(luò)金融環(huán)境下，商業(yè)銀行應(yīng)尋找與互聯(lián)網(wǎng)深度融合，實現(xiàn)共存共贏之路[9]。李芊（2016）指出，網(wǎng)絡(luò)金融作為一種嶄新的金融方式，給廣大人民群眾的生活帶來了方便，并且為我國經(jīng)濟的發(fā)展提供了強大的動力。隨著網(wǎng)絡(luò)金融行業(yè)的逐漸成熟,其未來發(fā)展的前景也會更加可觀。然而，在未來的發(fā)展過程中應(yīng)當(dāng)采用有效的方法預(yù)防潛在的各種風(fēng)險，只有這樣網(wǎng)絡(luò)金融才能夠更好地發(fā)展[10]。陳星諾（2016）認(rèn)為，網(wǎng)絡(luò)金融的出現(xiàn)，嚴(yán)重影響了我國商業(yè)銀行的發(fā)展和市場開拓。網(wǎng)絡(luò)金融的出現(xiàn)，使得用戶的選擇度更大，吸引了更多用戶的關(guān)注。網(wǎng)絡(luò)金融能夠在虛擬中進行交易過程，和商業(yè)銀行具備的支付職能相同，而商業(yè)銀行業(yè)務(wù)面臨越來越多的挑戰(zhàn)，隨著社會的發(fā)展，和國際化市場接軌后，國際發(fā)展模式涌入我國，很多的新興產(chǎn)業(yè)模式出現(xiàn)，使得原有的單維競爭發(fā)展為現(xiàn)有的多維競爭。所以說商業(yè)銀行未來的發(fā)展和網(wǎng)絡(luò)金融有很大的關(guān)系，只有將兩者的關(guān)系處理好，才能使的雙方謀取更多的利益，促進我國經(jīng)濟市場的穩(wěn)定和經(jīng)濟的快速積累[11]。劉靜（2017）分析到，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展弱化了傳統(tǒng)商業(yè)銀行作為金融媒介的角色，擠壓了傳統(tǒng)商業(yè)銀行的利潤空間，同時改變了競爭格局，加劇了金融行業(yè)競爭。因此要想在網(wǎng)絡(luò)金融環(huán)境下繼續(xù)生存，傳統(tǒng)商業(yè)銀行需要調(diào)整戰(zhàn)略，著力發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)。此外，網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)不同于傳統(tǒng)金融服務(wù)，其對互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)及IT系統(tǒng)的依賴程度有目共睹，因此也為商業(yè)銀行帶來了更大的安全風(fēng)險、信用風(fēng)險、IT風(fēng)險以及網(wǎng)絡(luò)金融領(lǐng)域的人才缺乏風(fēng)險[12]。陶衛(wèi)紅（2017）認(rèn)為，盡管傳統(tǒng)商業(yè)銀行面臨日益嚴(yán)峻的外部競爭，存款和信貸業(yè)務(wù)大量流失，柜面業(yè)務(wù)逐步變?yōu)樽灾?wù)而無需付費，但傳統(tǒng)商業(yè)銀行作為一個基礎(chǔ)穩(wěn)固、人才豐富的金融機構(gòu)，從未固步自封。伴隨著日新月異的網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展態(tài)勢，傳統(tǒng)商業(yè)銀行順應(yīng)客戶需求，充分吸收網(wǎng)絡(luò)金融的優(yōu)點，再結(jié)合自身資本、專業(yè)及服務(wù)等優(yōu)勢，進行了多元化的創(chuàng)新改革，取長補短、縱橫捭闔、開拓創(chuàng)新，相信傳統(tǒng)商業(yè)銀行會走出一條可持續(xù)的創(chuàng)新發(fā)展之路[13]。袁岳（2018）提出，網(wǎng)絡(luò)金融改變了傳統(tǒng)的經(jīng)營觀念和模式，在給人們提供快捷便利的同時，也存在著潛在的風(fēng)險。我國商業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)金融應(yīng)建立提高互聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)防范水平，培養(yǎng)計算機應(yīng)用人才和研發(fā)計算機信息技術(shù)，構(gòu)建嚴(yán)謹(jǐn)?shù)幕ヂ?lián)網(wǎng)系統(tǒng)防御機制，加強銀行內(nèi)部風(fēng)險管理能力，注重業(yè)務(wù)和技術(shù)性高復(fù)合型人才的培養(yǎng)，根據(jù)網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展需要制定合適的風(fēng)險管理制度，以應(yīng)對各種不同風(fēng)險采取不同的防范對策[14]。韓肖依（2018）指出，隨著科學(xué)技術(shù)的發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)金融迅速崛起，憑借其快捷、高效、低成本等特點，迅速開拓并占領(lǐng)市場，但也給傳統(tǒng)的商業(yè)銀行帶來了前所未有的風(fēng)險與挑戰(zhàn)。如何在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)不斷創(chuàng)新與革命的環(huán)境中站穩(wěn)腳跟，化解沖擊、迎接挑戰(zhàn)，是現(xiàn)階段我國商業(yè)銀行面臨的嚴(yán)峻問題[15]。陳衛(wèi)兵（2019）分析到，在此社會經(jīng)濟迅猛發(fā)展的時代背景下，各大銀行在運營以及發(fā)展過程中面臨著財物管理等諸多問題，商業(yè)銀行財務(wù)管理所涉及的財務(wù)活動種類相對較多，比如，資金分配、籌資、經(jīng)營以及投資等，網(wǎng)絡(luò)金融時代下財務(wù)管理活動的開展更加便捷，同時也為商業(yè)銀行的運作帶來了更多的契機，與此同時，也對其提出了更高的要求[16]。付蘇然（2019）認(rèn)為，目前，互聯(lián)網(wǎng)金融已在一定程度上成為金融業(yè)展開的主力軍?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展改變了人們的日常生活方式、與朋友的互動、工作方式、虛擬技術(shù)與生活的結(jié)合，虛擬資金和現(xiàn)實資金的聯(lián)合展開。網(wǎng)絡(luò)金融和商業(yè)銀行的結(jié)合是為了更好地服務(wù)社會和大眾，充分發(fā)揮各自的展開優(yōu)勢，終究構(gòu)成雙贏的展開趨勢[17]。1.2.3文獻評述對網(wǎng)絡(luò)金融經(jīng)濟的發(fā)展對商業(yè)銀行競爭力影響的分析，國內(nèi)外學(xué)者在不同的角度做出了探討與看法，據(jù)此可知目前網(wǎng)絡(luò)金融的不斷深入、創(chuàng)新與發(fā)展，它以其高信息化程度和方便快捷的優(yōu)勢對傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)生了巨大的挑戰(zhàn)，但這也給商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展提供了一個新的平臺和契機。網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展趨勢浩浩蕩蕩，讓人不可小覷。而商業(yè)銀行為適應(yīng)市場發(fā)展，滿足消費者需求，提高自身競爭力，應(yīng)加快在網(wǎng)絡(luò)金融創(chuàng)新大潮下的自我革新，加強與網(wǎng)絡(luò)金融的合作與共贏，為商業(yè)銀行注入新的變革動力，為銀行轉(zhuǎn)型提供新的方向。1.3研究方法及本文的創(chuàng)新點1.3.1研究方法以所學(xué)的金融學(xué)、商業(yè)銀行學(xué)、金融監(jiān)管學(xué)等為基礎(chǔ)，靈活的運用理論知識，參考各種文獻資料，并且結(jié)合收集的數(shù)據(jù)，采用多種分析方法，具體分析網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展現(xiàn)狀，及其對現(xiàn)有商業(yè)銀行的影響，并提出建議。1.文獻研究法。通過網(wǎng)絡(luò)、圖書館等途徑來查閱國內(nèi)外有關(guān)網(wǎng)絡(luò)金融、網(wǎng)絡(luò)金融環(huán)境下商業(yè)銀行應(yīng)對策略等文獻來進行收集整理，掌握相關(guān)理論研究成果，并進行歸納總結(jié)，理清研究思路，探究需要解決的具體問題，并據(jù)此提出解決問題的辦法。2.對比分析法。本文的第三章探析了網(wǎng)絡(luò)金融環(huán)境下我國商業(yè)銀行的競爭問題，并點明目前商業(yè)銀行的優(yōu)劣勢以及所要面臨的機遇與挑戰(zhàn)。3.綜合分析法。分析網(wǎng)絡(luò)金融環(huán)境下商業(yè)銀行競爭力，在此基礎(chǔ)上，結(jié)合實際具體的情況，運用綜合分析法，綜合分析了現(xiàn)時商業(yè)銀行的優(yōu)劣勢，并提出相關(guān)策略可使商業(yè)銀行提升綜合競爭力。1.3.2本文的創(chuàng)新點本篇探析文章的創(chuàng)新之處在以下兩點有所體現(xiàn)：1.研究數(shù)據(jù)時事的創(chuàng)新。本文大多選取了2018、19年中最新的數(shù)據(jù)和時事為研究樣本，更能反映出現(xiàn)時網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展?fàn)顩r，通過數(shù)據(jù)來表明網(wǎng)絡(luò)金融對國商業(yè)銀行的影響程度并為我國商業(yè)銀行在網(wǎng)絡(luò)金融環(huán)境下提高其競爭力提出策略。2.研究視角的創(chuàng)新。本文是從網(wǎng)絡(luò)金融環(huán)境下提高商業(yè)銀行競爭力進行研究，探究網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下我國商業(yè)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀，而以往很多都是單一地分別對網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展情況和商業(yè)銀行競爭力的分析，但將二者聯(lián)合起來研究分析的相對較少。第二章網(wǎng)絡(luò)金融環(huán)境下我國商業(yè)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀2.1創(chuàng)新化和多元化的銀行業(yè)務(wù)有目共睹，隨著科學(xué)信息技術(shù)和金融電子化的高速發(fā)展，銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新范疇進一步加大，提高金融產(chǎn)品的科技含量，并通過不斷跟蹤和發(fā)現(xiàn)客戶的不同需求，為客戶提供多元化的產(chǎn)品。同時，以網(wǎng)絡(luò)金融環(huán)境為契機，不斷嘗試創(chuàng)新銀行業(yè)務(wù)，實現(xiàn)銀行業(yè)務(wù)多元化，并將之作為創(chuàng)造客戶，發(fā)現(xiàn)新型客戶的業(yè)態(tài)的階段。近年來各大商業(yè)銀行競爭拓展手機銀行業(yè)務(wù)和移動支付業(yè)務(wù)，創(chuàng)新推出網(wǎng)絡(luò)互動電子銀行及微客服、微支付等都是在網(wǎng)絡(luò)金融環(huán)境下催生出來的。2.2國際化和全球化的發(fā)展趨勢伴隨著我國對外開放程度日益提升和經(jīng)濟金融國際化、全球化的加速發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)金融意識逐漸加深，各國商業(yè)銀行積極地推進國際化戰(zhàn)略，不斷擴增海外業(yè)務(wù)，進一步占據(jù)全球經(jīng)濟金融市場份額。特別是在網(wǎng)絡(luò)金融的環(huán)境下，商業(yè)銀行的網(wǎng)銀業(yè)務(wù)能夠高效地提供全球化的金融業(yè)務(wù)服務(wù)，可以快捷地轉(zhuǎn)換成不同的語言文字，將市場、金融業(yè)務(wù)延伸到全球的角角落落。特別是跨國企業(yè)，它的介質(zhì)和媒介都是網(wǎng)上銀行，這就直接要求商業(yè)銀行必須落實“緊跟客戶戰(zhàn)略”，主動積極地“走出去”，為不同需求的客戶提供全面綜合的國際金融服務(wù)，把國內(nèi)市場業(yè)務(wù)延伸至國外市場。以交通銀行為例，截至2018年底，交通銀行已實現(xiàn)在全球16個國家和地區(qū)設(shè)立21家境外分（子）行及代表處，境外營業(yè)網(wǎng)點共65個。在網(wǎng)絡(luò)金融時代的背景下，這種變革是整個金融業(yè)的變革，促成了全球傳統(tǒng)商業(yè)銀行間的競爭。2.3趨同化的網(wǎng)銀業(yè)務(wù)截至今日，我國商業(yè)銀行的網(wǎng)銀業(yè)務(wù)基本實現(xiàn)全覆蓋，其大多數(shù)業(yè)務(wù)是為個人和企業(yè)客戶在網(wǎng)絡(luò)上提供匯款、轉(zhuǎn)賬等服務(wù)。其實質(zhì)，也僅是將傳統(tǒng)商業(yè)銀行現(xiàn)存的各類柜面金融業(yè)務(wù)復(fù)制到了網(wǎng)絡(luò)上而已，各大商業(yè)銀行在產(chǎn)品、服務(wù)等方面并沒有很大的差別，隨著此類趨同化形勢的發(fā)展，將會致使商業(yè)銀行沒有競爭優(yōu)勢，對其提高自身的發(fā)展水平?jīng)]有幫助。不可置否的是，當(dāng)一個銀行創(chuàng)新開展推出一項新的網(wǎng)銀業(yè)務(wù)，其他銀行也會緊隨其后也開辦一系列大同小異的業(yè)務(wù)。隨著金融業(yè)銀行間的競爭力愈演愈烈，各大銀行的網(wǎng)銀業(yè)務(wù)在不斷的創(chuàng)新，而又在不斷的趨同。第三章網(wǎng)絡(luò)金融環(huán)境下我國商業(yè)銀行的SWOT模型分析3.1網(wǎng)絡(luò)金融環(huán)境下商業(yè)銀行存在的競爭優(yōu)勢3.1.1雄厚的資金積累與技術(shù)實力無論是在資產(chǎn)規(guī)模、還是交易規(guī)模等各方面，商業(yè)銀行有著電商無法比擬的優(yōu)勢，這一點是毋庸置疑的。大多數(shù)商業(yè)銀行經(jīng)過多年的發(fā)展已建立起自己龐大的數(shù)據(jù)資料庫。根據(jù)銀行業(yè)監(jiān)管統(tǒng)計指標(biāo)季度情況表（2019年)可知，截止2019年第一季度末，我國商業(yè)銀行總資產(chǎn)合計2274119億元，比上年同期增長率為8.69%，占銀行業(yè)金融機構(gòu)比例為82.45%；總負(fù)債合計2098189億元，比上年同期增長率為8.35%，占銀行業(yè)金融機構(gòu)比例為82.80%。大多數(shù)商業(yè)銀行在網(wǎng)絡(luò)金融蓬勃發(fā)展期間也不斷的在創(chuàng)建自己的電商平臺。原因大致概括為兩點，其一是可以維系自身的原有客戶；另一則是可以讓客戶數(shù)據(jù)更加的立體、清晰化，進而通過對客戶的各項金融活動行為數(shù)據(jù)的系統(tǒng)分析，做到差別、相異化的服務(wù)。在過去多年的金融經(jīng)濟市場經(jīng)營中，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行始終處于強勁勢頭的地位，因此直接造就了各商業(yè)銀行擁有著豐厚的資金儲備與技術(shù)實力，在順應(yīng)網(wǎng)絡(luò)金融環(huán)境建立電商、網(wǎng)絡(luò)平臺中保有資金方面的優(yōu)勢。3.1.2掌握金融經(jīng)濟市場中絕大多數(shù)資源商業(yè)銀行具有長久的營運歷史和權(quán)威的公信力，積累了雄厚的資金和豐厚的客戶資源。正因為這樣，大型企業(yè)、集團更傾向與這類商業(yè)銀行建立長期而穩(wěn)固的合作關(guān)系。此外，在尋找貸款合作方的過程中，商業(yè)銀行會對申請人進行嚴(yán)謹(jǐn)?shù)恼邕x，并為最終合作方提供更為全方位的服務(wù)，這是其他網(wǎng)絡(luò)金融主體暫時內(nèi)無法趕超的。從銀行存款的來源還是主要依賴大型企業(yè)的資金沉淀。3.1.3擁有較完善的信用體系和風(fēng)險評估體系傳統(tǒng)的金融經(jīng)濟業(yè)務(wù)在過去的經(jīng)營過程中，對于客戶的信用數(shù)據(jù)，商業(yè)銀行建立了較為完善的體系系統(tǒng)，而P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺對其的積累才剛起步。此外，個人及企業(yè)征信系統(tǒng)并未對網(wǎng)絡(luò)貸款平臺開放，如此的信息不對稱也將大大地增加其經(jīng)營風(fēng)險。因此，銀行業(yè)成熟專業(yè)的風(fēng)險管理能力和完善全面的風(fēng)險管理框架使得商業(yè)銀行在某種程度上大大降低了客戶的違約率。3.2網(wǎng)絡(luò)金融環(huán)境下商業(yè)銀行存在的競爭劣勢3.2.1業(yè)務(wù)流程繁瑣且效率低下商業(yè)銀行在為客戶辦理柜面業(yè)務(wù)時，大多客戶都反映其辦理業(yè)務(wù)的手續(xù)太繁瑣、而且等候時間較長。取號等待、填表、信用調(diào)查、抵押、登記等一系列繁瑣的辦理流程在傳統(tǒng)的商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)中不可或缺。而在網(wǎng)絡(luò)金融平臺，相同的業(yè)務(wù)則變得簡單快捷高效了許多。在業(yè)務(wù)的開展之時，由于過于強調(diào)其內(nèi)部制度的操作執(zhí)行，造成服務(wù)質(zhì)量與效率大幅度下降。他們忽略了，合適的金融產(chǎn)品和完善的金融服務(wù)是客戶選擇一家商業(yè)銀行的重要準(zhǔn)則之一，只有深入落實以客戶為中心的宗旨，用心創(chuàng)造新型產(chǎn)品、不斷簡化改進業(yè)務(wù)流程和提高業(yè)務(wù)辦理效率保證業(yè)務(wù)的準(zhǔn)確安全，才能維持對客戶有足夠且持續(xù)的吸引力，并在激烈的市場競爭中贏得主動搶占先機。3.2.2金融產(chǎn)品同質(zhì)化，缺少特色隨著經(jīng)濟的快速發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)科學(xué)信息技術(shù)、電子通訊技術(shù)逐步深入商業(yè)銀行中，要想提升商業(yè)銀行的競爭力，主要要通過金融產(chǎn)品創(chuàng)新來實現(xiàn)。但至今為止，我國商業(yè)銀行的各類金融產(chǎn)品趨于同質(zhì)化，缺少特色，大部分的產(chǎn)品都是通過“拿來”的方式從國外或同業(yè)中效仿、引進，而真正是屬于自己首創(chuàng)、并具有自身文化特色的卻是少之又少。 3.2.3忽視小微企業(yè)信貸融資需求從某種程度上講，我國商業(yè)銀行沒有對小微企業(yè)貸款融資業(yè)務(wù)引起足夠的重視。小微企業(yè)有著規(guī)模小、收益低且風(fēng)險高等特點，這類特點會使得商業(yè)銀行放貸過程中出現(xiàn)難以管理，交易成本高等困難。大多商業(yè)銀行就僅僅盯住那些壟斷企業(yè)，大型企業(yè)，而忽視小微企業(yè)信貸融資需求。然而隨著改革開放不斷深入，小微企業(yè)在短時間內(nèi)成立發(fā)展迅速，產(chǎn)值是全國總產(chǎn)值的一半以上，并且融資需求大，因而商業(yè)銀行應(yīng)重視起起小微企業(yè)信貸融資需求。3.3商業(yè)銀行在網(wǎng)絡(luò)金融環(huán)境中面臨的機遇3.3.1對商業(yè)銀行資源整合與流程優(yōu)化的機遇網(wǎng)絡(luò)金融的方便快捷及普遍推行，這讓網(wǎng)絡(luò)金融企業(yè)掌握了豐富的網(wǎng)絡(luò)客戶信息和交易信息。因此商業(yè)銀行通過眾多行業(yè)內(nèi)的大中型企業(yè)的相關(guān)信息來開發(fā)客戶群體，實現(xiàn)優(yōu)勢互補，相互完善，資源整合，優(yōu)化簡潔流程。從商業(yè)銀行的行業(yè)競爭來說，哪個銀行能脫穎而出，主要看是否能開出適應(yīng)市場需求的，并給銀行自身能帶來高利潤且儲蓄穩(wěn)定增長的新興業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行應(yīng)走出網(wǎng)絡(luò)金融提供基礎(chǔ)金融服務(wù)的單一模式，利用網(wǎng)絡(luò)金融帶來的機遇，對自身的資源進行整合和優(yōu)化業(yè)務(wù)流程。3.3.2對商業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)技術(shù)變革的機遇網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的推廣，對于每一個市場參與者來說他們都擔(dān)任著受益者的角色。新技術(shù)的引進將會促進銀行業(yè)中傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的網(wǎng)絡(luò)信息化和數(shù)據(jù)化，傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營也將不再局限于實體的經(jīng)營網(wǎng)點。通過手機登錄移動終端設(shè)備，顧客可以隨時隨地自己操作辦理各類銀行業(yè)務(wù)。銀行業(yè)間各中手機軟件也在逐步完善其功能，大多數(shù)業(yè)務(wù)可以直接在線申請、審批、查詢交易。另外還包括移動傳輸技術(shù)的極速發(fā)展，4G的廣泛應(yīng)用更大大地推動網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展。3.4商業(yè)銀行在網(wǎng)絡(luò)金融環(huán)境中面臨的威脅3.4.1網(wǎng)絡(luò)金融使商業(yè)銀行的支付中介角色日漸淡化因為我國智能手機產(chǎn)業(yè)的遍及和網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的快速成長，越來越多的實體、個人、設(shè)備都與網(wǎng)絡(luò)連接在了一起，更是催生了支付產(chǎn)業(yè)的變革推進，網(wǎng)絡(luò)金融對我國商業(yè)銀行的支付中介地位產(chǎn)生了強烈的沖擊。，源于債權(quán)債務(wù)的清算償還活動中人與人之間在空間上的隔離與時間上的不對稱，商業(yè)銀行一直作為支付中介給各方提供金融服務(wù)。然而網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展打破了原有空間時間的限制，在很大程度上日益淡化商業(yè)銀行的支付中介的地位。隨著網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的發(fā)展與電子商務(wù)的深入人心，為了滿足人們對于便捷支付的需求，互聯(lián)網(wǎng)支付得到多元化發(fā)展。在電子平臺中，將貨與款的交易路線進行分，將直接付轉(zhuǎn)改為間接匯轉(zhuǎn)，由此將支付結(jié)算變得更加科學(xué)規(guī)范以響應(yīng)市場需求。第三方支付被大多數(shù)人所接受，并逐漸成為人們的主要消費支付模式之一。2018年中國第三方移動支付交易規(guī)模市場份額支付業(yè)務(wù)類型市場份額（%）支付寶45.64騰訊金融32.11銀聯(lián)商務(wù)9.75快錢6.51其他5.99數(shù)據(jù)來源:前瞻產(chǎn)業(yè)研究院3.4.2P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺對商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的沖擊現(xiàn)如今，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺已成為火熱的網(wǎng)絡(luò)金融模式之一。中國作為全球擁有P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺最多的國家，根據(jù)第一網(wǎng)貸報告顯示，截止2018年末P2P網(wǎng)貸行業(yè)累計借貸總額約為7.69萬億元。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺之能夠如此快速發(fā)展，并在短時間內(nèi)得到了許多風(fēng)險偏好較高的資金供給者和小額資金需求者的認(rèn)可，其原因大致可歸為兩個，一是由于商業(yè)銀行對個人和小微企業(yè)貸款方面的不夠重視，二是商業(yè)銀行內(nèi)部本身復(fù)雜繁瑣的貸款審批流程導(dǎo)致業(yè)務(wù)辦理效率低下。商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)是在資產(chǎn)業(yè)務(wù)和負(fù)債業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，以中間人和代理人的身份，為資金的提供者和需求者提供收付、咨詢、租賃、代理、擔(dān)保以及其他各種服務(wù)。實際上，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺是作為鏈接，將資金價值鏈上下游投資人和借款人相連接起來。而這就造成傳統(tǒng)商業(yè)銀行脫媒化的趨勢日益顯著，與投資人的負(fù)債業(yè)務(wù)和借款人的資產(chǎn)業(yè)務(wù)脫節(jié)，因而對商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)生了巨大的沖擊。在理財投資金額方面上，商業(yè)銀行大都要求5萬元起存，而P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺則無硬性要求；在客戶資產(chǎn)方面上，商業(yè)銀行有著專門針對大客戶的一系列VIP服務(wù)，卻對于中小客戶服務(wù)問題不能有效地解決，相比之下，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺則是對全部客戶進行無差異化服務(wù)；在時間方面上，商業(yè)銀行由于營業(yè)時間存在固定，無法全覆蓋的解決資金價值鏈上下游服務(wù)的各項需求，而P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺則是借助于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)能夠做到24小時隨時響應(yīng)客戶的服務(wù)；在中間業(yè)務(wù)服務(wù)方面上,P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺與商業(yè)銀行相比則可以輕松高效地解決其所出現(xiàn)的各類業(yè)務(wù)問題，也因此更多的客戶更傾向于選擇P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺進行金融業(yè)務(wù)操作。截止2015年底P2P網(wǎng)平臺歷年的成交額數(shù)據(jù)來源：艾瑞統(tǒng)計模型計算第四章網(wǎng)絡(luò)金融環(huán)境下提升我國商業(yè)銀行競爭力的策略4.1轉(zhuǎn)變管理及業(yè)務(wù)創(chuàng)新模式順應(yīng)當(dāng)代網(wǎng)絡(luò)金融不斷前進發(fā)展的潮流，商業(yè)銀行需要適當(dāng)?shù)霓D(zhuǎn)變管理理念，加大對網(wǎng)絡(luò)金融的管理，加深對自身經(jīng)濟金融業(yè)務(wù)的剖析，持續(xù)深入地挖掘網(wǎng)絡(luò)客戶的潛力，形成以滿足不同客戶需求為目標(biāo)的經(jīng)營管理模式。想要有效解決實體網(wǎng)點覆蓋面較低，經(jīng)營成本較高的問題，商業(yè)銀行還應(yīng)當(dāng)借助網(wǎng)絡(luò)金融技術(shù)創(chuàng)新發(fā)展的有利契機，加速將自身傳統(tǒng)的優(yōu)勢業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)化，商業(yè)銀行的市場地位可以通過這一轉(zhuǎn)型進一步穩(wěn)固。著眼于各式各樣的顧客，力爭滿足基層顧客的業(yè)務(wù)服務(wù)需求，為偏遠(yuǎn)地區(qū)的顧客帶去方便，還能夠更好提升商業(yè)銀行的認(rèn)可度和影響力。當(dāng)然，此轉(zhuǎn)型不會一蹴即至，這就要求商業(yè)銀行積極地開拓新穎的思路，轉(zhuǎn)型的落實應(yīng)與“以客戶為中心”的經(jīng)營理念相契合，激勵每一位員工投身到轉(zhuǎn)型中去，最終要構(gòu)建全新的立體全方位化服務(wù)體系，打造順應(yīng)符合時代發(fā)展的管理及業(yè)務(wù)創(chuàng)新模式。4.2推行以客戶為中心的經(jīng)營理念網(wǎng)絡(luò)金融企業(yè)與傳統(tǒng)商業(yè)銀行相對比，以其方便快捷的操作、打破時間空間限制等優(yōu)勢得到得到越來越多消費者的認(rèn)可。在這樣激烈的網(wǎng)絡(luò)金融競爭中，商業(yè)銀行要想繼續(xù)前進不被淘汰，就必須重視客戶體驗，以客戶為中心，增強為客戶提供綜合立體化金融服務(wù)的能力。就比如，交通銀行強調(diào)“一個交行，一個客戶”，整個交行共享客戶信息資源，制定客戶關(guān)系維護的最佳方案，對內(nèi)加強管理協(xié)同，形成聯(lián)動發(fā)展合力，全面滿足客戶的財富管理需求。4.3加強與網(wǎng)絡(luò)金融平臺的合作隨著科技信息技術(shù)的高速發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)金融迅速崛起，激勵著傳統(tǒng)金融業(yè)的變革與更進。商業(yè)銀行應(yīng)積極順應(yīng)時代潮流，與網(wǎng)絡(luò)金融平臺建立良好穩(wěn)固的合作關(guān)系，學(xué)習(xí)網(wǎng)絡(luò)金融打破空間時間的限制，依托商業(yè)銀行的高安全性、高系統(tǒng)服務(wù)能力和良好的硬件服務(wù)能力等，來打造一個全新綜合金融服務(wù)平臺，簡歷網(wǎng)絡(luò)“金融超市”，為個人和企業(yè)客戶提供一站式的在線服務(wù)，全力將各項金融服務(wù)滲透到人們每時每刻的需求中去，開發(fā)出更多適合商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的軟件系統(tǒng)和更具有人性化的金融產(chǎn)品與支付工具，從而吸引更多的客戶光顧，讓客戶在體驗中既能感受到網(wǎng)絡(luò)金融帶來的方便快捷的同時又增強了對金融產(chǎn)品的信心。4.4建設(shè)核心人才隊伍人力資源是一個企業(yè)發(fā)展的重要核心之一，對于商業(yè)銀行來說，無論是金融產(chǎn)品的創(chuàng)新開發(fā)，還是一線的柜臺業(yè)務(wù)辦理，都離不開專業(yè)化的金融人才。商業(yè)銀行的發(fā)展需要人才的支持，商業(yè)銀行的競爭在一定的程度上表現(xiàn)為人才的競爭。而現(xiàn)今，由于金融業(yè)務(wù)的信息科技屬性和金融屬性更是對人才提出了更高的標(biāo)準(zhǔn)，需要更多既熟悉金融學(xué)和市場營銷學(xué)的專業(yè)知識，又要精通網(wǎng)絡(luò)信息幾乎的復(fù)合型專業(yè)人才。這就要要求盛業(yè)銀行培養(yǎng)和引進合格的人才，在工作中加強對金融專業(yè)知識和業(yè)務(wù)的培訓(xùn)，充分發(fā)揮各類人才的工作積極性和創(chuàng)造性，打造一支核心人才隊伍。商業(yè)銀行只有擁有了足夠的精通各項金融業(yè)務(wù)和具有發(fā)明創(chuàng)造能力的優(yōu)秀專業(yè)人才，才能夠為客戶創(chuàng)造更優(yōu)質(zhì)的金融環(huán)境并提供更好的經(jīng)濟金融產(chǎn)品和服務(wù)，因而才能得到越來越多新老客戶認(rèn)同與支持，并最終在激烈殘酷的經(jīng)濟金融業(yè)競爭中占據(jù)一席之地。結(jié)論本文深入研究了在網(wǎng)絡(luò)金融環(huán)境下商業(yè)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀，商業(yè)銀行擁有雄厚的資金力量、完善的監(jiān)管機制、良好的信用體系和強大的風(fēng)險控制能力，其不足之處在于業(yè)務(wù)流程繁瑣，沒有重視小微型企業(yè)的信貸需求，對客戶缺少個性化服務(wù)。相比之下，網(wǎng)絡(luò)金融的主要優(yōu)勢在于先進超前的經(jīng)濟金融信息和成熟高效的業(yè)務(wù)處理方式，并且可以輕松地打破原有時間空間的限制。面對網(wǎng)絡(luò)金融的強烈沖擊，商業(yè)銀行應(yīng)主動接受，抓住并把握網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展帶來的改革升級契機，加強自身與網(wǎng)絡(luò)平臺的合作，努力推向自身的穩(wěn)固和發(fā)展，加速轉(zhuǎn)型提升自身的競爭力。參考文獻常用參考文獻編寫項目和順序規(guī)定如下：[1]StjinClaeaaens,ThomasGlaessner,DanielaKlingbiel.ElectronicFinance:ReashapingtheFinancialLandscapeAroundtheWorld[J].JournalofFinancialServices