第三方支付對商業(yè)銀行的影響及其對策研究

第一章前言1.1研究背景和意義如今，對于我們來說，互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)不像原來那么新鮮，它已成為生活中一個(gè)司空見慣的事物，不斷的出現(xiàn)在我們的視野中，也許我們不知道它的概念，但是只要說起提到余額寶、支付寶、微信支付等詞匯，不管是白叟老人還是幼齡兒童，都能說個(gè)一二[1]。這重重跡象都能讓我們看到中國正進(jìn)入了“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代。它充實(shí)到社會上每個(gè)角落，實(shí)實(shí)在在的影響著人們的生活，從這點(diǎn)看，它具有獨(dú)一無二的優(yōu)勢。首先他突破了地域限度，實(shí)現(xiàn)了遠(yuǎn)程，讓我們真實(shí)的感受到在不用出門的情況下是怎樣實(shí)現(xiàn)消費(fèi)活動的，滿足了大批客戶的需要。其次，成熟的數(shù)據(jù)庫及其高效的數(shù)據(jù)處理能力，為我們帶來了大量的客戶。還有，我們也可以在降低自己的成本投入的同時(shí)，使其還能有擁有著非常高的效率，而這一特點(diǎn)正是所有使用者所追求的。以上種種現(xiàn)象表明，在實(shí)際運(yùn)用中，最被大家熟識和認(rèn)可的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)物非第三方支付莫屬了，而第三方支付也通過他的這些優(yōu)點(diǎn)占據(jù)著使用者的心理位置。

在不斷發(fā)展業(yè)務(wù)的過程中[2]，第三方支付不斷的向客戶普及推薦各種普遍優(yōu)惠的金融業(yè)務(wù)，運(yùn)用降低交易成本、提高社會投融資效率的方法，給傳統(tǒng)金融業(yè)以致命的打擊。從而讓處于金融業(yè)中流砥柱位置的商業(yè)銀行，感受到前所未有的沖擊，感受到緊迫感。與此同時(shí)，商業(yè)銀行的所固有的中間商地位、龐大的客戶群體以及繁瑣的經(jīng)營業(yè)務(wù)形式，都將面臨挑戰(zhàn)。而商業(yè)銀行只能先讓自己明白第三方支付相對于商業(yè)銀行的影響究竟是什么，只有這樣，銀行才能通過自身的特征，對這些問題予以妥善的解決。為自己在殘酷的市場競爭中留有一席之地[3]，使自己不至于一敗涂地。1.2研究的框架和方法本文的主要內(nèi)容分為六部分，第一部分主要是研究第三方支付的背景和意義，并簡要說明了文章的框架和方法；第二部分主要是圍繞互聯(lián)網(wǎng)金融與第三方支付的理論及其發(fā)展讓我們更深刻的了解到第三方支付；第三部分則主要是第三方支付對商業(yè)銀行基礎(chǔ)業(yè)務(wù)的影響進(jìn)行分析；第四部分主要圍繞第三方支付與商業(yè)銀行之間的競爭與合作關(guān)系-以支付寶為例；第五部分主要講述在當(dāng)今形勢下，商業(yè)銀行該如何應(yīng)對第三方支付；第六部分根據(jù)文章的分析內(nèi)容得到結(jié)論。

1.3國內(nèi)外研究綜述第三方支付的發(fā)展，對傳統(tǒng)銀行業(yè)產(chǎn)生了重要的影響，并且對國內(nèi)外市場帶來了全新的認(rèn)識。而互聯(lián)網(wǎng)與第三方支付的融合，在大數(shù)據(jù)的時(shí)代，作為一種新型金融模式在全世界有重要影響，引起了專家學(xué)者的研究。 由于商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷融合，有專家學(xué)者指出，可能會對商業(yè)銀行的地位造成一定的沖擊，打破商業(yè)銀行在金融業(yè)中固有的地位。因此商業(yè)銀行應(yīng)抓住機(jī)會，第三方支付的信息對稱性，服務(wù)廣泛性一定程度上能彌補(bǔ)商業(yè)銀行的不足，而商業(yè)銀行在客戶資源性以及風(fēng)險(xiǎn)的處理上又優(yōu)于第三方支付，所以有學(xué)者指出，商業(yè)銀行與第三方支付應(yīng)求同存異，共同發(fā)展。

第二章互聯(lián)網(wǎng)金融及第三方支付理論基礎(chǔ) 2.1互聯(lián)網(wǎng)金融理論2002年，第一個(gè)給互聯(lián)網(wǎng)金融下定義的人出現(xiàn)了，但在此之前，我們知道的僅僅只是指表面的，我們對于互聯(lián)網(wǎng)金融并沒有非常系統(tǒng)的認(rèn)識，就只是停留在表面上的文字，并沒有真正形成它的概念，直到我國擁有了第一家網(wǎng)絡(luò)借貸公司，接著馬云的余額寶橫空出世，眾籌開始正式運(yùn)作[4]，我們才了解到互聯(lián)網(wǎng)金融的真實(shí)含義。而這些App或平臺的不斷成立，則充分顯示了我國互聯(lián)網(wǎng)金融形態(tài)的正式形成并與此同時(shí)標(biāo)志著我國互聯(lián)網(wǎng)金融新勢力已經(jīng)開始活躍了。2.2第三方支付的理論與發(fā)展2.2.1第三方支付的理論 第三方支付是指有實(shí)力和保障的機(jī)構(gòu)，以新型媒體的表達(dá)方式為主要發(fā)展平臺，利用正在創(chuàng)新發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，實(shí)現(xiàn)各種物品或貨幣的網(wǎng)上虛擬交易。這樣的代表性機(jī)構(gòu)主要包括微信、余額寶、支付寶及銀聯(lián)商務(wù)等。我們認(rèn)識第三方支付的時(shí)間并不長[5]，但是它能在很短的時(shí)間內(nèi)占據(jù)市場，發(fā)展速度是讓人吃驚的，并且它也在潛移默化的改變著傳統(tǒng)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)形式以及營銷策略。2.2.2第三方支付的特征因?yàn)榈谌街Ц妒腔ヂ?lián)網(wǎng)創(chuàng)新的代表，而且還具備操作簡便、成本低、高效的優(yōu)點(diǎn)，從而吸引了大量的使用者，導(dǎo)致第三方支付的市場交易規(guī)模呈指數(shù)型上浮[6]。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，2016年我國第三方移動支付交易規(guī)模達(dá)到58.8萬億元，相比較前年增長381.9%

；第三方互聯(lián)網(wǎng)支付交易規(guī)模20萬億元，同比增長

68.5%

[6]。

一是信用性，第三方支付的信用性主要指它在交易過程中相當(dāng)于中間人的身份，以他的信用為保證，實(shí)現(xiàn)買賣雙方的交易。

二是中介性，第三方支付的中介性則表現(xiàn)在交易雙方不會直接碰面去交流，而是作為第三方的身份為買賣雙方牽線搭橋，去創(chuàng)建一個(gè)平臺以供他們完成跨區(qū)域的交易。

除此之外，第三方支付也將發(fā)展的目光投向了虛擬貨幣、虛擬物品等方面，對于第三方支付來說，互聯(lián)網(wǎng)是它發(fā)展的基石，它通過網(wǎng)絡(luò)空間的虛擬性，為買賣雙方構(gòu)建了一個(gè)虛擬的交易平臺，使買賣雙方在虛擬中就可以完成交易。

2.3第三方發(fā)展歷程第一階段（1998~2002

年）：網(wǎng)關(guān)支付階段。電子商務(wù)工程的啟動，直接決定了第一批以第三方支付為主營業(yè)務(wù)的公司——北京首信股份公司和上海環(huán)迅電子商務(wù)有限公司的成立，他們主要的業(yè)務(wù)是圍繞著B2C網(wǎng)站，以及如何通過網(wǎng)絡(luò)關(guān)口提供服務(wù)[7]。

第二階段（2003~2007

年）：中間商階段。支付寶的信用中介功能為電子商務(wù)提供了虛擬賬戶，使其在虛擬賬戶下也能實(shí)現(xiàn)交易，這樣的創(chuàng)新將使第三方支付在其發(fā)展歷史中留下濃墨重彩的一幕。之后，支付寶為了尋求更好的發(fā)展，選擇與淘寶網(wǎng)合作，兩個(gè)強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)手，在一定程度上拉近了普通消費(fèi)者與第三方支付的關(guān)系。從阿里巴巴所公布的數(shù)據(jù)來看，2006年一整年淘寶網(wǎng)的交易總額達(dá)到了169億元人民幣，這讓人驚喜的數(shù)據(jù)成功的把以支付寶為代表的第三方支付送到了大眾的視野中，引起了大家的廣泛關(guān)注。自此以后，迅付信息、網(wǎng)銀在線、易付寶、拉卡拉等一大批第三方支付平臺公司，如雨后春筍般發(fā)展起來。

第三階段（2008~2009年）：行業(yè)支付階段。這一階段的第三方支付不再只追求已有的產(chǎn)業(yè)板塊，他們將發(fā)展目標(biāo)定在與人們生活息息相關(guān)的出行，保障等行業(yè)中，在它們的日常支付中，提供全面的電子支付服務(wù)。至此，第三方支付不單單只具備支付清理計(jì)算及其信用中介的能力，更兼?zhèn)淞艘恍┤谫Y的特征。

第四階段（2010年至今）：制度化與規(guī)范化階段。不斷發(fā)展的第三方支付開始涉及不同的領(lǐng)域，業(yè)務(wù)領(lǐng)域也在不停的擴(kuò)大，這樣的形勢使得監(jiān)管部門開始注意起來他們的發(fā)展。2010年，央行正式出臺《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》及配套細(xì)則[7]，里面明確規(guī)定了申請、審核、發(fā)放支付牌照的方法，從此以后第三方支付企業(yè)被正式納入了國家的監(jiān)管體系[7]。2.4第三方支付的現(xiàn)狀社會經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，市場環(huán)境的變化，使得第三方支付機(jī)構(gòu)自成立以來，市場交易量不斷的被刷新、被沖破。從2017年數(shù)據(jù)中我們可以知道在當(dāng)年中國第三方互聯(lián)網(wǎng)支付交易規(guī)模已經(jīng)達(dá)到6.4萬億元，較去年同比增長

56.1%，環(huán)比增長4.9%[8]；同時(shí)隨著智能手機(jī)的逐步普及，移動支付、網(wǎng)上支付的交易規(guī)模從2015以后就一路高漲，到了2017甚至是已經(jīng)抵達(dá)了22.7萬億元,同比增長113.4%，環(huán)比增長

22.9%[8]，這樣的增長速度是實(shí)體經(jīng)濟(jì)想都不敢想的。

支付機(jī)構(gòu)眾多，市場競爭激烈，集中度高。根據(jù)2017年相關(guān)的數(shù)據(jù)我們能夠了解到，市場上接近于70%的交易量是來自于支付寶、銀聯(lián)商務(wù)的，在移動支付市場中，支付寶更是已經(jīng)占據(jù)了市場總份額的54.0%，財(cái)付通也達(dá)到

40.0%，而剩下的6.0%則由眾多的企業(yè)進(jìn)行瓜分，由此可見，支付機(jī)構(gòu)的發(fā)展主要集中在支付寶、財(cái)付通等龍頭企業(yè)上，集中度也明顯高于其他支付行業(yè)。

第三章第三方支付對商業(yè)銀行的影響3.1對銀行支付結(jié)算業(yè)務(wù)的影響在利率市場化以及金融準(zhǔn)入條件逐漸放寬的新常態(tài)背景下，商業(yè)銀行傳統(tǒng)的以營利差額收入為主的盈利模式受到?jīng)_擊，利息收入在銀行業(yè)務(wù)總收入中的比重明顯下滑，以支付結(jié)算業(yè)務(wù)為代表的中間業(yè)務(wù)在銀行業(yè)務(wù)中的重要性逐漸上升[9]。第三方支付與銀行支付也逐漸從互補(bǔ)替代關(guān)系演變?yōu)楹献鞲偁幍年P(guān)系。第三方支付在與銀行支付搶占市場的博弈中，對銀行的基礎(chǔ)支付功能、業(yè)務(wù)盈利能力造成極大的威脅。

支付結(jié)算業(yè)務(wù)一直都是銀行收入來源的重要部分，并且近年在銀行業(yè)務(wù)收入中的比重也是高速增長。另一方面，以支付寶為代表的第三方支付等移動支付模式取代了傳統(tǒng)到的柜臺辦理結(jié)算業(yè)務(wù)，導(dǎo)致了網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)功能只能不斷拓展，從以前單一提供基礎(chǔ)的支付結(jié)算服務(wù)到現(xiàn)在還提供客戶拓展和產(chǎn)品營銷。另一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融通過跨界經(jīng)營，如

2013年7月，阿里巴巴與東方證券合作小額貸款資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)，同年10月，以11.8億元的價(jià)格收購天弘基金51%的股權(quán)從而進(jìn)軍金融領(lǐng)域，這些都對傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的基金、理財(cái)、證券業(yè)務(wù)等帶來巨大的沖擊與挑戰(zhàn)。

第三方支付平臺的不斷發(fā)展擴(kuò)大，減少了商業(yè)銀行固有的客戶，并同時(shí)吸引了一些他們潛在的客戶，使得商業(yè)銀行的客戶資源逐漸減少。有著雄厚的客戶基礎(chǔ)才是企業(yè)發(fā)展的關(guān)鍵所在，是利潤的源頭。第三方支付的業(yè)務(wù)處理流程，以及其個(gè)性化的服務(wù)，給了用戶前所未有的體驗(yàn)，集娛樂與業(yè)務(wù)于一體，引導(dǎo)了時(shí)尚的潮流，短時(shí)間內(nèi)吸引了大量的客戶以及存款，其中有些可能以前還是銀行的忠實(shí)客戶?？蛻羧后w的減少使得銀行的產(chǎn)品使用率降低，嚴(yán)重影響到銀行的業(yè)務(wù)開展，其營銷渠道、產(chǎn)品都受到重創(chuàng)。而與此同時(shí)支付寶、微信則在不斷的進(jìn)行產(chǎn)品、服務(wù)創(chuàng)新，例如掃碼可以抽取紅包等形式，不斷引導(dǎo)用戶進(jìn)行手機(jī)支付，吸引客戶群體，客戶習(xí)慣了這種支付模式后，客戶粘性就會增加，第三方支付平臺就會聚集大量忠實(shí)的客戶群體。據(jù)統(tǒng)計(jì)，一些第三方支付平臺目前的注冊、使用用戶量已經(jīng)超過了部分小型銀行的客戶群體數(shù)量。商業(yè)銀行為了應(yīng)對第三方支付的威脅，不斷進(jìn)行產(chǎn)品的研發(fā)，并同時(shí)投入大量的資金，調(diào)整產(chǎn)品收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，以此提高生存概率。3.2第三方支付對商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)的影響 商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)與商業(yè)銀行資產(chǎn)、負(fù)債業(yè)務(wù)一起組成商業(yè)銀行的三大支柱業(yè)務(wù)[10]，是商業(yè)銀行增加收入、分散風(fēng)險(xiǎn)、提高自身經(jīng)濟(jì)實(shí)力的一個(gè)重要業(yè)務(wù)。關(guān)于中間業(yè)務(wù)的分類，我們一般將其一共分成了九大業(yè)務(wù)類型，主要包括了支付結(jié)算類、咨詢顧問類業(yè)務(wù)、銀行卡業(yè)務(wù)、交易類中間業(yè)務(wù)、代理類中間業(yè)務(wù)、擔(dān)保類中間業(yè)務(wù)、承諾類中間業(yè)務(wù)、基金托管業(yè)務(wù)、其他類中間業(yè)務(wù)[10]。在九大種業(yè)務(wù)類型中每一種又涵蓋多種業(yè)務(wù)品種。 根據(jù)我國銀行業(yè)發(fā)展歷史來看，商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展歷程大致為三個(gè)階段。第一個(gè)階段則為1949年至1994年，在當(dāng)時(shí)商業(yè)銀行是有中間業(yè)務(wù)的，但是商業(yè)銀行做的工作都是基本央行規(guī)定的，例如委托收款、電匯結(jié)算等等，在當(dāng)時(shí)來說，中間業(yè)務(wù)無論在種類還是工作量上都非常少。第二個(gè)階段則是在1995年至1999年，商業(yè)銀行主要是依靠存貸款利差賺取收入，但同時(shí)也是在這一時(shí)期中間業(yè)務(wù)的概念漸漸清晰，這一階段的業(yè)務(wù)目標(biāo)主要是作為吸引客戶，提升傳統(tǒng)業(yè)務(wù)附加服務(wù)的工具。最后一個(gè)階段則是2000年至今，這一時(shí)期的中間業(yè)務(wù)才正式成為商業(yè)銀行除去存貸款的另一個(gè)利潤增長點(diǎn)，實(shí)現(xiàn)了質(zhì)的飛躍，也讓其真正成為商業(yè)銀行三大支柱之一，這一階段也是我國金融創(chuàng)新發(fā)展最快的時(shí)期，中間業(yè)務(wù)的核心業(yè)務(wù)也不再是以前的簡單的代理型業(yè)務(wù)，而開始轉(zhuǎn)向附加值很高的復(fù)合型業(yè)務(wù)，比如財(cái)富咨詢顧問、基金托管代銷、理財(cái)產(chǎn)品、衍生品交易、代客理財(cái)?shù)鹊?。這一時(shí)期的中間業(yè)務(wù)迎來了屬于它的黃金時(shí)期。 當(dāng)下我國商業(yè)銀行正處于第三個(gè)發(fā)展階段，各類型商業(yè)銀行都積極的豐富自己的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品種類，提高中間業(yè)務(wù)服務(wù)質(zhì)量，努力的提高自身銀行在市場中所占份額，中間業(yè)務(wù)在這個(gè)時(shí)代得到了空前的發(fā)展。 就中間業(yè)務(wù)的收入規(guī)模來說，其中工行的業(yè)務(wù)收入一直處于遙遙領(lǐng)先的地位，2016就已達(dá)到了1776億元；股份制銀行中招商銀行于2013年發(fā)力，此后一路領(lǐng)跑，2016年達(dá)到744億元非利息收入；城商行方面，北京銀行一直處于領(lǐng)先地位。國有四大行中間業(yè)務(wù)收入遠(yuǎn)高于其他銀行主要原因則是：第一，國有銀行起步早且國有控股，長期持續(xù)的經(jīng)營與雄厚的資金實(shí)力和大量的人才招攬使得國有行無論從業(yè)務(wù)經(jīng)營模式、風(fēng)險(xiǎn)把控能力還是客戶資源的獲取上，均有得天獨(dú)厚的優(yōu)勢[11]。第二，國有行在量級上與其他商業(yè)銀行有顯著區(qū)別，雄厚的資金實(shí)力、更為廣泛的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)分布[11]、良好的基礎(chǔ)設(shè)施和更廣闊的業(yè)務(wù)空間這都是其他銀行難以企及的。 另外，從發(fā)展速度來看，從2010年至2016年，五大行、股份行和城商行復(fù)合增長率分別達(dá)到了10.18%、34.94%、46.98%，上市城市商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)規(guī)模擴(kuò)大10倍，股份制商業(yè)銀行擴(kuò)大了6倍，而大型國有商業(yè)銀行擴(kuò)大了1.8倍[12]。三者發(fā)展速度呈現(xiàn)較大的差距，城市商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)規(guī)模擴(kuò)大最快，這可能與其業(yè)務(wù)基數(shù)小、主要分布在東部沿海地區(qū)中間業(yè)務(wù)需求較大、銀行規(guī)摸較小易于轉(zhuǎn)型有關(guān)。股份制商業(yè)銀行與五大行中間業(yè)務(wù)規(guī)模差距從9倍縮小到2.7倍，說明股份制銀行很好地利用了自身靈活的經(jīng)營機(jī)制，實(shí)現(xiàn)了中間業(yè)務(wù)的大發(fā)展[12]。圖3-1商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入折線圖 表3-1商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入規(guī)模（億）年份201120122013201420152016大型國有銀行829.45934.57970.991005.051041.54768.50股份制銀行113.09132.27195.44264.09342.15389.98城市商業(yè)銀行23.8733.2443.0063.4187.3914.02從銀行收入分布來看，隨著我國銀行業(yè)開始重視中間業(yè)務(wù)，銀行中間業(yè)務(wù)所占收入比重就在不斷的增加。特別是股份制銀行，比如平安銀行，中間業(yè)務(wù)占比從2011年的12.36%不斷上升至2016年的25.86%，并且仍在不斷上升。 表3-2國內(nèi)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)占比（%）工商銀行21.37%19.75%20.75%20.11%20.55%21.45%中國銀行19.70%19.10%20.14%19.99%19.48%18.33%中信銀行11.48%12.53%16.08%20.30%24.58%27.49%華夏銀行8.87%10.17%13.96%13.94%21.03%22.89%民生銀行8.33%19.90%25.85%28.23%33.16%33。67%平安銀行12.36%14.39%20.03%23.67%27.50%25.86%3.3第三方支付對商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的影響3.3.1第三方支付對商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)的影響 目前來說，第三方支付的發(fā)展規(guī)模對商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)影響較小。如果仔細(xì)分析其具體原因大概有以下幾點(diǎn)：銀行更傾向于大額貸款，雖然銀行信用貸款額度不高，手續(xù)措施也是嚴(yán)苛復(fù)雜，但個(gè)人最高額度好歹也能達(dá)五十萬，銀行貸款大多針對房貸、車貸等，對于企業(yè)或者公司來講，貸款數(shù)額更加巨大。而諸如支付寶借唄這一類型的第三方支付平臺貸款的最高額度只有五萬，也就是說只能滿足消費(fèi)者的小額資金需求，而且還需要根據(jù)支付寶的消費(fèi)情況和信譽(yù)度才能確定最終的貸款額度。銀行信用貸款相對于第三方支付平臺的貸款來說有著更長貸款期限，最長可達(dá)五年，能有效緩解借款人的資金壓力[13];而第三方支付平臺類似于支付寶借唄的最長期限只有一年，但借款人可隨借隨還。以支付寶借唄為例，其日利率為0.045%，換算成月利率大概在1.35%左右，而銀行信用貸款月利率大概在1.8%左右，利率也只是略高于諸多第三方支付平臺。由此可見，銀行在其雄厚的資金背景條件下，在貸款方面的地位依然是第三方支付等平臺無法撼動的，眾多大額的貸款，依然需要銀行的支持與推薦，而第三方支付平臺所針對的小額貸款，銀行難以顧及到。因此，商業(yè)銀行在貸款方面就目前對于第三方支付平臺來說，是具有絕對的優(yōu)勢的。但是隨著第三方支付平臺規(guī)模越來越大，借助自身的靈活性和有效的客戶針對性[13]，未來在貸款業(yè)務(wù)這一方面還是有著可觀的前景，因此商業(yè)銀行不僅要認(rèn)識到當(dāng)前的現(xiàn)狀，更要未雨綢繆，避免自己被時(shí)代所淘汰。 3.3.2第三方支付對商業(yè)銀行存款業(yè)務(wù)的挑戰(zhàn)第三方支付的發(fā)展對銀行存款業(yè)務(wù)影響顯著[14]，具體原因有以下幾點(diǎn)：互聯(lián)網(wǎng)及手機(jī)的普及，以及微信，支付寶等支付軟件的誕生很大程度的方便了人們的購物需求，需要將一定量的存款存入第三方支付平臺當(dāng)中。購物中，經(jīng)常需要兌換領(lǐng)取，移動支付省略了找零這一繁瑣環(huán)節(jié)。第三方支付平臺經(jīng)常開展一些活動，獲取數(shù)額不等的現(xiàn)金紅包或者購物優(yōu)惠券等，提高熱度，并不斷獲得大眾的關(guān)注度，不斷的擴(kuò)大用戶規(guī)模。第三方支付平臺的存款利率也普遍高于銀行。因?yàn)榈谌街Ц镀脚_中的錢可以隨時(shí)存取，因此我們進(jìn)行了銀行的利率與第三方的利率對比[14]。

表3-2國內(nèi)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)占比（%）工商銀行21.37%19.75%20.75%20.11%20.55%21.45%中國銀行19.70%19.10%20.14%19.99%19.48%18.33%中信銀行11.48%12.53%16.08%20.30%24.58%27.49%華夏銀行8.87%10.17%13.96%13.94%21.03%22.89%民生銀行8.33%19.90%25.85%28.23%33.16%33。67%平安銀行12.36%14.39%20.03%23.67%27.50%25.86%根據(jù)以上資料我們可以得出收益約為3%的余額寶，相當(dāng)于各大銀行5年的定期利率，因此我們可以很明顯的看出，人們更愿意將一些錢存入像余額寶這樣的第三方支付平臺中[14]。

第四章第三方支付與商業(yè)銀行的競爭與合作-以支付寶為例4.1支付寶與商業(yè)銀行的競爭4.1.1支付寶與商業(yè)銀行存款轉(zhuǎn)賬的競爭 2013年4月，支付寶平臺推出新業(yè)務(wù)，用戶可以通過支付寶將錢快速的轉(zhuǎn)到各個(gè)銀行卡上，但個(gè)人每天的轉(zhuǎn)賬額度不能超過5萬元，這為個(gè)人用戶提供了便捷通道。當(dāng)時(shí)各大銀行同城異地、跨行轉(zhuǎn)賬等需要收取手續(xù)費(fèi)[15]，而支付寶用戶在免費(fèi)額度內(nèi)是不需要支付手續(xù)費(fèi)的，這一舉措無疑又使得支付寶搶先一步占領(lǐng)支付市場，迅速吸引了一大批新的客戶。2013年6月，支付寶又推出了一項(xiàng)新的金融業(yè)務(wù)—余額寶。不僅可以讓用戶獲得利息收入，同時(shí)還不影響其支付功能，隨時(shí)使用且隨時(shí)可提取，這些過程均不需要手續(xù)費(fèi)，而且余額寶利息甚至超過了在各商業(yè)銀行的定期存款利息。4.2支付寶與商業(yè)銀行資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)的競爭 負(fù)債業(yè)務(wù)使得商業(yè)銀行集聚客戶大量的閑置資金。其是由存款業(yè)務(wù)和借款業(yè)務(wù)兩部分組成。支付寶等第三方支付平臺利用其自身具有的優(yōu)勢-擁有大量客戶資金，其理財(cái)產(chǎn)品的銷售量大幅度超過了商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品的份額，導(dǎo)致商業(yè)銀行存款量逐漸下降。另外余額寶以及其他的第三方平臺以利息收入來吸引大量客戶存款，并且像“余額寶”不僅免手續(xù)費(fèi)，而且存款利息甚至高于銀行定期存款利息，還可隨用隨取，這些也對存款量和理財(cái)產(chǎn)品份額起到分流作用。因此，給商業(yè)銀行的資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)帶來極大的挑戰(zhàn)。 圖4-1余額寶2014-2017年余額規(guī)模4.3支付寶和商業(yè)銀行合作關(guān)系分析 從2005年3月開始，支付寶先后與工商銀行、招商銀行、浦發(fā)銀行、建設(shè)銀行等多家銀行達(dá)成合作[16]。雙方通過早期的合作，可以說達(dá)到了互惠互利。一方面商業(yè)銀行通過支付寶開拓了網(wǎng)絡(luò)營銷平臺，擴(kuò)大了客戶來源，并將一部分網(wǎng)上的客戶轉(zhuǎn)變?yōu)樽陨淼目蛻?，增加了銀行卡的交易。同時(shí)，也在為支付寶提供扣款服務(wù)的過程中，獲得了一定額度的手續(xù)費(fèi)收入。由于支付寶不能夠吸收存款，所以進(jìn)行交易時(shí)，必須要開立銀行賬戶。這樣雙方在不斷地交流中，也能達(dá)到雙贏的效果。

第五章商業(yè)銀行的應(yīng)對策略5.1樹立以市場為導(dǎo)向，以客戶為中心的經(jīng)營理念 對于商業(yè)銀行來說，屬于他的時(shí)期已經(jīng)過去，而經(jīng)營環(huán)境卻在不斷地惡化。面對這些挑戰(zhàn)，商業(yè)銀行不能輕視，他們必須端正自己的態(tài)度，以更好的姿態(tài)面對，與此同時(shí)，不斷提高自身服務(wù)他人，服務(wù)客戶的意識、努力推進(jìn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新、加大金融發(fā)展力度，才能永遠(yuǎn)成功，永不失敗。 一直以來，商業(yè)銀行在我國的地位都是不容撼動的，這就讓他們自身認(rèn)為自己是優(yōu)于其他人的，缺乏幫助、服務(wù)他人的意識，從而導(dǎo)致全體職員工作效率低、積極性差，對客戶愛答不理，或者對客戶的問題胡亂解釋、解釋不清楚，有的甚至于自己都不清楚，從而誤導(dǎo)客戶，這些都是客戶給我們所回饋的最真實(shí)的反應(yīng)，而且也是客戶普遍抱怨的問題。從今天來看，總是有一些大銀行的服務(wù)態(tài)度不讓人喜歡。但是在如今這樣的形勢下，作為商業(yè)銀行他們必須知道，既然是金融服務(wù)行業(yè)，就必須時(shí)刻堅(jiān)信客戶是上帝，以客戶為中心[17]。而要想做到以上這些，首先作為銀行，必須先清楚自己目前的經(jīng)營狀況，并要知道自己在目前的經(jīng)營中主要存在什么問題，然后規(guī)劃一下自己的市場定位，與此同時(shí)，作為大銀行，要在為大企業(yè)或國際企業(yè)服務(wù)的同時(shí)也要有發(fā)展成國際化大銀行的目標(biāo)，而作為城商行來說，他們的最低目標(biāo)就是促進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展，同時(shí)也必須想辦法為中小企業(yè)提供融資途徑[18]。其次，針對員工的業(yè)務(wù)培訓(xùn)和再教育也是很有必要的，讓員工的業(yè)務(wù)素質(zhì)水平和人際溝通交往能力提高，也是提升銀行的整體服務(wù)水平的基礎(chǔ)。最后，了解客戶的需求，善于總結(jié)不同客戶不同的要求，從而將它們進(jìn)行整合，開發(fā)出新的適合每位客戶獨(dú)一無二的的產(chǎn)品，增加客戶的關(guān)注度，從來提高客戶使用產(chǎn)品的忠誠度[18]。使他們加深對產(chǎn)品的影響。5.2大力發(fā)展有技術(shù)含量、附加值高的中間業(yè)務(wù)5.2.1積極開拓個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)市場隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展，人們的生活水平也在不斷的提高，對于理財(cái)?shù)囊笠膊辉傧襁^去那樣單一，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)在中國迎來了它的發(fā)展黃金期。作為銀行來說，在這種情況下，應(yīng)該大力發(fā)展和推廣這項(xiàng)業(yè)務(wù)。首先，可以通過發(fā)行小額的理財(cái)產(chǎn)品或者降低成本來滿足中小投資者的需求。即使個(gè)人的力量是很小的，但是許多投資者匯聚起來就可以形成一個(gè)龐大的市場，余額寶在這方面就是一個(gè)典型的例子[19]。人們將錢存放在余額寶中，每天賺取利息，而且也可以隨用隨取。其次，可以多開發(fā)一些風(fēng)險(xiǎn)低，收益低的適合風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避型人格及老年人的產(chǎn)品，滿足他們想理財(cái)?shù)男脑?。最后，對于任何一種業(yè)務(wù)來說，最重要的永遠(yuǎn)都是職員，因此努力訓(xùn)練各個(gè)類型的理財(cái)人員，這僅僅是對發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的要求的開始，但卻是極其重要的一步[20]。理財(cái)業(yè)務(wù)對于從業(yè)者的要求很嚴(yán)格，從業(yè)人員不僅要掌握金融、稅收、法律、財(cái)務(wù)、會計(jì)等方面的理論知識，而且還要求有豐富的實(shí)戰(zhàn)從業(yè)銷售資歷[20]，可以為客戶清楚的講解產(chǎn)品。另外，銀行也可以通過崗位輪流制，讓每個(gè)人在每一個(gè)崗位都有學(xué)習(xí)的機(jī)會，熟練操作各個(gè)崗位的工作，從而儲備出全方位的業(yè)務(wù)人員。

5.2.2重點(diǎn)發(fā)展金融衍生品交易業(yè)務(wù)

現(xiàn)在對于金融衍生品來說，它的利率匯率受各種因素的影響，其中最主要的因素可能就是我國利率市場化的逐步推進(jìn)和人民幣匯率的改革。而這些變化卻在不同程度上影響了銀行和其余市場參與者的利率和匯率，使得他們面臨的風(fēng)險(xiǎn)也逐漸增強(qiáng)，而如何解決這些難題成為現(xiàn)在的商業(yè)銀行所必須面對的問題。那么解決問題的方法有哪些呢，首先，作為商業(yè)銀行必須把握住這次機(jī)會，把發(fā)展金融衍生品的交易當(dāng)成一個(gè)重中之重[21]。去開發(fā)一些有投資機(jī)會的利率衍生品和匯率衍生品，像我們平常所說的期貨，遠(yuǎn)期、即期等衍生品，從而達(dá)到分散和規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的目的，增加銀行收入來源渠道。最后，發(fā)展衍生品交易需要大量的金融衍生品方面的人才，那么加強(qiáng)對金融衍生品專業(yè)人才的培養(yǎng)就是我們現(xiàn)在所刻不容緩的[21]。而金融衍生品對從業(yè)人員的專業(yè)知識水平要求很高，努力培養(yǎng)和扶持相關(guān)人才是發(fā)展金融衍生品交易業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)。5.3改革創(chuàng)新傳統(tǒng)業(yè)務(wù)

由于資本市場的完善，銀行的許多優(yōu)質(zhì)客戶也選擇通過資本市場進(jìn)行融資。而對于我國來說，中小企業(yè)占據(jù)著絕大部分，這樣的融資需求對于銀行來說是一筆巨大的收入[22]。而第三方支付也逐步進(jìn)入了這個(gè)市場，并將其發(fā)展的有聲有色。面對這樣的局面，商業(yè)銀行的首要任務(wù)是轉(zhuǎn)變思想，積極發(fā)展中小企業(yè)市場[22]。首先，要相信中小市場終有一天會成為市場主體，從而讓自己樹立為中小企業(yè)服務(wù)的意識，增強(qiáng)對中小企業(yè)的重視程度，將自己的思想與時(shí)間都投入在中小企業(yè)上，這樣中小企業(yè)的融資問題終有一天會得到解決[22]。其次，銀行應(yīng)簡化貸款審批流程，讓中小企業(yè)不要因