存款保險(xiǎn)制度對(duì)我國(guó)中小商業(yè)銀行的影響與對(duì)策

華北理工大學(xué)信息學(xué)院 摘要 摘要存款保險(xiǎn)制度在我國(guó)實(shí)行四年以來(lái)產(chǎn)生了很大的影響。本文研究存款保險(xiǎn)制度對(duì)中、小銀行產(chǎn)生的影響，其中存款保險(xiǎn)制度對(duì)中小銀行的有利點(diǎn)包括：維護(hù)存款人信心，有利于提高中小銀行存款數(shù)量和服務(wù)創(chuàng)新和降低風(fēng)險(xiǎn)處置成本,保障金融機(jī)構(gòu)安全性；存款保險(xiǎn)制度對(duì)中小銀行的弊端有：間接鼓勵(lì)銀行冒險(xiǎn)，使部分商業(yè)銀行成本提高，并且風(fēng)險(xiǎn)暴露能力被延緩。并以南京銀行為案例分析存款保險(xiǎn)制度對(duì)南京銀行的具體影響。在存款保險(xiǎn)制度深入發(fā)展的情況下為中小商業(yè)銀行提出適當(dāng)?shù)慕ㄗh包括：控制金融風(fēng)險(xiǎn)并防范道德風(fēng)險(xiǎn)、發(fā)揮地域優(yōu)勢(shì)，完善宣傳、穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)做到吐故納新。關(guān)鍵詞存款保險(xiǎn)制度中小型銀行對(duì)策建議南京銀行華北理工大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院第1章緒論第1章緒論1.1研究背景及意義1.1.1研究背景一、初始創(chuàng)立存款保險(xiǎn)制度的原因存款保險(xiǎn)制度最初出現(xiàn)是由于美國(guó)陷入了有史以來(lái)最嚴(yán)重的一場(chǎng)經(jīng)濟(jì)危機(jī)為保障金融安全的一種措施。29-33年這期間每年都有數(shù)百家經(jīng)營(yíng)存貸款業(yè)務(wù)的銀行機(jī)構(gòu)破產(chǎn)倒閉，公眾恐慌持續(xù)加劇，擠兌銀行，銀行倒閉形成了惡性循環(huán)。開始是一家銀行的倒閉，一場(chǎng)取錢風(fēng)波直到最后這場(chǎng)危機(jī)與美國(guó)公眾人人相關(guān)。為了挽救這危機(jī)的情況，1933年中旬美國(guó)國(guó)會(huì)通過(guò)《1933年銀行業(yè)法案》創(chuàng)立了聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司。二、存款保險(xiǎn)制度在國(guó)際中的發(fā)展美國(guó)國(guó)會(huì)出臺(tái)了《存款保險(xiǎn)法》完善了新出現(xiàn)的存款保險(xiǎn)制度。二十世紀(jì)50年代以后，越來(lái)越多的國(guó)家結(jié)合自身國(guó)情，陸續(xù)采用這項(xiàng)制度。例如1963年菲律賓確立了存款保險(xiǎn)制度后建立了菲律賓存款保險(xiǎn)公司；1973年日本確立了存款保險(xiǎn)制度后成立的農(nóng)漁業(yè)合作社儲(chǔ)蓄保險(xiǎn)公司；1980年法國(guó)確立了存款保險(xiǎn)制度后成立的存款和清償擔(dān)?；穑‵GDR）；1985年中國(guó)臺(tái)北確立了存款保險(xiǎn)制度后建立的中央存款保險(xiǎn)公司；1995年巴西確立了存款保險(xiǎn)制度后成立了信用擔(dān)保基金；2004年韓國(guó)確立了存款保險(xiǎn)制度后建立的韓國(guó)全國(guó)信用合作社聯(lián)合會(huì)（信用合作社擔(dān)?；穑?。健全的、有競(jìng)爭(zhēng)力的銀行體系對(duì)一個(gè)國(guó)家的經(jīng)濟(jì)活力至關(guān)重要。銀行通過(guò)其在支付系統(tǒng)中的作用、從儲(chǔ)戶到消費(fèi)者和投資者的資金中介以及貨幣政策傳導(dǎo)中提供關(guān)鍵服務(wù)。存款保險(xiǎn)是保持銀行體系信心和促進(jìn)金融穩(wěn)定的關(guān)鍵因素。近年來(lái)，無(wú)論是建立或考慮建立存款保險(xiǎn)制度的司法管轄區(qū)數(shù)量都迅速增加。根據(jù)IADI（國(guó)際存款保險(xiǎn)協(xié)會(huì)）統(tǒng)計(jì)截止到2018年12月有143個(gè)國(guó)家和地區(qū)實(shí)施某種形式的明確存款保險(xiǎn)。另外25個(gè)司法管轄區(qū)正在研究和考慮實(shí)施明確的存款保險(xiǎn)制度。1.1.2存款保險(xiǎn)制度的意義存款保險(xiǎn)的目的各不相同，但通常涉及促進(jìn)金融穩(wěn)定和保護(hù)小儲(chǔ)戶在銀行陷入困境或破產(chǎn)時(shí)免受損失。存款保險(xiǎn)可以通過(guò)取消銀行擠兌發(fā)展的激勵(lì)來(lái)增強(qiáng)金融穩(wěn)定。存款保險(xiǎn)制度的明確規(guī)定提供了透明度，并增加了破產(chǎn)銀行解決流程的確定性。宏觀上，存款保險(xiǎn)制度的推出，完善了金融安全網(wǎng)。能降低金融市場(chǎng)不發(fā)達(dá)時(shí)期金融風(fēng)險(xiǎn)。能有效地為金融市場(chǎng)提供保護(hù)。存款保險(xiǎn)制度采用的模式讓存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)可以了解投保機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)情況。從中發(fā)現(xiàn)隱患。監(jiān)管機(jī)構(gòu)可以及時(shí)給出警示，保證各銀行穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)。微觀上，引入存款保險(xiǎn)制度后，可以保證銀行體系相對(duì)穩(wěn)定，維持銀行為企業(yè)提供優(yōu)良融資。特別是在金融動(dòng)蕩的時(shí)期，存款保險(xiǎn)就會(huì)體現(xiàn)出穩(wěn)定效應(yīng)。減少對(duì)商業(yè)銀行的擠兌，穩(wěn)定公眾對(duì)金融系統(tǒng)的信心，極大的避免銀行業(yè)別說(shuō)倒閉的發(fā)生。能夠彌補(bǔ)中小銀行在吸收存款方面相對(duì)大銀行的劣勢(shì)，讓公眾享受更價(jià)優(yōu)物美的金融服務(wù)。它可以讓存款者眼中的存款，無(wú)論是存在大銀行，還是小銀行，相同的是保護(hù)，不同的是各銀行的服務(wù)。這樣銀行提供服務(wù)對(duì)客戶的吸引力成為客戶選擇的主要原因。1.2國(guó)內(nèi)外存款保險(xiǎn)發(fā)展在美國(guó)，2008年國(guó)際金融危機(jī)爆發(fā)后，人們總結(jié)了重要的經(jīng)驗(yàn)：一個(gè)有效的存款保險(xiǎn)制度可以極大地提高公眾對(duì)銀行機(jī)構(gòu)的信任，維護(hù)金融系統(tǒng)的穩(wěn)定，應(yīng)對(duì)金融危機(jī)。美國(guó)金融危機(jī)高峰時(shí)期，一年內(nèi)就有150多家銀行倒閉。這些倒閉的銀行既有規(guī)模較小的社區(qū)銀行也有上千億美元總資產(chǎn)的大型銀行，如雷曼兄弟銀行。在度過(guò)危機(jī)的過(guò)程中，存款保險(xiǎn)制度發(fā)揮不小作用。FDIC出臺(tái)了大幅提高存款保險(xiǎn)保障水平，全額保障計(jì)劃等為銀行提供負(fù)債減輕流動(dòng)性壓力。2009年和2014年IADI出臺(tái)和修訂完善了核心原則。修訂后的有效存款保險(xiǎn)制度核心原則是為考慮采用或改革存款保險(xiǎn)制度的司法管轄區(qū)制定的。修訂后的核心原則旨在提高存款保險(xiǎn)制度的有效性，其依據(jù)是國(guó)際存款保險(xiǎn)協(xié)會(huì)的研究和指導(dǎo)文件，以及國(guó)際存款保險(xiǎn)協(xié)會(huì)在金融穩(wěn)定論壇（FSF）存款保險(xiǎn)工作組領(lǐng)導(dǎo)下的若干創(chuàng)始國(guó)際存款保險(xiǎn)協(xié)會(huì)成員和其他組織制定的指導(dǎo)意見。2001年與亞太經(jīng)合組織（APEC）存款保險(xiǎn)政策對(duì)話。2009年6月，巴塞爾銀行監(jiān)管委員會(huì)與IADI共同發(fā)布了有效存款保險(xiǎn)制度的核心原則。隨后對(duì)核心原則進(jìn)行了修訂，并于2014年11月提交金融穩(wěn)定委員會(huì)（FSB），以納入FSB的《金融穩(wěn)定關(guān)鍵國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)匯編》。吸取了國(guó)際上存款保險(xiǎn)經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)基礎(chǔ)上經(jīng)過(guò)十多年的準(zhǔn)備。我國(guó)于2015年5月1日正式實(shí)行存款保險(xiǎn)制度。該制度實(shí)行近四年來(lái)，大方面反響積極，投保機(jī)構(gòu)繳納保費(fèi)后存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在存款銀行不能支付存款人存款時(shí)能夠保證依法支付存款人的保費(fèi)，為維護(hù)金融系統(tǒng)和機(jī)構(gòu)的穩(wěn)定做出貢獻(xiàn)。截至2018年底存款保險(xiǎn)可以保護(hù)99.82%的儲(chǔ)戶，幾乎可以充分的保護(hù)存款人的存款，可以極大地鼓舞公眾的信心。1.3研究?jī)?nèi)容和方法1.3.1研究?jī)?nèi)容本文首先，及政策建議為分析打下基礎(chǔ)及做出鋪墊。其次，，存款保險(xiǎn)制度實(shí)行下對(duì)我國(guó)中小商業(yè)銀行的現(xiàn)狀案例分析及利弊。最后，對(duì)案例分析的結(jié)果給出對(duì)我國(guó)中小商業(yè)銀行的現(xiàn)狀改進(jìn)政策建議第一章：交代本文研究的存款保險(xiǎn)制度國(guó)內(nèi)外背景及實(shí)施意義，交代國(guó)內(nèi)外存款保險(xiǎn)制度成立、發(fā)展以及法律保障。為進(jìn)一步研究存款保險(xiǎn)制度做鋪墊。第二章：交代闡述存款保險(xiǎn)制度的相關(guān)理論及利弊，以及支持存款保險(xiǎn)制度成立的理論基礎(chǔ)。為研究我國(guó)存款保險(xiǎn)制度利弊及影響做鋪墊。第三章：交代銀行等間接金融機(jī)構(gòu)在我國(guó)金融的重要性和銀行機(jī)構(gòu)安全性的重要性來(lái)凸顯存款保險(xiǎn)制度對(duì)我國(guó)中小銀行的重要性。再分析存款保險(xiǎn)制度在我國(guó)實(shí)施的利弊。為個(gè)例分析作大體方向分析。第四章：介紹南京銀行近些年的業(yè)績(jī)情況。分析南京銀行在存款保險(xiǎn)制度實(shí)行中的優(yōu)勢(shì)和出現(xiàn)的問(wèn)題。第五章：為存款保險(xiǎn)制度在我國(guó)實(shí)行中出現(xiàn)的問(wèn)題，分層次多角度提出解決的建議。結(jié)論：對(duì)現(xiàn)行的存款保險(xiǎn)制度模式進(jìn)行總結(jié)，在尊重我國(guó)國(guó)情的情況下再加上自己通過(guò)掌握的知識(shí)的基礎(chǔ)上來(lái)展望未來(lái)研究可能深入的方向。1.3.2研究方法第一：定量定性相結(jié)合，運(yùn)用多種統(tǒng)計(jì)分析研究方法對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行定性定量分析，更詳細(xì)充分研究存款保險(xiǎn)制度對(duì)中小商業(yè)銀行具體的影響，使論文更加充分具體第二：描述性研究法：通過(guò)描述存款保險(xiǎn)制度的基本情況，商業(yè)銀行現(xiàn)狀以及預(yù)測(cè)未來(lái)發(fā)展前景，發(fā)現(xiàn)問(wèn)題，提出對(duì)策。第三：個(gè)案研究方法，本文通過(guò)對(duì)存款保險(xiǎn)制度下的商業(yè)銀行中個(gè)別商業(yè)銀行的案例進(jìn)行調(diào)查分析，研究其利弊第四：文獻(xiàn)研究法，搜集與課題有關(guān)的各種文獻(xiàn)資料，了解存款保險(xiǎn)制度的產(chǎn)生發(fā)展，在我國(guó)實(shí)行后對(duì)中國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展的影響第2章存款保險(xiǎn)制度的概述第2章存款保險(xiǎn)制度的概述2.1存款保險(xiǎn)制度的概念與利弊2.1.1存款保險(xiǎn)制度概念存款保險(xiǎn)制度是一種對(duì)經(jīng)營(yíng)存貸款金融機(jī)構(gòu)提供保障的制度，在銀行存款危機(jī)時(shí)由保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)為存款人支付保費(fèi)。主要過(guò)程如下圖：金融機(jī)構(gòu)金融機(jī)構(gòu)集中建立存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)繳納相應(yīng)比例保險(xiǎn)金無(wú)力支付存款人存款存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)為存款人支付保費(fèi)圖12.1.2存款保險(xiǎn)制度利弊概述通常認(rèn)為，存款保險(xiǎn)制度是金融監(jiān)管的一道防線，由于銀行業(yè)比其他行業(yè)有自身特殊性，即銀行業(yè)是靠其吸收存款，并向外發(fā)放貸款維持其盈利和流動(dòng)的需求。而這個(gè)環(huán)節(jié)中銀行信用是不可或缺的一個(gè)成分，如果銀行等金融機(jī)構(gòu)發(fā)生擠兌，在沒有政府干預(yù)的情況下這種擠兌就會(huì)擴(kuò)散傳染，就會(huì)發(fā)展到無(wú)法控制的局面導(dǎo)致金融恐慌和金融危機(jī)。存款保險(xiǎn)的存在可以保障銀行業(yè)可以在最不利情況下還能償付存款人保險(xiǎn)金，減少了公眾金融恐慌和銀行間的擠兌行為，保障了在存款這項(xiàng)業(yè)務(wù)中處于不利地位的中小儲(chǔ)戶的利益，從而使整個(gè)金融系統(tǒng)健康穩(wěn)定的發(fā)展。但也有部分人認(rèn)為，存款保險(xiǎn)制度使存款人降低積極關(guān)注銀行經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)和銀行業(yè)務(wù)等經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的必要，且讓資不抵債的銀行仍能吸收存款降低資本市場(chǎng)運(yùn)作的效率。對(duì)于投保的銀行來(lái)說(shuō)，沒有擠兌的威脅時(shí)，銀行無(wú)擠兌危險(xiǎn)，更傾向于從事風(fēng)險(xiǎn)較高的業(yè)務(wù)。對(duì)監(jiān)管當(dāng)局來(lái)說(shuō)，存款保險(xiǎn)制度使金融風(fēng)險(xiǎn)暴露不明顯或者滯后，風(fēng)險(xiǎn)積累復(fù)雜化可能性增加，使解決問(wèn)題的成本攀升。2.2存款保險(xiǎn)制度的理論基礎(chǔ)2.2.1商業(yè)銀行作為金融中介理論商業(yè)銀行作為金融中介，通過(guò)收集存款人閑置的資金，通過(guò)貸款和投資將資金轉(zhuǎn)移到資金需求者一方，提高對(duì)資源的有效利用促進(jìn)社會(huì)生產(chǎn)率的提高。具體來(lái)說(shuō)就是經(jīng)營(yíng)存貸款業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)將儲(chǔ)戶零星的存款收集起來(lái)以貸款和投資的方式給需要資金周轉(zhuǎn)的企業(yè)。其中商業(yè)銀行作為金融中介在國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)發(fā)展中起到了至關(guān)重要的作用。2.2.2流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)與銀行經(jīng)營(yíng)流動(dòng)性是指銀行能隨時(shí)滿足客戶提取存款要求的能力。實(shí)際生活中有兩種情況，一種是有規(guī)律和較規(guī)律的提純和要求兌付，另一種是突發(fā)的提成和要求兌付。銀行在安經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中，為了保證資金流動(dòng)性，一方面要求持有較高的流動(dòng)性的資產(chǎn)，另一方面，必須建立合理地負(fù)債組合和負(fù)債比例，保持銀行融資手段高效性和融資渠道豐富性。一旦社會(huì)上出現(xiàn)擠兌銀行，這會(huì)導(dǎo)致儲(chǔ)戶紛紛前來(lái)取款，嚴(yán)重則會(huì)導(dǎo)致金融危機(jī)的出現(xiàn)。存款保險(xiǎn)制度的出現(xiàn)就是減少危機(jī)對(duì)社會(huì)金融穩(wěn)定產(chǎn)生負(fù)面影響的一種措施。保障銀行資金的流動(dòng)性能夠維持銀行正常經(jīng)營(yíng)。2.2.3銀行擠兌理論與博弈論如果銀行公開的信息于儲(chǔ)戶所能獲取的信息之間存在出入時(shí)。儲(chǔ)戶會(huì)對(duì)銀行的安全性會(huì)產(chǎn)生一定的質(zhì)疑造成擠兌，此時(shí)無(wú)論銀行的策略如何選擇，如對(duì)事件保持沉默，亦或是出面解釋澄清。儲(chǔ)戶都會(huì)認(rèn)為銀行存在不安全性并一定會(huì)選擇從銀行中將存款取出，無(wú)論儲(chǔ)戶知不知道取款對(duì)自己有利與否。面對(duì)這種儲(chǔ)戶非理性的對(duì)待擠兌危機(jī)，政府提出的存款保險(xiǎn)制度就成為了降低擠兌浪潮，使儲(chǔ)戶理性對(duì)待擠兌的手段，從而克服銀行系統(tǒng)的脆弱性達(dá)到金融市場(chǎng)最優(yōu)的資源配置2.2.4保險(xiǎn)制度與資源成本若擠兌風(fēng)險(xiǎn)小規(guī)模發(fā)生政府采用財(cái)政解決，會(huì)降低政府資金效率，且救濟(jì)困難銀行通常沒法回籠資金。利用存款保險(xiǎn)制度，政府財(cái)政支出和央行再貼現(xiàn)支出替換為保險(xiǎn)，提高政府央行資金效率，也增強(qiáng)了人們對(duì)銀行的信心。使資源成本降低讓市場(chǎng)有選擇更優(yōu)組合。華北理工大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院第三章、我國(guó)存款保險(xiǎn)制度第3章我國(guó)存款保險(xiǎn)制度實(shí)施及影響3.1存款保險(xiǎn)制度實(shí)施過(guò)程3.1.1存款保險(xiǎn)制度實(shí)施背景我國(guó)過(guò)去實(shí)行的是類似存款保險(xiǎn)的保障制度，銀行若經(jīng)營(yíng)不善到了無(wú)法控制最后由政府兜底。例如1998年海南發(fā)展銀行的破產(chǎn)危機(jī)，當(dāng)年幾家海南的銀行整合成為海南發(fā)展銀行，由于受泡沫經(jīng)濟(jì)的影響成立僅兩年半的海南銀行就宣告破產(chǎn)倒閉。這是我國(guó)從建國(guó)以來(lái)首例破產(chǎn)倒閉的銀行。1997年亞洲金融危機(jī)使得中國(guó)的整個(gè)金融體系在民眾中的不信任程度達(dá)到歷史最高，甚至出現(xiàn)了改革開放以來(lái)唯一一次動(dòng)用存款準(zhǔn)備金來(lái)對(duì)付擠兌的情況。當(dāng)時(shí)海南發(fā)展銀行因?yàn)閲?yán)重的擠兌，人民銀行也停止了向海南發(fā)展銀行的再貸款，因?yàn)闆]有合理的存款保險(xiǎn)制度在人民銀行停止貸款的時(shí)候，海發(fā)行就已經(jīng)意味著破產(chǎn)了。當(dāng)時(shí)的處理辦法是政府決定由當(dāng)?shù)氐墓ど蹄y行接手破產(chǎn)后的海南銀行所有業(yè)務(wù)。雖然沒有造成嚴(yán)重的金融恐慌擠兌，但是儲(chǔ)戶的權(quán)益至今沒有得到完全保障，可以說(shuō)想要擺平擠兌，首先要全額保證客戶存款兌現(xiàn)支付要求，第二就是要保持儲(chǔ)戶對(duì)銀行的信心。3.1.2存款保險(xiǎn)制度在的實(shí)施在如今金融去杠桿，企業(yè)去庫(kù)存，工業(yè)去產(chǎn)能的背景下。房地產(chǎn)市場(chǎng)不景氣，能不能補(bǔ)好短板，保證儲(chǔ)戶對(duì)金融體系的信心，是以防海發(fā)行事件再發(fā)生的重中之重，這件事也加快了我國(guó)存款保險(xiǎn)制度的出臺(tái)完善。2005年我國(guó)提出初步的存款保險(xiǎn)制度的設(shè)計(jì)方案。在不斷征求意見和修改方案后，經(jīng)過(guò)20多年的摸索在2015年我國(guó)出臺(tái)了《存款保險(xiǎn)條例》標(biāo)志著我國(guó)正式確立了存款保險(xiǎn)制度。四年以來(lái)無(wú)論是從保障儲(chǔ)戶的權(quán)益的角度還是增強(qiáng)儲(chǔ)戶信心，穩(wěn)定金融體系的角度，表現(xiàn)都是正面積極向上的。3.2存款保險(xiǎn)制度對(duì)中小商業(yè)銀行的影響隨著深化改革的不斷進(jìn)行，我國(guó)的整個(gè)金融體系也在不斷地改革調(diào)整。政策發(fā)生變化的過(guò)程中，對(duì)整個(gè)金融體系的影響可能是兩方面的，可能會(huì)影響儲(chǔ)戶對(duì)金融系統(tǒng)的信心。而存款保險(xiǎn)制度正是穩(wěn)定儲(chǔ)戶信心，助力我國(guó)金融體系創(chuàng)新改革的強(qiáng)心劑，為我國(guó)金融體系進(jìn)一步改革提供穩(wěn)定的環(huán)境。但是事物分兩面存款保險(xiǎn)也給金融機(jī)構(gòu)帶來(lái)了一些負(fù)面影響是值得我們?nèi)ニ伎己途璧?。?jīng)營(yíng)存貸款業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)的資金安全與否決定了非金融企業(yè)獲取資金的方便與否，所以我國(guó)經(jīng)營(yíng)存貸款業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)更需要謹(jǐn)慎的經(jīng)營(yíng)，穩(wěn)健的發(fā)展。3.2.1存款保險(xiǎn)制度在我國(guó)的積極影響一、維護(hù)存款人信心，保障金融機(jī)構(gòu)安全性由于我國(guó)從90年代逐漸向西方的金融體系結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)變，走符合我國(guó)國(guó)情的金融業(yè)發(fā)展體系，但由于發(fā)展時(shí)間短，金融市場(chǎng)不健全，融資結(jié)構(gòu)單一，直接融資占比小發(fā)展緩慢等問(wèn)題依然存在。全年融資量（萬(wàn)億元）比重（%）2015年2016年2017年2018年2015年2016年2017年2018年社會(huì)融資規(guī)模存量（非金融企業(yè)從金融體系中獲得的資金余額）133.06148.435167.35186.93100.00100.00100.00100.00間接融資各類貸款108.02120.96137.5152.1681.1881.4982.1982.40直接融資未貼現(xiàn)銀行承兌匯票6.454.604.434.154.853.102.652.22企業(yè)債券13.2516.6318.0019.269.9611.2910.7610.31境內(nèi)股票4.235.206.256.893.183.593.733.69表1資料來(lái)源：中國(guó)人民銀行官網(wǎng)我國(guó)間接融資占社會(huì)融資規(guī)模比重很大存貸款業(yè)務(wù)功能的金融機(jī)構(gòu)在金融市場(chǎng)上仍發(fā)揮著至關(guān)重要的作用，這些金融機(jī)構(gòu)的作用仍是無(wú)法替代的。保證這些金融機(jī)構(gòu)健康穩(wěn)定的發(fā)展是保障我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展進(jìn)步的關(guān)鍵。如表中所顯示的在2015年到2018年四年間。間接融資各類貸款的融資量逐年呈現(xiàn)上升趨勢(shì)，而非銀行機(jī)構(gòu)直接融資在我國(guó)融資中的占比一直不高，約占20%左右。2018年的日本非銀行機(jī)構(gòu)融資占71.20%；英國(guó)占80.64%；美國(guó)占83.96%，可以看出現(xiàn)階段我國(guó)的金融資本運(yùn)作還有很大程度上依賴經(jīng)營(yíng)存貸款業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)。銀行等金融機(jī)構(gòu)的效率水平極大的影響著社會(huì)資金的運(yùn)行和資金的配置的效率。如果經(jīng)營(yíng)存貸款業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)自身的安全性受到質(zhì)疑，那么對(duì)我國(guó)金融體系將會(huì)產(chǎn)生巨大打擊。而建立存款保險(xiǎn)制度就像是一把保護(hù)傘，使金融機(jī)構(gòu)在融資市場(chǎng)不穩(wěn)定時(shí)能夠保證儲(chǔ)戶在金融機(jī)構(gòu)內(nèi)的資金得到保障，50萬(wàn)的最高償付限額可以使包括城市銀行，農(nóng)村信用社等中小銀行中99%以上的存款人得到全額賠付，保障水平較高。在保證存款人對(duì)金融機(jī)構(gòu)有信心，保障金融機(jī)構(gòu)不會(huì)因?yàn)榇笠?guī)模擠兌而面臨倒閉，提高金融機(jī)構(gòu)安全性中發(fā)揮重要作用。二、有利于提高中小銀行存款數(shù)量和服務(wù)創(chuàng)新存款保險(xiǎn)制度的推行，對(duì)中小銀行來(lái)說(shuō)是非常有利的。通常來(lái)說(shuō)儲(chǔ)戶喜歡在大銀行存款是因?yàn)檎J(rèn)為大銀行的風(fēng)險(xiǎn)較小，保障能力較強(qiáng)。而存款保險(xiǎn)制度，使中小銀行的償付風(fēng)險(xiǎn)大大的降低，使中小銀行可以獲得更多的儲(chǔ)戶資源，讓中小銀行可以和大型銀行發(fā)揮各自長(zhǎng)處。表2數(shù)據(jù)來(lái)源：中國(guó)人民銀行官網(wǎng)由上表可知自從2015年我國(guó)實(shí)行存款保險(xiǎn)制度即《存款保險(xiǎn)條例》出臺(tái)以來(lái)，中資全國(guó)中小型銀行信貸收支總額逐年上升，在實(shí)行《存款保險(xiǎn)條例》的前一年2014年中小型銀行信貸收支總額僅占大型銀行資金總額約一半。2015年《條例》出臺(tái)以后，中小型銀行信貸收支總額大幅上升，上升幅度達(dá)到87.36%，在2016年末與中資全國(guó)大型銀行信貸收支總額持平，并于2017年超越大型銀行信貸收支總額。截止到2018年末中小型銀行信貸收支總額已經(jīng)比大型銀行信貸收支總額高出45000億元人民幣，此時(shí)的中小型銀行信貸收支總額約是15年剛實(shí)行《存款保險(xiǎn)條例》時(shí)中小型銀行信貸收支總額的兩倍?？梢婋S著存款保險(xiǎn)制度的實(shí)施，大大提高了中小銀行存款數(shù)量。中小銀行存款數(shù)量提高了說(shuō)明儲(chǔ)戶對(duì)中小銀行的信用評(píng)價(jià)提高，這給中小型銀行營(yíng)造了與大型銀行公平競(jìng)爭(zhēng)的環(huán)境?！稐l例》實(shí)行的四年中中小商業(yè)銀行存款數(shù)量增加后金融服務(wù)質(zhì)量提高。第一、開展更多的金融服務(wù)如網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品，大數(shù)據(jù)，云計(jì)算等，謀求更加深度的發(fā)展。第二、商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)更趨向于自動(dòng)化和高效化，簡(jiǎn)化辦理的中間環(huán)節(jié)過(guò)程，節(jié)省客戶辦理業(yè)務(wù)的時(shí)間。第三、銀行新增表外業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)加強(qiáng)金融創(chuàng)新。提高基層金融服務(wù)質(zhì)量，讓基層儲(chǔ)戶更能體會(huì)到高質(zhì)量經(jīng)濟(jì)發(fā)展的成果。三、降低中小銀行風(fēng)險(xiǎn)處置成本在2015年以前，商業(yè)銀行的破產(chǎn)危機(jī)后果全部由政府和央行來(lái)負(fù)責(zé)兜底，但是鑒于海南發(fā)展銀行的例子這樣的處理并不能較好保障儲(chǔ)戶利益，避免擠兌銀行的發(fā)生。而存款保險(xiǎn)制度實(shí)行后實(shí)行存款保險(xiǎn)評(píng)級(jí)，處在不同風(fēng)險(xiǎn)水平的金融機(jī)構(gòu)保費(fèi)率不同。最初主要是根據(jù)流動(dòng)性情況，資產(chǎn)質(zhì)量，資產(chǎn)充足水平，存款風(fēng)險(xiǎn)來(lái)衡量保費(fèi)率。如今存款保險(xiǎn)制度，中小商業(yè)銀行通過(guò)“兩建立兩完善”系列措施，第一、建立存款保險(xiǎn)日常管理制度和建立金融穩(wěn)定工作協(xié)調(diào)機(jī)制，第二、完善大事項(xiàng)及重要信息報(bào)告制度，完善風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)及應(yīng)急處置工作機(jī)制。建立較完善存款保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)測(cè)，報(bào)告和處置工作機(jī)制為深化金融體制改革保駕護(hù)航。減少了因?yàn)殂y行經(jīng)營(yíng)不善，而給政府和央行造成的較高的清算成本。3.2.2存款保險(xiǎn)制度在我國(guó)的消極影響一、存款保險(xiǎn)制度會(huì)間接鼓勵(lì)銀行冒險(xiǎn)一方面，存款保險(xiǎn)制度對(duì)存款人提供保護(hù)意味著存款人對(duì)存款貨幣銀行的擠兌威脅等施加壓力的力量受到削弱，沒有存款人信任危機(jī)的銀行更傾向于選擇經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)較大，收益較大的銀行業(yè)務(wù)，間接性的鼓勵(lì)銀行冒險(xiǎn)去追求更高的收益。另一方面，存款保險(xiǎn)制度保護(hù)了儲(chǔ)戶，降低了他們關(guān)心銀行經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)的積極性和謹(jǐn)慎性，這樣使效率低，甚至經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)較高銀行能夠繼續(xù)吸引存款，可能降低市場(chǎng)效率，甚至增加資不抵債的銀行孤注一擲不顧儲(chǔ)戶資產(chǎn)安危的投資風(fēng)險(xiǎn)極大的項(xiàng)目的可能。我國(guó)還需要出臺(tái)相關(guān)的金融法規(guī)對(duì)銀行行為、資產(chǎn)等進(jìn)行約束。二、實(shí)行存款保險(xiǎn)制度使部分商業(yè)銀行成本提高中小銀行由于存款規(guī)模，資產(chǎn)品質(zhì)，流動(dòng)性狀況，風(fēng)險(xiǎn)管理水平，銀行經(jīng)營(yíng)管理等水平不如大型銀行，可能中小型投保銀行會(huì)面臨著較高的存款保險(xiǎn)保費(fèi)，雖然減少了擠兌風(fēng)波，但是由于保費(fèi)較高某些中小型銀行可能面臨成本提高，尤其是城市銀行，較高的保費(fèi)成本會(huì)影響這些銀行的盈利水平，面對(duì)此類問(wèn)題，人民銀行與各級(jí)機(jī)構(gòu)溝通采用采取“一對(duì)一”方式保證“因行制宜”，但由于保費(fèi)評(píng)級(jí)還在初步階段，要保證公平公正合理的實(shí)行還需央行溝通各級(jí)機(jī)構(gòu)與校正現(xiàn)有評(píng)級(jí)水平，發(fā)揮存款保險(xiǎn)制度的有利面，還需央行穩(wěn)健的政策和大量的實(shí)踐，使現(xiàn)在部分小型銀行機(jī)構(gòu)也能參與到公平競(jìng)爭(zhēng)中來(lái)。三、存款保險(xiǎn)制度使風(fēng)險(xiǎn)暴露能力被延緩我國(guó)的監(jiān)管系統(tǒng)是由上到下垂直管理的，存款保險(xiǎn)制度減緩基層風(fēng)險(xiǎn)暴露，上級(jí)監(jiān)管系統(tǒng)發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)風(fēng)險(xiǎn)一般復(fù)雜。原來(lái)銀行的債務(wù)與清償由國(guó)家來(lái)兜底，各金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)容易發(fā)現(xiàn)。存款保險(xiǎn)制度實(shí)行后監(jiān)管部門對(duì)金融體系的風(fēng)險(xiǎn)水平需要更高水平的評(píng)估，對(duì)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)人員的素質(zhì)提出了更高的要求。實(shí)行存款保險(xiǎn)制度相比更易被權(quán)力者利用，有資產(chǎn)充足率有水分等違規(guī)行為，需要人民銀行與銀保監(jiān)會(huì)更有針對(duì)性的識(shí)別，使監(jiān)管部門化解風(fēng)險(xiǎn)比以往更有挑戰(zhàn)，需要與地方部門更密切的溝通與監(jiān)查，完善信息披露的及時(shí)性、準(zhǔn)確性中出現(xiàn)的問(wèn)題第四章案例分析：存款保險(xiǎn)制度對(duì)南京銀行的影響

第4章案例分析：存款保險(xiǎn)制度對(duì)南京銀行的影響4.1南京銀行基本情況4.1.1南京銀行的歷史及近期業(yè)績(jī)南京銀行成立于1996年2月，是一家由國(guó)有法人股份，中資法人股份，外資股份和眾多自然人股份成分組成的混合所有制商業(yè)銀行。2007年7月在上交所掛牌交易，是國(guó)內(nèi)首家在上交所主板上市的城市商業(yè)銀行。截至2018年報(bào)告期公司資產(chǎn)總額達(dá)1.24萬(wàn)億元人民幣，比去年同比增長(zhǎng)8.77%，營(yíng)業(yè)收入274.06億元人民幣，比去年同比上升了10.33%，凈利潤(rùn)111.73億元人民幣，比去年同比增長(zhǎng)14.53%，不良貸款率為0.89個(gè)百分點(diǎn)，比去年上升3.49個(gè)百分點(diǎn)。南京銀行覆蓋了全國(guó)26個(gè)省市自治區(qū)，2017年公司在英國(guó)銀行家雜志公布的世界前1000家大銀行和全球銀行品牌500強(qiáng)排名分別為146位和131位。4.1.2南京銀行近期業(yè)務(wù)發(fā)展計(jì)劃在防備金融風(fēng)險(xiǎn)，金融去杠桿化的新時(shí)代背景下。南京銀行發(fā)展主要有一下幾個(gè)特點(diǎn)：一,發(fā)展趨勢(shì)逐漸向回歸實(shí)體經(jīng)濟(jì)本源，發(fā)展綠色金融，農(nóng)業(yè)金融，普惠金融等領(lǐng)域。二,綜合化經(jīng)營(yíng)，近些年無(wú)論是五大行還是各地方銀行都開始向國(guó)外混業(yè)經(jīng)營(yíng)方向發(fā)展探索，例如五大行實(shí)行的債轉(zhuǎn)股等。三,數(shù)字化轉(zhuǎn)型加速，南京銀行將在大數(shù)據(jù)，云計(jì)算，區(qū)塊鏈，人工智能能技術(shù)上加大應(yīng)用實(shí)踐。南京銀行緊緊圍繞實(shí)體經(jīng)濟(jì)，以鑫火計(jì)劃，淘金計(jì)劃，鑫伙伴計(jì)劃三大計(jì)劃為抓手，推進(jìn)向大中小型實(shí)體經(jīng)濟(jì)金融服務(wù)。四，輕資產(chǎn)集約化發(fā)展。五，業(yè)務(wù)發(fā)展更加健康規(guī)范，銀監(jiān)會(huì)采用專項(xiàng)治理，有效改善南京銀行的公司治理，增進(jìn)南京銀行業(yè)務(wù)發(fā)展，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理等模式問(wèn)題。為南京銀行進(jìn)一步發(fā)展打下根基。面對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展新時(shí)代的新狀況，南京銀行采用現(xiàn)代銀行發(fā)展理念，穩(wěn)步前進(jìn)，聚焦轉(zhuǎn)型，夯實(shí)管理，嚴(yán)控風(fēng)險(xiǎn)，穩(wěn)中求進(jìn)。不斷提高盡智效推動(dòng)業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)合規(guī)均衡，協(xié)調(diào)，可持續(xù)發(fā)展。4.1.3存款保險(xiǎn)制度實(shí)行對(duì)南京銀行影響南京銀行受存款報(bào)信制度的影響是分兩面的，《存款保險(xiǎn)條例》的施行一方面提高了南京銀行的存款安全性，增加儲(chǔ)戶對(duì)南京銀行的信任，使南京銀行更容易吸收存款提升與大型商業(yè)銀行在同一舞臺(tái)上競(jìng)爭(zhēng)的競(jìng)爭(zhēng)力。另一方面存款保險(xiǎn)制度的實(shí)行也使得銀行的風(fēng)險(xiǎn)累積，可能出現(xiàn)道德風(fēng)險(xiǎn)，也可能在過(guò)度競(jìng)爭(zhēng)中損害長(zhǎng)遠(yuǎn)的利益。鑒于存款保險(xiǎn)制度對(duì)南京銀行的影響是雙向的，避免存款保險(xiǎn)帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)積累、道德風(fēng)險(xiǎn)、過(guò)度競(jìng)爭(zhēng)的缺點(diǎn)，擴(kuò)大存款保險(xiǎn)為南京銀行帶來(lái)的存款安全性、提高南京銀行競(jìng)爭(zhēng)力是存款保險(xiǎn)制度實(shí)行時(shí)南京銀行應(yīng)注意并加以利用利用。4.2存款保險(xiǎn)制度對(duì)南京銀行有利的影響4.2.1提高南京銀行存款的安全性安全性是南京銀行生存經(jīng)營(yíng)發(fā)展的基礎(chǔ)，其中不良貸款率是評(píng)估南京銀行信貸資產(chǎn)安全情況的一個(gè)重要指標(biāo)，不良貸款率越高，無(wú)法收回的貸款占總貸款比例越大，南京銀行的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)就越大。由下表不難發(fā)現(xiàn)，近幾年南京銀行的不良貸款率是先增長(zhǎng)后下降的，在2013—2014年未實(shí)行存款保險(xiǎn)制度，不良貸款率較高，尤其在2014年達(dá)到頂峰。實(shí)行存款保險(xiǎn)制度之前，地方銀行的存款質(zhì)量，存款規(guī)模等方面與大型銀行相比競(jìng)爭(zhēng)力較弱。表3數(shù)據(jù)來(lái)源：南京銀行年報(bào)在《存款保險(xiǎn)條例》出臺(tái)執(zhí)行以后南京銀行的不良貸款率相對(duì)下降，原因有兩方面：第一，存款保險(xiǎn)制度的最高50萬(wàn)償付額讓儲(chǔ)戶對(duì)地方商業(yè)銀行的信任第四章案例分析：存款保險(xiǎn)制度對(duì)南京銀行的影響增加，增加了地方商業(yè)銀行的資產(chǎn)總額，擴(kuò)大了不良貸款率的分母。第二，南京銀行的治理管理能力提升，資產(chǎn)結(jié)構(gòu)加快調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)趨向合理，信貸投放持續(xù)向小微和個(gè)人業(yè)務(wù)傾斜。優(yōu)化負(fù)債結(jié)構(gòu)。降低了不良貸款率的分子。最終降低不良貸款率提高了南京銀行存款的安全性。銀監(jiān)會(huì)發(fā)布的18年城市商業(yè)銀行不良貸款率為1.53%，南京銀行不良貸款率遠(yuǎn)低于此水平。存款的安全性得到了充分的保障。4.2.2有利于南京銀行進(jìn)一步吸收存款存款保險(xiǎn)制度實(shí)行的前后對(duì)吸收存款的影響由表4可知，第一，存款總額和對(duì)公存款總額同比增幅下降，是因?yàn)槟暇┿y行存款總額和對(duì)公存款總額的不斷攀升，企業(yè)和個(gè)人對(duì)城市商業(yè)銀行的信任都在增加。第二，出臺(tái)《存款保險(xiǎn)條例》后對(duì)私存款總額同比增幅上升，存款保險(xiǎn)制度帶來(lái)的安全性，讓中小儲(chǔ)戶對(duì)城市商業(yè)銀行更加安心，為南京銀行發(fā)展新業(yè)務(wù)打下堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。如南京銀行對(duì)小微金融業(yè)務(wù)發(fā)展態(tài)勢(shì)良好，鑫伙伴成長(zhǎng)計(jì)劃順利推進(jìn)，客戶達(dá)1200余戶，結(jié)合公司大零售戰(zhàn)略推動(dòng)科技文化金融，保持特色優(yōu)勢(shì)，產(chǎn)品體系不斷豐富。用多種特色優(yōu)勢(shì)吸引客戶存款，吸引對(duì)公對(duì)私儲(chǔ)戶。表4數(shù)據(jù)來(lái)源：南京銀行年報(bào)存款總額（億元）對(duì)公存款總額（億元）對(duì)私存款總額（億元）存款總額同比增幅（%）對(duì)公存款總額同比增幅（%）對(duì)私存款總額同比增幅（%)2013年2601.492138.11463.392014年3683.293135.52547.7741.5846.6518.212015年5041.974347.75694.2236.8938.6626.742016年6552.035614.83937.2029.9529.1435.002017年7226.636153.141073.4910.299.5914.544.2.3減少南京銀行在發(fā)展中與其他銀行的先天差距沒建立保險(xiǎn)制度時(shí)，身處激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中的南京銀行，在與大型銀行競(jìng)爭(zhēng)中處于不利地位尤其是資本水平和市場(chǎng)占有份額。大型銀行依靠得天獨(dú)厚的優(yōu)越條件依靠政府的相關(guān)政策發(fā)展的比南京銀行等城市商銀行具有充足資本和良好的先天優(yōu)勢(shì)，在全國(guó)市場(chǎng)份額接近壟斷地位。大型銀行近乎于壟斷的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)極大限制了類似于南京銀行等城市商業(yè)銀行的發(fā)展。南京銀行努力在各省開設(shè)多家分行，而與大型銀行相比，南京銀行在江蘇以外的影響力還是相對(duì)單薄的。實(shí)施存款保險(xiǎn)制度之后，南京銀行能與大型銀行同舞臺(tái)競(jìng)爭(zhēng)，存款保險(xiǎn)在制度出現(xiàn)弱化了中小型銀行的后天不足，南京銀行擁有了更多發(fā)展的機(jī)會(huì)，如今南京銀行在外省也有了許多分行，擴(kuò)大了南京銀行的影響力。4.3存款保險(xiǎn)制度對(duì)南京銀行不利的影響4.3.1加劇商業(yè)銀行道德風(fēng)險(xiǎn)及風(fēng)險(xiǎn)積累一、外部情況存款保險(xiǎn)制度使南京銀行等中小銀行活多了更多的儲(chǔ)戶信任，給南京銀行帶來(lái)了更多的對(duì)私存款，豐富了南京銀行的對(duì)私存款來(lái)源，儲(chǔ)戶的信任，擠兌風(fēng)險(xiǎn)的減小，各個(gè)銀行都會(huì)追求盈利性而選擇較高風(fēng)險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目，選擇風(fēng)險(xiǎn)較小項(xiàng)目的穩(wěn)健型銀行在與其他風(fēng)險(xiǎn)偏好型銀行的競(jìng)爭(zhēng)中會(huì)處于劣勢(shì)。二、南京銀行采取的策略南京銀行采取了比較積極的投資策略，在2014年到2015年，公司利息收入383.8億元，同比增加88.01億元，增長(zhǎng)幅29.75%。但利息增長(zhǎng)的過(guò)程中營(yíng)業(yè)支出達(dá)到往年最高分別為82.65%和54.24%，資產(chǎn)減值損失增幅為歷史最高的295.25%和103.73%三、策略影響由數(shù)據(jù)說(shuō)明南京銀行的風(fēng)險(xiǎn)也在增加。從這個(gè)角度來(lái)看，存款保險(xiǎn)制度是鼓勵(lì)銀行從事風(fēng)險(xiǎn)更高經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目。但是銀行追求風(fēng)險(xiǎn)更高的項(xiàng)目并不單純由于存款保險(xiǎn)制度造成的，道德風(fēng)險(xiǎn)是所有的保險(xiǎn)行業(yè)都存在的，均衡利弊發(fā)揮存款保險(xiǎn)制度穩(wěn)定金融體系減少擠兌的優(yōu)勢(shì)，減少由于信息不對(duì)稱的市場(chǎng)而追求利潤(rùn)最大化經(jīng)營(yíng)的銀行做出積累風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生道德風(fēng)險(xiǎn)的弊端才是關(guān)鍵。4.3.2銀行為盈利過(guò)度競(jìng)爭(zhēng)會(huì)損害長(zhǎng)期利益存款保險(xiǎn)制度減少了銀行之間的擠兌，為中小商業(yè)銀行與各大銀行公平競(jìng)爭(zhēng)創(chuàng)造了機(jī)會(huì)，但由于差額保費(fèi)制度不完善使存款保險(xiǎn)制度也加劇了個(gè)銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)。如圖1（數(shù)據(jù)來(lái)源：南京銀行年報(bào)）是2014年到2017年南京銀行與商業(yè)銀行平均凈息差之間的關(guān)系圖。第四章案例分析：存款保險(xiǎn)制度對(duì)南京銀行的影響圖1可知《條例》實(shí)行的幾年來(lái)南京銀行的凈息差逐漸低于同行業(yè)平均凈息差水平且差距正在擴(kuò)大，在2017年南京銀行的凈息差以低于同行業(yè)平均值17.71%。這種情況是因?yàn)槟暇┿y行的貸款利率下降所致，由于近年來(lái)各中小型銀行之間競(jìng)爭(zhēng)激烈，為了貸款生息，南京銀行推出“鑫計(jì)劃”，“POS貸”等各方面的服務(wù)手段，降低貸款利率為吸引客戶貸款。激烈的競(jìng)爭(zhēng)之中，長(zhǎng)期的低于行業(yè)平均凈息差不利于南京銀行的穩(wěn)健發(fā)展，未來(lái)盈利壓力會(huì)比較大。第五章發(fā)揮存款保險(xiǎn)制度優(yōu)勢(shì)的對(duì)策

第5章發(fā)揮存款保險(xiǎn)制度優(yōu)勢(shì)的對(duì)策5.1中小銀行應(yīng)控制金融風(fēng)險(xiǎn)并防范道德風(fēng)險(xiǎn)道德風(fēng)險(xiǎn)是保險(xiǎn)市場(chǎng)的“通病”，在存款保險(xiǎn)制度中由于投保銀行經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)是自己掌握的而保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)卻不能完全明了產(chǎn)生道德風(fēng)險(xiǎn)。防范道德風(fēng)險(xiǎn)對(duì)策如下：發(fā)揮銀行內(nèi)部自我監(jiān)管機(jī)制作用。銀行業(yè)務(wù)由銀行董事會(huì)制定確保銀行謹(jǐn)慎穩(wěn)健的經(jīng)營(yíng)；執(zhí)行管理業(yè)務(wù)的銀行管理人員按照銀行董事會(huì)制定的計(jì)劃經(jīng)營(yíng)管理；監(jiān)管人員對(duì)整個(gè)銀行業(yè)務(wù)流程，信息，合法合規(guī)性進(jìn)行核查，從內(nèi)部防控道德風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生。第二，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和監(jiān)管機(jī)構(gòu)要密切及時(shí)的互通信息在問(wèn)題擴(kuò)散之前及時(shí)干預(yù)銀行可能觸發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)的行為，糾正不良行為減小負(fù)面效果，兩機(jī)構(gòu)共同嚴(yán)查風(fēng)險(xiǎn)彌補(bǔ)漏洞，從外部防止道德風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生。第三，營(yíng)造良好的氛圍，使管理人士能全面認(rèn)識(shí)到風(fēng)險(xiǎn)管理的緊迫性。中小商業(yè)銀行通過(guò)積累各項(xiàng)的風(fēng)險(xiǎn)管理經(jīng)驗(yàn)來(lái)加強(qiáng)日常風(fēng)險(xiǎn)管理，形成風(fēng)險(xiǎn)管理文化加強(qiáng)企業(yè)核心凝聚力，以風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防為最主要的內(nèi)容，從而讓中小商業(yè)銀行擁有優(yōu)質(zhì)的風(fēng)險(xiǎn)管理氛圍，使每個(gè)人都能為自己工作全力以赴，在每日的工作過(guò)程中能夠把預(yù)防措施和風(fēng)險(xiǎn)控