第三篇業(yè)務(wù)管理制度樣本

第三篇業(yè)務(wù)管理制度信貸管理基本制度第一章總則第一條為加強信貸管理，規(guī)范信貸行為，防范信貸風險，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量，依照國家關(guān)于法律法規(guī)，結(jié)合我公司實際，制定本制度。第二條本制度是全公司信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營和管理必要遵循基本準則，是制定各類信貸管理制度和辦法基本根據(jù)。第三條本制度所指信貸業(yè)務(wù)是公司對客戶提供各類信用總稱。涉及貸款、貼現(xiàn)、承兌、信用證等資產(chǎn)和或有資產(chǎn)業(yè)務(wù)。第四條本制度所指信貸人員是公司參加信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營和管理人員。第五條本制度所指信貸部門是指有權(quán)辦理和經(jīng)營信貸業(yè)務(wù)部門。第六條貸款發(fā)放必要符合國家法律法規(guī)和公司貸款規(guī)定。堅持“三農(nóng)”為本，農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民優(yōu)先；審慎經(jīng)營，擇優(yōu)扶持；審貸分離、分級審批和安全性、流動性、效益性統(tǒng)一原則。公司依法辦理信貸業(yè)務(wù)，不受任何單位和個人強制干預。第二章基本制度第七條實行信貸準入管理制度。信貸準入管理涉及準入對象、準入條件、準入過程和準入權(quán)限管理。（一）嚴格準入對象。公司信貸準入對象重要涉及：1、“三農(nóng)”客戶。指普通農(nóng)戶、農(nóng)村專業(yè)大戶、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭公司和其她涉農(nóng)公司?！叭r(nóng)”客戶實行貸款優(yōu)先、利率優(yōu)惠。2、普通客戶。指轄區(qū)內(nèi)自然人、法人和機構(gòu)客戶。3、重點客戶。指信用級別高，償債能力強，無不良記錄，發(fā)展前景好，綜合效益佳中小客戶。4、個人消費客戶。涉及住房、商用房、汽車、助學等消費需求客戶。5、重點項目。指對公司具備較大貢獻度，列入政府發(fā)展籌劃重點項目。（二）嚴格準入條件。公司辦理信貸業(yè)務(wù)堅持“有條件、保安全、創(chuàng)效益”原則。1、基本條件：（1）《貸款通則》規(guī)定條件。（2）符合國家產(chǎn)業(yè)政策，發(fā)展前景看好。（3）具備評信條件客戶，信用級別在A級以上，無不良信用記錄。（4）用途合規(guī)合法。（5）第一還款來源充分，擔保合法、有效、足值，還款籌劃切實詳細。（6）公司規(guī)定其她條件。2、除以上基本條件外，對不同類型客戶，還須符合相應準入條件。（1）公司類客戶：已建立當代公司制度，法人治理構(gòu)造完善；資產(chǎn)負債比率普通不得超過70%，凈資產(chǎn)收益率原則上不得低于同期銀行貸款利率，經(jīng)營性鈔票凈流量為正值；或有資產(chǎn)業(yè)務(wù)存入規(guī)定比例保證金。（2）機構(gòu)類客戶：實行獨立經(jīng)濟核算，財務(wù)管理規(guī)范，經(jīng)費自給率50%以上，收支有盈余，還款來源貫徹可靠。以上兩類客戶申請項目貸款，項目資本金比率不得低于30%，建設(shè)資金來源貫徹可靠。（3）自然人客戶：有合法身份、固定住所、合法職業(yè)、穩(wěn)定收入和良好信用。（三）嚴格準入過程：公司辦理信貸業(yè)務(wù)準入過程要按照客戶申請與受理、調(diào)查與分析、審查與評估、評級與授信、貸審與審批五個環(huán)節(jié)進行，不得逆程序、少程序操作。（四）嚴格準入權(quán)限。公司辦理信貸業(yè)務(wù)要堅持“分級審批、分級管理”原則，嚴格按照權(quán)限辦理。第八條實行客戶授信管理制度?？蛻羰谛攀枪疽勒湛蛻糍Y金需求狀況、信用限度和償還能力，核定客戶最高綜合授信額度，統(tǒng)一控制客戶融資風險總量管理制度。對具備條件客戶申請信貸業(yè)務(wù)堅持“先評級、后授信、再用信”原則。第九條實行審貸分離制度。審貸分離是指在辦理信貸業(yè)務(wù)過程中，將調(diào)查、審查、審批（征詢）各環(huán)節(jié)工作職責進行分離，由不同部門或崗位承擔，實行各環(huán)節(jié)互相制約、互相監(jiān)督機制。（一）貸款調(diào)查。貸款調(diào)查由公司信貸人員（客戶經(jīng)理崗）負責，重要是對客戶狀況進行調(diào)查核算。信貸人員受理貸款業(yè)務(wù)申請，要根據(jù)信用風險級別，對客戶資產(chǎn)狀況、經(jīng)營能力、經(jīng)濟實力、信用狀況、法定代表人品行、貸款用途等方面進行全面調(diào)查分析，寫出調(diào)查報告并訂立意見，報送貸款審查部門審查。信貸人員要承擔因調(diào)查狀況不實導致貸款失誤重要責任。（二）貸款審查。貸款審查由公司信貸部門（業(yè)務(wù)發(fā)展部）和風險部門負責，信貸部門對受理貸款資料真實性及市場風險負責，風險部門對貸款政策性、合規(guī)性、合法性、技術(shù)性負責。信貸部門在接受到貸款資料或公司自身營銷貸款資料，進行調(diào)查和審查后，將貸款資料、審查成果提交風險部門進行再次審查。審查重要內(nèi)容涉及：貸款基本資料與否齊全，客戶主體資格與否合法，客戶經(jīng)營狀況與否良好，與否符合信貸政策，貸款風險限度與否可控制，貸款（擔保）手續(xù)與否合法合規(guī)等。審查人員承擔因?qū)彶椴徽J真、未能及時發(fā)現(xiàn)和反映問題而導致貸款失誤重要責任。（三）貸款審批。貸款審批由公司貸款審批崗負責，按照貸款審批權(quán)限，對與否發(fā)放貸款進行決策。在貸款審批過程中，貸款審批部門和審批人要承擔審批失誤重要責任。1、公司貸款由風險管理委員會審批。公司風險管理委員會由總裁、總經(jīng)理、業(yè)務(wù)發(fā)展部經(jīng)理、風險管理部經(jīng)理和風險專人構(gòu)成，設(shè)主任委員一名，負責組織召開貸審會會議。貸款調(diào)查人員、審查人員可列席參加貸審會，接受貸審會成員詢問，但沒有表決權(quán)。2、貸審會審批貸款應堅持如下原則：（1）集體審批原則。70%以上成員參加有效。（2）少數(shù)服從多數(shù)原則。參加審批人員中70%以上人員批準方能通過。（3）集體負責原則。每位參加審批成員，審批討論研究結(jié)束，都要訂立明確“批準發(fā)放”、“不批準發(fā)放”、“再提交貸審會審議”意見及理由，并對所簽意見負責。（4）總經(jīng)理一票否決原則。對貸審會表決批準發(fā)放貸款，總經(jīng)理有一票否決權(quán)；貸審會表決不批準發(fā)放貸款，總經(jīng)理不得決定發(fā)放。3、貸審會會議紀要整頓。貸審會要對審議過程進行記錄，并在其成員投票表決后，依照貸審會記錄和表決成果，形成貸審會會議紀要。貸審會會議紀要內(nèi)容涉及會議召開時間、地點、參加人員、審議事項、審議成果等。貸審會會議紀要連同關(guān)于貸款資料一并作為發(fā)放貸款根據(jù)。4、被貸審會兩次否決貸款申請半年內(nèi)不得提交貸審會審議。第十條實行信貸業(yè)務(wù)權(quán)限管理制度。全公司按照“統(tǒng)一原則、分類管理、定期考核、適時調(diào)節(jié)”原則，依照本地信貸資產(chǎn)質(zhì)量、經(jīng)營管理水平和地方經(jīng)濟發(fā)展水平，擬定信貸業(yè)務(wù)權(quán)限。（一）統(tǒng)一原則。公司統(tǒng)一制定各部門信貸經(jīng)營管理級別考核指標。級別考核指標重要涉及：當年新增貸款（不含小額農(nóng)貸）到期年末收回率、小額農(nóng)貸到期年末收回率、百元貸款收益率、不良貸款率、貸款綜合風險度、單戶貸款比例、支農(nóng)貸款指標、信貸綜合管理等。實行百分考核，按得分狀況，將信貸經(jīng)營管理級別劃分為一級、二級、三級。（二）分類管理。在評估信貸經(jīng)營管理級別基本上，依照不同級別，擬定不同信貸權(quán)限。凡當年新增不良貸款占比超過5%以上信貸員一律不得核定貸款權(quán)限。（三）定期考核。信貸員信貸經(jīng)營管理狀況一年一考核，信貸經(jīng)營管理級別一年一評估。（四）適時調(diào)節(jié)。公司依照信貸員和信貸部不同步期、不同階段信貸經(jīng)營管理水平變化和信貸經(jīng)營管理級別考核成果，適時調(diào)節(jié)信貸權(quán)限。信貸權(quán)限原則上一年一調(diào)節(jié)。如遇發(fā)生重大違規(guī)狀況或業(yè)務(wù)經(jīng)營特殊需要，可隨時進行調(diào)節(jié)。第十一條實行貸后管理制度。貸后管理是指從貸款發(fā)放或其她信貸業(yè)務(wù)發(fā)生后直到本息收回或信用結(jié)束全過程信貸管理行為,涉及賬戶監(jiān)管、貸后檢查、風險監(jiān)控、檔案管理、有問題貸款解決、貸款收回等，詳細按照《貸后管理制度》執(zhí)行。第十二條實行貸款第一負責人制度。貸款第一負責人是負責貸前調(diào)查和貸后管理信貸人員（客戶經(jīng)理），對貸款質(zhì)量負責，承擔貸款最后收回和損失補償責任。第一負責人應當獨立判斷市場風險，有權(quán)決定貸款與否進入后續(xù)審批程序，有權(quán)回絕任何組織和個人對其貸款調(diào)查及貸后管理指令和干預。貸款第一負責人應親自在貸款借據(jù)上簽字注明。農(nóng)戶小額信用貸款第一負責人是信貸員，其她貸款第一負責人是承擔貸前調(diào)查、貸后管理管戶信貸員（客戶經(jīng)理）。第十三條實行貸款分環(huán)節(jié)主負責人制度。辦理貸款業(yè)務(wù)調(diào)查、審查、審批、貸后管理負責人分別承擔相應風險責任。（一）信貸部審批貸款。包片和管戶信貸員（客戶經(jīng)理，下同）為調(diào)查主負責人和貸后管理負責人；分管業(yè)務(wù)部門經(jīng)理為審查主負責人；分管總經(jīng)理為審批主負責人。（二）貸審會審批貸款。管戶信貸員為貸后管理負責人；各部門負責人和參加調(diào)查人員為調(diào)查主負責人；信貸部門負責人為審查主負責人，參加審查人員為審查次負責人；貸審組、貸審會、總經(jīng)理為審批主負責人，其她委員為審批次負責人。第十四條盡職調(diào)查及責任追究制度。公司設(shè)立獨立信貸工作盡職調(diào)查崗，該崗位人員應具備較完備信貸、法律、財務(wù)等知識，依誠信和公開原則獨立行使盡職調(diào)查職能，必要時可聘請外部專家或委托專業(yè)機構(gòu)開展特定盡職調(diào)查工作。各級部門應定期評價與擬定信貸各環(huán)節(jié)工作人員與否勤勉盡責，對未盡職人員追究有關(guān)責任。其各環(huán)節(jié)責任界定、責任追究或責任免除，按照《貸款管理責任制度》執(zhí)行。第十五條實行信貸人員持證上崗和級別管理制度。所有信貸從業(yè)人員要通過考試，獲取上崗資格，并由有關(guān)部門負責人聘任；考試不合格，不得從事信貸工作。上崗資格有效期3年。已獲得上崗資格信貸人員，按照工作能力和業(yè)績進行考核評估，實行級別管理。不同級別授予不同事權(quán)，享有不同待遇或不同工資原則。級別評估每年1次，由信貸部負責組織。第十六條實行信貸“十不準”制度。（一）不準向國家明令禁止產(chǎn)業(yè)、產(chǎn)品和項目發(fā)放貸款；（二）不準向村組發(fā)放貸款；（三）不準向村組提供擔保單位、公司和個人發(fā)放貸款；（四）不準向證券公司、信托公司發(fā)放貸款；（五）不準發(fā)放冒名貸款；（六）不準采用化整為零等各種形式發(fā)放壘大戶貸款；（七）不準發(fā)放從事有價證券、期貨等投資貸款；（八）不準超權(quán)限、逆程序、跨地區(qū)發(fā)放貸款；（九）不準擅自提高客戶級別、擅自提高授信額度；（十）不準向員工親屬發(fā)放優(yōu)于其她借款人同類貸款條件貸款。第十七條實行劣質(zhì)客戶退出制度。有下列情形之一客戶，信貸部應采用堅決辦法，在收回所有貸款本息后，將其裁減出客戶群體。（一）自身和所在行業(yè)屬國家明令限制客戶；（二）已明顯浮現(xiàn)無發(fā)展前景，經(jīng)營和生產(chǎn)產(chǎn)品大量積壓，虧損嚴重，對農(nóng)信社等債務(wù)無法償還客戶；（三）惡意逃廢和懸空農(nóng)信社債務(wù)及有損害農(nóng)信社利益客戶；（四）廠垮人散，資不抵債，面臨破產(chǎn)客戶；（五）極不講信用，已被銀行同業(yè)公會等機構(gòu)列入制裁單位，上了“黑名單榜”客戶等。第三章客戶對象與基本條件第十八條客戶應當是經(jīng)工商行政管理機關(guān)（或主管機關(guān)）核準登記企（事）業(yè)法人、其她經(jīng)濟組織、個體工商戶或具備中華人民共和國國籍具備完全民事行為能力自然人。第十九條客戶申請信貸業(yè)務(wù)應當具備下列基本條件：（一）從事經(jīng)營活動合規(guī)合法、符合國家產(chǎn)業(yè)政策和社會發(fā)展規(guī)劃規(guī)定；（二）有穩(wěn)定經(jīng)濟收入和良好信用記錄，能按期償還本息；原應付利息和到期貸款已清償或貫徹了信貸部承認還款籌劃；（三）除自然人和不需要經(jīng)工商行政管理機關(guān)核準登記事業(yè)法人外，須持有人民銀行核準發(fā)放并通過年檢貸款卡，以及技術(shù)監(jiān)督部門頒發(fā)組織機構(gòu)代碼證；（四）除自然人和不需要經(jīng)工商行政管理機關(guān)核準登記事業(yè)法人外，應當通過工商行政管理機關(guān)辦理《營業(yè)執(zhí)照》年檢手續(xù)。特殊行業(yè)須持有有權(quán)機關(guān)頒發(fā)營業(yè)允許證；（五）公司客戶應當建立當代公司制度，產(chǎn)權(quán)明晰、治理構(gòu)造完善，符合《公司法》規(guī)定。（六）不符合信用方式，應提供符合規(guī)定條件擔保；（七）資產(chǎn)負債率等指標符合農(nóng)信社規(guī)定；（八）公司規(guī)定其他條件。第四章客戶授信管理第二十條客戶授信涉及表內(nèi)、表外授信。表內(nèi)授信：貸款、項目融資、貿(mào)易融資、貼現(xiàn)等；表外授信：貸款承諾、保證、信用證、票據(jù)承兌等。第二十一條授信原則。客戶授信必要遵循“先貫徹條件，后實行授信”原則,做到授信主體、對象和額度統(tǒng)一。第二十二條授信條件。對客戶實行授信除符合客戶申請信貸業(yè)務(wù)應具備基本條件外，還必要進行客戶信用級別評估?？蛻粜庞眉墑e評估內(nèi)容重要涉及公司素質(zhì)、經(jīng)營能力、獲利能力、償債能力、履約狀況、發(fā)展前景等。信貸部應依照客戶不同信用級別、資產(chǎn)負債率和其她要素擬定客戶最高綜合授信額度。內(nèi)部授信指信貸部內(nèi)部核定客戶最高綜合授信額度，是信貸部內(nèi)部控制客戶信用風險最高限額，不與客戶會面，由信貸部內(nèi)部掌握。公開授信指信貸部依照客戶申請，在對客戶風險和財務(wù)狀況及信用限度進行綜合評價基本上，核定客戶綜合授信額度，訂立授信合同，使客戶在一定期期和核定額度內(nèi)，可以便捷使用公司信用。第二十四條授信發(fā)放與管理。（一）歸口管理。對同一客戶授信要歸口到同一機構(gòu)管理。（二）統(tǒng)一授信。對客戶授信，要實行貸款、貼現(xiàn)、承兌、信用證等信貸品種綜合授信；（三）據(jù)實辦理。信貸部可依照客戶信用級別，擬定采用抵押、質(zhì)押、保證擔保及信用方式辦理單筆信貸業(yè)務(wù)；（四）加強監(jiān)測。要加強客戶用信管理,實行動態(tài)監(jiān)測,及時預警,分類解決。第二十五條客戶信用級別評估?？蛻粜庞眉墑e按照定量與定性分析、動態(tài)與靜態(tài)分析、微觀與宏觀分析相結(jié)合辦法，對客戶資產(chǎn)質(zhì)量、資金實力、償債能力、經(jīng)營能力、經(jīng)濟效益、鈔票流量、管理水平、發(fā)展前景和決策層素質(zhì)等方面作出客觀、公正、實事求是分析評價，進行擬定。必要時可委托獨立、資質(zhì)和信譽較高外部評級機構(gòu)完畢?？蛻粜庞眉墑e評估后，進行綜合評價并予以信用額度、品種和期限。對客戶信用級別劃分類別、指標體系、工作程序、評級組織等，由公司另行制定詳細辦法。第五章業(yè)務(wù)種類第二十六條業(yè)務(wù)發(fā)展部信貸業(yè)務(wù)依照《貸款通則》規(guī)定分類如下：（一）按期限分類。貸款按期限分為短期貸款、中期貸款和長期貸款。短期貸款，是指貸款期限在1年如下（含1年）貸款。中期貸款，是指貸款期限在1年以上5年如下（含5年）貸款。長期貸款，是指貸款期限在5年以上貸款。長期貸款期限最長不得超過。個人住房抵押貸款最長期限不得超過3年。（二）按方式分類。貸款分為信用貸款、擔保貸款、票據(jù)貼現(xiàn)。信用貸款，是指以借款人信譽發(fā)放貸款。擔保貸款，是指保證貸款、抵押貸款和質(zhì)押貸款。保證貸款，是指按《擔保法》規(guī)定保證方式以第三人承諾在借款人不能償還貸款時，按商定承擔普通保證責任或連帶責任而發(fā)放貸款。公司只發(fā)放連帶責任保證貸款。辦理保證貸款，應當對保證人保證資格、資信狀況等進行審查，并訂立保證合同。抵押貸款，是指按《擔保法》規(guī)定抵押方式以借款人或第三人財產(chǎn)作為抵押物發(fā)放貸款。辦理抵押貸款，應對抵押物權(quán)屬、有效性和變現(xiàn)能力以及所設(shè)定抵押合法性進行審查，訂立抵押合同并辦理抵押物關(guān)于登記手續(xù)。要依照抵押物評估值不同狀況，合理擬定貸款抵押比例。詳細比例按《貸款保證管理制度》規(guī)定執(zhí)行。質(zhì)押貸款，是指按《擔保法》規(guī)定質(zhì)押方式以借款人或第三人動產(chǎn)或權(quán)利作為質(zhì)物發(fā)放貸款。辦理質(zhì)押貸款，應對質(zhì)物權(quán)屬和價值以及所設(shè)定質(zhì)押合法性進行審查，與出質(zhì)人訂立質(zhì)押合同，并辦理有關(guān)登記或移送手續(xù)。動產(chǎn)質(zhì)押貸款額不得超過動產(chǎn)質(zhì)押物評估值50%，權(quán)利質(zhì)押貸款額不得超過權(quán)利質(zhì)押憑證面值80%。票據(jù)貼現(xiàn)，是指持票人為了獲得資金將未到期商業(yè)票據(jù)轉(zhuǎn)讓給公司票據(jù)行為，是公司向持票人融通資金一種方式。票據(jù)貼現(xiàn)期限自貼現(xiàn)之日起到票據(jù)到期日止，最長不超過6個月。第二十七條公司應結(jié)合自身實際，積極開展如下業(yè)務(wù)品種。農(nóng)戶小額信用貸款。是指公司基于農(nóng)戶信譽，在核定額度和期限內(nèi)向農(nóng)戶發(fā)放不需抵押擔保貸款。（二）助學貸款。即公司對國內(nèi)所屬全日制普通高等學公司（公辦學公司、含各部門及市州政府所辦高職高專）或在讀經(jīng)濟困難學生家長及其她與學生有法律監(jiān)護關(guān)系對象，在其戶口所在地發(fā)放用于支付貧困學生學費和基本生活費貸款。發(fā)放助學貸款按照《助學貸款管理制度》執(zhí)行。農(nóng)戶聯(lián)保貸款。是指農(nóng)戶為了滿足生產(chǎn)、生活等方面資金需求，自愿構(gòu)成聯(lián)保小組，由公司對聯(lián)保小構(gòu)成員發(fā)放，超過農(nóng)戶小額信用貸款范疇，并由聯(lián)保小構(gòu)成員互相承擔連帶保證責任貸款。（四）中小公司貸款。是指公司為滿足中小公司生產(chǎn)資金需求，依照中小公司信用級別、生產(chǎn)經(jīng)營狀況、還款意愿及還款來源、可提供擔保等有關(guān)因素，結(jié)合公司信用可供能力向中小公司發(fā)放流動資金貸款。詳細業(yè)務(wù)操作按《公司貸款管理制度》執(zhí)行。第六章業(yè)務(wù)操作管理第二十八條辦理信貸業(yè)務(wù)要按權(quán)限、按程序運作。辦理信貸業(yè)務(wù)基本程序：客戶申請→受理與調(diào)查→審查→審批→報備→與客戶訂立合同→發(fā)放貸款→貸后管理→貸款本息收回。對具備條件信貸業(yè)務(wù)還要進行評信與授信。（一）受理與調(diào)查。客戶向公司提出信貸業(yè)務(wù)申請，信貸員受理并進行初步認定，對批準受理信貸業(yè)務(wù)進行調(diào)查（評估），調(diào)查結(jié)束后，將調(diào)查材料送信貸部及貸審會審查。（三）審批。公司貸審會審議后，報總裁審定，在權(quán)限范疇內(nèi)信貸業(yè)務(wù)直接進入貸款發(fā)放程序，超過審批權(quán)限信貸業(yè)務(wù)報上級部門審批或備案。對審查部門初審通過貸款，必要在3天內(nèi)召開貸審會審議。（四）訂立合同。信貸部應按照信貸管理規(guī)定分別與借款人、抵（質(zhì)）押人、保證人訂立借款合同、抵（質(zhì)）押合同、保證合同。（五）貸款發(fā)放。合同訂立后，信貸部門在辦理借據(jù)之前，要將信貸資料再送有權(quán)審查部門進行放貸審查，放貸審查通過后方可發(fā)出放貸告知。會計人員收到放貸告知后，進行出賬審查，辦理出賬手續(xù)，將信貸資金轉(zhuǎn)入借款人在農(nóng)信社開設(shè)存款結(jié)算賬戶。（六）貸后管理。按《貸后管理制度》執(zhí)行。貸后管理負責人每月對借款戶貸后檢查不得少于1次，信貸部門對本級審批和上報審批發(fā)放大額貸款現(xiàn)場檢查每季不少于1次，檢查要形成專項報告，向同級貸審會報告。第二十九條信貸產(chǎn)品定價。公司應按照人民銀行規(guī)定利率政策和結(jié)息方式，合理擬定貸款利率和浮動幅度，在借款合同和借款憑證上載明。公司辦理承兌匯票貼現(xiàn)及其她或有資產(chǎn)業(yè)務(wù)應按規(guī)定收取手續(xù)費。貸款展期期限加上原期限達到新利率期限檔次時，從展期之日起，貸款利息按新期限檔次利率計收，未達到新利率期限檔次仍執(zhí)行合同利率；逾期貸款和擠占挪用貸款按規(guī)定計收利息和罰息；貸款到期前未按合同商定還清利息按合同利率計收復利，貸款逾期后未按合同商定還清貸款利息按逾期利率計收復利；貼息貸款，依照利息補貼辦法，按規(guī)定計收利息。經(jīng)信貸部門批準，客戶可以提前歸還貸款。提前歸還貸款，應當按實際借款時間計收利息；如合同另有商定，可以按照商定，規(guī)定客戶支付違約補償金。第三十條信貸合同管理。信貸合同按規(guī)定使用統(tǒng)一制式合同文本，對有特定規(guī)定，也可訂立非制式合同文本。訂立合同要保證合同文本之間法律銜接，保證合同合法、有效。非制式合同文本訂立，必要報風險管理部門審查批準。第七章信貸資產(chǎn)風險管理第三十一條實行信貸資產(chǎn)風險預警提示制度。信貸業(yè)務(wù)發(fā)生后，應對所有也許影響信貸資產(chǎn)安全因素進行持續(xù)監(jiān)測，發(fā)現(xiàn)疑義和問題及時發(fā)出風險預警提示，采用有效補救辦法，防范和化解信貸風險。第三十二條實行和完善信貸資產(chǎn)質(zhì)量管理制度。對信貸風險資產(chǎn)進行分類、認定、登記、債權(quán)保全、清償、核銷和監(jiān)測。第三十三條貸款監(jiān)測實行期限分類法和質(zhì)量分類法。（一）按期限分類。貸款分為正常貸款、逾期貸款、呆滯貸款和呆賬貸款；其中，逾期貸款、呆滯貸款和呆賬貸款為不良貸款。（二）按質(zhì)量分類。貸款分為正常貸款、關(guān)注貸款、次級貸款、可疑貸款和損失貸款；其中，次級貸款、可疑貸款和損失貸款為不良貸款。第三十四條實行不良貸款認定和監(jiān)測考核制度。嚴格原則，真實反映信貸資產(chǎn)質(zhì)量。新發(fā)生不良貸款要堅持逐筆（戶）審查、明確責任、分級審批、規(guī)范運作原則，按規(guī)定權(quán)限和程序認定。對不良貸款實行直接監(jiān)控和重點監(jiān)控，嚴格責任考核。第三十五條債權(quán)保全和清償。防范、抵制和糾正客戶逃廢農(nóng)信社債權(quán)、侵蝕信貸資金和逃避信貸監(jiān)督以及其她不利于償還債權(quán)本息行為。參加銀行監(jiān)督部門和人民銀行組織同業(yè)聯(lián)合制裁行動。第三十六條抵債資產(chǎn)管理。按照合法獲得、妥善保管、及時變現(xiàn)、對的核算、保證公司利益原則，在權(quán)限范疇內(nèi)，做好抵債資產(chǎn)接受、估價、保管、處置和核算等工作。第三十七條呆賬（損失類）貸款核銷。按規(guī)定提取呆賬準備金，并按規(guī)定條件和程序核銷呆賬（損失類）貸款。已核銷貸款，要嚴格保密，由專人實行賬銷案存管理。第三十八條實行不良貸款清收管理制度。信貸管理部門負責對不良貸款進行監(jiān)測，提出清收盤活辦法；信貸部門或?qū)I(yè)清收部門負責不良貸款清收盤活。第八章信貸管理特別規(guī)定第三十九條信貸員除3萬元如下農(nóng)戶小額貸款和10萬元如下小額存單質(zhì)押貸款外，對受理其她貸款，必要報信貸部審查審批。公司依照分類管理規(guī)定，可對各部門審批權(quán)限實時進行調(diào)節(jié)。第四十條低風險業(yè)務(wù)審批權(quán)限總經(jīng)理擬定，辦理低風險信貸業(yè)務(wù)不得簡化業(yè)務(wù)流程。低風險信貸業(yè)務(wù)品種限于足值存單、國債質(zhì)押貸款，銀行承兌匯票貼現(xiàn)貸款及其她，增長低風險業(yè)務(wù)品種范疇由風險部核準。第四十一條不得超越轄區(qū)提供異地信用；第四十二條貸款展期規(guī)定。對借款人生產(chǎn)經(jīng)營活動正常、能準時支付利息、貸款擔保有效、屬周轉(zhuǎn)性貸款可按規(guī)定申請展期，由原審批部門按貸款審批程序決定與否展期，同一筆貸款只能展期一次。第四十三條辦理委托貸款。委托貸款只收取手續(xù)費，不得承擔任何形式貸款風險。第四十四條建立信貸回避制度。不得向關(guān)系人發(fā)放優(yōu)于其她借款人條件貸款。關(guān)系人是指董事、監(jiān)事、管理人員、信貸人員及其近親屬；以及上述人員投資或擔任高檔管理職務(wù)公司、公司和其她經(jīng)濟組織。第四十五條建立大額貸款監(jiān)測制度。公司建立單戶100萬元以上貸款監(jiān)測臺賬，實行按月監(jiān)測，定期通報到期貸款收回狀況。第四十六條建立信貸工作稽查制度。公司按月對單戶20萬元以上到期未收回貸款進行審計稽查，對各部門責任追究狀況進行監(jiān)督。各部門應依照實際狀況，建立大額貸款定期稽查制度，檢查大額貸款資料合規(guī)性、合法性和完整性，評價貸款安全性、流動性和效益性，貫徹清收責任及責任解決意見，保證信貸資產(chǎn)安全。第四十七條建立新增貸款風險補償機制。信貸部對5萬元如下小額貸款形成風險或損失，依照有關(guān)負責人責任大小，實行補償制。在崗清收期限內(nèi)仍未收回，應由負責人先進行全額補償，收回貸款后再退還補償款。因借款人死亡或依法宣布失蹤死亡、借款人遭受重大自然災害等不可抗力因素形成貸款風險，逐級審查上報，經(jīng)公司風險管理部審批后可以免除補償責任。對當年新增不良貸款應按照貸款五級分類成果足額提取專項撥備，提取專項撥備不作為年終績效考核利潤調(diào)增項目。第九章

違規(guī)與違約懲罰第四十八條公司信貸經(jīng)營和管理人員違背《金融違法行為懲罰辦法》關(guān)于金融機構(gòu)辦理貸款業(yè)務(wù)關(guān)于規(guī)定，按《金融違法行為懲罰辦法》實行懲罰。第四十九條信貸人員違背本辦法關(guān)于規(guī)定，予以罰款或行政處分，導致?lián)p失，依照損失限度按有關(guān)規(guī)定予以補償；情節(jié)嚴重，一律停職收貸，只發(fā)基本生活費用，直至貸款收回為止。信貸人員違背單項信貸管理規(guī)定，除按本辦法進行懲罰外，還應按單項信貸規(guī)定予以懲罰。第五十條信貸人員違背本辦法第十五條規(guī)定，對重要負責人一律辭退，解除勞動合同，對其她負責人予以罷免（含）以上處分，導致?lián)p失，有關(guān)負責人按照損失額度予以補償。第五十一條客戶有違法違紀、違背信貸原則和借款合同行為，公司應依照情節(jié)輕重對其進行信貸制裁。信貸制裁方式重要有：（一）警告、通報。（二）加息或罰息。（三）限制或停止發(fā)放新貸款，直至取消準入資格。（四）扣收未到期貸款或提前收回貸款。（五）追索保證人清償貸款本息連帶責任。（六）依法解決借款抵(質(zhì))押財產(chǎn)。（七）通過司法途徑依法凍結(jié)客戶賬戶，強制收回貸款本息。（八）其他制裁方式。第五十二條客戶有下列情形之一，要責成其限期改正。情節(jié)特別嚴重或逾期不改正，可停止支付客戶尚未使用貸款，并提前收回某些或所有貸款：（一）向公司提供虛假或隱瞞重要事實資產(chǎn)負債表、損益表等資料。（二）不如實向公司提供所有開戶行、賬號及存、貸款余額等資料。第十章附則第五十三條本制度由公司董事會制定、解釋和修訂。第五十四條本制度自發(fā)文之日起施行。公司業(yè)務(wù)流程為規(guī)范公司信貸業(yè)務(wù)操作流程，防范信貸風險和內(nèi)部操作風險，有助于提高工作效率，依照《貸款業(yè)務(wù)管理辦法》，特制定本流程。第一條客戶接待與受理。信貸業(yè)務(wù)部負責客戶接待工作，負責解答客戶征詢，向客戶解釋我公司業(yè)務(wù)流程與基本條件，對符合條件客戶發(fā)放《貸款申請表》。第二條資料審查。信貸人員對客戶提交資料負責審查，如審查通過，則做好實地調(diào)查前準備工作，撰寫調(diào)查提綱；如資料不完整，督促客戶補充資料；如審查不通過，經(jīng)部門經(jīng)理批準后決定終結(jié)，退還客戶資料。第三條實地調(diào)查。實地調(diào)查要對客戶基本狀況、資產(chǎn)與負債狀況、經(jīng)營狀況、生產(chǎn)現(xiàn)場、擔保辦法等方面做詳細調(diào)查并做好工作底稿。第四條信貸報告。調(diào)查后以為不能貸款，經(jīng)部門經(jīng)理、必要時經(jīng)公司重要領(lǐng)導批準終結(jié)該項目。如批準，則負責撰寫《調(diào)查報告》。第五條信貸報告審查。信貸報告經(jīng)信貸部經(jīng)理審核簽字后，移送公司風險管理部審查，風險部應就該貸款項目風險大小、可行性、擔保辦法合法合規(guī)性等方面提出審查意見，審查過程中，可以向經(jīng)辦人員提出質(zhì)詢或規(guī)定補充資料、補充調(diào)查。第六條審議。風險部審查通過后，由風險部告知綜合部安排貸款審批委員會開會審議。第七條審批。貸款審批委員會未通過項目，由信貸經(jīng)辦人員告知客戶；規(guī)定補充調(diào)查，退回信貸部補充調(diào)查；審議通過項目，報公司董事長審批。第八條貸款投放及管理。審批通過項目，信貸人員負責辦理貸款投放手續(xù)，信貸業(yè)務(wù)有關(guān)合同要報法律事務(wù)部審查。貸款投放后，做貸后管理與貸款本息清收工作。第九條檔案管理。貸款投放后，信貸人員應及時整頓項目資料，移送檔案管理人員保管，貸后管理資料待貸款收回后歸檔。本制度自發(fā)布之日起施行。貸后管理制度

第一章總則第一條為進一步規(guī)范小額貸款公司貸后管理工作，保證信貸資金安全，特制定本制度。第二條本制度所指貸后管理，涉及貸款使用申報、貸后檢查等。第二章貸款使用申報

第四條貸款公司應在xx開立基本帳戶和貸款專戶，由擔保中心對貸款公司貸款專戶實行監(jiān)管并兼章。第五條應對貸款資金實際用途進行審查，禁止貸款資金挪作她用。公司使用貸款資金要進行申報。第六條應設(shè)立貸款公司貸款資金使用臺帳，對貸款公司貸款資金使用逐筆登記。第七條對有疑問貸款支付，應規(guī)定借款人提供以往資金支付憑證存根聯(lián)復印件、收款人收款憑證或發(fā)票（如有）等。第八條公司使用貸款時，應履行如下程序：（一）公司按照貸款用途，在使用貸款前，應向公司提出貸款資金使用籌劃（詳見附表一）。（二）公司在動用貸款資金時應向擔保中心提供真實有效、與原件核對無誤購銷合同及復印件、發(fā)票或能證明借款合同規(guī)定用途資料，并由公司負責人在提供憑證上簽字、蓋章，一式兩份。（三）公司監(jiān)管人員依照公司提交材料，按照借款合同資金用途進行核對，核對無誤后,方可簽字動用貸款資金。

第三章貸后監(jiān)管第九條公司監(jiān)管人員每月至少到借款公司進行一次檢查，重點對抵（質(zhì)）押物進行實地檢查，并收集公司每月資產(chǎn)負債表、損益表、鈔票流量表等財務(wù)報表。第十條公司檢查人員在貸后檢查中力求早日發(fā)現(xiàn)風險隱患，對重大問題及時提出預警報告,并采用相應辦法，減少風險。第十一條檢查內(nèi)容：（一）基本狀況：重要檢查客戶主體資格與否依然有效,涉及：1、營業(yè)執(zhí)照與否通過工商行政部門或主管部門年檢合格；2、貸款卡與否經(jīng)人行年審通過，同步應檢查貸款登記記錄；3、客戶與否正常納稅；4、客戶名稱、公章、財務(wù)專用章、法人代表及高層管理人員和股東與否變更或準備變更；5、客戶經(jīng)營組織形式與否變更或準備變更；6、客戶資本構(gòu)造與否變更或準備變更；7、客戶經(jīng)營范疇與否調(diào)節(jié)或準備調(diào)節(jié)。8、以上幾點都應分析其變更或調(diào)節(jié)重要因素，及其對銀行信貸資金安全影響限度。（二）經(jīng)營狀況：通過理解客戶所在行業(yè)和公司內(nèi)部各類因素變化對客戶生產(chǎn)經(jīng)營影響，分析客戶經(jīng)濟效益和還款能力變化狀況和趨勢。1、國家對客戶所在行業(yè)和主產(chǎn)品有關(guān)法律、政策得到調(diào)節(jié)及其所產(chǎn)生影響。2、客戶所在行業(yè)特點對客戶經(jīng)營產(chǎn)生何種影響，該行業(yè)處在何種發(fā)展階段，行業(yè)經(jīng)濟周期與國家、國際經(jīng)濟周期關(guān)系以及行業(yè)經(jīng)濟和技術(shù)環(huán)境等。3、客戶在行業(yè)中地位，行業(yè)排名及占有率變化。4、客戶生產(chǎn)用重要原材料供應渠道變化狀況，及其對正常生產(chǎn)經(jīng)營影響限度；產(chǎn)品市場價變動及其經(jīng)濟效益影響限度。5、客戶生產(chǎn)與否正常運營，機器設(shè)備與否滿負荷運轉(zhuǎn)。6、客戶產(chǎn)品市場占有率變化狀況，檢查客戶與重要供應商及銷售商之間供銷合同及結(jié)算憑證，理解客戶真正生意伙伴及銷售業(yè)績。7、客戶上下游公司集中限度和客戶對她們依賴限度。8、客戶生產(chǎn)產(chǎn)品（服務(wù)）被其她產(chǎn)品（服務(wù)）代替也許性。9、客戶生產(chǎn)技術(shù)，產(chǎn)品開發(fā)狀況。10、其她經(jīng)營狀況。第十二條

檢查程序：（一）公司應采用現(xiàn)場檢查制,由風險部負責,對貸款公司每一月至少進行一次檢查，并收集公司每月資產(chǎn)負債表、損益表、鈔票流量表等財務(wù)報表。（二）查看公司銷售、財務(wù)、稅收等有關(guān)憑證，并作好記錄。（三）針對公司狀況向公司負責人提出問題，并由公司負責人一一答辯。（四）依照檢查成果，填寫貸后檢查訪談記錄（詳見附件二），并作出對該公司經(jīng)營、財務(wù)等狀況綜合評價，寫出公司信貸資金使用效果分析。貸款計結(jié)息管理制度第一章總則第一條為加強貸款計結(jié)息管理，推動業(yè)務(wù)規(guī)范運作，按照《人民幣利率管理規(guī)定》，依照人民銀行關(guān)于貸款計結(jié)息問題關(guān)于規(guī)定，制定本制度。第二條換算公式為：日利率=年利率/360，月利率=年利率/12。第三條計息法和逐筆計息法計算利息：積數(shù)計息法按實際天數(shù)每日合計帳戶余額，以合計積數(shù)乘日利率計算利息。計算公式為：利息=合計計息積數(shù)×日利率，其中合計計息積數(shù)=每日余額共計數(shù)。逐筆計息法按預先擬定計算公式逐筆計算利息。第一種計算方式：計息期為全年（月），計息公式為：利息=本金×年（月）數(shù)×年（月）利率。計息期有全年（月）又有零頭天數(shù)，計息公式為：利息=本金×年（月）數(shù)×年（月）利率+本金×實際零頭天數(shù)×日利率。第二種計算方式：計息期所有化為實際天數(shù)計算利息，即每年為365天（閏年366天），每月為當月公歷實際天數(shù)，計息公式為：利息=本金×實際天數(shù)×日利率。第二章貸款計結(jié)息第四條貸款按逐筆計息法、以實際天數(shù)計息，詳細結(jié)息方式由借貸雙方協(xié)商擬定，方式有：按月結(jié)息、按季結(jié)息、按年結(jié)息，利隨本清貸款還本時清息。貸款按月結(jié)息，每月二十日為結(jié)息日；按季結(jié)息，每季度末月二十日為結(jié)息日；按年結(jié)息，年度末月二十日為結(jié)息日。第五條短期貸款（期限在一年如下，含一年），按貸款合同訂立日相應檔次貸款利率計息，貸款合同期內(nèi)，遇法定利率調(diào)節(jié)，不分段計息。第六條中長期貸款（期限在一年以上）利率由借貸雙方按商業(yè)原則擬定，可在合同期間按月、按季、按年調(diào)節(jié)，也可采用固定利率擬定方式。依照貸款合同擬定期限，按貸款合同生效日相應檔次貸款利率計息。實行按月、按季、按年調(diào)節(jié)利率，合同執(zhí)行期間有利率調(diào)節(jié)，每滿調(diào)節(jié)周期后，再按當時相應檔次貸款利率擬定下一周期利率。第七條對貸款期內(nèi)不能按期支付利息可按合同利率按月、按季、按年計收復利，貸款逾期后改按逾期罰息利率計收復利，最后一筆貸款清償時，利隨本清。利隨本清貸款不計復利。在貸款某些還款時，歸還本金那某些利息應同步歸還；第八條貸款展期，期限合計計算，合計期限達到新利率期限檔次時，自展期之日起，按展期日同檔次利率計息；達不到新期限檔次時，按展期日原檔次利率計息。第九條逾期貸款或擠占挪用貸款，從逾期或擠占挪用之日起，按罰息利率計收罰息，直到清償本息為止，遇罰息利率調(diào)節(jié)，分段計息。對貸款逾期或挪用期間不能按期支付利息可按罰息利率按月、按季、按年計收復利。猶如一筆貸款既逾期又擠占挪用，應擇其重，不能并處。第十條借款人在借款合同到期日之前歸還借款時，貸款人有權(quán)按原貸款合同向借款人收取利息。第十一條貸款逾期遇節(jié)假日順延，節(jié)假日后第一種工作日尚未歸還，則自貸款到期日次日起按逾期罰息利率計息。第十二條貼現(xiàn)按貼現(xiàn)日擬定貼現(xiàn)利率一次性收取利息。第三章按揭貸款計結(jié)息第十三條按揭貸款分固定金額還款法和遞減金額還款法兩種。還款周期分按月、按季兩種。還款時按利息結(jié)清原則計息。還貸籌劃，天數(shù)按月30天計算。固定金額還款法：每月（季）還款額（利息+本金）固定，計算公式為：每期還款額=本金×月（季）利率×（1+月（季）利率）期數(shù)（1+月(季)利率）期數(shù)-1每期利息=上期剩余本金×月(季)利率每期還本額=每期還款額-每期利息遞減金額還款法：每月（季）還款額（利息+本金）遞減，本金固定，利息遞減，計算公式為：每期還本額=貸款總金額÷期數(shù)每期利息=剩余本金×月（季）利率最后一期還款額=上期剩余本金+一種月（季）利息第十四條在還款寬限期內(nèi)，不計逾期罰息；超過寬限期后還款，從籌劃還款日開始計收本期應還本金逾期罰息。還款寬限期由合同訂立時擬定。第十五條未到商定還款日提前還款，按實際天數(shù)計息。提前歸還多期款項，當期按實際天數(shù)計息，其她提前期只收本金，不計收利息。第十六條遇按揭貸款利率調(diào)節(jié)，調(diào)節(jié)日為年初，按上年近來一次調(diào)節(jié)后利率計算利息，并更新還貸籌劃；對跨年度還款期次，利息按調(diào)節(jié)先后利率對年對月分段計收。第四章附則第三十條本制度自董事會審議通過之日起實行，由董事會負責解釋、修改。貸款風險管理制度為強化貸款管理，有效防范信貸風險，依照《中華人民共和國商業(yè)銀行法》、《貸款通則》、《合同法》、《農(nóng)村信用社貸款管理辦法》等金融法律、法規(guī)和關(guān)于信貸管理辦法，特制定如下貸款風險管理制度：一、信貸人員必要認真學習金融方面關(guān)于法律、法規(guī)以及信貸管理制度，不斷提高信貸管理水平，增強貸款風險防范能力。信用社信貸人員必要認真學習《商業(yè)銀行法》、《貸款通則》、《民法通則》、《公司法》、《合同法》、《擔保法》等關(guān)于法律、法規(guī)及信用社信貸管理制度,熟悉和掌握其內(nèi)容，規(guī)定從思想上增強法律意識，使信貸人員充分意識到只有遵守法律、法規(guī)及信用社信貸管理制度，才干提高貸款放款質(zhì)量，才干有效地防范風險貸款產(chǎn)生，只有運用法律武器依法辦事才干保障貸款安全，更好地清收不良貸款，才干有效防止和減少信貸風險。二、找準市場定位，分散信貸風險。農(nóng)村信用社立足“三農(nóng)”，業(yè)務(wù)領(lǐng)域重要在農(nóng)村，主線宗旨就是為農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供有效金融服務(wù)，增進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，進而求得農(nóng)村信用社全面發(fā)展。因而，基層信用社一定要從農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展大局出發(fā)，堅持以農(nóng)為本，為農(nóng)服務(wù)宗旨，積極支持農(nóng)村種養(yǎng)殖戶生產(chǎn)和個體工商戶發(fā)展，優(yōu)化貸款構(gòu)造，分散貸款風險，依照農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展需要提供優(yōu)質(zhì)、高效金融服務(wù)，三、嚴格辦貸程序，健全制約機制，控制信貸風險產(chǎn)生。依照聯(lián)社關(guān)于信貸管理制度規(guī)定，認真審查貸款發(fā)放對象，對照貸款基本條件，保證貸款投放效果。依照《貸款通則》第四章借款人第十七條、第十九條、第二十條規(guī)定和聯(lián)社關(guān)于信貸管理制度規(guī)定操作發(fā)放貸款。嚴格辦貸程序，要做到：一是執(zhí)行貸款“三查”制度，提高放款質(zhì)量；二是有條件社要實行“三崗”分離，制度健全，互相制約，控制人情貸款和低質(zhì)量貸款發(fā)生。貸款調(diào)查崗負責貸款調(diào)查評估，承擔調(diào)查失誤和評估失準責任，也是第一清收負責人。貸款審查人員負責貸款風險審查，承擔審查失誤責任。貸款審批人員負責最后決策責任，也是貸款清收第二負責人。四、建立貸款會辦審批制度，層層把關(guān)，嚴格控制信貸風險。正常小額貸款發(fā)放程序是經(jīng)信貸員調(diào)查、核算，主任審批過程。貸款審批分為兩個層次：一是在聯(lián)社授權(quán)授信范疇內(nèi)貸款審批，各信用社要成立以主任為首貸款會辦小組，對符合貸款條件超過主任對信貸員授權(quán)貸款實行集體會辦，主任審批；二是超過聯(lián)社授權(quán)授信范疇貸款，各信用社經(jīng)貸款會辦小組集體會辦，填寫增長授權(quán)或授信申請表，連同關(guān)于資料，報聯(lián)社信貸營銷部審批。聯(lián)社信貸營銷部審查基層信用社增貸關(guān)于資料，在規(guī)定權(quán)限內(nèi)直接審批。對超過審批權(quán)限，經(jīng)信貸營銷部信貸小組會辦，提出初審意見，依照授權(quán)權(quán)限，分別報分管主任和聯(lián)社貸審委審批，層層進行把關(guān)，保證新投放貸款質(zhì)量。五、實行貸款管理責任制，減少信貸風險。實行貸款崗位責任制，把貸款管理調(diào)查、審查、審批、檢查，各環(huán)節(jié)責任明確到崗位、到人，對違規(guī)違章貸款按調(diào)查人、負責人追究經(jīng)濟、行政和補償損失責任。對違規(guī)超過預警線不良貸款，實行在崗清收，限期內(nèi)不到位實行下崗清收，清收期間，工資拿生活費。對違法貸款導致一定經(jīng)濟損失還要追究刑事責任。存量貸款實行“新老劃段”管理，按調(diào)查人、審查人、審批人順序相應承擔清收或補償?shù)汝P(guān)于責任。六、建立貸款風險預警和貸款退出機制。按季對存量貸款進行貸款五級分類，對公司存在隱患以及制約公司發(fā)展因素及時預警，要采用積極有效辦法，把貸款風險降到最低限度，同步，對有可疑因素公司貸款應盡快退出，不得再增長貸款。農(nóng)戶小額貸款管理制度第一章總則

第一條為增進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，為廣大農(nóng)戶提供普惠、優(yōu)質(zhì)、高效金融服務(wù)，依照國家關(guān)于法律法規(guī)、等信貸管理制度制定本制度。

第二條本制度所稱農(nóng)戶小額貸款是小額貸款公司按照普惠制、廣覆蓋、商業(yè)化規(guī)定，對農(nóng)戶戶主或戶主書面指定本家庭其她成員發(fā)放貸款。每戶農(nóng)戶只能由一名家庭成員申請農(nóng)戶小額貸款。

農(nóng)戶是指長期（一年以上）居住在鄉(xiāng)鎮(zhèn)（不涉及城關(guān)鎮(zhèn)）行政管理區(qū)域內(nèi)住戶，和長期居住在城關(guān)鎮(zhèn)所轄行政村范疇內(nèi)住戶，戶口不在本地而在本地居住一年以上住戶，國有農(nóng)（林）場職工和農(nóng)村個體工商戶。位于鄉(xiāng)鎮(zhèn)（不涉及城關(guān)鎮(zhèn)）行政管理區(qū)域內(nèi)和在城關(guān)鎮(zhèn)所轄行政村范疇內(nèi)國有經(jīng)濟機關(guān)、團隊、學校、企事業(yè)單位集體戶；有本地戶口，但舉家外出謀生一年以上住戶，無論與否保存承包耕地均不屬于農(nóng)戶。

第三條農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)堅持控制風險、有效發(fā)展、循序漸進、適度賺錢原則，努力解決中小農(nóng)戶小額貸款難問題。

第四條農(nóng)戶小額貸款采用自助可循環(huán)方式，在核定最高額度和期限內(nèi)，借款人隨借隨還，自助放款還款。

第五條農(nóng)戶小額貸款原則上由公司董事會審批。依照區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展狀況、管理水平、貸款不良率、貸款定價等因素對農(nóng)戶小額貸款審批權(quán)限實行差別管理、動態(tài)調(diào)節(jié)。

第六條農(nóng)戶小額貸款調(diào)查、發(fā)放、管理、收回等環(huán)節(jié)應當依托工作人員來完畢，可以借助但不得委托村委會、專業(yè)合伙社等其她農(nóng)村組織機構(gòu)對農(nóng)戶進行貸款調(diào)查、發(fā)放、收回工作。

第二章貸款用途和準入條件

第七條農(nóng)戶小額貸款原則上用于農(nóng)戶維持基本生產(chǎn)所必要融資需求，詳細涉及：

（一）從事農(nóng)、林、牧、漁等農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營活動。

（二）從事工業(yè)、商業(yè)、建筑業(yè)、運送業(yè)、服務(wù)業(yè)等非農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營活動。

（三）農(nóng)村勞動力職業(yè)技術(shù)培訓、已參加農(nóng)村合伙醫(yī)療農(nóng)戶醫(yī)療資金需求。

其中，用于已參加農(nóng)村合伙醫(yī)療農(nóng)戶醫(yī)療資金需求，須經(jīng)公司貸委會批準并制定實行細則后方可開辦。

第八條申請農(nóng)戶小額貸款借款人必要同步具備如下條件：

（一）具備中華人民共和國國籍，年齡在18周歲以上(含18周歲)60周歲如下,在農(nóng)村區(qū)域有固定住所,身體健康,具備完全民事行為能力和勞動能力,持有有效身份證件。

（二）是農(nóng)村家庭戶主或戶主書面指定本家庭其她成員，且已經(jīng)申請獲得金穗惠農(nóng)卡。

（三）應具備穩(wěn)定經(jīng)營收入及按期償還貸款本息能力。

（四）所從事生產(chǎn)經(jīng)營活動,符合國家法律法規(guī)及產(chǎn)業(yè)政策。

（五）信用評級為普通級及以上。

（六）品行良好,沒有持續(xù)逾期90天以上或合計逾期6期以上信用記錄，申請貸款時無逾期未還貸款。（七）貸款人規(guī)定其她條件。

第九條禁止對如下客戶辦理農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)：（一）存在惡意逃廢銀行債務(wù)及其她債務(wù)。

（二）有嚴重違法違紀或其她不良記錄。

（三）有賭博、吸毒等不良嗜好。

（四）從事國家明令禁止業(yè)務(wù)。

第三章貸款額度、期限、利率與還款方式

第十條農(nóng)戶小額貸款單戶額度起點為3000元。單戶余額不得超過所從事生產(chǎn)經(jīng)營項目投入資金50％。單戶最高余額由貸委會依照本地實際自行擬定，但最高不得超過3萬元。

第十一條授信額度內(nèi)單筆貸款起貸金額為3000元，貸款增幅基本數(shù)為1000元。

第十二條農(nóng)戶小額貸款授信期限應依照農(nóng)戶從事基本生產(chǎn)經(jīng)營周期、收入狀況擬定，普通不超過1年，最長不超過3年。額度內(nèi)單筆貸款期限不得超過一年，且到期日不得超過授信額度有效期后6個月。

第十三條農(nóng)戶小額貸款定價堅持收益覆蓋風險原則。在國家規(guī)定利率浮動范疇內(nèi)，公司可依照本地同業(yè)競爭狀況合理擬定利率浮動幅度。

第十四條農(nóng)戶小額貸款采用利隨本清或按季（月）結(jié)息到期還本還款方式。

第四章貸款方式

第十五條農(nóng)戶小額貸款分為信用貸款和擔保貸款兩類，其中擔保貸款分為保證貸款、抵押貸款和質(zhì)押貸款。

第十六條借款人可遵循“自愿組合、誠實守信、風險共擔”原則構(gòu)成聯(lián)保小組申請貸款。聯(lián)保小組擔保方式必要同步符合下列條件：

（一）聯(lián)保成員不低于3戶。

（二）聯(lián)保成員不得為同一家庭成員。

（三）聯(lián)保成員訂立聯(lián)保承諾書，樂意承擔連帶責任。

（四）聯(lián)保成員居所或主營業(yè)務(wù)所在地應相對集中。

（五）聯(lián)保小組組長需協(xié)助公司貸款清收，并及時向公司提供小構(gòu)成員影響貸款償還信息。

第十七條采用聯(lián)保小組擔保方式，每個借款人只能參加一種聯(lián)保小組。在聯(lián)保小構(gòu)成員貸款所有清償前，借款人不得退出聯(lián)保小組。聯(lián)保小構(gòu)成員浮現(xiàn)不良貸款，在不良貸款清償前停止對該聯(lián)保小組所有成員發(fā)放新貸款。

第十八條采用聯(lián)保小組擔保方式，貸款部應依照聯(lián)保小構(gòu)成員經(jīng)濟狀況、還款能力等因素合理擬定聯(lián)保小組各成員授信額度。聯(lián)保小構(gòu)成員貸款共計不得超過小組各成員單戶保證擔保額度之和。

單戶保證擔保額度=3*（單戶年正常稅后收入-單戶年債務(wù)性支出-單戶年生活保障支出）-該戶已為她人提供各類擔保余額；

或者單戶保證擔保額度=單戶凈資產(chǎn)-該戶已為她人提供各類擔保余額。

第十九條以自然人、法人、信用擔保機構(gòu)和其她組織為保證人，以及采用抵押、質(zhì)押擔保方式，執(zhí)行公司關(guān)于規(guī)定。

第二十條對同步符合下列條件借款人，可辦理不超過年家庭收入30％短期信用貸款，但單戶最高貸款不超過5000元：

（一）家庭成員身體健康，無重大疾病。

（二）有合法、可靠經(jīng)濟來源，具備還本付息能力。

（三）家庭年人均收入不低于所在縣人均農(nóng)民收入。

（四）信用評級為普通級及以上。

第二十一條要積極引導借款人參加有關(guān)保險。

第五章貸款程序和貸后管理

第二十二條農(nóng)戶小額貸款基本流程為：客戶申請、受理與調(diào)查、審查、（審議、）審批、訂立合同、提供信用、貸后管理、信用收回。

第二十三條農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)審批流程為：客戶申請，網(wǎng)點調(diào)查崗調(diào)查，網(wǎng)點負責人審批，放款崗辦理貸款發(fā)放手續(xù)，客戶經(jīng)理實行經(jīng)營管理。

第二十五條農(nóng)戶小額貸款實行限時辦結(jié)制度。自貸款申請資料完備之日起，老客戶原則上在2個工作日內(nèi)辦結(jié)，新客戶原則上在5個工作日內(nèi)辦結(jié)。對于不在我公司營業(yè)機構(gòu)覆蓋范疇地區(qū)、邊遠山區(qū)等地方，可以恰當延長辦結(jié)時間，詳細由信貸部根據(jù)本地實際狀況擬定。

第二十六條貸后檢查。貸后檢查可采用實地檢查、交叉檢查、電話訪談、卡交易記錄等各種方式進行。

（一）初次跟蹤檢查。經(jīng)營行客戶經(jīng)理要在貸款發(fā)放后一種月內(nèi)，進行初次跟蹤檢查。

（二）定期檢查。農(nóng)戶小額貸款授信額度核定后，無論借款人與否用款或與否存在貸款余額，客戶經(jīng)理每半年至少進行一次定期檢查。

第二十七條風險經(jīng)理通過每日在線監(jiān)測和定期監(jiān)管方式，對轄內(nèi)農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)風險實行非現(xiàn)場監(jiān)管。對非現(xiàn)場監(jiān)管發(fā)現(xiàn)風險或違規(guī)線索，風險經(jīng)理可以延伸現(xiàn)場檢查。風險經(jīng)理在貸后管理中職責如下：

（一）風險經(jīng)理應密切關(guān)注國家產(chǎn)行業(yè)政策、農(nóng)產(chǎn)品價格變化、自然環(huán)境等外部宏觀因素也許對農(nóng)戶小額貸款導致不利影響，向公司風險部發(fā)出風險提示函，定期評估轄內(nèi)農(nóng)戶小額貸款質(zhì)量并上報上級領(lǐng)導。

（二）風險經(jīng)理通過在線監(jiān)測方式，對轄內(nèi)農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)實行非現(xiàn)場監(jiān)管，并視狀況對該農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)進行全面檢查或抽查。非現(xiàn)場監(jiān)管中發(fā)現(xiàn)風險或違規(guī)線索，應告知風險部，并定期上報農(nóng)戶小額貸款整體風險狀況。

（三）風險經(jīng)理負責對農(nóng)戶小額貸款質(zhì)量進行監(jiān)督，重要通過抽查方式檢查農(nóng)戶小額貸款與否符合準入原則，客戶經(jīng)理與否對已經(jīng)浮現(xiàn)風險信號進行預警和處置，現(xiàn)場抽查成果須上報風險管理部門，并報告給公司董事會。

第六章客戶經(jīng)理管理與農(nóng)戶信息庫建設(shè)

第二十八條從事農(nóng)戶小額貸款客戶經(jīng)理和風險經(jīng)理必要熱愛農(nóng)村金融工作，具備良好職業(yè)道德和一定專業(yè)素質(zhì)?？蛻艚?jīng)理和風險經(jīng)理每年必要接受合計不少于7天時間業(yè)務(wù)培訓。經(jīng)營行要按照客戶經(jīng)理個人品德、業(yè)務(wù)素質(zhì)、控制風險能力、所處經(jīng)營環(huán)境和所管理貸款成本利潤等狀況，科學合理擬定每名客戶經(jīng)理所管理貸款戶數(shù)和金額，并依照實際進行動態(tài)調(diào)節(jié)。

第二十九條客戶經(jīng)理應把向借款農(nóng)戶進行信用觀念、風險意識、貸款申請條件、程序、理財基本知識等教誨作為經(jīng)常性工作，強化借款人誠信意識，引導借款人形成誠信光榮、失信可恥、注重個人信用記錄良好風尚。有條件，還可以爭取政府有關(guān)部門支持，派出技術(shù)人員對農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營進行指引。

第三十條客戶經(jīng)理應對所轄區(qū)域農(nóng)戶進行廣泛信息采集，及時輸入我公司信息管理系統(tǒng)，并對信息進行定期維護，以構(gòu)建我公司農(nóng)戶客戶管理信息數(shù)據(jù)庫。應采集農(nóng)戶信息重要涉及農(nóng)戶家庭成員狀況、家庭財產(chǎn)狀況、教誨狀況、信用狀況、收入水平及來源構(gòu)造等。

第七章勉勵約束機制

第三十一條農(nóng)戶小額貸款調(diào)查、審查、審批和貸后管理各環(huán)節(jié)詳細承辦人為相應環(huán)節(jié)負責人。

第三十二條公司必要結(jié)合本地實際，按照權(quán)、責、利相結(jié)合原則，建立農(nóng)戶小額貸款“包發(fā)放、包管理、包收回、績效工資與貸款數(shù)量、質(zhì)量掛鉤”“三包一掛”制度。

第三十三條信貸部依照農(nóng)戶小額貸款收益等因素合理擬定貸款風險容忍度。對在容忍度以內(nèi)風險損失設(shè)定合理盡職免責條款，對無主觀過錯或重大失誤信貸人員予以免責或減輕責任；對損失率超過容忍度個人，根據(jù)損失限度和盡職狀況進行責任追究和解決。

第三十四條調(diào)查人有下列行為之一，視情節(jié)輕重處以經(jīng)濟懲罰，下崗清收，取消信貸從業(yè)資格，予以通報批評、警告至開除處分：

（一）未按規(guī)定對客戶提交資料完整、真實、有效性進行調(diào)查核算，或調(diào)查嚴重失實；

（二）未按規(guī)定核算抵（質(zhì)）押物權(quán)屬、價值和變現(xiàn)能力以及保證人狀況；

（三）對調(diào)查發(fā)現(xiàn)重大問題故意隱瞞，誤導信貸審查和決策；

（四）協(xié)助、默許客戶偽造關(guān)于資料騙取銀行信用；

（五）不堅持獨立調(diào)查，按照她人授意進行調(diào)查；

（六）發(fā)生私貸公用、冒名貸款、多人承貸一人使用現(xiàn)象。

第三十五條審查人有下列行為之一，視情節(jié)輕重處以經(jīng)濟懲罰，下崗清收，取消信貸從業(yè)資格，予以通報批評、警告至開除處分：

（一）未對客戶部門移送信貸資料完整性、有效性進行審查；

（二）審查通過不符合借款人主體資格、公司信貸政策以及貸款擔保合規(guī)合法性規(guī)定信貸業(yè)務(wù)；

（三）隱瞞審查中發(fā)現(xiàn)重大問題；

（四）不堅持獨立審查，按照她人授意進行審查。

第三十六條審批人有下列行為之一，視情節(jié)輕重處以經(jīng)濟懲罰，下崗清收，取消信貸從業(yè)資格，予以通報批評、警告至開除處分：

（一）審批信貸業(yè)務(wù)未明確訂立意見；

（二）越權(quán)或變相越權(quán)審批信貸業(yè)務(wù)；

（三）逆程序或變相逆程序?qū)徟刨J業(yè)務(wù)；

（四）向不符合公司信貸政策客戶授予信用；

（五）與客戶串通，偽造關(guān)于資料騙取銀行信用；

（六）通過授意、暗示等方式嚴重影響信貸人員獨立調(diào)查、審查。

第三十七條管戶客戶經(jīng)理有下列行為之一，視情節(jié)輕重處以經(jīng)濟懲罰，下崗清收，取消信貸從業(yè)資格，予以通報批評、警告至降級處分：

（一）未按規(guī)定進行貸后檢查；

（二）未按規(guī)定協(xié)助風險經(jīng)理進行資產(chǎn)風險分類；

（三）未及時發(fā)現(xiàn)應發(fā)現(xiàn)重大風險預警信號，或雖發(fā)現(xiàn)但未及時報告；

（四）由于管理不力，導致抵（質(zhì)）押物價值發(fā)生損失；

（五）未及時催收逾期貸款本息。

第八章附則

第三十八條本制度由公司董事會制定、解釋和修訂。第三十九條本制度自印發(fā)之日起施行。信貸業(yè)務(wù)審貸分離管理辦法第一章總則第一條依照《中華人民共和國商業(yè)銀行法》、中華人民共和國人民銀行《貸款通則》關(guān)于規(guī)定，為完善內(nèi)部制約機制，健全信貸管理責任制，規(guī)范信貸業(yè)務(wù)運作，防范經(jīng)營風險，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量和信貸管理水平，特制定本辦法。第二條依照小額貸款公司信貸管理體制規(guī)定，審貸分離實行“部門（崗位）分設(shè)、職能分離、各負其責、互相制約”原則。第三條本辦法所稱審貸分離是指對信貸業(yè)務(wù)調(diào)查、審查、檢查職能通過度設(shè)信貸業(yè)務(wù)、信貸管理、信貸風險資產(chǎn)管理三個部門（崗位）進行實行，并明確各個部門職責和考核內(nèi)容信貸管理責任制度。第四條本辦法所稱信貸業(yè)務(wù)審查涉及對我司經(jīng)營本外幣貸款（含進出口押匯）、免保證金開立信用證、銀行承兌匯票承兌及擔保等業(yè)務(wù)審查。第五條本辦法所稱借款人是指本外幣借款申請人、信用證開證申請人、銀行承兌匯票承兌申請人、規(guī)定我司提供擔保申請人等。第六條本辦法所稱風險貸款是指逾期貸款、呆滯貸款、呆賬貸款和擬進入訴訟程序貸款。第二章機構(gòu)設(shè)立第七條依照審貸分離制度規(guī)定，小額貸款公司須設(shè)立信貸業(yè)務(wù)、信貸管理、信貸風險資產(chǎn)管理等三個部門。小額貸款公司原則上也應實行部門三分離；暫不具備條件可先實行崗位分離，設(shè)立信貸業(yè)務(wù)調(diào)查崗、審查崗和信貸風險資產(chǎn)管理崗，各崗位不能交叉。第八條小額貸款公司應建立有主管經(jīng)理和關(guān)于部門負責人參加貸款審查委員會。信貸管理部門為貸款審查委員會尋常辦事機構(gòu)。第三章部門職責第九條信貸業(yè)務(wù)部門重要職責：一、積極拓展信貸業(yè)務(wù)，搞好市場調(diào)查，優(yōu)選客戶，組織存款，受理借款人申請。二、對借款人申請信貸業(yè)務(wù)合法性、安全性、賺錢性進行調(diào)查。1．調(diào)查核算借款人基本狀況，調(diào)查核算借款人財務(wù)狀況以及產(chǎn)、供、銷、庫存等狀況，掌握資金真實用途，調(diào)查核算借款人經(jīng)營狀況和償債能力等；2．調(diào)查核算抵押物、質(zhì)物權(quán)屬、價值及實現(xiàn)抵押權(quán)、質(zhì)權(quán)可行性、合法性等；3．調(diào)查核算保證人代償能力和資信狀況。三、對客戶進行信用級別評估，測算風險度，撰寫調(diào)查報告，提出貸款及其她業(yè)務(wù)期限、金額、利率（費率）和方式等明確意見。四、辦理核保、抵押登記及其她發(fā)放貸款詳細手續(xù)。五、信貸業(yè)務(wù)辦理后對借款人執(zhí)行借款合同狀況和經(jīng)營狀況進行檢查和管理。六、督促借款人按合同使用貸款，準時足額歸還貸款本息，并負責催收風險貸款。七、對呆滯、呆賬貸款和擬進入訴訟程序貸款認定提出申請，交信貸風險資產(chǎn)管理部門初審。八、經(jīng)批準，按程序辦理需要移送呆滯、呆賬貸款和擬進入訴訟程序貸款，并繼續(xù)協(xié)助做好清收和訴訟工作。九、負責信貸檔案管理，保證完整、有效。第十條信貸業(yè)務(wù)部門承擔調(diào)查失誤、評估失準和貸后管理不力責任。第十一條信貸管理部門重要職責：一、信貸業(yè)務(wù)審查1．對信貸業(yè)務(wù)部門提交調(diào)查材料可行性和完整性進行分析、評估，復測風險度；2．審查保證人資信、抵押登記合法性及信貸業(yè)務(wù)部門意見合理性；3．審查信貸業(yè)務(wù)投向?qū)Φ男裕?．提出信貸業(yè)務(wù)審查意見，報有權(quán)審批人批準。二、信貸業(yè)務(wù)管理1．貫徹執(zhí)行國家信貸政策和小額貸款公司各項信貸管理規(guī)章制度，結(jié)合實際擬定實行細則，并組織實行；2．研究擬定信貸工作規(guī)劃，調(diào)查分析信貸業(yè)務(wù)投向，預測發(fā)展趨勢，組織客戶信用級別評估工作；3．檢查、考核信貸業(yè)務(wù)部門、信貸風險資產(chǎn)管理部門執(zhí)行信貸規(guī)章制度狀況；4．負責對信貸業(yè)務(wù)部門貸后檢查工作狀況監(jiān)督檢查，撰寫檢查報告報領(lǐng)導審視；5．負責信貸管理信息系統(tǒng)管理，匯總上報各種信貸業(yè)務(wù)報表；6．負責信貸人員業(yè)務(wù)培訓、考核及評價工作。第十二條信貸管理部門承擔審查失誤、管理不力責任。第十三條信貸風險資產(chǎn)管理部門重要職責：一、對信貸業(yè)務(wù)部門提出呆滯、呆賬貸款和擬進入訴訟程序貸款認定申請進行初審，提出意見，送交我司稽核部門最后認定“兩呆”貸款；對需要移送信貸風險資產(chǎn)管理部門風險貸款，提出意見后，報主管經(jīng)理審定。二、對風險貸款進行逐筆檢查，分析因素，與信貸業(yè)務(wù)部門共同研究，提出轉(zhuǎn)化風險詳細辦法，報主管部門審定。三、管理訴訟事宜，督導風險貸款清收。四、負責清收已移送風險貸款（有條件也可統(tǒng)一組織呆滯、呆賬貸款清收）。五、負責呆賬貸款核銷申報工作及核銷后貸款追索工作。六、負責提出對用于風險貸款轉(zhuǎn)化新增貸款建議，由信貸業(yè)務(wù)部門按正常業(yè)務(wù)操作程序辦理關(guān)于事宜。七、負責對正常貸款狀況檢查，提出預警辦法，協(xié)助信貸業(yè)務(wù)部門做好風險防范工作。八、及時掌握風險貸款基本狀況，定期撰寫分析報告；總結(jié)經(jīng)驗教訓，提出信貸工作改進意見。第十四條信貸風險資產(chǎn)管理部門承擔檢查失誤、督導清收不力責任。第四章貸審會與信貸稽核第十五條貸款審查委員會是信貸業(yè)務(wù)審查機構(gòu)，凡公司首筆貸款、異地貸款、超過審批權(quán)限和狀況復雜、風險較大各種信貸業(yè)務(wù)均應通過貸款審查委員會討論，提出審查意見后報有權(quán)審批人審批。第十六條稽核部門是信貸業(yè)務(wù)稽核檢查部門，有權(quán)對信貸業(yè)務(wù)全過程進行稽核檢查。不良貸款由會計、信貸部門提供數(shù)據(jù)，由稽核部門負責審核并按規(guī)定權(quán)限認定?；瞬块T負責檢查信貸部門催收不良貸款狀況等。第五章職責考核第十七條董事會對各部門職責執(zhí)行狀況定期進行檢查和考核，各部門對各部工作人員進行相應檢查和考核。對認真履行職責部門和個人進行表揚和獎勵；反之通報批評，直至予以必要懲罰。未履行職責導致信貸資產(chǎn)損失關(guān)于負責人，應當承擔一定補償責任，對情節(jié)、后果嚴重應追究其法律責任。第六章附則第十八條本辦法由公司董事會負責解釋。第十九條自本辦法實行之日起。中小公司貸款管理辦法第一章總則第一條為加大對小公司信貸支持力度，增進地方經(jīng)濟健康、迅速發(fā)展，進一步調(diào)節(jié)信貸構(gòu)造，提高資產(chǎn)質(zhì)量，拓展信貸市場，特制定本辦法。第二條本辦法所稱小公司是指各類所有制和組織形式小型公司及個體經(jīng)營戶。小公司劃分原則參照《中小公司原則暫行規(guī)定》（國經(jīng)貿(mào)中小公司〔〕143號）、《記錄上大中小型公司劃分辦法（暫行）》（國統(tǒng)字〔〕17號）和《某些非工公司大中小型劃分補充原則（草案）》（國資廳評價函〔〕327號）規(guī)定。第三條本辦法所稱“小公司貸款”是指轄內(nèi)有發(fā)展前景、符合國家產(chǎn)業(yè)政策和具備信貸支持條件小公司，依照其不同特點所發(fā)放不同方式貸款，能有效地增進小公司迅速、健康成長。小公司貸款方式重要涉及：信用貸款、自助擔保貸款、聯(lián)保貸款、固定資產(chǎn)貸款、個人樂業(yè)貸款和普通小公司貸款。普通小公司貸款是指單戶貸款額在500萬元（含）如下小公司貸款，其操作按普通農(nóng)村工商業(yè)貸款管理。第四條小公司貸款涉及貸款、貿(mào)易融資、貼現(xiàn)、貸款承諾、信用證、票據(jù)承兌等表內(nèi)外授信融資業(yè)務(wù)。第二章貸款對象、條件和用途第五條貸款對象。小公司貸款對象為經(jīng)工商行政管理部門核準登記并有固定生產(chǎn)經(jīng)營場合，產(chǎn)品有銷路、經(jīng)營有效益、經(jīng)營者素質(zhì)好、能恪守信用各類所有制形式經(jīng)濟組織。第六條貸款條件。申請小公司貸款應當具備如下基本條件：（一）重要經(jīng)營場合在我省服務(wù)區(qū)域以內(nèi)；（二）產(chǎn)權(quán)關(guān)系明晰；（三）無不良信用記錄；（四）生產(chǎn)經(jīng)營項目符合國家產(chǎn)業(yè)政策和法律法規(guī)規(guī)定；（五）貸款人規(guī)定其她條件。第七條貸款用途。小公司貸款用途重要涉及原材料采購、短期流動資金周轉(zhuǎn)和固定資產(chǎn)購建等。第三章中小公司信用貸款第八條信用貸款是指：中小公司憑自已信用向我司申請免擔保發(fā)放貸款一種方式。第九條信用貸款條件。公司申請信用貸款必要同步具備如下條件：（一）實有資產(chǎn)負債率在40%%（含）如下，鈔票流量充分；（二）公司開辦時間在兩年以上且持續(xù)兩年賺錢；（三）無其她金融機構(gòu)貸款和對外擔保；（四）未發(fā)生欠稅、欠費、拖欠職工工資和其她各類欠款（正常應付款除外）；（五）經(jīng)營者個人品行端正。第十條信用貸款金額擬定。單戶信用貸款合計發(fā)放余額不得超過上年度應稅銷售額度15%%或100萬元（兩者靠低）。對發(fā)放信用貸款公司原則上不得另行再發(fā)放其她方式貸款，如的確需要發(fā)放，其她方式貸款必要以不動產(chǎn)“雙證”或存單貫徹抵（質(zhì)）押。第十一條限制性條件。借款公司發(fā)生如下情形之一應取消信用貸款資格：（一）發(fā)生貸款逾期或欠息在10天以上；（二）向其她金融機構(gòu)申請貸款或在其她金融機構(gòu)開立普通存款賬戶；（三）信用貸款額度已經(jīng)不能滿足借款人生產(chǎn)需要，而規(guī)定申請其她方式貸款（存單質(zhì)押、“雙證”抵押貸款除外）；（四）公司經(jīng)營者有其她不良行為發(fā)生；（五）發(fā)生其她也許影響公司信用限度減少狀況，貸款行以為應取消其信用貸款資格。第十二條中小公司信用貸款應逐筆調(diào)查核算訂立信用借款合同，不得以借新還舊方式發(fā)放貸款，不得訂立最高額信用借款合同，信用貸款期限最長不超過一年。第四章中小公司自助擔保貸款第十三條自助擔保貸款是公司法人申請貸款由公司經(jīng)營者、股東及其家屬或公司管理人員等個人內(nèi)部關(guān)系人共同為公司提供擔保，承擔連帶風險責任一種貸款方式。第十四條自助擔保貸款條件。公司申請自助擔保貸款必要同步具備如下條件：（一）實有資產(chǎn)負債率在50%%（含）如下，鈔票流量充分；（二）開辦時間在兩年以上并有賺錢；（三）未發(fā)生欠稅、欠費、拖欠職工工資和其她各類拖欠款（正常應付款除外）；（四）重要經(jīng)營者、股東等家庭資信狀況良好，家庭關(guān)系和睦，家庭成員自愿以共有財產(chǎn)承擔公司貸款經(jīng)濟連帶風險責任。第十五條自助擔保貸款額度擬定。單戶自助擔保貸款合計余額不得超過上年度應稅銷售額20%%或150萬元（兩者靠低），對條件符合、的確需要超過限定額度，應追加關(guān)系人以外有擔保能力第三人作保證或貫徹抵（質(zhì)）押。第十六條自助擔保貸款可以逐筆訂立個人內(nèi)部關(guān)系人擔保借款合同，也可訂立最高額擔保合同，最高額擔保合同期限最長不得超過2年。第十七條自助擔保貸款借款合同訂立，采用主從合一合同。各種內(nèi)部關(guān)系人作為保證人，在訂立保證借款合同步借款人、貸款人、保證人應當面簽字確認。每個保證人家庭成員應在保證人財產(chǎn)共有人批準意見書上當面簽名確認（財產(chǎn)共有人批準保證意見書附后）。第十八條內(nèi)部關(guān)系人是指：公司重要經(jīng)營者，涉及董事長、總經(jīng)理、副總經(jīng)理、股東、財務(wù)負責人等。內(nèi)部關(guān)系人家庭財產(chǎn)共有人是指配偶、子女、父母和其她共同享有家庭財產(chǎn)人員。第十九條自助擔保貸款保證人普通不少于兩名，必要時應將財務(wù)負責人作為保證人。同步規(guī)定借款人、保證人提供公司職務(wù)身份證明、個人身份證、公司章程和戶口簿等關(guān)于資料，貸款人必要認真審核確認。第五章中小公司聯(lián)保貸款第二十條聯(lián)保貸款是指各種中小公司自愿組合成一種聯(lián)保小組，各聯(lián)保成員公司提供一定數(shù)額資金作為聯(lián)保風險基金，我司按聯(lián)保基金一定倍數(shù)發(fā)放貸款。第二十一條聯(lián)保貸款條件。公司申請聯(lián)保貸款應同步具備如下條件：（一）實有資產(chǎn)負債率在60%%（含）如下，鈔票流量充分；（二）公司正常經(jīng)營在一年以上；（三）公司聯(lián)保小組自愿組合，戶數(shù)普通規(guī)定在5戶以上，最低不少于3戶（含）；（四）公司聯(lián)保小構(gòu)成員之間不存在關(guān)聯(lián)關(guān)系。第二十二條聯(lián)保小構(gòu)成立。聯(lián)保小組為自愿組合，應當向貸款公司提出申請，經(jīng)貸款人調(diào)查審核批準后，所有成員共同與貸款人訂立聯(lián)保貸款合同，并擬定一名聯(lián)保小構(gòu)成員公司負責人作為牽頭人（組長），負責協(xié)助貸款管理和信息溝通。第二十三條聯(lián)?；痤~度擬定和繳納。聯(lián)保小構(gòu)成員公司聯(lián)保基金額度按公司實際經(jīng)營狀況擬定，普通按上年實際應稅銷售額5%%繳納，最高不得超過50萬元，以單位定期存款形式存入貸款公司，存單由貸款公司保管，并在背書上注明存款已作為聯(lián)保貸款合同項下質(zhì)押物，出質(zhì)人為聯(lián)保小構(gòu)成員公司，質(zhì)權(quán)人為貸款公司。第二十四條聯(lián)保貸款額度和期限擬定。中小公司聯(lián)保貸款限額最高不超過實際繳納聯(lián)?；痤~度5倍，貸款期限普通不超過一年。第二十五條聯(lián)保貸款風險處置。聯(lián)保小構(gòu)成員貸款本息產(chǎn)生風險或損失，應從聯(lián)保基金中扣除，扣收后局限性某些應繼續(xù)向任何一家或所有聯(lián)保成員公司追索。第二十六條聯(lián)?；鹧a充。當聯(lián)保小構(gòu)成員公司中其中一家公司導致貸款損失扣除聯(lián)?；疬€貸后，別的幾家成員公司應在一種月之內(nèi)補足應繳納聯(lián)?；穑ò锤髯栽U納比例補足），如未能及時補足應提前收回聯(lián)保貸款，如需重新組建應當重新訂立聯(lián)保貸款合同。第二十七條合同訂立。聯(lián)保貸款合同普通采用最高額聯(lián)保借款合同，合同期限最高普通不超過兩年，期滿后可續(xù)訂。第六章中小公司固定資產(chǎn)貸款第二十八條中小公司固定資產(chǎn)貸款是指：公司用于購買重要生產(chǎn)設(shè)備、擴建廠房和技術(shù)改造等需要向我司申請貸款。中小公司固定資產(chǎn)貸款屬于一次核定、分次或一次發(fā)放，分期逐筆歸還，按季結(jié)息，到期收回中長期貸款。第二十九條固定資產(chǎn)貸款條件。公司申請固定資產(chǎn)貸款應同步具備如下條件：（一）實有資產(chǎn)負債率在70%%如下；（二）產(chǎn)品無積壓，而當前生產(chǎn)規(guī)模的確已無法滿足市場需求或設(shè)備陳舊、既有設(shè)備已不能適應產(chǎn)品更新需要；（三）發(fā)展項目符合國家產(chǎn)業(yè)政策，無環(huán)境污染，所購設(shè)備為非限制性設(shè)備；（四）貫徹可靠擔保，原則上應貫徹抵（質(zhì)）押；（五）提供關(guān)于批文和可行性方案；（六）貸款人規(guī)定其她關(guān)于條件。第三十條固定資產(chǎn)貸款申請和審批。固定資產(chǎn)貸款由借款人申請，填寫中長期（項目）借款申請書，并提供貸款公司以為需要提供其她資料。貸款人受理后應及時開展調(diào)查，由調(diào)查人形成詳細書面調(diào)查報告，提交集體討論，逐級報批。第三十一條固定資產(chǎn)貸款額度擬定。固定資產(chǎn)貸款可采用貸款、進口信用證、進口押匯和銀行承兌等信用方式，額度應控制在所購買固定資產(chǎn)實際支出總額50%%、最高不超過60%%。中小公司固定資產(chǎn)貸款余額普通應控制在500萬元（含）如下，超過500萬元按普通中長期項目貸款規(guī)定辦理。固定資產(chǎn)貸款應實行到期收回，不得循環(huán)周轉(zhuǎn)使用，但進口信用證、進口押匯到期后可轉(zhuǎn)為固定資產(chǎn)貸款。第三十二條固定資產(chǎn)貸款期限。固定資產(chǎn)貸款最后一筆到期期限普通不得超過三年，最長不超過五年。貸款還款期限依照公司鈔票流量、綜合效益、投資回收期等合理擬定建設(shè)期和還款期。第三十三條貸款發(fā)放。固定資產(chǎn)貸款實行一次發(fā)放分期監(jiān)督支付，或在合同商定期內(nèi)分次發(fā)放。在貸款發(fā)放之前，貸款人應審核借款人自有資金籌集到位狀況，自有資金應按商定比例存入貸款公司結(jié)算賬戶，借款人不得將購建固定資產(chǎn)應付（賒欠）款、基建工程墊資等抵充自有資金，貸款發(fā)放后由貸款人逐筆審核監(jiān)督支付。第三十四條貸款利率。固定資產(chǎn)分期還款利率按各筆不同期限擬定同檔次利率執(zhí)行，并在借款借據(jù)中明確，一年期以上貸款利率實行一年一定，逾期計收罰息。第三十五條合同訂立。固定資產(chǎn)貸款經(jīng)有權(quán)部門批準后訂立借款合同，借款合同普通合用最高額擔保借款合同，各筆貸款期限、利率在借款借據(jù)中明確。第七章個人樂業(yè)貸款第三十六條個人樂業(yè)貸款是指轄內(nèi)個體經(jīng)營戶和微小公司為發(fā)展生產(chǎn)，用于經(jīng)營性資金需求，以經(jīng)營者或股東等公司所有權(quán)人以自然人名義向我司申請發(fā)放貸款。第三十七條貸款條件。申請個人樂業(yè)貸款應具備如下條件：（一）有合法經(jīng)營項目，生產(chǎn)有場地，經(jīng)工商管理部門依法核準登記；（二）具備完全民事行為能力；（三）自有資金比例在50%%以上，有較強還款能力和還款意愿；（四）所經(jīng)營公司法人（其她經(jīng)濟組織）在我司無結(jié)欠貸款或其她融資額度；（五）貫徹可靠擔保。第三十八條貸款額度擬定。個人樂業(yè)貸款額度普通不超過借款人綜合凈資產(chǎn)50%%，綜合凈資產(chǎn)為（經(jīng)營者、股東）家庭財產(chǎn)和公司資產(chǎn)凈值之和（公司凈資產(chǎn)按安全線額度管理辦法測算），單個股東貸款普通控制在100萬元（含）如下。第三十九條個人樂業(yè)貸款不得同一家庭兩人（含）以上同步貸款用于所經(jīng)營同一家公司。第四十條個人樂業(yè)貸款期限普通不超過一年，其她管理方式視同普通個人貸款。第八章公司評級和利率定價第四十一條建立中小公司內(nèi)部評價機制。中小公司內(nèi)部評價按照償債能力、經(jīng)營效益、信用狀況、風險限度和綜合回報等分A、B、C、D四個級別進行評價，其中A級公司為先進客戶。第四十二條中小公司內(nèi)部評級重要根據(jù)。中小公司內(nèi)部評價實行百分考核，按年測評，詳細考核按如下掌握：（一）實有資產(chǎn)負債率考核（40分）。實有資產(chǎn)負債率是按《信貸安全線額度管理辦法》規(guī)定（實有負債÷實有資產(chǎn)相對安全值）。實有資產(chǎn)負債率在50%%（含）如下得滿分，每高一種百分點扣1分。（二）信用級別考核（10分）。AA級及以上公司為滿分，每下降一種級別扣2分，扣完為止。（三）公司效益考核（15分）。公司近三年銷售、資本積累年平均增長率在20%%以上得滿分，各項指標每不到一種百分點扣1分。（四）行業(yè)構(gòu)造考核（10分）。1.國家勉勵和扶持行業(yè)、農(nóng)業(yè)龍頭公司、農(nóng)業(yè)公司得10分；2.普通行業(yè)得8分；3.對行業(yè)集中度高且設(shè)備檔次低技術(shù)含量不高行業(yè)得3分；4.禁止、限制和審慎類行業(yè)不得分。（五）信用度評價考核（10分）。不存在任何違約記錄，公司信用度高（涉及：經(jīng)營、質(zhì)量、完稅、勞資