小微企業(yè)融資困難問題及對策

目錄TOC\o"1-3"\h\u24286一、小微企業(yè)發(fā)展情況分析 小微企業(yè)融資困難問題及對策【摘要】隨著我國經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，小微企業(yè)發(fā)揮的作用越來越顯著，它可以較好地解決就業(yè)問題，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，是國民經(jīng)濟(jì)的“蓄水池”和“穩(wěn)定器”。然而在大環(huán)境經(jīng)濟(jì)背景下，小微企業(yè)在實(shí)際的發(fā)展過程中，由于自身規(guī)模限制，他們普遍面臨著融資難，融資成本高等問題，融資問題制約了小微企業(yè)的發(fā)展。所以小微企業(yè)想要繼續(xù)生存下來，解決小微企業(yè)融資難是當(dāng)前經(jīng)液發(fā)展必不可少的環(huán)節(jié)。解決融資難融資貴問題，并且還要優(yōu)化融資結(jié)構(gòu)是一項(xiàng)長期性，綜合性，系統(tǒng)性的工程，也是推動金融改革，增強(qiáng)金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)能力的重要任務(wù)，是全面建成小康社會的必然要求。解決融資難問題，需要企業(yè)自身、金融機(jī)構(gòu)、政府共同努力，共同攻克這一難題。隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，小微企業(yè)未來的發(fā)展會更好。【關(guān)鍵詞】小微企業(yè)，發(fā)展情況，融資難，對策一、小微企業(yè)發(fā)展情況分析小微企業(yè)的定義和劃分標(biāo)準(zhǔn)1.小微企業(yè)的定義小微企業(yè)，其是基于規(guī)模所提出概念。對比那些大中型企業(yè)，小微企業(yè)的規(guī)模非常小，一些是創(chuàng)業(yè)初期的企業(yè)，一些規(guī)模低于相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)的企業(yè)?，F(xiàn)階段，小微企業(yè)，實(shí)際上是對小企業(yè)、微型企業(yè)、家庭作坊企業(yè)、個(gè)體工商戶的一種統(tǒng)稱?；诶碚摲矫婵?，小微企業(yè)的員工人數(shù)少于10人，其擁有完備的法律地位，在經(jīng)營、產(chǎn)權(quán)方面是統(tǒng)一的關(guān)系，并且在行業(yè)中的規(guī)模小，沒有太大的發(fā)展優(yōu)勢。2.小微企業(yè)劃分標(biāo)準(zhǔn)2011年6月，工信部就企業(yè)類型進(jìn)行了具體劃分，其情況可從下表1中具體看出。表1我國小微企業(yè)的劃分標(biāo)準(zhǔn)行業(yè)類型小微企業(yè)小型企業(yè)微型企業(yè)農(nóng)、林、牧、漁業(yè)營收入50萬元-500萬元營業(yè)收入50萬元以下工業(yè)從業(yè)人員20-300人，營業(yè)收入300-2000萬元從業(yè)人員20人以下，營業(yè)收入300-2000萬元建筑業(yè)營業(yè)收入300-6000萬元，資產(chǎn)總額300-5000萬營業(yè)收入300萬以下，資產(chǎn)總額300萬元以下批發(fā)業(yè)從業(yè)人員5-20人，營業(yè)收入1000-5000萬元從業(yè)人員5人以下，營業(yè)收入1000萬元以下零售業(yè)從業(yè)人員10-50人，營業(yè)收入100-500萬元從業(yè)人員10人以下，營業(yè)收入100萬元以下交通運(yùn)輸業(yè)從業(yè)人員20-300人，營業(yè)收入200-3000萬元從業(yè)人員20人以下，營業(yè)收入200萬元以下倉儲業(yè)從業(yè)人員20-100人，營業(yè)收入100-1000萬元從業(yè)人員20人以下，營業(yè)收入100萬元以下郵政業(yè)從業(yè)人員20-300人，營業(yè)收入100-2000萬元從業(yè)人員20人以下，營業(yè)收入100萬元以下住宿業(yè)、餐飲業(yè)從業(yè)人員10-100人，營業(yè)收入100-2000萬元從業(yè)人員10人以下，營業(yè)收入100萬元以下信息傳輸業(yè)從業(yè)人員10-100人，營業(yè)收入100-1000萬元從業(yè)人員10人以下，營業(yè)收入100萬元以下軟件和信息技術(shù)服務(wù)業(yè)從業(yè)人員10-100人，營業(yè)收入50-1000萬元從業(yè)人員10人以下，營業(yè)收入50萬元以下房地產(chǎn)開發(fā)經(jīng)營營業(yè)收入100-1000萬元，資產(chǎn)總額2000-5000萬營業(yè)收入100萬以下，資產(chǎn)總額2000萬元以下物業(yè)管理從業(yè)人員100-300人，營業(yè)收入500-1000萬元從業(yè)人員100人以下，營業(yè)收入500萬元以下租賃和商務(wù)服務(wù)業(yè)從業(yè)人員10-100人，營業(yè)收入100-8000萬元從業(yè)人員10人以下，營業(yè)收入100萬元以下其它行業(yè)從業(yè)人員10-100人從業(yè)人員10人以下（二）小微企業(yè)發(fā)展的特點(diǎn)對于小微企業(yè)，其同樣是重要的經(jīng)濟(jì)成分，其數(shù)量比較多，并且有著下面這些特征：規(guī)模小。從企業(yè)資產(chǎn)來看，其所擁有的固定資產(chǎn)很少，這也使得其難以用固定資產(chǎn)進(jìn)行抵押貸款，同時(shí)無形資產(chǎn)的占比比較大，這也讓小微企業(yè)比較特殊；行業(yè)競爭大的行業(yè)。是各方面因素的影響下，小微企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對能力弱，很容易被市場所淘汰，并走向倒閉破產(chǎn)；創(chuàng)業(yè)資金多是自有或從親朋好友那里籌集來，而從銀行、財(cái)政那里所得發(fā)展資金非常少，由此也讓其發(fā)展難度很大；多是個(gè)人、家庭管理，缺乏完備的財(cái)務(wù)制度，同時(shí)財(cái)務(wù)情況難以被外界所掌握和分析；在市場經(jīng)濟(jì)深入發(fā)展下，國內(nèi)的社會信用遭受到了很大破壞，此時(shí)民眾教案的信任度下降，由此讓經(jīng)濟(jì)合作失去了相應(yīng)基礎(chǔ)。對于小微企業(yè)，其處于發(fā)展初期，往往對合伙人的依賴度很高，并將所掌握的有限資源用國內(nèi)與到生產(chǎn)經(jīng)營活動當(dāng)中。二、小微企業(yè)對經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展的重要性（一）增加社會就業(yè)，緩解就業(yè)壓力小微企業(yè)在國內(nèi)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中同樣發(fā)揮著積極作用?，F(xiàn)階段，從數(shù)量方面看，小微企業(yè)數(shù)以千萬計(jì)，在這里面大概25%的是法人，75%的是個(gè)體工商戶，它們在就業(yè)方面的貢獻(xiàn)十分突出，吸收了八成人員就業(yè)，因?yàn)閿?shù)量非常大，這也讓其成為了就業(yè)的核心主體。小微企業(yè)規(guī)模一直在不斷擴(kuò)大，增速高于全行業(yè)，對激發(fā)市場活力和促進(jìn)就業(yè)增長起到了積極推動作用。對于小微企業(yè)，其行業(yè)門檻低，并且可快速的創(chuàng)立，由此可快速增加就業(yè)崗位。在經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級發(fā)展下，大量農(nóng)村勞動力進(jìn)入城市所發(fā)展，并且失業(yè)人員持續(xù)增長，由此讓全社會承擔(dān)了很大的就業(yè)壓力，對于大中企業(yè)雖然單一企業(yè)可吸納許多人員就業(yè)，然而畢竟數(shù)量有限，此時(shí)難以對整體就業(yè)問題起到突出作用。此時(shí)小微企業(yè)的作用凸顯，吸納了大量人員就業(yè)，促進(jìn)了經(jīng)濟(jì)社會的穩(wěn)定發(fā)展。（二）促進(jìn)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整在改革開放下，民眾收入持續(xù)提升，這促進(jìn)了小微企業(yè)的大發(fā)展，并且走向了許多行業(yè)領(lǐng)域發(fā)展，如，高新技術(shù)、服務(wù)業(yè)、加工業(yè)等，從統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)來看，當(dāng)下小微企業(yè)已存在著絕大多數(shù)行業(yè)當(dāng)中。在持續(xù)發(fā)展下，小微企業(yè)的發(fā)展實(shí)力得到了增強(qiáng)，并且其發(fā)展具有很強(qiáng)的靈活性，樂意用新技術(shù)、工藝的引進(jìn)，由此加快了企業(yè)的發(fā)展，并促進(jìn)了許多研究成果的產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)化。當(dāng)下，整體來看，一些小微企業(yè)掌握了先進(jìn)技術(shù)，甚至發(fā)展成立一些行業(yè)的領(lǐng)軍企業(yè)，由此為經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的升級發(fā)展做出了貢獻(xiàn)。（三）小微企業(yè)是促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長的重要力量小微企業(yè)，其數(shù)量大，同時(shí)分布于各行業(yè)當(dāng)中，并發(fā)展成了經(jīng)濟(jì)的一個(gè)核心成分。2020年，從GDP產(chǎn)值方面看，小微企業(yè)貢獻(xiàn)超六成水平，同時(shí)在專利發(fā)明當(dāng)中，大概七成的是由小微企業(yè)所貢獻(xiàn)。小微企業(yè)能夠促進(jìn)國民經(jīng)濟(jì)快速有效的發(fā)展，它的存在促使我國進(jìn)一步完善經(jīng)濟(jì)制度。同時(shí)小微企業(yè)自身行業(yè)所具有的競爭力，其能夠促進(jìn)整體市場的競爭情況，有利于市場不斷前進(jìn)。（四）有利于培養(yǎng)我國的企業(yè)家小微企業(yè)，其所有者通常擁有比較突出的個(gè)人能力，在市場經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，其在實(shí)踐中總結(jié)了一些有用的管理策略。在持續(xù)實(shí)踐當(dāng)中，小微企業(yè)抓住了發(fā)展機(jī)會，并頑強(qiáng)的實(shí)現(xiàn)了發(fā)展，擁有很強(qiáng)的進(jìn)取精神。在政府支持創(chuàng)新發(fā)展下，小微企業(yè)必然會進(jìn)一步激活經(jīng)濟(jì)發(fā)展，給經(jīng)濟(jì)發(fā)展持續(xù)注入新的動力。小微企業(yè)數(shù)量的增長，可培養(yǎng)出一批優(yōu)秀的企業(yè)家，并對接國家未來的長期發(fā)展。（五）小微企業(yè)是大企業(yè)的重要伙伴從大企業(yè)的發(fā)展來看，在其生產(chǎn)鏈當(dāng)中，有著大量的小微企業(yè)，這是戰(zhàn)略合作伙伴，并發(fā)展形成了產(chǎn)業(yè)集群，大家在一起實(shí)現(xiàn)共同發(fā)展。對于這一產(chǎn)業(yè)集群，其是基于大企業(yè)這一中心開展的，可幫助大企業(yè)更好的選擇供應(yīng)商。此外，在長期合作關(guān)系的建立下，大企業(yè)、小微企業(yè)的互信水平在提升，并逐步建立起了戰(zhàn)略合作關(guān)系，由此實(shí)現(xiàn)共同發(fā)展，大家在一起在發(fā)展中獲益。小微企業(yè)的發(fā)展，是在大企業(yè)周邊發(fā)展出產(chǎn)業(yè)集群，由此給大企業(yè)持續(xù)供貨，這樣可節(jié)約大企業(yè)的產(chǎn)品生產(chǎn)、研發(fā)周期，并降低產(chǎn)品生產(chǎn)成本，促進(jìn)產(chǎn)品的創(chuàng)新發(fā)展，并滿足了小微企業(yè)的發(fā)展需求。小微企業(yè)由于希望與大企業(yè)保持長期合作，此時(shí)會十分注重產(chǎn)品質(zhì)量，故而能夠得到大企業(yè)的充分信任，者之間互為依托。有些科研投費(fèi)用大的項(xiàng)目，其通?？山唤o大中型企業(yè)實(shí)施，而那些小項(xiàng)目，此時(shí)小微企業(yè)的優(yōu)勢更加突出化，可承擔(dān)這類項(xiàng)目的實(shí)施。綜合可知，小微企業(yè)，其實(shí)際上是助力了大企業(yè)的發(fā)展，二者是一種互利的伙伴關(guān)系。三、小微企業(yè)融資現(xiàn)狀在實(shí)際生存發(fā)展過程中，小微企業(yè)融資過程中市場會出現(xiàn)供需不匹配，需求無法滿足的情況，且商業(yè)銀行貸款利率在持續(xù)的增長當(dāng)中，這進(jìn)一步加劇了小微企業(yè)的融資難度。由于小微企業(yè)缺少固定資產(chǎn)，抵押物資產(chǎn)較少，所以其融資渠道匱乏，融資成本也較高。小微企業(yè)融資難的局面不改，企業(yè)創(chuàng)新就會舉步維艱，就業(yè)也會很難保障，經(jīng)濟(jì)增長也就無法持續(xù)。正是從這個(gè)意義上說，所以各國都在努力找各種方法去解決小微企業(yè)融資問題和幫助他們發(fā)展。（一）融資需求迫切在最近幾年實(shí)體經(jīng)濟(jì)的問題已經(jīng)變得相當(dāng)突出，小微企業(yè)從產(chǎn)品、技術(shù)、服務(wù)到整個(gè)供應(yīng)鏈及物流運(yùn)輸?shù)雀鳝h(huán)節(jié)會面對多元問題，這些問題加大了小微企業(yè)發(fā)展的難度。怎樣去可喜解決問題，這關(guān)系到企業(yè)能不能發(fā)展下去。在企業(yè)運(yùn)作當(dāng)中，普遍會面臨資金短缺，此時(shí)資金來源很是重要，如果處理不好，極易導(dǎo)致小微企業(yè)無法發(fā)展下去。從小微企業(yè)方面看，在日常運(yùn)作當(dāng)中，其規(guī)模增大、產(chǎn)品研發(fā)等，都需投入大量資金進(jìn)行支持。從中可知，在缺乏充足資金下，小微企業(yè)的生產(chǎn)、發(fā)展將遭受重大不利影響，甚至可能走向破產(chǎn)倒閉。特別是2020年以來，突如其來的新冠肺炎疫情，給很多小微企業(yè)帶來了很大的打擊，生產(chǎn)經(jīng)營遭遇嚴(yán)峻考驗(yàn)，企業(yè)生存面臨著前所末有的困難。訂單不足，資金嚴(yán)重短缺，大宗商品原材料上漲，用工成本增加，利潤空間越來越小，企業(yè)的生存更是岌岌可危。多數(shù)企業(yè)在多方面因素的限制下，沒有辦法從銀行進(jìn)行融資貸款，由此陷入到了融資困難的境地?，F(xiàn)階段，小微企業(yè)在發(fā)展當(dāng)中，用工成本在上升，原料價(jià)格在上升，產(chǎn)地、設(shè)備租金在上升，這顯然會加大運(yùn)作成本。以往大部份企業(yè)謀求資金是為了未來發(fā)展，而現(xiàn)在他們迫切需求資金來應(yīng)對經(jīng)營的困難謀求企業(yè)生存。（二）融資渠道狹窄2019年，從工商聯(lián)所發(fā)布統(tǒng)計(jì)可知，那些規(guī)模較大的小微企業(yè)，其從銀行獲得貸款的占比相對更高一些，但規(guī)模小的、個(gè)體戶，此時(shí)他們的融資額度比較小，多處于幾萬-幾十萬間，這顯然不匹配銀行貸款所設(shè)置門檻，由此難以從銀行獲得貸款，只能是轉(zhuǎn)向互聯(lián)網(wǎng)銀行、個(gè)人貸款方面來獲取發(fā)展資金。2019年，在國內(nèi)小微企業(yè)當(dāng)中，從融資渠道方面，大概四成的融資渠道單一化，大概三成的融資渠道達(dá)到了3種，但是那些個(gè)體戶、微型企業(yè)，它們只用過一種融資渠道，詳細(xì)信息可從下圖中具體看出。分析來看，這是由于銀行的貸款門檻比較高，小微企業(yè)難以實(shí)現(xiàn)，在規(guī)模、資產(chǎn)方面的受限，都加大了其從銀行獲得貸款的難度，制約著企業(yè)的長期發(fā)展。（三）融資成本高小微企業(yè)在發(fā)展當(dāng)中，融資成本比較高，其包括四方面費(fèi)用，闡述如下：第一貸款利息高，含基本利和浮動部份第二抵押物登記評估費(fèi)用高，一般占融資成本的20%；第三擔(dān)保費(fèi)用高，一般年費(fèi)為3%;第四風(fēng)險(xiǎn)保證金利息高在這里面，貸款利息、抵押評估費(fèi)用，這讓小微企業(yè)感到了巨大壓力。大家知道，小微企業(yè)在發(fā)展當(dāng)中，很容易面對資金短缺問題，并且資金需求非常緊迫，而金融機(jī)構(gòu)為降低整體風(fēng)險(xiǎn)，往往會有意調(diào)高小微企業(yè)的貸款利率，通常上調(diào)30%左右，這必然會增加小微企業(yè)的貸款成本，而銀行所獲得的收益更高，同時(shí)面臨的風(fēng)險(xiǎn)水平也更高， 四、小微企業(yè)融資困難的原因分析（一）企業(yè)內(nèi)部問題1.我國小微企業(yè)缺乏核心競爭力、技術(shù)水平不高，經(jīng)營效益不高我國整體來說小微企業(yè)勞動密集度較高，雖然這些年我們小微企業(yè)轉(zhuǎn)型升級的步伐有所加快，但是相對而言，更多的還是集中在服務(wù)業(yè)以及資源開發(fā)型，產(chǎn)品加工型，貼牌服務(wù)加工等傳統(tǒng)行業(yè)，科技型的小微企業(yè)數(shù)量少，這有著其現(xiàn)實(shí)的條件。小微企業(yè)在發(fā)展當(dāng)中，對技術(shù)要求比較低，生產(chǎn)銷售的是那些低附加值的產(chǎn)品，由此使得盈利受限，難以取得高速發(fā)展。對于勞動密集型產(chǎn)業(yè)，其雖然很容易進(jìn)入，然而，所面對的市場競爭非常激烈，市場比較飽和，因?yàn)槠髽I(yè)利潤微薄，再加上這些年經(jīng)濟(jì)增帶放緩、勞動成本有所上升、外貿(mào)形勢更趨復(fù)雜，這壓縮了盈利空間，讓企業(yè)發(fā)展難度加大。對比之下，發(fā)達(dá)國家的小微企業(yè)因具技術(shù)創(chuàng)新優(yōu)勢而呈現(xiàn)出較強(qiáng)的盈利能力。勞動密集度高，同時(shí)處于產(chǎn)業(yè)的底端，在這一情況下，發(fā)展競爭力十分欠缺。統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2020年我國小微企業(yè)研發(fā)投入僅占銷售額的5%左右，在技術(shù)、產(chǎn)品、服務(wù)等方面嚴(yán)缺乏核心競爭力，而發(fā)達(dá)國家的小微企業(yè)在技術(shù)創(chuàng)新方面表現(xiàn)明顯更為突出，很多小微企業(yè)都擁有自己獨(dú)物的生產(chǎn)技術(shù)、生產(chǎn)工藝及品牌，在產(chǎn)品質(zhì)量、技術(shù)含量、特色等諸多層都發(fā)展出特色競爭力。2.發(fā)展資金短缺，缺乏抵押物小微企業(yè)在發(fā)展當(dāng)中，其規(guī)模小、資產(chǎn)少，由此造成了抵押物很少，同時(shí)原始發(fā)展資金缺乏，這讓企業(yè)面對著很大的資金壓力。當(dāng)資金鏈出現(xiàn)斷裂后，此時(shí)企業(yè)的運(yùn)作發(fā)展將遭受巨大壓力不少企業(yè)的廠房、設(shè)備都是從外部租的，此時(shí)無法將這些作為抵押物從銀行進(jìn)行貸款。在銀行貸款當(dāng)中，常見的是抵押擔(dān)保方式，在經(jīng)濟(jì)步入高質(zhì)量發(fā)展階段的環(huán)境下，信用貸款的占比將出現(xiàn)下滑，這是大概率事件。小微企業(yè)發(fā)展當(dāng)中，在諸多因素的限制下，此時(shí)顯然不是銀行所喜歡的發(fā)展對象。綜合來看，小微企業(yè)在發(fā)展當(dāng)中，普遍面臨著資金短缺問題，并且從銀行渠道方面看，抵押物都十分缺乏。3.企業(yè)內(nèi)部管理制及財(cái)務(wù)制度不健全，信用能力低對于小微企業(yè)，大部分都處于發(fā)展初期階段，其缺乏規(guī)范的管理機(jī)制，面臨著大量的管理問題，同時(shí)內(nèi)部資金的使用缺乏科學(xué)規(guī)劃，在存貨、債務(wù)方面的內(nèi)控工作不足，比較隨意；重視利潤卻忽略現(xiàn)金流管理，消費(fèi)過多過高從而導(dǎo)致企業(yè)資金積累不足，且財(cái)務(wù)賬目比較亂。但是，金融機(jī)構(gòu)缺乏有效途徑去掌握小微企業(yè)的情況，在混亂財(cái)務(wù)信息的影響下，銀行顯然無法獲取有效信息，并降低了他們的貸款意愿。此外，小微企業(yè)在運(yùn)作當(dāng)中，其缺乏固定場所，同時(shí)員工流動頻繁，由此使得它們的信用水平低。4.抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱小微企業(yè)成立時(shí)間較短，大部份沒有經(jīng)歷過一個(gè)完整的經(jīng)濟(jì)周期，在經(jīng)營企業(yè)過程中，很大可能遇到大的經(jīng)濟(jì)波動就經(jīng)營不下去了，有統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)表明，我們經(jīng)注冊的工商業(yè)實(shí)體平均壽命只有3年左右，他們像一支經(jīng)驗(yàn)不足的部隊(duì)，還沒摸清市場，不能準(zhǔn)確認(rèn)識自己的戰(zhàn)斗力，就盲目沖上戰(zhàn)場，結(jié)果就是潰敗。易遭受發(fā)展環(huán)境的影響，并且風(fēng)險(xiǎn)抵御力差，這讓金融機(jī)構(gòu)不愿意將資金貸給小微企業(yè)。綜合可知，小微企業(yè)在發(fā)展當(dāng)中，其抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱，這是其融資困難的一個(gè)重要因素。（二）金融機(jī)構(gòu)方面1.商業(yè)銀行對小微企業(yè)貸款存在偏見商業(yè)銀行在運(yùn)營當(dāng)中，其注重發(fā)展國企、大型企業(yè)，對于中小企業(yè)信貸長期不關(guān)注，只是基于國家要求完成一些任務(wù)，這顯然是對中小企業(yè)的一種歧視，并加大了小微企業(yè)發(fā)展的難度，很難從銀行獲取到貸款資金。從商業(yè)銀行來看，其機(jī)構(gòu)體系當(dāng)中并未就小微企業(yè)需求進(jìn)行考量，同時(shí)成本收益發(fā)展模式，這直接將小微企業(yè)排除在外，這顯然是偏見。進(jìn)入新世紀(jì)后，國內(nèi)經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展，投資在持續(xù)增長，此時(shí)企業(yè)資金需求高速增長，并且民眾的融資渠道也在拓展發(fā)展當(dāng)中，許多人將限制資金用于了投資，不愿存入銀行。所以銀行“只憂存款不足，不愁貸款不去”。從銀行實(shí)際貸款業(yè)務(wù)來看，在大量業(yè)務(wù)當(dāng)中，抵押物為房產(chǎn)、土地，其程序、手續(xù)都非常復(fù)雜，并會帶來很高的手續(xù)費(fèi)，由此造成了小微企業(yè)很難得到商業(yè)銀行的認(rèn)可。從小微企業(yè)方面看，要想獲取銀行貸款，此時(shí)需擁有抵押物，并開具相關(guān)證明，由此使得程度繁雜，同時(shí)需花費(fèi)不少的費(fèi)用，這讓長大了小微企業(yè)直接放棄。分析來看，小微企業(yè)在運(yùn)營當(dāng)中，其問題比較多，如，財(cái)務(wù)機(jī)制不完備，此時(shí)商業(yè)銀行陷入沒有辦法透過財(cái)務(wù)信息來分析出企業(yè)的發(fā)展實(shí)際，從而無法準(zhǔn)確給企業(yè)進(jìn)行信用評級，不少企業(yè)的信用甚至處于空白狀態(tài)，在此種情況下，商業(yè)銀行給小微企業(yè)的貸款意愿很低?，F(xiàn)階段，商業(yè)銀行都建設(shè)出了完備的信貸追責(zé)機(jī)制，此時(shí)的工作人員壓力比較大，追求穩(wěn)定的業(yè)務(wù)，有意的去規(guī)避其中的風(fēng)險(xiǎn)因素，所以，商業(yè)銀行不愿將貸款發(fā)放給小微企業(yè)，由此加劇了小微企業(yè)的資金短缺困境。2.缺少適合小微企業(yè)的貸款產(chǎn)品從小微企業(yè)的運(yùn)作來看，其規(guī)模有大，也有效，同時(shí)資金需求存在著很大的不同，這種復(fù)雜的局面，導(dǎo)致市場當(dāng)中面向小微企業(yè)的信貸產(chǎn)品很少，寫是國內(nèi)金融界發(fā)展的一個(gè)欠缺。小微企業(yè)的發(fā)展靈活性強(qiáng)，有著多元融資需求。現(xiàn)階段，主流信貸產(chǎn)品面對的是那些中大型企業(yè)，給它們提供發(fā)展資金，同時(shí)商業(yè)銀行可從中獲取到穩(wěn)定的收益。從小微企業(yè)方面看，其可得到的貸款產(chǎn)品很少，需要房產(chǎn)、固定資產(chǎn)用于抵押，這顯然是大多數(shù)小微企業(yè)所無法達(dá)到的水平，同時(shí)擔(dān)保機(jī)構(gòu)在融資中的作用機(jī)制還不成熟。相關(guān)調(diào)查可知，抵押擔(dān)保貸款，這是小微企業(yè)的核心融資手段，然而，從金融機(jī)構(gòu)方面看，更愿意那些土地、房產(chǎn)、少數(shù)原料、設(shè)備的抵押，這顯示出了抵押品類的單一性。在風(fēng)險(xiǎn)、收益方面實(shí)現(xiàn)均衡化，拓展小微企業(yè)的貸款品種，這是解決小微企業(yè)當(dāng)下融資困難的核心所在。3.金融服務(wù)缺乏創(chuàng)新獨(dú)有銀行貸款，其需花費(fèi)比較長的時(shí)間，同時(shí)手續(xù)繁雜，這顯然很難匹配小微企業(yè)急需短期資金的實(shí)際情況。銀行審批時(shí)間長，影響了資金周轉(zhuǎn)，有的甚至錯(cuò)過了最佳時(shí)間以致失去了市場。4.融資渠道單一從當(dāng)下的融資活動來看，可劃分成兩類，其一為直接融資，其二為間接融資。在二者結(jié)構(gòu)不均衡的環(huán)境下，證券市場更愿意選擇大企業(yè)。對于創(chuàng)業(yè)板的成立，其當(dāng)下的準(zhǔn)入門檻還是很高，股權(quán)交易活動難以高效開展，一些非主流融資渠道沒有得到法律層面的支持，由此都加劇了小微企業(yè)的融資難問題。在單一性的融資渠道下，此時(shí)小微企業(yè)的資金獲取很是困難。在小微企業(yè)發(fā)展當(dāng)中，當(dāng)出現(xiàn)資金短缺后，往往選擇從銀行進(jìn)行貸款，然而相關(guān)要求無法達(dá)到，由此造成了融資難的局面。5.缺乏專門為小微企業(yè)服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入新世紀(jì)后，小微企業(yè)，特別是那些科技型小微企業(yè)高速發(fā)展，并成為了科技創(chuàng)新的重要主體，Wie經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展提供了持續(xù)的發(fā)展動力。現(xiàn)階段，小微企業(yè)的發(fā)展形勢不容樂觀，面臨諸多困難。積極轉(zhuǎn)變抵押擔(dān)保貸款模式，探索出匹配小微企業(yè)各方面實(shí)際的貸款業(yè)務(wù)，這是解決小微企業(yè)融資難的核心所在，需支持和引導(dǎo)幾日內(nèi)功機(jī)構(gòu)分析小微企業(yè)，并專門發(fā)展出相關(guān)的貸款業(yè)務(wù)，從而解決它們的資金短缺問題，并進(jìn)一步發(fā)展銀行的信貸業(yè)務(wù)。金融機(jī)構(gòu)要適當(dāng)放寬貸款條件限制，全身心的幫助小微企業(yè)獲取發(fā)展資金。(三）我國政府方面存在的問題1.國家法律不完善，不能為小微企業(yè)融資提供非常有效保護(hù)其一，當(dāng)下金融法制不完備，小微企業(yè)的融資活動，在多方面因素的限制下，信用風(fēng)險(xiǎn)很大，同時(shí)存在著一些法律空白，這顯然不符合銀行的利益，并且降低了銀行的貸款意愿。從銀行方面看，其設(shè)置了信貸追責(zé)機(jī)制，如果出現(xiàn)了重大問題，此時(shí)后果將很嚴(yán)重，這使得貸款人員存在著恐懼心理，并對小微企業(yè)存在著相關(guān)的歧視。其二，缺乏完備的小微企業(yè)扶持政策體系。進(jìn)入新世紀(jì)后，政府制定、實(shí)施了許多支持小微企業(yè)發(fā)展的信貸政，但從實(shí)際情況分析，金融支持體系不完備，大部分資金還是發(fā)放給了大企業(yè)，這讓小微企業(yè)很是痛苦，許多都面臨著發(fā)展資金短缺問題。其三，發(fā)改委、銀監(jiān)會在小微企業(yè)融資難方面投入了不少精力，開展了許多工作。推出了《銀行開展小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)指導(dǎo)意見》，其中對小微企業(yè)融資難起到了助推作用，但政策的可操作性不足，由此讓政策失去了預(yù)期的作用。當(dāng)下，小微企業(yè)融資難依然存在，沒有從本質(zhì)層面獲得緩解，同時(shí)政府政策是基于企業(yè)的規(guī)模、性質(zhì)推出的，對比那些大企業(yè)，小微企業(yè)的政策適用度水平低，這展示出了不公平。當(dāng)下，政府加強(qiáng)了商業(yè)管理，考慮到的是大中型企業(yè)發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)的管控，商業(yè)銀行的利潤多來自于大企業(yè)的貢獻(xiàn)，由此也讓商業(yè)銀行將多數(shù)信貸資金都投入到了大企業(yè)。2.缺乏完整的扶持體系國內(nèi)缺乏專業(yè)的小微企業(yè)政策性金融機(jī)構(gòu)，這顯示出了金融體系的不完備。當(dāng)下，政策性銀行在發(fā)展當(dāng)中，其業(yè)務(wù)種類有限，并對小微企業(yè)的支持較弱。例如，國家開發(fā)銀行，其業(yè)務(wù)貸款面向的是那些國家重點(diǎn)項(xiàng)目；農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，其面向的是農(nóng)產(chǎn)品發(fā)展支持；進(jìn)出口銀行，其是面向設(shè)備、高端技術(shù)的外貿(mào)業(yè)務(wù)。綜合來看，國家對于小微企業(yè)的發(fā)展，沒有一個(gè)完備的金融扶持體系。五、小微企業(yè)融資對策（一）企業(yè)內(nèi)部調(diào)整1.調(diào)整經(jīng)營模式，提高小微企業(yè)管理者素質(zhì)。優(yōu)化企業(yè)自身經(jīng)濟(jì)狀況，企業(yè)負(fù)責(zé)人必須首先提高自身的管理素質(zhì)，還要進(jìn)一步提升小微企業(yè)管理領(lǐng)導(dǎo)對人事、財(cái)務(wù)、戰(zhàn)咯管理的決策能力。加大對員工的培訓(xùn)工作，學(xué)習(xí)、運(yùn)用現(xiàn)代愜意管理機(jī)制，從而促進(jìn)企業(yè)的現(xiàn)代化、規(guī)范化發(fā)展。在企業(yè)發(fā)展的過程中，要重視技術(shù)研發(fā)，掌握核心科技，提高產(chǎn)品檔次和科技含量，提高市場競爭力，還必須擴(kuò)大市場的銷售渠道，爭取更多的盈利空間，不斷地壯大企業(yè)，并且為企業(yè)自身積累資金。2.樹立良好的企業(yè)形象，增加信用觀念。在日常經(jīng)營管理中，小微企業(yè)一定要注意自形形象的管理，誠信經(jīng)營，遵守經(jīng)濟(jì)規(guī)則，加強(qiáng)信用管理，提升信用等級。避免商業(yè)違約行為發(fā)生影響信用，不論是對個(gè)人投資者，還是其它企業(yè)或銀行等其金融機(jī)構(gòu)，都要嚴(yán)格遵守約定，從而樹立良好的信用形象3.加強(qiáng)財(cái)務(wù)管理，建立內(nèi)部信用制度。小微企業(yè)在發(fā)展當(dāng)中，大多數(shù)的財(cái)務(wù)工作混亂，存在著財(cái)務(wù)信息失真的情況，這顯然不利于企業(yè)的持續(xù)發(fā)展。所以，需建設(shè)完備的財(cái)務(wù)管理機(jī)制，利用科學(xué)的財(cái)務(wù)管控，來科學(xué)配置和使用資金，提升資金的整體利用水平。加強(qiáng)財(cái)務(wù)控制的具體措施：（1）培養(yǎng)提高認(rèn)識（2）提高資金的使用效率（3）加強(qiáng)財(cái)產(chǎn)控制（4）加強(qiáng)對存貨和應(yīng)收賬款的管理4.加強(qiáng)企業(yè)抗風(fēng)險(xiǎn)能力一是關(guān)注市場調(diào)整，抓住新的機(jī)遇。疫情讓全球市場發(fā)展的不確定性因素增多，同時(shí)市場風(fēng)險(xiǎn)也在加大當(dāng)中，需分析和抓住一些機(jī)會，探索到新的發(fā)展點(diǎn)。在這一風(fēng)險(xiǎn)環(huán)境下，需找準(zhǔn)發(fā)展方向，積極的進(jìn)行調(diào)整，采取一些主動的防控措施，從而提升企業(yè)的抗風(fēng)險(xiǎn)能力。二是深化內(nèi)部管理，加快智能化發(fā)展。利用智能化發(fā)展，來減少對人工的使用，并提升生產(chǎn)率，提升危機(jī)管理水平。此外，需加強(qiáng)自動化生產(chǎn)線的建設(shè)工作，在各環(huán)節(jié)都實(shí)現(xiàn)智能化運(yùn)作，提升企業(yè)的運(yùn)作能力，增強(qiáng)發(fā)展實(shí)力。三是找準(zhǔn)發(fā)展方向，履行發(fā)展使命，提升發(fā)展凝聚力。清晰的發(fā)展目標(biāo)，可將有限資源進(jìn)行集中化的使用，并促進(jìn)業(yè)務(wù)發(fā)展的成功，降低發(fā)展失敗的風(fēng)險(xiǎn)。（二）金融機(jī)構(gòu)改革1.加強(qiáng)企業(yè)征信建設(shè)在信息不對稱的環(huán)境下，銀行無法對小微企業(yè)開展準(zhǔn)確、全面的信用評價(jià)，無法掌握企業(yè)的各方面實(shí)際，由此加大了貸款的難度。應(yīng)當(dāng)加大征信平臺及小企業(yè)融資綜合信用服務(wù)平臺建設(shè)的工作，推動大數(shù)據(jù)網(wǎng)絡(luò)平臺，促進(jìn)數(shù)據(jù)采集與應(yīng)用能力。各銀行金融機(jī)構(gòu)需充分利用好大數(shù)據(jù)手段，對各方面信息進(jìn)行整合、分析，由此來全面的評價(jià)小微企業(yè)的發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)。推動地方征信平臺建設(shè)，完善“全國+地方”雙層發(fā)展體系，有利于綬解銀行和企業(yè)雙方信息不對稱造成融資難問題。利用加強(qiáng)征信平臺體系建設(shè)，由此發(fā)展出面向小微企業(yè)的征信系統(tǒng)，幫助小微企業(yè)準(zhǔn)確評價(jià)信用水平，為銀企之間全間提供了必要的參考信息。使信用良好的小微企業(yè)將信用作為抵押品向銀行申請貸款成為可能，減少小微企業(yè)融資過程中因缺乏實(shí)物進(jìn)行抵押或擔(dān)保帶來的融資難題。2.豐富信用貸款產(chǎn)品由于小微企業(yè)經(jīng)營管理隨意性較大、平均壽命短、人才不足等現(xiàn)實(shí)問題的存在，所以小微企業(yè)資金需求具有“短、小、急、頻”等特點(diǎn)，市面上各種常規(guī)的貸款品類其實(shí)不適合小微企業(yè)，銀行需要量身定做小微企業(yè)信貸管理制度，豐富貸款產(chǎn)品，以致更好地服務(wù)小微企業(yè)。3.提高金融服務(wù)能力金融機(jī)構(gòu)需主動的去優(yōu)化貸款流程，加大監(jiān)管工作，提升貸款利用率。要提升服務(wù)水平，對市場開展深度細(xì)分，拓展發(fā)展客戶全體。對于小微企業(yè)，金融機(jī)構(gòu)要提升膽量，主動的去對接和分析，研發(fā)出對應(yīng)的貸款產(chǎn)品，從而匹配小微企業(yè)的實(shí)際需求。金融是實(shí)體經(jīng)濟(jì)的血脈，在各級政監(jiān)管部門的指導(dǎo)下，完善服務(wù)模式，持續(xù)改善小微企業(yè)融資環(huán)境，不斷探索高層次高質(zhì)量高標(biāo)準(zhǔn)的普惠金融服務(wù)。清理繁瑣的程序環(huán)節(jié)，禁止收取一些承諾費(fèi)、顧問費(fèi)等。促進(jìn)企業(yè)、金融機(jī)構(gòu)的聯(lián)系，幫助小微企業(yè)獲取發(fā)展資金。要發(fā)展完善普惠金融體系，加大對小微企業(yè)的信貸支持，提升服務(wù)水平。發(fā)展多種融資機(jī)構(gòu)，并設(shè)置面向小微企業(yè)的金融服務(wù)。4.大力推動直接融資，優(yōu)化融資結(jié)構(gòu)要發(fā)展多元資本市場，積極發(fā)展成本低、方便的直接融資服務(wù)，從而助力小微企業(yè)的發(fā)展，最大限度的利用市場資本。要引導(dǎo)地方政府發(fā)展股權(quán)交易市場，建立起多層次的資本市場體系，優(yōu)化融資結(jié)構(gòu)。5.建立專門為小微企業(yè)服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)要積極發(fā)展專業(yè)金融機(jī)構(gòu)，專門用于服務(wù)小微企業(yè)。分析小微企業(yè)的資金需求特征，創(chuàng)新發(fā)展，銀行設(shè)置小微企業(yè)運(yùn)作機(jī)構(gòu)，對產(chǎn)品、流程、風(fēng)險(xiǎn)開展統(tǒng)一化的管控，從而促進(jìn)這方面業(yè)務(wù)的高速發(fā)展。（三）政府方面2021年4月1日消息，國務(wù)院常務(wù)會議圍繞對小微企業(yè)在減稅的同時(shí)，要確保減負(fù)落實(shí)到位，要進(jìn)一步提高營商環(huán)境，打造公平競爭環(huán)境，這樣才能直正惠及企業(yè)，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)良性發(fā)展，并且在落實(shí)政策。1.加強(qiáng)對小微企業(yè)政策扶持對于小微企業(yè)的融資難，此時(shí)并非只是要求金融機(jī)構(gòu)開設(shè)綠色通道，也應(yīng)在一定程度上進(jìn)行必要的政策扶持，來幫助小微企業(yè)進(jìn)行合理有效的融資，從根本層面保障小微企業(yè)的合法利益，建設(shè)專門的融資機(jī)制，管控好這方面的發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)。政府需構(gòu)建出完備的面對小微企業(yè)融資的法規(guī)制度，從而利用法規(guī)來保障這方面的發(fā)展，對小微企業(yè)進(jìn)行有力支持，并開展好實(shí)施后的急督查工作，確保政策法規(guī)的落實(shí)。各級政府需基于各地實(shí)際，來制定出匹配的小微企業(yè)支持政策，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)去支持小微企業(yè)的發(fā)展，提供便捷、多元的融資服務(wù)。2.建立完整的扶持體系（1）稅收優(yōu)惠政策推行稅率減免方式來幫助小微企業(yè)解決融資難問題，加快小微企業(yè)的發(fā)展。金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的小微企業(yè)貸款，此時(shí)可減免利息稅款，從而幫助銀行從中獲利。2021年的政府工作報(bào)告中表示，要加