貴州省農村商業(yè)銀行發(fā)展狀況分析

一、我國農村商業(yè)銀行的概念及相關理論基礎（一）農村商業(yè)銀行概念農村商業(yè)銀行是由在私營公司、有限責任公司、股份制公司和農村信用社進行股份轉換的自然人組成的區(qū)域性股權銀行。其發(fā)展過程實質上是由合作社農村信用社向股份制農村商業(yè)銀行轉變的過程。（二）農村商業(yè)銀行與其他商業(yè)銀行的區(qū)別由于農村商業(yè)銀行的發(fā)展歷程，這也是它與其他商業(yè)銀行不同的地方，農村商業(yè)銀行更有區(qū)域優(yōu)勢，農村商業(yè)銀行主要分布在山區(qū)和農村地區(qū)，在國家支持下，還要承擔許多政府指定的任務，這個任務往往比較繁瑣。農村商業(yè)銀行與周邊社區(qū)的聯系比任何其他金融機構都多。農村商業(yè)銀行是由農村信用社轉制而來的，與其他銀行相比，規(guī)模和管理難度都不大。農村商業(yè)銀行與其他商業(yè)銀行相比，農村商業(yè)銀行的組織結構是不相同的，農村商業(yè)銀行是由民營企業(yè)、有限責任公司、股份制公司和自然人等出資組成，而其他商業(yè)銀行是按照公司治理形式構建的股份制企業(yè)。農村商業(yè)銀行的經營原則主要是支持農村的經濟發(fā)展，而其他商業(yè)銀行主要是以盈利為目的。（三）理論基礎介紹根據戰(zhàn)略分析理論中是否突出競爭因素，發(fā)展戰(zhàn)略理論分為傳統(tǒng)戰(zhàn)略理論和競爭戰(zhàn)略理論[10]。本文主要運用傳統(tǒng)戰(zhàn)略理論，即SWOT分析策略，分析貴州農商行所在行業(yè)的競爭趨勢，進行準確的市場定位，明確貴州農商行的競爭優(yōu)勢和劣勢。通過貴州農商銀行發(fā)展面臨的機遇和挑戰(zhàn)，分析貴州農商行的市場影響，實施差異化戰(zhàn)略，降低農商行發(fā)展威脅。商業(yè)銀行的管理理論主要分為資產管理理論、債務管理理論和資產負債理論。本文更多的涉及到了負債管理理論的存款理論以及銷售理論，從貴州省農村商業(yè)銀行的主營業(yè)務和金融服務方面分析，通過存貸款的數額和金融產品的數量分析貴州省農村商業(yè)銀行的經濟情況和業(yè)務能力，有利于研究貴州省農村商業(yè)銀行的發(fā)展現狀，總結現存的問題，更好地制定適合貴州省農村商業(yè)銀行的發(fā)展戰(zhàn)略。商業(yè)生態(tài)系統(tǒng)戰(zhàn)略是指企業(yè)在選擇合適的發(fā)展戰(zhàn)略時，首先考慮其所處的商業(yè)生態(tài)系統(tǒng)，并明確了解其生態(tài)定位，從而制定目標戰(zhàn)略和戰(zhàn)略。他們正處于健康發(fā)展的過程中。貴州省農村商業(yè)銀行雖然發(fā)展的越來越好，但是和其他股份制商業(yè)銀行以及國有商業(yè)銀行相比，其業(yè)務能力還是較低，因此針對現在處于的情況，制定出深化轉型、加快創(chuàng)新的發(fā)展戰(zhàn)略。

二、貴州省農村商業(yè)銀行發(fā)展現狀（一）我國農村商業(yè)銀行概況根據中國銀保監(jiān)會發(fā)布的《銀行業(yè)金融機構法人名單》數據，截至2020年12月31日，我國共有3078家農村商業(yè)銀行，截至2019年底，我國共有2956家農村商業(yè)銀行。1年，共122家農商行[11]。我國農村商業(yè)銀行的數量和資產規(guī)模快速增長。中國農村商業(yè)銀行的法人實體數量從2011年底的212家增加到2015年底的859家，增長了兩倍。2011-2015年，農村商業(yè)銀行總資產年均復合增長率為37.57%，遠高于城市商業(yè)銀行（22.77%）、合資銀行（19.11%）和國有商業(yè)銀行（19.11%）。9.87%）。截至2015年末，農村商業(yè)銀行總資產15.23億元，占銀行業(yè)金融資產總額的7.6%，比2011年末提高4個百分點[12]。由以上數據可見農村商業(yè)銀行的發(fā)展與之前相比越來越好，資產規(guī)模逐漸擴大，業(yè)務能力有所提升，但是和國有商業(yè)銀行相比，農村商業(yè)銀行的資產規(guī)模還是較小，業(yè)務還存在一些問題，因此，本文選擇以貴州省農村商業(yè)銀行來進行相關分析。（二）貴州省農村商業(yè)銀行概況貴州農商行的前身是“貴州農信社”。貴州省農村信用合作社由貴州省農村商業(yè)銀行和農村信用合作社聯合出資，于2001年9月19日成立，為省級金融機構。經中國人民銀行批準的獨立法人實體。貴州農村商業(yè)銀行的職責是為省級農村商業(yè)銀行和農村信用社提供行業(yè)管理、指導、協(xié)調和服務。截至2021年，貴州省農村商業(yè)銀行體系擁有基層法人機構62家，各類營業(yè)網點4796家，從業(yè)人員5萬余人，服務“三農”前沿。貴州省最大的金融機構、覆蓋面最大、服務群體最多的金融公司，為支持鄉(xiāng)村振興、促進貴州省的農業(yè)持續(xù)增長以及農村經濟持續(xù)健康發(fā)展作出了積極貢獻。（三）貴州省農村商業(yè)銀行發(fā)展現狀1、存貸款規(guī)模增加完成貴州農村信用社改革試點，三農服務功能進一步強化，省級農村信用社存款余額1106億元，各項貸款余額792億元。存款規(guī)模和貸款在全省銀行和金融機構中排名第一、第二，截至2013年5月31日，貴州省農村信用社各項存款余額2498.55億元，達277.2億元。增長12.47%。與年初同期相比，增加71.54億元，各項貸款余額17564.9億元，比年初增加218.2億元，增長13.64%，新增資產589.1億元，資產規(guī)模最大，存貸款余額最大，成為區(qū)域支持力度最大、機構網絡覆蓋最廣、金融服務業(yè)最廣、金融服務業(yè)最廣的地區(qū)。全省銀行金融機構員工人數最多的性現代金融公司，并推出了農戶小額貸款,信合惠衣一折通以及農民工銀行卡特色取款服務等金融業(yè)務[13]。2、人員結構減少2013年以來，農商行借助銀行業(yè)改革取得快速發(fā)展，存貸款市場份額位居當前金融機構首位。但由于改革發(fā)展中長期積聚的矛盾長期未化解，農商行各項業(yè)務指標較2018年明顯下滑，存貸款結構不合理，信用風險暴露，不良貸款明顯回升。而網格營銷進展緩慢、產品手段單一、公司治理形式化、人員配備不合理、體制機制不健全等深層次矛盾逐漸顯現?？梢哉f，農商行正處于一個重要的高潮和轉型時期[14]。隨著互聯網的發(fā)展，網絡平臺的迅速發(fā)展，更多的科技賦能融入了銀行業(yè)金融機構，逐步取代了人工柜面操作，因此，貴州農村商業(yè)銀行稍微減少了柜員的人數，這就說明以后柜員這一工作崗位受到現代技術發(fā)展的威脅，人數可能會越來越少，競爭壓力成反比。

三、貴州省農村商業(yè)銀行的SWOT分析（一）貴州省農村商業(yè)銀行的優(yōu)勢1、客戶優(yōu)勢貴州省農村商業(yè)銀行的客戶主要是三農客戶，針對零散農戶以及小規(guī)模企業(yè)提供一些存貸服務，近幾年的發(fā)展成為貴州省農村金融的主要支撐，使得農村經濟發(fā)展和農村住戶的生活質量提升有了資金保障。除此以外，當小規(guī)模企業(yè)逐漸發(fā)展壯大，成為資金量更大的企業(yè)，則會為貴州省農村商業(yè)銀行帶來更好的資金來源，促進客戶與農村商業(yè)銀行的關系。2、地域優(yōu)勢貴州省農村商業(yè)銀行是由農村信用社發(fā)展而來，主要針對的是當地的居民以及中小企業(yè)，所以在農村信用社發(fā)展為農村商業(yè)銀行后，貴州省貴州地區(qū)的農村數量比全國其他省份更多，農村人數更多，所以農村商業(yè)銀行依舊有穩(wěn)定的客戶來源。（二）貴州省農村商業(yè)銀行的機遇1、金融風險的防控中國人民銀行發(fā)布的《中國金融穩(wěn)定報告(2020)》對2019年以來我國金融體系的穩(wěn)健性進行了綜合評估[15]。2019年，全球政治經濟形勢更加復雜嚴峻，主要受新冠疫情影響和各國政治關系影響，中國金融體系面臨的風險加大。受這些不確定因素影響，我國金融體系堅持穩(wěn)中求發(fā)展總宗旨，順應服務實體經濟、防控金融風險、深化金融改革、實施穩(wěn)健貨幣政策三項任務。被強制執(zhí)行。深化供給側結構性改革，不斷提升管理和服務水平，為經濟平穩(wěn)發(fā)展創(chuàng)造了良好的金融環(huán)境。2、消費觀念先進隨著我國經濟的穩(wěn)步發(fā)展，人們的生活水平越來越高，消費觀念和消費水平也在逐漸發(fā)生變化。人均收入水平的增長在很大程度上激發(fā)了消費者的購買意愿和消費潛力。除了消費水平的變化，人們對于金融投資、金融理財的了解以及重視程度也越來越高，會關注銀行理財產品、個人保險等金融領域的相關產品。伴隨著新一代年輕人的崛起，消費者的觀念逐漸年輕化，消費者的年齡結構開始偏向中青年這一群體，超前消費和貸款消費成為大多數年輕人的支出模式，為追求高品質的生活，大多數人會采用貸款的方式進行消費，這就促進了信用卡業(yè)務的發(fā)展。這一現象體現了貸款業(yè)務是貴州省農村商業(yè)銀行的主要業(yè)務組成，同時貸款業(yè)務也是優(yōu)化居民資產配置、深化農村經濟改革的有利工具。3、社會經濟發(fā)達根據貴州省統(tǒng)計局的《2020年貴州省經濟發(fā)展亮點和2021年展望》顯示，在2020年初時，我國因為新冠肺炎疫情嚴重影響，貴州省的經濟在短期內曾出現過波動，一季度的GDP同比下降5%，但是之后隨著疫情的有效控制、復工復產、復商復市等一系列措施的有力有序推進，貴州省的經濟增速持續(xù)回升。通過上述的分析，基于相關的政策支持，再加上先進的消費觀念以及發(fā)達的社會經濟，都是貴州省農村商業(yè)銀行發(fā)展的機遇。圖3.1是貴州省金融業(yè)生產總值占比，從表中可以看出金融業(yè)的占比在逐漸增大，說明隨著經濟的發(fā)展，社會越來越重視金融業(yè)的發(fā)展，越來越明白金融的重要性。圖3.1貴州省金融業(yè)生產總值占比（三）貴州省農村商業(yè)銀行的劣勢1、人員配置不均衡農村商業(yè)銀行的銀行業(yè)改革相對較晚，目前部分省市信用社或農村合作銀行尚未完成銀行業(yè)改革，在公司治理，特別是戰(zhàn)略管理方面，普遍缺乏足夠重視和相關的管理經驗和實踐技能，農村商業(yè)銀行的中高層人員較少，實力較為薄弱，會對銀行以后的發(fā)展有較大的限制。同時?？萍耙韵碌娜藬嫡急仍?0%-40%左右，這一數據說明專科人數較多，會影響農村商業(yè)銀行的創(chuàng)新發(fā)展。2、銀行規(guī)模小將貴州省農村商業(yè)銀行的人員數量和國有商業(yè)銀行相比較，貴州省農村商業(yè)銀行的在職人數均在2000名左右，而貴州省國有商業(yè)銀行的員工人數均在40萬人左右，兩者數據形成非常大的差距，表現出貴州省農村商業(yè)銀行的規(guī)模較小，人員數量少，業(yè)務所需人手也較少。3、業(yè)務收入低2020年工商銀行營業(yè)利潤8551.64億元，建設銀行營業(yè)利潤705.629億元，農業(yè)銀行營業(yè)利潤6272.68億元，準農商營業(yè)利潤貴州銀行營業(yè)利潤16.4億元元，貴州省貴陽村鎮(zhèn)銀行營業(yè)利潤16.4億元，商業(yè)銀行營業(yè)利潤46.75億元；貴州省貴陽農村商業(yè)銀行的營業(yè)收入為35.15億元，從以上舉例的各農村商業(yè)銀行的營業(yè)收入額可以看出，貴州省農村商業(yè)銀行的營業(yè)收入與國有商業(yè)銀行相比，營業(yè)收入較低，導致這一現象的原因是貴州省農村商業(yè)銀行的規(guī)模比國有商業(yè)銀行的規(guī)模小，人員數量也不如國有商業(yè)銀行，業(yè)務能力有限。4、金融服務和產品創(chuàng)新能力弱雖然貴州省農村商業(yè)銀行在金融產品創(chuàng)新方面做出了很多努力，取得了一定的進步，但貴州省農村商業(yè)銀行的創(chuàng)新能力仍需要提高。根據各銀行的年度報表中的數據可以分析出國有商業(yè)銀行的銀行業(yè)務能力較強，每年的信用卡、借記卡等業(yè)務辦理數量非?？捎^，經常發(fā)行不同的信貸卡以及打造不同的產品。而貴州省農村商業(yè)銀行的金融產品數量較少，與國有商業(yè)銀行相比沒有獨特的地方。（四）貴州省農村商業(yè)銀行的挑戰(zhàn)1、銀行業(yè)競爭激烈隨著我國深化結構調整和供給側改革，農村金融市場準入條件逐步放寬，農村銀行、小額貸款公司等農村金融機構的設立正在加快。主要商業(yè)銀行逐步減少縣域門店數量，爭奪當地消費金融和零售銀行市場。如果銀行的產品比較單一，農村商業(yè)銀行就無法在日益激烈的競爭中繼續(xù)經營。同時選取了三家國有商業(yè)銀行的數據，從中可以分析出，雖然國有商業(yè)銀行的指標與監(jiān)管部門所要求的指標相比差距也不大，但是與貴州省農村商業(yè)銀行的數據相比較，還是占有一定的優(yōu)勢。表3.2三家農村商業(yè)銀行各項指標遵義農商行貴陽農商行資本充足率14.75%14.78%重點指標一級資本充足率11.54%11.07%不良貸款率1.98%1.68%表3.3國有商業(yè)銀行銀行各項指標農業(yè)銀行工商銀行建設銀行資本充足率16.13%16.77%17.52%重點指標一級資本充足率12.53%14.27%14.68%不良貸款率1.4%1.43%1.42%2、市場多元化發(fā)展消費者需求的多元化和新興行業(yè)的發(fā)展壯大必然會引領市場資本流向趨勢的改變和調整，市場將往滿足更多更新潮的消費思路和資本運作模式發(fā)展。貴州省農村商業(yè)銀行如果要在市場上獲得較為穩(wěn)定的行業(yè)地位和客戶數量以及客戶來源，一定要提升銀行對于市場的觀察力，了解市場需求的變化，并且對一些潛在的有發(fā)展前途的項目進行開發(fā)和挖掘，如果沒有一定的洞察力和挖掘新產品的能力，那么貴州省農村商業(yè)銀行會逐漸被市場和時代所淘汰。為了培養(yǎng)這一良好的能力，這就需要貴州省農村商業(yè)銀行的各大銀行始終處于積極的學習狀態(tài)，不斷培養(yǎng)和發(fā)展自身能及時反饋市場波動和需求的能力，除此之外還需要有一定的動手能力，能夠確保計劃的準確實施。表3.4SWOT戰(zhàn)略分析表SWOT戰(zhàn)略分析表優(yōu)勢劣勢1.客戶優(yōu)勢，針對三農客戶1.人員配置，?？迫藬嫡急容^為突出2.地域優(yōu)勢，了解當地住戶需求2.業(yè)務收入低SO戰(zhàn)略WO戰(zhàn)略1.金融風險防控，我國出臺政策防范金融風險1.根據我國金融風險防控政策改變銀行的配置情況，增加營業(yè)收入2.發(fā)揮內部優(yōu)勢利用靈活的經營模式應對行業(yè)改革沖擊挑戰(zhàn)機遇1.銀行業(yè)競爭激烈，國有銀行業(yè)務更全面1.借助良好的經濟發(fā)展和本地區(qū)的地域優(yōu)勢以及國家政策的扶持ST戰(zhàn)略WT戰(zhàn)略1.利用優(yōu)勢來避免威脅，利用業(yè)務模式，1.改善人員配置2.監(jiān)管政策嚴格，嚴格按照穩(wěn)健經營，提高綜合競爭力2.銀行理財產品創(chuàng)新，發(fā)展獨特業(yè)務3.市場需求多元化3.加強風險防控協(xié)議根據以上分析的貴州省農村商業(yè)銀行的發(fā)展前景及所面對的問題，可以制作出戰(zhàn)略分析表，以下是得出的結論。SO戰(zhàn)略是一種增長戰(zhàn)略，主要強調機會的重要性，并側重于利用獨特的優(yōu)勢。在區(qū)域經濟發(fā)展良好、區(qū)域優(yōu)勢明顯、國家政策支持的情況下，我們將充分發(fā)揮內部優(yōu)勢，繼續(xù)保持股權配置比例，以靈活的經營模式應對。產業(yè)改革的影響。ST戰(zhàn)略主要是一種進取型戰(zhàn)略，強調利用商業(yè)銀行的商業(yè)模式，充分利用其內部優(yōu)勢，規(guī)避威脅。穩(wěn)健經營，提高綜合競爭力。WO戰(zhàn)略是扭轉戰(zhàn)略，主要強調改變銀行內部劣勢的同時抓住機會。根據我國金融風險防控政策改變銀行的配置情況，增加營業(yè)收入。WT戰(zhàn)略是防御戰(zhàn)略，側重于減少內部劣勢的同時采取措施避免威脅。改善人員配置、銀行理財產品創(chuàng)新，發(fā)展獨特業(yè)務和加強風險防控方面入手。

四、貴州省農村商業(yè)銀行發(fā)展戰(zhàn)略實施（一）深化轉型，加速創(chuàng)新堅定大零售轉型方向，推動城市網點的高質量發(fā)展、村鎮(zhèn)支行轉型發(fā)展、異地分行往特色化發(fā)展，促進和改善電子銀行建設發(fā)展，從而減輕柜臺的業(yè)務壓力。同時需要打造數字化金融，借助互聯網功能，拓展網絡金融，加強銀政、銀校、銀醫(yī)合作，拓寬銀行的服務范圍、擴展服務邊界。細分客戶群體、推陳出新，依賴互聯網開發(fā)更多的線上產品，緊跟市場需求發(fā)展，針對市場需求推出更迎合客戶的金融產品。推動線上與線下渠道的融合與發(fā)展，并且有效提高農村商業(yè)銀行產品營銷的準確性和獲得客戶來源的有效性，使得銀行的服務水平穩(wěn)步提升，產品創(chuàng)新得到強化，客戶體驗感進一步優(yōu)化，營業(yè)類型向現代化服務轉型。（二）開展文化企業(yè)建設貴州省各大農村商業(yè)銀行需要促進員工活力進一步激發(fā)。公開招聘專業(yè)人才，豐富人才選拔路徑，豐富人才庫，開展人才名單，組織中層管理人員公開競爭，選對合適崗位，中層管理團隊促進年輕化、專業(yè)化、知識化，提高了干部隊伍能力素質；持續(xù)招聘高學歷、高素質應屆畢業(yè)生，員工知識層次和年齡結構不斷優(yōu)化；開展全員素質大提升活動，組建內訓師隊伍，系統(tǒng)化、專業(yè)化、科學化地開展員工培訓，全員整體素質不斷提升。（三）加強科學管理通過利用大數據進行分析、客戶數量和用戶體驗的提升，實現精準營銷，這樣才能提升貴州省農村商業(yè)銀行的核心競爭力。完善績效考核機制，利用新的績效考核機制充分調動員工的積極性。對于現有的農村商業(yè)銀行相關網站，要不斷升級優(yōu)化系統(tǒng)功能，提升用戶體驗，優(yōu)化界面，提升界面清潔度，使APP基本實現信貸業(yè)務申請、審批、貸款在線辦理。通過降低現場運營成本，提高工作效率，增加工作處理透明度，提高市場競爭力。（四）健全風險控制體系風控體系主要防范和控制市場風險、信用風險、流動性風險、操作風險和聲譽風險等一切風險。以免最后產生較大的損失。同時需要強化不良貸款的管理，穩(wěn)步提升資產質量，充分利用平臺資源優(yōu)勢，拓寬收運渠道，加強資產運營中心建設。努力進一步增強能力，提高專職催收人員水平，加強管理考核，形成專職、專業(yè)、專注、高效的不良貸款管理隊伍，建立不良貸款管理隊伍。適合銀行特點的財富管理機制。

結論近年來，由于外部經濟持續(xù)低迷，國民經濟結構調整的深入，國有大型銀行和股份制商業(yè)銀行的影響，以及國家政策逐步向其他農村金融機構傾斜，農村商業(yè)銀行銀行在過去十年經歷了快速增長，保持進步是不可能的?？梢哉f，這給農商行的經營帶來了巨大的挑戰(zhàn)。本文簡要梳理了農村商業(yè)銀行的基本概念和相關理論基礎，分析了我國農村商業(yè)銀行的發(fā)展現狀，并在規(guī)范分析的基礎上研究了貴州商業(yè)銀行的發(fā)展現狀。在SWOT分析的基礎上，結合貴州的發(fā)展特點，發(fā)現貴州農商銀行發(fā)展中存在的問題，最終提出貴州農商銀行的發(fā)展戰(zhàn)略，不斷完善貴州農商銀行的發(fā)展戰(zhàn)略。貴州農村商業(yè)銀行的發(fā)展。希望本文提出的農村商業(yè)銀行發(fā)展現狀和戰(zhàn)略能夠“為貴州省農村商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展發(fā)揮作用”，但它正在爭取利潤最大化和自我可持續(xù)發(fā)展。這在一定程度上是有幫助的。參考文獻MengqiHou，YangLiu.ResearchontheDevelopmentofChineseRuralBanksfromthePerspectiveofInclusiveFinance—Basedon