【商業(yè)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營與管理：以S市郵政儲蓄銀行為例6200字（論文）】

商業(yè)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營與管理—以S市郵政儲蓄銀行為例目錄TOC\o"1-2"\h\u15410商業(yè)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營與管理 111523摘要 123893一、儋州市郵政儲蓄銀行經(jīng)營風(fēng)險現(xiàn)狀 11471（一）儋州市郵政儲蓄銀行概況 123371（二）儋州市郵政儲蓄銀行經(jīng)營現(xiàn)狀分析 215738（三）互聯(lián)網(wǎng)金融對銀行業(yè)的影響 216614二、儋州市郵政儲蓄銀行風(fēng)險分析 3355（一）信用風(fēng)險 317818（二）流動風(fēng)險 430237（三）管理風(fēng)險 4656三、儋州市郵政儲蓄銀行經(jīng)營風(fēng)險原因分析 4755（一）人員結(jié)構(gòu)不合理，阻礙業(yè)務(wù)發(fā)展 420872（二）內(nèi)部監(jiān)管、控制不夠完善 529632（三）專業(yè)管理人員儲備不足 511169四、儋州市郵政儲蓄銀行經(jīng)營風(fēng)險對策分析 53857（一）要改善郵政儲蓄銀行的公司治理結(jié)構(gòu) 520346（二）內(nèi)部管理方面 527202（三）機(jī)制建設(shè)方面 6摘要十九大報告中提出，我國已進(jìn)入中國特色社會主義進(jìn)入了新時代。十九大報告指出，我國社會主要矛盾已經(jīng)轉(zhuǎn)化為人民日益增長的美好生活需要和不平衡不充分的發(fā)展之間的矛盾，要完善市場經(jīng)濟(jì)體制，增強金融機(jī)構(gòu)駕馭風(fēng)險本領(lǐng)，健全各方面風(fēng)險防控機(jī)制，善于處理各種復(fù)雜矛盾，勇于戰(zhàn)勝前進(jìn)道路上的各種艱難險阻，牢牢把握工作主動權(quán)。本文以儋州市郵政儲蓄銀行為例，探討企業(yè)經(jīng)營風(fēng)險與防范對策，并基于以上分析，結(jié)合風(fēng)險管理相關(guān)理論，提出針對性的建議，以期為我國商業(yè)銀行的發(fā)展提供參考，提升我國商業(yè)銀行金融風(fēng)險防范能力和競爭力。關(guān)鍵詞：銀行；金融產(chǎn)品；創(chuàng)新一、儋州市郵政儲蓄銀行經(jīng)營風(fēng)險現(xiàn)狀（一）儋州市郵政儲蓄銀行概況中國郵政儲蓄銀行儋州市支行，始終秉承“用戶至上，信譽第一”的服務(wù)宗旨，網(wǎng)絡(luò)能力顯著增強，業(yè)務(wù)領(lǐng)域逐步拓展，經(jīng)營規(guī)模不斷擴(kuò)大，服務(wù)水平明顯提高，全市24個儲蓄網(wǎng)點全部實現(xiàn)與全國31個省、市縣36000多個儲蓄所、45000個匯兌網(wǎng)點和10000臺ATM機(jī)聯(lián)網(wǎng)，開通了全國乃至新加坡、韓國等20多個國家和地區(qū)帶“銀聯(lián)”標(biāo)識的跨行ATM交易和POS消費，創(chuàng)立了社會知名、百姓信賴的金融業(yè)務(wù)品牌。在業(yè)務(wù)服務(wù)領(lǐng)域上，充分利用自身點多面廣的優(yōu)勢，先后推出了代發(fā)工資、代發(fā)養(yǎng)老金、代收話費，代理保險、代理基金、代理國債、代收電信、移動、中石油/化等營業(yè)款；同時，為了最大限度地滿足廣大客戶對郵政金融服務(wù)的需求，最近陸續(xù)推出了個人理財業(yè)務(wù)、小額信貸業(yè)務(wù)、公司業(yè)務(wù)、網(wǎng)銀、信用卡等多項業(yè)務(wù)。（二）儋州市郵政儲蓄銀行經(jīng)營現(xiàn)狀分析1.經(jīng)營現(xiàn)狀儋州市郵政儲蓄銀行經(jīng)營現(xiàn)狀可從業(yè)務(wù)種類、經(jīng)營方式及經(jīng)營特點來加以分析。①業(yè)務(wù)種類：儲蓄業(yè)務(wù):定期儲蓄，活期儲蓄，定活兩便代理業(yè)務(wù):代理保險業(yè)務(wù)，代理國債業(yè)務(wù)，代收代付業(yè)務(wù)，匯兌業(yè)務(wù)。②經(jīng)營方式:郵政金融業(yè)務(wù)作為郵政企業(yè)業(yè)務(wù)體系中的一個分支，郵政儲匯局也是郵政局各部門中的一個部門，在郵政局的行政管理范圍內(nèi)。國家郵政儲匯局和各省郵政儲匯局并不經(jīng)營郵政儲蓄現(xiàn)業(yè)，只作為行政管理部門，各市縣局郵政局是經(jīng)營現(xiàn)業(yè)的部門，管理具體的儲蓄網(wǎng)點。每年的年末或年初，各級郵政局的經(jīng)營業(yè)務(wù)部門和計劃財務(wù)部門在做全局的收支計劃的時候，為郵政儲匯局下達(dá)了收入計劃，計劃大都根據(jù)歷年的郵政儲蓄收入率估算。儲匯部門根據(jù)計劃分解到各個分局或支局，由各個儲蓄網(wǎng)點實施經(jīng)營，按月核算收入，按年計算總收入。③經(jīng)營特點:目前郵政儲蓄的經(jīng)營特點是比較粗放式的。體現(xiàn)在:余額的增長還是靠經(jīng)濟(jì)代價的付出，全體職工的參與，儲蓄網(wǎng)點的增加;收入的增加還是靠利差，而且在工作效率方面還沒有量化的指標(biāo)進(jìn)行考核，的控制還是靠當(dāng)事人的自覺和責(zé)任心，如上劃款的時間和額度，在途資金備付金的留存等;業(yè)務(wù)的發(fā)展還是靠計劃的下達(dá)，靠與客戶的關(guān)系，很少去進(jìn)行市場調(diào)研和方案營銷。由于不進(jìn)行獨立核算，經(jīng)營工作還處于只注意收入，不注意成本的階段。2.管理現(xiàn)狀組織架構(gòu):由于郵政儲蓄是郵政企業(yè)的一項業(yè)務(wù)，辦理郵政儲蓄業(yè)務(wù)的柜臺在郵政支局內(nèi)，是以郵政儲蓄專柜形式存在的，郵政儲蓄專柜是唯一一級經(jīng)營部門;郵政儲蓄的管理部門是郵政局的一個科室，隨郵政局而設(shè)，分國家局，省局，縣市局三個層次，而且是按照行政區(qū)劃設(shè)置的。人員和資產(chǎn)是與郵政企業(yè)混合的。業(yè)務(wù)管理:目前郵政儲蓄的聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)點是全國統(tǒng)一版本，現(xiàn)行的業(yè)務(wù)品在系統(tǒng)中已存在，新業(yè)務(wù)的開發(fā)必須經(jīng)過上級主管部門的批準(zhǔn)和技術(shù)支持。風(fēng)險管理:作為商業(yè)銀行的風(fēng)險管理是各項工作中的重點，主要包括流動性風(fēng)險，市場風(fēng)險，信用風(fēng)險，操作風(fēng)險等，而郵政儲蓄由于不涉及貸款類業(yè)務(wù)和外幣業(yè)務(wù)，面臨的最大風(fēng)險就是操作風(fēng)險，包括內(nèi)部程序，人員及系統(tǒng)或外部事件所造成的損失。雖然郵政儲蓄的風(fēng)險種類較少，但郵政儲蓄遭到的損失并不小，單就資金安全風(fēng)險一項，就足夠郵政儲蓄承擔(dān)了。行業(yè)管理:目前郵政儲蓄在業(yè)務(wù)運行和機(jī)構(gòu)方面由銀監(jiān)局管理，但是銀監(jiān)局做出的一些決定必須是面對郵政局，而無法面對儲匯局，因為儲匯局不是對外獨立部門，而郵政儲蓄又沒有進(jìn)行獨立核算，所以銀監(jiān)局有時也感到監(jiān)管困難。（三）互聯(lián)網(wǎng)金融對銀行業(yè)的影響隨著涉及領(lǐng)域和業(yè)務(wù)規(guī)模的不斷擴(kuò)大，互聯(lián)網(wǎng)金融已搶占了郵政儲蓄銀行的很多客戶資源，并在很大程度上對郵政儲蓄銀行傳統(tǒng)的支付結(jié)算等中間業(yè)務(wù)及以小額貸款為代表的資產(chǎn)和負(fù)債業(yè)務(wù)構(gòu)成了威脅和替代。1.對銀行負(fù)債業(yè)務(wù)的影響以“余額寶”為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融理財，把收益性和支付功能很好地結(jié)合起來，降低了基金等理財產(chǎn)品的門檻，實現(xiàn)了貨幣市場基金與互聯(lián)網(wǎng)入口渠道的結(jié)合，大幅降低了客戶的購買成本。隨著市場的推廣及投資者逐利的天性，更多的活期甚至是定期存款將會流向類“余額寶”產(chǎn)品。2.對郵政儲蓄銀行客戶資源的影響一方面，用戶在互聯(lián)網(wǎng)金融平臺內(nèi)部的轉(zhuǎn)賬支付完全獨立于銀行系統(tǒng)，平臺賬戶成為另一層賬戶體系，郵政儲蓄銀行從直接進(jìn)行支付結(jié)算變?yōu)榇砬逅悖湓咀鳛榻灰篆h(huán)節(jié)核心的角色被削弱。同時，降低了銀行的客戶的忠誠度?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)使得客戶的行為模式發(fā)生變化，客戶對于郵政儲蓄銀行的服務(wù)質(zhì)量提出了更高的要求。通過大數(shù)據(jù)分析，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺能夠在最短的時間內(nèi)掌握客戶的差異化需求，并為用戶提供更加便捷和人性化的服務(wù)。3.對銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營的風(fēng)險性沖擊互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)在給人們?nèi)粘Ｉ町a(chǎn)生充實與方便的基礎(chǔ)上，促進(jìn)電子商務(wù)的進(jìn)步。然而，互聯(lián)網(wǎng)金融公司獨占客戶的第一手交易信息，而銀行很難獲取這些客戶信息，從而導(dǎo)致銀行難以掌握客戶網(wǎng)上消費資金的實際走向，不能對支付交易威脅給予監(jiān)控，在很大程度上降低了在支付階段洗錢、詐騙與非法套現(xiàn)等活動的預(yù)防能力。近年來，頻頻發(fā)生POS機(jī)涉嫌信用卡非法套現(xiàn)的事件，這些POS機(jī)都是由互聯(lián)網(wǎng)金融公司發(fā)出的，這些事件的發(fā)生對郵政儲蓄銀行的資金安全構(gòu)成了很大的威脅。二、儋州市郵政儲蓄銀行風(fēng)險分析（一）信用風(fēng)險信用風(fēng)險是指債務(wù)人或交易對手未能執(zhí)行合同所規(guī)定的義務(wù)或信用質(zhì)量發(fā)生變化，從而給債務(wù)人或金融產(chǎn)品擁有人造成經(jīng)濟(jì)損失的風(fēng)險。郵政銀行作為信用中介機(jī)構(gòu)，信用風(fēng)險一直都是其所面臨的最主要風(fēng)險。目前，我市郵政銀行面臨著嚴(yán)峻的信用風(fēng)險，主要表現(xiàn)特征如下:首先，信貸集中度過高，中長期貸款比重愈來愈大，信貸資金投向過于集中且行業(yè)重疊。我市銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)10年新增信貸資金10.55億元，其中中長期貸款為7.14億元，占新增貸款的6成，在行業(yè)上，主要投向了鐵路、公路和機(jī)場以及地方政府融資平臺構(gòu)造的基礎(chǔ)設(shè)施行業(yè)、房地產(chǎn)業(yè);在地域上，則較多的投向了沿海經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)。而郵政銀行貸款集中度過高，一旦行業(yè)或地區(qū)出現(xiàn)周期性衰退就將導(dǎo)致大量信貸資金無法收回，這也就在一定程度上增加了郵政銀行的信用風(fēng)險。其次，我市銀行業(yè)存貸款期限錯配嚴(yán)重。因為中長期貸款具有較高的信用風(fēng)險，所以存貸款期限不僅可以作為反映流動性風(fēng)險的重要指標(biāo)，還可以在一定程度上作為反映信用風(fēng)險的指標(biāo)。從理想的狀態(tài)考慮，短期貸款應(yīng)與短期存款匹配，而中長期貸款應(yīng)與長期存款匹配，但是在我市，郵政銀行存貸款期限錯配趨勢明顯，中長期貸款占定期存款的比例已由2007年的69%上升到99%(見表2.1)。從風(fēng)險角度看，存款活期化，貸款長期化的矛盾越來越突出，這也給郵政銀行運營帶來潛在風(fēng)險。表2.1儋州市郵政儲蓄銀行存貸款情況表單位：億元年份2007200820092010201120122013201420152016活期存款22.0425.330.0234.8040.1147.8461.2071.8280.9491.75定期存款2.322.763.554.114.936.2684.369.1910.4212.54定期儲蓄7.458.349.6910.6510.7314.1716.2917.8420.1723.18貸款16.9818.8620.6823.8327.7732.0042.5645.5252.6966.02中長期貸6.738.109.2911.3013.8616.4223.5628.89323.8135.294/10.770.740.690.680.690.670.700.640.650.725/(2+3)0.690.730.700.770.880.800.951.071.060.99（二）流動風(fēng)險儋州市郵政儲蓄銀行在經(jīng)營過程中，會遇到為了增加資產(chǎn)而進(jìn)行融資以及當(dāng)債務(wù)到期時進(jìn)行還款的情況，一旦融資能力或者還債能力不足時所潛在的危機(jī)被稱為流動性風(fēng)險。由于可以自定義，它包括兩個可以看出：流動性和負(fù)債的流動性。究其原因，城市商業(yè)銀行流動性風(fēng)險的存在，主要可以歸結(jié)為供給和兩者之間的流動性需求不匹配。當(dāng)資本銀行客戶的需求是大于供給，潛在缺乏流動性風(fēng)險就會出來，一旦渴望客戶提取存款，大大減少銀行的流動性危機(jī)將爆發(fā)。因此，在可承受的風(fēng)險全市跨區(qū)域經(jīng)營的企業(yè)，流動性風(fēng)險直接影響到城市商業(yè)銀行的生存，破壞的程度是比較大的，城商行必須給予足夠的重視。從具體情況來看，儋州市郵政儲蓄銀行在經(jīng)營的過程中，所面臨的潛在的流動性風(fēng)險主要表現(xiàn)在以下幾個方面:流動性缺口的客觀存在；資本充足率有待提高；流動性資產(chǎn)與負(fù)債的期限與結(jié)構(gòu)不完全匹配；信貸資產(chǎn)質(zhì)量低。（三）管理風(fēng)險發(fā)展中的中國郵政儲蓄銀行，由于其經(jīng)營范圍，提高企業(yè)經(jīng)營環(huán)境的變化，角色的信息不對稱，造成的內(nèi)部風(fēng)險控制部門有效的郵政儲蓄銀行的減少，可能會增加其他風(fēng)險的可能性，風(fēng)險被稱為風(fēng)險管理。儋州郵政銀行在業(yè)務(wù)前，由兩級管理模式的一個分支，總行承擔(dān)，屬于扁平化管理，管理鏈條短，溝通順暢，效率高，起到了城商行的靈活的優(yōu)點，有利于風(fēng)險控制。但在企業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略的實施，原有的兩級管理模式改為總行——分行——支行——網(wǎng)點四級管理模式，提高管理鏈，降低儋州郵政銀行作用的內(nèi)部控制機(jī)制，提高操作風(fēng)險發(fā)生的可能性，信用風(fēng)險和其他風(fēng)險。儋州市的風(fēng)險管理模型，郵政銀行分行管理部主要沿用傳統(tǒng)的管理分行，適用性和缺乏靈活性，不能很好的適應(yīng)環(huán)境和重慶分公司的業(yè)務(wù)要求。此外，儋州郵政銀行的技術(shù)水平是相對有限的，雖然經(jīng)過多年的發(fā)展已取得了很大的進(jìn)步，但也積累了一些有益的經(jīng)驗，但對科學(xué)的整體水平的儋州郵政銀行和技術(shù)還需要改進(jìn)，特別是在科學(xué)和技術(shù)信息支持系統(tǒng)需要改進(jìn)的建設(shè)面對。手術(shù)后，特別是，由于業(yè)務(wù)擴(kuò)大的地方，需要更多的信息技術(shù)支持。但從目前的情況來看，依靠現(xiàn)有的儋州郵政銀行技術(shù)條件支持整體的發(fā)展是非常困難的。三、儋州市郵政儲蓄銀行經(jīng)營風(fēng)險原因分析（一）人員結(jié)構(gòu)不合理，阻礙業(yè)務(wù)發(fā)展儋州市郵政儲蓄銀行一部分從業(yè)人員為勞務(wù)工，學(xué)歷層次和工作能力不高，特別是有從事金融工作經(jīng)驗的專業(yè)人員很少。二是縣域偏遠(yuǎn)網(wǎng)點基本上是郵政儲蓄代理網(wǎng)點，從事儲蓄工作的人員很少，一般3-5人的網(wǎng)點，其中有2-3人還兼職從事郵政及匯兌業(yè)務(wù)，而同檔次的國有商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行基層分支機(jī)構(gòu)人數(shù)大多在10人左右，從業(yè)人員的學(xué)歷層次較高并且工作經(jīng)驗也比較豐富。三是銀行高級管理人員缺乏，業(yè)務(wù)素質(zhì)亟待提高。（二）內(nèi)部監(jiān)管、控制不夠完善儋州市郵政儲蓄銀行成立后，經(jīng)過內(nèi)部整合，在分行一級設(shè)立了風(fēng)險合規(guī)部和審計部，在一級支行配備一名專職風(fēng)險管理人員負(fù)責(zé)操作風(fēng)險管理工作，一個風(fēng)險管理員。目前在原有小額質(zhì)押貸款的基礎(chǔ)上，部分商業(yè)信用貸款業(yè)務(wù)以及新的資產(chǎn)業(yè)務(wù)已開展起來，而新資產(chǎn)業(yè)務(wù)的開拓與配套政策實施缺乏同步性，而郵政儲蓄機(jī)構(gòu)內(nèi)部稽核部門及人員，地位不超脫，職能不獨立，監(jiān)督的權(quán)威性和有效性先天不足，柜員在辦理業(yè)務(wù)過程中，復(fù)核人員只負(fù)責(zé)對辦理業(yè)務(wù)的金額，有關(guān)單據(jù)填制的規(guī)范性進(jìn)行監(jiān)督，綜合柜員負(fù)責(zé)對特殊業(yè)務(wù)的授權(quán)管理，事后監(jiān)督人員主要負(fù)責(zé)網(wǎng)點賬務(wù)的核對。事后監(jiān)督環(huán)節(jié)和稽核環(huán)節(jié)監(jiān)督內(nèi)容相重合，復(fù)核環(huán)節(jié)和事后監(jiān)督環(huán)節(jié)職能交叉，致使稽查人員只注重常規(guī)監(jiān)督，無法對業(yè)務(wù)單據(jù)的真實性、業(yè)務(wù)的合規(guī)性進(jìn)行有效的監(jiān)督，而對業(yè)務(wù)的監(jiān)督環(huán)節(jié)重點僅依靠內(nèi)部稽核部門，對其分支機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)進(jìn)行常規(guī)監(jiān)督，明顯存在不能適應(yīng)新的資產(chǎn)業(yè)務(wù)檢查需求，無法對新資產(chǎn)業(yè)務(wù)的真實性、合規(guī)性進(jìn)行有效監(jiān)管。（三）專業(yè)管理人員儲備不足儋州市郵政儲蓄銀行管理人員缺乏，雖然儋州市郵政儲蓄銀行在員工構(gòu)成方面均采用公開招聘的方式，員工素質(zhì)較高，但在實際調(diào)研中發(fā)現(xiàn):(1)員工的學(xué)歷水平并沒有達(dá)到工作的要求。而銀行的各項業(yè)務(wù)操作需要一定的知識儲備，知識儲備來自從業(yè)前學(xué)歷教育、上崗前培訓(xùn)、工作中積累。但是就目前而言該銀行員工的學(xué)歷偏低，專業(yè)知識都比較薄弱，在管理層面缺少職業(yè)經(jīng)理人。在專業(yè)方面，缺乏比較系統(tǒng)的培訓(xùn)體系;(2)員工的整體素質(zhì)有待提高。員工的愛崗敬業(yè)精神，柜臺服務(wù)、吸儲人員、信貸人員都必要提高自身素質(zhì)，強化業(yè)務(wù)能力，繼而形成有力的業(yè)務(wù)素質(zhì);(3)缺乏掌握必要的專業(yè)技能。如不能運用新興的媒體技術(shù)去開展業(yè)務(wù)，對于崗位培訓(xùn)不夠?qū)I(yè)，而且培訓(xùn)機(jī)會也極少，導(dǎo)致員工在個體能力提升方面有所欠缺。四、儋州市郵政儲蓄銀行經(jīng)營風(fēng)險對策分析（一）要改善郵政儲蓄銀行的公司治理結(jié)構(gòu)隨著儋州市郵政儲蓄銀行業(yè)務(wù)不斷的發(fā)展，作為全而風(fēng)險管理的一個重要控制環(huán)節(jié)—決策層和高級管理層.應(yīng)著力推進(jìn)全而風(fēng)險管理，董事會設(shè)立的風(fēng)險管理委員會應(yīng)在具體運作、制約機(jī)制上根據(jù)全行風(fēng)險控制情況，負(fù)責(zé)制定、執(zhí)行內(nèi)部控制程序，從整體上對全行經(jīng)營管理風(fēng)險的控制和管理負(fù)責(zé)，構(gòu)建以風(fēng)險管理委員會為核心的全行經(jīng)營風(fēng)險管理體系，這樣才有助于對全行經(jīng)營風(fēng)險實行有序、規(guī)范的動態(tài)分析和管理，完善事前、事中、事后三個風(fēng)險防范環(huán)節(jié)的權(quán)限控制、整體運作和信息支持。（二）內(nèi)部管理方面1.完善內(nèi)控機(jī)構(gòu)建設(shè)完善內(nèi)控機(jī)構(gòu)建設(shè)，解決風(fēng)險管理體系多元化問題。加強獨立于郵政公司之外的組織體系、內(nèi)控制度、風(fēng)險管理體系等方而的管理和監(jiān)督，使其盡快符合現(xiàn)代銀行經(jīng)營管理要求。這樣既有利于儋州市郵政儲蓄銀行公司治理結(jié)構(gòu)的完善，也有利于其金融風(fēng)險控制能力和業(yè)務(wù)拓展能力的進(jìn)一步提高。2.發(fā)揮優(yōu)勢，拓寬資金營運渠道充分發(fā)揮資金優(yōu)勢和網(wǎng)點優(yōu)勢，不斷拓寬資金營運渠道。在逐步探索發(fā)展小額信貸業(yè)務(wù)的同時，要