金融消費(fèi)者權(quán)益尚缺法律保護(hù)五篇（四）

書山有路勤為徑，學(xué)海無(wú)涯苦作舟。書山有路勤為徑，學(xué)海無(wú)涯苦作舟。第第頁(yè)金融消費(fèi)者權(quán)益尚缺法律保護(hù)五篇金融消費(fèi)者權(quán)益尚缺法律保護(hù)

http：//2021年09月08日16：03《當(dāng)代金融家》

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文/史潤(rùn)青

儲(chǔ)戶存款被冒領(lǐng)，對(duì)冒領(lǐng)存款拒不退還，開立存款戶必須同時(shí)辦折辦卡，擅自“轉(zhuǎn)讓”客戶信息，錯(cuò)登個(gè)人信用記錄，對(duì)格式合同條款不做解釋……面對(duì)形形色色的各種侵權(quán)形式，一個(gè)迫切需要解決的問(wèn)題擺在我們面前：誰(shuí)來(lái)保護(hù)金融消費(fèi)者的權(quán)益。

應(yīng)盡快制定專門保護(hù)金融消費(fèi)者的相關(guān)法律制度。但這并不是指重新起草、出臺(tái)一部新的法律，而是建議對(duì)現(xiàn)有的監(jiān)管法律進(jìn)行修改，在立法宗旨、專門章節(jié)中增加有關(guān)保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益的內(nèi)容

自20世紀(jì)90年代以來(lái)，金融消費(fèi)的形式已從單一的銀行存取款向支付、理財(cái)、融資、投資等一體化交易延伸，伴隨出現(xiàn)的是，金融消費(fèi)者與金融機(jī)構(gòu)地位的不平等也日益突出。為此，經(jīng)合組織（oecd）在討論加強(qiáng)各成員國(guó)金融市場(chǎng)合作的會(huì)議中，專門將保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益列為四個(gè)基本目標(biāo)之一。2021年，美國(guó)總統(tǒng)奧巴馬宣布的金融監(jiān)管改革方案中提出，美國(guó)將創(chuàng)建消費(fèi)者金融保護(hù)局，新機(jī)構(gòu)將擔(dān)任個(gè)人消費(fèi)者金融產(chǎn)品的主要監(jiān)管者，保護(hù)消費(fèi)者免遭不公平待遇或欺騙行為。

但是，對(duì)于我國(guó)大多數(shù)的社會(huì)公眾來(lái)說(shuō)，“金融消費(fèi)者”還是一個(gè)較為生疏的名詞。由中國(guó)人民銀行建設(shè)的個(gè)人征信系統(tǒng)顯示，該系統(tǒng)已經(jīng)采集了6.7億人的個(gè)人信用基礎(chǔ)信息，這表明直接接受金融產(chǎn)品或金融服務(wù)的人群占到了我國(guó)人口的50%。然而，在我國(guó)金融事業(yè)快速發(fā)展、居民金融消費(fèi)日新月異的今天，金融消費(fèi)者權(quán)益有哪些。應(yīng)當(dāng)由誰(shuí)來(lái)保護(hù)。如何保護(hù)。已經(jīng)成為迫切需要解決的問(wèn)題。

金融消費(fèi)者的定義和權(quán)利

在我國(guó)，金融消費(fèi)者還不是一個(gè)法律概念，金融消費(fèi)者的權(quán)利自然也沒(méi)有法律述及。對(duì)此，筆者結(jié)合我國(guó)《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》、金融需求、金融市場(chǎng)發(fā)展的現(xiàn)狀及有關(guān)文獻(xiàn)的論述，且做如下定義：金融消費(fèi)者是為了滿足支付結(jié)算、獲取信用或金融資產(chǎn)運(yùn)用等金融性生活需求，購(gòu)買、使用金融產(chǎn)品或接受金融服務(wù)的個(gè)體社會(huì)成員。

《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》第二章確立了消費(fèi)者所享有各項(xiàng)權(quán)利。以此為基礎(chǔ)，金融消費(fèi)者權(quán)利，是指消費(fèi)者在金融消費(fèi)領(lǐng)域所能夠做出（或不做出）一定行為，以及要求金融經(jīng)營(yíng)者相應(yīng)做出（或不做出）一定行為的許可和保障，它是消費(fèi)者權(quán)利的重要組成部分。主要包括以下九項(xiàng)權(quán)利。

一是金融消費(fèi)安全權(quán)。金融消費(fèi)者在購(gòu)買、使用金融產(chǎn)品和接受金融服務(wù)時(shí)依法享有生命健康和財(cái)產(chǎn)不受威脅、侵害的權(quán)利，包括人身安全權(quán)和財(cái)產(chǎn)安全權(quán)兩個(gè)方面。這項(xiàng)權(quán)利是金融消費(fèi)者作為消費(fèi)主體享有的首要和必不可少的基本權(quán)利。

二是金融消費(fèi)真情知悉權(quán)。在消費(fèi)中，金融消費(fèi)者享有知悉其購(gòu)買、使用的產(chǎn)品或所接受的服務(wù)的真實(shí)情況的權(quán)利，例如了解存、貸款利率、手續(xù)費(fèi)、保險(xiǎn)費(fèi)、理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)與收益等。

三是金融消費(fèi)自由選擇權(quán)。金融消費(fèi)者可以根據(jù)自己的經(jīng)驗(yàn)、愛(ài)好與判斷自主選擇金融經(jīng)營(yíng)者作為交易對(duì)象并決定是否與其進(jìn)行交易，有權(quán)自主決定消費(fèi)方式、消費(fèi)時(shí)間和地點(diǎn)，不受任何單位和個(gè)人的不合理干預(yù)。

四是金融消費(fèi)公平交易權(quán)。金融經(jīng)營(yíng)者在與消費(fèi)者形成法律關(guān)系時(shí)，應(yīng)當(dāng)遵循公正、平等、誠(chéng)實(shí)、信用的原則，不得強(qiáng)行要求消費(fèi)者購(gòu)買、使用其產(chǎn)品或接受其服務(wù)，也不得在合同或法律關(guān)系中制定規(guī)避義務(wù)和違反公平的條款。

五是金融消費(fèi)損害賠償權(quán)。這一權(quán)利又可稱為求償權(quán)或索賠權(quán)，是指金融消費(fèi)者在金融消費(fèi)過(guò)程中非因自己的故意或者過(guò)失而遭受人身、財(cái)產(chǎn)損害時(shí)，有向金融經(jīng)營(yíng)者提出請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利。只有這項(xiàng)權(quán)利最終得到了實(shí)現(xiàn)，消費(fèi)者的合法權(quán)益才算真正的得到了保護(hù)。

六是金融消費(fèi)者結(jié)社權(quán)。這是憲法規(guī)定的結(jié)社權(quán)在金融消費(fèi)領(lǐng)域的具體體現(xiàn)，它在本質(zhì)上是一種政治權(quán)利。七是金融消費(fèi)者受教育權(quán)。八是金融消費(fèi)者受尊重權(quán)。九是監(jiān)督權(quán)。

我國(guó)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的現(xiàn)狀

保護(hù)金融消費(fèi)者的合法權(quán)益，就是維護(hù)市場(chǎng)秩序、保障金融改革開放深化，促進(jìn)金融市場(chǎng)健康發(fā)展。但在實(shí)踐中，我國(guó)金融消費(fèi)者保護(hù)問(wèn)題尚未得到充分重視，遠(yuǎn)遠(yuǎn)滯后于金融市場(chǎng)的發(fā)展。

一是權(quán)利機(jī)關(guān)對(duì)保護(hù)金融消費(fèi)者的議事進(jìn)程尚處于起步階段。二是缺乏專門保護(hù)金融消費(fèi)者的法律制度。在已出臺(tái)的《中國(guó)人民銀行法》、《商業(yè)銀行法》等一系列法律法規(guī)中，對(duì)于約束金融產(chǎn)品和金融服務(wù)的提供者、保護(hù)金融消費(fèi)者，都沒(méi)有明確的條款。而《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》，由于出臺(tái)于金融市場(chǎng)發(fā)育還很不充分的1993年，沒(méi)有將金融產(chǎn)品與服務(wù)規(guī)定其中，其適用性明顯不強(qiáng)。三是監(jiān)管當(dāng)局沒(méi)有設(shè)立專門保護(hù)金融消費(fèi)者的機(jī)構(gòu)。四是行業(yè)自律組織忽視對(duì)金融消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)。五是金融機(jī)構(gòu)侵犯消費(fèi)者權(quán)益的現(xiàn)象日益嚴(yán)重。據(jù)有關(guān)資料顯示：2021年，全國(guó)消協(xié)組織共受理保險(xiǎn)類投訴2218件，同比增長(zhǎng)25%。據(jù)上海銀監(jiān)局統(tǒng)計(jì)，2021年受理各類對(duì)銀行業(yè)機(jī)構(gòu)的信訪投訴事項(xiàng)4788件，同比增幅9%。金融消費(fèi)糾紛不斷上升的同時(shí)，侵權(quán)形式更可謂形形色色：儲(chǔ)戶存款被冒領(lǐng)，侵害消費(fèi)者資金安全權(quán)；開立存款戶必須同時(shí)辦折辦卡，侵害消費(fèi)者自由選擇權(quán)；發(fā)售理財(cái)產(chǎn)品忽視風(fēng)險(xiǎn)提示，侵害消費(fèi)者知情權(quán)；擅自“轉(zhuǎn)讓”客戶信息，侵害消費(fèi)者隱私權(quán)；對(duì)冒領(lǐng)存款拒不退還，侵害消費(fèi)者求償權(quán)；錯(cuò)登個(gè)人信用記錄，侵害消費(fèi)者聲譽(yù)權(quán)；霸王條款數(shù)不勝數(shù)，侵害消費(fèi)者公平交易權(quán)；對(duì)格式合同條款不做解釋，侵害消費(fèi)者受教育權(quán)

發(fā)達(dá)國(guó)家對(duì)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的經(jīng)驗(yàn)

一是較完善的法律體系使得消費(fèi)者權(quán)益得到較為充分的保護(hù)。美國(guó)對(duì)金融機(jī)構(gòu)消費(fèi)者保護(hù)的法律層面建設(shè)比較完善，有《誠(chéng)實(shí)信貸法》、《誠(chéng)實(shí)儲(chǔ)蓄法》、《公平信貸機(jī)會(huì)法》等。英國(guó)頒布的《金融服務(wù)與市場(chǎng)法令》明確規(guī)定金融業(yè)管理局負(fù)責(zé)監(jiān)管各項(xiàng)金融服務(wù)，同時(shí)設(shè)立單一申訴專員和賠償計(jì)劃架構(gòu)，為金融服務(wù)消費(fèi)者，提供進(jìn)一步保障。

二是建立了執(zhí)行消費(fèi)者保護(hù)措施的相應(yīng)機(jī)構(gòu)。實(shí)行聯(lián)邦制的美國(guó)，各類不同的金融機(jī)構(gòu)歸屬不同的部門監(jiān)管。這些監(jiān)管機(jī)構(gòu)有權(quán)對(duì)違反任何有關(guān)保障客戶法規(guī)的金融機(jī)構(gòu)采取執(zhí)法行動(dòng)。英國(guó)的金融服務(wù)監(jiān)管署是統(tǒng)一的金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)，同時(shí)也肩負(fù)金融服務(wù)業(yè)的消費(fèi)者保護(hù)職能。澳大利亞在監(jiān)管法律方面沒(méi)有明確消費(fèi)者保護(hù)方面的職責(zé)，但是證券及投資事務(wù)委員會(huì)承擔(dān)了消費(fèi)者保護(hù)的具體職責(zé)。

三是行業(yè)自律機(jī)制對(duì)金融消費(fèi)者權(quán)益具有較強(qiáng)的保護(hù)力度。在英國(guó)，所有主要銀行和房屋貸款協(xié)會(huì)同意遵守《銀行業(yè)守則》，銀行業(yè)守則標(biāo)準(zhǔn)委員會(huì)負(fù)責(zé)監(jiān)察銀行和房屋貸款協(xié)會(huì)遵守情況。

四是不同程度地建立了處理消費(fèi)者投訴的解決機(jī)制。

五是在制度的設(shè)計(jì)上體現(xiàn)了對(duì)弱勢(shì)群體的保護(hù)。在保護(hù)弱勢(shì)群體上各國(guó)都采取了措施保障低收入群體能享受到基本銀行服務(wù)。

建立我國(guó)金融消費(fèi)者保護(hù)制度的構(gòu)想

第一，建立金融消費(fèi)者保護(hù)制度應(yīng)遵需的原則。一是國(guó)家保護(hù)原則。國(guó)家應(yīng)通過(guò)立法對(duì)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行適當(dāng)干預(yù)，對(duì)消費(fèi)者提供各種幫助，設(shè)立專門組織保護(hù)金融消費(fèi)者的利益，將金融消費(fèi)者的保護(hù)落到實(shí)處。二是傾斜保護(hù)原則。有必要對(duì)金融消費(fèi)者進(jìn)行傾斜保護(hù)，賦予其一些特殊的權(quán)利，對(duì)金融機(jī)構(gòu)做出一些合理的限制，使金融消費(fèi)者能與金融機(jī)構(gòu)適度抗衡。三是及時(shí)和有效保護(hù)原則。金融產(chǎn)品和服務(wù)一般都擁有龐大的受眾，社會(huì)影響大。一旦出現(xiàn)問(wèn)題，應(yīng)迅速妥善處理金融糾紛，防止事態(tài)擴(kuò)大，有利于維護(hù)社會(huì)和諧穩(wěn)定。四是依據(jù)金融規(guī)律保護(hù)原則。應(yīng)遵循金融市場(chǎng)發(fā)展的規(guī)律，但不得假借市場(chǎng)規(guī)律，甚至偽造金融慣例，為損害金融消費(fèi)者權(quán)益制造借口。

第二，構(gòu)建保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益的基本制度。首先，盡快制定專門保護(hù)金融消費(fèi)者的相關(guān)法律制度。但這并不是指重新起草、出臺(tái)一部新的法律，而是建議對(duì)現(xiàn)有的監(jiān)管法律進(jìn)行修改，在立法宗旨、專門章節(jié)中增加有關(guān)保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益的內(nèi)容。

分析現(xiàn)有的《中國(guó)人民銀行法》、《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《證券法》、《保險(xiǎn)法》等主要監(jiān)管法律，以及考慮發(fā)達(dá)國(guó)家的一些經(jīng)驗(yàn)，筆者認(rèn)為最適宜修訂的應(yīng)當(dāng)是《中國(guó)人民銀行法》。首先，人民銀行肩負(fù)有維護(hù)金融業(yè)穩(wěn)定的職責(zé)，而保護(hù)金融消費(fèi)者，維護(hù)社會(huì)公眾對(duì)金融體系的信心，正是維護(hù)金融穩(wěn)定的客觀需要；其次，我國(guó)金融分業(yè)監(jiān)管模式與金融混業(yè)經(jīng)營(yíng)的現(xiàn)實(shí)，使各監(jiān)管部門獨(dú)立解決各自領(lǐng)域的金融消費(fèi)者保護(hù)問(wèn)題，不僅會(huì)增加監(jiān)管成本，容易造成監(jiān)管重疊問(wèn)題，而且難以形成監(jiān)管和保護(hù)的合力；第三，在現(xiàn)有法律制度上完善充實(shí)相關(guān)內(nèi)容的成本要遠(yuǎn)低于制定一部法律的成本，也有利于避免新舊法律在某些環(huán)節(jié)上的沖突。

在修改《人民銀行法》過(guò)程中，應(yīng)當(dāng)將“適當(dāng)保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益，維護(hù)公眾對(duì)金融體系的信心”寫入立法宗旨中；要明確金融消費(fèi)者的法律概念；賦予金融消費(fèi)者合法地位與權(quán)益；確定實(shí)施金融消費(fèi)者保護(hù)的權(quán)利機(jī)關(guān)及職責(zé)；確定金融消費(fèi)爭(zhēng)議的解決框架等綱要性、基礎(chǔ)性內(nèi)容。同時(shí)，還要在修改后《人民銀行法》的指導(dǎo)下，依法制定可操作性較強(qiáng)的規(guī)章或條例，其中重點(diǎn)應(yīng)明確以下幾點(diǎn)：一是要明確規(guī)定客戶信息的收集、傳播和使用，這些不僅關(guān)系到客戶的經(jīng)濟(jì)利益甚至關(guān)系到他們的人身安全；二是要對(duì)金融機(jī)構(gòu)的透明度制定標(biāo)準(zhǔn)，要求其充分的信息披露；三是要建立金融機(jī)構(gòu)與消費(fèi)者發(fā)生爭(zhēng)端后的解決機(jī)制。

其次，成立保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益的監(jiān)管部門。如果能在《人民銀行法》的法律框架下確立保護(hù)金融消費(fèi)者的相關(guān)制度，那么法律自然也就賦予了人民銀行行使相應(yīng)的職能。人民銀行就應(yīng)當(dāng)及時(shí)組織成立專門的“金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)局。來(lái)負(fù)責(zé)對(duì)金融業(yè)消費(fèi)者保護(hù)。并且這種監(jiān)管應(yīng)當(dāng)適應(yīng)我國(guó)金融業(yè)跨業(yè)經(jīng)營(yíng)的趨勢(shì)，即，不僅負(fù)責(zé)對(duì)銀行、證券、保險(xiǎn)向消費(fèi)者提供的傳統(tǒng)產(chǎn)品與服務(wù)的監(jiān)管，而且還應(yīng)負(fù)責(zé)監(jiān)管金融跨業(yè)銷售中的消費(fèi)者權(quán)益保障問(wèn)題，以及與支付清算、信用供給有關(guān)的尚未獲取合法金融機(jī)構(gòu)地位，但又屬于經(jīng)營(yíng)金融性業(yè)務(wù)的組織的監(jiān)管，如：支付寶等第三方支付公司、貸款公司、基金會(huì)等組織的金融性業(yè)務(wù)。同時(shí)，為增強(qiáng)各分業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)與央行在保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益工作方面的協(xié)調(diào)性、一致性，銀行、證券、