抵押貸款操作流程圖解

任務(wù)名稱崗位流程描述提交材料借款申請(qǐng)人申請(qǐng)人向個(gè)人/企業(yè)房地產(chǎn)抵押貸款時(shí)，需按我行的規(guī)定提交相關(guān)材料。借款申請(qǐng)書借款人身份證結(jié)婚證〔借款人、抵押人〕戶口簿〔借款人、抵押人〕企業(yè)營(yíng)業(yè)執(zhí)照正副本〔需年檢〕企業(yè)組織機(jī)構(gòu)代碼證正副本〔需年檢〕企業(yè)資金流動(dòng)流水賬〔近半年〕企業(yè)開戶許可證〔如未開戶，可在我行申請(qǐng)開立根本戶〕稅務(wù)登記證正副本〔需年檢〕近半年繳稅憑證房地產(chǎn)評(píng)估報(bào)告〔評(píng)估公司〕受理審查客戶經(jīng)理客戶經(jīng)理按照材料清單的要求收集貸款信息；進(jìn)行詳細(xì)的貸款用途分析、資金周轉(zhuǎn)狀況及還款來源分析。判斷材料是否齊全、真實(shí)、有效。是否受理客戶經(jīng)理客戶經(jīng)理判斷是否符合我行貸款準(zhǔn)入條件，在請(qǐng)示主管外勤副行長(zhǎng)后確認(rèn)是否受理。貸前調(diào)查客戶經(jīng)理收到借款申請(qǐng)資料后，由兩名客戶經(jīng)理實(shí)地調(diào)查。調(diào)查應(yīng)采取現(xiàn)場(chǎng)與非現(xiàn)場(chǎng)相結(jié)合的形式履行盡職調(diào)查，形成書面報(bào)告，客戶經(jīng)理應(yīng)對(duì)其內(nèi)容的真實(shí)性、完整性和有效性負(fù)責(zé)。1、借款人根本情況：借款人主體資格、歷史沿革、地理位置〔包括注冊(cè)地〕、組織形式、職工人數(shù)、在其他銀行的開戶、借款情況、實(shí)際控制人、其關(guān)聯(lián)企業(yè)等；2、經(jīng)營(yíng)者素質(zhì)和股東背景：包括法定代表人〔或負(fù)責(zé)人〕和其他高級(jí)管理層成員的學(xué)歷、從業(yè)經(jīng)歷、業(yè)績(jī)、品德以及資信情況、經(jīng)營(yíng)管理能力等；3、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況：借款人的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況是否正常，原材料供給是否充足，在同行業(yè)中的地位以及未來的開展方案和前景，通過多渠道了解掌握企業(yè)的有效資產(chǎn)及其狀況；注意收集非財(cái)務(wù)信息，深入企業(yè)生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)和銷售現(xiàn)場(chǎng)，了解企業(yè)水、電使用情況及納稅記錄是否與生產(chǎn)、銷售情況相匹配，通過實(shí)地調(diào)查以及與借款企業(yè)管理人員交流等方式，了解借款人經(jīng)營(yíng)動(dòng)態(tài)和資信情況；4、財(cái)務(wù)狀況：重點(diǎn)分析企業(yè)的實(shí)收資本、貨幣資金、應(yīng)收賬款、存貨、固定資產(chǎn)、負(fù)債情況、或有負(fù)債、經(jīng)營(yíng)活動(dòng)現(xiàn)金凈流量、投資活動(dòng)現(xiàn)金凈流量、籌資活動(dòng)現(xiàn)金凈流量、主營(yíng)業(yè)務(wù)收入、主營(yíng)業(yè)務(wù)本錢、凈利潤(rùn)、資產(chǎn)負(fù)債率、速動(dòng)比率、債務(wù)保障能力、凈資產(chǎn)收益率等，分析企業(yè)第一還款來源是否充足；5、融資及信譽(yù)狀況：企業(yè)在金融機(jī)構(gòu)有無逾期還款的不良記錄；企業(yè)及其關(guān)聯(lián)方有無逃廢債務(wù)的不良記錄；企業(yè)在人民銀行企業(yè)信用信息根底系統(tǒng)和個(gè)人征信系統(tǒng)，在工商、稅務(wù)、海關(guān)等部門的信用記錄情況；是否涉及訴訟等情況；6、了解資金需求及授信資金用途；7、其他有關(guān)信息。調(diào)查評(píng)估客戶經(jīng)理1、主要是借款人評(píng)價(jià)、業(yè)務(wù)評(píng)價(jià)，調(diào)查和評(píng)估分析的主要內(nèi)容是借款的合規(guī)性，具體內(nèi)容包括：借款主體的合規(guī)性，貸款工程的合規(guī)性；2、對(duì)借款人的背景、行業(yè)狀況、自身經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)、財(cái)務(wù)狀況、管理者素質(zhì)、現(xiàn)金流分析、公司治理結(jié)構(gòu)、借款原因和用途、信用狀況等進(jìn)行分析，綜合評(píng)定第一還款來源的充足性；3、根據(jù)借款人情況，按照人民銀行規(guī)定的利率上下限，執(zhí)行浮動(dòng)利率，并做出效益分析；4、在對(duì)第一還款來源不能及時(shí)到位時(shí)的還款能力進(jìn)行充分調(diào)查評(píng)估。完成調(diào)查報(bào)告整理上報(bào)經(jīng)理客戶對(duì)符合條件，客戶經(jīng)理應(yīng)根據(jù)調(diào)查情況進(jìn)行綜合效益分析，出具書面調(diào)查報(bào)告；并對(duì)金額、期限、用途、利率、還款方式、等提出建議；客戶經(jīng)理完成調(diào)查報(bào)告，并對(duì)調(diào)查報(bào)告中所含信息的真實(shí)性及調(diào)查結(jié)論負(fù)責(zé)。審查審查人結(jié)合貸前調(diào)查報(bào)告，綜合評(píng)定借款申請(qǐng)人的資信狀況、擔(dān)保的充分性、還款來源的可靠性、風(fēng)險(xiǎn)的可控性、抵押物的保值性和真實(shí)性，提出該筆貸款的審查意見。根據(jù)貸款權(quán)限管理，報(bào)相關(guān)審批人。對(duì)否決的信貸業(yè)務(wù)，提出否決意見報(bào)部門負(fù)責(zé)人簽批后將審查意見和貸款資料返還客戶經(jīng)理。審核風(fēng)險(xiǎn)合規(guī)部門經(jīng)理結(jié)合貸前調(diào)查報(bào)告、審查意見書，綜合評(píng)定借款申請(qǐng)人貸款的可行性，提出該筆貸款的審核意見。對(duì)不需要提交貸審會(huì)審議的，根據(jù)額度權(quán)限直接交有權(quán)審批人審批；對(duì)需要提交貸審會(huì)審議的，負(fù)責(zé)組織形成貸審會(huì)材料并召集貸審會(huì)成員召開貸審會(huì)。審議貸審會(huì)對(duì)提交上會(huì)的業(yè)務(wù)，經(jīng)貸審成員審議后，否決的業(yè)務(wù)，由貸審會(huì)辦公室負(fù)責(zé)通知業(yè)務(wù)部門；對(duì)需要復(fù)議的信貸業(yè)務(wù)，對(duì)需要補(bǔ)充和完善事宜形成意見反應(yīng)給業(yè)務(wù)部門和客戶經(jīng)理進(jìn)行補(bǔ)充完善；對(duì)審議通過的信貸業(yè)務(wù)，由有權(quán)審批人簽字后返還業(yè)務(wù)部門辦理貸款手續(xù)。審批主管行長(zhǎng)對(duì)行長(zhǎng)授權(quán)范圍內(nèi)的業(yè)務(wù)進(jìn)行審批，主要結(jié)合調(diào)查、審查意見提出審批意見。對(duì)超授權(quán)業(yè)務(wù)進(jìn)行審核。審批行長(zhǎng)對(duì)貸審會(huì)審議通過的信貸業(yè)務(wù)和超副行長(zhǎng)授權(quán)的信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行審批。任務(wù)名稱崗位流程描述貸款用途檢查客戶經(jīng)理貸款發(fā)放15日內(nèi)，客戶經(jīng)理對(duì)貸款借款人的資金去向和貸款用途進(jìn)行跟蹤檢查，并填寫《跟蹤檢查表》；通過檢查、分析、判斷、確認(rèn)資金用途是否與貸款用途相符。定期檢查客戶經(jīng)理1、貸款發(fā)放后，客戶經(jīng)理應(yīng)有方案的對(duì)已發(fā)放的貸款進(jìn)行貸后跟蹤檢查。檢查內(nèi)容主要是借款人的還款能力和擔(dān)保人的代償能力。詳細(xì)記錄每次、每戶貸款的檢查情況，檢查記錄應(yīng)妥善保管。檢查的方式可以采用聯(lián)系、約見和走訪等。2、檢查的主要內(nèi)容和程序包括：〔1〕授信后應(yīng)對(duì)賬戶進(jìn)行嚴(yán)格監(jiān)控，在授信業(yè)務(wù)未執(zhí)行完畢、我行相應(yīng)權(quán)益未得到清償之前，授信客戶不得變更賬戶。〔2〕檢查人員應(yīng)定期分析借款人去的資信變化情況，原那么上每季度檢查一次，按季出具貸后調(diào)查報(bào)告，發(fā)現(xiàn)不利我行貸款平安的情形時(shí)，應(yīng)及時(shí)逐級(jí)報(bào)告，并就如何采取措施提出建議。識(shí)別發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)客戶經(jīng)理按照預(yù)警信號(hào)對(duì)號(hào)入座。風(fēng)險(xiǎn)分類客戶經(jīng)理客戶經(jīng)理應(yīng)每季度按照《貸款風(fēng)險(xiǎn)分類指引》、《貸款風(fēng)險(xiǎn)分類管理方法》的規(guī)定對(duì)受信人的授信業(yè)務(wù)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分類。到期處理客戶經(jīng)理1、客戶經(jīng)理應(yīng)按照借款人還款約定方式進(jìn)行催收。貸款到期前對(duì)借款人為歸還局部貸款本息出具貸款到期催收通知書，催促借款人籌措資金歸還。2、借款人還清全部貸款本息后，對(duì)借款人的抵質(zhì)押物辦理解凍手續(xù)。3、借款人因經(jīng)營(yíng)資金出現(xiàn)臨時(shí)性困難，資金