G銀行招遠(yuǎn)支行信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理研究

緒論1.1研究背景與意義1.1.1研究的背景信用卡的產(chǎn)生是全球的金融開展到一定程度之后而出現(xiàn)的。我國(guó)一直到了上個(gè)世紀(jì)末期的時(shí)候才真正的出現(xiàn)了信用卡的應(yīng)用，這個(gè)時(shí)期也是我國(guó)信用卡市場(chǎng)的初步形成和開展階段。到了2000年的時(shí)候，我國(guó)也成功的參加了WTO，這個(gè)時(shí)候由于我國(guó)經(jīng)濟(jì)的快速開展,信用經(jīng)濟(jì)的形成也使得我國(guó)的信用卡市場(chǎng)真正的進(jìn)入到了一種快速開展階段。由于我國(guó)的整個(gè)信用卡市場(chǎng)在剛剛開始開展的時(shí)候具有比擬高的開放程度,而且整個(gè)的外資金融機(jī)構(gòu)在我國(guó)境內(nèi)也開始形成了比擬劇烈的競(jìng)爭(zhēng)態(tài)勢(shì)，因此國(guó)內(nèi)的很多比擬有實(shí)力的商業(yè)銀行也開始出現(xiàn)了各種信用卡業(yè)務(wù)。而且在這一階段我國(guó)的社會(huì)經(jīng)濟(jì)也確實(shí)得到了飛速的開展，所以很多人也開始認(rèn)識(shí)到這種信用消費(fèi)給生活帶來(lái)的方便,因此更多的人開始辦理各種信用卡，因此整個(gè)的持卡人數(shù)出現(xiàn)了極度的增長(zhǎng)[1]。國(guó)際銀行卡組織VISA的調(diào)研報(bào)告曾說(shuō):在整個(gè)世界范圍內(nèi)，中國(guó)未來(lái)可能會(huì)成為信用卡的最大消費(fèi)國(guó)家,也是整個(gè)全球范圍內(nèi)信用卡活動(dòng)最為興旺的一個(gè)市場(chǎng)。從2000年開始的十五年當(dāng)中，各大國(guó)有商業(yè)銀行開始以各種方式推出各種形式的信用卡,而且參加到這個(gè)隊(duì)伍當(dāng)中的銀行數(shù)量也越來(lái)越多，從這一點(diǎn)就能夠看出，在將來(lái)很長(zhǎng)一段時(shí)間之內(nèi),零售銀行業(yè)務(wù)必然會(huì)出現(xiàn)很大的開展，而且其中信用卡也會(huì)成為一個(gè)大家的必爭(zhēng)之地，在這樣一種開展的過(guò)程當(dāng)中,對(duì)于G銀行的招遠(yuǎn)支行來(lái)說(shuō),也必須要認(rèn)清這種開展形式,通過(guò)信用卡體系的建立來(lái)獲得更加優(yōu)質(zhì)而且數(shù)量更多的客戶資源，這樣不僅可以在開展的過(guò)程當(dāng)中創(chuàng)造出更大數(shù)量的財(cái)富，進(jìn)而為業(yè)務(wù)之間的整體創(chuàng)造有利的條件。在當(dāng)前的這樣一個(gè)開展階段，銀行為了可以在整個(gè)信用卡市場(chǎng)當(dāng)中進(jìn)一步的站穩(wěn)腳跟，已經(jīng)開始推出具有自己銀行特色的一些信用卡品種,尤其是對(duì)于我國(guó)的四大商業(yè)銀行來(lái)說(shuō),他們也在不斷的推出新型的信用卡業(yè)務(wù)。那么按照這樣一種開展速度來(lái)看,我國(guó)未來(lái)的信用卡市場(chǎng)也一定會(huì)開展的越來(lái)越成熟[2]。但是，信用卡發(fā)行量以及使用頻率的增大，必然導(dǎo)致信用卡風(fēng)險(xiǎn)也會(huì)隨之而來(lái)。信用卡業(yè)務(wù)也出現(xiàn)了快速的開展，而且整個(gè)的消費(fèi)信貸額在各個(gè)地區(qū)都呈現(xiàn)出不斷增長(zhǎng)的趨勢(shì)，不過(guò)在這樣的一種情景下,信用卡也開始出現(xiàn)了不良貸款風(fēng)險(xiǎn),而且這種風(fēng)險(xiǎn)也越來(lái)越廣泛。日前，依據(jù)權(quán)威機(jī)構(gòu)公布的數(shù)據(jù)顯示，我國(guó)2021年GDP持續(xù)回落，GDP己經(jīng)跌破7%，由此也導(dǎo)致金融業(yè)資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)不斷地增大。與此同時(shí)，宏觀經(jīng)濟(jì)雖然下行但社會(huì)消費(fèi)方面仍保持一定的上揚(yáng)態(tài)勢(shì)。由此，我們不難發(fā)現(xiàn)與消費(fèi)相關(guān)的信用卡行業(yè)很可能受到正面沖擊，面臨風(fēng)險(xiǎn)飄升的嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。如果各大商業(yè)銀行通過(guò)其它的業(yè)務(wù)所獲得的一些利潤(rùn)卻由于信用卡業(yè)務(wù)當(dāng)中出現(xiàn)的很多壞賬最終全部抵消掉，那么在一定程度上就會(huì)大大的影響銀行對(duì)于各種風(fēng)險(xiǎn)控制的水平,同時(shí)也造成其盈利能力的下降，這對(duì)于一個(gè)商業(yè)銀行未來(lái)的開展以及整個(gè)信用卡行業(yè)的開展來(lái)說(shuō)都是十分不利的。那么,對(duì)于G銀行來(lái)說(shuō)是非常典型的一種具有股份制特征的商業(yè)銀行，因此他們?cè)谌粘５拈_展過(guò)程當(dāng)中也必然要面臨著很多種不同的市場(chǎng)因素,也會(huì)受到各種其它方面的挑戰(zhàn)，必然說(shuō)我國(guó)國(guó)內(nèi)其它銀行對(duì)其也可能會(huì)進(jìn)行打壓。因此,為了能夠在未來(lái)一段時(shí)間內(nèi)更好的去推動(dòng)該銀行在信用卡業(yè)務(wù)方面的不斷開展，就首先要對(duì)自身的開展實(shí)力以及信用卡業(yè)務(wù)體系進(jìn)行一個(gè)既系統(tǒng)又全面的評(píng)估，而且在整個(gè)的開展過(guò)程當(dāng)中要對(duì)各種風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行更加精準(zhǔn)化的管理和系統(tǒng)化升級(jí)。根據(jù)我國(guó)所發(fā)布的?中國(guó)銀行卡產(chǎn)業(yè)開展藍(lán)皮書(2021)?這樣一個(gè)報(bào)告當(dāng)中所提供的數(shù)據(jù)就能夠發(fā)現(xiàn)：截至到2021年的年底，信用卡，和2021年相比有了大幅度的增長(zhǎng),增長(zhǎng)率到達(dá)了%。按全國(guó)人口計(jì)算，信用卡人均持卡量張〔見(jiàn)圖1-1〕。圖1-12021-2021年三年之間我國(guó)的信用卡數(shù)量比照?qǐng)DFigure1-1Chinacreditcardissuancevolume2021-2021還是在2021年的時(shí)候，我國(guó)當(dāng)時(shí)的總體信用卡跨行交易也有億筆，整體的交易額那么到達(dá)了萬(wàn)億，相對(duì)于2021年的時(shí)候出現(xiàn)了%的增長(zhǎng)，而且從信用卡的交易總額來(lái)說(shuō),在當(dāng)時(shí)的社會(huì)當(dāng)中已經(jīng)占到了58%的消費(fèi)額度，較2021年提高了4.1個(gè)百分點(diǎn)。而且當(dāng)時(shí)的信貸也沒(méi)有很高的潛在風(fēng)險(xiǎn)，信用卡還款逾期半年以上的總額在357億元左右，雖然從數(shù)量上來(lái)看不是很多,但是相比2021年卻大幅度增加了42%之多。我國(guó)個(gè)主要銀行的信用卡發(fā)卡量具體排名〔見(jiàn)表1-2〕:圖1-22021-2021年之間各個(gè)商業(yè)銀行的信用卡發(fā)卡數(shù)量排名示意圖Figure1-22021-2021nationalcommercialbankcreditcardissuersranking大量數(shù)據(jù)信息說(shuō)明，一個(gè)商業(yè)銀行是否能夠在信用卡這個(gè)業(yè)務(wù)中生存下來(lái)，是否具有良好的平衡信用風(fēng)險(xiǎn)與收益的能力是決定性因素。G銀行盡管是我國(guó)的四大國(guó)有銀行之一，但在信用卡業(yè)務(wù)中同樣面臨著巨大的挑戰(zhàn)。G銀行招遠(yuǎn)支行是招遠(yuǎn)市規(guī)模最大、網(wǎng)點(diǎn)最多的銀行，是招遠(yuǎn)市作為支持地方經(jīng)濟(jì)開展的主導(dǎo)力量，在招遠(yuǎn)市開展的銀行業(yè)務(wù)中，信用卡業(yè)務(wù)是G銀行招遠(yuǎn)支行最為重要的中間業(yè)務(wù)之一。但G銀行招遠(yuǎn)支行無(wú)論是在信用卡業(yè)務(wù)的開展理念上，還是信用卡業(yè)務(wù)的管理體制上都存有缺乏之處，信用卡詐騙、惡意透支、惡意刷卡等事件常有發(fā)生，對(duì)G銀行招遠(yuǎn)支行的社會(huì)聲譽(yù)產(chǎn)生了一定程度的影響。本文通過(guò)分析JG銀行招遠(yuǎn)支行信用卡業(yè)務(wù)開展的現(xiàn)狀與風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題產(chǎn)生的原因、及如何有效針對(duì)性的控制，提出了一些比擬具體的管理策略,這些措施可能對(duì)于完善該行在信用卡業(yè)務(wù)方面的一些信用風(fēng)險(xiǎn)管理體系會(huì)有一定的幫助,同時(shí)也能夠幫助他們進(jìn)一步的增強(qiáng)自身對(duì)于各種風(fēng)險(xiǎn)的防控水平、降低信用卡信用風(fēng)險(xiǎn)帶來(lái)的損失、提高信用卡業(yè)務(wù)利潤(rùn)增長(zhǎng)率的解決思路與方案。學(xué)習(xí)借鑒國(guó)外信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理理念，并結(jié)合G銀行招遠(yuǎn)支行的實(shí)際情況及自身一線的工作經(jīng)歷，提高風(fēng)險(xiǎn)管理維度，提升商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)力，促進(jìn)G銀行招遠(yuǎn)支行信用卡業(yè)務(wù)健康、持續(xù)、良性開展。1.1.2研究意義我們?cè)谑褂眯庞每ǖ倪^(guò)程當(dāng)中,通常都不需要任何的擔(dān)保,而且也不需要將自己的固定資產(chǎn)作為抵押,是一種完全基于信用的小額消費(fèi)信貸產(chǎn)品，正是由于它具有這樣的一種特點(diǎn),因此就造成了我國(guó)辦理信用卡的人數(shù)極多，而且整個(gè)的客戶群體也顯得非常多樣化。伴隨著國(guó)際金價(jià)的持續(xù)低迷，以及經(jīng)濟(jì)下行壓力的加大，作為“中國(guó)金都〞招遠(yuǎn)的礦產(chǎn)企業(yè)經(jīng)營(yíng)壓力增大，不僅影響著招遠(yuǎn)政府的財(cái)政收入，而且直接影響著個(gè)人的就業(yè)和收入，進(jìn)而涉及到信用卡消費(fèi)領(lǐng)域。信用卡透支余額的資產(chǎn)質(zhì)量開始承壓，個(gè)人還款能力的下降，最終導(dǎo)致信用卡還款逾期歸還或無(wú)法歸還。據(jù)相關(guān)部門所作出的統(tǒng)計(jì)發(fā)現(xiàn)，各大銀行由于在信用卡方面所出現(xiàn)的損失已經(jīng)占到了所有銀行業(yè)務(wù)當(dāng)中的20-50%之間。從這樣一個(gè)數(shù)據(jù)當(dāng)中也能夠看出，商業(yè)銀行在日后的開展過(guò)程當(dāng)中必須要進(jìn)一步的開展更加有效的一種風(fēng)險(xiǎn)管理。從G銀行招遠(yuǎn)支行近幾年的業(yè)務(wù)開展來(lái)看，2021年，該行全年實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)8.65億元，較上年增加0.70億元，增幅也已經(jīng)到達(dá)了8.8%。之所以要對(duì)該行的信用卡業(yè)務(wù)進(jìn)行一個(gè)更加有效的風(fēng)險(xiǎn)管理,主要的目的和意義在于:其一，通過(guò)更加有效的信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理，能夠進(jìn)一步的提高該行的總體業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理水平，而且也能夠更好確實(shí)保在未來(lái)很長(zhǎng)一段時(shí)間內(nèi)該行的信用卡業(yè)務(wù)都可以保持在一個(gè)持續(xù)的健康的良性的開展過(guò)程當(dāng)中；其二，通過(guò)更加有效的信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理，能夠在很大程度上進(jìn)一步的降低該行在各種經(jīng)濟(jì)資本當(dāng)中所出現(xiàn)的大量占用情況，而且也能夠通過(guò)這樣的一種管理方式去進(jìn)一步的增加各種中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)收，通過(guò)這種保障體系的建設(shè)，也能夠?yàn)槲磥?lái)該行的信用卡業(yè)務(wù)提供一個(gè)更加有力的制度保障；其三，有利于維護(hù)G銀行招遠(yuǎn)支行良好社會(huì)形象，增強(qiáng)社會(huì)公眾儲(chǔ)蓄的信心，構(gòu)建誠(chéng)信社會(huì)。因?yàn)槟壳吧鐣?huì)公眾已經(jīng)對(duì)銀行的各種業(yè)務(wù)開展十分關(guān)注，如果通過(guò)良好的信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理措施進(jìn)一步的降低自身的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，那么公眾就一定會(huì)對(duì)銀行有一個(gè)更高的評(píng)價(jià)，從而就形成一個(gè)良好的銀行口碑，可以對(duì)銀行的其它業(yè)務(wù)形成幫助。1.2國(guó)內(nèi)外研究現(xiàn)狀1.2.1國(guó)外研究文獻(xiàn)綜述信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理研究誕生于20世紀(jì)50年代，美國(guó)數(shù)學(xué)家艾薩克創(chuàng)立了著名的Z評(píng)分模型，這樣一個(gè)模型的應(yīng)用可以為整個(gè)銀行在對(duì)信用卡風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行管理的過(guò)程當(dāng)中提供一個(gè)比擬有效的信用評(píng)分方法，而且這樣一種管理模型的應(yīng)用也標(biāo)志著人們對(duì)于現(xiàn)代信用卡所進(jìn)行的各種風(fēng)險(xiǎn)管理也能夠有一個(gè)更大的進(jìn)步。隨后大量經(jīng)濟(jì)學(xué)家和風(fēng)險(xiǎn)管理研究人員以此模型為模版，運(yùn)用微觀經(jīng)濟(jì)學(xué)、統(tǒng)計(jì)學(xué)等理論根底衍生出更為復(fù)雜和精準(zhǔn)的風(fēng)險(xiǎn)管理模型，從而誕生了信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理較為科學(xué)系統(tǒng)的理論[4]。當(dāng)時(shí)間進(jìn)入到上個(gè)世紀(jì)的八十年代以后，國(guó)外很多比擬著名的學(xué)者也都開始關(guān)注信用卡業(yè)務(wù)當(dāng)中所存在的很多風(fēng)險(xiǎn)，以及這些風(fēng)險(xiǎn)之所以會(huì)形成的一些原因和機(jī)理，并分析了對(duì)信用卡業(yè)務(wù)造成風(fēng)險(xiǎn)的一些影響因素，提出了一些比擬可靠的管理策略。比方說(shuō)美國(guó)的斯蒂格利茨等人提出，可以更好的應(yīng)用信息經(jīng)濟(jì)學(xué)當(dāng)中的一些理論去分析信用卡管理過(guò)程當(dāng)中的風(fēng)險(xiǎn)因素[5]。其實(shí)我們所認(rèn)識(shí)到的這種信用卡業(yè)務(wù)，在很大程度上也是商業(yè)銀行為個(gè)人消費(fèi)者所提供的一種非常有效的信貸業(yè)務(wù)，只是很多相似業(yè)務(wù)當(dāng)中的一種而已，但是在信用卡消費(fèi)的過(guò)程當(dāng)中，其整個(gè)的業(yè)務(wù)流程很多人并不是完全了解，因此就可能會(huì)出現(xiàn)一定的信息不對(duì)稱現(xiàn)象，從而導(dǎo)致更多風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。Kreps(1982)通過(guò)他的研究那么提出了一種相關(guān)的博弈理論，即不完全信息重復(fù)博弈理論[6]。文章指出應(yīng)當(dāng)建立社會(huì)信用體系，詳細(xì)記載借款人的信用水平及違約記錄，利用個(gè)人征信聲譽(yù)作用來(lái)促進(jìn)合作均衡，實(shí)現(xiàn)約束借款人行為的目標(biāo)。這樣一種理論的提出及不斷的應(yīng)用和改良對(duì)于整個(gè)信用卡市場(chǎng)朝著更加良好的方向開展是非常有意義的。Warner(1983)等人那么通過(guò)他們長(zhǎng)期的研究之后提出了對(duì)信用卡進(jìn)行一個(gè)相應(yīng)的生命周期管理這樣一種全新的理論。他的文章當(dāng)中就指出，對(duì)于信用卡的各項(xiàng)業(yè)務(wù)來(lái)說(shuō)，它在發(fā)生相應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)的過(guò)程當(dāng)中一般可以分成三個(gè)完全不同的階段:第一個(gè)階段就是在信用卡發(fā)行前；第二個(gè)階段就是信用卡發(fā)行的過(guò)程；第三個(gè)階段那么是信用卡發(fā)行后用戶使用的過(guò)程，因此可以按照這樣三個(gè)不同的階段來(lái)對(duì)信用卡的各種風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分階段的管理[7]。通過(guò)階段劃分，實(shí)現(xiàn)對(duì)不同階段風(fēng)險(xiǎn)執(zhí)行不同重點(diǎn)的控制，使信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理更加精準(zhǔn)化。Updegrave(1987)通過(guò)研究影響信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的因素，得出影響信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)因素主要是信用卡持卡人的月收入、職業(yè)、性別以及年齡[8]。在這樣一個(gè)研究的結(jié)論根底上，Ausubel(1991)等人在是根據(jù)一定的實(shí)例對(duì)信用卡在整個(gè)使用過(guò)程當(dāng)中所面臨的各種業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行了一個(gè)很好的實(shí)證研究[9]。Schreiner(2004)的研究重點(diǎn)那么放在了玻利維亞銀行，通過(guò)相應(yīng)的數(shù)據(jù)也發(fā)現(xiàn)，對(duì)于女性的信用卡使用者來(lái)說(shuō)，她們一般不會(huì)出現(xiàn)比擬高的違約風(fēng)險(xiǎn)，相對(duì)于男性來(lái)說(shuō)會(huì)比擬低，這說(shuō)明信用卡風(fēng)險(xiǎn)存在性別差異[10]。Edwaretal(2021)通過(guò)計(jì)算負(fù)債/收入的比率及花費(fèi)大約收入的消費(fèi)者比率的方法，發(fā)現(xiàn)貧窮家庭更容易陷入信用卡債務(wù)的困境中，即低收入者信用卡更容易逾期[11]。凱勒(2006)的研究那么是根底理論研究的現(xiàn)實(shí)版。他提出，在全球經(jīng)濟(jì)一體化的大環(huán)境下，商業(yè)銀行產(chǎn)生的信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)案例需要在宏觀把握的根底上，再進(jìn)行針對(duì)性的微觀分析，從而總結(jié)出現(xiàn)代信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理的共性和特性，為進(jìn)一步研究和控制信用卡風(fēng)險(xiǎn)提供現(xiàn)實(shí)的理論依據(jù)[12]。NadiaMassoud等人的研究那么是從信用卡是否應(yīng)該設(shè)定相應(yīng)的懲罰費(fèi)用方面來(lái)進(jìn)行分析，同時(shí)對(duì)這種懲罰費(fèi)用會(huì)在多大程度上影響其風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行了研究，最終的結(jié)論就是可以通過(guò)采用逾期費(fèi)用的管理方法來(lái)代替其原先所使用的市場(chǎng)利率[13]。通過(guò)以上對(duì)國(guó)外學(xué)者在進(jìn)行信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理所做出的各項(xiàng)研究的分析就可以發(fā)現(xiàn)，在國(guó)外的學(xué)者根本上更加側(cè)重的就是通過(guò)經(jīng)濟(jì)學(xué)的角度來(lái)探討如何對(duì)信用卡使用過(guò)程當(dāng)中的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行管理和防止，但是很少有從具體的信用卡業(yè)務(wù)角度來(lái)思考的。1.2.2國(guó)內(nèi)研究文獻(xiàn)綜述對(duì)于國(guó)內(nèi)的相關(guān)研究來(lái)看，根本上包括以下的幾個(gè)方面:第一，對(duì)當(dāng)前信用卡發(fā)行和使用過(guò)程當(dāng)中的各種業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)形成的原因進(jìn)行分析；第二對(duì)信用卡在使用過(guò)程當(dāng)中所面臨的各種風(fēng)險(xiǎn)所具有的特點(diǎn)進(jìn)行分類研究；第三，對(duì)各種必須有效的管理措施進(jìn)行探討。王新(1998)在他的文章當(dāng)中主要是對(duì)信用卡當(dāng)前所面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)以及欺詐行為等進(jìn)行了詳細(xì)的介紹。此后，宣章良(2001)又對(duì)以非法占有為目的的信用卡詐騙以及惡意透支、牽連犯等問(wèn)題作了一些嘗試性地探索，借此對(duì)完善立法提出了一些建議[14]。胡蔚然(2005)指出信用卡作為新興的金融產(chǎn)品，不能用傳統(tǒng)的營(yíng)銷手段一一針對(duì)不同類型的客戶采用差異性的營(yíng)銷手段。如信用記錄良好的持卡人可以提升審批額度；相反那么降低額度，以防范潛在風(fēng)險(xiǎn)[15]。鐘加勇(2005)通過(guò)他的研究那么指出，隨著當(dāng)前我國(guó)各個(gè)地區(qū)的經(jīng)濟(jì)開展速度越來(lái)越快，人們的生活水平有了很大提高，因此整體的消費(fèi)理念也有所改變，因此對(duì)于信用卡的使用也變得越來(lái)越頻繁，因此各個(gè)銀行的信用卡業(yè)務(wù)也出現(xiàn)了暴漲的趨勢(shì)，并開始流向一些更加中低端的客戶當(dāng)中，大量商業(yè)銀行在審核客戶辦理信用卡時(shí)，不注重客戶風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)估，只追求發(fā)卡總數(shù)量的增加，重?cái)?shù)量輕質(zhì)量。但是如果我們仔細(xì)分析的話，這些中低端的客戶無(wú)論是收入水平，還是他們的承債能力都存在很大的缺陷，而且這樣的一類客戶在消費(fèi)的過(guò)程當(dāng)中也往往是不注意控制的，因此就很容易產(chǎn)生透支消費(fèi)的現(xiàn)象，所以也更有可能產(chǎn)生違約行為，那么，如果這樣的客戶數(shù)量越來(lái)越多，就必然會(huì)大大的增加信用卡使用過(guò)程當(dāng)中的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)概率[16]。按照這樣的一種情況，他在文章當(dāng)中就建議可以通過(guò)一種更加完善的社會(huì)征信體系來(lái)對(duì)每個(gè)人的信用水平進(jìn)行管理，可以通過(guò)三個(gè)不同的維度來(lái)對(duì)該體系進(jìn)行完善。首先是建立行業(yè)征信系統(tǒng)，收集以行業(yè)為數(shù)據(jù)積累根底的數(shù)據(jù)。其次是建立地區(qū)征信系統(tǒng)，負(fù)責(zé)收集以地域界限來(lái)作為數(shù)據(jù)積累根底的數(shù)據(jù)。最后就是根據(jù)各種不同的信息和數(shù)據(jù)來(lái)最終生成一個(gè)相應(yīng)的聯(lián)合征信系統(tǒng)[17]。吳摘，蔣鵬〔2021〕在?論我國(guó)商業(yè)銀行的信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理?中介紹了信用卡欺詐風(fēng)險(xiǎn)的來(lái)源:商家，持卡人，商業(yè)銀行和第三方，具體分析了欺詐風(fēng)險(xiǎn)的表現(xiàn)形式及其形成的原因，并提出了加強(qiáng)信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理的對(duì)策，應(yīng)該著力于個(gè)人征信體系的建立，社會(huì)防范力量的統(tǒng)一以及法律支持體系的完備[18]。楊德忠(2021)在他的研究文章當(dāng)中那么比擬全面的對(duì)當(dāng)前我國(guó)各個(gè)地區(qū)信用卡套現(xiàn)情況進(jìn)行了分析，主要原因在于:一是打擊力度缺乏，雖然國(guó)內(nèi)立法與信用卡業(yè)務(wù)相關(guān)的很多，但不存在專門的套現(xiàn)罪名，且制裁也十分有限；二是商戶準(zhǔn)入偏松，對(duì)于商戶提交的資料質(zhì)量缺乏有力的核查手段及后續(xù)跟蹤；三是銀行間惡意競(jìng)爭(zhēng)，在利益驅(qū)動(dòng)下銀行重?cái)?shù)量輕質(zhì)量，標(biāo)準(zhǔn)降低，管理流于形式；四是銀行間信息共享缺乏，出現(xiàn)多頭授信，一人多卡，額度超限，且局部銀行異常行為預(yù)警監(jiān)測(cè)系統(tǒng)不完善；五是有關(guān)部門對(duì)套現(xiàn)的廣告宣傳把控不嚴(yán)，在某種程度上助長(zhǎng)歪風(fēng)邪氣[19]。董橋梁，楊年〔2021〕那么從網(wǎng)絡(luò)信用卡欺詐的角度提出防范對(duì)策，他指出隨著我國(guó)金融信息化建設(shè)的進(jìn)展，消費(fèi)者對(duì)網(wǎng)絡(luò)信用卡應(yīng)用的需求在最近幾年內(nèi)快速地增長(zhǎng)，但是該領(lǐng)域存在許多信用卡欺詐行為[20]。高晶晶〔2021〕通過(guò)她的研究那么認(rèn)為，對(duì)于銀行提供應(yīng)客戶的信用卡業(yè)務(wù)來(lái)說(shuō)，雖然可能會(huì)給他們帶來(lái)一定的收益，但是也必然會(huì)在這項(xiàng)業(yè)務(wù)當(dāng)中面臨更高的風(fēng)險(xiǎn)，而且還針對(duì)信用卡在使用過(guò)程當(dāng)中，對(duì)各種風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題進(jìn)行了比擬詳細(xì)的識(shí)別，然后按照國(guó)外一些專家所提出的評(píng)分模型對(duì)各個(gè)風(fēng)險(xiǎn)的程度進(jìn)行了衡量，借以從獲取客戶，管理現(xiàn)有客戶和催收欠款三個(gè)方面提出有效的信用卡信用風(fēng)險(xiǎn)管理方法[21]。李斐(2021)卡風(fēng)險(xiǎn)中的套現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行了深入探討，批出套現(xiàn)現(xiàn)象的存在有其存在的必然，對(duì)信用同時(shí)還指出套現(xiàn)行為對(duì)持卡人、商戶、銀行以及國(guó)家都構(gòu)成極大的危害[22]。最后，提出解決措施:從法律層面來(lái)講，應(yīng)該完善立法；從措施層面講，應(yīng)該加強(qiáng)合作嚴(yán)格管理；從銀行方面看，一旦界定行為、就要嚴(yán)懲不待。歸納起來(lái)，國(guó)內(nèi)學(xué)者對(duì)信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理的研究文獻(xiàn)主要分為兩個(gè)具有內(nèi)在聯(lián)系的方向，一個(gè)是偏重于對(duì)現(xiàn)實(shí)情況的分析，應(yīng)用經(jīng)濟(jì)學(xué)理論加以分析，理論推導(dǎo)出適宜的制度設(shè)計(jì)來(lái)完善風(fēng)險(xiǎn)管理，另一個(gè)是專注于技術(shù)設(shè)計(jì)，綜合運(yùn)用經(jīng)濟(jì)學(xué)、信息學(xué)、管理學(xué)、數(shù)學(xué)、計(jì)算機(jī)科學(xué)等多領(lǐng)域多方法，通過(guò)開發(fā)和實(shí)施具體技術(shù)來(lái)控制風(fēng)險(xiǎn)。但我們也要看到，國(guó)內(nèi)信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理的理論研討雖有成就，但還是滯后于實(shí)踐的快速開展，既表現(xiàn)為不能反響現(xiàn)實(shí)的需要，又表現(xiàn)為喪失了改良信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理的理論先導(dǎo)作用。除了整體性落后外，研究還表現(xiàn)出以下幾個(gè)問(wèn)題:一、偏重于信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理的某個(gè)細(xì)分領(lǐng)域、缺乏整體格局和宏觀視野的研究成果，能夠把風(fēng)險(xiǎn)管理理論全面化、系統(tǒng)化。二、理論探討多借鑒興旺國(guó)家的既有研究成果，在引進(jìn)先進(jìn)知識(shí)和工具不注重將其和國(guó)內(nèi)現(xiàn)實(shí)情況相結(jié)合的，應(yīng)該說(shuō)，信用卡的使用和風(fēng)險(xiǎn)管理和一國(guó)的國(guó)民性、風(fēng)俗消費(fèi)習(xí)慣等要素是緊密相連的，脫離現(xiàn)實(shí)的純技術(shù)研究是無(wú)法成功的。三、在多學(xué)科交叉研究方面還是缺乏突破性進(jìn)展，缺少具有份量的理論成果，各個(gè)專業(yè)人員還是各事其政，這多少要?dú)w因于第一個(gè)問(wèn)題所述的整體性匱乏。而且這不僅是學(xué)界的問(wèn)題，還是信用卡業(yè)內(nèi)存在的問(wèn)題[23]。1.3研究目的與內(nèi)容銀行的信用卡業(yè)務(wù)已經(jīng)成為其所有各項(xiàng)業(yè)務(wù)當(dāng)中的一個(gè)非常的重要的組成局部，而且從實(shí)際的情況來(lái)看，銀行通過(guò)信用卡的各項(xiàng)業(yè)務(wù)也能夠得到非常豐厚的利潤(rùn)，尤其是對(duì)于中間業(yè)務(wù)收入來(lái)說(shuō)相對(duì)較高。國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行雖然采取了信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理措施，但信用卡風(fēng)險(xiǎn)仍然是層出不窮。因此，對(duì)商業(yè)銀行而言，如果信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理不當(dāng)，那么不僅不會(huì)盈利，反而會(huì)成為利潤(rùn)短板。因此，我國(guó)商業(yè)銀行只有積極的借鑒國(guó)外同行的風(fēng)險(xiǎn)管理經(jīng)驗(yàn)，密切聯(lián)系我國(guó)國(guó)情實(shí)際，才能到達(dá)穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)、穩(wěn)定增長(zhǎng)的目標(biāo)與任務(wù)?？傊绻胍谛庞每I(yè)務(wù)不斷開展壯大的同時(shí)還能夠解決其中所存在的一些風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，首先就需要我們對(duì)其中的各個(gè)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行比擬詳細(xì)的研究。通過(guò)對(duì)信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行識(shí)別、度量、監(jiān)控、管理的研究，并據(jù)此提出可行的風(fēng)險(xiǎn)管理對(duì)策建議，這樣就可以進(jìn)一步的促進(jìn)該行完善其整個(gè)的信用卡業(yè)務(wù)方面的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控以及管理體系。這就是本文的選題目的所在。1.3.2研究?jī)?nèi)容本文的主要研究?jī)?nèi)容就是對(duì)G銀行招遠(yuǎn)支行在從事相應(yīng)的信用卡效勞過(guò)程當(dāng)中的風(fēng)險(xiǎn)管理，以此也延伸到該銀行對(duì)日常的商業(yè)銀行系統(tǒng)的整體風(fēng)險(xiǎn)管理，通過(guò)其中的各種理論研究，將這些理論和實(shí)證研究相結(jié)合，從而為該行提出了一些具有針對(duì)性的關(guān)于信用卡業(yè)務(wù)當(dāng)中風(fēng)險(xiǎn)管理的措施，希望可以給他們提供相應(yīng)的參考和借鑒。本次研究的主要內(nèi)容包括對(duì)相關(guān)理論進(jìn)行分析和對(duì)實(shí)際案例進(jìn)行研究?jī)蓚€(gè)方面。首先根據(jù)國(guó)內(nèi)外相關(guān)學(xué)者所取得的研究成果進(jìn)行了綜述，對(duì)他們所提出的各種關(guān)于商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理措施等進(jìn)行了總結(jié)，尤其是對(duì)國(guó)外所采取的一些具體風(fēng)險(xiǎn)管理措施進(jìn)行了比擬詳細(xì)的分析，找出其中可被借鑒的地方，同時(shí)也指出了當(dāng)中的一些問(wèn)題。通過(guò)對(duì)各種相關(guān)理論的分析，結(jié)合本次的研究對(duì)象——G銀行招遠(yuǎn)支行在開展其信用卡業(yè)務(wù)過(guò)程當(dāng)中的一些具體措施，分析了相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)管理概況，同時(shí)還根據(jù)各種相關(guān)的數(shù)據(jù)對(duì)其風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行了定量分析。通過(guò)對(duì)國(guó)內(nèi)外已經(jīng)存在的一些有效經(jīng)驗(yàn)進(jìn)行借鑒，對(duì)一些比擬典型的風(fēng)險(xiǎn)管理體系進(jìn)行了評(píng)估，而且還對(duì)他們?cè)谠u(píng)估過(guò)程當(dāng)中所建立的相應(yīng)指標(biāo)體系進(jìn)行了分析，研究其主要的構(gòu)建思路和方法等，同時(shí)結(jié)合當(dāng)前該行在信用卡業(yè)務(wù)方面的主要現(xiàn)狀和問(wèn)題等，找出問(wèn)題之所以發(fā)生的主要原因，確定出該行在相關(guān)業(yè)務(wù)開展過(guò)程中的風(fēng)險(xiǎn)管理目標(biāo)和思路，最后還有針對(duì)性的提出了該行在信用卡業(yè)務(wù)開展過(guò)程中的一些對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理的優(yōu)化措施。本文以G銀行招遠(yuǎn)支行為研究對(duì)象，結(jié)合我國(guó)商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理理論的研究根底，對(duì)G銀行招遠(yuǎn)支行信用風(fēng)險(xiǎn)管理進(jìn)行了探討，在分析的過(guò)程中即采用了定性分析的方法，同時(shí)也結(jié)合了定量分析的方法，主要是對(duì)該銀行在信用卡業(yè)務(wù)開展過(guò)程中的風(fēng)險(xiǎn)管理水平進(jìn)行了比擬有針對(duì)性的分析，而且通過(guò)和國(guó)外已經(jīng)相比照擬成熟的一些風(fēng)險(xiǎn)管理方面的經(jīng)驗(yàn)相互比擬，也更加有針對(duì)性的找到當(dāng)前該銀行在進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理過(guò)程當(dāng)中存在的一些缺乏，對(duì)G銀行招遠(yuǎn)支行信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理存在的問(wèn)題提出一定的對(duì)策和建議。本文在研究的過(guò)程中主要通過(guò)以下的六個(gè)不同章節(jié)來(lái)進(jìn)行論述。第1章緒論，對(duì)本文的研究背景、研究目的和研究意義進(jìn)行了介紹，闡述了國(guó)內(nèi)外在信用風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域的研究動(dòng)態(tài)，對(duì)論文研究?jī)?nèi)容和方法做了簡(jiǎn)單介紹。第2章的主要內(nèi)容是對(duì)當(dāng)前我國(guó)各個(gè)商業(yè)銀行在對(duì)其信用卡業(yè)務(wù)進(jìn)行相應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)管理過(guò)程當(dāng)中所采用的主要理論做出了簡(jiǎn)單概述，同時(shí)也介紹了關(guān)于信用卡開展過(guò)程當(dāng)中的各種風(fēng)險(xiǎn)及特點(diǎn)，對(duì)國(guó)外興旺國(guó)家已經(jīng)取得的一些先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)也進(jìn)行了介紹。第3章的主要內(nèi)容那么是對(duì)當(dāng)前G銀行招遠(yuǎn)支行在開展各種各樣的信用卡業(yè)務(wù)過(guò)程當(dāng)中，所面臨的一些主要風(fēng)險(xiǎn)因素進(jìn)行了介紹，并對(duì)其對(duì)這些風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行管理的現(xiàn)狀做出分析,從而找到其中存在的問(wèn)題。第4章的主要內(nèi)容那么是介紹了該行在對(duì)信用卡業(yè)務(wù)開展過(guò)程當(dāng)中的各種風(fēng)險(xiǎn)因素是如何進(jìn)行識(shí)別的。通過(guò)對(duì)信用卡發(fā)行前、發(fā)行中、發(fā)行后不同風(fēng)險(xiǎn)類型進(jìn)行梳理，歸納出信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)因素。第5章是運(yùn)用層次分析法，模糊綜合分析法，對(duì)G銀行招遠(yuǎn)支行信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行實(shí)證分析。第6章是基于以上的分析G銀行招遠(yuǎn)支行信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理，提出優(yōu)化信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理的對(duì)策及建議。第7章結(jié)論與展望?？偨Y(jié)歸納出本論文的最終結(jié)論，指出自己研究工作的缺乏，同時(shí)展望信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理的研究方向。1.4研究方法與論文框架本文在研究的過(guò)程當(dāng)中所采用的主要方法就是一般分析和具體的案例研究相互結(jié)合，將其中涉及到的各項(xiàng)理論和實(shí)際分析相互結(jié)合，整個(gè)研究過(guò)程當(dāng)中通過(guò)循序漸進(jìn)的方式，總結(jié)了信用卡業(yè)務(wù)在開展過(guò)程當(dāng)中所面臨的各種問(wèn)題，并根據(jù)這些問(wèn)題提出了一些比擬有效地對(duì)策和建議。本文全面系統(tǒng)的介紹了我國(guó)信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理的現(xiàn)狀，并對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理策略作了理論探討。從研究的實(shí)際內(nèi)容和特點(diǎn)出發(fā)，主要采用了以下幾種研究方法:第一，文獻(xiàn)分析法在尋找文獻(xiàn)的過(guò)程當(dāng)中，充分的利用了圖書館以及網(wǎng)上的資料，通過(guò)對(duì)各種相關(guān)文獻(xiàn)的查詢和查閱，對(duì)各個(gè)學(xué)者的觀點(diǎn)進(jìn)行了比擬系統(tǒng)的分析和整理，并在這些觀點(diǎn)當(dāng)中找出信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的本質(zhì)屬性。第二，實(shí)證分析法本文運(yùn)用實(shí)證分析法研究，通過(guò)層次分析法和模糊綜合評(píng)價(jià)法對(duì)G銀行招遠(yuǎn)市支行信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)水平進(jìn)行評(píng)價(jià)，剖析其存在的問(wèn)題，并在此根底上提出對(duì)策及建議。第三，定性分析法在進(jìn)行定性分析的過(guò)程當(dāng)中，很好的利用了歸納和演繹方法，對(duì)整體的研究?jī)?nèi)容進(jìn)行了比擬系統(tǒng)的分析和綜合，而且對(duì)我們?cè)谖墨I(xiàn)檢索過(guò)程當(dāng)中所獲得的一些有效材料進(jìn)行了相應(yīng)的加工和處理，對(duì)行業(yè)及風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)狀作出分類總結(jié)，得出其一致性和規(guī)律性，在類別及其特征的根底上，相應(yīng)的提出適宜的工具、方法和制度設(shè)計(jì)來(lái)提高信用卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理水平。第四，歸納分析法通過(guò)對(duì)大量文獻(xiàn)資料和實(shí)證分析結(jié)果進(jìn)行分析歸納，得出最終結(jié)論并提出對(duì)我國(guó)未來(lái)信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制方面的建議。G銀行招遠(yuǎn)支行信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)狀緒論G銀行招遠(yuǎn)支行信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)狀緒論信用卡業(yè)務(wù)概況信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)狀信用卡業(yè)務(wù)概況信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)狀信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理存在的問(wèn)題G銀行招遠(yuǎn)市支行信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)因素的識(shí)別G銀行招遠(yuǎn)市支行信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)因素的識(shí)別發(fā)行后風(fēng)險(xiǎn)因素分析風(fēng)險(xiǎn)類型分析發(fā)行中風(fēng)險(xiǎn)因素分析發(fā)行前風(fēng)險(xiǎn)因素分析發(fā)行后風(fēng)險(xiǎn)因素分析風(fēng)險(xiǎn)類型分析發(fā)行中風(fēng)險(xiǎn)因素分析發(fā)行前風(fēng)險(xiǎn)因素分析G銀行招遠(yuǎn)支行信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)估G銀行招遠(yuǎn)支行信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)估評(píng)估結(jié)果分析風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估模型的選擇指標(biāo)的選取評(píng)估結(jié)果分析風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估模型的選擇指標(biāo)的選取G銀行招遠(yuǎn)市支行信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制優(yōu)化措施G銀行招遠(yuǎn)市支行信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制優(yōu)化措施發(fā)行后風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控發(fā)行中風(fēng)險(xiǎn)管控發(fā)行前風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防發(fā)行后風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控發(fā)行中風(fēng)險(xiǎn)管控發(fā)行前風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防結(jié)論及展望結(jié)論及展望圖1-1本文研究思路Figure1-1researchideas2商業(yè)銀行信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理理論概述2.1信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理的根本概念信用卡是指銀行根據(jù)個(gè)人、企業(yè)的信用情況，對(duì)信用良好的個(gè)人或企業(yè)，用于在指定場(chǎng)所和指定商家進(jìn)行消費(fèi)，或在特定銀行間進(jìn)行存取款業(yè)務(wù)的一種銀行卡。隨著當(dāng)前各大商業(yè)銀行越來(lái)越重視對(duì)于信用卡業(yè)務(wù)的開展，在短短的幾年當(dāng)中已經(jīng)發(fā)行了各種不同類型的信用卡，而且這些信用卡根本上都可以在不同的情況下適用，更加具有針對(duì)性。就我國(guó)國(guó)內(nèi)各大銀行所發(fā)行的信用卡來(lái)說(shuō)，根本上可以被分為兩個(gè)不同的類別：一種是準(zhǔn)貸記卡；另外一種那么是貸記卡。那么，對(duì)于\o"準(zhǔn)貸記卡"準(zhǔn)貸記卡來(lái)說(shuō)，它指的就是那種可以先在里面進(jìn)行存款之后再消費(fèi)的一種信用卡，而且也可以進(jìn)行小額的透支；貸記卡那么與國(guó)外的信用卡相似，是指銀行對(duì)信用良好的個(gè)人以及單位授予的具有一定信用額度的銀行卡[25]。持卡人可在規(guī)定信用額度內(nèi)通過(guò)使用該卡進(jìn)行消費(fèi)或取現(xiàn)。這種貸記卡，就是我們現(xiàn)實(shí)中所說(shuō)的信用卡，也是本論文研究的對(duì)象。它不僅具有循環(huán)消費(fèi)功能，而且在申辦過(guò)程中持卡人不需要出具抵押，也不需要提供擔(dān)保，但持卡人將錢存入此卡時(shí)，該卡并不計(jì)算存款利息。同時(shí)，通過(guò)透支信用而進(jìn)行取現(xiàn)消費(fèi)時(shí)，需要支付一定的手續(xù)費(fèi)。另外，持卡人使用該卡進(jìn)行刷卡消費(fèi)以后，享有一定時(shí)間的免息還款期。2.1.2信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理的概念信用卡風(fēng)險(xiǎn)，是指信用卡持卡人、特約商戶、發(fā)卡銀行等在申領(lǐng)、使用、管理與維護(hù)信用卡過(guò)程中，因發(fā)生違規(guī)、非法操作等不良情況帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)損失和負(fù)面影響。這對(duì)信用卡業(yè)務(wù)的健康開展產(chǎn)生極大的妨害作用[26]。風(fēng)險(xiǎn)管理(RiskManagement)又稱為危機(jī)管理，是對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行定義、測(cè)量、評(píng)估和提出應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)策略的一項(xiàng)管理活動(dòng)[27。全面風(fēng)險(xiǎn)管理(EnterprisewideRiskManagement,ERM)這一概念最初是由COSO(TheCommitteeofSponsoringOrganizationsofTheNationalCommissionofFraudulentFinancialReporting，它將整個(gè)機(jī)構(gòu)的各類風(fēng)險(xiǎn)集中起來(lái)進(jìn)行統(tǒng)一的管理并且對(duì)整個(gè)機(jī)構(gòu)內(nèi)在的各個(gè)層級(jí)風(fēng)險(xiǎn)也一并進(jìn)行統(tǒng)籌管理[28]。銀行業(yè)信用卡業(yè)務(wù)全面風(fēng)險(xiǎn)管理不僅要考慮銀行信貸業(yè)務(wù)的固有風(fēng)險(xiǎn)，還要綜合考量貫穿信用卡發(fā)行前、發(fā)行中以及信用卡的使用過(guò)程各個(gè)不同的階段都會(huì)由于各種原因而產(chǎn)生相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)。信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理就是指發(fā)卡銀行正確識(shí)別、評(píng)估與量化信用卡的各種風(fēng)險(xiǎn)因素，綜合采用多種風(fēng)險(xiǎn)管理方法，合理減少信用卡風(fēng)險(xiǎn)業(yè)已或即將造成的經(jīng)濟(jì)損失，并標(biāo)準(zhǔn)信用卡業(yè)務(wù)正常經(jīng)營(yíng)的過(guò)程。管理風(fēng)險(xiǎn)并不是阻礙信用卡業(yè)務(wù)開展，而是為信用卡業(yè)務(wù)開展，提供積極穩(wěn)定可持續(xù)的保障作用，以實(shí)現(xiàn)銀行收益的最大化，或者是在收益確定的前提下，追逐風(fēng)險(xiǎn)最小化的行為[29]。信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理的關(guān)鍵在于事前管理，將可能出現(xiàn)的危機(jī)，防范在前。它所具有的這樣一種屬性就和我們之前所提到的本錢管理、危機(jī)管理等有很大的區(qū)別，因此，我們?cè)谶M(jìn)行商業(yè)銀行的信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理的時(shí)候，往往會(huì)面臨更多更大的困難，同時(shí)其管理過(guò)程當(dāng)中的不確定性也會(huì)進(jìn)一步的增加。通過(guò)信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理來(lái)實(shí)現(xiàn)盈利的方式，在于權(quán)衡風(fēng)險(xiǎn)和收益的比重，而不僅僅是單方面的躲避風(fēng)險(xiǎn)。信用卡業(yè)務(wù)中各利益主體要通過(guò)積極主動(dòng)的管理，建立以信用等級(jí)評(píng)定制度和風(fēng)險(xiǎn)控制標(biāo)準(zhǔn)體系為核心，以全面風(fēng)險(xiǎn)管理理念貫穿信用卡業(yè)務(wù)全流程的管理體系，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)全面風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)與主動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)承當(dāng)模式。巴塞爾委員會(huì)通過(guò)對(duì)商業(yè)銀行各種業(yè)務(wù)的具體特點(diǎn)進(jìn)行分析，根據(jù)銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)成因，對(duì)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行劃分，可以參見(jiàn)表2-1所示[30]。表2-1商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)分類及涵義Table2-1riskclassificationandmeaningofcommercialbanks2.1.3信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理的目標(biāo)商業(yè)銀行管理信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的核心目標(biāo)，就是科學(xué)評(píng)估信用卡的使用過(guò)程與持有資產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)水平，在爭(zhēng)取目標(biāo)客戶同時(shí)，積極擴(kuò)大有效市場(chǎng)的占有比例，從而實(shí)現(xiàn)贏利指標(biāo)最大化。1.在還沒(méi)有發(fā)生損失之前應(yīng)當(dāng)確定的風(fēng)險(xiǎn)管理目標(biāo):(1)保證客戶申請(qǐng)資料的真實(shí)性。對(duì)于客戶申請(qǐng)的資料，要從源頭入手，加強(qiáng)申請(qǐng)資料核實(shí)、客戶意愿落實(shí)、資信狀況查實(shí)等標(biāo)準(zhǔn)化收集審核，堅(jiān)持親見(jiàn)真實(shí)原那么，即“親見(jiàn)客戶、簽名真實(shí)、資料真實(shí)〞，嚴(yán)把信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理的首道關(guān)口。(2)監(jiān)測(cè)評(píng)價(jià)信用卡交易風(fēng)險(xiǎn)。根據(jù)信用卡風(fēng)險(xiǎn)管控制度，依托網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)，健全信用卡異常交易風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)測(cè)和預(yù)警機(jī)制，及時(shí)核查每一項(xiàng)信用卡在進(jìn)行交易的過(guò)程當(dāng)中是否是完全真實(shí)的，是否是在合法的情況下進(jìn)行交易的，同時(shí)銀行的工作人員也需要實(shí)時(shí)的和持卡人及客戶進(jìn)行溝通，如果發(fā)生了問(wèn)題必須要第一時(shí)間的反響給持卡人，這樣就能夠既滿足所有持卡人和客戶的實(shí)際需求，同時(shí)又能夠?qū)崿F(xiàn)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管控目標(biāo)。2.當(dāng)信用卡業(yè)務(wù)已經(jīng)發(fā)生了一定的損失之后，應(yīng)當(dāng)制定的風(fēng)險(xiǎn)管理目標(biāo):(1)最大限度地降低預(yù)期損失。立即采取科學(xué)有效的方式方法，實(shí)施信用卡交易分析與持卡人信息跟蹤核查的處理措施，盡可能降低潛在的或可能繼續(xù)發(fā)生的經(jīng)濟(jì)損失。(2)尋求幫助挽回己有損失。采取必要的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，通過(guò)催收、上門催討、律師信函、公安偵查及法院訴訟等方式，加大不良透支的催收力度，快速收回透支欠款，盡量挽回已有的透支損失。信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理是一項(xiàng)系統(tǒng)性工程，主要包括風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)度量、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)、風(fēng)險(xiǎn)核查與控制等組成局部。風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別就是按照信用卡風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的原因與種類信息,正確辨識(shí)并量化相對(duì)應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)因素；風(fēng)險(xiǎn)度量是指對(duì)信用卡風(fēng)險(xiǎn)的影響和后果進(jìn)行的評(píng)價(jià)和估量，包括對(duì)信用卡風(fēng)險(xiǎn)的影響范圍以及風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí)間的評(píng)價(jià)和估量；風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估是指依據(jù)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的估計(jì)模型，評(píng)估信用卡可能發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)與相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)損失，最終明確風(fēng)險(xiǎn)程度的行為。風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)指按照信用卡的使用活動(dòng)和交易記錄，實(shí)時(shí)掌握信用卡風(fēng)險(xiǎn)水平變化；并根據(jù)制定的管理方法，適時(shí)采用相適合的應(yīng)對(duì)方法，降低風(fēng)險(xiǎn)損失的活動(dòng)，并且將風(fēng)險(xiǎn)水平控制在可承受的范圍內(nèi)。2.2信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理的相關(guān)理論2.2.1信息不對(duì)稱理論在經(jīng)濟(jì)活動(dòng)過(guò)程中，如果活動(dòng)雙方對(duì)彼此的信息掌握都相同，那么我們稱之為信息對(duì)稱。但是無(wú)論是一種什么樣的交易，只要它參與到了整個(gè)社會(huì)的經(jīng)濟(jì)運(yùn)行，那么對(duì)于該工程的交易雙方來(lái)說(shuō)，他們所掌握的相關(guān)交易信息就一定會(huì)存在或多或少的不對(duì)稱現(xiàn)象。更加具體的說(shuō)，所謂的交易過(guò)程信息不對(duì)稱，指的就是在進(jìn)行交易的過(guò)程當(dāng)中，一方交易人可能擁有比另一方更多的某些信息，而且這些信息對(duì)于雙方的交易過(guò)程來(lái)說(shuō)也可能會(huì)產(chǎn)生比擬重要的影響。那么，對(duì)于擁有相對(duì)更多信息多的一方來(lái)說(shuō)，我們通常將其稱為信息的優(yōu)勢(shì)方，而對(duì)于擁有信息相對(duì)更少的那一方的客戶來(lái)說(shuō)那么稱為信息的劣勢(shì)方[31]。在當(dāng)前這樣一種基于信用而建立起來(lái)的信貸市場(chǎng)當(dāng)中，通常情況喜愛(ài)，借方會(huì)擁有更多的信息，尤其是對(duì)于借方是企業(yè)的情況，如果它向我們個(gè)人提出了貸款請(qǐng)求，或者是向某個(gè)金融機(jī)構(gòu)去提出相應(yīng)的貸款請(qǐng)求，那么它就一定會(huì)擁有更多的信息。對(duì)于銀行給客戶提供的信用卡業(yè)務(wù)來(lái)說(shuō)也同樣是如此，一般情況喜愛(ài)一個(gè)客戶在申辦信用卡的時(shí)候，它所擁有的信息和商業(yè)銀行所掌握的信息肯定會(huì)存在極度的不對(duì)稱。信用卡業(yè)務(wù)無(wú)論是在辦卡程序上還是年費(fèi)收取上，都是完全透明的；而申辦人的個(gè)人信息情況對(duì)銀行來(lái)說(shuō)確是不甚明了，銀行通過(guò)申辦人的申請(qǐng)資料獲得的信息，也只是根本信息，難以掌握全部的個(gè)人信息。在銀行為客戶所提供的各種不同信用卡業(yè)務(wù)當(dāng)中，由于個(gè)人客戶和銀行之間存在這樣的信息不對(duì)稱情況，所以在日常的業(yè)務(wù)開展過(guò)程當(dāng)中就一定會(huì)使得各個(gè)商業(yè)銀行處于一種十分被動(dòng)的位置。由于受到信息不對(duì)稱的影響，在資金分配過(guò)程中，商業(yè)銀行在信用卡業(yè)務(wù)的信貸配給上，呈現(xiàn)三種不同的表現(xiàn)形式：〔1〕在對(duì)各種各樣類型的信用卡進(jìn)行申請(qǐng)的所有潛在客戶當(dāng)中，一局部申請(qǐng)人通過(guò)自己更加透明的信息能夠得到申請(qǐng)滿足，但是還有另一局部的客戶他們由于信息不透明，所以在申請(qǐng)信用卡的過(guò)程當(dāng)中就比擬難以成功；〔2〕還有一定數(shù)量的客戶，在進(jìn)行信用卡申請(qǐng)的過(guò)程當(dāng)中，他們雖然也可以得到一定數(shù)量的信貸資金，不過(guò)這種資金的數(shù)量往往要比他們的實(shí)際需求小很多；〔3〕還有一些申請(qǐng)客戶，在填寫資料的時(shí)候銀行會(huì)認(rèn)為他們還沒(méi)有資格申請(qǐng)?jiān)摲N類型的信用卡，因此會(huì)直接拒絕他們的申請(qǐng)。對(duì)于所有的信用卡持卡人來(lái)說(shuō)，他們都可以通過(guò)自己對(duì)于信用卡當(dāng)中資金的操作來(lái)直接管理這一局部資金，因此就可能會(huì)存在他們利用自己的一些信息優(yōu)勢(shì)來(lái)通過(guò)各種非法的方式謀取利益的一種可能。銀行清楚自己在信息中處于劣勢(shì)地位，因此就會(huì)收取更高的信用卡年費(fèi)和利息，這樣做的直接后果是優(yōu)質(zhì)客戶不在申辦信用卡，而資信一般或資信稍差的客戶卻甘愿支付較高的年費(fèi)和利息，進(jìn)行更多的刷卡消費(fèi)，進(jìn)而導(dǎo)致道德風(fēng)險(xiǎn)[32]。無(wú)論哪種情況出現(xiàn)，銀行信用卡業(yè)務(wù)的盈利情況都將下降，進(jìn)而增加信用卡風(fēng)險(xiǎn)因素。2.2.2信用脆弱理論馬克思(Marx)在他的理論當(dāng)中也曾經(jīng)對(duì)這種信用所具有的脆弱性進(jìn)行過(guò)比擬深入的分析，他認(rèn)為，其實(shí)想要真正的獲得信用，那么就必須要理解一件商品所具有的內(nèi)在精神，同時(shí)也要知道商品對(duì)于貨幣價(jià)值的一種信仰，在具體的交易過(guò)程當(dāng)中也始終不能脫離一件商品所具有的實(shí)物經(jīng)濟(jì)價(jià)值，不過(guò)對(duì)于所有的資本家來(lái)說(shuō)，他們?cè)谶M(jìn)行任何交易的過(guò)程當(dāng)中都會(huì)出現(xiàn)趨利心，尤其是對(duì)于一些虛擬資本的運(yùn)營(yíng)來(lái)說(shuō)，因此就很有可能出現(xiàn)信用崩潰的情況。在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)不斷開展和運(yùn)行的過(guò)程當(dāng)中，信用也具有一些鮮明的特點(diǎn)，而且也具有非常明顯的一種周期性。在經(jīng)濟(jì)周期性劇烈波動(dòng)的情況下，信用根底極其脆弱，其要么猛烈擴(kuò)張，要么急劇收縮，這都造成信用的嚴(yán)重扭曲[33]。明斯基通過(guò)他的研究那么認(rèn)為，如果僅僅是通過(guò)私人的信用來(lái)創(chuàng)造一個(gè)相應(yīng)的金融機(jī)構(gòu)，比方說(shuō)現(xiàn)代的商業(yè)銀行，那么他們就一定是存在逐利性的，而且這樣一種性質(zhì)也必然會(huì)導(dǎo)致他們產(chǎn)生一種周期性的信用危機(jī)，甚至到了某個(gè)節(jié)點(diǎn)的時(shí)候還會(huì)出現(xiàn)比擬嚴(yán)重的破產(chǎn)浪潮，這就是當(dāng)前各個(gè)金融中介機(jī)構(gòu)所面臨的一種困境，而且這樣一種困境也會(huì)直接被傳遞到很多其它的社會(huì)領(lǐng)域當(dāng)中，造成宏觀經(jīng)濟(jì)的劇烈動(dòng)亂和嚴(yán)重危機(jī)[34]。對(duì)于現(xiàn)代的經(jīng)濟(jì)和信用理論來(lái)講，更多的人會(huì)認(rèn)為，人們之間，甚至是機(jī)構(gòu)與機(jī)構(gòu)之間的信用是非常脆弱的，而這樣一種脆弱的性質(zhì)也能夠通過(guò)信用的具體運(yùn)行特征來(lái)進(jìn)行合理的解釋。資信狀況良好的個(gè)人、信用狀況良好的商業(yè)銀行及企業(yè)，也將不可防止的受到牽連，進(jìn)而陷入信用混亂之中。由這樣一種情況也能夠看出，其實(shí)對(duì)于信用來(lái)說(shuō)，它與生俱來(lái)就存在著比擬明顯的連鎖性，而且也存在高度的依存性，而這些性質(zhì)也是信用比擬脆弱的主要原因。也正是由于信用存在的這樣一種脆弱的性質(zhì)，所以才更加深入的揭示了它的一些本質(zhì)屬性，同時(shí)也是之所以會(huì)產(chǎn)生信用風(fēng)險(xiǎn)的一個(gè)根本原因，信用在任何的信貸過(guò)程當(dāng)中都是其最為根底的保障，而信用所具有的這樣一種風(fēng)險(xiǎn)特質(zhì)往往也能夠很大程度的反映出它的自源性特點(diǎn)。這就說(shuō)明其實(shí)信貸風(fēng)險(xiǎn)之所以會(huì)產(chǎn)生，主要是因?yàn)樗膶?shí)質(zhì)就存在風(fēng)險(xiǎn)，很難通過(guò)一些具體的措施去完全的消除這種風(fēng)險(xiǎn)。所謂預(yù)期收入理論，是早在上個(gè)世紀(jì)五十年代的時(shí)候就已經(jīng)由普魯克諾提出。當(dāng)時(shí)，各個(gè)國(guó)家為了能夠進(jìn)一步的恢復(fù)和開展他們的國(guó)民社會(huì)經(jīng)濟(jì)，因此就需要更多的資金對(duì)其進(jìn)行支持。而國(guó)家的各個(gè)企業(yè)也要進(jìn)行更好的，這個(gè)時(shí)候就必須要更新自身所擁有的生產(chǎn)資料，也正是因?yàn)檫@樣的一種狀況使得各個(gè)企業(yè)對(duì)銀行貸款有了更大的需求。對(duì)于這些企業(yè)來(lái)說(shuō)，他們不僅需要在短期內(nèi)就籌集到足夠的資金，而且這種資金的使用還具有長(zhǎng)期性，因此在當(dāng)時(shí)就出現(xiàn)了大量的商業(yè)銀行長(zhǎng)期貸款[35]。同時(shí)，由于當(dāng)時(shí)人們已經(jīng)深受凱恩斯所提出的“有效需求缺乏〞這樣一種理論的影響，因此很多家商業(yè)銀行也意識(shí)到在這樣一種膨脹的貸款機(jī)制下可能會(huì)存在問(wèn)題，因?yàn)樗麄儼l(fā)現(xiàn)很多消費(fèi)者已經(jīng)形成了受舉債消費(fèi)這樣一種不正確的觀念。在這種背景下，預(yù)期收入理論應(yīng)運(yùn)而生。該理論認(rèn)為:對(duì)于任何一個(gè)股份制的商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，他們?yōu)樗锌蛻羲峁┑南鄳?yīng)貸款，是否能夠順利的到期歸還，或者通過(guò)轉(zhuǎn)讓的方式來(lái)變現(xiàn)，已經(jīng)成為他們考慮是否為這些客戶提供貸款的一個(gè)最重要的根底，那么，在決定是否方法貸款的時(shí)候，一個(gè)重要的考慮因素就在于這樣一種資產(chǎn)的投資工程以及借款人通過(guò)這樣一個(gè)工程在未來(lái)是否會(huì)有足夠的收入歸還貸款。對(duì)于這樣一種預(yù)期收入理論來(lái)說(shuō)，它在很大程度上可以進(jìn)一步的擴(kuò)充信貸管理理論，同時(shí)也能夠大大的促進(jìn)整個(gè)信貸業(yè)務(wù)向著一種更加多樣化的方向去開展。而且這樣一種理論也可以進(jìn)一步的幫助各個(gè)商業(yè)銀行去進(jìn)行一些金融工具的創(chuàng)新。理查德·冉德(Richard.Randall)的研究?jī)?nèi)容主要是銀行所出現(xiàn)的一些經(jīng)營(yíng)危機(jī)和整個(gè)大的金融周期之間是否存在一定的關(guān)系，而且也獲得了相應(yīng)的研究成果。他得出的結(jié)論是這樣的：對(duì)于整個(gè)社會(huì)經(jīng)濟(jì)正在高速開展的這樣一種增長(zhǎng)期來(lái)說(shuō)，商業(yè)銀行往往會(huì)在這個(gè)時(shí)期進(jìn)行非常集中的投資，而且這些投資大多數(shù)都會(huì)集中在一個(gè)特定的領(lǐng)域，比方說(shuō)房地產(chǎn)等，那么，正是這樣的一種集中投資，才使得整個(gè)投資過(guò)程當(dāng)中的風(fēng)險(xiǎn)積聚程度進(jìn)一步增加。但是這個(gè)時(shí)期的經(jīng)濟(jì)開展速度很快，因此整個(gè)的風(fēng)險(xiǎn)也非常容易掩蓋。不過(guò)一旦出現(xiàn)了經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)速度放緩甚至負(fù)增長(zhǎng)的時(shí)候，這種風(fēng)險(xiǎn)就會(huì)在很短的時(shí)間內(nèi)急劇的暴露[36]，從而給銀行帶來(lái)比擬大的損失。早在上個(gè)世紀(jì)60年代的時(shí)候，花旗銀行就已經(jīng)在美國(guó)推出了大額定期轉(zhuǎn)讓這樣一種業(yè)務(wù)。這直接導(dǎo)致美國(guó)各大商業(yè)銀行進(jìn)入負(fù)債資產(chǎn)管理時(shí)期。到70年代，由于受到涉及全世界的經(jīng)濟(jì)危機(jī)的影響，一些西方銀行也進(jìn)入到負(fù)債資產(chǎn)管理時(shí)期。到80年代，由于受到債務(wù)危機(jī)的威脅，美國(guó)和西方銀行開始重視對(duì)銀行業(yè)信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管控。到了2003年的時(shí)候，美國(guó)又根據(jù)當(dāng)時(shí)的經(jīng)濟(jì)開展形式出臺(tái)了?全面風(fēng)險(xiǎn)管理框架?這樣一個(gè)文件。其主要內(nèi)容是，全面風(fēng)險(xiǎn)管理是根據(jù)企業(yè)的戰(zhàn)略目標(biāo)而定制。全面風(fēng)險(xiǎn)管理理論從某種程度上講，是由負(fù)債資產(chǎn)管理上衍生而出，并通過(guò)與新的市場(chǎng)環(huán)境和管理技術(shù)融合開展而來(lái)[37]。全面風(fēng)險(xiǎn)管理理論不僅是商業(yè)銀行與金融機(jī)構(gòu)研究的開展方向，更是銀行業(yè)信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管控的重要理論武器。2.3.信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)模型根本理論如前文所述，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理，多從定性方面進(jìn)行分析，并針對(duì)風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)提出風(fēng)險(xiǎn)控制措施。這種研究方法存在信息反響慢、控制措施單一粗放等缺乏，而西方信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管控的實(shí)踐證明，構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)模型，引入動(dòng)態(tài)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)對(duì)信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)因素進(jìn)行定量分析檢測(cè)，是及時(shí)捕捉客戶動(dòng)態(tài)信息，采取更加具有針對(duì)性的相應(yīng)措施對(duì)各種風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行管控的一種有效手段。因此，這里要對(duì)構(gòu)建工程風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)模型所必需的層次分析法和模糊綜合評(píng)價(jià)法的根本理論做一下簡(jiǎn)要介紹。目前，世界范圍內(nèi)主流的用于對(duì)多因素按權(quán)重向量進(jìn)行評(píng)估的方法為AHP(Theanalytichierarchyprocess)，其中文名稱為層次分析法。該方法是由美國(guó)學(xué)者托馬斯·塞蒂于上個(gè)世紀(jì)60年代末提出，己經(jīng)廣泛應(yīng)用于經(jīng)濟(jì)管理、農(nóng)業(yè)種植、交通運(yùn)輸?shù)刃袠I(yè)領(lǐng)域，對(duì)解決同時(shí)存在多個(gè)變量問(wèn)題的事項(xiàng)，分析得出最終決策方法具有很好的效果。在具體問(wèn)題解決過(guò)程中，當(dāng)影響最終目標(biāo)的因素較多時(shí)，采用這個(gè)方法可以快速準(zhǔn)確的對(duì)其進(jìn)行分析決策。經(jīng)深入研究發(fā)現(xiàn)，在實(shí)際應(yīng)用中，該方法還能較好地分析解決一些兩因素之間影響程度的比擬問(wèn)題[38]。因此，基于層次進(jìn)行分析的方法，就是在這個(gè)發(fā)現(xiàn)的根底上對(duì)權(quán)重向量進(jìn)行分析處理。其根本原理是:首先將眾多的問(wèn)題進(jìn)行分解，將其分成假設(shè)干個(gè)子問(wèn)題；然后再依據(jù)彼此之間的相互關(guān)系進(jìn)行分類，實(shí)現(xiàn)將一個(gè)復(fù)雜的問(wèn)題轉(zhuǎn)變?yōu)橐粋€(gè)層次清楚問(wèn)題的效果，最后應(yīng)用兩因素之間進(jìn)行比擬的方法，來(lái)評(píng)估各個(gè)因素的權(quán)值。分析方法可以歸納為一句話:先分解，再評(píng)判，最后進(jìn)行綜合比擬。具體采用層次分析法的過(guò)程可以通過(guò)一下步驟來(lái)實(shí)現(xiàn):第一步，將復(fù)雜問(wèn)題分解成假設(shè)干子問(wèn)題，將復(fù)雜結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)變成為一個(gè)層次清楚的結(jié)構(gòu)；第二步，通過(guò)對(duì)兩者因素進(jìn)行分析比擬，形成評(píng)判的因數(shù)矩陣；第三步，采用某種單一的標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行排序；第四步，對(duì)同一層次內(nèi)的因素，按照綜合結(jié)果進(jìn)行排序。第五步，對(duì)最后產(chǎn)生的這種排序結(jié)果做相應(yīng)的一致性檢驗(yàn)，最終就可以得出具體的決策。根據(jù)?模糊數(shù)學(xué)方法及其應(yīng)用?的論述，基于模糊數(shù)學(xué)中的相關(guān)理論，演變而來(lái)的模糊綜合評(píng)價(jià)方法，可以對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域的模糊性事物進(jìn)行研究。該方法通過(guò)對(duì)這些不確定變化進(jìn)行相關(guān)分析，找出隱藏在不確定背后的規(guī)，進(jìn)而對(duì)其進(jìn)行量化分析，這樣就能對(duì)該事物的開展作出比擬準(zhǔn)確的預(yù)測(cè)，從而解決不確定變化的實(shí)際問(wèn)題[39]?；谀：龜?shù)學(xué)當(dāng)中的各種理論，采用模糊綜合評(píng)價(jià)方法來(lái)進(jìn)行計(jì)算的時(shí)候可以通過(guò)下面的五個(gè)步驟來(lái)完成：第一步，構(gòu)成影響事物變化的所有因素的集合。對(duì)于某個(gè)系統(tǒng)，假設(shè)設(shè)有n個(gè)評(píng)判因素A1,A2，…，An，那么評(píng)價(jià)對(duì)象集合記為:A=(Al,A2，…，An)；第二步，通過(guò)對(duì)各個(gè)因素分配權(quán)重而形成一個(gè)權(quán)重值的集合。利用上一步已經(jīng)取得的影響事物開展各個(gè)因素的集合，采用層次分析的方法來(lái)確定出各個(gè)因素對(duì)于總目標(biāo)的影響程度。第三步，構(gòu)成評(píng)估結(jié)果的集合。評(píng)估結(jié)果的集合就是指研究目標(biāo)最終可能出現(xiàn)的結(jié)果的集合。第四步，采用模糊數(shù)學(xué)的相關(guān)理論就單一因素對(duì)總目標(biāo)的影響程度進(jìn)行評(píng)估。評(píng)估結(jié)果的集合是將每一個(gè)因素對(duì)總目標(biāo)的影響程度劃分了等級(jí)，這些等級(jí)可以被看成是彼此獨(dú)立的集合存在，對(duì)單一因素影響程度的評(píng)估，就是計(jì)算出這個(gè)因素所處等級(jí)對(duì)總目標(biāo)隸屬關(guān)系的頻率，也就是隸屬度。計(jì)算隸屬度有兩種方法：基于模糊數(shù)學(xué)的模糊統(tǒng)計(jì)方法和采用隸屬函數(shù)進(jìn)行計(jì)算的方法。第五步，通過(guò)以上步驟，對(duì)具體問(wèn)題進(jìn)行建模評(píng)估?？梢酝ㄟ^(guò)公式B=WOR對(duì)最終的評(píng)估結(jié)果進(jìn)行計(jì)算,在計(jì)算的過(guò)程當(dāng)中還要給出記分方法，比方說(shuō)A=(Al,A2，…，An)，那么最終所獲得的評(píng)價(jià)總分就是d=AB。3G銀行招遠(yuǎn)支行信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)狀G銀行在發(fā)行自身的信用卡時(shí)，都是用“牡丹卡〞來(lái)對(duì)信用卡進(jìn)行命名的。就目前的開展情況來(lái)看，該行已經(jīng)發(fā)行了很多種不同的信用卡，僅就牡丹系列的信用卡類型來(lái)講就已經(jīng)有5種之多[40]。尤其是到了近年來(lái)，該行為了能夠一直維持自身的信用卡業(yè)務(wù)，并使得這種業(yè)務(wù)在未來(lái)更加持續(xù)的健康開展，也開始通過(guò)各種方式來(lái)增強(qiáng)品牌的影響力。截至2021年末，在冊(cè)卡量到達(dá)7.5萬(wàn)張；而且所有信用卡的消費(fèi)交易額也已經(jīng)超過(guò)了18900萬(wàn)元，和2021年相比有了32.16%的增長(zhǎng)，這個(gè)增長(zhǎng)幅度是非?？捎^的；而相應(yīng)的信用卡貸款余額那么到達(dá)了1600萬(wàn)元，和2021年相比同樣出現(xiàn)了大幅度的增長(zhǎng)，增長(zhǎng)率到達(dá)了25.16%，而且從各種資產(chǎn)的分析來(lái)看其資產(chǎn)質(zhì)量相比照擬良好。在所有的信用卡業(yè)務(wù)當(dāng)中，購(gòu)車分期顯然已經(jīng)成為牡丹卡的一大特色。整個(gè)的2021年當(dāng)中，招遠(yuǎn)市如果出售百輛家用車，那么其中就有37輛是通過(guò)該行的信用卡來(lái)進(jìn)行購(gòu)車分期的。核卡發(fā)卡業(yè)務(wù)，是信用卡業(yè)務(wù)的重要組成局部，也是銀行提供信貸效勞的前提和保障。信用卡申請(qǐng)人需要滿足一下三個(gè)條件：〔1〕具有招遠(yuǎn)市本地居民戶口；〔2〕具有穩(wěn)定的工作，資信狀況良好；〔3〕具備完全民事行為能力且無(wú)任何犯罪前科。銀行在收到申請(qǐng)人所提供的各種信息和資料之后，首先需要對(duì)申請(qǐng)人所提供的各種資料進(jìn)行相關(guān)審核，一般包括兩個(gè)環(huán)節(jié):一是資信核查環(huán)節(jié)。這個(gè)環(huán)節(jié)的主要工作就是對(duì)申請(qǐng)人的申卡條件進(jìn)行詳細(xì)的審核，包括他們的根本狀況、其它各項(xiàng)資金的使用狀況、當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)狀況等。二是申請(qǐng)人的資信評(píng)估。這是對(duì)申請(qǐng)人的資信調(diào)查確認(rèn)無(wú)誤后，發(fā)卡銀行綜合分析申請(qǐng)人的信用和財(cái)力狀況，以此來(lái)確定資信等級(jí)，并最終確定申請(qǐng)人的授信額度。輸入己批準(zhǔn)制卡的申請(qǐng)表的資料，此后將制卡信息遞交給有關(guān)人員進(jìn)行制卡，然后再將制好的卡片、信用卡章程、價(jià)格表等通過(guò)信函寄給申請(qǐng)人。從近年來(lái)的相應(yīng)開展?fàn)顩r可以看出，該行的信用卡業(yè)務(wù)總體來(lái)說(shuō)具有比擬好的開展勢(shì)頭，而且各項(xiàng)我們比擬關(guān)心的指標(biāo)也都取得了很好的成績(jī)。在2006-2021年這10年當(dāng)中，該行的發(fā)卡數(shù)量呈現(xiàn)出逐年增長(zhǎng)的趨勢(shì)，從當(dāng)中也能夠看出。圖3-1G銀行招遠(yuǎn)支行信用卡業(yè)務(wù)開展發(fā)卡數(shù)量Figure3-1creditcardbusinessdevelopmentofGbankZhaoyuanbranch隨著信用卡持卡人數(shù)量的增多，越來(lái)越多的持卡人在日常各項(xiàng)消費(fèi)中使用程度越來(lái)越大，越來(lái)越廣。為了更好的效勞于客戶，促進(jìn)金融繁榮，方便招遠(yuǎn)市民消費(fèi)，G銀行招遠(yuǎn)支行積極做好信用卡的目標(biāo)客戶營(yíng)銷效勞，進(jìn)一步的優(yōu)化申請(qǐng)和辦理卡片的流程，并且通過(guò)各種方式去加強(qiáng)客戶在用卡過(guò)程當(dāng)中的平安管理，同時(shí)也要和更多的商家達(dá)成合作協(xié)議，通過(guò)各種方式來(lái)宣傳自己的產(chǎn)品。具體發(fā)卡營(yíng)銷目標(biāo)客戶積極授信批準(zhǔn)標(biāo)準(zhǔn)如下：1.私人銀行客戶。這類客戶的要求相比照擬高，需要在招遠(yuǎn)支行能夠到達(dá)日均100萬(wàn)元〔含〕以上的業(yè)務(wù)，并和銀行簽訂私人銀行業(yè)務(wù)的簽約客戶。按照自認(rèn)銀行客戶的年均日均資產(chǎn)進(jìn)行分類授信，預(yù)審批建議額度為人民幣上限額度。〔1〕對(duì)于年日均資產(chǎn)800萬(wàn)〔含〕以上的，人民幣上限額度100萬(wàn)元；〔2〕對(duì)于年日均資產(chǎn)100萬(wàn)〔含〕800萬(wàn)元的，人民幣上限額度30萬(wàn)元；〔3〕對(duì)于私人銀行客戶，人民幣下限額度統(tǒng)一為10萬(wàn)元。2.代發(fā)工資目標(biāo)客戶。代發(fā)工資目標(biāo)客戶為與我行簽訂正式代發(fā)工資協(xié)議進(jìn)行公司代發(fā)、連續(xù)12個(gè)月月均代發(fā)工資額在3000元〔含〕以上且年日均資產(chǎn)在1000元〔含〕以上的客戶。按照代發(fā)工資客戶的年代發(fā)工資額、年日均資產(chǎn)進(jìn)行分類授信，預(yù)審批建議額度為人民幣上限額度。〔1〕對(duì)于月均代發(fā)5000元以上且年日均資產(chǎn)在1000元〔含〕以上的，按照年代發(fā)工資額的50%授信〔授信額度四舍五入保存至千位，為1000的整數(shù)倍〕，但是人民幣上限額度不得超過(guò)10萬(wàn)元；對(duì)于月均代發(fā)3000元〔含〕-5000元且年日均資產(chǎn)在1000元〔含〕以上的，按照年代發(fā)工資額的40%授信〔授信額度四舍五入保存至千位，為1000的整數(shù)倍〕，但是人民幣上限額度不得超過(guò)2萬(wàn)元；對(duì)于代發(fā)工資客戶，人民幣下限額度統(tǒng)一為2000元。3.優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)客戶。優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)客戶為在我行日均資產(chǎn)在5萬(wàn)元〔含〕以上，未在私人銀行和代發(fā)工資名單內(nèi)的客戶。按照客戶的年日均資產(chǎn)進(jìn)行分類授信，預(yù)審批建議額度為人民幣上限額度：1對(duì)于年日均資產(chǎn)在50萬(wàn)〔含〕以上的，人民幣上限額度10萬(wàn)元；對(duì)于年日均資產(chǎn)在10萬(wàn)〔含〕-50萬(wàn)元的，人民幣上限額度5萬(wàn)元；對(duì)于年均資產(chǎn)在5萬(wàn)〔含〕-10萬(wàn)元的，人民幣上限額度2萬(wàn)元；對(duì)于優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)客戶，人民幣下限額度統(tǒng)一為2萬(wàn)元。通過(guò)這些舉措，就能夠使得該行的信用卡數(shù)量出現(xiàn)大幅度的增長(zhǎng)，同時(shí)也可以使其消費(fèi)數(shù)額進(jìn)一步的提升。截至2021年的年末，通過(guò)相關(guān)的數(shù)據(jù)我們就能夠看出，該行，與年初相比又增加了0.48萬(wàn)張，而且整體的交易額在這一年當(dāng)中也出現(xiàn)了很大幅度的增長(zhǎng)，總體消費(fèi)和交易額已經(jīng)到達(dá)了6.45億元，從其它銀行所公布的數(shù)據(jù)來(lái)看，該行的新增發(fā)卡量以及相應(yīng)的刷卡消費(fèi)交易額在整個(gè)全省的縣級(jí)市當(dāng)中也處于領(lǐng)先地位。面對(duì)我國(guó)各個(gè)商業(yè)銀行所推出的各種類型的銀行卡效勞，當(dāng)前的信用卡業(yè)務(wù)已經(jīng)出現(xiàn)了急速的增長(zhǎng)，而且當(dāng)前信用卡開展過(guò)程中所面臨的業(yè)務(wù)環(huán)境也變得更加復(fù)雜，那么對(duì)于G銀行招遠(yuǎn)支行來(lái)說(shuō)就必須要順應(yīng)時(shí)代的開展，審時(shí)度勢(shì)，采取更加積極的措施去應(yīng)對(duì)這樣一種市場(chǎng)變化，尤其是要順應(yīng)我國(guó)的總體宏觀經(jīng)濟(jì)形式所發(fā)生的變化，對(duì)于自己已有的信貸政策去進(jìn)行不斷的改善，不斷深化各項(xiàng)銀行業(yè)務(wù)的調(diào)整，這樣也可以幫助銀行進(jìn)行更好的風(fēng)險(xiǎn)管控，從而大大的提高自身抵御各種金融風(fēng)險(xiǎn)的能力；另外，銀行在日常的開展過(guò)程當(dāng)中也比不能一味的只是注重其自身的開展，也必須要和地方政府搞好關(guān)系，尤其是在一些融資工程以及當(dāng)?shù)氐姆康禺a(chǎn)工程當(dāng)中，必須要積極的參與，并嚴(yán)格的把控其中的各項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)，確保各項(xiàng)不同的信用卡業(yè)務(wù)都能夠非常平穩(wěn)的繼續(xù)開展。對(duì)于在開展各項(xiàng)信用卡業(yè)務(wù)過(guò)程當(dāng)中可能面臨的一些風(fēng)險(xiǎn)，比方說(shuō)信用、經(jīng)濟(jì)、操作等，G銀行招遠(yuǎn)支行都制定了相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)管理措施進(jìn)行管控，盡量降低信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)帶來(lái)的損失。隨著風(fēng)險(xiǎn)管理經(jīng)驗(yàn)的逐漸積累，G銀行招遠(yuǎn)支行的風(fēng)險(xiǎn)管理水平也在不斷提升。其主要措施是：1.發(fā)行前審查。在對(duì)信用卡申請(qǐng)人的資信進(jìn)行審核時(shí)，對(duì)于有穩(wěn)定收入來(lái)源的客戶，尤其是政府公務(wù)員、事業(yè)單位員工、金礦正式職工，銀行通過(guò)申請(qǐng)者提供的信用卡申請(qǐng)表和身份證復(fù)印件就可以辦理信用卡業(yè)務(wù)；對(duì)其他有辦卡需求的私營(yíng)業(yè)主或個(gè)體工商戶，銀行將要求申請(qǐng)人提供營(yíng)業(yè)執(zhí)照、房產(chǎn)證明、水電繳費(fèi)等辦卡的資質(zhì)要求；對(duì)沒(méi)有固定工作、沒(méi)有穩(wěn)定收入的申請(qǐng)者，嚴(yán)禁發(fā)放信用卡，同時(shí)，在信用卡發(fā)卡環(huán)節(jié)，嚴(yán)格審查信用卡領(lǐng)卡人的身份證件。2.發(fā)行中控制。G銀行招遠(yuǎn)支行在對(duì)信用卡進(jìn)行發(fā)行的過(guò)程當(dāng)中必須要嚴(yán)格的執(zhí)行銀行的相關(guān)規(guī)定，在相應(yīng)的授信和結(jié)算業(yè)務(wù)的辦理過(guò)程中，嚴(yán)格按照工作程序進(jìn)行相關(guān)權(quán)限和級(jí)別的操作，禁止越權(quán)違規(guī)操作行為的發(fā)生。而且，G銀行招遠(yuǎn)支行對(duì)信用卡持卡人的交易進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)，及時(shí)掌握客戶的消費(fèi)習(xí)慣和消費(fèi)行為，及時(shí)識(shí)別信用卡持卡人利用信用卡惡意套現(xiàn)、欺詐盜刷等不法行為。3.發(fā)行后監(jiān)督。G銀行招遠(yuǎn)支行嚴(yán)格執(zhí)行信用卡復(fù)查制度，對(duì)信用卡業(yè)務(wù)實(shí)行全面的事后復(fù)查，依據(jù)信用卡持卡人的使用情況，對(duì)信用卡的透支額度及時(shí)調(diào)整，同時(shí)設(shè)置止付等保護(hù)措施，從根本上防范信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。與此同時(shí)，銀行內(nèi)部的控制工作得以改良提高，尤其是對(duì)信用卡業(yè)務(wù)關(guān)鍵風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)測(cè)、預(yù)警與防范水平，又上了一個(gè)嶄新的臺(tái)階。但是，所有這些因信用卡業(yè)務(wù)帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，不可能完全被防止或防范，加之信用卡業(yè)務(wù)內(nèi)外環(huán)境的不斷變化，國(guó)際金融市場(chǎng)形勢(shì)錯(cuò)綜復(fù)雜，G銀行招遠(yuǎn)市支行在信用卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理方面依舊存在諸多問(wèn)題。在對(duì)各項(xiàng)不同的信用卡業(yè)務(wù)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理的過(guò)程當(dāng)中，G銀行招遠(yuǎn)支行首先要做的就是持續(xù)的對(duì)自己的風(fēng)險(xiǎn)管理架構(gòu)進(jìn)行改良和完善，這樣就能夠進(jìn)一步的加強(qiáng)整個(gè)信用卡業(yè)務(wù)流程當(dāng)中存在的風(fēng)險(xiǎn)強(qiáng)化管理。該行所制定的風(fēng)險(xiǎn)管理架構(gòu)可以參考下列圖。支行行長(zhǎng)支行行長(zhǎng)領(lǐng)導(dǎo)風(fēng)險(xiǎn)管理風(fēng)險(xiǎn)總監(jiān)信貸業(yè)務(wù)部風(fēng)險(xiǎn)管理風(fēng)險(xiǎn)總監(jiān)信貸業(yè)務(wù)部領(lǐng)導(dǎo)報(bào)告額度審批一級(jí)主管風(fēng)險(xiǎn)主管額度審批一級(jí)主管風(fēng)險(xiǎn)主管信用卡中心信用卡中心二級(jí)主管風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理二級(jí)主管風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理審核材料審核材料風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)員審核員風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)員審核員圖3-2信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理架構(gòu)圖Figure3-2GbankZhaoyuanbranchcreditcardriskmanagementframeworkG銀行招遠(yuǎn)支行通過(guò)內(nèi)設(shè)風(fēng)險(xiǎn)主管，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)總監(jiān)負(fù)責(zé)并向信貸業(yè)務(wù)部直接報(bào)告工作，負(fù)責(zé)組織信用卡中心的風(fēng)險(xiǎn)管理和額度審批管理；在銀行的所有信貸業(yè)務(wù)當(dāng)中，也下設(shè)了兩個(gè)級(jí)別的主管，同時(shí)還包括一名審核員，這些人員的主要任務(wù)就是對(duì)所轄的各個(gè)流程進(jìn)行更加充分的風(fēng)險(xiǎn)管理。根據(jù)G銀行總行所制定的各種信用卡業(yè)務(wù)部署，必須要更加緊密的聯(lián)系實(shí)際開展過(guò)程，同時(shí)結(jié)合本行的自身開展情況，確定出了不斷加強(qiáng)業(yè)務(wù)推進(jìn)，進(jìn)一步管控風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)客戶效勞到位這樣一個(gè)長(zhǎng)期的開展戰(zhàn)略。1.把好入口關(guān)，從源頭上防范風(fēng)險(xiǎn)首先，G銀行招遠(yuǎn)支行精心挑選優(yōu)良客戶，確保目標(biāo)客戶都能平安便捷的接受到信用卡卡片，在風(fēng)險(xiǎn)防范上，禁止委托方式發(fā)卡；其次，在對(duì)銀行的各種信用卡業(yè)務(wù)進(jìn)行營(yíng)銷的過(guò)程當(dāng)中，必須要進(jìn)一步的遵循“見(jiàn)本人，見(jiàn)身份證，見(jiàn)親筆簽名〞這樣一個(gè)必須的原那么，在進(jìn)行資料審核的時(shí)候，所有的業(yè)務(wù)員都必須對(duì)申請(qǐng)人所提供的各種資料是否完整，所有的資料是否真實(shí)等進(jìn)行非常嚴(yán)格的把關(guān)；最后，以審慎原那么為主，綜合分析客戶的征信記錄、職業(yè)、個(gè)人收入及貸款等情況，確定初始授信額度，防止多頭授信或過(guò)度授信情況的發(fā)生，最大限度的防范風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。2.做好監(jiān)管關(guān)，加強(qiáng)過(guò)程性風(fēng)險(xiǎn)管理之所以要進(jìn)行過(guò)程性的風(fēng)險(xiǎn)管理，主要的目的就是可以在對(duì)各種風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行管理的過(guò)程當(dāng)中能夠進(jìn)一步的得到時(shí)間上的主動(dòng)權(quán)，這樣也可以幫助銀行非常及時(shí)的去發(fā)現(xiàn)各種潛在的風(fēng)險(xiǎn)和隱患，通過(guò)這樣的一種方式也能夠有效的防止損失。第一，G銀行招遠(yuǎn)支行建立了?G銀行招遠(yuǎn)支行信用卡管理操作規(guī)程(試行)?制度，以制度條文的形式明確了主要責(zé)任人和次要責(zé)任人。第二，充分利用上級(jí)銀行建立的應(yīng)用評(píng)分軟件系統(tǒng)，加強(qiáng)信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理，對(duì)于評(píng)分較低或交易異常的客戶，建立跟蹤調(diào)查記錄，防止信用卡風(fēng)險(xiǎn)的繼續(xù)擴(kuò)大。第三，加強(qiáng)銀行與客戶之間的溝通聯(lián)系，實(shí)施定期回訪制度，與客戶增進(jìn)感情的同時(shí)，盡可能多的了解客戶的真實(shí)需求和近況，進(jìn)而有效的預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。3.確保善后關(guān)，落實(shí)信用卡風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償G銀行招遠(yuǎn)支行對(duì)于欠款逾期或惡意透支的客戶，在善意催討無(wú)效的情況下，將訴諸法律，利用強(qiáng)制手段加以催討；對(duì)于已經(jīng)采取了各項(xiàng)措施之后還是不能追回欠款的客戶，就需要進(jìn)行壞賬核銷，而且在這樣一種過(guò)程當(dāng)中，還需要建立起一種長(zhǎng)期的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，通過(guò)對(duì)交易額的一定比例進(jìn)行抽取而形成一個(gè)足夠的風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金，通過(guò)專項(xiàng)管理的方法落實(shí)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償，將風(fēng)險(xiǎn)帶來(lái)的影響降至最低。雖然G銀行招遠(yuǎn)支行信用卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理工作，是完全按照總行的要求設(shè)置風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)構(gòu)和日常風(fēng)險(xiǎn)管理工作，風(fēng)險(xiǎn)管理的水平和能力得到較大提升，但在具體的實(shí)踐中，仍然存在諸多問(wèn)題。主要包括以下幾個(gè)方面：整體來(lái)說(shuō)，G銀行招遠(yuǎn)支行信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理認(rèn)識(shí)不到位，風(fēng)險(xiǎn)防范不徹底，具體的風(fēng)險(xiǎn)管理中還有很多漏洞。具體來(lái)說(shuō)，有以下幾種表現(xiàn)形式：很多銀行子啊開展信用卡業(yè)務(wù)的過(guò)程當(dāng)中往往會(huì)出現(xiàn)盲目的追求發(fā)放更多數(shù)量信用卡的這樣一種現(xiàn)象，以為只要保證足夠的發(fā)卡數(shù)量，自己的業(yè)務(wù)水平就一定能夠提高，銀行就可以獲得更大的效益，但是這樣的過(guò)程當(dāng)中往往對(duì)一些潛在的風(fēng)險(xiǎn)難以注意到；有些人員和銀行那么正好相反，為了能夠在最大程度上去躲避風(fēng)險(xiǎn)，因此對(duì)于所有的申請(qǐng)材料根本上都會(huì)拒絕審批，這樣就幾乎將銀行和客戶放在了一個(gè)對(duì)立的位置上。這都說(shuō)明G銀行招遠(yuǎn)支行信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理認(rèn)識(shí)不全面，不能從信用卡業(yè)務(wù)的特點(diǎn)和性質(zhì)上，管理和控制風(fēng)險(xiǎn)。就目前的開展情況來(lái)看，該行能夠比擬清楚的按照總行所提出的各種要求來(lái)進(jìn)行日常的業(yè)務(wù)辦理，而且還在銀行內(nèi)部設(shè)立了一個(gè)具有清晰層次的風(fēng)險(xiǎn)管理部門，實(shí)現(xiàn)了信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理和控制的日?；秋L(fēng)險(xiǎn)組織部門組織結(jié)構(gòu)還不健全、權(quán)責(zé)尚未清晰、涵蓋范圍不夠廣泛，因此產(chǎn)生許多漏洞，讓不法分子有了可乘之機(jī)。一、二級(jí)風(fēng)險(xiǎn)主管與風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)員之間缺少必要的溝通，致使出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)相互推諉或刻意隱瞞，使得現(xiàn)有風(fēng)險(xiǎn)管理部門難以真正發(fā)揮應(yīng)有的作用，不能激發(fā)風(fēng)險(xiǎn)管理人員防范風(fēng)險(xiǎn)的主觀能動(dòng)性。3.3.3信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)滯后由于信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理部門思維方式轉(zhuǎn)變?nèi)狈?，現(xiàn)有的風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)尚未實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)化、信息化，仍以人工核查為主，這樣一來(lái)，對(duì)于使用高科技進(jìn)行信用卡套現(xiàn)的違法行為，難以有效監(jiān)管，致使銀行的風(fēng)險(xiǎn)指數(shù)上升，危害銀行資本的正常運(yùn)作。另外，在不同的部門當(dāng)中，對(duì)于其它部門所擁有的一些有用數(shù)據(jù)信息，往往難以實(shí)現(xiàn)真正的充分共享，這樣就會(huì)使得各個(gè)不同的部門在交流業(yè)務(wù)的時(shí)候可能會(huì)出現(xiàn)一定的交流不通暢現(xiàn)象，如，信用狀況、收入狀況、消費(fèi)狀況，進(jìn)行動(dòng)態(tài)實(shí)時(shí)監(jiān)管。目前，G銀行招遠(yuǎn)支行在信用卡業(yè)務(wù)的各個(gè)環(huán)節(jié)銜接不夠順暢，溝通不夠及時(shí)，風(fēng)險(xiǎn)管理漏洞較多，極易引發(fā)資金損失。在對(duì)各種風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行管控的過(guò)程當(dāng)中，也還存在著較多問(wèn)題，主要表現(xiàn)在：在對(duì)各種信用卡進(jìn)行發(fā)卡資料審理和發(fā)卡過(guò)程中，還存在著一定的不標(biāo)準(zhǔn)問(wèn)題，因此很多時(shí)候難以通過(guò)已經(jīng)制定的有效措施去對(duì)各種風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行預(yù)防；受理申請(qǐng)時(shí)未通過(guò)第三方權(quán)威機(jī)構(gòu)對(duì)客戶進(jìn)行資信評(píng)價(jià)，主要是依據(jù)申請(qǐng)者自己填寫的工作單位和工資證明進(jìn)行評(píng)價(jià)，但這類證明的可信度難以保證。信用卡發(fā)行后，對(duì)信用卡持卡人的監(jiān)督，缺少主動(dòng)防控措施，只能對(duì)已經(jīng)發(fā)生的事件進(jìn)行處理；對(duì)信用卡持卡人實(shí)時(shí)資信狀況的變化，缺少量化手段進(jìn)行監(jiān)管。同時(shí)，銀行對(duì)持卡人的還款提醒不及時(shí)、催款行為不到位、信用情況更新嚴(yán)重滯后等問(wèn)題，都增加了信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生概率。風(fēng)險(xiǎn)因素的有效識(shí)別是信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理的首要環(huán)節(jié)，必須要通過(guò)一定的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別模型加以確認(rèn)。只有更加充分和有效的利用這樣一種模型去對(duì)信用卡各項(xiàng)業(yè)務(wù)當(dāng)中所存在的一些潛在風(fēng)險(xiǎn)因素進(jìn)行分析和識(shí)別，才能幫助我們真正的從源頭去對(duì)各種風(fēng)險(xiǎn)因素進(jìn)行控制。從G銀行招遠(yuǎn)支行信用卡管理的實(shí)踐來(lái)看，信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別缺乏針對(duì)性。在對(duì)整個(gè)過(guò)程當(dāng)中的各項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)因素進(jìn)行很好的識(shí)別之后，對(duì)于該銀行來(lái)說(shuō)，還需要通過(guò)一些比擬可靠的技術(shù)手段丟各種不同的風(fēng)險(xiǎn)因素進(jìn)行一個(gè)有效的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。目前，G銀行招遠(yuǎn)支行信用卡主管部門工作人員的計(jì)算機(jī)操作技術(shù)還比擬落后，尤其是先進(jìn)評(píng)估軟件的掌握還不熟練。加之?dāng)?shù)字建模和計(jì)算機(jī)演算不能更好的適應(yīng)計(jì)算機(jī)的系統(tǒng)結(jié)構(gòu)和神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)模擬的開展，這使得風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的可靠性和正確性難以得到較好的論證。這種狀況的存在，使得G銀行招遠(yuǎn)支行嚴(yán)重落后于國(guó)外基于模型的綜合評(píng)分評(píng)價(jià)系統(tǒng)，因此，信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范的能力較差，力度較弱。4G銀行招遠(yuǎn)支行信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)因素的識(shí)別該行在開展其信用卡業(yè)務(wù)的過(guò)程當(dāng)中，所存在的主要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)包括信用卡的審批、發(fā)行、以及后期管理過(guò)程當(dāng)中需要面對(duì)的一些不確定性因素，而這些因素可能會(huì)直接導(dǎo)致銀行出現(xiàn)一定的資金損失。根據(jù)該行在開展信用卡業(yè)務(wù)過(guò)程當(dāng)中的各個(gè)不同階段，其業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)根本上可以劃分為這樣幾種類型[41]：Table4-1mainriskfactorsofcreditcardbusiness風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)信用卡業(yè)務(wù)階段一級(jí)風(fēng)險(xiǎn)因素二級(jí)風(fēng)險(xiǎn)因素發(fā)行前組織風(fēng)險(xiǎn)信用卡風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)淡薄從業(yè)人員素質(zhì)參差不齊政策風(fēng)險(xiǎn)法律法規(guī)的約束及其易變性法律法規(guī)體系的健全性發(fā)行后信用風(fēng)險(xiǎn)申請(qǐng)人本身的道德素質(zhì)上下動(dòng)態(tài)信用評(píng)價(jià)體系是否健全操作風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)部工作人員的不當(dāng)操作內(nèi)外人員聯(lián)合操作謀利發(fā)行后管理風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管技術(shù)是否適用開展催收機(jī)制是否健全信用跟蹤評(píng)估體系是否完備經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)社會(huì)經(jīng)濟(jì)開展的周期性信用卡持卡人收入的變化信用卡在進(jìn)行銀行審批的過(guò)程當(dāng)中所面臨的風(fēng)險(xiǎn)主要包括以下兩個(gè)方面：我國(guó)正處于信用卡業(yè)務(wù)開展的初級(jí)階段，信用卡業(yè)務(wù)一直附屬于傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)，多個(gè)部門對(duì)信用卡業(yè)務(wù)具有領(lǐng)導(dǎo)權(quán)限。這導(dǎo)致發(fā)卡機(jī)構(gòu)眾多且職能范圍雜亂無(wú)章，不僅表達(dá)在審批授信、賬戶管理各自為政，而且在開展特約商戶、授權(quán)及催收上，也是政策不統(tǒng)一，權(quán)責(zé)不明確。這種組織機(jī)構(gòu)設(shè)置極容易帶來(lái)來(lái)巨大的風(fēng)險(xiǎn)隱患。隨著信用卡業(yè)務(wù)的迅速擴(kuò)張，信用卡授信資金以其豐厚的資金回報(bào)率、穩(wěn)定的客戶群體，已經(jīng)成為商業(yè)銀行間積極競(jìng)爭(zhēng)，搶占市場(chǎng)份額的主要領(lǐng)域。這導(dǎo)致銀行信貸部門管理者，重規(guī)模而輕風(fēng)險(xiǎn)，為了完成任務(wù)而盲目擴(kuò)張發(fā)卡規(guī)模[42]。當(dāng)前，我國(guó)有關(guān)信用卡業(yè)務(wù)開展的制度體系和法律法規(guī)還不健全，銀行在信用卡業(yè)務(wù)的審批時(shí)難免受到諸多不完善法律法規(guī)的誤導(dǎo)，所公布的各種政策、法律、法規(guī)等所存在的這樣一種易變性，在很大程度上都會(huì)直接影響信用卡的整個(gè)審批過(guò)程和最終的通過(guò)率。信用卡發(fā)行中指的就是申請(qǐng)人的材料已經(jīng)審核完畢，進(jìn)入到信用卡的發(fā)放階段，那么這個(gè)時(shí)候?qū)τ阢y行來(lái)說(shuō)面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)就是申請(qǐng)方本人的信用風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)對(duì)于銀行的內(nèi)部工作人員來(lái)說(shuō)，他們?cè)诓僮魃弦部赡艹霈F(xiàn)一定的失誤而造成風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生。信用卡的各項(xiàng)業(yè)務(wù)當(dāng)中所包含的信用風(fēng)險(xiǎn)指的就是由于一個(gè)客戶在刷卡之后卻沒(méi)有按時(shí)的還款最終造成的銀行損失的這樣一種情況。信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)中最核心的問(wèn)題是我國(guó)還沒(méi)有一套科學(xué)完善的個(gè)人信用評(píng)價(jià)體系，這使得商業(yè)銀行在對(duì)持卡人評(píng)定方式、評(píng)價(jià)依據(jù)等環(huán)節(jié)都還處于初步階段，這造成了個(gè)體客戶的信貸業(yè)務(wù)不能享有較高的風(fēng)險(xiǎn)保障。信用風(fēng)險(xiǎn)常見(jiàn)表現(xiàn)形式為：〔1〕虛假申請(qǐng)。信用卡申請(qǐng)人，在申辦信用卡時(shí)，使用并非真實(shí)準(zhǔn)確的個(gè)人資料，一旦銀行不能及時(shí)發(fā)現(xiàn)，申請(qǐng)人得到信用卡后就可能給銀行帶來(lái)巨大的損失；〔2〕惡意透支。信用卡持卡人成心取出超限資金，或者是在規(guī)定還款日之后，仍不歸還信用卡欠款的行為；〔3〕拒絕還款。信用卡持卡人在資信狀況處于正常狀態(tài)下，拒不歸還透支信用卡欠款，或經(jīng)過(guò)銀行屢次催討，仍不歸還欠款的行為；〔4〕多頭授信。商業(yè)銀行之間缺乏信用卡客戶信息的資源共享，對(duì)客戶信息的記錄既不完善和也不全面，致使很多客戶可以在多家銀行申請(qǐng)大額信用卡，這就使得總信用額度遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)他的個(gè)人收入，一旦消費(fèi)額度超過(guò)歸還能力時(shí)，就會(huì)給各個(gè)銀行帶來(lái)資金損失風(fēng)險(xiǎn)。在進(jìn)入到信用卡的發(fā)放階段之后，之所以會(huì)產(chǎn)生一定的信用風(fēng)險(xiǎn)，主要包括兩個(gè)不同的方面，第一是申請(qǐng)人本身所具有的道德素質(zhì)就比擬低，第二就是銀行在對(duì)各個(gè)申請(qǐng)人進(jìn)行信用評(píng)估的過(guò)程當(dāng)中沒(méi)有建立起一套相比照擬健全的信用評(píng)估體系。操作風(fēng)險(xiǎn)是指由于銀行內(nèi)部由的控制、管理措施不能被嚴(yán)格的執(zhí)行，工作人員在操作上的失誤而引起的風(fēng)險(xiǎn)。這樣一種風(fēng)險(xiǎn)主要就是銀行的各個(gè)工作人員在進(jìn)行實(shí)際操作當(dāng)中可能引起的一些操作失誤，也有可能是某些人員成心的違規(guī)操作等，那么這樣一種操作方面的失誤也同樣會(huì)給銀行在相關(guān)的信用卡業(yè)務(wù)方面帶來(lái)一定的風(fēng)險(xiǎn)。那么，按照銀行工作人員的操作風(fēng)險(xiǎn)可能存在的原因就可以將其分成兩種不同的類型：內(nèi)部操作風(fēng)險(xiǎn)和外部操作風(fēng)險(xiǎn)。所謂的外部操作風(fēng)險(xiǎn)，指的就是一個(gè)特定的信用卡持有人由于自己在進(jìn)行刷卡或者貸款操作的過(guò)程當(dāng)中出現(xiàn)了失誤或者違規(guī)操作等最終導(dǎo)致的銀行資金損失；而內(nèi)部操作風(fēng)險(xiǎn)那么主要是指銀行的員工在進(jìn)行發(fā)卡操作的過(guò)程當(dāng)中所產(chǎn)生的失誤操作等給銀行帶來(lái)的資金損失，因?yàn)閺膶?shí)際的情況來(lái)看，確實(shí)會(huì)有一些銀行員工為了能夠在某個(gè)時(shí)間段內(nèi)完成發(fā)卡任務(wù)，會(huì)采取違規(guī)操作，擴(kuò)大發(fā)卡數(shù)量和授信額度，產(chǎn)生信用卡業(yè)務(wù)內(nèi)部操作風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)然，除了上面我們所提到的一些比擬偶然的個(gè)人操作因素以外，也可能會(huì)存在銀行的內(nèi)部工作人員之間通過(guò)某種方式來(lái)進(jìn)行勾結(jié)，或者是聯(lián)合操作，通過(guò)這種方式來(lái)詐取信用卡當(dāng)中的資金這樣一種情況。具體行為有一下特征：1.個(gè)人客戶虛假資料辦卡、提額?？蛻魝€(gè)人攜帶身份證、房產(chǎn)證，行駛證、單位營(yíng)業(yè)執(zhí)照的等相關(guān)資料到該行主動(dòng)申請(qǐng)辦理信用卡，并以季度末可以幫助為銀行員工存入一定數(shù)額的時(shí)點(diǎn)存款作為誘惑，騙取招遠(yuǎn)支行員工信任，為其辦卡、并推薦提額。還有以公務(wù)員、大中型國(guó)有企業(yè)、上市公司員工名義到招遠(yuǎn)支行主動(dòng)申請(qǐng)辦理信用卡。其風(fēng)險(xiǎn)因素是：客戶存入的時(shí)點(diǎn)存款或是民間短期借貸，客戶提供的房產(chǎn)證、行駛證、單位營(yíng)業(yè)執(zhí)照的資料虛假。2.中介機(jī)構(gòu)詐騙?？蛻魯y帶企業(yè)營(yíng)業(yè)執(zhí)照等資料到招遠(yuǎn)支行聲稱為某某公司法人，可以為招遠(yuǎn)支行帶來(lái)存款、代發(fā)工資、發(fā)卡等業(yè)務(wù)，并且先在銀行開立賬戶，存入資金，提供該企業(yè)員工信息，要求銀行為其員工辦理借記卡、信用卡，開通網(wǎng)上銀行等業(yè)務(wù)，有的客戶還提出為該公司辦理非國(guó)有企業(yè)公務(wù)卡。其風(fēng)險(xiǎn)因素在于：一是客戶提供資料虛假，非實(shí)體經(jīng)營(yíng)；二是客戶單位員工到銀行辦理借記卡、信用卡，開通網(wǎng)上銀行等業(yè)務(wù)時(shí)，銀行經(jīng)辦人員未按要求對(duì)客戶進(jìn)行相關(guān)業(yè)務(wù)提示；三是對(duì)不符合辦理非國(guó)有企業(yè)公務(wù)卡的條件的客戶，低于標(biāo)準(zhǔn)收入。3.房地產(chǎn)行業(yè)虛假分期。開發(fā)商提供客戶購(gòu)置車位〔車庫(kù)〕資料到招遠(yuǎn)支行洽談分期付款業(yè)務(wù)，申請(qǐng)銀行上門為其客戶辦理相關(guān)業(yè)務(wù)受理手續(xù)。其風(fēng)險(xiǎn)因素在于：購(gòu)置車位行為虛假；存在客戶套現(xiàn)或開發(fā)商非法套現(xiàn)融資。4.虛假汽車分期?？蛻籼峁┨摷儋Y料，冒充優(yōu)質(zhì)客戶辦理只抵押不擔(dān)保的分期付款業(yè)務(wù)?？蛻舻姐y行辦理業(yè)務(wù)時(shí)提供虛假房產(chǎn)證、行駛證、大中型企業(yè)收入證明等資料，要求銀行未其辦理只抵押不擔(dān)保的汽車分期付款業(yè)務(wù)。詐騙團(tuán)伙為客戶偽造資料、提供場(chǎng)所實(shí)施詐騙。詐騙團(tuán)伙以客戶融資為誘餌，吸引有資金需求的客戶，為客戶提供虛假房產(chǎn)證、行駛證、單位收入證明、他行交易流水等資料，甚至還臨時(shí)租賃住宅、辦公場(chǎng)所，臨時(shí)聘用社會(huì)無(wú)業(yè)人員冒充客戶家屬、同事，以此來(lái)應(yīng)對(duì)銀行的實(shí)地考察。冒充他人辦理汽車分期付款業(yè)務(wù)。不法分子通過(guò)、網(wǎng)絡(luò)等方式，詐騙、盜用客戶資料，為需要資金或拖欠高利貸的客戶選取相貌類似的他人資料，聘請(qǐng)無(wú)職業(yè)道德的化裝師為客戶化裝，冒充他人辦理相關(guān)分期付款手續(xù)。汽車銷售公司虛增車輛價(jià)格，為客戶躲避首付款。汽車銷售單位為客戶辦理分期付款業(yè)務(wù)，使客戶免于支付首付款，變相為客戶套用現(xiàn)金，以此到達(dá)爭(zhēng)攬客戶的目的。信用卡發(fā)行后也可能會(huì)存在一定的風(fēng)險(xiǎn)，主要指的就是銀行在已經(jīng)給申請(qǐng)人發(fā)放信用卡之后，持卡個(gè)人在對(duì)該信用卡進(jìn)行使用的過(guò)程當(dāng)中，銀行可能發(fā)生的一些資金損失，因此就要求銀行在發(fā)卡后同樣對(duì)客戶進(jìn)行一個(gè)有效的監(jiān)管，這個(gè)過(guò)程的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)主要包括經(jīng)濟(jì)和管理風(fēng)險(xiǎn)。經(jīng)濟(jì)開展往往會(huì)具有比擬明顯的周期性，那么這樣一種周期性的變化對(duì)于客戶在使用信用卡的過(guò)程當(dāng)中也會(huì)產(chǎn)生很大的影響，具體的表現(xiàn)在于：社會(huì)經(jīng)濟(jì)蕭條，或?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)衰退時(shí)，信用卡持卡人的收入肯定會(huì)收到負(fù)面影響，這就使其對(duì)信用卡的使用及還款能力產(chǎn)生嚴(yán)重制約。個(gè)人的經(jīng)濟(jì)實(shí)力是一個(gè)動(dòng)態(tài)的、變化的過(guò)程，信用卡領(lǐng)取前的經(jīng)濟(jì)狀況，已經(jīng)不能很好地反映其受經(jīng)濟(jì)周期性波動(dòng)的影響。個(gè)人經(jīng)濟(jì)收入與社會(huì)經(jīng)濟(jì)環(huán)境，企業(yè)所屬行業(yè)的景氣狀況密切相關(guān)。這直接影響了信用卡持卡人的履約情況。以爆發(fā)于美國(guó)的次貸危機(jī)為例，其原因就在于受經(jīng)濟(jì)開展周期性理論影響，個(gè)人收入下降，造成了信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的爆發(fā)。因此，對(duì)于整個(gè)社會(huì)經(jīng)濟(jì)開展所存在的這種周期性以及持卡人在不同的歷史階段所出現(xiàn)的收入變化等都可能會(huì)成為其中的一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，同時(shí)也是銀行對(duì)經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行衡量的一個(gè)非常重要的指標(biāo)。信用卡在我國(guó)的開展起步較晚，很多商業(yè)銀行僅僅是為了順應(yīng)時(shí)代要求，加快信用卡的普及度，引進(jìn)了大量國(guó)外的信用卡硬件制作設(shè)備和軟件管理系統(tǒng)，但這些設(shè)備和系統(tǒng)的核心技術(shù)，以及管理經(jīng)驗(yàn)還都掌握在別人手中，也導(dǎo)致我