第6章運輸工具保險

第六章運輸工具保險2024/2/29學習目的掌握:運輸工具的定義了解：汽車保險、船舶保險、飛機保險的內容與特點重點：汽車保險，特別是機動車輛損失險和第三者責任險2024/2/29第一節(jié)汽車保險保險標的幾乎擴展到所有保險標的，但世界各國仍沿用傳統(tǒng)的汽車保險險名在我國稱為機動車輛保險2024/2/29一、汽車保險概述機動車輛是指由動力裝置驅動或牽引在道路上行駛的、用于運送人員、物品或進行專項作業(yè)的車輛，包括汽車、掛車、無軌電車、農用運輸車、摩托車、輕便摩托車、運輸用拖拉機和輪式專用機械車等，但不包括任何在軌道上的運行的車輛。機動車輛保險承保公務、商用和民用的各種機動車輛因遭受自然災害和意外事故所造成的車輛本身的損失及相關利益損失和合理的施救、保護費用支出，以及對第三者的人身傷害和財產(chǎn)損失依法應由被保險人承擔經(jīng)濟賠償責任。2024/2/29汽車保險的特點標的的出險率高業(yè)務量大，普及率高被保險人自負責任和無賠款優(yōu)待擴大的保險利益原則2024/2/29二、車輛損失險保險標的汽車、電車、電瓶車、摩托車、拖拉機、各種專用機械車、特種車參加保險的機動車輛必須具備的條件領有車輛牌照領有汽車執(zhí)照具有年檢合格證2024/2/29保險責任碰撞、傾覆火災、爆炸外界物體倒塌、空中運行物體墜落、行駛中平行墜落雷擊、暴風、龍卷風、暴雨、洪水、海嘯、地陷、冰陷、崖崩、雪崩、雹災、泥石流、滑坡載運保險車輛的渡船遭受自然災害（只限于有駕駛人員隨車照料的場合）發(fā)生保險事故時，被保險人對保險車輛采取施救、保護措施所支出的合理費用，保險人負責。但此項費用的最高賠償限額以保險金額為限。保險車輛在淹及排氣筒的水中啟動或被水淹后操作不當致使發(fā)動機損壞（部分保險公司的責任）。2024/2/29案例：某運輸公司司機王某駕駛解放牌貨車在山路上行駛，忽遇路面滑坡，車輛順勢滑至坡下20余米處，所幸王某沒有受傷。王某小心翼翼地下車，發(fā)現(xiàn)車子還有可能繼續(xù)下滑，就從工具箱中取出千斤頂，想把車子的前部頂起來防止其繼續(xù)下滑。就在王某操作千斤頂時，車輛忽然下滑，王某躲閃不及，被車輛壓住，導致腰椎骨折。事故發(fā)生后，運輸公司迅速向保險公司報案，并提出索賠請求。保險公司業(yè)務人員在核賠時只投保了車輛損失險，遂告知運輸公司對于王某的傷殘費用不負賠償責任。運輸公司則認為，王某是在對車輛施救過程中受的傷，其傷殘費用應屬于“施救費”，應在車損險的保險賠付范圍內，并申請在車輛修復金額之外單獨計算予賠償。保險公司拒絕了運輸公司的請求，運輸公司遂向法院起訴。法院應如何判決?2024/2/29責任免除下列原因造成保險車輛的損失，保險人不負責賠償：自燃及不明原因火災；人工直接供油、高溫烘烤；

受本車所載貨物撞擊、腐蝕；

違反《道路交通管理條例》中有關機動車輛裝載的規(guī)定；

他人故意行為。2024/2/29保險車輛的下列損失，保險人不負責賠償：自然磨損、朽蝕、故障、輪胎單獨損壞（輪胎包括外胎及輪輞）；遭受保險責任范圍內的損失后，未經(jīng)必要修理繼續(xù)使用，致使損失擴大的部分；玻璃單獨破碎；保險車輛涉水行駛或被水淹后操作不當致使發(fā)動機損壞；減值損失；保險車輛全車被盜竊、被搶劫、被搶奪，以及在此期間受到損壞或車上零部件、附屬設備丟失。2024/2/29下列情況下，不論任何原因造成的損失或經(jīng)濟賠償責任，保險人均不負責賠償：（一）戰(zhàn)爭、軍事沖突、恐怖活動、暴亂、扣押、罰沒、查封、政府征用；（二）地震；（三）核反應、核污染、核輻射；（四）非被保險人或其允許的駕駛員使用保險車輛；（五）被保險人或其允許的駕駛員的故意行為；（六）競賽、測試、在修理場所修理期間；

（七）因污染引起的補償和賠償；

（八）保險車輛發(fā)生意外事故，致使被保險人停業(yè)、停駛、停電、停水、停氣、停產(chǎn)、中斷通訊以及其他各種間接損失；

（九）由于計算機2000年問題引起的損失；

（十）駕駛員飲酒、吸毒、被藥物麻醉；

2024/2/29（十一）駕駛員有下列情形之一者：

1．沒有駕駛證；

2．駕駛與駕駛證準駕車型不相符合的車輛；

3．持軍隊或武警部隊駕駛證駕駛地方車輛；持地方駕駛證駕駛軍隊或武警部隊車輛；

4．持學習駕駛證學習駕車時，無教練員隨車指導，或不按指定時間、路線學習駕車；

5．實習期駕駛大型客車、電車、起重車和帶掛車的汽車時，無正式駕駛員并坐監(jiān)督指導；

6．實習期駕駛執(zhí)行任務的警車、消防車、工程救險車、救護車和載運危險品的車輛；

7．持學習駕駛證及實習期在高速公路上駕車；

8．駕駛員持審驗不合格的駕駛證，或未經(jīng)公安交通管理部門同意，持未審驗的駕駛證駕車；

9．使用各種專用機械車、特種車的人員無國家有關部門核發(fā)的有效操作證；

10．公安交通管理部門規(guī)定的其他屬于無有效駕駛證的情況。

2024/2/29（十二）保險車輛肇事逃逸；（十三）未按保險合同約定交納保險費；

（十四）除本保險合同另有書面約定外，發(fā)生保險事故時保險車輛沒有公安交通管理部門核發(fā)的行駛證和號牌，或未按規(guī)定檢驗或檢驗不合格。2024/2/29案例：1999年3月20日，某市公安局的一輛小轎車向保險公司投保了車輛損失險，保險金額為40萬元。在保險期限內的某一天，單位派該車到該市所轄的某縣出差，同行的還有本單位的其他三位人員，行至中午，司機將車停在路邊下車去某單位休息，與該車同行的D某（會駕車但無有效證件）在未征得駕駛員許可的情況下，私自將車開走。由于車速過快和駕駛經(jīng)驗不足，在公路轉彎處，將車翻到路下，造成車輛一定程度的損失，經(jīng)核定為25000元。事故發(fā)生后，公安局以該車損失為傾覆所致為理由向保險公司索賠。保險公司予以拒賠，你認為是否正確？為什么？2024/2/29理由是：本案轎車發(fā)生事故是因D某無駕駛證駕駛所致，而D某為本單位中層干部且為本車隨車人員，按“酒后開車，無有效駕駛證，人工直接供油”發(fā)生事故不予賠償之規(guī)定，保險公司應拒絕賠償。對此，雙方發(fā)生爭議，訴訟至法院，法院依據(jù)“無有效駕駛證件駕駛車輛造成事故不予賠償”之規(guī)定處理，作出裁決：保險人不負賠償責任。2024/2/29案例十八：1999年6月15日，某投保人向一保險公司投保一輛東風大貨車。根據(jù)投保人所提供的行駛證，保險公司按照普通大貨車費率檔次為其辦理了車輛綜合險（即車輛損失險和第三者責任險），并附加車上貨物責任險。1999年9月19日，該車運載一罐硫酸時不慎將一行人撞傷，車輛沖入路肩下致硫酸罐脫落，硫酸瀉入路邊魚塘中，造成魚塘中部分魚及藕死亡。投保人隨后就車輛損失、傷者損失費用、道路損失、魚塘損失及貨物損失向保險公司提出索賠。鑒于此案的特殊性，保險公司對該車的有關情況作了調查。據(jù)了解，該車投保時為普通大貨車，出事時車上加裝的硫酸罐系為硫酸廠運載硫酸時由硫酸廠提供。經(jīng)咨詢運管所，裝運硫酸的車輛需具備以下條件：駕駛員需持經(jīng)國家有關部門核發(fā)的有效操作證；裝載硫酸的罐體需經(jīng)國家有關部門對其安全技術性能指標檢測合格。兩證投保人均已提供。根據(jù)車管所的規(guī)定，在普通大貨車上臨時加裝罐體無需辦理車型變更手續(xù)，如長期使用則需變更。但具體期限并無規(guī)定。2024/2/29對此保險公司內部有兩種不同的處理意見:第一種意見：賠付。具體包括車損、路損、傷者損失費用、硫酸及硫酸罐損失。魚塘損失參照機車險條款“責任免除”第四條（四）款“車上所載貨物掉落、瀉漏造成的人身傷亡和財產(chǎn)損毀”不屬保險責任，應予拒賠。該車因臨時運送罐裝硫酸，而非將車輛改裝成液罐車，因此不屬改變車型，硫酸罐只能視作貨物的包裝物。且根據(jù)近因原則，該起事故的近因為“碰撞”，而非車上所載硫酸罐發(fā)生事故。車輛發(fā)生碰撞事故的概率與車上所載貨物的危險程度，兩者之間沒有必然聯(lián)系。因此由碰撞所造成的直接損失都屬賠償范圍。第二種意見：拒賠?！稒C動車輛保險費率解釋》（保監(jiān)發(fā)[1999]27號）（以下簡稱解釋）明確規(guī)定“普通載貨車加裝罐體按專用罐車計費”。因此投保人即使沒有改變車型，但其風險程度與液罐車應屬同一檔次。投保人危險增加后沒有立即通知保險公司并補繳保費，違反了被保險人義務，理應拒賠。你認為哪一種意見是正確的？2024/2/29保險金額實務中，目前各家保險公司有關車輛損失險的保險金額主要有兩種確定方法：兩個保額法一個保額法2024/2/29兩個保額法因車輛損失有全損和部分損失兩種情況，故保險金額的確定相應有所不同：全部損失或推定全損：保險金額在保險車輛的實際價值內協(xié)商確定；部分損失：被保險人可任選以下方式確定保險金額：按保險車輛新車購置價確定；在新車購置價內協(xié)商。以此種方式確定保險金額，如發(fā)生保險事故，保險人按保險金額與新車購置價的比例進行賠付。新車購置價：是指合同簽定時簽定地購置與保險車輛同類型新車（含車輛購置稅）的價格。實際價值：是指與保險車輛同類型車輛市場新車購置價減去該車已使用年限金額后的價格，折舊率按國家有關規(guī)定執(zhí)行，折舊按每滿一年扣除一年計算，不足一年，不足的部分不計折舊。2024/2/29一個保額法車輛損失險的保額由投保人和保險人從以下三種方式中選擇其一協(xié)商確定：按新車購置價確定按投保時實際價值確定（最高折舊金額不超過新車購置價的80%）由投保人與保險人協(xié)商確定。但不得超過同類型新車購置價，超過部分無效。2024/2/29賠償計算兩個保額情況下的計算在發(fā)生全損或推定全損的情況下，按保險金額計算賠償（相當于定值保險）：賠款=（保險金額-殘值）*事故責任比例*（1-免賠率）保險人按全損或推定全損賠償后，車輛損失險的賠償責任即行終止。全損：車輛整體損毀、或保險車輛受損嚴重失去修復價值。推定全損；當保險車輛實際修復費用達到或超過保險車輛實際價值的80%時，經(jīng)保險人與被保險人協(xié)商同意，視為保險車輛推定全損，保險人按車輛全部損失的規(guī)定進行賠償。2024/2/29在發(fā)生部分損失的情況下，以新車購置價確定保險金額的車輛，按實際修理費用計算賠償：賠款=（實際修理費用-殘值）*事故責任比例*（1-免賠率）對于保險金額低于新車購置價的車輛，按保險金額與新車購置價的比例計算賠償：賠款=（實際修理費用-殘值）*（保險金額/新車購置價）*事故責任比例*（1-免賠率）保險車輛有效期內，不論發(fā)生一次還是多次保險責任范圍內的事故損失，一次賠款加免賠金額之和不足保險金額全數(shù)時，原保單繼續(xù)有效，并按原保險金額負保險責任；如果一次損失的賠償金與免賠金額之和等于保險金額全數(shù)的情況下時，車輛損失險的保險責任即行終止。2024/2/29例：一輛按新車購置價投保金額為12萬元的保險車輛在保險期內先后發(fā)生兩次車輛損失事故，被保險人的兩次損失均為部分損失，損失金額分別為5萬元和10萬元。保險人賠償了第一次事故的5萬元以后，對第二次事故的10萬元，根據(jù)規(guī)定應（）A

賠償7萬元，車輛損失險責任終止B

賠償10萬元，車輛損失險責任終止C

賠償7萬元，車輛損失險仍有效D

賠償10萬元，車輛損失險仍有效

2024/2/29施救費用施救的財產(chǎn)中，含有未保險的財產(chǎn)，應按保險車輛的實際價值占總施救財產(chǎn)的實際價值比例分攤施救費用。以新車購置價確定保險金額的車輛，按必要、合理的施救費用計算賠償：賠款=（實際施救費用*保險車輛實際價值/施救財產(chǎn)總價值）*事故責任比例*（1-免賠率）保險金額低于新車購置價的車輛，按保險金額與新車購置價的比例計算賠償：實際施救費用*(保險車輛實際價值/施救財產(chǎn)總價值）*（保險金額/新車購置價）*事故責任比例*（1-免賠率）2024/2/29一個保額情況下的計算全部損失：保險金額>出險時實際價值,賠款=(出險當時的實際價值-殘值)*事故責任比例*（1-免賠率）保險金額≦出險時實際價值,賠款=(保險金額-殘值)*事故責任比例*（1-免賠率）部分損失:保險金額=新車購置價賠款=(實際修理費用-殘值)*事故責任比例*（1-免賠率）保險金額<新車購置價賠款=(實際修理費用-殘值)*(保險金額/新車購置價)*事故責任比例*（1-免賠率）2024/2/29免賠我國車輛損失險中實行絕對免賠,現(xiàn)行條款規(guī)定,保險車輛駕駛員在事故中負責任比例相應的免賠率為:全部責任,免賠率=20%主要責任(即70%責任),免賠率=15%同等責任(50%),免賠率=10%次要責任(30%),免賠率=5%2024/2/29例：Q小姐擁有一輛實際價值20萬元的汽車，因碰撞而全損，如果：1。該車的保險金額是25萬元

2。該車的保險金額是15萬元，殘值是5萬元，免賠率為10%，保險人應該分別支付多少賠款？

1．（20-5）*（1-10%）=13.5萬元2．（15-5）*（1-10%）=9萬元2024/2/29例：A車向保險公司投保車輛損失險，按新車購置價確定保險金額為50000元。A車在行駛中與B車相撞，A車車輛損失8000元，車上貨物損失2000元，B車車輛損失5000元，交通管理部門裁定A、B車負同等責任，則保險人的賠款為（）A8000元B4000元C7500元D3600元D2024/2/29例：某車向保險公司投保車輛損失險，保險金額為50000元。投保時新車購置價為80000元，保險期內因洪水造成車輛損失20000元，出險時新車購置價為100000元，則保險人的賠款為（）A20000元B12500元C10000元D不予賠償b2024/2/29例：Q小姐擁有一輛價值30萬元的二手車，保險車輛在保險期限內出險而部分受損，她實際支出修理費用9萬元，假定出險時的車的實際價值分別是25萬元、30萬元、35萬元，在殘值為1萬元，事故責任比例70%，免賠率為15%的情況下，1。如果Q小姐投保時以新車購置價40萬元確定保險金額2。如果Q小姐投保時以實際價值30萬元確定保險金額，則保佑公司的賠款分別為多少？1。賠款=（9-1）*70%*（1-15%）=4.762賠款=（9-1）*30/40*70%*（1-15%）=3.572024/2/29例新車購置價100000元，投保時實際價值80000元，出險時實際價值75000元。(1)若發(fā)生全損，保險金額為100000元、80000元、70000元時，保險公司各應賠償多少？(2)若發(fā)生部分損失，施救費用2000元，實際修理費用15000元，則上述情況下保險公司又各應賠償多少？2024/2/29（1）全部損失以最小保險額賠償，保險金額為100000元、80000元、70000元時，保險公司各應賠償75000.75000.70000；

（2）部分損失按損失比例賠償，施救費用2000元，實際修理費用15000元，則上述情況下保險公司又各應賠償:15000+2000=1700015000*80000/100000+2000*80000/100000=12000+1600=1360015000*70000/100000+2000*70000/100000=10500+1400=119002024/2/29例兩輛投保時的新車購置價均為20萬元的小汽車發(fā)生部分損失，損失當時的新車購置價均為22萬元，兩車的殘值均為2萬元，免賠率為5％，甲車的保險金額為20萬元，乙車的保險金額為18萬元，兩車的實際修復費用均為8萬元。問：保險人應該分別承擔多少賠款？(8-2)*(1-5%)(8-2)*18/20*(1-5%)2024/2/29二手車按新車購置價投保引糾紛

北京石景山區(qū)法院審理了一起車損險案件，具體情況是：2003年1月29日，田某花12.3萬元從北京市舊機動車交易市場購買了一輛長春奧迪100，并向某保險公司投保了車輛損失險、第三者責任險、盜搶險、不計免賠特約條款。投保時，田某選擇奧迪車的新車購置價32萬元作為保險金額，繳納保險費5488元。2024/2/29

6月3日該車發(fā)生火災，全部被毀。事故發(fā)生后，田某向保險公司提出索賠，經(jīng)過現(xiàn)場勘察，保險公司只同意按照奧迪車的實際價值12.3萬元承擔責任。理由是：依據(jù)《保險法》，保險金額不能超過保險價值，超過的部分無效，即使保險金額高于車輛實際價值，也只能以車輛的實際價值12.3萬元理賠。但田某認為自己是按32萬元投保和繳納保險費的，保險公司理當賠付32萬元。雙方爭執(zhí)不下，于是田某將其保險公司告上法庭。經(jīng)過審理，石景山法院判決：保險公司按車輛的實際價值即新車購置價扣減折舊金額后承擔責任，賠付22萬元。2024/2/29三、第三者責任險（一）保險責任被保險人或其允許的合格駕駛員在使用保險車輛過程中，發(fā)生意外事故，致使第三者遭受人身傷亡或財產(chǎn)的直接損毀，依法應當由被保險人承擔的經(jīng)濟賠償責任，保險人依照法律法規(guī)和保險合同的規(guī)定給予賠償。

2024/2/29（二）第三者責任保險的責任免除保險車輛造成下列人身傷亡和財產(chǎn)損毀，不論在法律上是否應當由被保險人承擔賠償責任，保險人均不負責賠償：

1、被保險人或其允許的駕駛員及他們的家庭成員，以及他們所有或代管的財產(chǎn)；

2、本車上其他人員的人身傷亡和財產(chǎn)損失。

2024/2/29例：私有車輛投保機動車輛第三者責任險，若造成以下人員的人身傷亡，保險人不予負責的是（）A車上乘客B

被保險人配偶C

被保險人司機D

被保險人鄰居ABC2024/2/29例:1997年12月5日,中保財險寧夏中寧縣支公司接到潘春陽電話報案,說自己駕駛東風貨車,在家門口倒車時沒有發(fā)生車后跟來的2歲女兒潘瑩,不幸將小女兒潘瑩軋傷致死.公司接到報案后,查抄單底,得知該車的被保險人為潘治泰,屬私有營業(yè)性車輛,該車于1997年7月31日投保了車輛損失險,第三者責任險,保險期限為1997年8月1日到1998年7月31日.立案后,保險公司立即派人前往現(xiàn)場查勘,結果證明報案人所述情況屬實.但肇事人潘春陽系被保險人潘治泰之子,死者潘瑩為潘治泰之孫女.此案應如何處理?2024/2/29保險車輛在下列情況下，不論任何原因造成對第三者的經(jīng)濟賠償責任，保險人也不負責賠償：1、戰(zhàn)爭、軍事沖突、恐怖活動、暴亂、扣押、罰沒、查封、政府征用；

2、非被保險人允許的駕駛員使用保險車輛；

3、被保險人或其允許的駕駛員的故意行為；

4、競賽、測試、在營業(yè)性修理場所修理期間；

5、車輛所載貨物掉落、泄漏、腐蝕；

6、保險車輛拖帶其他未保險車輛(含掛車)或被其他未保險車輛拖帶；

7、駕駛員飲酒、吸毒、被藥物麻醉；

2024/2/298、駕駛員有下列情形之一者：

（1）沒有駕駛證或無有效的合格駕駛證；

（2）駕駛與駕駛證準駕車型不相符合的車輛；

（3）持學習駕駛證學習駕車時，無教練員隨車指導，或不按指定時間、路線學習駕車；

（4）實習期駕駛大型客車、電車、起重車和帶掛車的車輛時，無正式駕駛員并坐監(jiān)督指導；

（5）實習期駕駛執(zhí)行任務的警車、消防車、工程救險車、救護車和載運危險品的車輛；

（

6）駕駛員持審驗不合格的駕駛證，或未經(jīng)公安交通管理部門同意，持未審驗的駕駛證駕車；

（

7）使用各種專用機械車、特種車的人員無國家有關部門核發(fā)的有效操作證；

（

8）公安交通管理部門規(guī)定的其他屬于無有效駕駛證的情況。

2024/2/29

9、保險車輛肇事逃逸；

10、利用保險車輛從事違法活動；

11、未按書面約定履行交納保險費義務；

12、除本保險另有書面約定外，發(fā)生保險事故時保險車輛沒有公安交通管理部門核準的行駛證和號牌，或未按規(guī)定檢驗或檢驗不合格。

2024/2/29下列損失和費用，保險人不負責賠償：1、保險車輛發(fā)生意外事故，致使第三者停業(yè)、停駛、停電、停水、停氣、停產(chǎn)、中斷通訊以及其他各種間接損失；

2、因保險事故引起的任何有關精神損害賠償；

3、因污染及各種輻射引起的任何補償和賠償；

4、保險車輛全車被盜竊、被搶劫、被搶奪期間造成第三者人身傷亡或財產(chǎn)損失。

其他不屬于保險責任范圍內的損失和費用。

2024/2/29（三）第三者責任保險的保險金額每次事故最高賠償限額分為7個檔次：5萬元10萬元、20萬元、50萬元、100萬元、500萬元、1000萬元，又投保人從中自行選擇確定；掛車投保后與主車視為一體。兩者賠償責任之和以主車賠償限額為限。2024/2/29（四）第三者責任險的賠償計算免賠率：負全部責任的免賠率為20%，負主要責任的免賠率為15%，負同等責任的免賠率為10%，負次要責任的免賠率為5%。保險事故發(fā)生后，保險人按照《道路交通事故處理辦法》規(guī)定的賠償范圍、項目和標準以及本保險合同的約定，在保險單載明的責任限額內核定賠償金額。未經(jīng)保險人書面同意，被保險人自行承諾或支付的賠償金額，保險人有權重新核定或拒絕賠償。保險人在對第三者責任事故賠償后，受害第三者的任何賠償費用的增加，保險人都不再負責，但保險責任繼續(xù)有效，直至保險期滿。第三者責任保險采用連續(xù)責任制。賠款=第三方損失*責任事故比例*（1-免賠率）注意：若第三方損失*責任事故比例>賠償限額,賠款=賠償限額*(1-免賠率)2024/2/29一輛保險車輛在保險期內先后發(fā)生兩次第三者責任保險事故,被保險人應對第三者承擔的賠償責任分別是8萬元和15萬元.由于被保險人在投保時選擇了10萬元檔次的賠償限額,保險人賠償了第一次事故的8萬元以后,對第二次事故的15萬元,根據(jù)規(guī)定應()A賠償15萬元,第三者責任險仍有效B賠償10萬元,第三者責任險仍有效C賠償10萬元,第三者責任險終止D賠償2萬元,第三者責任險終止2024/2/29例：A車向保險公司投保機動車輛第三者責任險，保險責任限額為50000元。A車在行駛中與B車相撞，A車車輛損失8000元，車上貨物損失2000元，B車車輛損失4000元，車上貨物損失6000元。交通管理部門裁定A、B兩車負同等責任，則保險人的賠款為（）A9000元B4500元C5000元D50000元B2024/2/29案例:

某車主將其所有的車輛向A保險公司投保車輛損失險，保險金額12萬元；向B保險公司投保第三者責任險，賠償限額20萬元。后發(fā)生交通事故，導致對方車輛財產(chǎn)損失12萬元和人身傷害所支付的醫(yī)療費6萬元；本車全損，車輛損失15萬元和人身傷害所支付的醫(yī)療費2萬元。經(jīng)交通管理部門裁定，車主負全部責任。如不考慮免賠額。則：

（1）A保險公司應賠償多少？為什么？

（2）B保險公司應賠償多少？為什么？

2024/2/291）A保險公司應賠償12萬元。因為A保險公司承保車輛損失險，只負責賠償本車的財產(chǎn)損失；又由于保險金額是12萬元，雖然在本次事故中，本車輛實際價值為15萬元，故保險公司只賠償12萬元。

（2）B保險公司應賠償18萬元。因為B保險公司承保第三者責任險，賠償限額為20萬元，在本案例中，由于車主責任造成對方車輛財產(chǎn)損失12萬元和人身傷害6萬元，共計18萬元，未達到20萬元的賠償限額。2024/2/29例：A車和B車均已投保車輛損失險和第三者責任險，兩車在保險期限內發(fā)生相撞事故。A車按新車購置價20萬元確定保險金額，選擇第三者責任險的賠償限額為10萬元，在碰撞事故中車身損失4萬元，車內財物損失3萬元，B車按實際價值15萬元確定保險金額（投保時新車購置價為20萬元），選擇第三者責任險的賠償限額為5萬元，在事故中車身損失8萬元，駕駛員受傷治療等費用7萬元。經(jīng)公安交通管理部門裁定，A車對碰撞事故負主要責任70%，B車負次要責任30%。承擔A車的是A保公司，承擔B車的是B保險公司。不考慮殘值。問：A、B兩車在此次事故中各應承擔多少損失？分別從A、B保險公司得到多少賠償？

2024/2/29損失總金額=A車損失+A車上財物損失+B車損失+B車駕駛員治療費=4+3+8+7=22萬元

A車應承擔的損失額=損失總金額*A車的事故責任比例=22*70%=15.4萬元

B車應承擔的損失額=損失總金額*B車的事故責任比例=22*30%=6.6萬元

A保公司對A車應承擔損失的賠款：

A車自負車損=A車損失*A車的事故責任比例=4萬元*70%=2.8萬元A車對B車的賠償責任=（B車損失+B車駕駛員治療費）*A車的事故責任比例=（8萬元+7萬元）*70%=10.05萬元2024/2/2910．05>10．取10萬元A保公司對A車的賠款=（A車自負車損+賠償限額）*（1-免賠額）=（2.8萬元+10萬元）*（1-15%）=10.88萬元B保公司對B車應承擔損失的賠款：B車自負車損=B車損失*保險金額/新車購置價*B車的事故責任比例=8萬元*15/20*30%=1.8萬元B車對A車的賠償責任=（A車損失+A車上財物損失）*B車的事故責任比例=（4萬元+3萬元）*30%=2.1萬元B保公司對B車的賠款=（B車自負車損+B車的第三者責任）*（1-免賠額）=（1.8萬元+2.1萬元）*（1-5%）=3.075萬元2024/2/29例吳某駕駛的東風牌單軸掛車價值人民幣60萬，在A保險公司投保了車損險30萬元和第三者責任險20萬元。有一天，吳某與蔣某駕駛的一輛摩托車發(fā)生碰撞，事故造成蔣某重傷及摩托車毀損，吳某電瓶損壞。蔣某在B保險公司投保了第三者責任險0.2萬元。蔣某要求吳某賠償40萬，其中醫(yī)療費用26.8萬元，護理費用12萬元，摩托車損失1.2萬元。吳某要求蔣某賠償電瓶修復費用0.2萬元，吳某負主要責任,問AB保險公司如何賠償？2024/2/29A保險公司車損：0.2*30/60*70%*（1-15%）

第三者責任險：20*（1-15%）

B保險公司：0.2*30%*（1-5%）=0.0572024/2/29某車主將其所有的車輛向A保險公司投保車輛損失（保險金額10萬元）和向B保險公司投保第三者責任險（賠償限額20萬元）。后由于車主責任造成交通事故，導致對方車車輛財產(chǎn)損失12萬元和人身傷害4萬元，本車輛財產(chǎn)損失11萬元和人身傷害1萬元。不考慮免賠.則：（1）A保險公司應賠償多少？為什么？（2）B保險公司應賠償多少？為什么？（1）A保險公司應賠償10萬；

（2）B保險公司應賠償16萬，第三者責任險必須承保財產(chǎn)保險和人身保險。2024/2/29例王某以其新買價值20萬元的新車向保險公司投保機動車輛保險，車輛損失險保額為18萬元，第三者責任險賠償限額為10萬元。保險期限內王某駕車與外地車相撞，致使車輛損失8萬元，外地車損失4萬元。交管部門裁定：撞車事件王某應負主要責任。王某的汽車保險人應賠多少？2024/2/29四、車損險附加險車主在投保了車輛損失險的基礎上可投保全車盜搶險、玻璃單獨破碎險、車輛停止損失險、自燃損失險、新增設備損失險。（一）全車盜搶險1、保險責任保險車輛（含投保的掛車）全車被盜竊、被搶劫、被搶奪，經(jīng)縣級以上公安刑偵部門立案證實，滿兩個月未查明下落；保險車輛全車被搶劫、被搶奪過程中發(fā)生事故造成保險車輛損失需要修復的合理費用；保險車輛在被盜竊、被搶劫、被搶奪后受到損壞或車上零部件、附屬設備丟失需要修復的合理費用。

2024/2/292、責任免除非全車遭盜搶，僅車上零部件或附屬設備被盜竊、被搶劫、被搶奪；保險車輛被盜竊未遂造成保險車輛的損失；被他人詐騙造成的全車或部分損失；全車被盜竊、被搶劫、被搶奪后，保險車輛肇事導致第三者人員傷亡或財產(chǎn)損失；保險車輛與駕駛員同時失蹤；被保險人未能向保險人提供出險地縣級以上公安刑偵部門出具的盜搶案件證明、車輛已報停手續(xù)及機動車輛登記證書（限于2001年10月1日以后辦理入戶登記的車輛）。

2024/2/293、保險金額由投保人與保險人在保險車輛實際價值范圍內協(xié)商確定，當保險車輛的實際價值高于購車發(fā)票時，以購車發(fā)票金額確定保險金額。4、被保險人義務被保險人得知或應當?shù)弥ｋU車輛被盜竊、被搶劫或被搶奪后，應在24小時內（不可抗力因素除外）向當?shù)毓膊块T報案，同時通知保險人，并在保險人指定的報紙上登報聲明。被保險人向保險人索賠時，須提供保單、機動車行駛證、購車原始發(fā)票、車輛購置稅憑證、原車鑰匙，以及出險地縣級以上公安刑偵部門出具的盜搶案件證明、車輛已報停手續(xù)、機動車輛登記證書（限于2001年10月1日以后辦理入戶登記的車輛）。被保險人不履行基本條款所規(guī)定的義務，保險人有權拒絕賠償；已賠償?shù)模ｋU人有權追回已付的保險賠款。2024/2/295、賠償處理全車損失：在全車損失的情況下，實行20%的絕對免賠率。但保險車輛被盜竊，被保險人在索賠時未能提供機動車行駛證、購車原始發(fā)票、車輛購置稅憑證，每缺少一項，增加0.5%的免賠率；缺少原車鑰匙（任何一把）增加3%的免賠率。部分損失：按實際修復費用計算賠償，但最高不超過全車盜搶險的保險金額。保險人確認索賠單證齊全、有效后，由被保險人簽具權益轉讓書，賠付結案。2024/2/29（二）玻璃單獨破碎險條款保險責任：在車輛使用或停放期間，發(fā)生保險車輛的前后風擋玻璃、門窗以及側窗玻璃單獨破碎，保險人按實際損失賠償（不計免賠額）。（投保人在與保險人協(xié)商的基礎上，可自愿選擇按進口或國產(chǎn)風擋玻璃，保險人根據(jù)其選擇承擔相應的保險責任。）責任免除：燈具、車鏡玻璃破碎；被保險人或駕駛人員的故意行為，以及安裝、維修、保養(yǎng)車輛過程中造成的玻璃破碎。2024/2/29一外企雇員在駕駛其一輛投了保的汽車的途中，車被狂風刮倒的一棵大樹壓壞，駕駛室擋風玻璃砸碎，為此他支出修理費用600元。趁修理汽車的機會，他在更換擋風玻璃之后又拆換了原已陳舊的化油器和駕駛盤，更換費用700元。請問保險公司應如何賠付?為什么?保險公司賠償600元，更換陳舊的化油器和駕駛盤不屬于承保范圍。2024/2/29（三）自燃損失條款保險責任：在使用過程中，因保險車輛電器、線路、共油系統(tǒng)發(fā)生故障及運載貨物自身原因起火燃燒，造成保險車輛的損失；被保險人在發(fā)生故障時，為減少車輛損失所支出的必要合理的施救費用，保險人負責賠償。責任免除：因人工直接供油、高溫烘烤等違反車輛安全操作規(guī)則造成的損失；自燃僅造成電器、線路、供油系統(tǒng)的損失；運載貨物自身的損失。保險金額由投保人與保險人在保險車輛的實際價值內協(xié)商確定。賠償處理保險人在保單該項目所載明的保險金額內，按實際損失賠償；本保險每次賠償均實行20%的絕對免賠率。2024/2/29（四）新增設備損失險條款保險責任：在保險車輛使用過程中，發(fā)生基本險所列的的保險事故，造成車上新增設備的直接損毀，保險人在保單該項目所載明的保險金額內，按實際損失賠償。責任免除如果并未發(fā)生車輛損失險的保險事故，而僅僅是新增設備單獨的損毀，如被盜竊、被破壞、丟失、故障、老化等，則不屬于本保險的保險責任。2024/2/29保險金額：按新增設備的實際價值確定賠償處理全部損失：按保險金額計算賠款；部分損失；按照實際修復費用賠償；每次賠償均實行絕對免賠率（與基本險相同）；只要基本險保險責任不終止，新增設備損失險不論每次是否達到保險金額，則其保險責任繼續(xù)有效，直至保險合同期滿為止，但被保險人獲得賠償后，并未恢復該設備或者拆除了該設備的除外。2024/2/29（五）可選免賠額特約條款只有在投保了車輛損失險的基礎上方可特約本條款，車輛損失險的保險責任終止時，本保險責任同時終止。特約了本條款的投保人可在投保時與保險人協(xié)商確定一個絕對免賠額：賠款=按車輛損失險計算的賠款-可選的免賠額不適用于玻璃單獨破碎險、全車盜搶險及車輛停止損失險，特約了本條款后，主條款的免賠規(guī)定不發(fā)生改變。投保了本條款的投保人可以依其選定的免賠額的不同享受相應的費率優(yōu)惠。2024/2/29（六）里程變額特約條款只有在投保了車輛損失險的基礎上方可特約本條款，車輛損失險的保險責任終止時，本保險責任同時終止。特約了本條款的投保人可在投保時與保險人協(xié)商，當按國家規(guī)定的行駛里程數(shù)計算的折舊率低于按年計算的折舊率時，按以行駛里程計算的折舊率確定保險車輛全部損失的保險金額。折舊率=投保時已行駛里程計數(shù)/國家規(guī)定最高累計行駛里程數(shù)特約了本條款后，主條款的免賠規(guī)定不發(fā)生改變。2024/2/29五、第三者責任險附加險（一）車上責任險保險責任：保險車輛在使用過程中，發(fā)生意外事故，致使保險車輛上所載貨物遭受直接損失和車上人員的人身傷亡，依法應由被保險人承擔的經(jīng)濟賠償責任；以及被保險人為減少損失而支付的必要合理的施救、保護費用，保險人在保單所載明的該保險賠償限額內計算賠償。2024/2/29責任免除貨物遭哄搶、自然損耗、本身缺陷、短少、死亡、腐爛、變質、以及動物走失、飛失；違法載運或因包裝、緊固不善、裝載、遮蓋不當造成的貨物損失；車上人員攜帶的私人物品、違章搭乘的人員或違章所載貨物；車載貨物自車上掉落造成保險車輛及貨物本身的損失；因疾病、分娩、自殘、毆斗、自殺、犯罪行為所致的人身傷亡、貨物損失；被保險人或其家庭成員在車上時遭受的任何傷害；車上人員在車下時所受的人身傷亡。2024/2/29車上乘客中途下車被撞死的保險索賠案

案情簡介：某年5月20日上午，張某駕駛車主王某所有的由某保險公司承保的上海大客車，在距高速公路入口約1公里處，因車輛出現(xiàn)故障而將車?？坑诼愤?，車身有1/3在行車道上。在司機處理發(fā)電機故障時，有部分乘客下車方便，其中乘客李某在下車后，從車的前面橫穿馬路，被后方駛來的一河南客車當場撞死，造成事故。此事故經(jīng)過當?shù)亟痪块T的處理后，認定死者李某違章橫穿馬路是導致此次事故的主要原因，李某負主要責任；張某違章停車是導致此次事故的間接原因，應負次要責任；河南客車方超速行駛也負次要責任；張某及河南車方分別承擔本次事故賠償費用20％。事故處理完結后，王某持交警部門出具的相關手續(xù)和《機動車輛損失保險合同》及其《第三者責任保險合同》、《車上責任險合同》等材料到承保公司索賠，但遭到保險公司的拒絕。2024/2/29不同的觀點：1.不應該賠償。李某付錢乘坐王某的客車，即與其達成客運合同，在李某到達目的地前，李某是王某客車上的乘客，在保險責任中即是車上責任險的乘員險，依據(jù)機動車輛保險條款中車上責任條款第二條第四項規(guī)定，車上人員在車下時所受的人身傷亡屬于免除范圍，因此應當拒絕賠償。2.應該賠償。李某是在車外死亡，其死亡時并未與保險車輛發(fā)生接觸，但此次事故交警部門認定司機張某違章停車負有次要責任，而本次事故并非主觀故意屬于意外事故。根據(jù)機動車輛保險條款中基本險、第三者責任險條款的規(guī)定，被保險人或其允許的合格駕駛員在使用保險車輛過程中，發(fā)生意外事故，致使第三者遭受人身傷亡或財產(chǎn)的直接損毀，依法應當由被保險人支付的賠償金額，保險人依照《道路交通事故處理辦法》（2004年5月1日后，此辦法被廢止，隨之而替代的是《最高人民法院關于審理人身損害賠償案件適用法律若干問題的解釋》。下同）和保險合同的規(guī)定給予賠償。依照此條款，本次事故是被保險人（王某）允許的合格駕駛員（張某）在使用保險車輛過程中發(fā)生的意外事故，據(jù)此保險公司應當給予賠償。你認為呢？2024/2/29賠償限額車上承運貨物的賠償限額和車上人員的最高賠償限額由投保人在投保時與保險人協(xié)商確定。投保座位數(shù)以保險車輛的核定載客數(shù)為限。賠償處理車上人員傷亡按《中華人民共和國道路交通事故處理辦法》規(guī)定的賠償范圍、項目和標準以及保險合同的規(guī)定計算賠償，但每人最高賠償金額不得超過保險單載明的本保險每座賠償限額，最高賠償人數(shù)以投保座位數(shù)為限。如果出險時車上實載人數(shù)超過核定載客數(shù)時，保險人按投保座位數(shù)與實載人數(shù)的比例承擔賠償責任。承運的貨物發(fā)生保險責任范圍內的損失，保險人按起運地價格在賠償限額內負責賠償。每次賠償均實行相應的免賠率，免賠率及辦法與基本險相同。

2024/2/29（二）車載貨物掉落責任險保險責任：

投保了本保險的車輛在使用過程中，所載貨物從車上掉下致使第三者遭受人身傷亡或財產(chǎn)的直接損毀，依法應由被保險人承擔的經(jīng)濟賠償責任，保險人在保險單所載明的本保險賠償限額內計算賠償。責任免除：被保險人及其家庭成員的人員傷亡、財產(chǎn)損失；在裝卸過程中貨物掉落所造成的損失；車載貨物掉落造成保險車輛及貨物本身的損失；駕駛員故意行為或車上所載氣體、液體泄漏所造成的第三者人身傷亡或財產(chǎn)毀損。

2024/2/29賠償限額：每次事故的最高賠償限額由投保人與保險人在投保時協(xié)商確定。賠償處理：本保險每次賠償均實行20%的絕對免賠率。2024/2/29（三）無過失責任險保險責任

投保了本保險的機動車輛在使用過程中，因與非機動車輛、行人發(fā)生交通事故，造成對方人員傷亡和財產(chǎn)的直接損毀，保險車輛一方無過失，且被保險人拒絕賠償未果，對被保險人已經(jīng)支付給對方而無法追回的費用，保險人按國家道路交通事故處理的法律法規(guī)和出險當?shù)氐牡缆方煌ㄊ鹿侍幚硪?guī)定標準在保險單所載明的本保險賠償限額內計算賠償。

2024/2/29賠償限額本保險賠償限額由投保人和保險人在投保時協(xié)商確定。賠償處理

本保險每次賠償均實行20%的絕對免賠2024/2/29六、基本險不計免賠特約條款只有在同時投保了車輛損失險及第三者責任險基礎上方可特約本條款。當車輛損失險和第三者責任險中任一險別的保險責任終止時，本保險責任同時終止?；倦U不計免賠特約條款是指保險車輛在使用過程中，發(fā)生保險事故造成賠償，對其在符合賠償規(guī)定的金額內按車險基本險條款規(guī)定計算的免賠金額，保險公司負責賠償，即無論投保人在事故中占什么責任，保險公司都應按１００％賠償2024/2/29

下列各項免賠金額，保險人不負責賠償：

1.各附加險項下規(guī)定的免賠金額；

2.保險合同中規(guī)定的由于被保險人索賠時未提供必要單證而增加的免賠金額；

3.保險合同中規(guī)定的由于投保人、被保險人未履行或未完全履行義務而增加的免賠金額；

4.保險合同中規(guī)定的由于保險車輛在一個保險年度內4次及以上索賠而增加的免賠金額；

2024/2/29七、附加險不計免賠特約條款只有在同時投保了車輛損失險及第三者責任險基礎上方可特約本條款。當車輛損失險和第三者責任險中任一險別的保險責任終止時，本保險責任同時終止。特約了本條款的保險車輛發(fā)生保險事故造成賠償，對其在符合賠償規(guī)定的金額內按其所投保附加險種的規(guī)定計算的免賠金額，保險人負責賠償。2024/2/29但下列各項免賠金額，保險人不負責賠償：

1.基本險項下規(guī)定的免賠金額；

2.保險合同中規(guī)定的由于被保險人索賠時未提供必要單證而增加的免賠金額；

3.保險合同中規(guī)定的由于投保人、被保險人未履行或未完全履行義務而增加的免賠金額；

4.保險合同中規(guī)定的由于保險車輛在一個保險年度內四次及以上索賠而增加的免賠金額。

2024/2/29保險案例分析:這份保單為何得不到賠償?

[案情]

張某于1999年3月從朋友手上購得解放車一輛，該車行車證上的車主是隆興公司(化名)，未辦理過戶登記手續(xù)。后經(jīng)審查，該公司未在當?shù)剞k理工商登記。1999年9月8日，張某以隆興公司的名義為該車向保險公司投保第三者責任險，保險金額為10萬元，保險費為每年1700元。1999年12月2日，張某在公路邊修車時，被由沈某駕駛的某運輸公司的大客車撞擊，導致車損人傷。經(jīng)交通部門認定，雙方對事故負有同等責任。后經(jīng)六合區(qū)人民法院判決，由原告張某賠償給沈某及某運輸公司損失合計10萬余元。根據(jù)張某與保險公司所訂的保險合同及機動車輛保險條款的約定，負同等責任的免賠10％，故張某起訴要求保險公司理賠90％的損失計9萬余元。

但是，保險公司稱，保險合同是他們與隆興公司簽訂的，被保險人是隆興公司，所以保險事故發(fā)生后，享有保險金請求權的人應為隆興公司，張某只是隆興公司辦理保險事務的具體經(jīng)辦人，而不是被保險人。因隆興公司沒有經(jīng)過工商登記，故雙方所訂的保險合同是無效的。另外，張某所雇用的駕駛員在行駛過程中，車輛嚴重超長超載，也違反了保險合同規(guī)定的被保險人應遵守的義務，因此保險公司拒絕理賠。

2024/2/29

[爭議]

本案存在的爭議焦點是：1、保險合同的雙方當事人究竟是誰？2、保險合同是否有效？3、原告是否應獲得理賠?

2024/2/29

[分析]

對于本案保險合同的當事人是誰、是誰享有保險金請求權、保險合同的效力如何，存在兩種觀點：

第一種觀點認為，保險合同的雙方是張某與保險公司。因為該車是張某所有的，雖未辦理過戶登記手續(xù)，但實際是由其在使用。在投保申請單中投保人一欄是張某的簽名并沒有單位蓋章，所交的保費1704元亦是張某所交。交通事故發(fā)生后，經(jīng)六合區(qū)法院審理，認定張某是該保險合同的受益人，所以張某享有該保險合同的保險金請求權，可以個人的名義來訴訟要求保險公司給付保險金。故此份保險合同是合法有效的，保險公司應向張某進行理賠。

2024/2/29第二種觀點認為，保險合同的雙方應為隆興公司與保險公司。投保單并不是合同，而是訂立合同的憑據(jù)，且在投保單上被保險人一欄所填寫的也是隆興公司。從雙方提供的保單正本可以看出，被保險人為隆興公司，故保險合同的雙方應為隆興公司與保險公司。根據(jù)《中華人民共和國保險法》第二十一條的規(guī)定，被保險人是指其財產(chǎn)或者人身保險合同保障享有保險金請求權的人，投保人可以是被保險人。也就是說投保人并不一定都是被保險人，而被保險人才是保險合同的一方。本案中，在投保單上投保人簽章是張某的個人簽名，可以視為張某是公司辦理投保事務的經(jīng)辦人，且投保時張某所出示的行車證上的車主亦是隆興公司并非其自己，其在投保單上明確寫了被保險人是隆興公司。在保險事故發(fā)生后，保險出險通知書上加蓋的也是隆興公司的印章，張某所交的保費也是保險公司開具給隆興公司的。根據(jù)保險法的規(guī)定，在財產(chǎn)保險合同中，投保人與被保險人為同一人時，保險金請求權歸于同一人，當投保人與被保險人不為同一人時，保險金請求權依法屬于被保險人。所以本案作為原告來起訴的，應是隆興公司而非張某個人。經(jīng)審查，隆興公司是未經(jīng)工商登記的，不是合法存在的主體，所以此保險合同應是無效的。2024/2/29國外的汽車保險（一）美國的汽車保險在美國開車，因為車禍的賠償金額龐大，醫(yī)藥費昂貴，所以大多數(shù)州的法律都強制車主買保險，在被警察攔下時或每年繳交牌照稅時，也都會被要求提供有效的汽車保險證明。汽車保險五花八門，同樣的保險，不同的公司有不同的價格及服務品質，所以，選擇保險公司及保險項目就成為一項重要的美國生活須知。

2024/2/29在美國，保險有最基本的責任險〈LiabilityInsurance〉及面面俱到的全額保險〈Fullcoverage〉。但是一般說來，主要的有責任〈liability〉、碰撞〈collision〉、意外〈comprehensive〉及無保險或保險不足駕駛人的保險〈Uninsuredandunderinsuredmotoristcoverage〉、個人傷害防護〈Personalinjuryprotection，簡稱PIP〉等保險項目。2024/2/291、責任險〈Liability〉：一般分為身體傷害保險（Bodilyinjuryliability）及財產(chǎn)損害保險（Propertydamageliability）等兩部份，主要是給付對方的財物及傷害。責任險為美國大多數(shù)地區(qū)法律規(guī)定的強制保險。身體傷害保險主要給付對方醫(yī)療，復健及殯葬費用，有些也給付法律費用及精神損失。理賠金額上限越高，費用越貴。而財產(chǎn)損害保險（Propertydamageliability）部份則賠償車禍時對方車輛及財物損失，包括修理及更換費用。2024/2/292、碰撞險（Collision）：此保險給付你自己因撞車所引起的損失(過失在己方)。該保險有扣除額〈deductible〉，例如若保US$500的扣除額，車禍損失的前US$500為自付額，之后才是保險公司理賠的范圍，直到保險的上限?？鄢~(自付額)越高，保費越便宜。這項保險不在美國任何州的強制保險范圍內，但是如果您的車是用貸款購買的，貸款公司可能會要求您購買此保險。2024/2/293、意外險（Comprehensive）：不管汽車因任何不明對象或天災所造成損失，如竊盜、爆胎、車窗玻璃破裂、地震、淹水等皆可獲得賠償，但有扣除額〈deductible〉。這項保險不在美國任何州的強制保險范圍內，但是如果您的車是用貸款購買的，貸款公司可能會要求您購買此保險。2024/2/294、無保險和保額不足駕駛人保險〈Uninsuredandunderinsuredmotoristcoverage〉：若肇事對方無充分保險、沒有買保險或是肇事逃跑〈hit-and-run〉等情況下，這項保險就可以補足自己的醫(yī)療、復健或財物損失。Uninsuredmotoristcoverage是理賠因對方無保險時，汽車或財務方面的損失。Underinsuredmotoristcoverage則是理賠因對方保險額不夠理賠的部份。這項保險在有些州為強制性的，好處是保費低廉。因為肇事對方可能無保險或保險額不足的緣故，所以這項保險是非常需要的。2024/2/295、個人傷害防護〈Personalinjuryprotection，簡稱PIP〉：這項保險有時也稱作醫(yī)療費用保險〈MedicalPaymentInsurance〉。此保險主要賠償自己、家人及自己車上其他乘客的醫(yī)療及殯葬費用，或因車禍而損失的薪資。美國有些州的法律規(guī)定駕駛人必須購買此附加險，這些州通常都是無過失〈Nofault〉州，也就是該保險理賠不論肇事原因及責任的認定。自己若有健康保險時可以不用保此險(非強制州適用)，但是如果車上有搭載其他乘客，這項車險還是需要的。2024/2/29如果以上五種主要保險都有投保，則稱為全險〈Fullcoverage〉，保費的多寡決定于投保人所居住的地區(qū)、年齡、、車種、性別、婚姻狀況、自付額高低、保險理賠上限、違規(guī)記錄及駕駛經(jīng)驗等因素。居住在大城市的投保人保費比居住在小城市的人要高，主要是因為居住在大城市肇事率較高的緣故。如果投保人有投保全險，租普通小客車時就不需要再另外買租車險了。但是如果投保人僅有投保責任險，租車時最好還是加買租車險，因為租車公司的新車理賠起來也是很貴的。除非租車人使用有提供租車險的信用卡租車，就可以不需要購買租車險。如果使用信用卡的租車險，請先和信用卡公司確認保險的項目。保險人在投保汽車保險后，必須將保險卡隨時帶在身邊，在發(fā)生事故時，或被警察攔檢時，可以提供資料給對方。2024/2/296、其它保險玻璃破損〈Glassbreakage〉：給付自己汽車的玻璃損傷。

拖車〈Towing〉：給付自己的汽車拖車費用。在美國拖車服務也是費用驚人，有此項保險可以理賠因故障或事故所產(chǎn)生的費用，但是有哩程限制，所以必須

先看清楚是否和美國汽車協(xié)會〈AmericanAutomobileAssociation，也就是俗稱的三A〉拖車服務重疊。租車補償〈Rentalreimbursement〉：給付你因汽車不能使用時的租車費用。緊急路邊援助〈Emergencyroadsideassistance〉：包函路邊換胎、開鎖、加油、充電等服務。通常和拖車險在同一個項目內，稱作為Roadsideemergencytowinginsurance。2024/2/29（二）德國的汽車保險德國是汽車的王國，如今平均每百人中就有６２人擁有汽車。長期以來，德國圍繞汽車管理建立了一套相當完善的體系，汽車保險就是其中重要的一環(huán)。險種設計精細德國的汽車保險主要有“責任險”和“事故險”兩大類。2024/2/291、責任險。“責任險”負責對汽車駕駛者在駕車時給他人造成的人身、財產(chǎn)損失進行賠償。比如發(fā)生交通事故后，責任方的保險公司就向對方支付用于傷員救治、汽車修理、交通補貼以及損壞物品賠償?shù)荣M用。“責任險”是一種強制性的汽車保險，只要購買汽車，無論是新車還是二手車，或是從親戚朋友過戶來的汽車，都必須首先到保險公司為汽車投保此類保險，否則汽車就無法注冊。2024/2/292、事故險該險種是一種自愿投保的汽車險種。投保此類保險的汽車如果發(fā)生事故，即使造成事故的原因是投保人自己，保險公司也會承擔相關的修理和賠償費用。2024/2/29除此之外，還包括對自己汽車的乘客因撞車事故造成傷、殘及死亡等進行經(jīng)濟賠償?shù)?乘客意外險"，以及為投保人在發(fā)生交通糾紛的情況下，訴諸法律打官司提供經(jīng)費支持的"汽車法律保險"等。當然，這些保險項目都是自愿投保的。2024/2/29（三）日本的汽車保險強制三責險零利潤

1956年日本通過立法實施強制第三者責任保險，該強制保險僅以汽車第三者傷害責任為限，不包括第三者財物損失。該強制保險的惟一除外責任是被保險人的故意行為。不參加保險者，不得駕駛汽車，否則，處以6個月以下有期徒刑或5萬日元以下罰金。

日本對汽車第三者責任保險實行“無損失、無利潤”原則，日本法律規(guī)定其保險費率厘定采用“成本價主義”，不允許有盈利目的，其費率由政府指定的專門委員會制定。費率的制定主要參考投保汽車數(shù)量、事故率、每件事故平均賠償金額等情況。為了保證保險公司不虧損，規(guī)定另征收附加保險費作為手續(xù)費，對死亡事故車主還要追加保險費。

2024/2/29（四）英國的汽車保險英國汽車保險業(yè)歷史非常悠久，第一張汽車保險單便誕生于此。同時英國汽車保險業(yè)也非常發(fā)達。據(jù)英國承保人協(xié)會統(tǒng)計，1998年在普通保險業(yè)務中，汽車保險業(yè)務首次超過財產(chǎn)保險業(yè)務，保險費達到了81億英鎊，汽車保險費占每個家庭支出的9％，足見其重要地位。主要分全保和第三者險,第三者險又分防盜防火及不包括防盜防火，價格一次降低。

在英國駕駛員的經(jīng)歷對于保費高低非常重要。一般說來，對于在5年之內有違章紀錄的駕駛員，比如被交通管理部門判處為“危險駕駛”的駕駛員，其保險費率要高出沒有違章紀錄者的20％左右。如果連續(xù)沒有違章記錄，則保費會給予很大優(yōu)惠。如英國康希爾保險公司（Cornhill）規(guī)定，投保人在續(xù)保時，在第1年期滿無事故索賠，保險費率優(yōu)惠30％，連續(xù)第2年期滿無事故索賠，保險費率優(yōu)惠40％，連續(xù)第3年期滿，優(yōu)惠50％，連續(xù)第4年，可優(yōu)惠60％，連續(xù)第5年，優(yōu)惠可高達65％。許多連年沒有違章記錄的人保費也就到200英鎊，所以去買保險時千萬別忘了對保險公司聲明你在英國開車有多長時間沒出事故了。2024/2/29練習1、1997年6月5日、7月29日，靖江洪偉水產(chǎn)公司分別就其汽輪機組和1997年6月時的固定資產(chǎn)向錫山支公司投保，保險公司相應簽發(fā)了財產(chǎn)保險綜合險保險單各一份。前一份保險單約定保險標的為汽輪機組一套，保險金額為保險價值700萬元加成20％即840萬元，保險費20160元；后一份保險單約定保險標的為靖江洪偉水產(chǎn)公司固定資產(chǎn)(固定資產(chǎn)重置價值為26738975．53元，其中冷凝式汽輪機1臺，及10噸鍋爐2臺已在前一份保險單中作為保險標的，價值已扣除)，保險金額為2500萬元，保險費6萬元。后靖江洪偉水產(chǎn)公司給付了全部保險費。在保險責任期限內的1997年8月19日，保險標的遭受強臺風、暴雨、潮汛形成的水災侵襲受損，后經(jīng)中介機構估定土建工程恢復費用為2787648元，機器設備修復費用為664122．91元，其中汽輪機組保險單項下冷凝式汽輪機和10噸鍋爐恢復費用為503856.38元，固定資產(chǎn)保險單項下機器設備修復費用為160266．53元，搶救費用經(jīng)確認為17000元。保險公司該如何賠付？2024/2/292、：王某將其家具投保家庭財產(chǎn)保險綜合險，保險金額為5000元，保險期內因火災造成損失4000元，出險時該套家具的市價為8000元，保險人的賠償金額就為多少？2024/2/293：租戶向房東租借房屋，租期10個月。租房合同中寫明，租戶在租借期內應對房屋損壞負責，租戶為此而以所租借房屋投保火險一年。租期滿后，租戶按時退房。退房后半個月，房屋毀于火災。于是租戶以被保險人身份向保險公司索賠。問（1）保險人是否承擔賠償責任？為什么？（2）如果租戶在退房時，將保單轉讓給房東，房東是否能以被保險人身份向保險公司索賠？為什么？2024/2/29作業(yè)4.某甲車主將其所有的車輛向A保險公司投保了保險金額為50萬元的車輛損失險足額保險、向B保險公司投保了賠償限額為50萬元第三者責任險，乙車沒有投保。后造成交通事故，導致乙車輛財產(chǎn)損失12萬元和人身傷害4萬元，甲車輛損失14萬元和人身傷害1萬元。經(jīng)交通管理部門裁定，甲車主負主要責任，為70%；乙車主負次要責任，為30%，則：（1）A保險公司應賠償多少？（2）B保險公司應賠償多少？2024/2/29作業(yè)5、某日，甲、乙兩車相撞，經(jīng)交通管理部門裁定：甲車車損１０萬元，醫(yī)療費１２萬元，貨物損失１８萬元；乙車車損２２萬元，醫(yī)療費５萬元，貨物損失１３萬元。甲車負主要責任，承擔經(jīng)濟損失的７０％；乙車負次要責任，承擔經(jīng)濟損失的３０％。該兩輛車均投保了車輛損失險和第三者責任險，甲車在A保險公司投保了以實際價值１６萬元為保險金額的車輛損失險(投保時新車購置價為20萬元)、賠償限額為20萬元的第三者責任險；乙車在B保險公司投保了以新車購置價30萬元為保險金額的車輛損失險，賠償限額為２０萬元的第三者責任險。試分別計算A、B保險公司對甲、乙兩車的被保險人各應承擔賠償金額。

2024/2/29第二節(jié)船舶保險分為遠洋船舶保險和內河船舶保險一、遠洋船舶保險又稱海洋船舶保險，是海上保險的主要險種之一。其以遠洋船舶為保險標的，遠洋船舶可在無限航區(qū)航行。（一）保障范圍1、對財產(chǎn)的保障主要負責船舶的物質損失，即船殼、機器（包括主機、副機、發(fā)電機），導航設備、燃料等。凡屬船舶本身以及附屬于船上的財產(chǎn)，并且為船東所有的，均可承保。對財產(chǎn)的保障是船舶保險的主要內容。2024/2/292、對費用的保障負責船舶的財產(chǎn)損失以外的利益損失。一旦船舶發(fā)生事故，除了船只本身遭受部分或全部損失外，還會因船只停航、修理而使船東遭受各種利益損失，如營運費用、運費、貸款利息、利潤、保險費損失等。這些利益及費用損失保險人均可賠償。2024/2/293、對責任的保障可進一步劃分為：碰撞責任、法律責任、契約責任。（1）碰撞責任：被作為船舶保險的基本承保責任，在國際上碰撞責任只負責船舶發(fā)生碰撞事故后造成對其他船以及包括貨物的船上財產(chǎn)損失的賠償責任。以英國倫敦保險協(xié)會的船舶保險條款為例。該協(xié)會1983年修訂的新船舶保險條款，將保險人對于被保險人的碰撞賠償責任的賠償范圍規(guī)定為被保險人支付給第三者的損害賠償數(shù)額的3/4，故此條款又稱為“四分之三碰撞責任條款”。（2）法律責任：船只失事以后被保險人在法律上應承擔的義務，其中包括因被保險人的侵權行為應承擔的損害賠償責任。（3）契約責任：船東對貨主或者租船人對出租人應付的賠償責任。保險公司可保障碰撞責任，法律責任和契約責任主要由船舶保賠協(xié)會承擔，保險公司只承擔這類責任中很小的一部分。遠洋船舶保險還可附加船舶戰(zhàn)爭險。

2024/2/29（二）遠洋船舶保險的主要條款1、碰撞責任條款該條款對碰撞責任和碰撞分別作了定義，并明確了保險公司對碰撞責任所負的責任范圍和賠償限度。碰撞：保險船舶發(fā)生碰撞事故后引起本身的損失。碰撞責任：保險船舶對被碰撞船舶應負的賠償責任。2024/2/292、姐妹船條款：屬于一位船會所有或在其統(tǒng)一管理下的兩只船舶，因其中一船或兩船均有過失造成互撞引起的損失，或者因海難而接受另一船施救服務時，保險人應承擔兩船相互之間的賠償責任的條款。2024/2/293、疏忽條款：它是在船舶保險單(hullpolicy)中將危險擴展到船長及船員的疏忽引起裝卸貨物、燃料的意外事故以及船舶和船上其他地方的爆炸、意外事故及船舶與空中或陸上的有關物體碰撞導致被保險船舶本身的損失。2024/2/294、運河擱淺條款保險人規(guī)定在一些特定運河和運河聯(lián)結點的擱淺不做擱淺論。2024/2/295、船舶出售條款船舶出售保險單是指明保險單，不可以隨保險標的的轉讓而自動轉讓。該條款規(guī)定，被保險人在船舶出售以后，如果不向保險公司申請過戶，保單的效力自行消失。但對在航行中出售的船舶，保險公司應繼續(xù)負責到船舶到達目的港為止。2024/2/29二、沿海、內河船舶保險本保險的保險標的是指在中華人民共和國內合法登記注冊從事沿海、內河航行的船舶，包括船體、機器、設備、儀器和索具。船上燃料、物料、給養(yǎng)、淡水等財產(chǎn)和漁船不屬于本保險標的范圍。和遠洋船舶保險一樣分為全損險和一切險。但沿海、內河船舶保險結合國情，對有些風險責任限制的比較嚴格。

2024/2/29（一）責任范圍1、全損險

八級以上(含八級)大風、洪水、地震、海嘯、雷擊、崖崩、滑坡、泥石流、冰凌；火災、爆炸；碰撞、觸碰；碰撞：船舶在可航水域或與沉沒中的船骸發(fā)生直接接觸或碰擊而致使船舶造成損害的事實，不包括浪損和間接碰撞；觸碰：船舶在可航水域與船舶意外的任何固定的、浮動的物體直接接觸或撞擊造成保險船舶的損失。擱淺、觸礁；擱淺：船舶在可航行或錨泊中遭受意外造成船舶底部與海底、河床或淺灘緊密接觸。處于靜止或搖擺狀態(tài)，并造成船體損壞或停航12小時以上；觸礁：船舶在可航行中發(fā)生撞擊礁石或擱置在礁石上致使船舶受損的意外事故。2024/2/29由于上述一至四款災害或事故引起的傾覆、沉沒；傾覆：船舶本身側傾翻倒，不能恢復正常狀態(tài)；沉沒：船舶由于倉內進水，失去浮力而致使最高一層連續(xù)甲板1/2以上浸沒在水面之下或沉入水底，喪失其原設計用途。船舶失蹤

船舶在航行期內，未抵達目的地而又無人知曉其方向，滿6個月后仍沒有獲知其消息即為失蹤。2024/2/292、一切險本保險承保因上述列舉的六項原因所造成保險船舶的全損或部分損失以及所引起的下列責任和費用：（1）碰撞、觸碰責任：承保的保險船舶在可航水域碰撞其它船舶或觸碰碼頭、港口設施、航標，致使上述物體發(fā)生的直接損失和費用，包括被碰撞船舶上所載貨物的直接損失，依法應當由被保險人承擔的賠償責任。本保險對每次碰撞、觸碰責任僅負責賠償金額的四分之三，但在保險期限內一次或累計最高賠償額以不超過船舶保險金額為限。屬于本船舶上的貨物損失，本保險不負賠償責任。2024/2/29（2）共同海損、救助及施救本保險負責賠償依照國家有關法律或規(guī)定應當由保險船舶攤負的共同海損。除合同另有約定外，共同海損的理算辦法應按《北京理算規(guī)則》辦理。保險船舶在發(fā)生保險事故時，被保險人為防止或減少損失而采取施救及救助措施所支付的必要的、合理的施救或救助費用、救助報酬，由本保險負責賠償。但共同海損、救助及施救三項費用之和的累計最高賠償額以不超過保險金額為限。2024/2/29（二）責任免除1、船舶不適航，船舶不適拖（包括船舶技術狀態(tài)、配員、裝載等，拖船的拖帶行為引起的被拖船舶的損失、責任和費用，非拖輪的拖帶行為所引起的一切損失、責任和費用）；2、船舶正常的維修、油漆，船體自然磨損、銹蝕、腐爛及機器本身發(fā)生的故障和舵、螺旋槳、桅、錨、錨鏈、櫓及子船的單獨損失；3、浪損、座淺；浪損：由于八級以下風力或水上任何物體（包括船舶）造成的波浪沖擊致使船舶損壞或翻沉。座淺：船舶在淺水區(qū)停泊作業(yè)時，因潮汐或裝載而引起的船舶吸底現(xiàn)象使船坐落在水底造成的損失以及船底與水底摩擦而未擱淺所造成的損失。2024/2/294、被保險人及其代表（包括船長）的故意行為或違法犯罪行為；5、清理航道、污染和防止或清除污染、水產(chǎn)養(yǎng)殖及設施、捕撈設施、水下設施、橋的損失和費用；6、因保險事故引起本船及第三者的間接損失和費用以及人員傷亡或由此引起的責任和費用；7、戰(zhàn)爭、軍事行動、扣押、騷亂、罷工、哄搶和政府征用；沒收；8、其他不屬于保險責任范圍內的損失。2024/2/29（三）保險期限和保險金額保險期限除另有約定，保險期限最長為一年，起止日期以保險單載明的時間為準。保險金額船齡在三年（含）以內的船舶視為新船，新船的保險價值按重置價值確定，船齡在三年以上的船舶視為舊船，舊船的保險價值按實際價值確定。保險金額按保險價值確定，也可以由保險雙方協(xié)商確定，但保險金額不得超過實際價值。重置價是指市場新船購置價；實際價值是指船舶市場價或出險時的市場價。2024/2/29（四）保險費率和保險費影響費率因素：船質結構、船舶種類、船齡、噸位、航行水域。其中，航行水域分為長江及內河