我國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場的結(jié)構(gòu)性分析

目錄一、概述 1二、對中國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的結(jié)構(gòu)性分析 1〔一〕財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司數(shù)量統(tǒng)計(jì)及行業(yè)競爭性分析 1〔二〕財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司經(jīng)營模式 4〔三〕小結(jié) 10三、對中國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)險(xiǎn)種的結(jié)構(gòu)性分析 18四、對中國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模的結(jié)構(gòu)性分析 18五、對中國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)盈利水平的結(jié)構(gòu)性分析 18〔一〕整體盈利水平 10〔二〕不同險(xiǎn)種業(yè)務(wù)對利潤的奉獻(xiàn) 13六、中國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)的開展方向 18參考文獻(xiàn) 20概述中國自1980年恢復(fù)國內(nèi)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)以來,保費(fèi)收入以年均25.3%的速度增長,分析中國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場狀況,對完善我國財(cái)產(chǎn)市場,有著重要意義。目前我國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場在發(fā)育過程中還面臨著較多的矛盾,應(yīng)從財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場主體、市場結(jié)構(gòu)、產(chǎn)品體系、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場的空間布局、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場開放模式等多角度、多方面著手,完善我國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場體系。本文從對中國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)產(chǎn)品、保費(fèi)收入和盈利情況四個(gè)方面進(jìn)行結(jié)構(gòu)性分析，力求對目前中國財(cái)險(xiǎn)業(yè)的開展?fàn)顩r進(jìn)行結(jié)構(gòu)性分析，發(fā)現(xiàn)問題并對未來的財(cái)險(xiǎn)業(yè)開展提出相應(yīng)的建議。二、對中國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的結(jié)構(gòu)性分析〔一〕財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司數(shù)量統(tǒng)計(jì)及行業(yè)競爭性分析：中國自1980年開始恢復(fù)國內(nèi)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù),至1985年,全國僅一家保險(xiǎn)公司——中國人民保險(xiǎn)公司,1986年又成立了新疆生產(chǎn)建設(shè)兵團(tuán)農(nóng)牧業(yè)生產(chǎn)保險(xiǎn)公司,1992年平安保險(xiǎn)公司由區(qū)域性保險(xiǎn)公司改為中國平安保險(xiǎn)公司,1991年4月,中國太平洋保險(xiǎn)公司成立#。此后,1996年華泰財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司成立,隨著《保險(xiǎn)法》的實(shí)施,保險(xiǎn)公司1996年開始分業(yè)經(jīng)營,中保集團(tuán)分為中保集團(tuán)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、人壽保險(xiǎn)、再保險(xiǎn)。1999年3月中保集團(tuán)解散,原中保集團(tuán)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)改為中國人民保險(xiǎn)公司。至2001年底,財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司開展到22家,其中,中資財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司12家,外資、中外合資財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司10家,至2003年底,財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司開展到27家,其中,中資財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司10家,外資、中外合資財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司15家。根據(jù)保監(jiān)會的現(xiàn)有數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，中國目前共有財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司59家，其中中資財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司38家，外資財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司21家。中外資財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司數(shù)量比例約為2：1。表格1和表格2分別為中資和外資財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的匯總：資本結(jié)構(gòu)序號保險(xiǎn)公司名稱機(jī)構(gòu)簡稱中資1中國人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份人保股份2中國太平洋財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份太保財(cái)3中國平安財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份平安財(cái)4華泰財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份華泰5天安保險(xiǎn)股份天安6群眾保險(xiǎn)股份群眾7華安財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份華安8永安財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份永安9中華聯(lián)合財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司中華聯(lián)合10太平保險(xiǎn)太平保險(xiǎn)11中國大地財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份大地財(cái)產(chǎn)12中國出口信用保險(xiǎn)公司出口信用13永誠財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份永誠14安邦財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份安邦15天平汽車保險(xiǎn)股份天平車險(xiǎn)16上海安信農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)股份安信農(nóng)險(xiǎn)17安華農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)股份安華農(nóng)險(xiǎn)18陽光農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)公司陽光農(nóng)險(xiǎn)19民安保險(xiǎn)〔中國〕民安20中銀保險(xiǎn)中銀21陽光財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份陽光產(chǎn)險(xiǎn)22都邦財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份都邦23東安財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份〔籌〕東安24渤海財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份渤海25信達(dá)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份信達(dá)財(cái)險(xiǎn)26中國人壽財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份國壽財(cái)險(xiǎn)27安誠財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份安誠28長安責(zé)任保險(xiǎn)股份長安責(zé)任29國元農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)股份國元農(nóng)業(yè)30鼎和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份鼎和財(cái)險(xiǎn)31中煤財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份中煤財(cái)險(xiǎn)32英大泰和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份英大財(cái)險(xiǎn)33浙商財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份浙商財(cái)險(xiǎn)34紫金財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份紫金財(cái)險(xiǎn)35泰山財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份泰山財(cái)產(chǎn)36眾誠汽車保險(xiǎn)股份眾誠保險(xiǎn)37錦泰財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份錦泰財(cái)險(xiǎn)38華農(nóng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份〔籌〕華農(nóng)資本結(jié)構(gòu)序號保險(xiǎn)公司名稱機(jī)構(gòu)簡稱外資1日本東京海上日動火災(zāi)保險(xiǎn)公司東京海上2美國美亞保險(xiǎn)公司美亞3皇家太陽聯(lián)合保險(xiǎn)公司上海分公司皇家太陽4豐泰保險(xiǎn)〔亞洲〕豐泰5美國聯(lián)邦保險(xiǎn)公司上海分公司聯(lián)邦上海6三井住友海上火災(zāi)保險(xiǎn)公司三井住友7三星火災(zāi)海上保險(xiǎn)〔中國〕三星8安聯(lián)保險(xiǎn)公司安聯(lián)9日本財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)〔中國〕日本財(cái)產(chǎn)10美國利寶互助保險(xiǎn)公司利寶互助11安盟保險(xiǎn)公司安盟12丘博保險(xiǎn)〔中國〕丘博保險(xiǎn)13蘇黎世保險(xiǎn)公司蘇黎世14現(xiàn)代財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)現(xiàn)代財(cái)險(xiǎn)15中意財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中意財(cái)險(xiǎn)16愛和誼財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)〔中國〕愛和誼17國泰財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)有限責(zé)任公司國泰財(cái)險(xiǎn)18日本興亞財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)〔中國〕有限責(zé)任公司日本興亞19樂愛金財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)〔中國〕樂愛金20富邦財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)富邦財(cái)險(xiǎn)21信利保險(xiǎn)〔中國〕信利保險(xiǎn)從數(shù)量上看，中資財(cái)險(xiǎn)公司明顯多于外資保險(xiǎn)公司，這一方面是由于中國參加WTO才過去10年，而且在保險(xiǎn)行業(yè)的開放程度也有待加強(qiáng)，另一方面也是我國今年來財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場快速開展的一個(gè)佐證。從行業(yè)集中度來看，依據(jù)下表中我國2007年至2010年16家財(cái)險(xiǎn)市場上份額最大的中外資財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的保費(fèi)收入和市場份額，我們也可以總結(jié)出我國現(xiàn)階段財(cái)險(xiǎn)公司的競爭結(jié)構(gòu)。公司名稱2007年2008年2009年2010年保費(fèi)收入〔億元〕市場份額保費(fèi)收入〔億元〕市場份額保費(fèi)收入〔億元〕市場份額保費(fèi)收入〔億元〕市場份額人保股份885.920.42461016.560.41561194.640.3991581539.30.382255太保財(cái)234.330.1123278.170.1137342.280.114364515.290.127962平安財(cái)214.50.1028267.510.1094384.830.128581621.160.154253中華聯(lián)合183.110.0878191.250.0782194.40.064954193.360.048017大地財(cái)產(chǎn)100.280.048194.240.0385102.530.034258138.170.034312出口信用33.60.016135.010.014368.440.02286789.080.022121華泰25.640.012324.880.0102290.0096938.510.009563天安73.250.035166.980.0274700.02338980.280.019936永安55.330.026556.060.022953.390.01783957.90.014378美亞8.30.0048.470.00358.10.00270610.210.002535東京海上3.650.00184.050.00173.30.0011034.130.001026豐泰0.630.00031.020.00041.520.0005081.750.000435太陽聯(lián)合1.430.00071.920.00081.320.0004411.630.000405丘博保險(xiǎn)0.880.00041.120.00051.170.0003911.440.000358三井住友2.50.00122.940.00123.280.0010964.050.001006三星2.20.00112.590.00112.640.0008823.620.000899合計(jì)1825.550.87512052.770.83942992.90.8222264026.890.819461保費(fèi)收入前五名公司的合計(jì)市場份額0.77560.75540.7413140.664471從上表中我們可以看出四點(diǎn)：第一，從2008年開始，我國財(cái)險(xiǎn)市場一直保持著平穩(wěn)開展，保費(fèi)收入也保持著較快的增長，特別是2010年，較2009年有30%左右的增長，足見我國財(cái)險(xiǎn)市場的開展正處在黃金期，而且我國財(cái)險(xiǎn)市場的開展?jié)摿σ廊缓艽螅坏诙?，隨著我國財(cái)險(xiǎn)近幾年的快速增長，各家主要的中資財(cái)險(xiǎn)公司的保費(fèi)收入也都有一定的增長，而由于各種原因，除去在市場占有率上保持排行第二和第三的太保財(cái)險(xiǎn)與平安財(cái)險(xiǎn)外，幾乎其他所有主要中外資財(cái)險(xiǎn)公司的市場占有率在近幾年一直都呈現(xiàn)下滑趨勢，特別是人保財(cái)險(xiǎn)，盡管行業(yè)老大的地位依舊，但其市場份額正不斷被太保財(cái)險(xiǎn)與平安財(cái)險(xiǎn)蠶食；第三，在保費(fèi)收入上中資財(cái)險(xiǎn)公司遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出外資財(cái)險(xiǎn)公司，而且這些在國際市場上實(shí)力很強(qiáng)的外資財(cái)險(xiǎn)公司在國內(nèi)財(cái)險(xiǎn)市場的保費(fèi)收入盡管在逐年增長，但占有率并沒有逐年遞增，而是呈現(xiàn)了增長停滯甚至是負(fù)增長的情況，可見國內(nèi)財(cái)險(xiǎn)市場雖然早已對外資財(cái)險(xiǎn)公司敞開大門，但是要想進(jìn)一步在中國財(cái)險(xiǎn)市場上站穩(wěn)腳跟，這些國際財(cái)險(xiǎn)業(yè)巨頭還是任重而道遠(yuǎn)的；第四，財(cái)險(xiǎn)保費(fèi)收入前五強(qiáng)的財(cái)險(xiǎn)公司〔均為中資〕從2008年開始排名就沒有發(fā)生改變，但是我們可以明顯看到這前五強(qiáng)的財(cái)險(xiǎn)公司的市場份額在逐年遞減，然而就算在這五強(qiáng)合計(jì)份額最小的2010年，它們的市場占有率也超過了65%，而這些主要的中資、外資財(cái)險(xiǎn)公司合計(jì)市場占有率也只有81.9%，這充分說明了目前我國財(cái)險(xiǎn)市場的行業(yè)集中度還是很高的。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司經(jīng)營模式分析：目前在我國國內(nèi)開展業(yè)務(wù)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營模式共有三種，分別為集團(tuán)化經(jīng)營、綜合化經(jīng)營和專業(yè)化經(jīng)營。其中，我們所熟知的大型保險(xiǎn)公司多為集團(tuán)化經(jīng)營的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司，中資的如中國人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份、中國太平洋財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份、中國平安財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份和中國人壽財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份，外資的如安聯(lián)保險(xiǎn)公司、安盟保險(xiǎn)公司和丘博保險(xiǎn)公司。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司中還有為數(shù)不多的幾家專業(yè)化經(jīng)營的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司，如華安財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份、中國出口信用保險(xiǎn)公司等，外資的如美國美亞保險(xiǎn)公司等，這些財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司致力于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)經(jīng)營業(yè)務(wù)，其業(yè)務(wù)領(lǐng)域只涉及財(cái)產(chǎn)與責(zé)任保險(xiǎn)范疇，經(jīng)營險(xiǎn)種有車輛保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、意外保險(xiǎn)、貨運(yùn)保險(xiǎn)等。從財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的數(shù)量來看，中資與外資財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營模式中綜合化經(jīng)營均占多數(shù)，采取綜合化經(jīng)營的財(cái)險(xiǎn)公司約占財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司總數(shù)的二分之一，專業(yè)化經(jīng)營和集團(tuán)化經(jīng)營的保險(xiǎn)公司各占約四分之一，具體的數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)如三圖所示：從目前我國財(cái)險(xiǎn)公司的經(jīng)營模式來看，中資財(cái)險(xiǎn)公司有19家采取了綜合化經(jīng)營模式，占比為50%，而最少的是集團(tuán)化經(jīng)營模式，只有八家，分別為人保股份、太保財(cái)險(xiǎn)、平安財(cái)險(xiǎn)、華泰、中華聯(lián)合、太平保險(xiǎn)、人壽財(cái)險(xiǎn)和陽光保險(xiǎn)集團(tuán)。這八家集團(tuán)化經(jīng)營的公司也是中國財(cái)險(xiǎn)業(yè)實(shí)力最強(qiáng)的八家公司。據(jù)此，我們可以看出中資財(cái)險(xiǎn)公司中以中小型采用綜合化經(jīng)營模式的占多數(shù)，而實(shí)力強(qiáng)大的幾家大型財(cái)險(xiǎn)公司那么是采用了集團(tuán)化經(jīng)營的模式，可以看出它們對市場還是存在一定的話語權(quán)和壟斷地位的。而外資財(cái)險(xiǎn)公司的情況與中資公司差不多，此處就不做進(jìn)一步分析了。小結(jié)通過對在國內(nèi)財(cái)險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營的中外資保險(xiǎn)公司數(shù)量、其保費(fèi)的市場份額以及它們的經(jīng)營模式的分析，我們大致可以得出這樣的結(jié)論，目前在我國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)，中資財(cái)險(xiǎn)公司依然占據(jù)著市場的主導(dǎo)地位，其中多數(shù)的公司選擇了綜合化的經(jīng)營模式，而8家采取了集團(tuán)化經(jīng)營模式的大型財(cái)險(xiǎn)公司無疑又是市場里份額最大的幾家公司，盡管在近幾年我們看到占有率最大的幾家公司市場份額在逐漸縮水，但它們的市場份額優(yōu)勢依然非常明顯。從這些現(xiàn)象不難看出，我國多主體的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場格局雖然已根本形成,但仍然屬于寡頭壟斷型市場,并正在開始向壟斷競爭型轉(zhuǎn)換。政府主管部門應(yīng)該進(jìn)一步制定和落實(shí)相關(guān)政策，繼續(xù)鼓勵(lì)財(cái)險(xiǎn)市場的競爭局面，為中小財(cái)險(xiǎn)公司制定更有利的政策，扶植其開展，并進(jìn)一步吸引有實(shí)力的外資財(cái)險(xiǎn)公司進(jìn)入中國市場，鼓勵(lì)更多的中資財(cái)險(xiǎn)公司向外資公司學(xué)習(xí)先進(jìn)的管理理念和相關(guān)技術(shù)，大力提倡企業(yè)管理和產(chǎn)品研發(fā)方面的創(chuàng)新，為中國保險(xiǎn)業(yè)的開展和改革注入新的活力。對中國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)險(xiǎn)種的結(jié)構(gòu)性分析隨著我國財(cái)險(xiǎn)業(yè)30余年的開展，我國財(cái)險(xiǎn)行業(yè)已經(jīng)建立了一套比擬完整的險(xiǎn)種體系，包括家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、運(yùn)輸工具保險(xiǎn)、機(jī)動車輛保險(xiǎn)、船舶保險(xiǎn)、貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)、工程保險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、特殊風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)、公眾責(zé)任保險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)、產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)、雇主責(zé)任保險(xiǎn)、職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)等多種責(zé)任險(xiǎn)種以及信用保險(xiǎn)和保證保險(xiǎn)等等，能夠?yàn)樯鐣煌后w提供各類保險(xiǎn)保障。這些種類繁多的財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品近年來雖然都有不同程度的開展，但還是它們之間還是出現(xiàn)了極為不均衡的開展?fàn)顩r，通過表中下2001年至2007年各主要險(xiǎn)種的業(yè)務(wù)占比，我們可以看出我國財(cái)險(xiǎn)險(xiǎn)種開展的不均衡之處：2001年~2007年財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)表單位:%從上表中看出，我國財(cái)險(xiǎn)險(xiǎn)種中機(jī)動車輛險(xiǎn)占了財(cái)險(xiǎn)總保費(fèi)收入的絕大局部，而象農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)這樣的政策性財(cái)險(xiǎn)險(xiǎn)種盡管有較大幅度的增長，但是在整個(gè)財(cái)險(xiǎn)市場上的占比還是太小。這種嚴(yán)重依賴車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)的弊端是顯而易見的，一方面，大量財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司共同在車險(xiǎn)市場展開競爭，不但會引發(fā)價(jià)格大戰(zhàn)，埋下虧損經(jīng)營的隱患，還會引起車險(xiǎn)市場的秩序混亂，甚至威脅到整個(gè)車險(xiǎn)市場未來的健康開展，另一方面，其他險(xiǎn)種的業(yè)務(wù)占比過小而且業(yè)務(wù)增長乏力的狀況極易引發(fā)保險(xiǎn)公司對相關(guān)業(yè)務(wù)的不重視，進(jìn)而導(dǎo)致惡性循環(huán)，使得大量險(xiǎn)種業(yè)務(wù)沒有充分的供應(yīng)，無法起到其應(yīng)該發(fā)揮的分散各相關(guān)主體的風(fēng)險(xiǎn)的作用，以至可能會影響到整個(gè)國民經(jīng)濟(jì)的健康開展和人民群眾的安居樂業(yè)。對中國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模的結(jié)構(gòu)性分析我國自1980年恢復(fù)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，財(cái)險(xiǎn)保費(fèi)收入從1980年的4.6億元增加到2010年的3859.6億元，以下將在不同的方面分析財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司保費(fèi)收入的狀況。雖然總保費(fèi)增長明顯，但財(cái)險(xiǎn)保費(fèi)的增長還是存在著不少值得注意的地方，下面通過對中國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模的結(jié)構(gòu)性分析，我們可以總結(jié)出一些問題：2005年2006年2007年2008年2009年2010年保費(fèi)收入49273350564144457035759897840966111372989145279715財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)1229860015094337199773632336709828758335389564251980年至2007年保費(fèi)收入結(jié)構(gòu)比擬表我國于1980年恢復(fù)國內(nèi)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù),于1982年恢復(fù)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù),隨著人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的快速開展，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保費(fèi)收入占國內(nèi)保費(fèi)收入總收入的比重在近些年急劇下降,1982年為99.84%,到1990年下降為79.98%，2007年更是下降到28.4%?？梢钥闯霰M管財(cái)險(xiǎn)保費(fèi)也在逐年增長，但是其增長速度要遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于壽險(xiǎn)保費(fèi)的增長速度，而且在總保費(fèi)中的占比也在逐年減小，但我們可以看到從2006開始財(cái)險(xiǎn)保費(fèi)在總保費(fèi)中的占比有了一個(gè)小的反彈，這應(yīng)該主要得益于車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的井噴式增長，但是其他各項(xiàng)財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保費(fèi)收入其實(shí)并沒有出現(xiàn)明顯的增長。而從財(cái)險(xiǎn)保費(fèi)收入內(nèi)部結(jié)構(gòu)來看，我們從下面這兩張圖表中可以明顯看出從2005年至2008年財(cái)險(xiǎn)總保費(fèi)的內(nèi)部結(jié)構(gòu)始終是以車險(xiǎn)保費(fèi)收入為主，而且車險(xiǎn)保費(fèi)收入的比例始終保持在70%作用，其他險(xiǎn)種的保費(fèi)收入那么都占比相當(dāng)?shù)停尸F(xiàn)了明顯的結(jié)構(gòu)性不平衡。綜合地來看，我國財(cái)險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模存在著快速增長，內(nèi)部險(xiǎn)種保費(fèi)收入結(jié)構(gòu)性失衡的問題，并且其保費(fèi)在保險(xiǎn)業(yè)總體保費(fèi)收入中的占比也出現(xiàn)快速下降并且遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于人身險(xiǎn)的狀況。以此看來，目前出臺鼓勵(lì)我國財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)開展，加速財(cái)險(xiǎn)內(nèi)部險(xiǎn)種平衡開展的政策已經(jīng)變得刻不容緩了。五、對中國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)盈利水平的結(jié)構(gòu)性分析〔一〕整體盈利水平鑒于對整個(gè)行業(yè)的盈利水平分析比擬困難，我選取了七家比擬有代表性的中資財(cái)險(xiǎn)公司，對它們1999至2008年的經(jīng)營狀況進(jìn)行分析，以此作為我們對這個(gè)財(cái)險(xiǎn)業(yè)整體盈利水平分析的依據(jù)。一般來講，財(cái)險(xiǎn)公司的利潤由承保利潤和投資利潤組成。其中，承保利潤是指保險(xiǎn)公司就本公司主營業(yè)務(wù)即從事接受風(fēng)險(xiǎn)保障業(yè)務(wù)所產(chǎn)生的來源于風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)本身的利潤；投資利潤是指保險(xiǎn)公司通過對外投資所獲得的利潤。這里，對上述七家財(cái)險(xiǎn)公司1999—2008年間的承保利潤和投資利潤的開展變化情況進(jìn)行分析。從表3和圖3中可以直觀的看出：第一，1999—2008年間我國財(cái)險(xiǎn)公司的承保利潤呈現(xiàn)出波動性開展趨勢，具體可以分為三個(gè)階段，即：1999—2001年為第一階段，雖然在此期間承保利潤都為負(fù)值，但卻呈總體上升趨勢。2002—2005年為第二階段，此期間的承保利潤轉(zhuǎn)為正值，且呈大幅上升的趨勢。2006—2008年為第三階段，期間的承保利潤又再度轉(zhuǎn)為負(fù)值，然而與第一階段不同的是，承保利潤呈現(xiàn)了下降的趨勢。第二，數(shù)據(jù)顯示，我國財(cái)險(xiǎn)公司的承保利潤總的來說為負(fù)值即處于虧損狀態(tài)，而投資利潤一直為正值，說明投資綜合利潤已經(jīng)成為均衡財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司利潤增長的有利保障。同時(shí)從圖3中還可以直觀地看出，1999—2008年間我國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的投資綜合利潤的開展趨勢根本與承保利潤的變化相背，即承保利潤與投資綜合利潤存在反周期變化趨勢：承保利潤上升的2002－2005年卻是投資綜合利潤最低的時(shí)期，相反，1999－2001年和2006－2008年承保利潤為下降時(shí)，投資綜合利潤卻是上升的狀態(tài)。通過上述分析可以看出：1999年至2008年間我國財(cái)險(xiǎn)公司的承保利潤與投資綜合利潤存在反周期變化趨勢，投資利潤對于綜合盈利能力的奉獻(xiàn)較大，而財(cái)險(xiǎn)公司整體的盈利能力不容樂觀，整體盈利水平較低，而且大局部公司的財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)是在虧本經(jīng)營的。不同險(xiǎn)種業(yè)務(wù)對利潤的奉獻(xiàn)依據(jù)下表我們可以看出從2005年至2008年間，財(cái)險(xiǎn)各險(xiǎn)種的盈利狀況存在著很大差距，象保證保險(xiǎn)，其毛利潤就為負(fù)數(shù)，凈虧損