新浪財經(jīng)蘇寧金融研究中心中國銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型報告

中國銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型研究報告第一章銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型進(jìn)程 1第二章銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型現(xiàn)狀及問題 22.1疫情倒逼銀行加速數(shù)字化轉(zhuǎn)型 22.2銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型面臨的挑戰(zhàn) 32.3銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型亟待解決的問題 4第三章典型的銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型實踐 53.2大型商業(yè)銀行數(shù)字化實踐 53.3區(qū)域性城商行數(shù)字化實踐 83.4區(qū)域性農(nóng)商行數(shù)字化實踐 123.5民營銀行數(shù)字化實踐 14第四章銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型前景展望 174.1打造敏捷組織 174.2深化客群經(jīng)營 174.3搭建綜合場景 18中國銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型研究報告以在數(shù)據(jù)化、智能化為特征的數(shù)字化轉(zhuǎn)型是銀行業(yè)的一次產(chǎn)業(yè)革命。以支付功能的在線化為例，近年來移動支付領(lǐng)域的“脫媒”給銀行上了生動的一課，即使是全國性的大型銀行，面對互聯(lián)網(wǎng)公司的“降維”競爭也是無能為力，區(qū)域性銀行更是全面失守。這種數(shù)字化金融服務(wù)對銀行業(yè)的傳統(tǒng)理念和服務(wù)模式，乃至市場生態(tài)和競爭格局均形成無可規(guī)避的顛覆性沖擊，銀行要具備哪些核心能力，如何提高運營管理效率等，都成為商業(yè)銀行無法回避和亟待解決的重大課題。數(shù)字化轉(zhuǎn)型不再是可選項，而是成為銀行想要在激烈競爭的市場中生存下去的必選項。但是，銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的含義是什么，“轉(zhuǎn)”的又是什么呢？當(dāng)前商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型情況如何？又面臨哪些問題呢？不同類型的銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的實踐又有哪些？銀行未來的數(shù)字化轉(zhuǎn)型之路又將走向何方？第一章銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型進(jìn)程自電子計算機應(yīng)用普及以來，銀行業(yè)的數(shù)字化能力建設(shè)從未間斷過，數(shù)字化是銀行業(yè)最重要的基因之一。多年來，伴隨著科技的進(jìn)步、經(jīng)營環(huán)境的變化、客戶訴求的升級，銀行業(yè)不斷推動數(shù)字化邊界的擴展。從最早的業(yè)務(wù)經(jīng)營電子化，到后來的管理流程信息化，再到最近幾年的客戶交互移動化，數(shù)字化的定義正在持續(xù)擴展，并邁入經(jīng)營全面數(shù)據(jù)化的新階段。對于銀行的數(shù)字化歷程，業(yè)內(nèi)并無權(quán)威且明確的定義，但從其業(yè)務(wù)發(fā)展和技術(shù)迭代的角度看，可以簡單分為以下幾個階段：一、業(yè)務(wù)自動化19世紀(jì)70年代，花旗銀行就開始使用自動取款機來解決用戶的一些日常事務(wù)。它利用磁碼卡或智能卡實現(xiàn)金融交易的自助服務(wù)，在一定程度上替代了銀行柜臺人員的工作，降低了人工成本，提高了交易效率。二、銀行電子化計算機的出現(xiàn)，實現(xiàn)了電子渠道的信息錄入，此階段主要由人工手動操作，可看作我國數(shù)字金融的發(fā)展雛形。隨著互聯(lián)網(wǎng)和移動電子設(shè)備的興起，傳統(tǒng)的銀行開是基于手機的網(wǎng)上銀行服務(wù)，從最初的網(wǎng)上轉(zhuǎn)賬、對賬單和電子賬單支付，現(xiàn)在已經(jīng)形成了越來越豐富的功能，如網(wǎng)上購買和融資、借貸等。在這個階段，數(shù)字銀行的主要參與者是傳統(tǒng)的銀行機。三、銀行數(shù)字化在這一階段，參與者從傳統(tǒng)的銀行機構(gòu)擴展到技術(shù)公司，互聯(lián)網(wǎng)公司。金融技術(shù)開始影響銀行產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，許多銀行企業(yè)開始依賴大數(shù)據(jù)，人工智能，區(qū)塊鏈，云計算和生物識別等關(guān)鍵技術(shù)。自2009年以來，包括花旗銀行、摩根大通、摩根1中國銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型研究報告士丹利、和高盛等大規(guī)模開拓金融科技領(lǐng)域，中國開始在金融技術(shù)領(lǐng)域發(fā)揮實力，并相繼在支付、貸款和財富管理領(lǐng)域增加戰(zhàn)略投資。中國國內(nèi)的大規(guī)模銀行也加速了其在金融技術(shù)領(lǐng)域的布局速度。就科技公司而言，如騰訊發(fā)起的微眾銀行和阿里發(fā)起的網(wǎng)上商家銀行，代表了科技公司以科技賦能金融業(yè)務(wù)的民營銀行，直接進(jìn)入銀行產(chǎn)業(yè)，成為數(shù)字銀行的主要參與者。四、究竟什么才是“數(shù)字化銀行”給出的解釋——“數(shù)字銀行區(qū)別于傳統(tǒng)銀行的關(guān)鍵在于，無論是否設(shè)立分行，其不再依賴于實體分行網(wǎng)點，而是以數(shù)字網(wǎng)絡(luò)作為銀行的核心，借助前沿技術(shù)為客戶提供在線金融服務(wù)，服務(wù)趨向定制化和互動化，銀行結(jié)構(gòu)趨向扁平化。數(shù)字銀行的特點在于智能化和線上化，意味著銀行的業(yè)務(wù)、管理能夠自動在線進(jìn)行。這就代表著數(shù)字銀行是具體的，而非是空洞的概念。第二章銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型現(xiàn)狀及問題當(dāng)前，在新冠肺炎疫情倒逼之下，商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型步伐加快，越來越多的商業(yè)銀行開始利用金融科技重塑銀行體系。包括國有銀行、全國股份制商業(yè)銀行等大型商業(yè)銀行依托自身資源重塑技術(shù)架構(gòu)布局?jǐn)?shù)字金融；中小銀行則借助科技公司或與大型商業(yè)銀行合作，從差異化和本地化實現(xiàn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型?？萍寂c金融已從互相“補臺”轉(zhuǎn)向深度融合，從金融服務(wù)融科技投入占營收比重普遍在2.70%-3.15%，更有多科技資源主要投入方向是運用大數(shù)據(jù)、人工智能、云計算、區(qū)塊鏈、5G、物聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)重構(gòu)既有架構(gòu)，實現(xiàn)金融基礎(chǔ)設(shè)施的能級躍遷，推進(jìn)金融科技在金融基礎(chǔ)設(shè)施、數(shù)字貨幣、時代的智能化營銷服務(wù)體系打造基礎(chǔ)支撐體系，調(diào)優(yōu)核心系統(tǒng)的基礎(chǔ)架構(gòu)，以適應(yīng)大并發(fā)、數(shù)據(jù)業(yè)已成為關(guān)鍵生產(chǎn)要素，挖掘數(shù)據(jù)價值成為今后一2中國銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型研究報告理模式、數(shù)據(jù)安全體系，挖掘跨期、多維度的海量內(nèi)部數(shù)據(jù)，加大外部數(shù)據(jù)源整合，推進(jìn)數(shù)助推內(nèi)部管理效率提升，增強組織效能，為前臺業(yè)務(wù)板塊和面向客戶的金融科技產(chǎn)品服務(wù)體國內(nèi)商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型已從原有的單一儲蓄、貸款、結(jié)算、支付等服務(wù)供給向深度融入客戶的生產(chǎn)、生活各類場景轉(zhuǎn)變，并推進(jìn)對產(chǎn)業(yè)鏈上下游綜合生態(tài)金融服務(wù)、對數(shù)字政務(wù)全鏈條一體化服務(wù)、對更多維度的民生消費生態(tài)金融服務(wù)，并推進(jìn)B端、C端、G端的協(xié)同整合，實現(xiàn)基礎(chǔ)平臺支撐共享，產(chǎn)品和服務(wù)定制化的差異化金融服務(wù)，以及平臺經(jīng)營和客群智能風(fēng)控、線上線下一體化經(jīng)營的智能化和有效性，降數(shù)字化轉(zhuǎn)型需要調(diào)優(yōu)契合轉(zhuǎn)型的組織架構(gòu)和治理體系，商業(yè)銀行通過開展科技組織架構(gòu)全面探索市場化科技創(chuàng)新機制。多家銀行相繼成立金融科技子公司，推進(jìn)技術(shù)、業(yè)務(wù)的深度在商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型過程中，復(fù)合型人才短缺、敏捷落實不深入、數(shù)據(jù)應(yīng)用不充分、數(shù)據(jù)，要靠數(shù)據(jù)專才打標(biāo)簽、做處理，才能形成數(shù)據(jù)資產(chǎn)。數(shù)字化轉(zhuǎn)型依賴于高素質(zhì)的專業(yè)人才隊伍。而當(dāng)前銀行缺乏既了解銀行業(yè)務(wù)又兼具數(shù)據(jù)分析能力的復(fù)合型人才，從而弱傳統(tǒng)組織體系下，銀行部門分割、協(xié)同作業(yè)成本高、業(yè)務(wù)科技融合不夠，難以形成創(chuàng)新要將真實世界的情況完整映射到數(shù)字世界中，需要掌握3中國銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型研究報告階段掌握的數(shù)據(jù)，遠(yuǎn)遠(yuǎn)達(dá)不到全量。還存在數(shù)據(jù)覆蓋、數(shù)據(jù)維度、數(shù)據(jù)質(zhì)量等方面問題。個人信息保護(hù)法的實施可能還會放慢本已走在世界前列的數(shù)字資產(chǎn)進(jìn)程，但從長遠(yuǎn)來看，對于銀行數(shù)據(jù)資產(chǎn)管理工作多由單個部門負(fù)責(zé)，受限于部門權(quán)責(zé)邊界，難以對行內(nèi)數(shù)據(jù)資源進(jìn)行全口徑、全周期的有效管理，另外數(shù)據(jù)資產(chǎn)開發(fā)者和使用者之間缺乏有效溝通和協(xié)同機伴隨銀行零售業(yè)務(wù)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的逐步成功，商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型進(jìn)入下半場，轉(zhuǎn)型領(lǐng)域也從零售延伸至對公業(yè)務(wù)。而在對公業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型過程中，面臨著客戶端和銀行自身經(jīng)營管理兩從市場客戶角度、政策監(jiān)管角度，對銀行業(yè)的態(tài)度仍然停留在線下業(yè)務(wù)時代。包括客戶代表了數(shù)字化轉(zhuǎn)型的高級階段。但是其在實踐中能否成功，關(guān)鍵還是在于自上而下的監(jiān)管規(guī)數(shù)字化轉(zhuǎn)型雖然是大勢所趨，但是也并不能作為銀行業(yè)的普遍運動，因為尤其在我國，銀行所處區(qū)域、自身特征、主要優(yōu)勢與短板千差萬別，大銀行、中等銀行、小銀行的發(fā)展路徑也各不相同，因此不同銀行需要清醒地認(rèn)識到自己在數(shù)字化大潮中的定位和目標(biāo)，有時反而需要降低預(yù)期，先轉(zhuǎn)變理念、做好管理、鞏固既有業(yè)務(wù)優(yōu)勢等，因為數(shù)字化轉(zhuǎn)型“欲速則長期以來，在走向信息化、數(shù)字化的轉(zhuǎn)型中，銀行內(nèi)部始終面臨不同部門、不同條線、不同機構(gòu)之間的競爭關(guān)系，有時能夠提高最終競爭效率，有時則成為改革與發(fā)展的阻礙。銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型能否最終成功，不能只靠目標(biāo)和理想，還需要真正從內(nèi)部構(gòu)建有效的激勵相容4中國銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型研究報告我國改革開放的歷史表明，凡是被濫用和運動化的改革與創(chuàng)新，最終效果往往會南轅北轍。當(dāng)前銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型確實具有重大戰(zhàn)略意義，但是也并不能“包治百病”，更需要我們現(xiàn)代銀行業(yè)的發(fā)展離不開理論支撐，包括經(jīng)營管理理論、風(fēng)險管理理論、治理機制理論等等，伴隨著實踐的快速迭代，理論又在不斷優(yōu)化。近年來的銀行新技術(shù)變革已經(jīng)超出了理論的更新步伐，銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型研究更多著眼于現(xiàn)象、素材和實踐，還缺乏在理論層面的系統(tǒng)分析、判斷與指導(dǎo)，這也需要在整個現(xiàn)代金融業(yè)、金融市場、金融結(jié)構(gòu)的視角，來把握銀總體上我國商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型加速，主要采取加大轉(zhuǎn)型投入力度、招聘數(shù)字化人才、搭建統(tǒng)一大數(shù)據(jù)平臺、改進(jìn)線上渠道、探索新技術(shù)的應(yīng)用、建設(shè)綜合場景服務(wù)平臺、強化數(shù)新型互聯(lián)網(wǎng)銀行數(shù)字化能力相對較高，城商行、農(nóng)商行數(shù)字化能力相對較低。大型銀行全面轉(zhuǎn)型初級階段已基本完成，中小型銀行多處于規(guī)劃和試點階段，且集中在零售與小微業(yè)務(wù)領(lǐng)隨著大數(shù)據(jù)、人工智能、移動互聯(lián)等技術(shù)的快速發(fā)展，金融科技以及新商業(yè)模式已對全球銀行業(yè)產(chǎn)生了“顛覆性創(chuàng)新”的壓力。由此，大中型銀行業(yè)不得不紛紛“大象轉(zhuǎn)身”，投入到數(shù)字化轉(zhuǎn)型升級之中。從全球看，大銀行普遍將數(shù)字化放到了戰(zhàn)略的核心地位，并逐年整體來看，大型商業(yè)銀行的云計算、大數(shù)據(jù)等基礎(chǔ)支撐建設(shè)較為完善，線下網(wǎng)點智能化轉(zhuǎn)型、業(yè)務(wù)線上布局、數(shù)據(jù)治理等轉(zhuǎn)型初級階段工作已基本完成。此類大行數(shù)字化發(fā)展重點數(shù)字化投入方面，國有大行及部分股份制銀行在金融科技方面的投入占營業(yè)收入的平均比例5中國銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型研究報告在國有大行中，建設(shè)銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型十分具有代表性。以階段劃分，可以大概將建設(shè)一是流程再造，建設(shè)新一代核心系統(tǒng)。以2010年為標(biāo)志，中國經(jīng)濟增長進(jìn)入換擋期。銀行業(yè)“黃金十年”剛剛結(jié)束。此時，銀行業(yè)普遍面臨增長壓力，零售業(yè)務(wù)被看做是新的增長點。“以客戶為中心”“流程再造”等概念充斥在銀行業(yè)，眾多銀行紛紛啟動建設(shè)“新一確金融科技戰(zhàn)略實施方向：建立技術(shù)與數(shù)據(jù)雙輪驅(qū)動的金融科技基礎(chǔ)能力，對內(nèi)構(gòu)建協(xié)同進(jìn)化型智慧金融，對外拓展開放共享型智慧生態(tài)，努力打造具有“管理智能化、產(chǎn)品定制化、經(jīng)營協(xié)同化、渠道無界化”特征的現(xiàn)代商業(yè)銀行。通過對住房租賃、普惠金融和金融科技三住房場景方面，與多個城市簽署《發(fā)展政策性租賃住房戰(zhàn)略合作協(xié)議》，向試點城市提供包括金融產(chǎn)品支持、房源籌集運營、信息系統(tǒng)支撐等一攬子的綜合服務(wù)；創(chuàng)新推出“存房惠金融方面，推出“惠懂你”移動客戶端，融合小微快貸、個人經(jīng)營快貸、裕農(nóng)快貸、交易快貸等應(yīng)用，提供一鍵評估、一鍵貸款、一鍵支用、一鍵還款等功能，大幅提升服務(wù)效與工商聯(lián)、商會、企業(yè)信息互聯(lián)互通，建設(shè)銀行提供場景化服務(wù)，推進(jìn)普惠金融之“創(chuàng)物聯(lián)網(wǎng)和其他前沿技術(shù)），封裝技術(shù)基礎(chǔ)能力，實現(xiàn)技術(shù)的平臺化、組件化和云服務(wù)化，降平臺化方面，人工智能平臺已上線圖像識別、視頻識別、自然語言處理、知識圖譜等66中國銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型研究報告發(fā)布，支持智慧政務(wù)、住房公積金數(shù)據(jù)平臺等重點客戶的大數(shù)據(jù)服務(wù)。區(qū)塊鏈服務(wù)平臺應(yīng)用于福費廷、國內(nèi)信用證、再保理、房源信息發(fā)布、電子證照等多種業(yè)務(wù)場景。物聯(lián)網(wǎng)服務(wù)平客戶認(rèn)證、密碼服務(wù)、數(shù)據(jù)安全、基礎(chǔ)設(shè)施安全、安全策略管理等功能組件，提供安全即服云服務(wù)化方面，將應(yīng)用平臺和公共功能組件按照云服務(wù)產(chǎn)品的標(biāo)準(zhǔn)改進(jìn)，建立具備云安全、云服務(wù)、云運維、云運營能力的“建行云”。目前建行云擁有物理節(jié)點26000多個，云化算力達(dá)到90%，擁有端到端解決方案，提供金融級防護(hù)。建設(shè)銀行云服務(wù)實力在國有大行中領(lǐng)先，上云業(yè)務(wù)應(yīng)用項目已超270個，其中包括住房租賃、智慧政務(wù)、智慧社區(qū)、善行打造大中臺體系。全力打造“數(shù)字化工廠”，深入推進(jìn)“數(shù)字力工程”，探索建立數(shù)據(jù)圍繞“生態(tài)、場景、用戶”開展探索。打造彼此相連、同步迭代、實時互動、共創(chuàng)共享的生態(tài)圈，跨界連接多個客群、多類產(chǎn)業(yè)和多種生產(chǎn)要素，為生態(tài)圈內(nèi)各方提供共同演進(jìn)的“客戶+科技”是招行定義銀行業(yè)發(fā)展3.0階段的兩大核心主題，在“以客戶為中心”的發(fā)展戰(zhàn)略下，提出大數(shù)據(jù)決定客戶服務(wù)能力的轉(zhuǎn)型思路，并推進(jìn)了一系列數(shù)據(jù)能力和洞察在洞察能力層，升級大數(shù)據(jù)云平臺，并面向業(yè)務(wù)人員搭建數(shù)據(jù)應(yīng)用工具平臺，降低洞察7中國銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型研究報告打造新的獲客增長點。截至2019年年末，招商銀行App累計用戶數(shù)達(dá)1.14億戶?；跀?shù)生態(tài)建設(shè)。通過開放“招商銀行”和“掌上生活”App平臺，不斷提升服務(wù)創(chuàng)新效率。對內(nèi)開放App平臺能力，所有分行可通過在招商銀行App上開發(fā)小程序迅速提供新服務(wù)；對外向合作伙伴開放API（應(yīng)用程序編程接口聚焦飯票、影票、出行、便民服務(wù)等重點和69.80%，“掌上生活”App金融場景使用率和非金融場景使用率分別為76.21%和數(shù)字化風(fēng)控。基于大數(shù)據(jù)及人工智能技術(shù)，構(gòu)建起全新一代的實時智能反欺詐平臺，實現(xiàn)了智能決策與智能管控的雙核智能體系。通過高維建模、社區(qū)發(fā)現(xiàn)、遷移學(xué)習(xí)等新興技術(shù)的引入，全方面模擬人類認(rèn)知“推理—感知—演繹”的進(jìn)化過程。超過25億的特征集合，實現(xiàn)了非法機器行為識別及客戶行為身份認(rèn)證，保證了即使在客戶丟失密碼的情況下，也可對其異常行為實現(xiàn)智能管控。同時，不斷強化擴展智能風(fēng)控平臺“天秤系統(tǒng)”，偽冒偵測范數(shù)字化管理。招商銀行設(shè)置專業(yè)用戶體驗團隊，以“為客戶創(chuàng)造價值”為出發(fā)點，推動客戶體驗升級。零售方面，重構(gòu)了零售客戶體驗監(jiān)測體系，實現(xiàn)對零售客戶體驗的實時監(jiān)測和數(shù)字化呈現(xiàn)，初步構(gòu)建零售客戶的體驗風(fēng)向標(biāo)和服務(wù)升級引擎。批發(fā)方面，對關(guān)鍵客戶旅區(qū)域性銀行數(shù)字化能力建設(shè)大部分處于規(guī)劃和試點階段。數(shù)字化投入方面，大部分區(qū)域8中國銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型研究報告從數(shù)字化應(yīng)用領(lǐng)域看，零售與小微業(yè)務(wù)是區(qū)域性銀行數(shù)字化建設(shè)和應(yīng)用的重點領(lǐng)域，平均已經(jīng)建設(shè)比例為67%，其中互聯(lián)網(wǎng)金融、小微普惠、零售信貸業(yè)務(wù)已經(jīng)（一）直銷銀行江蘇銀行直銷銀行國內(nèi)首批問世的直銷銀行之一，通過聯(lián)合國內(nèi)著名互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)共同建設(shè)數(shù)字化營銷平臺。江蘇銀行的營銷活動平臺面向各種業(yè)務(wù)場景提供精細(xì)化運營的能力，在業(yè)務(wù)場景進(jìn)行數(shù)字化重構(gòu)，并與營銷策略在客戶體驗層面進(jìn)行統(tǒng)一協(xié)同，實現(xiàn)人群識別精細(xì)“筋斗云”是為提高全行對公業(yè)務(wù)營銷能力，向客戶經(jīng)理提供的智能化工作支持系統(tǒng)，該平臺將整合客戶經(jīng)理及營銷管理人員的日常工作，實現(xiàn)營銷支持和移動辦公。一是通過產(chǎn)業(yè)鏈上下游派生、業(yè)務(wù)派生及客戶推薦派生等關(guān)系，全面繪制了客戶關(guān)聯(lián)關(guān)系圖譜，通過信息共享，有效助力客戶經(jīng)理撬動新客戶營銷。二是搭建業(yè)務(wù)撮合平臺，打通與“企業(yè)網(wǎng)銀”一站式智慧醫(yī)療服務(wù)平臺“愛健康”，不僅實現(xiàn)了線上掛號、線上繳費，而且在線下醫(yī)院窗口及自助繳費機實現(xiàn)了掃碼繳費的功能，大大緩解了患者掛號難、繳費慢的問題，為市民就診創(chuàng)造了更多便利。創(chuàng)新推出“車生活”智能服務(wù)，讓市民通過手機就可以享受全線上、智借鑒互聯(lián)網(wǎng)及網(wǎng)貸模式成功經(jīng)驗，打造“隨e融”產(chǎn)品。其中為企業(yè)提供一站式、全線上的融資服務(wù)“經(jīng)營隨e貸”，融合了稅e融網(wǎng)貸等多個爆款信用類和抵押類產(chǎn)品，以一款產(chǎn)品以產(chǎn)品版本階梯化解決不同市場主體訴求。并與企業(yè)網(wǎng)銀完全聯(lián)通，實現(xiàn)包括用戶體系以及9中國銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型研究報告以在PC端和移動端無縫切換。同時，還以服務(wù)“企業(yè)全員”為中心進(jìn)行規(guī)劃設(shè)計，觸達(dá)企業(yè)日常經(jīng)營等“非金融功能”場景，為企業(yè)提供外部資源，包括企業(yè)主駕駛艙、OA協(xié)同、推出區(qū)塊鏈品牌“蘇銀鏈”?；贚inux開源系統(tǒng)搭建并進(jìn)行了性能優(yōu)化，提升數(shù)據(jù)處理速度和交易吞吐量。對“蘇銀鏈”進(jìn)行國密改造，提升安全性能，保證“上鏈”數(shù)據(jù)更加安全可靠。并落地票據(jù)貼現(xiàn)、物聯(lián)網(wǎng)動產(chǎn)質(zhì)押、OA無紙化審批、電子合約可信存證等多個后臺工作中，推行敏態(tài)工作機制，減輕客戶經(jīng)理無謂的事務(wù)性工作。全面實現(xiàn)企業(yè)財務(wù)報表智能識別、內(nèi)部統(tǒng)計報表線上化取數(shù)及線上審批、開具銀票、稅票等功能；開發(fā)直通式放款功能，使客戶、客戶經(jīng)理足不出戶即可完成貸款落地；通過“客戶經(jīng)理之家”一站式服務(wù)平臺，為基層提供業(yè)務(wù)交流、問題反映、問題查詢、客戶營銷、操作指導(dǎo)等線上服務(wù)。推搭建“5G云投顧平臺”，提供遠(yuǎn)程視頻銀行服務(wù)。并通過邊緣計算了解銀行營業(yè)網(wǎng)點的客戶流量、業(yè)務(wù)量情況以及各時間段客戶分布等，適時調(diào)配網(wǎng)點客戶經(jīng)理、大堂人員和自構(gòu)建大數(shù)據(jù)應(yīng)用基礎(chǔ)管理體系。已整合的內(nèi)外部數(shù)類企業(yè)數(shù)據(jù)信息。建立了整體運轉(zhuǎn)有效的數(shù)據(jù)治理架構(gòu)。處理層面打造了“融創(chuàng)智庫”大數(shù)建立大數(shù)據(jù)實時風(fēng)控反欺詐平臺。整合利用行內(nèi)外大數(shù)據(jù)資源，構(gòu)建一個滲透到各業(yè)務(wù)打造“千里眼”智能遠(yuǎn)程審查平臺。平臺主要由4個板塊組成：移動工作能視頻客服平臺板塊、智能風(fēng)控平臺板塊和影像平臺板塊。其中智能視頻客服平臺是江蘇銀行自主搭建的語音通信服務(wù)平臺，通過客戶人臉識別身份審查技術(shù)，對平板電腦/手機中拍攝的公司客戶人像與該公司授權(quán)人進(jìn)行比對，確認(rèn)客戶的真實身份，識別率可達(dá)98%；通過客戶經(jīng)理拍照上傳的客戶資料、財務(wù)報表等進(jìn)行自動OCR識別并錄入系統(tǒng)。錄入后，通過完整性檢測、證件真?zhèn)螜z測等技術(shù)，并調(diào)用智能風(fēng)控平臺板塊的服務(wù)，進(jìn)行進(jìn)一步的分析審迄今，泰隆銀行被認(rèn)為是國內(nèi)銀行業(yè)中創(chuàng)新小微企業(yè)金融服務(wù)的標(biāo)桿，其中數(shù)字化對泰（一）泰隆銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型整體戰(zhàn)略中國銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型研究報告通過建設(shè)并運用大數(shù)據(jù)管理體系，用數(shù)據(jù)驅(qū)動客戶分層分群，實現(xiàn)客戶關(guān)系全生命周期管理；通過搭建與客戶分層分群相適應(yīng)的綜合經(jīng)營和服務(wù)體系，建立與小微金融業(yè)務(wù)相適應(yīng)具體到信貸業(yè)務(wù)領(lǐng)域，泰隆銀行從作業(yè)模式入手，將全新的金融科技手段融入信貸工廠道德風(fēng)險的管理要求落實到系統(tǒng)中，將客戶信用風(fēng)險的計量結(jié)果運用在決策流程中。通過建費時費力、效率低。過去，泰隆銀行承諾“三三制”，客戶新申請辦理一筆貸款，需3天；續(xù)貸一筆，3小時完成——這個速度在業(yè)內(nèi)已經(jīng)處于領(lǐng)先地位，但是這種作業(yè)模式的效率仍然比較低，客戶經(jīng)理能夠服務(wù)的客戶數(shù)有限，造成人均產(chǎn)效低、運營成本高。同時，由于傳統(tǒng)模式下客戶信息不夠完善、全面，資產(chǎn)質(zhì)量管控難度大，小微金融的信用風(fēng)險相對較高，為了突破小微信貸服務(wù)“天花板”，泰隆銀行從2015年開始著手建立“金融科技+信貸流程再造”雙輪齊驅(qū)的新作業(yè)模式——信貸工廠，自2016年上線，信貸工廠逐步實現(xiàn)了規(guī)性綜合業(yè)務(wù)，如開卡、激活、辦理結(jié)算、簽約、發(fā)放貸款等金融服務(wù)，極大提升了客戶經(jīng)目前信貸工廠可以為客戶提供7×12小時服務(wù)，每天可以處理信貸業(yè)務(wù)1000筆以上。新的新模式下客戶經(jīng)理平均管戶數(shù)增加35%，有效提升了人均產(chǎn)效，降低了成本收入比。實現(xiàn)前中后臺分離作業(yè)。為了落實前中后臺分離的作業(yè)模式，泰隆銀行建立了信貸工廠集中作業(yè)中心。前臺客戶經(jīng)理的主要職責(zé)側(cè)重于現(xiàn)場營銷、調(diào)查和信息采集；而中臺客戶經(jīng)理由經(jīng)過專業(yè)培訓(xùn)的遠(yuǎn)程作業(yè)人員擔(dān)任，主要負(fù)責(zé)信息初審、錄入、審核等中后臺的審查審核工作。中臺采用統(tǒng)一的客戶準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)、錄入標(biāo)準(zhǔn)、審核標(biāo)準(zhǔn)、服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，加強了對操作風(fēng)險和員工道積極采用金融科技，關(guān)鍵環(huán)節(jié)從人控升級為機控。在信息采集錄入環(huán)節(jié)，采用OCR識別技術(shù)、電子合同CA認(rèn)證、活體人臉識別、簽字識別和語音識別技術(shù)等科技手段。在貸前時間印戳、申請評級、風(fēng)險探測、現(xiàn)場定位、雙人調(diào)查、合同簽訂等手段控制，在貸后階段通過中臺監(jiān)控、數(shù)據(jù)分析、非現(xiàn)場檢查、預(yù)警監(jiān)測、精準(zhǔn)貸后等手段控制，將傳統(tǒng)作業(yè)模式中國銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型研究報告大數(shù)據(jù)反欺詐。以大數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，構(gòu)建了全行一站式反欺詐系統(tǒng)。通過引進(jìn)設(shè)備指紋、生物探針、知識圖譜等反欺詐技術(shù)，建設(shè)規(guī)則庫、名單庫、指標(biāo)庫、案件庫，開發(fā)了完整的模式模型化。引入工商、司法、黑名單、稅務(wù)等外部數(shù)據(jù)以及省銀保監(jiān)共享數(shù)據(jù)，并通（三）集中數(shù)據(jù)平臺——泰隆云平臺泰隆云平臺匯集全行各類基礎(chǔ)數(shù)據(jù)和應(yīng)用數(shù)據(jù)，形成全行統(tǒng)一的數(shù)據(jù)資產(chǎn)層，并對業(yè)務(wù)部門開放；提供統(tǒng)一的機器學(xué)習(xí)平臺，基于云計算、大數(shù)據(jù)等技術(shù)支持大量優(yōu)質(zhì)算法（包括機器學(xué)習(xí)、深度學(xué)習(xí)、文本挖掘算法），支持海量、億級數(shù)據(jù)的復(fù)雜計算，支持開展一站式可視化建模（包括數(shù)據(jù)處理、特征工程、數(shù)據(jù)建模等可視化、可配置的基礎(chǔ)服務(wù)提高了數(shù)據(jù)決策服務(wù)的部署和迭代效率。泰隆云平臺已經(jīng)在線上信用產(chǎn)品、客戶賬戶風(fēng)險監(jiān)測等領(lǐng)域提供實時決策服務(wù)輸出。泰隆云平臺為銀行業(yè)務(wù)生產(chǎn)過程提供標(biāo)準(zhǔn)化、平臺化、服務(wù)化、模型化、配置化的數(shù)據(jù)智能決策服務(wù)，驅(qū)動泰隆銀行在客戶洞察、市場營銷、風(fēng)險管理、產(chǎn)指標(biāo)標(biāo)準(zhǔn)的建立與完善。為解決數(shù)據(jù)不一致、數(shù)據(jù)口徑不統(tǒng)一的問題，泰隆銀行建立指標(biāo)數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)，統(tǒng)一指標(biāo)標(biāo)準(zhǔn)開發(fā)。2017年建立1000多項基礎(chǔ)類數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)；2018年將指標(biāo)明確職責(zé)與管理流程，通過制定規(guī)章明確指標(biāo)生命周期管理、應(yīng)用管理、開發(fā)和數(shù)據(jù)質(zhì)量監(jiān)控的流程和職責(zé)。泰隆銀行已實現(xiàn)1000多項基礎(chǔ)數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)與業(yè)務(wù)系統(tǒng)落標(biāo)，建立了全行的中國銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型研究報告（二）設(shè)立數(shù)據(jù)治理和數(shù)據(jù)價值挖掘的職能部門和風(fēng)險管理部以及相關(guān)業(yè)務(wù)條線分工協(xié)作，使數(shù)字化轉(zhuǎn)型工作職責(zé)涵蓋數(shù)據(jù)架構(gòu)規(guī)劃、數(shù)據(jù)模型管理、數(shù)據(jù)平臺和數(shù)據(jù)集市體系架構(gòu)、數(shù)據(jù)質(zhì)量管理、外部數(shù)據(jù)采集、業(yè)務(wù)分析建模、自2011年即開始搭建獨立的數(shù)據(jù)倉庫，對行內(nèi)的數(shù)據(jù)進(jìn)行充分整合和應(yīng)用，近年來又搭建了一套獨立的外部數(shù)據(jù)交換平臺，實現(xiàn)行內(nèi)、行外數(shù)據(jù)在大數(shù)據(jù)平臺上進(jìn)行交匯融合并服務(wù)于行內(nèi)的多個業(yè)務(wù)場景。技術(shù)層面，依托大數(shù)據(jù)分析和人工智能等技術(shù)對數(shù)據(jù)進(jìn)行充分（三）建立敏捷組織和敏捷機制在實際工作中，蘇州農(nóng)商銀行經(jīng)過論證成立了“蘇易貸”等第一批三個敏捷團隊，抽調(diào)跨職能部門人員全職參與“以客戶體驗為核心”的旅程再造工作，加速推進(jìn)階段性重點產(chǎn)品鄉(xiāng)村振興金融產(chǎn)品及服務(wù)體系，與政府合作共建了“江村通”線上三資管理平臺，對各村銀行賬戶進(jìn)行集中管理，現(xiàn)村賬托管，通過“臺賬式”管理對農(nóng)村資產(chǎn)、資源進(jìn)行清查登場景方面，蘇州農(nóng)商銀行建立了農(nóng)副產(chǎn)品溯源體系，提供溯源功能，讓客戶掃描溯源碼（五）風(fēng)險管理數(shù)字化體系中國銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型研究報告蘇州農(nóng)商銀行從對公信貸客戶風(fēng)險畫像切入，打造客戶風(fēng)險畫像系統(tǒng)。該系統(tǒng)整合行內(nèi)跨條線、跨系統(tǒng)的業(yè)務(wù)及流程數(shù)據(jù)，引入多機構(gòu)、多維度的外部數(shù)據(jù)，將傳統(tǒng)的風(fēng)控經(jīng)驗和量化模型相結(jié)合形成客戶風(fēng)險畫像報告及風(fēng)險評分。同時，對風(fēng)險畫像報告中的負(fù)面信號進(jìn)（六）數(shù)字化運營/營銷打星球游戲。蘇州農(nóng)商銀行在2020年初推出了打星球在線排名休閑小游戲，融合手機東山果農(nóng)等本地優(yōu)質(zhì)農(nóng)企合作，在微信銀行網(wǎng)上商城推出在線購買蔬菜、河蝦、面點小吃、（七）數(shù)字員工團隊建設(shè)RPA項目已經(jīng)在全行各業(yè)務(wù)條線部分?jǐn)?shù)字員工崗位配置，設(shè)置了外管查詢崗、報表查詢營銷月報及班后練兵報表統(tǒng)計崗、學(xué)生繳費數(shù)據(jù)報送崗、監(jiān)管條線公函郵件處理崗、公文管（八）場景融合e生活是蘇州農(nóng)商銀行推出的區(qū)域化生活服務(wù)平臺，包括智慧醫(yī)療和智慧專業(yè)化市場。智慧專業(yè)化市場系統(tǒng)是以集中經(jīng)營的專業(yè)化市場為載體，如農(nóng)貿(mào)市場、批發(fā)市場等，以一碼通收單業(yè)務(wù)為基礎(chǔ)，可實現(xiàn)交易數(shù)據(jù)的可視化分析，實現(xiàn)食品安全管理、購物體驗和智慧化為傳統(tǒng)銀行的補充，互聯(lián)網(wǎng)銀行在服務(wù)長尾客群及下沉市場中扮演著不可或缺的角色。浙江網(wǎng)商銀行是中國首批試點的民營銀行之一，也是互聯(lián)網(wǎng)銀行之一。網(wǎng)商銀行利用數(shù)中國銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型研究報告（一）云計算基礎(chǔ)設(shè)施基于螞蟻金融云計算平臺，建立基礎(chǔ)設(shè)施、金融技術(shù)、金融數(shù)據(jù)、金融業(yè)務(wù)云，將核心系統(tǒng)架構(gòu)在云上。建立“異地多活”跨地域金融級容災(zāi)體系。建設(shè)金融級云原生分布式架構(gòu)和安全可信架構(gòu)。利用云計算綜合成本優(yōu)勢，性能、穩(wěn)定性和擴展性優(yōu)勢，實現(xiàn)為更多小微（二）數(shù)據(jù)風(fēng)控應(yīng)用數(shù)據(jù)風(fēng)控技術(shù)實現(xiàn)“310”的信貸放款模式，即3分鐘申貸、1秒鐘放款、全程0人工介入，大幅降低信貸成本，控制信用風(fēng)險，提高服務(wù)效率。依托阿里體系內(nèi)客戶授權(quán)數(shù)據(jù)和外部可獲得數(shù)據(jù)，設(shè)計指標(biāo)體系，創(chuàng)建預(yù)測模型和風(fēng)控策略，形成多層次、完整的風(fēng)險（三）多端多渠道服務(wù)體系建立以阿里經(jīng)濟體各端的場景嵌入或小程序為主，以App、企業(yè)網(wǎng)銀為輔的多端多渠道（四）智能運營營銷體系通過引入大數(shù)據(jù)分析，全面解讀用戶的行為、關(guān)系網(wǎng)絡(luò)，對用戶進(jìn)行畫像，再根據(jù)產(chǎn)品特性、服務(wù)內(nèi)容、用戶習(xí)慣等進(jìn)行深度挖掘，在不同的商業(yè)場景下，向不同的用戶推薦不同（五）智能資管&同業(yè)。應(yīng)用大數(shù)據(jù)、人工智能技術(shù)，預(yù)測和防控流動性風(fēng)險，優(yōu)化圍繞著銀行業(yè)務(wù)的“數(shù)字化轉(zhuǎn)型”，蘇寧銀行在小微金融業(yè)務(wù)全流程打造了“天衡”?。ㄒ唬┛萍简?qū)動的小微金融江蘇蘇寧銀行的微商貸基于統(tǒng)一渠道系統(tǒng)、金融開放平臺、智能營銷系統(tǒng)、網(wǎng)貸系統(tǒng)、微商貸產(chǎn)品通過統(tǒng)一渠道系統(tǒng)支持APP、公眾號、場景平臺等多種渠道進(jìn)件，經(jīng)網(wǎng)貸系統(tǒng)調(diào)用天衡小微金融風(fēng)控體系完成自動審批，支持客戶在線電子合同簽約，運用人臉識別、手機號三要素校驗、反欺詐等系統(tǒng)功能判斷客戶的真實性，支持客戶在線自主提款。智能營銷系統(tǒng)在小微企業(yè)客戶進(jìn)入系統(tǒng)那一刻就開始對其通過模型進(jìn)行畫中國銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型研究報告金融開放平臺將授信申請、協(xié)議簽署、文件傳輸、放款申請、還款申請、賬戶開立及相關(guān)查詢交易等30余個標(biāo)準(zhǔn)化接口封裝給合作方，客戶通過第三方平臺完成與蘇寧銀行側(cè)的信貸申請、簽約和自主提款、還款等操作?；诮鹑陂_放平臺，微商貸成為小微企業(yè)日常經(jīng)營中的有力支撐，如汽車服務(wù)商添置配件的貸款、農(nóng)場主購買農(nóng)資的資金、餐飲商戶采購食征信等數(shù)據(jù)構(gòu)建了600多個數(shù)據(jù)特征，打造了一批機器學(xué)習(xí)模型，如反欺詐決策模型、準(zhǔn)入貸中階段基于債務(wù)人還款記錄、征信記錄和納稅數(shù)據(jù)，打造還款意愿模型，基于實時計貸后環(huán)節(jié)打造了“秋毫”小微企業(yè)風(fēng)險預(yù)警、“捕逾”智能催收等系統(tǒng)，基于知識圖譜蘇寧銀行對小微企業(yè)貸款資金的用途，堅持實質(zhì)重于形式的原則，從貸款的真實用途和交易背景出發(fā)，要求提供真實有效的佐證材料，而不是簡單的概以“購銷合同”應(yīng)付。一是關(guān)注貸款支付資金流，訂單貸業(yè)務(wù)均采用受托支付方式，資金用途明確合法；二是加強大數(shù)據(jù)技術(shù)在信貸資金用途中的應(yīng)用，提升監(jiān)管能效。江蘇蘇寧銀行借助大數(shù)據(jù)分析技術(shù)，提高監(jiān)管科技水平。例如，運用第三方數(shù)據(jù)審查股權(quán)穿透，可以觀察銀行的受托支付對象與借款人是否具有關(guān)聯(lián)關(guān)系；基于涉稅數(shù)據(jù)的上下游供應(yīng)鏈交易分析，可以運用到監(jiān)管檢查中，用依托第三方工商數(shù)據(jù)，完成股權(quán)拓?fù)浣Y(jié)構(gòu)，分析勾勒出集團內(nèi)成員公司（如有）和行業(yè)分布，設(shè)置敏感成員標(biāo)簽（所謂敏感成員，是指涉及敏感行業(yè)成員，如涉及房地產(chǎn)、投融資等資金密集性板塊或國家限制行業(yè)的成員構(gòu)建預(yù)警模型或規(guī)則，將預(yù)警或風(fēng)險提示信息輸入至貸后管理系統(tǒng)，作為強制工作要求，督促客戶經(jīng)理通過憑證查閱、銀行流水記錄等材依托稅務(wù)數(shù)據(jù)的挖掘和運算，可以校驗貸款支付用途的合理性、真實性，并且不再需要依賴無法保證真實性的“購銷合同”。在稅務(wù)數(shù)據(jù)中企業(yè)申報的銷售收入相對真實客觀，銀行完全可以通過稅務(wù)數(shù)據(jù)的交叉檢驗，核實企業(yè)的真實經(jīng)營規(guī)模，合理適度授信，避免盲目（二）小微金融“線上+線下”的融合在疫情期間，很多客戶信用表現(xiàn)并不好，無法通過風(fēng)控模型審批，本行充分采用線下結(jié)從2020年6月到12月，江蘇蘇寧銀行線下走訪220戶線上申請困難的小微企業(yè)，擴中國銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型研究報告客觀性、合理性，避免了貸款真實用途管控流于形式，全面提升風(fēng)控水平，做到既服務(wù)好實江蘇蘇寧銀行堅持金融科技服務(wù)小微客戶，并榮獲多類獎項：自主風(fēng)控項目“基于大數(shù) 目”“江蘇省2020年大數(shù)據(jù)優(yōu)秀典型應(yīng)用項目”；自主研發(fā)項目“基于大數(shù)據(jù)的智能實時風(fēng)控系統(tǒng)”“微商快消貸”榮獲中國人民銀行南京分行營管部和南京市總工會的“南京市銀未來，商業(yè)銀行發(fā)展的一個重要方向就是加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型。對內(nèi)要打造敏捷組織，對外近年來，數(shù)字化程度的持續(xù)提升使用戶的金融需求更加個性化、高頻化和即時化。為了滿足用戶的專屬市場，商業(yè)銀行必須重塑自身架構(gòu)和內(nèi)部運營能力，將用戶需求更加敏捷及時地傳遞到生產(chǎn)服務(wù)端，實現(xiàn)精準(zhǔn)的供需匹配，為客戶、員工及業(yè)務(wù)合作伙伴帶來新個性化一是建立業(yè)務(wù)層面的敏捷機制。首先，推行敏捷開發(fā)模式，關(guān)注端到端客戶旅程體驗，通過中臺完成產(chǎn)品和功能的標(biāo)準(zhǔn)化封裝，支持前端系統(tǒng)的敏捷迭代與創(chuàng)新。其次，打通底層端精準(zhǔn)營銷。最后，