淺談我國地方小微企業(yè)融資缺口調查及解決

淺談我國地方小微企業(yè)融資缺口調查及解決關鍵詞：資金需求小微企業(yè)融資缺口一、引言我國著名經(jīng)濟學家郎咸平教授于2011年提出了“小微企業(yè)”的概念，泛指經(jīng)濟規(guī)模較小的經(jīng)濟實體，主要包括家庭作坊式企業(yè)、小型企業(yè)、微型企業(yè)、個體工商戶等[1]。小微企業(yè)的相關問題，不僅是學術界與實務界討論的熱點，也是政府部門關注的焦點。為促進小微企業(yè)發(fā)展，我國政府制訂了一系列的優(yōu)惠政策：2011年底國家發(fā)改委與財政部為減輕小微企業(yè)的行政事業(yè)性費用支出，聯(lián)合發(fā)布了在未來3年內免征小微企業(yè)多項行政事業(yè)性收費的通知；國務院在2013年7月的常務會議中決定，從2013年8月1日起，對月銷售額不超過2萬元的小微企業(yè)，暫免征收增值稅和營業(yè)稅，國家制訂了一系列優(yōu)惠政策促進我國小微企業(yè)發(fā)展。許多金融機構也緊隨國家的政策制訂了一些專門針對小微企業(yè)的貸款政策，如浦發(fā)銀行為促進未來市場擴張與長期發(fā)展，提出了“得小微者得天下”的理念。但是，小微企業(yè)融資難的問題是否已經(jīng)得到根本性的改善？目前我國眾多小微企業(yè)是否還會因為資金缺口而舉步維艱？小微企業(yè)面臨的資金缺口應如何解決？2013年下半年，筆者為真實全面地了解小微企業(yè)融資現(xiàn)狀，對廣西南寧市的小微企業(yè)的融資需求狀況進行了調查。調查主要是通過網(wǎng)絡郵件發(fā)放調查問卷、到小微企業(yè)實地訪談等形式。通過電子郵件的方式共發(fā)放調查問卷95份，截至到2013年12月31日，共收回調查問卷64份，回收率為67.37%，另外，還對15家小微企業(yè)進行了實地訪談，全部收回了調查問卷，總計發(fā)放調查問卷110份，收回79份，回收率為71.82%。二、小微企業(yè)資金需求現(xiàn)狀小微企業(yè)資金需求現(xiàn)狀主要有以下四方面。（一）嚴峻的國內外經(jīng)濟形勢加重了小微企業(yè)融資困難國家統(tǒng)計局近兩年公布的國內外貿出口統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，2011年以來，我國外貿出口增長滯緩，形勢不容樂觀[2]。根據(jù)國內外的經(jīng)濟環(huán)境背景，筆者認為，主要有以下三方面的原因導致了上述結果。一是世界經(jīng)濟在經(jīng)歷了以美國為起源的次貸危機后尚未恢復元氣，加之歐洲債務危機的影響，使得世界經(jīng)濟的復蘇再次遇到嚴重挫折，直接導致外需持續(xù)疲軟；二是由于近年來我國“人口紅利”的逐漸消失，多地企業(yè)紛紛出現(xiàn)了用工荒，人工成本的上升導致了產(chǎn)品總成本的上升，削弱了我國產(chǎn)品在國際上的競爭力；三是人民幣持續(xù)升值，企業(yè)出口訂單因此而大幅度縮水，對外貿易大受打擊，加劇了企業(yè)的生存困境。國內外嚴峻的經(jīng)濟形勢，致使我國數(shù)量眾多的小微企業(yè)普遍面臨著“三高”（即融資成本高、企業(yè)稅負高、經(jīng)營成本高）與“三荒”（即錢荒、電荒、人荒）的窘境，而近兩年國內商業(yè)銀行普遍實施的信貸收緊政策，更是使小微企業(yè)的融資困境雪上加霜。南寧市是廣西的政治、經(jīng)濟、文化、科教、金融、貿易中心，同時它還處于我國與東南亞經(jīng)濟圈的結合處，是環(huán)北部灣沿岸重要經(jīng)濟中心，于2007年10月26日成立了東盟交易所（NCCE），鞏固了南寧市作為我國面向東盟國家的區(qū)域性城市的地位。最近十幾年來，南寧市致力于外向型經(jīng)濟的推進，外向型經(jīng)濟比重較大，鑒于近年來世界經(jīng)濟環(huán)境不景氣，同時受到內需不足的影響，南寧小微企業(yè)的經(jīng)營與融資狀況不容樂觀。根據(jù)筆者回收的79份有效問卷，有34份（占比43.04%）選擇了“資金短缺，急需融資”，有27份（占比34.18%）選擇了“尚不確定”，僅有18份（占比22.78%）選擇了“暫無融資需求”。同時，調查還顯示，選擇了“暫無融資需求”的小微企業(yè)并非真正資金充裕，不需要外部資金，對于“暫無融資需求的原因”，選擇“融資成本過高”的有7份（占比38.89%）、選擇“融資手續(xù)太復雜”的有5份（占比27.78%）、選擇“沒有好的發(fā)展項目”的有2份（占比11.11%）、僅有4份（占比22.22%）選擇了“企業(yè)資金充足”。（二）金融機構推出的借貸產(chǎn)品與小微企業(yè)資金需求不匹配根據(jù)相關學者的研究成果，企業(yè)的經(jīng)濟規(guī)模一般是與其融資規(guī)模相吻合的。在筆者的調查問卷中，設計了“您認為南寧市大多數(shù)企業(yè)的資金缺口為多少萬”一題，有5份（占比6.33%）選擇了“10萬以下”，有14份（占比17.72%）選擇了“10萬～50萬”，有32份（占比40.51%）選擇了“50萬～200萬”，有21份（占比26.58%）選擇了“200萬～500萬”，另外，還有7份（占比8.86%）選擇了“500萬以上”。由調查問卷得出的分析數(shù)據(jù)可知，在南寧市所有企業(yè)中，接近半數(shù)企業(yè)的資金缺口均落在了50～200萬元這一融資區(qū)間，而這一融資規(guī)模正是與小微企業(yè)，特別是小型企業(yè)的經(jīng)濟規(guī)模相對應的，由此說明南寧市小微企業(yè)的資金缺口未能得到滿足。南寧市大多數(shù)商業(yè)銀行在審批貸款項目時，為確保規(guī)模經(jīng)濟，擴大盈利空間，紛紛提出了最低貸款數(shù)額要求。無法真正滿足小微企業(yè)，特別是小型企業(yè)的融資需求。家庭作坊式企業(yè)、個體工商戶等經(jīng)濟規(guī)模極小的微型企業(yè)的融資需求往往很小，一般可以通過信用卡額度或者向親朋好友借款的形式來解決。而廣大以合伙形式或者有限公司形式籌建起來的小型企業(yè)，其融資需求一方面超過了信用卡額度以及親朋好友的借貸能力，另一方面也不滿足商業(yè)銀行等機融機構為達到規(guī)模經(jīng)濟而提出的最低貸款數(shù)額應為200萬元的要求，使得自身的融資處境十分不利。（三）新型金融產(chǎn)品門檻過高致使小微企業(yè)融資渠道較為單一隨著我國金融業(yè)的發(fā)展，銀行等金融單位紛紛加強了金融創(chuàng)新，企業(yè)的融資渠道由此而拓寬。但是，在小微企業(yè)現(xiàn)實的融資實務中，由于這類企業(yè)產(chǎn)業(yè)地位不理想，缺乏有效抵押或者信用積累不足而無法滿足一系列新型金融產(chǎn)品的門檻要求，由此導致向商業(yè)銀行申請貸款這一傳統(tǒng)方式仍然是我國小微企業(yè)融資的主要渠道。對于這一現(xiàn)狀，筆者設計了以下多選題（同時可選一項以上，因此某一選項加總比例會超過100%）對小微企業(yè)申請商業(yè)銀行貸款過程中所遇到的困難進行調查：“您認為企業(yè)在申請商業(yè)銀行貸款中主要會遇到什么問題”。由調查問卷的反饋結果可知，有55份（占比69.62%）選擇了“缺乏有效抵押和擔?！?，有40份（占比50.63%）選擇了“貸款手續(xù)過于復雜”，有31份（占比39.24%）選擇了“利率過高”，另外，還有28份（占比35.44%）選擇了“中介費用過高”。調查問卷的反饋結果反映了我國現(xiàn)行僵化的金融體制與過于嚴格的貸款審批條件已經(jīng)對小微企業(yè)的融資造成了極大的困難，嚴重制約了小微企業(yè)的生存與發(fā)展。（四）貸款費用過高嚴重挫傷了小微企業(yè)貸款的積極性目前，