淺析信貸風險對商業(yè)銀企業(yè)培訓行的影響及對策

/淺析信貸風險對商業(yè)銀企業(yè)培訓行的影響及對策目前，我國商業(yè)銀行信貸資產風險甚高是金融領域面臨的突出問題，銀行業(yè)經營風險因此增大，對可能誘發(fā)中國金融危機的產生留下隱患，影響中國經濟的長期穩(wěn)定。認真分析中國商業(yè)銀行信貸風險成因，解決中國商行業(yè)銀行信貸風險高的問題，對于保證中國金融體系穩(wěn)健康高效運行，提高中國商業(yè)銀行競爭力，實現(xiàn)經濟的可持續(xù)發(fā)展，具有十分重要的理論和現(xiàn)實意義。一、商業(yè)銀行信貸風險成因及分析1.商業(yè)銀行自身的原因（1）銀行間惡性競爭。伴隨世界經濟一體化趨勢的加強和入世后金融準入的逐步兌現(xiàn)，外資銀行將大批涌入，銀行競爭強度日益加大。各銀行為了在競爭中立于不敗之地，大搞儲蓄大戰(zhàn)，為爭奪客戶、搶占市場不擇手段，銀行在面臨吸存工作的“量”與放貸的“質”間的矛盾時，很難正確地處理二者間的關系并把握好“度”，這就給了企業(yè)可乘之機，多頭開戶、多頭貸款、短貸長用現(xiàn)象屢禁不止，在人民銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)不完善的情況下，銀行無法了解貸款企業(yè)的真實風險狀況，致使監(jiān)管隱患增加導致失控，金融秩序混亂。這種惡性競爭循環(huán)的后果就導致許多貸款成為不良，信貸風險大增。（2）信貸管理機制不健全，信貸操作不規(guī)范。國有商業(yè)銀行現(xiàn)代企業(yè)制度尚未真正建立，仍存在責權利不明晰的問題。雖然各行信貸管理上都強調“三查”，但往往重貸輕管，貸前調查不細致、貸中執(zhí)行不到位、貸后監(jiān)督不得力，加之我國處于經濟轉軌期，經濟結構、法律制度等變動很大，歷史數(shù)據(jù)年度過短，不具可比性,不僅給風險計量增添了難度，同時也不利于信貸員的貸前調查；很多貸款在批復時要求先辦理抵押登記手續(xù)，根據(jù)工程進度發(fā)放貸款，而基層行執(zhí)行時卻往往置之不顧，在相關手續(xù)尚未辦妥的情況下就將貸款一次性發(fā)放出去。（3）貸款資金趨向長期化。近年來我國銀行短期貸款逐年減少，而中長期貸款占比則逐年增加，導致銀行資產的流動性降低，信貸資金周轉速度減慢，同時，貸款資金集中化也使得中小企業(yè)貸款難問題更加突出，對經濟平衡發(fā)展帶來負面效應。(4)銀行內控機制存在問題。首先，銀行管理者貸款決策過程缺乏制約，行政化色彩濃厚，“內部人控制”問題嚴重；其次，銀行內部控制還存在空白點，比如很多銀行都擁有額度較大的抵債資產，但還未制定抵債資產管理制度等；此外，銀行多層次的組織架構導致銀行市場反應遲鈍，影響了全行統(tǒng)一的風險控制和風險-收益的匹配，導致經營效益低下，不良資產大增。（5）信貸員綜合素質不高，加之缺乏有效的激勵機制，使得信貸員工作的風險與回報難以平衡，以貸謀私等現(xiàn)象時有發(fā)生，造成信貸損失。（6）行政干預多。地方政府干預這一歷史遺留問題是信貸風險產生的最主要原因之一。地方政府將地方經濟發(fā)展速度的快慢完全寄托于銀行貸款數(shù)量的多寡。為提高任職政績，地方官員會千方百計令銀行放貸。貸款一經發(fā)放，銀行就猶如掉進了無底洞，因為這些項目往往由地方財政支出，而地方財政每年都在透支，拆東墻補西墻，常常只能勉強支付利息，銀行出于終止貸款會得不償失的考慮，只能給企業(yè)展期或要求企業(yè)資產重組。地方干預導致銀行貸款出現(xiàn)不合規(guī)的款項，加大了銀行的信貸風險。2.借款企業(yè)等外部的原因（1）企業(yè)體制不健全是銀行信貸風險產生的主要根源。產權制度不完善、利益約束機制不對稱，使得銀行在信貸活動中處于被動狀態(tài)，信貸配給、投資饑渴癥、企業(yè)行為短期化等問題接踵而至。轉軌時期，大批企業(yè)虧損甚至倒閉，很多銀行貸款化為虛有。（2）企業(yè)為獲取貸款，不擇手段，導致了尋租行為的出現(xiàn)，這些年呈現(xiàn)出愈演愈烈之勢。一些銀行高級官員被拉下水，成為設租的源頭，為一些不合條件的貸款開路，而這些貸款十有八九成為不良貸款，這種現(xiàn)象不僅對銀行信貸業(yè)務的規(guī)范化設置了障礙，而且動搖了社會的信用基礎，極大地損害了國家的形象。（3）社會信用環(huán)境缺失。企業(yè)信用缺乏已成為制約社會經濟發(fā)展的最大障礙。銀行業(yè)是由信用支撐的行業(yè)，社會誠信體系不單是商業(yè)銀行經營管理的生命線，而且是整個金融體系的基本保障。然而由于我國當前經濟正處于轉軌時期，產權制度改革尚在進行之中，加上法制不健全，社會信用體系沒有建立，社會上坑蒙拐騙、欠債不還、金融欺詐的失信現(xiàn)象時有發(fā)生。若任由這種狀況持續(xù)下去，最終整個經濟領域的公信力將會喪失，信用缺失將成為一種普遍現(xiàn)象，成為危害社會經濟發(fā)展的壁壘，給銀行帶來的只會是信貸風險的劇增。（4）法制不健全。雖然目前我國已陸續(xù)出臺了《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《中國人民銀行法》、《商業(yè)銀行法》、《破產法》等相關法律法規(guī)，但仍有一系列與信貸密切相關的法律法規(guī)，如《信托法》、《政策性銀行法》、《社會保障法》等尚未出臺，而且出臺的這些法律本身內容過于簡單，缺乏可操作性，有些甚至與國家政策相悖，致使銀行在債權保全工作上障礙重重。債權銀行一般只能回收其315%的債權。“起訴不受理，受理不開庭，開庭不宣判，宣判不執(zhí)行，執(zhí)行不見效”這句順口溜反映的就是這種情況。由于通過法律手段解決債權債務糾紛問題，常常會“賠了夫人又折兵”，故銀行一般不愿采用這種途徑。如此一來，不但加大了銀行潛在的信貸風險，更加劇了社會信用狀況的進一步惡化。（5）金融市場發(fā)育遲緩且不規(guī)范，使得信貸風險的產生成為必然。一方面，企業(yè)融資渠道狹窄，在直接融資有限的情況下，只好轉向銀行貸款；另一方面，居民投資無門，大量資金以存款儲蓄形式涌入銀行。對借款人的軟債權和對存款人的硬債務，使得銀行成為信貸風險的聚集地，在當前我國信貸衍生工具較為匱乏的條件下，銀行只好被動地接受風險。二、商業(yè)銀行防范信貸風險的對策綜合上述風險的來源，商業(yè)銀行要建立起一套防范信貸風險的綜合管理體系，具體應從以下幾方面人手：1.建立健全信貸專門管理機構加強信貸程序的管理，強化信貸業(yè)務操作、風險控制部門的相對分離，并建立起相對的風險調查、審查、審批、檢查制約系統(tǒng)，實現(xiàn)貸款業(yè)務的科學決策。實行審貸分離制度，將貸前調查、貸時審查、貸后檢查分離開來，分別由不同層次的部門和獨立的人員來承擔，既能明確職責，加強自我約束，又能使每個環(huán)節(jié)相互監(jiān)督和制約，防止信貸權力的過分集中，實行信貸決策民主化、科學化。制定完善的信貸檔案管理制度，明確規(guī)定信貸檔案的收集、保管、交接、檢查等工作程序，并指派專人負責，定期檢查、考核執(zhí)行情況。起到消除管理制度上的漏洞。2.健全信貸風險預警機制信貸風險預警機制主要是對信貸資金運行過程中發(fā)生損失的可能性進行分析、預報，為控制風險提供信號。銀行可以通過信息收集，逐步建立信貸風險預警機制。如對區(qū)域信息數(shù)據(jù)應主要集中在地區(qū)經濟發(fā)展規(guī)劃、自然資源分布、環(huán)境狀況、地區(qū)消費特點、地區(qū)政府管理水平、地區(qū)綜合投資環(huán)境等，對客戶信息數(shù)據(jù)應主要集中在企業(yè)歷史信譽、企業(yè)管理素質、領導者素質、企業(yè)發(fā)展前景等非財務風險信息和客戶盈利能力、營運能力、償債能力、現(xiàn)金流量狀況等財務風險信息。通過對信貸風險的動態(tài)監(jiān)測管理，整體的反映信貸風險程度和信貸資產質量狀況，對爆發(fā)的潛在信貸風險采取預先防范措施，從而降低風險損失。3.建立科學的企業(yè)、個人信用評價體系隨著社會個人信用制度和信用檔案的建立，各銀行應根據(jù)自身業(yè)務特點和發(fā)展戰(zhàn)略制定具體的企業(yè)、個人信用評價體系，以此作為發(fā)放貸款的基本標準。商業(yè)銀行可以通過在系統(tǒng)內交流“不良借款人黑名單”等形式，使之從源頭上發(fā)揮防范信貸風險的作用。4.進一步完善貸款擔保制度在現(xiàn)有的《擔保法》《物權法》基礎上，要盡快健全抵押擔保制度，具體應注意以下幾個方面：首先，要培育規(guī)范的抵押品二級市場，使各種貸款抵押物能夠及時、順利地變現(xiàn)。其次，可考慮由政府出面組建信貸擔保公司，為長期、大額信貸提供擔保。第三，國家應規(guī)定一定金額以上的貸款必須法定擔保。銀行可視各個貸款品種的不同及申請人資信狀況，要求提供合適的擔保方式，并對擔保程序進行嚴格審查5.改善信貸風險控制考核激勵機制商業(yè)銀行必須改革現(xiàn)有的激勵和約束機制，從干部人事制度、勞動用工制度、薪酬制度和績效評價制度等方而入手，建立一套既能調動信貸經營人員的積極性，又能有效防范信貸風險的信貸經營的激勵約束機制低效的決策機制。加強權、責、利三者的時效性與可追索性?？傊虡I(yè)銀行要實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，除了加大市場營銷力度，占領市場獲取利潤之外，還需要隨著市場經濟體制和法制建設的日益完善，不斷強化內控管理的可操作性，積極防范信貸等各種風險，建立和完善現(xiàn)代商業(yè)銀行風險管理體制，促進全面風險管理目標的實現(xiàn)。銀行的行業(yè)屬性，決定銀行在我國入世后，要首當其沖面對新的挑戰(zhàn)和風險，作為金融工作的一員，筆者認為商業(yè)銀行就是要有創(chuàng)新，有膽略迎接并且戰(zhàn)勝金融風險。正如副總理王岐山所說：“當前全球流動性過剩，國際金融市場波動加劇，歐洲主權債務危機依然嚴峻，中東北非局勢動蕩，日本特大地震及其引發(fā)的海嘯和核泄漏，加大了世界經濟復蘇的不確定性。中國經濟快速發(fā)展，與世界的融合不斷加深。今后中國將以科學發(fā)展為主題，以加快轉變經濟發(fā)展方式為主線，防范金融風險。堅定不移地深化改革，擴大開放，著力調整經濟結構，著力擴大內需，著力改善民生，促進國民經濟又好又快發(fā)展?？冃Вǎ┦裁词强冃А翱冃А币辉~來源于管理學，不同的人對績效有不同的理解。有的人認為，績效是指完成工作的效率與效能；有人認為績效是指那種經過評估的工作行為、方式及其結果；更多的人認為績效是指員工的工作結果，是對企業(yè)的目標達成具有效益、具有貢獻的部分，在企業(yè)的管理中常被用在人力資源的研究評估中?？冃墙M織為實現(xiàn)其目標而開展的活動在不同層面上的有效輸出。綜上所述：績效是成績與成效的綜合，是一定時期內的工作行為、方式、結果及其產生的客觀影響。在企業(yè)中，員工的績效具體表現(xiàn)為完成工作的數(shù)量、質量、成本費用以及為企業(yè)