金融支持民營企業(yè)和小微企業(yè)

歡迎閱讀本文檔，希望本文檔能對您有所幫助!歡迎閱讀本文檔，希望本文檔能對您有所幫助!感謝閱讀本文檔，希望本文檔能對您有所幫助感謝閱讀本文檔，希望本文檔能對您有所幫助歡迎閱讀本文檔，希望本文檔能對您有所幫助!感謝閱讀本文檔，希望本文檔能對您有所幫助 金融支持民營企業(yè)和小微企業(yè)關(guān)鍵詞。民營經(jīng)濟；融資；金融支持；1

1引言當前，加快推進小微企業(yè)長足發(fā)展，活躍民營經(jīng)濟已經(jīng)成為社會的熱點話題，作為我國經(jīng)濟最為活躍的經(jīng)濟體，民營經(jīng)濟在解決社會就業(yè)，緩和社會矛盾，促進社會經(jīng)濟健康發(fā)展方面發(fā)揮著尤為重要的作用。然而，我國民營經(jīng)濟特別是小微企業(yè)整體狀況不容樂觀，民營經(jīng)濟發(fā)展能力不足，生存艱難。企業(yè)如何獲得生產(chǎn)經(jīng)營過程中所需要的資金，已成為束縛其發(fā)展壯大的瓶頸。

2小微企業(yè)發(fā)展界定小微企業(yè)在不同的發(fā)展階段，其內(nèi)涵的界定也有所不同，是隨著社會經(jīng)濟發(fā)展而不斷擴大。在2021年，我國政府針對各類行業(yè)的不同特點，頒布《中小企業(yè)劃分標準》，規(guī)定劃分企業(yè)的標準是以企業(yè)員工人數(shù)、總資產(chǎn)和銷售額為主要依據(jù)，2021年，微型企業(yè)概念開始出現(xiàn)在新的《中小企業(yè)劃型標準規(guī)定》中，2021年，我國財政部和國家稅務總局聯(lián)合頒布《關(guān)于小型微利企業(yè)所得稅優(yōu)惠政策有關(guān)問題的通知》，規(guī)定小微企業(yè)的認定標準，包括：工業(yè)企業(yè)的年度應納稅所得額不超過30萬元，同時員工人數(shù)不超過100人，資產(chǎn)總額不超過3000萬元；除年度應納稅所得額要求條件相同外，其他企業(yè)的員工人數(shù)不超過80人，資產(chǎn)總額不超過1000萬元。為此，小微企業(yè)可以說是小型企業(yè)、微型企業(yè)、家庭作坊式企業(yè)等的統(tǒng)稱。

3我國民營經(jīng)濟現(xiàn)狀分析3.1我國民營企業(yè)特別是小微企業(yè)數(shù)量狀況從圖12021年—2021年我國小微企業(yè)數(shù)量狀況上，可以清楚地發(fā)現(xiàn)，我國小微企業(yè)發(fā)展已出具規(guī)模，2021年小微企業(yè)數(shù)量更是達到未來4年的最高值，為406224家，2

3.2小微企業(yè)融資狀況3.2.1小微企業(yè)融資途徑政策性融資政策性金融機構(gòu)股票、債券市場外部融資直接融資產(chǎn)權(quán)交易市場小微企業(yè)融資體系銀行借貸租賃原始資本內(nèi)部融資留存收益圖2小微企業(yè)融資體系間接融資3.2.2小微企業(yè)融資結(jié)構(gòu)圖32021年小微企業(yè)貸款占銀行貸款比例（%）通過觀察上面表32021年我國小微企業(yè)占銀行貸款比例，我們可以發(fā)現(xiàn)，小微企業(yè)能夠獲得的企業(yè)貸款占工商銀行、中國銀行、農(nóng)業(yè)銀行和中信銀行貸款的9%—15%，其中，濰坊銀行用于小微企業(yè)的貸款比例較高，達到57.14%，南京銀行的小微企業(yè)貸款比例略高于建設(shè)銀行和華夏銀行。整體而言，我國銀行機構(gòu)能夠提供給小微企業(yè)發(fā)展的資金貸款偏少，遠不能覆蓋到龐大的小微企業(yè)數(shù)量，滿足其經(jīng)營發(fā)展的需求。

4金融服務民營經(jīng)濟特別是小微企業(yè)過程中的問題3

4.1金融服務機構(gòu)的配置不到位金融服務機構(gòu)配置不到位表現(xiàn)在三個主要方面：重點表現(xiàn)在數(shù)量、產(chǎn)權(quán)、結(jié)構(gòu)等三個方面。

1.銀行等金融機構(gòu)數(shù)量供不應求。相對于

一、基本情況

（一）高度重視，認真部署，確保自查工作順利開展按照通知要求，我行高度重視，認真組織，召開專題會議認真研究部署自查工作。一是成立了以行長為組長，副行長為副組長的小微企業(yè)金融服務情況的專項自查工作領(lǐng)導小組。

二是制定了《關(guān)于******銀行小微企業(yè)金融服務情況自查工作實施方案》，明確了工作目標和計劃，形成良好的工作機制，圓滿完成了小微企業(yè)金融服務的自查工作。

（二）改進小微企業(yè)金融服務，全面支持小微企業(yè)金融發(fā)展當前我國經(jīng)濟發(fā)展已經(jīng)進入新常態(tài)，我行認真貫徹黨中央、國務院的決策部署，進一步改進小微企業(yè)金融服務，積極推動“大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新”。長期以來，我行堅決執(zhí)行支持小微企業(yè)金融服務政策，強化利率風險定價機制，對小微企業(yè)進行利率優(yōu)惠；高效審批小微企業(yè)的金融服務方案，加大對小微企業(yè)金融服務的激勵考核，加強對小微企業(yè)金融服務人員的培訓等；對小微企業(yè)金融服務單列信貸計劃、單1

獨配備人力資源等。在有效提高貸款增量的基礎(chǔ)上，努力實現(xiàn)“兩增兩控”的金融服務目標。

二、自查情況1、找準市場定位，努力實現(xiàn)“兩增”金融服務目標我行自成立以來，堅持立足縣域經(jīng)濟的市場定位，以服務“三農(nóng)”、小微企業(yè)、個體工商戶為主體，不斷深化改革，積極拓展業(yè)務，加大營銷力度，提高服務水平，為農(nóng)牧民增收和農(nóng)牧區(qū)經(jīng)濟發(fā)展發(fā)揮了積極作用，為助推全旗經(jīng)濟發(fā)展做出了一定的貢獻。

截至2021年9月末，我行當年累計發(fā)放各項貸款******筆，金額******萬元，各項貸款余額達到了******萬元，其中累計發(fā)放小微企業(yè)貸款******筆，金額******萬元，小微企業(yè)貸款余額為******萬元，較年初增加了******萬元，完成全年計劃任務的******%，小微企業(yè)貸款占各項貸款余額的******%，雖然未能完成年初暨定任務目標，但也對當?shù)匦∥⑵髽I(yè)及個體工商戶經(jīng)濟發(fā)展起到了一定的作用。

截至2021年9月末，我行各項貸款同比減少******萬元，減幅為******%，小微企業(yè)貸款余額同比增加******萬元，增幅為******%，小微企業(yè)貸款增幅與各項貸款增幅差額為******%；小微企業(yè)余額戶數(shù)為******戶，較去年同期減少******戶；未能全面完成小微企業(yè)“兩增兩控”的金融服務目標。

2、單列信貸計劃，優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)圍繞小微企業(yè)貸款增速不低于各項貸款平均增速的目2

標，我行每年初都要單列小微企業(yè)信貸計劃，并將小微企業(yè)貸款納入我行績效考核范疇，執(zhí)行過程中不擠占、不挪用，并在工作過程中，注意根據(jù)工作實際情況，隨時調(diào)整其他信貸計劃向小微企業(yè)傾斜。

3、切實降低小微企業(yè)貸款利率，合理控制貸款成本我行一直以支持“三農(nóng)小微”為發(fā)展主線，不斷優(yōu)惠貸款利率，降低民營、小微企業(yè)貸款成本；我行企業(yè)貸款執(zhí)行利率由最初的******‰降至******‰，個體工商戶貸款執(zhí)行利率由******‰降至******‰，同時，我行向當?shù)厝嗣胥y行申請了扶貧再貸款，對經(jīng)營狀況良好且支持扶貧事業(yè)的個體工商戶及小微企業(yè)施行利率再優(yōu)惠政策，貸款執(zhí)行利率可優(yōu)惠至******‰，切實降低民營、小微企業(yè)貸款利率。

4、無還本續(xù)貸政策落實情況我行制定了符合民營企業(yè)、小微企業(yè)授信特點的無還本續(xù)貸實施細則，但由于我行小微企業(yè)貸款客戶在貸款到期后均在歸還貸款后再次申請，因此，尚無還本續(xù)貸情況。

5、小微企業(yè)不良貸款容忍度政策落實情況截至2021年9月末，我行小微企業(yè)不良率為******%，各項貸款的不良率為******%，小微企業(yè)不良貸款率高于各項貸款的不良貸款率******個百分點，符合小微企業(yè)不良率不高于各項貸款不良率2個百分點的要求。

6、小微企業(yè)貸款盡職免責政策落實情況根據(jù)監(jiān)管部門工作要求，我行專門出臺了《******銀行小微企業(yè)貸款盡職免責管理實施細則》，明確授信部門和授信工作人員在按照相關(guān)法律法規(guī)和銀行業(yè)相應的管理制度3

勤勉盡職地履行職責的，在授信出現(xiàn)風險時，將免除相關(guān)人員和相關(guān)部門責任。

7、小微企業(yè)金融從業(yè)人員動態(tài)行為管理情況我行每年對崗位職責、績效考核機制進行合理的調(diào)整設(shè)置，動態(tài)調(diào)整金融從業(yè)人員崗位，不斷完善考核機制，使崗位分工合理最大化，考核機制公平最大化；同時制定了員工行為異常排查制度并按季度對員工進行異常行為排查，經(jīng)排查，我行員工不存在授信過程中向企業(yè)索取或接受企業(yè)經(jīng)濟利益的問題，也沒有與黑惡勢力、小貸中介機構(gòu)等勾結(jié)惡意為民營企業(yè)、小微企業(yè)制造還款麻煩，干擾無還本續(xù)貸，迫使企業(yè)被動接受“過橋貸款”等行為。

8、規(guī)范服務收費，切實降低小微企業(yè)融資成本堅決杜絕“以貸轉(zhuǎn)存”、嚴格執(zhí)行“兩禁兩限”是我行經(jīng)營底線，我行貸款除利息以外，無任何工本費、手續(xù)費等，不收取任何貸款承諾費、顧問費、咨詢費等相關(guān)不合理費用，對一些支持貧困戶就業(yè)的小微企業(yè)貸款執(zhí)行基準利率，最大力度的降低小微企業(yè)融資成本。同時我行多數(shù)存款產(chǎn)品按照人民銀行存款利率規(guī)定，在基準利率上一浮到頂，上浮150%，不開設(shè)保險、基金、貴金屬、理財?shù)雀唢L險產(chǎn)品，讓客戶真正的放心存款；銀行卡（折）免收工本費、年費、小額賬戶管理費，柜面、網(wǎng)銀匯款、短信通知等免費；讓客戶真正享受到減費讓利帶來的實惠。

三、存在的問題雖然我行一直在努力做好小微企業(yè)金融服務，但在實際工作還存在一些難點和問題，主要是以下幾個方面：4

1、實現(xiàn)“兩增”金融服務目標困難為確?！皟稍觥毙∥⑵髽I(yè)金融服務目標的實現(xiàn)，在風險總體可控的前提下，我行通過優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，騰挪信貸資源，在盤活存量中擴大小微企業(yè)融資增量，在新增信貸中增加小微企業(yè)貸款份額。但是由于我行上一年度小微企業(yè)的各項指標都比較高，進而導致今年未能完成小微企業(yè)信貸計劃，實現(xiàn)“兩增”金融服務目標難度較大。

2、小微企業(yè)擔保難對于各不相同的小微企業(yè)來說，他們的融資需求是十分多樣化的，并非只是簡單的“拿錢來”就可以一言以蔽之。

因此，我行開始支持小微企業(yè)時就牢固樹立了以客戶為中心的經(jīng)營理念，針對不同類型、不同發(fā)展階段小微企業(yè)的特點，不斷開發(fā)特色產(chǎn)品，為小微企業(yè)量身定做特色服務和金融產(chǎn)品。

但小微企業(yè)本身資源不夠豐裕，信用比較單薄，而且在市場的驚濤駭浪中生存，其經(jīng)營業(yè)績與大型企業(yè)相比，帶有更大的不確定性。同時，小微企業(yè)能夠作為抵押物提供擔保的通常為廠房、機器設(shè)備等，一旦出現(xiàn)風險，變現(xiàn)能力差，貸款收回的可能性會變的很小，而保證人方面大多存在有擔保實力不愿擔保、愿意擔保的又達不到擔保要求的情況，致使大部分小微企業(yè)貸款卡在了擔保這一關(guān)鍵環(huán)節(jié)。

3、小微企業(yè)發(fā)展的不確定性，給銀行造成一定的風險壓力進一步優(yōu)化小微企業(yè)貸款利率定價機制，對信譽好的優(yōu)質(zhì)客戶提高貸款額度、降低貸款利率，同時對客戶只收取利5

息費用，不收取其他任何的工本費、手續(xù)費等一切費用，大大節(jié)約中小微企業(yè)的融資成本。但在近年來，符合銀行金融扶持的小微企業(yè)不斷增加，其量的增加并沒有帶來質(zhì)的有效提高，小微企業(yè)既小且微，實力小，經(jīng)營能力和持續(xù)發(fā)展難以估量，銀行面臨的風險面較大。尤其在近幾年來，小微企業(yè)不良貸款不斷涌現(xiàn)，形成不良后，補提資產(chǎn)損失準備對銀行凈利潤沖減幅度較大，銀企共贏目標難以實現(xiàn)。******銀行6

鼓勵小額貸款公司、融資性擔保公司增資擴股、做大做強，加大對小微企業(yè)的支持力度。人行廣安市中心支行、廣安銀監(jiān)分局負責按照省上要求，將“兩個不低于”小微企業(yè)貸款覆蓋率、服務覆蓋率和審貸獲得率等納入銀行業(yè)金融機構(gòu)考核考評內(nèi)容，逐項落實到每家銀行，定期考核，按季通報。

同時，各銀行業(yè)金融機構(gòu)要嚴格執(zhí)行“七不準”、“四公開”相關(guān)規(guī)定，各中介機構(gòu)要規(guī)范服務收費，進一步降低小微企業(yè)融資成本。

二、建立完善小微企業(yè)金融服務網(wǎng)絡認真領(lǐng)會貫徹黨的十八屆三中全會精神，支持由民間資本發(fā)起設(shè)立自擔風險的民營銀行，大力引進股份制商業(yè)銀行，盡快促成符合條件的信用聯(lián)社改制為農(nóng)村商業(yè)銀行，健全完善金融服務體系。鼓勵各銀行業(yè)金融機構(gòu)到前鋒區(qū)、廣安經(jīng)開區(qū)、棗山物流商貿(mào)園區(qū)和協(xié)興生態(tài)文化旅游園區(qū)設(shè)立分支機構(gòu)，支持到產(chǎn)業(yè)園區(qū)鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村組設(shè)立金融服務網(wǎng)點，進一步改善和提升金融服務環(huán)境。

三、積極搭建小微企業(yè)便捷融資服務平臺支持銀行業(yè)金融機構(gòu)、小額貸款公司、融資性擔保公司和小微企業(yè)共同組建廣安市小微企業(yè)融資服務俱樂部，加強信息交流對接，定期開展融資對接活動，積極搭建小微企業(yè)便捷融資服務平臺。各銀行業(yè)金融機構(gòu)要在2021年6月底前建成小微企業(yè)金融服務專營機構(gòu)，配備專門服務人員，優(yōu)化業(yè)務流程，完善服務審核機制，實行單獨核算、獨立審批和正向激勵。

四、鼓勵小微企。ahref=https。///target=_blankclass=infotextkey>黨⑹遠嗲廊謐。積極推進場外市場融資工作，支持符合條件的小微企業(yè)開展股權(quán)掛牌交易，有序推進企業(yè)上市。

大力推進中小企業(yè)集合債券融資