農(nóng)村商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)基礎(chǔ)知識(shí)培訓(xùn)

農(nóng)村商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)根底知識(shí)講座編輯ppt主要內(nèi)容〔一〕信貸管理根底知識(shí)〔二〕有關(guān)業(yè)務(wù)操作實(shí)務(wù)〔三〕有關(guān)業(yè)務(wù)制度規(guī)定〔四〕內(nèi)部控制和風(fēng)險(xiǎn)管理編輯ppt一、信貸管理相關(guān)根底知識(shí)

編輯ppt1、信貸管理“三性〞原那么及之間的辯證統(tǒng)一關(guān)系?

平安性是前提；流動(dòng)性是條件；效益性是結(jié)果。編輯ppt2、貸款依據(jù)經(jīng)營(yíng)方式可以分為哪幾類(lèi)？自營(yíng)貸款：貸款人以合法的方式籌集的資金自主發(fā)放的貸款，其風(fēng)險(xiǎn)由貸款人承擔(dān)，并由貸款人收回本金和利息。委托貸款：由政府、企事業(yè)單位及個(gè)人等委托人提供資金，由貸款人〔即受托人〕根據(jù)委托人確定的貸款對(duì)象、用途、金額、期限、利率等代為發(fā)放、監(jiān)督使用并協(xié)助收回的貸款。貸款人〔受托人〕只收取手續(xù)費(fèi)，不承擔(dān)貸款風(fēng)險(xiǎn)。特定貸款：經(jīng)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)并對(duì)貸款可能造成的損失采取相應(yīng)補(bǔ)救措施后責(zé)成國(guó)有農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)放的貸款。編輯ppt3、貸款管理責(zé)任制包括哪些主要內(nèi)容？〔1〕實(shí)行行長(zhǎng)負(fù)責(zé)制；〔2〕建立貸款審查委員會(huì)制度；〔3〕建立審貸別離制；〔4〕建立貸款分級(jí)審批制；〔5〕建立和健全信貸工作崗位責(zé)任制；〔6〕建立離崗審計(jì)制。編輯ppt4、農(nóng)村商業(yè)銀行信貸法律框架包括哪些法律法規(guī)？〔一〕確定農(nóng)村商業(yè)銀行信貸法律地位的根本法律，主要有：?人民銀行法?、?商業(yè)銀行法?；〔二〕標(biāo)準(zhǔn)農(nóng)村商業(yè)銀行信貸行為以及農(nóng)村商業(yè)銀行在信貸業(yè)務(wù)時(shí)必須遵循的根本法律、法規(guī)，主要有：?貸款通那么?、?民法通那么?、?公司法?、?合同法?、?擔(dān)保法?、?票據(jù)法?、?物權(quán)法?等；〔三〕保障農(nóng)村商業(yè)銀行信貸權(quán)益不受侵害的法律法規(guī)，主要有?民事訴訟法?等。編輯ppt5、對(duì)借款人有哪些限制性規(guī)定？〔1〕不得在一個(gè)貸款人同一轄區(qū)內(nèi)的兩個(gè)或兩個(gè)以上同級(jí)分支機(jī)構(gòu)取得貸款?！?〕不得向貸款人提供虛假的或者隱瞞重要事實(shí)的資產(chǎn)負(fù)債表、損益表等?！?〕不得用貸款從事股本權(quán)益性投資，國(guó)家另有規(guī)定的除外?！?〕不得用貸款在有價(jià)證券、期貨等方面從事投機(jī)經(jīng)營(yíng)?！?〕除依法取得經(jīng)營(yíng)房地產(chǎn)資格的借款人以外，不得用貸款經(jīng)營(yíng)房地產(chǎn)業(yè)務(wù)，依法取得經(jīng)營(yíng)房地產(chǎn)資格的借款人，不得用貸款從事房地產(chǎn)投機(jī)?！?〕不得套取貸款用于借貸牟取非法收入?！?〕不得違反國(guó)家外匯管理規(guī)定使用外幣貸款。〔8〕不得采取欺詐手段騙取貸款。編輯ppt6、如何進(jìn)行借款用途審查？〔一〕審查借款用途是否違反法律的禁止性規(guī)定；〔二〕審查借款用途是否符合法律的強(qiáng)制性規(guī)定；〔三〕審查借款用途是否符合貸款的其他規(guī)定。。編輯ppt7、什么是連帶責(zé)任保證？連帶保證責(zé)任人如何承擔(dān)保證責(zé)任？

連帶責(zé)任保證是指保證人在債務(wù)人不履行債務(wù)時(shí)與債務(wù)人負(fù)連帶責(zé)任的保證。連帶責(zé)任保證的保證人不享有先訴抗辯權(quán)，債權(quán)人請(qǐng)求保證人承擔(dān)保證責(zé)任的，只需證明債務(wù)人有到期未履行債務(wù)的事實(shí)即可，而不管債權(quán)人是否就債務(wù)人的財(cái)產(chǎn)已強(qiáng)制執(zhí)行，保證人均應(yīng)依據(jù)保證合同的約定承擔(dān)保證責(zé)任。編輯ppt8、貸款擔(dān)保的有關(guān)法律規(guī)定？1、國(guó)家機(jī)關(guān)、事業(yè)單位和社會(huì)團(tuán)體可以作為保證人嗎？2、同一債權(quán)既有保證又有物的擔(dān)保的，如何承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任？3、同一債務(wù)有兩個(gè)以上保證人的，保證人如何承擔(dān)責(zé)任？

編輯ppt9、以用作抵押的財(cái)產(chǎn)為類(lèi)別，抵押可分為哪幾種類(lèi)型？

不動(dòng)產(chǎn)抵押：主要是以土地定著物作抵押，如以林木、房屋、以及其他建筑物為標(biāo)的物的抵押；權(quán)利抵押：如土地使用權(quán)設(shè)定抵押；動(dòng)產(chǎn)抵押：以動(dòng)產(chǎn)為抵押物的抵押。編輯ppt10、哪些房地產(chǎn)不得設(shè)定抵押？?城市房地產(chǎn)抵押管理方法?第8條規(guī)定：1、權(quán)屬有爭(zhēng)議的房地產(chǎn)；2、用于教育、醫(yī)療、市政等公共福利事業(yè)的房地產(chǎn)；3、列入文物保護(hù)的建筑物和有重要紀(jì)念意義的其他建筑物；4、已依法公告列入拆遷范圍的房地產(chǎn)；5、被依法查封、扣押、監(jiān)管等形式限制的房地產(chǎn)；6、依法不得抵押的其他房地產(chǎn)。編輯ppt11、抵押期間，抵押人可以轉(zhuǎn)讓抵押物嗎？?擔(dān)保法?第49條規(guī)定，抵押人轉(zhuǎn)讓已辦理登記的抵押物的，應(yīng)當(dāng)通知抵押權(quán)人并告知受讓人轉(zhuǎn)讓物已經(jīng)被抵押的情況。抵押人未通知抵押權(quán)人或未告之受讓人的，轉(zhuǎn)讓行為無(wú)效。編輯ppt12、抵押物處分所得價(jià)款的分配順序

處分抵押物所得價(jià)款，依以下順序分配：〔1〕支付處分抵押物的費(fèi)用；〔2〕扣除抵押物應(yīng)繳納的稅款；〔3〕歸還抵押權(quán)人債權(quán)本息及支付違約金；〔4〕賠償由于債務(wù)人違反合同而對(duì)抵押權(quán)人造成的損害；〔5〕剩余金額交還抵押人。處分抵押物所得價(jià)款缺乏以支付債務(wù)和違約金、賠償金時(shí)，抵押權(quán)人有權(quán)向債務(wù)人追索缺乏局部。編輯ppt13、質(zhì)押與抵押有什么不同之處？

抵押和質(zhì)押都是物的擔(dān)保的重要形式，本質(zhì)上屬于物權(quán)擔(dān)保，區(qū)別有：1、擔(dān)保物的占有權(quán)是否發(fā)生轉(zhuǎn)移。2、擔(dān)保物的種類(lèi)不同。3、合同生效的時(shí)間不同。4、能否重復(fù)設(shè)置擔(dān)保不同。編輯ppt14、什么是債券？什么是倉(cāng)單？質(zhì)押時(shí)應(yīng)注意什么？債券是指發(fā)行人依照法定程序發(fā)行的，約定在一定期限內(nèi)還本付息的有價(jià)證券，包括政府債券、公司債券。政府債券又稱(chēng)國(guó)債，是最常見(jiàn)的用于質(zhì)押的債券。國(guó)債分為紙幣式和記名式，紙幣式國(guó)債用于質(zhì)押時(shí)交于質(zhì)權(quán)人即可，而記名式國(guó)債質(zhì)押應(yīng)當(dāng)獲得登記機(jī)關(guān)的允許并登記才能生效。倉(cāng)單是倉(cāng)儲(chǔ)人在收到存放物后簽發(fā)給存儲(chǔ)人或貨物所有人用以提取貨物的有價(jià)單證。倉(cāng)單用于質(zhì)押相當(dāng)于以倉(cāng)單所能提取的貨物作質(zhì)押。用于質(zhì)押的倉(cāng)單如果不允許轉(zhuǎn)讓或能夠掛失，那么倉(cāng)單交付時(shí)應(yīng)當(dāng)?shù)絺}(cāng)單的倉(cāng)儲(chǔ)人處登記或書(shū)面通知編輯ppt

二、有關(guān)業(yè)務(wù)操作實(shí)務(wù)

編輯ppt15、“以貸還貸“效力如何？實(shí)施以貸還貸應(yīng)當(dāng)注意什么？

借貸還貸的借款合同應(yīng)屬有效。但在司法實(shí)踐中，判斷借新還舊的借款合同是否有效，主要依舊在于借款合同中寫(xiě)明的借款用途是什么，如在借款合同中寫(xiě)明的借款用途是借新還舊或以貸還貸，借款合同有效。如果虛構(gòu)貸款用途，借款合同很可能被認(rèn)定為無(wú)效。?擔(dān)保法司法解釋?第39條規(guī)定：主合同當(dāng)事人雙方協(xié)議以新貸歸還舊貸，除保證人知道或應(yīng)當(dāng)知道外，保證人不承擔(dān)民事責(zé)任。新貸與舊貸系同一保證人時(shí)，不適用前款的相關(guān)規(guī)定。編輯ppt16、貸款到期后未歸還，又重新貸款用于歸還局部或全部原貸款的，同時(shí)滿足哪些條件的，可列為正常貸款？

?不良貸款認(rèn)定暫行方法?〔銀發(fā)[2000]303號(hào)〕規(guī)定：〔一〕借款人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)正常，能按時(shí)支付利息；〔二〕重新辦理了貸款手續(xù)；〔三〕貸款擔(dān)保有效；〔四〕屬于周轉(zhuǎn)性貸款。編輯ppt17、什么是關(guān)系人？向關(guān)系人發(fā)放貸款應(yīng)注意什么？

農(nóng)村商業(yè)銀行的關(guān)系人包括：〔一〕農(nóng)村商業(yè)銀行的理事、監(jiān)事、管理人員、信貸業(yè)務(wù)人員及其近親屬，近親屬包括配偶、父母、子女、兄弟姐妹、祖父母、外祖父母、孫子女、外孫子女?！捕城绊?xiàng)所列人員投資或擔(dān)任高級(jí)管理職務(wù)的公司、企業(yè)和其他經(jīng)濟(jì)組織。投資包括出資設(shè)立、參股入股、購(gòu)置股票等一切擁有公司、企業(yè)或其他經(jīng)濟(jì)組織股權(quán)的行為。高級(jí)管理職務(wù)包括法定代表人、負(fù)責(zé)人、董事、監(jiān)事、財(cái)務(wù)主管等能夠產(chǎn)生重要影響的職務(wù)。當(dāng)借款人是本農(nóng)村商業(yè)銀行關(guān)系人時(shí)，不得向其發(fā)放信用貸款，發(fā)放擔(dān)保貸款的條件不得優(yōu)于其他借款人。編輯ppt18、以房產(chǎn)抵押應(yīng)當(dāng)防范哪些陷阱？陷阱一：房產(chǎn)先出租后抵押。且租期較長(zhǎng)，租金在訂立合同時(shí)一次付清。陷阱二：以未結(jié)清建設(shè)工程款的房產(chǎn)抵押。因?yàn)橥锨饭こ炭钜矊?duì)房屋變賣(mài)工程款項(xiàng)享有“優(yōu)先受償權(quán)〞，而且最關(guān)鍵的是拖欠工程款的“優(yōu)先受償權(quán)〞要“優(yōu)先〞于抵押的“優(yōu)先受償權(quán)〞。編輯ppt19、辦理貸款展期時(shí)應(yīng)注意什么？

1、借款人申請(qǐng)貸款展期時(shí)間不能晚于貸款到期日。2、貸款展期期限要符合規(guī)定。3、貸款展期后的利率確定要十分謹(jǐn)慎。4、貸款展期應(yīng)當(dāng)確保貸款擔(dān)保的延續(xù)性。編輯ppt20、貸款調(diào)查報(bào)告應(yīng)該包括哪些主要內(nèi)容？〔一〕法人客戶信貸業(yè)務(wù)調(diào)查報(bào)告的內(nèi)容：1、客戶根本情況分析；2、客戶資信狀況分析；3、貸款擔(dān)保條件分析；4、貸款初次發(fā)放情況及歷次轉(zhuǎn)貸情況；5、貸款用途、方式及還款來(lái)源；6、風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)及風(fēng)險(xiǎn)防范措施；7、貸款運(yùn)行方案特別說(shuō)明；8、綜合效益分析；9、信貸員結(jié)論意見(jiàn)?！捕匙匀蝗丝蛻粜刨J業(yè)務(wù)金額到達(dá)一定額度的，必須撰寫(xiě)調(diào)查報(bào)告，其內(nèi)容：1、申請(qǐng)人的根本情況；2、申請(qǐng)信貸業(yè)務(wù)的用途；3、擔(dān)保情況；4、收入來(lái)源；5、還款來(lái)源；6、結(jié)論。對(duì)是否同意辦理此項(xiàng)信貸業(yè)務(wù)提出初步意見(jiàn)。編輯ppt21、信貸管理部門(mén)〔風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)管理部門(mén)〕對(duì)客戶部門(mén)移交的信貸資料應(yīng)重點(diǎn)審查哪些內(nèi)容：〔一〕根本要素審查：1、客戶及擔(dān)保人有關(guān)資料是否齊備；2、信貸業(yè)務(wù)內(nèi)部運(yùn)作資料是否齊全?！捕持黧w資格審查：1、客戶及擔(dān)保人主體資格、法定代表人有關(guān)證明材料是否符合規(guī)定；2、客戶及擔(dān)保人組織機(jī)構(gòu)是否合理，產(chǎn)權(quán)關(guān)系是否明晰；3、客戶及擔(dān)保人的法定代表人、主要部門(mén)負(fù)責(zé)人有無(wú)不良記錄?！踩承刨J政策審查：1、信貸用途是否合規(guī)合法，是否符合國(guó)家有關(guān)政策；2、信貸用途、期限、方式、利率或費(fèi)率等是否符合農(nóng)村商業(yè)銀行信貸政策?！菜摹承刨J風(fēng)險(xiǎn)審查：1、審查核定客戶部門(mén)測(cè)定的貸款風(fēng)險(xiǎn)度、客戶信用等級(jí)、授信額度；2、分析，揭示客戶的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)營(yíng)管理風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)等；3、提出風(fēng)險(xiǎn)防范措施。編輯ppt22、貸后檢查主要有哪些的內(nèi)容

〔1〕客戶及其擔(dān)保人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、財(cái)務(wù)狀況是否正常，主要產(chǎn)品的市場(chǎng)變化是否影響產(chǎn)品的銷(xiāo)售和經(jīng)營(yíng)效益；〔2〕了解掌握客戶及其擔(dān)保人的資產(chǎn)、機(jī)構(gòu)、體制及高層管理人事變化等重大事項(xiàng)，分析這些變化是否影響客戶償債能力；〔3〕檢查抵〔質(zhì)〕押物的完整性和平安性。抵押物的價(jià)值是否受到損失，抵押權(quán)是否受到侵害，質(zhì)押物的保管是否符合規(guī)定；〔4〕檢查固定資產(chǎn)建設(shè)工程進(jìn)展情況。工程資金是否按期到位，工程貸款資金是否被擠占挪用，是否按招投標(biāo)規(guī)定進(jìn)行，工程工程進(jìn)展是否正常，工程是否能按期竣工，工程竣工投產(chǎn)能否達(dá)產(chǎn)等。編輯ppt23、貸款催收的方法有哪些？1、催收。在事后難以舉證，能引起訴訟時(shí)效中斷2、函件催收。信件、、明傳電報(bào)或其他形式的函件催收。3、當(dāng)面催收。有催收情況的詳細(xì)記錄，借款人簽署姓名和日期，作為催收的證據(jù)，因而日后依法起訴時(shí)因此而主張?jiān)V訟時(shí)效中斷。編輯ppt24、信貸檔案的主要內(nèi)容？

信貸檔案是農(nóng)村商業(yè)銀行提供、管理、收回信用全過(guò)程的真實(shí)記錄，包括客戶及擔(dān)保人的資料檔案和信貸運(yùn)作檔案?？蛻艉蛽?dān)保人資料包括客戶及擔(dān)保人的根本情況、財(cái)務(wù)狀況、擔(dān)保文件、分析報(bào)告、評(píng)估報(bào)告、信函等，如屬于農(nóng)村自然人客戶還必須完整記載農(nóng)戶家庭經(jīng)濟(jì)狀況、生產(chǎn)門(mén)類(lèi)、信用戶評(píng)定情況等，并按要求將全部數(shù)據(jù)按時(shí)錄入信貸管理系統(tǒng)。信貸運(yùn)作檔案包括貸審會(huì)審議、有權(quán)審批人審批過(guò)程中的有關(guān)資料，由基層農(nóng)村商業(yè)銀行或信貸管理部門(mén)負(fù)責(zé)管理，并按要求將有關(guān)數(shù)據(jù)按時(shí)錄入信貸管理系統(tǒng)。編輯ppt

三、相關(guān)制度規(guī)定

編輯ppt25、農(nóng)戶小額信用貸款管理方法？小額信用貸款借款人的條件？

農(nóng)戶小額信用貸款是指農(nóng)村商業(yè)銀行基于農(nóng)戶信譽(yù)，在核定的額度和期限內(nèi)向農(nóng)戶發(fā)放的不需擔(dān)保、抵押的貸款。農(nóng)戶小額信用貸款采取“一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉(zhuǎn)使用〞的管理方法。小額信用貸款借款人的條件？1、社區(qū)內(nèi)的農(nóng)戶或個(gè)體經(jīng)營(yíng)戶，具有完全民事行為能力；2、信用觀念強(qiáng)、資信狀況良好；3、從事土地耕作或其他符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，并有可靠收入；4、家庭成員中必須有具有勞動(dòng)生產(chǎn)或經(jīng)營(yíng)管理能力的勞動(dòng)力。編輯ppt26、自愿組成聯(lián)保小組的借款人應(yīng)具備的條件？

1、具有完全民事行為能力；2、單獨(dú)立戶，經(jīng)濟(jì)獨(dú)立，在貸款人效勞區(qū)域內(nèi)有固定住所；3、具有貸款資金需求；4、具有合法、穩(wěn)定的收入；5、在貸款人處開(kāi)立存款賬戶。編輯ppt27、與農(nóng)村商業(yè)銀行建立合作關(guān)系的擔(dān)保機(jī)構(gòu)原那么上應(yīng)符合的條件？?關(guān)于標(biāo)準(zhǔn)與擔(dān)保機(jī)構(gòu)合作關(guān)系的指導(dǎo)意見(jiàn)?(蘇信聯(lián)發(fā)〔2007〕143號(hào))規(guī)定：與農(nóng)村商業(yè)銀行建立合作關(guān)系的擔(dān)保機(jī)構(gòu)原那么上應(yīng)符合的條件：〔一〕實(shí)收資本必須在500萬(wàn)元以上；〔二〕在當(dāng)?shù)刂行∑髽I(yè)局或發(fā)改委備案，或是當(dāng)?shù)負(fù)?dān)保協(xié)會(huì)會(huì)員；〔三〕經(jīng)過(guò)有資質(zhì)的資信評(píng)估機(jī)構(gòu)評(píng)級(jí)且信用等級(jí)在BBB以上的擔(dān)保機(jī)構(gòu)應(yīng)作為優(yōu)先合作對(duì)象；〔四〕有健全的財(cái)務(wù)制度和完善的內(nèi)部控制制度；〔五〕經(jīng)營(yíng)時(shí)間超過(guò)一年；〔六〕專(zhuān)職人員不少于4人。編輯ppt28、擔(dān)保公司擔(dān)保貸款核定放大倍數(shù)和具體數(shù)額有哪些規(guī)定？

按照財(cái)政部發(fā)布的?中小企業(yè)融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管理暫行方法?第八條規(guī)定：“擔(dān)保機(jī)構(gòu)對(duì)單個(gè)企業(yè)提供的擔(dān)保責(zé)任金額最高不得超過(guò)擔(dān)保機(jī)構(gòu)自身實(shí)收資本的10%；擔(dān)保機(jī)構(gòu)擔(dān)保責(zé)任余額一般不超過(guò)擔(dān)保機(jī)構(gòu)自身實(shí)收資本的5倍，最高不得超過(guò)10倍。〞?關(guān)于標(biāo)準(zhǔn)與擔(dān)保機(jī)構(gòu)合作關(guān)系的指導(dǎo)意見(jiàn)?(蘇信聯(lián)發(fā)〔2007〕143號(hào))規(guī)定：凡與農(nóng)村商業(yè)銀行簽訂合作協(xié)議的擔(dān)保公司，必須按合作協(xié)議約定存入一定數(shù)量的保證金。其金額不得低于擔(dān)保責(zé)任余額的20%，對(duì)于實(shí)力較強(qiáng)、資信良好〔AA級(jí)以上〕的擔(dān)保機(jī)構(gòu)可酌情減少繳存數(shù)額。保證金要專(zhuān)戶存儲(chǔ)，并落實(shí)專(zhuān)人負(fù)責(zé)保證金余額及比例的監(jiān)控管理。編輯ppt29、抵債資產(chǎn)及其管理原那么？抵債資產(chǎn)是指在借款人確實(shí)不能以現(xiàn)金方式歸還農(nóng)村商業(yè)銀行貸款本息的前提下，農(nóng)村商業(yè)銀行通過(guò)合法途徑取得的用于抵償貸款本金和利息的借款人、擔(dān)保人或第三人的合法有效的資產(chǎn)。以物抵債管理的根本原那么：〔一〕嚴(yán)格控制原那么?！捕澈侠矶▋r(jià)原那么。〔三〕妥善保管原那么。〔四〕及時(shí)處置原那么。編輯ppt30、接受抵債資產(chǎn)的前提條件

接受抵債資產(chǎn)的前提條件有：〔1〕借款人、擔(dān)保人因資不抵債或其他原因關(guān)停倒閉或被宣告破產(chǎn)，經(jīng)合法清算后，農(nóng)村商業(yè)銀行依法取得抵債資產(chǎn)；〔2〕農(nóng)村商業(yè)銀行通過(guò)訴訟或仲裁渠道主張債權(quán)，經(jīng)法院判決、裁定、調(diào)解或仲裁機(jī)構(gòu)裁決，取得抵債資產(chǎn)；〔3〕抵押、質(zhì)押貸款到期，借款人和擔(dān)保人無(wú)法以貨幣資金足額歸還貸款本息，抵押物、質(zhì)押物折價(jià)又不能及時(shí)變現(xiàn)，經(jīng)與抵押人或質(zhì)押人協(xié)商，以抵押物或質(zhì)物抵償農(nóng)村商業(yè)銀行貸款本息；〔4〕借款人和擔(dān)保人經(jīng)營(yíng)發(fā)生嚴(yán)懲困難或?yàn)l臨倒閉，確實(shí)無(wú)法以貨幣資金清償貸款本息，農(nóng)村商業(yè)銀行與借款人或擔(dān)保人協(xié)商，簽訂以資抵債協(xié)議，取得抵債資產(chǎn)的所有權(quán)。以物抵債主要方式：〔一〕協(xié)議抵債?！捕撤ㄔ?、仲裁機(jī)構(gòu)裁決抵債。編輯ppt

四、內(nèi)部控制與風(fēng)險(xiǎn)管理

編輯ppt31、農(nóng)村商業(yè)銀行內(nèi)部控制的目標(biāo)有哪些？

?商業(yè)銀行內(nèi)部控制指引?〔中國(guó)人民銀行公告2002年第19號(hào)〕明確：〔一〕確保國(guó)家法律規(guī)定和農(nóng)村商業(yè)銀行內(nèi)部規(guī)章制度的貫徹〔二〕確保農(nóng)村商業(yè)銀行開(kāi)展戰(zhàn)略和經(jīng)營(yíng)目標(biāo)的全面實(shí)施和充分實(shí)現(xiàn)；〔三〕確保風(fēng)險(xiǎn)管理體系的有效性；〔四〕確保業(yè)務(wù)記錄、財(cái)務(wù)信息和其他管理信息的及時(shí)、真實(shí)和完整。編輯ppt32、農(nóng)村商業(yè)銀行內(nèi)部控制應(yīng)當(dāng)貫徹的原那么有哪些？

〔一〕全面〔二〕審慎〔三〕有效〔四〕獨(dú)立編輯ppt33、農(nóng)村商業(yè)銀行授信內(nèi)部控制的重點(diǎn)是：

實(shí)行統(tǒng)一授信管理，健全客戶信用風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與監(jiān)測(cè)體系，完善授信決策與審批機(jī)制，防止對(duì)單一客戶、關(guān)聯(lián)企業(yè)客戶和集團(tuán)客戶風(fēng)險(xiǎn)的高度集中，防止違反信貸原那么發(fā)放關(guān)系人貸款和人情貸款，防止信貸資金違規(guī)投向高風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域和用于違法活動(dòng)。編輯ppt34、?商業(yè)銀行授信工作盡職指引?中授信包括哪些工程？

授信指對(duì)非自然人客戶的表內(nèi)外授信。表內(nèi)授信包括貸款、工程融資、貿(mào)易融資、貼現(xiàn)、透支、保理、拆借和回購(gòu)等；表外授信包括貸款承諾、保證、信用證、票據(jù)承兌等。編輯ppt35、什么是集團(tuán)客戶，農(nóng)村商業(yè)銀行對(duì)集團(tuán)客戶授信應(yīng)遵循以下原那么：

集團(tuán)客戶是指具有以下特征的農(nóng)村商業(yè)銀行的企事業(yè)法人授信對(duì)象：〔一〕在股權(quán)上或者經(jīng)營(yíng)決策上直接或間接控制其他企事業(yè)法人或被其他企事業(yè)法人控制的；〔二〕共同被第三方企事業(yè)法人所控制的；〔三〕主要投資者個(gè)人、關(guān)鍵管理人員或與其關(guān)系密切的家庭成員〔包括三代以?xún)?nèi)直系親屬關(guān)系和二代以?xún)?nèi)旁系親屬關(guān)系〕共同直接控制或間接控制的；〔四〕存在其他關(guān)聯(lián)關(guān)系，可能不按公允價(jià)格原那么轉(zhuǎn)移資產(chǎn)和利潤(rùn)，農(nóng)村商業(yè)銀行認(rèn)為應(yīng)視同集團(tuán)客戶進(jìn)行授信管理的。農(nóng)村商業(yè)銀行可根據(jù)上述四個(gè)特征結(jié)合本行授信業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理的實(shí)際需要確定單一集團(tuán)客戶的范圍?！惨弧辰y(tǒng)一原那么。〔二〕適度原那么。〔三〕預(yù)警原那么。編輯ppt36、貸款風(fēng)險(xiǎn)五級(jí)分類(lèi)應(yīng)堅(jiān)持的根本原那么：

〔一〕風(fēng)險(xiǎn)原那么?！捕硨徤髟敲??！踩踌`活原那么?！菜摹硠?dòng)態(tài)管理原那么。編輯ppt37、貸款風(fēng)險(xiǎn)五級(jí)分類(lèi)流程

1、收集、整理、閱讀信貸檔案。2、審查貸款的根本情況。根本情況一般包括的內(nèi)容有：貸款目的、還款來(lái)源、資產(chǎn)轉(zhuǎn)換周期、還款記錄等。3、確定貸款歸還的可能性。通過(guò)財(cái)務(wù)分析、現(xiàn)金流量分析、非財(cái)務(wù)因素分析、擔(dān)保分析，來(lái)進(jìn)行綜合判斷歸還的可能性,將相關(guān)信息隨時(shí)記錄在?分類(lèi)工作底稿?。4、經(jīng)辦信貸人員撰寫(xiě)?大額企事業(yè)單位貸款分類(lèi)認(rèn)定表?、?小額企事業(yè)單位貸款分類(lèi)認(rèn)定表?或?大額自然人貸款分類(lèi)認(rèn)定表?，嚴(yán)格按五級(jí)分類(lèi)信貸資產(chǎn)核心定義提出初步分類(lèi)意見(jiàn)。5、信貸討論：基層農(nóng)村商業(yè)銀行〔支行〕貸款五級(jí)分類(lèi)工作小組通過(guò)對(duì)附表中有關(guān)表格要素的完整性、真實(shí)性和初分結(jié)果的準(zhǔn)確性