信用卡基礎知識大全

信用卡知識

1.什么是銀行卡？

銀行卡(BankCard)是指由商業(yè)銀行(含郵政金融機構)向社

會發(fā)行的具有消費信用、轉帳結算、存取現(xiàn)金等全部或部分功能的信

用支付工具。

2.什么是信用卡？

信用卡(CreditCard)是銀行或其它財務機構簽發(fā)給那些資信狀

況良好的人士，用于在指定的商家購物和消費、或在指定銀行機構存

取現(xiàn)金的特制卡片，是一種特殊的信用憑證。

3.什么是貸記卡？

貸記卡是指發(fā)卡銀行給予持卡人一定的信用額度，持卡人可在信

用額度內先消費，后還款的信用卡。

4.什么是準貸記卡？

準貸記卡(SemiCreditCard)是指持卡人須先按發(fā)卡銀行要求交

存一定金額的備用金，當備用金帳戶余額不足支付時，可在發(fā)卡銀行

規(guī)定的信用額度內透支的信用卡。

注：在境外，信用卡=貸記卡

在境內，信用卡=貸記卡+準貸記卡（存款有息、小額信貸、透支計

息）

5.什么是借記卡？

借記卡（DebitCard）是指先存款后、消費（或取現(xiàn)），沒有透

支功能的信用卡。其按功能不同，又可分為轉帳卡（含儲蓄卡）、專

用卡及儲值卡。

6.什么是轉帳卡？

轉帳卡是實時扣帳的借記卡。其具有轉帳結算、存取現(xiàn)金和消費

功能。

7.什么是專用卡？

專用卡是具有專門用途、在特定區(qū)域使用的借記卡。其具有轉帳

結算、存取現(xiàn)金和消費功能。

注：專門用途是指在百貨、餐飲、飯店及娛樂行業(yè)以外的用途。

8.什么是儲值卡？

儲值卡是發(fā)卡銀行根據(jù)持卡人要求將其資金轉至卡內儲存，交易

時直接從卡內扣款的預付錢包式借記卡。

9.什么是聯(lián)名卡？

聯(lián)名卡（Co-BrandedCard）是商業(yè)銀行與盈利性機構合作發(fā)行

的銀行卡附屬產(chǎn)品。目前最常見的是聯(lián)名借記卡，即在借記卡的基礎

上開發(fā)的具有聯(lián)名性質的銀行卡。聯(lián)名卡的運作形式是由發(fā)卡銀行與

諸如航空公司、電訊公司、商場等盈利機構聯(lián)手發(fā)行一張卡片，凡持

有該卡片的消費者在這些機構消費可以享受商家提供的一定比例的

優(yōu)惠。如中信實業(yè)銀行發(fā)行的中信STAR高爾夫聯(lián)名信用卡等。

10.什么是認同卡？

認同卡(AffinityCard)是由發(fā)卡銀行和非盈利性的社會團體或

機構聯(lián)合發(fā)行的銀行卡。認同卡的持卡人通過領卡和用卡對聯(lián)名發(fā)卡

的社會團體或機構所從事的活動表示認可和贊同，發(fā)卡銀行通過持卡

人的領卡和用卡以一定形式使聯(lián)名的社會團體或機構得到經(jīng)濟上的

支持，如中國建設銀行發(fā)行的“南開龍卡”等。

11.什么是磁性卡？

磁性卡產(chǎn)生的時間，大約在20世紀70年代初期。在這個時期,

電子計算機在銀行的應用已經(jīng)較普遍，且已在發(fā)達國家聯(lián)網(wǎng)，這使銀

行業(yè)務處理的效率和準確性都大為提高。銀行業(yè)務自動化在此基礎上

也揭開丁新的一頁。磁性卡就是在信用卡的背面安裝一個帶有持卡人

有關信息的供ATM和POS終端識別與閱讀的磁條。到目前，幾乎

90%以上的信用卡都為磁性卡，可以說，目前的信用卡時代是典型的

磁性卡時代。

12.什么是智能卡？

芯片卡/智能卡(ChipCard/SmartCard)是當今信用卡領域的新

產(chǎn)品。所謂“智能卡”，實際上就是在信用卡上安裝一個拇指大小的微

型電腦芯片，這個芯片包含了持卡人的各種信息。這種芯片與磁條相

比，具有更高的防偽能力，一般不易偽造，因而更加安全。智能卡于

20世紀70年代末在法國產(chǎn)生，其后各國都著手研制。目前，智能卡

已經(jīng)廣泛的應用于我國銀行、電信、交通等社會的各個方面，得到了

快速的發(fā)展。

1.信用卡的由來

信用卡于1915年起源于美國。

最早發(fā)行信用卡的機構并不是銀行，而是一些百貨商店、飲食業(yè)、

娛樂業(yè)和汽油公司。美國的一些商店、飲食店為招徒顧客，推銷商品,

擴大營業(yè)額，有選擇地在一定范圍內發(fā)給顧客一種類似金屬徽章的信

用籌碼，后來演變成為用塑料制成的卡片，作為客戶購貨消費的憑證,

開展了憑信用籌碼在本商號或公司或汽油站購貨的賒銷服務業(yè)務，顧

客可以在這些發(fā)行籌碼的商店及其分號賒購商品，約期付款。這就是

信用卡的雛形。

據(jù)說有一天，美國商人弗蘭克?麥克納馬拉在紐約一家飯店招待

客人用餐，就餐后發(fā)現(xiàn)他的錢包忘記帶在身邊，因而深感難堪，不得

不打電話叫妻子帶現(xiàn)金來飯店結賬。于是麥克納馬拉產(chǎn)生了創(chuàng)建信用

卡公司的想法。1950年春，麥克納馬拉與他的好友施奈德合作投資

一萬美元，在紐約創(chuàng)立了"大來俱樂部"(DinersClub),即大來信用

卡公司的前身。大來俱樂部為會員們提供一種能夠證明身份和支付能

力的卡片，會員憑卡片可以記賬消費。這種無須銀行辦理的信用卡的

性質仍屬于商業(yè)信用卡。

1952年，美國加利福尼亞州的富蘭克林國民銀行作為金融機構

首先發(fā)行了銀行信用卡。1959年，美國的美州銀行在加利福尼亞州

發(fā)行了美州銀行卡。此后，許多銀行加入了發(fā)卡銀行的行列。到了六

十年代，銀行信用卡很快受到社會各界的普遍歡迎，并得到迅速發(fā)展,

信用卡不僅在美國，而且在英國、日本、加拿大以及歐洲各國也盛行

起來。從七十年代開始，香港、臺灣、新加坡、馬來西亞等發(fā)展中國

家和地區(qū)，也開始發(fā)行信用卡業(yè)務。

2.國際五大信用卡品牌

(1)威士卡(VISA)

Visa是全球最富盛名的支付品牌之一，Visa與世界各地的Visa

特約商戶、ATM以及會員金融機構攜手合作，致力使這個夢想成真。

Visa全球電子支付網(wǎng)絡一VisaNet一是世界上覆蓋面最廣、功能

最強和最先進的消費支付處理系統(tǒng)，不斷履行使您的Visa卡通行全

球的承諾。目前，全世界有超過2,000萬個特約商戶接受Visa卡，

還有超過84萬個ATM遍布世界各地。因此，Visa的全球網(wǎng)絡讓您

不論身在何處，都能方便地使用Visa卡。

Visa國際組織本身并不直接發(fā)卡。在亞太區(qū)，Visa國際組織有超過

700個會員金融機構發(fā)行各種Visa支付工具，包括信用卡、借記卡、

公司卡、商務卡及采購卡。這些產(chǎn)品都能讓您在消費時倍感安全、便

利和可靠。

Visa分別于1993年和1996年在北京和上海成立代表處。Visa

在國內擁有包括銀聯(lián)在內的17家中資會員金融機構和5家外資會員

銀行。截止至2005年3月底，Visa在中國大陸發(fā)行的Visa卡約540

萬張，自動柜員機達17,000臺，Visa在中國大陸交易額達32億美

HO

(2)萬事達卡(MasterCard)

萬事達國際組織于50年代末至60年代初期創(chuàng)立了一種國際通行

的信用卡體系，旋即風行世界。1966年，組成了一個銀行卡協(xié)會

(InterbankCandAssociation)的組織，1969年銀行卡協(xié)會購下了

Mastercharge的專利權，統(tǒng)一了各發(fā)卡行的信用卡名稱和式樣設計。

隨后十年，將MasterCharge原名改名MasterCard。萬事達卡國際

組織是一個包羅世界各地財經(jīng)機構的非牟利協(xié)會組織，其會員包括商

業(yè)銀行、儲蓄與貸款協(xié)會，以及信貸合作社。其基本目標始終不渝：

溝通國內及國外會員之間的銀行卡資料交流，并方便發(fā)行機構不論規(guī)

模大小，也可進軍銀行卡及旅行支票市場，謀求發(fā)展。

萬事達卡已是全球家喻戶曉的名字，不過，三十年前它僅是一張

美國境內的國內卡，它的知名在于萬事達卡國際組織一直本著服務持

卡人的信念，提供持卡人最新、最完整的支付服務，因而受到全世界

持卡人的認同。

(3)大來卡(DinersClub)

大來卡于1950年由創(chuàng)業(yè)者FrankMCMamaca創(chuàng)辦，是第一張塑

料付款卡，最終發(fā)展成為一個國際通用的信用卡。1981年美國最大

的零售銀行一花旗銀行的控股公司--花旗公司接受了

DinersClublntenational卡。大來卡公司的主要優(yōu)勢在于它在尚未被

開發(fā)的地區(qū)增加其銷售額，并且鞏固該公司在信用卡市場中所保持的

強有力的位置。該公司通過大來現(xiàn)金兌換網(wǎng)絡與ATM網(wǎng)絡之間所形

成互惠協(xié)議，從而集中加強了其在國際間市場上的地位。

(4)JCB(JapanCreditBureau)

1961年，JCB作為日本第一個專門的信用卡公司宣告成立。此

后，它一直以最大公司的姿態(tài)發(fā)展至今，它是代表日本的名副其實的

信用卡公司。在亞洲地區(qū)，其商標是獨一無二的。其業(yè)務范圍遍及世

界各地100多個國家和地區(qū)。JCB信用卡的種類成為世界之最，達

5000多種。JCB的國際戰(zhàn)略主要瞄準了工作、生活在國外的日本實

業(yè)家和女性。為確立國際地位，JCB也對日本、美國和歐洲等商戶實

現(xiàn)優(yōu)先服務計劃，使其包括在JCB持卡人的特殊旅游指南中?？涨?/p>

的優(yōu)質服務是JCB成功的奧秘。

(5)運通卡

自1958年發(fā)行第一張運通卡以來，迄今為止運通已在68個國家

和地區(qū)以49種貨幣發(fā)行了運通卡，構建了全球最大的自成體系的特

約商戶網(wǎng)絡，并擁有超過6000萬名的優(yōu)質持卡人群體。成立于1850

年的運通公司，最初的業(yè)務是提供快遞服務。隨著業(yè)務的不斷發(fā)展，

運通于1891年率先推出旅行支票，主要面向經(jīng)常旅行的高端客戶。

可以說，運通服務于高端客戶的歷史長達百年，積累了豐富的服務經(jīng)

驗和龐大的優(yōu)質客戶群體。

1958年，美國運通推出第一張簽賬卡。憑借著百年老店的信譽

和世界知名的品牌，當時紅極一時的貓王成為第一批持卡人之一，很

多經(jīng)常旅行的生意人成為美國運通卡這一新興產(chǎn)品的積極申請者。在

美國運通卡開業(yè)時，簽約入網(wǎng)的商戶便超過了17000多個，特別是

美國旅館聯(lián)盟的15萬卡戶和4500個成員旅館的加入，標志著銀行

卡終于被美國的主流商界所接受。

1966年運通發(fā)行了第一張金卡，以滿足逐漸成熟的消費者的更

高需求。

1984年，運通在全球率先發(fā)行第一張白金卡，該卡只為獲邀特

選的會員而設，不接受外部申請。除積分計劃和無憂消費主義以外，

持卡人可享受周全的旅游服務優(yōu)惠和休閑生活優(yōu)惠，專人24小時的

白金卡服務為會員妥善安排各項生活大小事宜。

1999年，運通精選白金卡持卡人中的頂級客戶，為他們發(fā)行了

百夫長卡(CenturionCard)。持有這種美國運通最高級的卡產(chǎn)品，

可以自由進入全球主要城市的頂級會所，可以享有全球獨一無二的頂

級個人服務及品味超卓的尊享優(yōu)惠，包括全能私人助理、專享非凡旅

游優(yōu)惠、休閑生活優(yōu)惠、銀行服務專員提供的銀行及投資服務和24

小時周全支持等。白金卡和百夫長卡使得運通成為尊貴卡的代言人。

美國運通公司憑借百余年的服務品質和不斷創(chuàng)新的經(jīng)營理念，保

持著自己"富人卡”的形象。過去運通一直走獨立發(fā)卡之路，從1996

年才開始向其他金融和發(fā)卡機構開放網(wǎng)絡，1997年成立環(huán)球網(wǎng)絡服

務部(GNS),允許合作伙伴發(fā)行美國運通卡，利用運通網(wǎng)絡帶動

合作伙伴的業(yè)務增長，強化競爭優(yōu)勢，增加邊際利潤，提高業(yè)務整合

管理能力。至今GNS已與全球90多個國家的80個合作伙伴建立了

戰(zhàn)略合作伙伴關系。在亞太區(qū)的17個國家擁有28個合作伙伴，包

括中國工商銀行、中國臺灣的臺新銀行、中國香港的大新銀行、新加

坡發(fā)展銀行、新西蘭銀行、國立澳大利亞銀行等。

3.Visa好還是Master好？

VISA和MASTERCARD是世界兩大信用卡組織，沒有誰好誰差

的說法，看你個人喜歡。

4.銀聯(lián)是什么類型的機構？什么是銀聯(lián)卡？

中國銀聯(lián)股份有限公司是經(jīng)國務院同意、中國人民銀行批準，由

全國80多家金融機構共同發(fā)起設立的一家股份制金融服務機構。公

司于2002年3月26日掛牌，總部設在上海。

中國銀聯(lián)的主要職責是采用先進的信息技術與現(xiàn)代公司經(jīng)營機

制，建立和運營全國銀行卡跨行信息交換網(wǎng)絡系統(tǒng)，制定統(tǒng)一的業(yè)務

規(guī)范和技術標準，實現(xiàn)高效率的銀行卡跨行通用及業(yè)務的聯(lián)合發(fā)展，

并在全國推廣普及“銀聯(lián)’卡；積極改善受理環(huán)境，推動我國銀行卡產(chǎn)

業(yè)的迅速發(fā)展，實現(xiàn)“銀聯(lián)在手、走遍神州”，乃至“走遍世界’的目標。

中國銀聯(lián)本著“服務、效率、規(guī)范、創(chuàng)新”的經(jīng)營理念，弘揚“自強不息、

追求卓越”的企業(yè)精神，努力締造技術先進、管理高效、服務一流、

品質卓越的現(xiàn)代化金融服務公司，服務銀行，服務持卡人，服務社會。

在各方面的大力支持下，經(jīng)過公司不懈努力，到目前為止，除地

級以上城市外，336個縣級城市也已實現(xiàn)銀行卡的聯(lián)網(wǎng)通用，并于

2004年1月和9月先后開通銀聯(lián)卡在香港和澳門的受理業(yè)務并呈現(xiàn)

迅猛增長的態(tài)勢。在全國銀行卡跨行交易數(shù)量和成功率同步提升的同

時，2004年12月10日，經(jīng)過三個月成功試運行后，作為新一代銀

行卡跨行信息交換樞紐的中國銀聯(lián)新系統(tǒng)正式宣布上線投產(chǎn)，95516

客戶服務熱線也已在全國范圍開通。

5.信用卡有哪些分類？

信用卡的種類很多，通?？砂匆韵铝N標準劃分：

(1)按照信用卡發(fā)行機構劃分，可以分為銀行卡和非銀行卡；

(2)按照信用卡信息存儲媒介劃分，可以分為磁條卡和芯片卡;

(3)根據(jù)清償方式的不同，可以劃分為：貸記卡、準貸記卡和

借記卡；

(4)按照信用卡結算貨幣不同，可以分為外幣卡和本幣卡；

(5)按照流通范圍不同，可以分為國際卡和地區(qū)卡；

(6)按照信用卡帳戶幣種數(shù)目，可以分為單幣種信用卡和雙幣

種信用卡；

(7)按照信用卡從屬關系，可以分為主卡和附屬卡；

(8)按照信用卡發(fā)卡對象不同，可以分為公司卡和個人卡；

(9)按照持卡人信譽地位和資信情況，可以分為無限卡、白金

卡、金卡、普通卡。

(10)按照信用卡形狀不同，可以分為標準信用卡和異形信用卡。

6.信用卡的外觀都包括哪些內容？

信用卡正面一般包括以下內容:

(1)該種信用卡的注冊商標圖案和卡組織標識；

(2)信用卡專用標志或防偽標志；

(3)發(fā)卡銀行(或者公司)的發(fā)行銀行代號、信用卡號碼、持卡人

姓名拼音、有效期限等內容。

信用卡的背面則有以下內容：

(1)一個磁性帶，上面記錄有持卡人的賬號、可用金額、個人

密碼等信息資料；

(2)信用卡持卡人簽字，簽名欄上，緊跟在卡號末3位數(shù)字，

用作安全認證；

(3)發(fā)卡銀行的簡單申明；

(4)24小時客戶服務熱線

7.附卡與主卡有什么關系？

附卡持卡人使用信用卡所發(fā)生的一切債務均由主卡持卡人承擔，

由主卡持卡人直接向發(fā)卡機構或特約單位履行債務，因此，主卡持卡

人與副卡持卡人之間多為財產(chǎn)共有關系，或者彼此了解、信任，二者

之間存在贈與、委托、有償承擔等約定，同時也決定了主卡和附卡屬

于同一帳戶，信用額度共享。

在主、附卡持卡人關系中，主卡持卡人處于主導地位，有權決定

增加或取消副卡，副卡持卡人則處于附屬地位。如主卡被取消，副卡

應主動交還發(fā)卡機構。主卡持卡人要求中途停止使用附卡時，也應將

附卡交還發(fā)卡機構，其未了結的債務，仍由主卡持卡人承擔。

8.信用卡有哪些優(yōu)勢？

(1)持卡人不必支付現(xiàn)金就可以獲得商品與勞務，免去了消費

者攜帶大量現(xiàn)金的不便和風險，方便了消費者外出購物、出差和旅游。

(2)銀行可以以此作為爭取商戶及持信用卡客戶存款的手段，

并按墊付款總額收取一定百分比的傭金。

(3)信用卡把發(fā)卡銀行、持卡人和特約商戶、代辦行緊密地連

接在一起，構成了循環(huán)往復的連鎖債權債務關系，而這種關系的建立

和發(fā)展又都取決于彼此間提供的信用。

9.信用卡可以看作貨幣嗎？

可以。信用卡也可以叫做電子貨幣，為什么把信用卡看作貨幣

呢？

(1)首先貨幣和信用卡都是商品的一種，都是充當交換媒介物

的特殊商品；

(2)信用卡也介入商品流通；

(3)信用卡作為支付手段，是一種先進的支付工具；

鑒于信用卡的上述特征，使得信用卡作為交換媒介，能夠在較大

的范圍和程度上取代現(xiàn)鈔流通，而進入所謂的無現(xiàn)金社會，因而人們

便把它看作紙幣之后的新一種貨幣。

10.信用卡與貨幣有什么區(qū)別？

信用卡與貨幣雖然有著密切的聯(lián)系，但畢竟有本質的區(qū)別：

(1)首先，貨幣是充當交換媒介的一般等價物，價值尺度職能

是貨幣的最基本的職能，而信用卡則不同，它不是等價物，沒有價值

尺度作用，而只是價值轉移的手段，是貨幣的載體；

(2)其次，作為流通手段，貨幣與商品在買與賣者之間不斷作

換位運動，而信用卡則永遠隸屬于一個主人，在作為媒介完成商品交

易時，價值轉移了，信用卡并沒有轉移，它所媒介的仍然是貨幣與商

品的換位運動；

(3)再次，信用卡是一種先進的支付工具，它是貨幣支付手段

的擴大和延伸，它突破貨幣的局限性，可在一地或數(shù)地多次地為它的

持有者完成交易，可在銀行授信額度以內以或大或小的金額支付貨幣

換回持卡人所需要的商品和服務。在為同一持卡人服務時，它把貨幣

的支付手段在時間和空間上大大擴大了；

(4)最后，信用卡布局有儲藏手段，它在為客戶服務時，所執(zhí)

行的僅僅是一種儲蓄存折的作用；

(5)它不會成為世界貨幣。盡管信用卡打破國界限制，在國際

上廣泛使用，但由于它不具有價值尺度作用，它所轉移的仍是貨幣，

它在貨幣執(zhí)行世界貨幣職能時仍然是一種支付工具。

11.信用卡與現(xiàn)金、支票有什么區(qū)別？

信用卡這種支付工具現(xiàn)在已經(jīng)普遍成為很多國家經(jīng)濟中必不可

少的交換手段，同現(xiàn)金和支票相比而言，它能夠為消費者和商戶帶來

更多的便利，充分的體現(xiàn)出信用卡的優(yōu)越性。

(1)現(xiàn)金無論從面積、重量還是金額上，現(xiàn)金都要比信用卡更

為厚重、復雜；

(2)現(xiàn)金容易被盜取，而且難于追回；

(3)支票自身的缺陷。一是支票本不容易攜帶，二是支票難以

跨區(qū)域使用，這主要是為防范空頭支票的風險。支票擔保服務也只能

部分地防范空頭支票風險，而且擔保費用高昂，一般為1%—2.2%,

風險程度高的開票人甚至需要支付高達5%的擔保費；

(4)信用卡的使用促進了郵購、電話購物及網(wǎng)上購物等訂貨方

式的發(fā)展。信用卡出現(xiàn)以前，人民必須在取得貨物清單后填寫訂購單,

并將它同支票一起郵寄出去，這樣極其耗時。而通過信用卡則可以大

大節(jié)省交易的時間，提高交易效率。

12.信用卡與票據(jù)有什么不同？

(1)信用卡是一種商品，是一種特殊的金融商品，它要用貨幣

去購買，而票據(jù)則不是商品；

(2)票據(jù)作為支付工具，在發(fā)揮作用的時候，要受到時間、空

間、金額和受益人的限制，在一定的時間里由特定的受益人到事前確

定的地方安票據(jù)所填列的金額去支取。而信用卡則拋棄了票據(jù)的局

限，它不象票據(jù)只具有使用上的一次性，而是可以多次使用，可在不

同的地方、不同的商戶多次支付，金額也不固定，受益人可以是不同

的多人次，它把票據(jù)的功能大大發(fā)展了；

(3)票據(jù)作為信用工具，只有在支付時發(fā)揮作用，而信用卡不

僅是支付工具，結算工具，而且具有消費信貸作用，是任何票據(jù)、貨

幣都不具有的。

13.信用卡是同質的金融產(chǎn)品嗎？

信用卡并不是一種完全同質的金融產(chǎn)品。信用卡包括一整套的金

融服務，即便是同一家發(fā)卡機構發(fā)行的不同種類的信用卡，它們也不

會是完全相同的，除了信用卡的價格和成本這些最基本的競爭因素

外，一些非價格的競爭因素也不能忽視，而所有這些競爭因素都是導

致信用卡不同質的根源，而這些差別歸根到底都是源于持卡人的不同

需求，信用卡的式樣、費率、功能、用途、服務等等因素足以致使表

面上看來沒有什么分別的卡片在內涵上千差萬別。

14.你知道中國銀行卡的發(fā)展么？

1979年10月，中國銀行廣東省分行與香港東亞銀行簽訂了為其

代辦“東美VISA信用卡”協(xié)議，代辦東美卡取現(xiàn)業(yè)務。從此，信用卡

在中國出現(xiàn)。

1985年6月，中國銀行珠海分行發(fā)行我國第一張信用卡-中銀卡,

標志著信用卡在我國誕生。

1987年2月，中國銀行珠海分行在國內首家推出ATM服務，打

破了國內存取款必須到銀行的傳統(tǒng)做法o

1987年3月，中國銀行加入萬事達卡國際組織，成為國內該組

織的第一家會員。國際支付組織開始進入中國卡市場1988年6月，

中國銀行發(fā)行外匯長城萬事達卡（國際卡），該卡可在200多個國家

和地區(qū)的1000多家商戶使用，中國信用卡開始真正走向世界。

1993年，江澤民總書記提出實施以銀行卡聯(lián)合發(fā)展為目標的"金

卡工程"，以改善用卡環(huán)境，實現(xiàn)設備共享、資源共享和市場共享。

1997年10月30日，由人民銀行組織和發(fā)起，由工商銀行、農(nóng)

業(yè)銀行、中國銀行、建設銀行、交通銀行、招商銀行、浦東發(fā)展銀行、

廣東發(fā)展銀行、深圳發(fā)展銀行、郵政儲匯局共同參與的銀行卡信息交

換總中心在北京正式成立。

1998年12月24日，銀行卡信息交換總中心系統(tǒng)正式投產(chǎn)運行。

1999年3月26日，由人民銀行牽頭，工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中

國銀行、建設銀行、交通銀行、招商銀行、中信銀行、廣東發(fā)展銀行、

深圳發(fā)展銀行、光大銀行、民生銀行、福建興業(yè)銀行共同參與的CFCA

（中國金融認證中心）工程正式啟動。

1999年7月，首家具有中介性質的個人征信公司-上海資信有限

公司在上海成立。2000年7月1日起，上海正式啟動"個人聯(lián)合征信

"制度。:

2000年6月29日，CFCA正式運行。

2002年1月10日，首批銀聯(lián)卡在北京、上海、廣州、深圳、杭

州五大城市推出。

2002年3月26日，中國銀聯(lián)股份有限公司在上海浦東正式成立。

2002年5月17日，中國工商銀行牡丹卡中心在北京正式成立。

2002年6月25日，銀聯(lián)公司正式成為萬事達卡國際組織的會員。

2002年11月，銀聯(lián)同萬事達卡國際組織合作建成外卡信息交換

接口。該接口的建立，意味著將有越來越多的銀聯(lián)商戶能夠接受萬事

達卡外卡消費。

2002年12月，銀行卡聯(lián)網(wǎng)通用“314”目標已全部實現(xiàn)，且絕大

多數(shù)發(fā)卡商業(yè)銀行系統(tǒng)內異地交易成功率都達到了80%以上，超額

完成了任務；在100個城市中同城平均跨行交易成功率達到75%以

上；在推廣普及"銀聯(lián)"標識卡城市中，各商業(yè)銀行均全部完成了標準

化改造和異地跨行業(yè)務開放工作，實現(xiàn)了"銀聯(lián)”標識卡在這些城市內

和城市間的跨行通用。

2003年6月底，中國已有發(fā)卡金融機構91家，在近6億張的

發(fā)卡總量中，借記卡5.44億張、信用卡2499萬張；銀行卡賬

戶人民幣存款余額已達9941億元；可以受理銀行卡的商店、賓館、

飯店等特約商戶約20萬戶；各金融機構裝備的自動柜員機總計5.

3萬臺，銷售點終端機31萬臺；全國受理銀行卡的電子化業(yè)務網(wǎng)點

發(fā)展到14萬個。2003年上半年，通過銀行卡的交易總額達7.57

萬億元，其中購物消費金額為1321億元，轉賬交易金額為1.7

萬億元，存取現(xiàn)金5.74萬億元。

2003年12月31日，花旗、匯豐銀行獲得銀監(jiān)會批準，在內地

發(fā)行雙幣信用卡。外資銀行邁出進入中國銀行卡市場第一步。

2004年1月18日和9月8日，銀聯(lián)卡分別在我國香港和澳門地

區(qū)實現(xiàn)受理。

2005年1月10日，中國銀聯(lián)正式開通銀聯(lián)卡在泰國、韓國及新

加坡的自動取款機(ATM)和商戶POS受理業(yè)務，此舉意味著銀聯(lián)

卡繼在香港、澳門地區(qū)實現(xiàn)受理后，首次在真正意義上走出國門。

15.信用卡的演變經(jīng)歷了哪幾個階段？

信用卡從產(chǎn)生至今，經(jīng)歷了一個不斷發(fā)展的歷史進程，這個進程

大致有以下幾個階段：

(1)以商業(yè)信用形式存在的階段；

(2)以銀行信用形式存在的普通卡階段；

(3)磁性卡階段；

(4)智能卡(IC卡)階段。

16.信用卡如何為銀行創(chuàng)收？

有人被銀行的高額度或免息期所震驚，認為信用卡幾乎是“公益

“事業(yè)，其實信用卡是銀行在傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)中利潤最豐厚的一塊蛋糕。信

用卡業(yè)務收入來源于：

(1)年費(目前經(jīng)營理念先進的銀行紛紛放棄了這一塊，這是

與國際接軌的做法)

(2)循環(huán)利息(年息18%以上，任何其他業(yè)務均無法與之相提

并論)

(3)刷卡手續(xù)費，雖然顧客按標價付款，但商家卻要付手續(xù)費

給發(fā)卡行，收單行和結算組織(收單行代收)，這也是發(fā)卡機構的一

份重要收入。

17.信用卡的運作流程是怎么樣的？

其流程為：

(1)持卡人用卡消費并在簽購單上簽字

(2)商戶向持卡人提供商品或勞務。

(3)商戶向發(fā)卡銀行提交簽購單。

(4)發(fā)卡銀行向商戶付款。

(5)發(fā)卡銀行向持卡人發(fā)付款通知。

(6)持卡人向發(fā)卡銀行歸還貸款。

18.使用信用卡消費后的結算流程是怎樣進行的？

當持卡人在商戶的終端機POS機上刷卡后，商戶會通過電話或

電腦網(wǎng)絡向收單行提請交易授權，收單行隨之會向發(fā)卡行或國際授權

清算網(wǎng)絡提請交易授權，在發(fā)卡行確認了消費者身份之后，會向收單

行批準交易授權，而最終收單行會向商戶批準交易授權。這一套復雜

的授權批準過程，通過卡組織全球網(wǎng)絡只需要幾秒鐘便可完成。授權

批準之后，交易并未完成，還需持卡人在購物小票上簽名才能最終完

成。

19.為什么說信用卡同時具有支付和信貸功能?

因為持卡人可以憑信用卡購買商品和享受服務，這似乎與使用現(xiàn)

金和支票進行支付沒有什么區(qū)別，然而，使用信用卡支付的款項是由

發(fā)行信用卡的銀行墊付的。銀行與信用卡持有者也發(fā)生了貸款關系。

信用產(chǎn)持有者依賴銀行獲得了支配資金的方便，銀行則加速了資金周

轉并獲得利息收入。

20.為什么說信用卡不同于透支放款和其他消費者信貸？

透支放款的對象必須是在銀行開戶，經(jīng)常往來.資信較好的客戶；

而信用卡持有者并不一定要在銀行開戶，一般消費者信貸只涉及銀行

與客戶雙方，而信用卡除銀行與客戶外.還涉及接受信用卡的商戶，

便于銀行監(jiān)控。

21.受理銀行卡對于特約商戶有哪些好處呢？

在日常工作生活中，銀行卡以其方便、安全、快捷的特點越來越

受到消費者的青睞，人們現(xiàn)在也逐漸習慣了用銀行卡來進行消費，同

時越來越多的商店已把接受銀行卡作為結算支付的重要方式。據(jù)統(tǒng)

計，截止2004年底，我國已經(jīng)發(fā)行了8億張銀行卡，能夠受理銀行

卡的特約商戶也達到了34萬家。受理銀行卡對于特約商戶有哪些好

處呢？主要有以下幾點：

(1)方便消費者購物和消費，刺激了大額采購和沖動性購物，

增加商戶的銷售額。使用銀行卡進行消費，消費者可以避免隨身攜帶

大量現(xiàn)金，而且由于銀行卡消費結算過程中，沒有實物現(xiàn)金付出的概

念，消費者往往容易產(chǎn)生沖動性購物的欲望和購物消費的隨意性。統(tǒng)

計數(shù)據(jù)也表明，使用銀行卡交易的平均消費金額要高于使用現(xiàn)金交易

的平均消費金額，這些都大大地增加了商戶的銷售量和銷售額。

(2)比收取現(xiàn)金安全、衛(wèi)生，還減少了從客戶一收銀員一商戶

會計一銀行的現(xiàn)金清點環(huán)節(jié)。商戶在收取現(xiàn)金過程中往往需要識別假

鈔假幣，收取后還需要對鈔票進行清點、保管，在每日營業(yè)終了還需

要將現(xiàn)金押解至銀行，在這期間安全始終是商戶需要面對的問題，通

過受理銀行卡則避免了現(xiàn)金所帶來的這些安全隱患問題。同時，眾所

周知，現(xiàn)金在流通過程中不可避免地沾染上各類細菌和病毒，給消費

者和收銀員的身體健康帶來了威脅，而受理銀行卡則可以有效減少細

菌和病毒的傳播機會，創(chuàng)造了一個安全、衛(wèi)生的消費環(huán)境。

(3)提升了交易處理速度，加快了商戶資金的使用效率。商戶

受理銀行卡，不僅在消費結算時交易速度更快，而且款項入賬及時、

賬務清楚，方便商戶對資金的調度，提高了商戶資金的使用效率。

(4)吸引了更多的消費者。由于不少消費者已經(jīng)習慣利用銀行

卡進行消費，商戶接受銀行卡交易，可以提供給消費者更多的方便和

選擇，吸引更多的新消費群體，也提升了商戶形象。如果商戶開辦了

受理國際卡業(yè)務，還可以接受類似威士(VISA)、萬事達

(MASTERCARD)等國際卡組織的國際卡，從而吸引更多的境外旅

游者。目前，還有各種非傳統(tǒng)的交易渠道，如電話、手機、傳真、互

聯(lián)網(wǎng)等購物方式，使得更多的消費者足不出戶便享受到商戶的多樣服

務。

(5)幫助商戶在市場競爭中的建立優(yōu)勢地位。通過受理銀行卡,

商戶能夠收集到相關消費者數(shù)據(jù)，通過對數(shù)據(jù)的分析、研究，可以制

訂出具有針對性的客戶服務計劃，開展多種形式的促銷活動，和其它

行業(yè)的企業(yè)結盟進行聯(lián)合營銷等，使得商戶在激烈的市場競爭中建立

并強化優(yōu)勢地位，并樹立起良好的企業(yè)形象。

22.發(fā)放信用卡對銀行有哪些好處呢？

銀行向客戶提供信用卡有很多好處。通過信用卡發(fā)放貸款對銀行

來說比較簡單，對客戶來說則比較方便。由于信用卡是可以循環(huán)使用

信用額度的，客戶不必每次都到銀行去申請貸款就可以借款、還款、

再借款、再還款。只要借款總額不超過信用額度，客戶即可重復借款,

并可以按月分期償還銀行欠款。

信用卡不僅使銀行能夠吸引到不住在銀行附近的客戶，同時，新的信

用卡用戶給銀行其他金融產(chǎn)品提供了極好的發(fā)展機會。既有新的收入

來源，又有新的存款來源，兩方面的吸引力引發(fā)了高水平的競爭。隨

著越來越多的商戶接受信用卡，持卡人使用信用卡也就越來越力便。

反之，隨著持卡人人數(shù)的增加，商戶售貨的機會也在增加。兩者的相

互促進刺激了信用卡的發(fā)展，與此同時一，銀行也從持卡人和商戶那里

得到好處。

23.持卡人有什么義務？

持卡人不僅要享受用卡的權利，還要履行用卡的義務，即按時付

款。發(fā)卡行會在每個月的固定時間寄出賬單，持卡人應對照簽單，仔

細檢查賬單，如有出入應及時與銀行聯(lián)系，予以更正，并準時付款。

此外，持卡人若在銀行寄出賬單日一周后還未收到賬單，應向發(fā)卡行

詢問，以避免因賬單延誤而付款不準時，也可避免因此交付罰息。

1.什么是信用額度？

根據(jù)您的申請，銀行會為您的信用卡核定一定的信用額度，您可

在該額度內簽賬消費或提取現(xiàn)金。附屬卡持卡人可與主卡持卡人共享

信用總額，也可由主卡持卡人為附屬卡設定額度，如果是雙幣國際卡,

這一信用額度也可以由人民幣和外幣賬戶共享。信用額度將由銀行定

期進行調整，但您可以主動提供相關的財力證明要求調高信用額度。

此外，當你在出國旅游、喬遷新居等情況在一定時間內需要較高額度

時，也可要求調高臨時信用額度。

2.初始信用額度如何制訂？

信用評分系統(tǒng)會根據(jù)你所提供的各種方面資料而得出一個信用

值，從而轉換出你的信用額度，因人而異。一般情況下，個人的信用

記錄越好，財力越雄厚，信用額度也就越高。

3.什么是可用額度？

可用額度是指你所持的信用卡還沒有被使用的信用額度。計算方

式如下：

信用額度-未還清的已出賬金額一已使用未入賬的累積金額=可

用額度

例如：你的信用額度為2萬元，未還清的已出賬金額為1萬元，

已使用未入賬的金額為4千元，則此時你的可用額度為6千元。

注：可用額度會隨著每一次的消費而減少，隨你您每一期的還款

而相應恢復。

4.什么是賬單日？

發(fā)卡銀行每月定期對持卡人的信用卡賬戶當期發(fā)生的各項交易、

費用等進行匯總結算，并結計利息、計算持卡人當期應還款項的日期。

5.什么是到期還款日？

發(fā)卡銀行規(guī)定的持卡人應該償還其全部應還款或最低還款額的

最后日期。

6.什么是免息還款期？

對消費類交易，從銀行記賬日至到期還款日之間為免息還款期。

例:張小姐8月19日消費，結算在9月18日賬單上，在10月8日最

后還款日全額還款即享受了最長50天免息期（8月19—10月8日）。

如她在8月18日消費，當天是賬單日，在9月7日最后還款日全額

還款，即享受了最短20天的免息期。

7.什么是最低還款額?

發(fā)卡銀行規(guī)定的持卡人當期應該償還的最低金額，一般情況下為

累計未還消費本金的一定比例，所有費用、利息、超過信用額度的欠

款金額、預借現(xiàn)金本金，以及上期賬單最低還款額未還部分的總和。

最低還款額計算公式如下：

信用額度內消費款的10%+預借現(xiàn)金交易款的100%+前期最低

還款額未還部分的100%+超過信用額度消費款的100%+費用和禾U息

的100%=最低還款額

8.什么是滯納金？

如果您在到期還款日實際還款額低于最低還款額，最低還款額未

還部分要支付滯納金。滯納金的比例由中國人民銀行統(tǒng)一規(guī)定，為最

低還款額未還部分的5%o

9.什么是超限費？

根據(jù)人民銀行有關規(guī)定，對于您超過信用額度用卡，銀行將對超

過信用額度部分計收超限費。

10.什么是寬限期？

所謂寬限期，過去一般是指從商店賬單記入持卡人賬戶日起到銀

行收到持卡人賬款的一段免計利息的時間。不同的發(fā)卡銀行規(guī)定不

同。愈長的寬限期對消費者愈有利。在考慮寬限期時，也應將了解發(fā)

卡銀行對起算日及結算日的規(guī)定。

11.什么是循環(huán)信用？循環(huán)利息的計算方法?

循環(huán)信用是一種按日計息的小額、無擔保貸款。您可以按照自己

的財務狀況，在每月到期還款日前，自行決定還款金額的多少。當您

償還的金額等于或高于當期賬單的最低還款額，但低于本期應還金額

時，剩余延后還款的金額就是循環(huán)信用余額。

循環(huán)利息計算法則：如每期消費在最后還款日前未全額還款，則

需要從消費入賬日起計算利息。使用信用額度提取現(xiàn)金是從當天開始

計算循環(huán)利息。請您按照每月對帳單上的金額還款，如以最低還款額

還款，您能在支付循環(huán)利息條件下讓您的資金流動更加自由同時又不

影響您的信用記錄。

循環(huán)利息計算方式：以上期對賬單的每筆消費金額為計息本金，

自該筆賬款記賬日起至該筆賬款還清日止為計息天數(shù)，日息萬分之五

為計息利率。循環(huán)信用的利息將在下期的賬單中列示。

舉例說明：

李先生的賬單日為每月18日，到期還款日為每月7日；4月18

日銀行為李先生打印的本期賬單包括了他從3月19日至4月18日

之間的所有交易賬務；本賬單周期李先生僅有一筆消費——4月15

日，消費金額為人民幣1000元；李先生本期賬單的“本期應還金額”

為人民幣1000元，“最低還款額”為100元；

不同的還款情況，李先生的循環(huán)利息分別為：

若李先生于5月7日前，全額還款1000元，則在5月7日的對

賬單中循環(huán)利息、=0元。

若李先生于5月7日前，只償還最低還款額100元，則5月18

日的對賬單的循環(huán)利息=16。40元具體計算如下：1000元x0005%x22

天(4月15日-5月7日)+(1000元-100元)x0。05%x12天(5

月7日-5月18日)循環(huán)利息=16。40元。

12.什么是特約商戶？特惠商戶？

特約商戶是指與銀行簽定受理卡業(yè)務協(xié)議并同意用銀行卡進行

商務結算的商戶。

特惠商戶是特約商戶中的、為持卡人提供特別優(yōu)惠服務的商戶，

可給予持卡人實實在在的價格折扣。

13.什么是銷售點終端-POS(PointofSale)?

銷售終端一POS是一種多功能終端,把它安裝在信用卡的特約商

戶和受理網(wǎng)點中與計算機聯(lián)成網(wǎng)絡，就能實現(xiàn)電子資金自動轉帳，它

具有支持消費、預授權、余額查詢和轉帳等功能，使用起來安全、快

捷、可靠，POS主要有以下兩種類型：

(1)消費POS,具有消費、預授權、查詢止付名單等功能，主

要用于特約商戶受理銀行卡消費。

(2)轉帳POS,具有財務轉帳和卡卡轉帳等功能，主要用于單

位財務部門。

14.什么是信用度和信用度評估?

所渭信用度，是指從社會信譽、經(jīng)濟狀況、商品交易的履約情況

等方面反映出來的發(fā)卡對象的遵約守信程度。發(fā)卡機構對發(fā)卡對象進

行信用度評估，其目的就是要通過對持卡人社會行為、經(jīng)濟實力、信

守合約狀況的考察，深入了解持卡人，以便為是否確定客戶關系提供

依據(jù)，從而做出抉擇。因而，信用度評估對發(fā)卡機構來講，是一項非

常重要的任務。一個人的社會信用度直接關系到他申請和使用信用卡

的狀況。西方發(fā)達國家現(xiàn)已形成良好的信用觀，人們珍惜信用如同珍

視生命一樣。

15.額度越高越好么？

信用卡信用額度的高低與您的信用狀況有關。真正的信用卡具有

信用消費貸款功能。如果您工作穩(wěn)定、學歷較高或有一定職務發(fā)卡行

可能會給您較高的信用額度。

如果您想申請或調高信用額度，需提供您有關的個人資產(chǎn)證明，

如：房產(chǎn)證明、股票持有證明以及銀行存款證明或繳存保證金等，這

可以幫助您提高一定的信用額度。

但值得您注意的是,擁有過高卻使用不到的信用額度可能反而會

對您造成麻煩，一旦卡片或卡號遭竊，則會留給不法分子相當大的冒

用空間，故提醒您“額度夠用就好！”同樣，如果您覺得目前的額度過

高，請聯(lián)系銀行主動調低您的信用額度；降低額度后，如您有臨時的

大額需用，仍可在大額或出境消費前聯(lián)系銀行，申請臨時調高信用額

度。-

開卡篇

1.如何選擇信用卡？

從消費者的個人偏好上，我們大致可以對消費者進行如下劃分：

(1)價格敏感者：如果你對于價格特敏感，那么可能辦卡是否

得付年費是你首要的考慮，部分銀行會針對團體辦卡提供首年免年

費，或是對于特定單位辦卡提供年費優(yōu)惠。

(2)品牌導向者：價格對你不是很重要，但對于品牌你特別講

究，你可以針對你喜愛的銀行卡品牌提出辦卡申請，無論你崇尚的是

國有四大銀行的老字號品牌，或是商業(yè)銀行的新品牌，辦卡都可獲得

滿足。

?(3)福利優(yōu)先者：卡片能為你帶來什么福利，是你最關注的重

點，你可先進行各項福利的比較，包括積分有效期限、附加保險、提

供的銀行配套優(yōu)惠、商場折扣點等來進行選擇。另外各種聯(lián)名卡也是

關注卡片福利者的最好選擇。

(4)便利首要者：時間就是金錢，你需要的是，能否上門辦卡、

送卡、繳款是否方便、客服電話服務質量、網(wǎng)上銀行的相關服務項目

等。.

(5)流行追隨者：你希望成為眾人艷羨的亮點，目前國內各銀

行所發(fā)行的卡片有透明材質的、有圖案靚麗的、有不規(guī)則形狀的，可

以滿足你追求時尚的需求。

除此之外，我們更重要的劃分是從消費習慣角度進行劃分，基本

可以分為三類：信用卡交易者、信用卡周轉者以及復合型使用者。

信用卡交易者：使用信用卡只是圖方便，將信用卡作為現(xiàn)金和支

票的替代品，每月底都會一次性結清欠款；

信用卡周轉者：把信用卡作為融資工具，樂于使用信用卡的循環(huán)

信貸功能，并支付貸款利息；

復合型使用者：絕對的歸類是不現(xiàn)實的，同樣會存在同時屬于上

述兩種消費者的情況。即在一些小額消費上是交易者，在一些大額消

費上就成為周轉者。

此外，這種劃分方式過于泛泛，只是最基本的劃分，實際上分類

方式并不唯一，因為信用卡的附加值服務名目繁多，功能也各有所長。

比如說積分回饋、飛行里程、購物折扣、特殊服務，這些都足以影響

消費者對信用卡的選擇。更為甚之，發(fā)卡機構為了凸現(xiàn)他們的產(chǎn)品的

差異化，還專門發(fā)行聯(lián)名卡和認同卡。

認同卡(AHinityCard)：即銀行與第三方聯(lián)合發(fā)行的卡，其中第

三方可以從每次交易獲得增值利益。例如，校友會或者博物館可以從

成員的認同卡交易中獲得一定比例。

聯(lián)名卡(Co-BrandedCard)：即同第三方相關的卡一一比如零

售商或航空公司，這些機構可以根據(jù)用戶在特定時間內的購物金額向

其提供回扣、折扣或者其他增值服務。

2.個人卡的申請條件

由于不同類型銀行卡的功能是不同的，因而申辦時對申請人的資

格要求也是不同的。個人貸記卡申請的基本條件：

(1)年滿18周歲，有固定職業(yè)和穩(wěn)定收人，工作單位和戶口在

常住的城鄉(xiāng)居民；

(2)填寫申請表，并在持卡人處親筆簽字；

(3)向發(fā)卡銀行提供本人及附屬卡持卡人、擔保人的身份證復

印件；(招行)

外地、境外人員及現(xiàn)役軍官以個人名義領卡應出具當?shù)毓膊块T簽發(fā)

的臨時戶口或有關部門開具的證明，并須提供具備擔保條件的擔保單

位或有當?shù)貞艨?、在當?shù)毓ぷ鞯膿Ｈ恕?/p>

3.拿到新卡后應注意哪些事情？

為確保您用卡安全，您拿到新卡(新辦卡、毀損補卡、掛失補卡、

自動換卡、提前換卡)后，請立即在卡背面簽名欄內簽字，該簽字應

使用您在申請表中的“常用簽名”，并在以后的交易中注意簽字式樣與

卡背面簽字一致。為確保您的卡片資金安全，防止寄送中的風險，您

收到的卡片必須確認啟用后方可使用。請您在檢查寄卡函及卡片完好

無損后，致電該發(fā)卡行24小時客戶服務中心啟用您的卡片。

4.信用卡使用特別提醒

(1)使用信用卡前，應先了解您要負擔的財務責任。

(2)發(fā)卡行若為吸引消費者申請信用卡而給予第一年特別優(yōu)惠

時，必須特別注意。這些促銷活動的優(yōu)惠通常都是短期的，不要被一

時迷惑，選擇信用卡還是要優(yōu)先考慮長期利益。

(3)避免申請超過您負擔能力的卡數(shù)。先評估自己的消費習慣、

需求和財務狀況，再決定需要選擇幾張信用卡。

(4)您必須在收到新卡時立即簽字，并將舊卡剪碎，以免遭冒

用。,

(5)您必須妥善保管您的信用卡，一旦遺失必須立刻掛失。

(6)不論信用卡或簽帳卡，您都必須維持良好的信用記錄。

(7)預借現(xiàn)金方便是方便，但代價很高。

(8)使用循環(huán)信用可以幫助您理財，但須注意：循環(huán)信用是一

種信用貸款，讓您不必在繳款期限內，將所有消費金額一次還清，只

要在每個繳款期限前先繳一部分的金額，但是循環(huán)信用必須另外再付

利息。

(9)防止信用卡的欺詐行為。

(10)換新地址或聯(lián)絡電話時，要立即通知發(fā)卡行。

(11)在特約商店刷卡消費，您無須多付手續(xù)費。

(12)如果您因為沒有付款，而被催收單位催繳，您有責任立即

償清欠款，嚴重時將負擔法律責任。

消費篇

1.信用卡提現(xiàn)手續(xù)費高么？

用信用卡提現(xiàn)，除非是在萬不得已的情況下。如中信實業(yè)銀行信

用卡的取現(xiàn)費用高達3%,也就是說取1000元，要繳納給銀行30

元。畢竟銀行發(fā)信用卡，主要目的還是為了讓客戶多消費，賺取更多

傭金。

如果是應急，取現(xiàn)后也一定要盡快還款。因為各家銀行都有規(guī)定，取

現(xiàn)的資金從當天就開始按每天萬分之五的利率計息，而31天后則開

始計復利，這也是信用卡與借記卡的區(qū)別之一。

2.使用ATM取款應當注意哪些事項？

預借現(xiàn)金額度：

您信用卡的預借現(xiàn)金額度，也就是通常所說的透支取現(xiàn)不是等額

不變的，會因您的使用、還款等情況變化。一般情況下會受到三項條

件的制約：一是可用的信用額度。二是可用的取現(xiàn)額度。三是ATM

取款次數(shù)、金額的限制，請盡量先閱讀機器上的操作指示，了解銀行

的相關規(guī)定。

ATM取款次數(shù)：

一般情況下，發(fā)卡銀行都在中國人民銀行的基本規(guī)定下確定了各自銀

行卡在ATM上當日取現(xiàn)累計限額、單筆取現(xiàn)最高額或每日取款次數(shù)。

國際卡在境外取款時也會有取款金額、次數(shù)的限制。如果您急需較大

額度的現(xiàn)金，請?zhí)嵩鐪蕚?，以免出現(xiàn)“有錢吐不出”的尷尬場面。

按照新的《銀行卡跨行業(yè)務吞沒卡辦法》規(guī)定，銀聯(lián)各成員機構

發(fā)行的銀行卡在跨行ATM交易過程中，發(fā)卡行因持卡人密碼輸錯或

輸錯次數(shù)超過發(fā)卡行規(guī)定，以及磁條信息錯誤、磁條損壞、過期卡、

廢卡及其它原因，可以拒絕交易，但不得發(fā)送吞卡指令。但對各行在

自己行系統(tǒng)ATM交易過程中所出現(xiàn)的問題，仍然按各行內部管理辦

法處理。

因此，請注意：一要確認所持卡片的磁條是否損壞、卡片有無超

過有效期，不要貿然使用。二是交易完畢后及時取卡，忘記取卡30

秒鐘后ATM將自動吞卡以防被別人拾取。三是一旦發(fā)生吞卡，要注

意保管好吞卡后ATM打印的憑條，攜帶個人有效證件及時到所屬銀

行網(wǎng)點領回卡片，并更改取款密碼。

3.用ATM取款時信用卡被吞有哪些原因？

(1)信用卡已超過有效期或已被列入止付名單，在ATM上使用

時會被吞掉；

(2)持卡人在ATM上操作完畢后忘記取卡，30秒鐘后ATM會

將卡自動吞入；

4.如何避免ATM機具吞卡？

您在辦理ATM交易過程中，由于操作失誤、卡磁條損壞、ATM

機故障等原因均可能造成您的銀行卡被機具吞掉，那會很給您造成麻

煩，因此要提醒您注意以下幾點：

要確認所持卡片的磁條是否損壞、您的卡片有無超過有效期，如

果有則應當和發(fā)卡銀行聯(lián)系更換新卡，不能冒然使用造成吞卡。

使用某銀行發(fā)行的信用卡在該行ATM提款時，因密碼輸錯次數(shù)

超過銀行規(guī)定次數(shù)（一般為3次）也會造成吞卡，所以請妥善保管好

您的密碼，最好牢記心中。

如果您再ATM機上操作完畢后忘記取卡,30秒鐘后將自動吞卡,

所以您在辦理完交易后應及時取卡。

一旦吞卡后，您要注意保管好吞卡憑條，攜帶個人有效證件等及時和

所在銀行網(wǎng)點聯(lián)系取回卡片，同時要求更改卡的密碼。

賬單篇

1.信用卡賬單上發(fā)現(xiàn)有爭議的消費賬款該怎么辦？

持卡人收到簽賬單后，常面臨對于信用卡賬單有疑慮的問題，此

時您可撥打銀行客戶服務熱線，提出爭議賬戶查詢業(yè)務，銀行將對您

有疑問的消費款項進行了解。

為了快速解決有爭議的交易，銀行會請您提供相關的交易資料，

依據(jù)過去經(jīng)驗，不少持卡人認為消費地點不對，常有的情況是消費地

點的名稱，與實際公司名稱不同，因此造成持卡人誤以為自己沒有在

此消費，還有一種情況，則是賬單金額與實際消費金額不符，所以持

卡人最好將保存的簽單收據(jù)找出來，自己一一比對，如果確實有疑問，

再提出申請為宜。

為了減少麻煩，持卡人在刷卡后請妥善保管簽單收據(jù)，以利賬務

核查，因為持卡人向銀行調閱簽購單，發(fā)卡銀行會要求持卡人支付一

定查詢手續(xù)費。

在爭議賬款查詢期間，您可能會擔心此筆爭議交易，是否會產(chǎn)生

利息收費，這一點最好詳細閱讀當初的持卡人手冊，通常在查詢期間

您所質疑的交易將做特殊處理不會有利息收費，一旦交易查明，若確

屬信用卡被人偽造或特約商戶、銀行作業(yè)疏忽等原因造成的錯賬，則

您不用負擔這筆交易，并將相關款項退回到您的卡賬戶中，不過，一

旦確定為您的正常交易，銀行將收取相應的透支息、滯納金等費用。

2.使用信用卡消費后如何辦理退貨？

持卡人在特約商戶辦理退貨時，應提供購貨時的簽購單和身份證

件。如簽購單為壓卡機壓印，退貨時收銀員應壓印同樣的簽購單，金

額為紅字，持卡人核對無誤后在答購單上簽字，待商戶將退貨款劃到

信用卡部后信用卡部將退貨款存入持卡人賬戶。如簽購單為POS機

刷卡，辦理退貨時可直接通過POS退貨。

還款篇

1.消費、取現(xiàn)以后如何還款？

您在境內消費、取現(xiàn)后用人民幣還款，方式有柜臺還款、電話還

款、網(wǎng)上銀行自動還款等，有的銀行還提供自動轉賬還款方式，您只

需辦理一張儲蓄卡（即借記卡）作為信用卡自動還款賬戶，銀行將在

最后還款日自動從儲蓄卡賬戶將款項劃轉至信用卡賬戶用于當期還

款。境外消費可靈活選擇用人民幣購匯還款，或在指定網(wǎng)點進行用美

元、其他外匯還款。用人民幣購匯還款時，只需憑當期對賬單到指定

網(wǎng)點直接辦理。當您在境外消費后，只需存入人民幣，并至電銀行，

就能完成人民幣還款業(yè)務。

2.在信用卡里存款劃算么？

我愛卡網(wǎng)站建議你盡量不要在信用卡里存款。這是因為，一方面,

往信用卡里存錢是沒有利息的。還有一點更為重要的是，存入信用卡

的錢，出來很難。因為有銀行規(guī)定，用信用卡取現(xiàn)，無論是否屬于透

支額度，都要支付取現(xiàn)手續(xù)費。這樣存一筆款子進入沒有任何意義。

但是如果是在信用卡消費后還款日之前存款還貸的話，有利于個人信

用的積累，保持良好的信用記錄。

保管篇

1.如何保管信用卡？

一張精美的信用卡不僅為您的生活帶來方便，也是您身份的象

征。學會妥善保管您的信用卡，是成為一個時尚“持卡族”的第一步。

出門時，請不要將所有的銀行卡放在同一個皮包里，在一些需要

寄放外套的餐廳等公共場合中，不要將裝有信用卡的錢包放在外套口

袋，也不要將其置于車內或寄物柜中，而應隨身保管，一旦丟失，損

失不菲哦。

對于暫時不用的信用卡，要放在上鎖的抽屜或柜子里，千萬不可

隨意丟置，以免引起他人一時貪念，偷取后盜刷，您也需負起未盡保

管的責任，后果是資金白白損失。

為避免銀行卡遺失遭他人利用，建議您將銀行卡、個人密碼和身

份證分開存放。切記不可到處炫耀自己的信用卡，不要隨意告知他人

自己的信用卡卡號和到期日，以免被別有用心的人利用。不要將您的

卡轉借給他人，否則極易發(fā)生銀行扣卡、止付以及資金損失等情況，

甚至引起債務糾紛。

也請您記得將卡號及發(fā)卡銀行的服務專線電話號碼另行抄錄并

妥善保管，以免發(fā)生意外時第一時間同發(fā)卡銀行取得聯(lián)系，避免損失。

2.如何保護銀行卡的磁條？

銀行卡磁條上記錄和儲存著您的相關資料信息，如果磁條信息減

弱、改變或丟失，您在用卡交易時、POS、ATM等終端設備可能無

法讀出正確的銀行卡信息，造成交易失敗。

因此，銀行卡最好放在帶硬皮的錢夾里，位置不能太貼近磁性包

扣。千萬不要隨意扔在雜亂的包中，防止尖銳物品磨損、刮傷磁條或

扭曲折壞。同時，多張銀行卡最好不要緊貼一起存放，更不能將兩張

銀行卡背對背放置在一起，使磁條相互磨擦、碰撞。應盡可能遠離電

磁爐、微波爐、電視、冰箱等電器周圍的高磁場所，也盡量不要和手

機、電腦、掌上電腦、磁鐵、文曲星、商務通等帶磁物品放在一起。

如果您的銀行卡出現(xiàn)損壞，正確的處理方法是將卡片剪斷，用掛

號寄回或送至您的發(fā)卡銀行，上面注明“卡片損毀”，就可以換發(fā)一張

新的信用卡。

3.如何換卡或銷卡？

在國外，一般在信用卡到期之前，銀行會為持卡人寄去新卡。但

是由于擔心郵寄出現(xiàn)問題，國內銀行的做法主要分為兩種方式。

4.掛失非要到柜臺嗎？

很多人在自己的銀行卡被盜或者丟失的時候，想到的是持身份證

到銀行去掛失。然而，目前許多作案手段高明的犯罪分子，在極短的

時間內就能從卡中劃轉大量的資金，尤其是信用卡。

針對這種情況，我愛卡網(wǎng)站提示您，持卡人一旦丟卡后，首先選

擇通過各個銀行的服務熱線進行口頭掛失，掛失時需要提供持卡人的

賬號、身份證件號碼以及相關情況。掛失后，銀行的工作人員將第一

時間內為持卡人凍結賬戶資金。持卡人最好在第二天持有效證件去銀

行柜面正式掛失并補辦卡手續(xù)，這樣才能確保自己的賬戶安全。

5.哪些情況下信用卡失竊后銀行不承擔持卡人的經(jīng)濟損失？

(1)持卡人有虛假掛失等欺詐銀行的不誠實行為；

(2)銀行調查情況，遭到持卡人拒絕；

(3)信用卡與個人密碼同時遺失，或遺失的信用卡未經(jīng)有效持

卡人簽名。

6.信用卡卡片上的信息可以隨意公開嗎?

根據(jù)威士和萬事達卡組織的相關用卡規(guī)則，客戶在網(wǎng)上使用信用

卡時，只需要提供卡號和有效期，如果有人偷窺了你的卡號，你的錢

就有在網(wǎng)絡中“消失”的危險。對此，專業(yè)人士指出，信用卡的持有人

不僅應該將卡收好，而且手中的對賬單和密碼通知單都要讓銀行寄到

穩(wěn)妥的地址，而且看過后不能隨手亂扔。因為這些資料上面都會記載

著持卡人的個人信息，這些對你沒用的東西落到壞人手上，很可能讓

你遭到慘重損失。

7.什么是信用卡止付？

信用卡止付是銀行為加強管理，保證安全，防止偽卡及遺失卡被

冒用造成損失和不良影響而采取的一種防范措施。問時，也是應持卡

人要求止付主卡或附屬卡，減少持卡人損失和風險的重要環(huán)節(jié)。

(1)信用卡止付范圍

信用卡止付一般分為持卡人主動止付、發(fā)卡銀行止付、總行止付

和持卡人主動注銷。

(2)止付種類

①掛失卡；

②主卡要求止付附屬卡，單位要求止付公司卡；

③超過限額而未在限期內還款的信用卡；

④本期內的緊急止付卡。

1.客服熱線

2.中國工商銀行

24小時客戶服務熱線95588或400-8895588

中國農(nóng)業(yè)銀行

24小時客戶服務熱線95599或800-810-9598

中國銀行

24小時客戶服務熱線95566或400-6695566

中國建設銀行

24小時客戶服務熱線95533或800—820—0588

交通銀行

24小時客戶服務熱線95559,800-988-8888或021—

53529888

中信實業(yè)銀行

24小時客戶服務熱線95558或800-830-8330

中國光大銀行

24小時客戶服務熱線95595

中國民生銀行

24小時客戶服務熱線95568或800-810-8008

招商銀行

24小時客戶服務熱線800-820-5555/p>

廣東發(fā)展銀行

24小時客戶服務熱線95508或800-830-5050

深圳發(fā)展銀行

24小時客戶服務熱線95501掛失熱線：800-830-6001

興業(yè)銀行

24小時客戶服務熱線95561

上海浦東發(fā)展銀行

24小時客戶服務熱線95528或800-820-8788

2.網(wǎng)上銀行

中國工商銀行

中國農(nóng)業(yè)銀行

中國銀行

中國建設銀行

交通銀行

中信實業(yè)銀行

中國光大銀行

中國民生銀行.

招商銀行

廣東發(fā)展銀行

深圳發(fā)展銀行

興業(yè)銀行

上海浦東發(fā)展銀行

1.信用卡中信用有什么含義?

要正確使用信用卡，必須先弄清信用卡的基本性質。

首先信用卡不是持卡人的私有物，而是持卡人以“信用”為擔?！敖?/p>

來”的，當發(fā)卡機構根據(jù)這些條件判斷“此人可以信用”（具體來說，有

償還能力）時，才能發(fā)放信用卡。

其次，要明確在票據(jù)上簽字的意義。

這里有兩個小問題：一是用信用卡購物后向銀行交款，這筆錢是

付給誰的？二是用信用卡購物時，須在特約商號售貨員提出的單據(jù)上

簽字.其意義何在？

第一個問題的正確答案是付給發(fā)卡機構、而不是售貨的特約商

戶。

第二個問題的答案是，簽字意味著承認“我今天購貨的貸款一定償

付，現(xiàn)在先將所購買的貨物拿走”，表示絕對信守自己的承諾。信用

卡系統(tǒng)是從歐美引進的.這里存在著合約的概念，簽字就是承認了合

約的條款。

但是，中國人對于合約的概念還比較淡泊，而是對簽字的意義及

重要性也認識不足。應該記住，實際上簽了字就是承認了合約的規(guī)定,

當不能履行該合約時，就要接受合約所規(guī)定的罰款。

2.信貸三要素是指什么？

信貸三要素(The3C'sofCredit)是指“品行”(Character)、“資

產(chǎn)〈Cap讓al)和“還款能力”(Capacity)。放貸機構在做出貸款決策時,

都會考慮這三要素。

品行(Character)

根據(jù)信貸記錄，放貸機構會衡量申請人是否具備足夠誠信。

放貸機構在評估時會考慮以下因素：

你是否曾經(jīng)使用信貸？

你是否按時歸還賬單？

你是否具備良好信貸記錄？

你是否有擔保人？

你居于現(xiàn)址已多久？

你出任現(xiàn)職已多長