互聯(lián)網(wǎng)金融模式下的廣州市農商銀行發(fā)展策略研究

PAGEII摘要互聯(lián)網(wǎng)技術在傳統(tǒng)金融行業(yè)的運用衍生出新的金融業(yè)態(tài)，以互聯(lián)網(wǎng)支付、互聯(lián)網(wǎng)借貸、互聯(lián)網(wǎng)理財、互聯(lián)網(wǎng)保險、網(wǎng)絡銀行等為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融的蓬勃發(fā)展收到了社會的充分肯定。本文以廣州農商銀行為研究對象，通過借鑒國內外研究現(xiàn)狀，在明確互聯(lián)網(wǎng)金融交易理論等內涵的基礎上，運用PEST分析法對廣州農商銀行互聯(lián)網(wǎng)金融化業(yè)務發(fā)展環(huán)境進行了分析；針對廣州農村商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務存在的問題，分別從監(jiān)管、人才、產品、三個方面提出問題；最后為了推動廣州農村商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金額業(yè)務的快速發(fā)展，從加強金融監(jiān)管和人才培養(yǎng)、分析顧客需求、創(chuàng)新產品模式等方面進一步提出一系列保障措施。關鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融廣州農商銀行PEST分析ABSTRACTTheapplicationofInternettechnologyinthetraditionalfinancialindustryhasderivednewfinancialformats.ThevigorousdevelopmentofInternetFinancerepresentedbyInternetpayment,Internetlending,Internetfinance,InternetinsuranceandInternetbankinghasbeenfullyaffirmedbythesociety.TakingGuangzhoururalcommercialbankastheresearchobject,thispaperanalyzesthedevelopmentenvironmentoftheInternetfinancialbusinessofGuangzhoururalcommercialbankbyusingPESTanalysisonthebasisofclarifyingtheconnotationoftheInternetfinancialtransactiontheorybyreferringtotheresearchstatusathomeandabroad.InviewoftheproblemsexistingintheInternetfinancialbusinessofGuangzhouAgriculturalandCommercialBank,thispaperputsforwardtheproblemsfromthreeaspects:supervision,talentsandproducts.Finally,inordertopromotetherapiddevelopmentofInternetamountbusinessofGuangzhoururalcommercialbank,aseriesofsafeguardmeasuresareputforwardfromthreeaspects:strengtheningpersonneltraining,analyzingcustomerdemandandinnovatingproductmodel.Keywords:InternetfinanceGuangzhoururalcommercialbankPESTanalysis目錄TOC\o"1-3"\u1緒論 11.1研究背景與意義 11.2國內外研究現(xiàn)狀 11.2.1國內研究現(xiàn)狀 21.2.2國外研究現(xiàn)狀 21.3研究內容及方法 32相關理論概述 52.1互聯(lián)網(wǎng)金融概念 52.2信息經(jīng)濟學理論 62.3直銷銀行理論 62.4PEST分析 63互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展PEST分析 83.1政治環(huán)境分析 83.2經(jīng)濟環(huán)境分析 83.3社會文化環(huán)境分析 93.4科技環(huán)境分析 94廣州農商銀行互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀與問題 104.1廣州農商銀行基本情況 104.2廣州農商銀行互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務發(fā)展情況 104.3互聯(lián)網(wǎng)金融在銀行業(yè)務發(fā)展成就與問題 124.3.1金融監(jiān)管薄弱 134.3.2金融人才缺少 144.3.3產品大眾化無特色 144.3.4交易渠道單一 155廣州農商銀行互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展對策 165.1加強金融監(jiān)管，肅清行業(yè)風氣 165.2強化資金運營，提升運營效率 165.3加強風險控制，保持平穩(wěn)發(fā)展 165.4增強人才培養(yǎng)，樹立創(chuàng)新意識 175.5創(chuàng)新產品模式，拓寬交易渠道 175.6分析客戶特點，適應客戶需求 17結束語 19參考文獻 20致謝 21PAGEPAGE191緒論1.1研究背景與意義2019年8月30日，根據(jù)我國互聯(lián)網(wǎng)信息中心發(fā)布的相關數(shù)據(jù)顯示，我國網(wǎng)民數(shù)量已經(jīng)超越9億，總體普及率高達60%，從不同使用終端來看，手機端用戶規(guī)模已經(jīng)到達8.5億，占據(jù)總體網(wǎng)民規(guī)模的99.1%[1]。在這種趨勢下，互聯(lián)網(wǎng)金融正在改變著傳統(tǒng)的金融業(yè)態(tài)，尤其是近年來互聯(lián)網(wǎng)借貸、互聯(lián)網(wǎng)理財?shù)认嚓P新的互聯(lián)網(wǎng)金融模式的出現(xiàn)，進一步帶動我國金融行業(yè)的發(fā)展。但是在發(fā)展過程中也面臨諸多難題，需要政府部門加強監(jiān)管，對互聯(lián)網(wǎng)金融的規(guī)范發(fā)展進行引導。李克強總理在政府工作報告中提出“互聯(lián)網(wǎng)+普惠金融”的金融業(yè)發(fā)展模式，對于時下互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展指明了方向。在相關政府的支持下，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)蓬勃發(fā)展，傳統(tǒng)的金融業(yè)態(tài)遭受沖擊，使得傳統(tǒng)的商業(yè)銀行必須要自身的金融業(yè)務進行優(yōu)化升級，來更好地契合互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展。商業(yè)銀行作為國民經(jīng)濟的核心部分，在經(jīng)濟持續(xù)穩(wěn)定健康發(fā)展中發(fā)揮著重要作用，面對網(wǎng)絡金融行業(yè)的巨大沖擊，其貸款、理財、信用卡等傳統(tǒng)業(yè)務逐步被蠶食。因此，在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，研究商業(yè)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀，提供組織、制度、渠道、產品、技術和控制等領域的發(fā)展戰(zhàn)略[2]，對商業(yè)銀行的深層變革具有非常重要的理論意義和現(xiàn)實意義。從理論上來說，對于互聯(lián)網(wǎng)金融模式下的商業(yè)銀行的發(fā)展策略進行研究，可以豐富互聯(lián)網(wǎng)金融和商業(yè)銀行發(fā)展策略兩大領域，為商業(yè)銀行應當互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊提供更多理論參考。另外，通過PEST分析法可以將商業(yè)銀行所處環(huán)境和自身因素進行二次分類，得出的結果更加全面，可以為后來的研究提供一定的借鑒。從實踐意義上來說，對商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下進行改革創(chuàng)新，研究商業(yè)銀行傳統(tǒng)服務模式的優(yōu)化升級，是推動商業(yè)銀行進一步發(fā)展的重要舉措；其次互聯(lián)網(wǎng)金融模式的研究能夠為商業(yè)銀行在新的技術背景下優(yōu)化資源配置提供借鑒，能夠在一定程度上提升商業(yè)銀行資金運用效率，降低自身的運營成本，找到自身新的利潤增長點；最后研究商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下的優(yōu)化升級，能夠為我國銀行體系接入互聯(lián)網(wǎng)模式提供借鑒，從而有利于我國銀行體系進行調整升級，進而更好地服務我國經(jīng)濟社會發(fā)展。1.2國內外研究現(xiàn)狀1.2.1國內研究現(xiàn)狀謝平(2015)在《互聯(lián)網(wǎng)金融的基礎理論》一文中對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)模式進行總結分析，并且指出未來互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展程度依賴于互聯(lián)網(wǎng)技術的發(fā)展。陳志武（2016）在《從互聯(lián)網(wǎng)金融泡沫看政府干預市場》對互聯(lián)網(wǎng)金融模式下的契約交易形態(tài)進行研究和分析，并且從產品、服務以及營銷渠道三個角度入手分析當前互聯(lián)網(wǎng)金融模式與傳統(tǒng)金融模式的異同點。曹鳳岐（2017）在《經(jīng)濟轉型需要大力發(fā)展資本市場》中指出互聯(lián)網(wǎng)金融模式的發(fā)展最終要落腳到服務于廣大人民群眾上來，金融業(yè)態(tài)的發(fā)展必須要建立一種普惠金融體系，能夠將閑散的資金匯集起來更好地推動國家經(jīng)濟發(fā)展。唐寧(2018)《互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的沖擊和挑戰(zhàn)分析》指出伴隨著我國互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷深入，我國商業(yè)銀行正面臨前所未有的嚴峻挑戰(zhàn).商業(yè)銀行必須對互聯(lián)網(wǎng)充分了解，并在互聯(lián)網(wǎng)時代進行準確的自身定位才能擺脫商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融時代中所處的困境.本文將對互聯(lián)網(wǎng)金融時代商業(yè)銀行遭受的沖擊和受到的影響進行分析，從而提出互聯(lián)網(wǎng)金融時代商業(yè)銀行提高業(yè)務量的幾種有效措施。宋平(2019)《互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行競爭策略研究》認為互聯(lián)網(wǎng)金融成為一種新型的商業(yè)營銷方式，在商業(yè)銀行的發(fā)展中起著決定性的作用，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)更是利用電子商務和信息數(shù)據(jù)優(yōu)勢占領金融界，并不斷的推出金融產品.對商業(yè)銀行業(yè)務的發(fā)展影響巨大，也對商業(yè)銀行的管理模式發(fā)出挑戰(zhàn).雖然互聯(lián)網(wǎng)金融也有許多自身的劣勢，始終無法撼動商業(yè)銀行的特殊地位.但特別是在移動通信技術特別普及的競爭格局下，商業(yè)銀行也要看清自身的優(yōu)勢和劣勢，順應時代發(fā)展的趨勢，重新探索出自己的競爭策略。1.2.2國外研究現(xiàn)狀MichaelEP(2015)《MOBILEONGROWTH》提出，網(wǎng)絡金融由原來的實體服務方式轉變?yōu)樘摂M的服務方式，更加便捷高效，信息更加透明，有著傳統(tǒng)金融業(yè)沒有的優(yōu)勢；Pasquini等(2016)《MatchinginEntrepreneurialFinanceNetworks》認為互聯(lián)網(wǎng)金融把金融業(yè)的服務方式從線下轉到線上，其產品結構和產品設計并沒有發(fā)生實質性的變化，互聯(lián)網(wǎng)金融并沒有產生所謂的新金融，互聯(lián)網(wǎng)金融不能作為一個獨立的概念存在。Clark(2017)《MappingChinesecross-borderfinance:actors，networksandinstitutionaldevelopment》認為互聯(lián)網(wǎng)金融服務具很強的普惠金融特性，在全世界不同程度地改變著金融服務的性質和結構。ZWei等(2018)《InternetFinance，BankCompetitionandLiquidityCreation》通過構建包含互聯(lián)網(wǎng)金融的商業(yè)銀行風險承擔模型，分析互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行風險承擔的影響。利用基于文本挖掘的互聯(lián)網(wǎng)金融指數(shù)，對36家商業(yè)銀行的數(shù)據(jù)進行實證檢驗。研究結果表明，互聯(lián)網(wǎng)金融顯著增加了商業(yè)銀行的風險承擔，并且與非系統(tǒng)重要銀行相比，系統(tǒng)重要銀行的應對更加穩(wěn)健。AYang(2019)《ResearchontheImpactofInternetFinancialTechnologySpilloverontheEfficiencyImprovementofCommercialBanks》的研究結果表明，金融科技會增強社會信用和信息收集處理能力，阻礙系統(tǒng)性金融風險的蔓延，但是也會增加金融的脆弱性，加快貨幣流通速度，加劇風險擴散。1.3研究內容及方法本文主要采用文獻綜述法、案例分析法和歸納演繹法三種方法對廣州農商銀行的發(fā)展現(xiàn)狀進行研究，通過對廣州農商銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融影響下在宏觀、微觀、內部、外部存在的問題進行分析，為當前研究互聯(lián)網(wǎng)金融影響下的農商銀行發(fā)展提供借鑒，具體的研究方法如下所示：（1）文獻研究法一是圍繞互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展，借助知網(wǎng)、維基百科等學術網(wǎng)站，收集與整理了國內外相關研究資料，并根據(jù)這些學者的研究成果，確定了本次課題的研究方向；二是借助互聯(lián)網(wǎng)平臺，大量收集了商業(yè)銀行近幾年來的發(fā)展資料，以及工信部等國家部門發(fā)布的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展政策，以此為后續(xù)商業(yè)銀行宏觀和微觀分析提供依據(jù)；三是收集了大量商業(yè)銀行在面對互聯(lián)網(wǎng)金融時的策略，在此基礎上優(yōu)化升華，形成理論。（2）案例分析法本文在研究過程中，以廣州農商銀行作為研究案例，將形成的理論結合廣州農商銀行的實際現(xiàn)狀進行本土化，探討應用的效果，這種方式使得本課題更具有實踐性和適用性。（3）歸納演繹法通過對針對互聯(lián)網(wǎng)金融和商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務的發(fā)展現(xiàn)狀歸納出發(fā)展該業(yè)務時存在的問題，以及二者之間的相互影響。同時遵循互聯(lián)網(wǎng)金融的一般發(fā)展規(guī)律，探究了其互聯(lián)網(wǎng)化改造與轉型之路。2相關理論概述2.1互聯(lián)網(wǎng)金融概念互聯(lián)網(wǎng)金融重點在于互聯(lián)網(wǎng)二字，通過互聯(lián)網(wǎng)技術將傳統(tǒng)的線下金融服務和產品轉移到線上，用戶可以通過一臺電腦或者一部手機就能夠享受相應的金融服務。與傳統(tǒng)的金融行業(yè)服務來說，互聯(lián)網(wǎng)金融通過縮減服務時間，優(yōu)化服務流程[3]，讓用戶享受到極為便利的金融服務，從而也降低了金融服務成本，提升用戶的滿意度。中國人民銀行對互聯(lián)網(wǎng)金融的定義中認為，互聯(lián)網(wǎng)金融將金融與互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)進行深度融合，借助于互聯(lián)網(wǎng)技術和通信技術能夠實現(xiàn)資金融通、支付和信息中介等相關服務[4]，它是一種全新的金融模式，不僅能夠降低交易成本，而且有利于提升交易的可能性和減少中間環(huán)節(jié)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融有交易成本降低，交易可能性集合拓展以下的幾個特點。（1）交易成本降低互聯(lián)網(wǎng)替代傳統(tǒng)金融中介和市場中的物理網(wǎng)點和人工服務，從而能降低交易成本。比如，手機銀行本身不需要設立網(wǎng)點，不需要另外的設備與人員等，交易成本顯著低于物理網(wǎng)點和人工柜員等方式；互聯(lián)網(wǎng)促進運營優(yōu)化，從而能降低交易成本。比如，第三方支付集成多個銀行賬戶，能提高支付清算效率。在傳統(tǒng)支付模式下，客戶必須分別與每一家商業(yè)銀行建立聯(lián)系。在第三方支付模式下，客戶與第三方支付公司建立聯(lián)系，第三方支付公司代替客戶與商業(yè)銀行建立聯(lián)系。第三方支付公司通過采用二次結算的方式實現(xiàn)了大量小額交易在第三方支付公司的軋差后清算，從而能降低交易成本。（2）交易可能性集合拓展互聯(lián)網(wǎng)使交易成本和信息不對稱逐漸降低，金融交易可能性集合拓展，原來不可能的交易成為可能[5]。在眾籌融資中，出資者和籌資者之間的交易較少受到空間距離的制約，而傳統(tǒng)VC遵循“20分鐘規(guī)則”(VC距被投企業(yè)不超過20分鐘車程)。在余額寶中，用戶數(shù)達1.49億(2014年三季度)，其中很多不屬于傳統(tǒng)理財?shù)姆諏ο?。特別需要指出的是，互聯(lián)網(wǎng)金融所具有的邊際成本遞減和網(wǎng)絡效應等特征，也有助于拓展互聯(lián)網(wǎng)金融的交易可能性集合。但交易可能性集合擴大伴隨著“長尾”風險。第一，互聯(lián)網(wǎng)金融服務人群的金融知識、風險識別和承擔能力相對欠缺[6]。第二，這些人的投資小而分散，“搭便車”問題突出，針對互聯(lián)網(wǎng)金融的市場紀律容易失效。第三，個體非理性和集體非理性更容易出現(xiàn)。第四，一旦互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)風險，從涉及人數(shù)上衡量，對社會負外部性很大。因此，金融消費者保護是互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的重要內容。（3）交易去中介化在互聯(lián)網(wǎng)金融中，資金供求的期限、數(shù)量和風險的匹配，不一定需要通過銀行、證券公司和交易所等傳統(tǒng)金融中介和市場，可以通過互聯(lián)網(wǎng)直接匹配。在信貸領域，個人和小微企業(yè)在消費，投資和生產中，有內生的貸款需求(比如平滑消費，啟動投資項目和流動資金要求等)。這些貸款需求屬于合法權利(即貸款權)。與此同時，個人通過投資使財富保值增值，并自擔風險，也屬于合法權利(即投資權)。但這些貸款權和投資權都很分散，面臨匹配難題和交易成本約束。[7]比如，我國很多地方存在的“兩多兩難”(企業(yè)多融資難，資金多投資難)問題，就反映了信貸領域的這種摩擦。2.2信息經(jīng)濟學理論信息經(jīng)濟必須要借助現(xiàn)代信息技術，通過現(xiàn)代信息技術實現(xiàn)信息的共享，并圍繞信息共享建立起來的一套完整的產業(yè)鏈條，它是當前互聯(lián)網(wǎng)時代的一種新的經(jīng)濟業(yè)態(tài)，并且通過信息需求雙方建立起來的完整的經(jīng)濟關系。信息經(jīng)濟推動了我國以高新技術產業(yè)為代表的信息產業(yè)的蓬勃發(fā)展，也推動我國許多經(jīng)濟部門的轉型升級，尤其是虛擬經(jīng)濟的發(fā)展帶來我國新一輪的技術革命，因此必須要重視信息經(jīng)濟在現(xiàn)代經(jīng)濟發(fā)展中的作用。2.3直銷銀行理論直銷銀行,主要依托于互聯(lián)網(wǎng)和移動互聯(lián)網(wǎng),不再依賴于線下實體網(wǎng)點,并且所提供的產品和服務利于針對無法親臨柜臺現(xiàn)場的客戶。相對于有多層分支行經(jīng)營架構的“分銷”式傳統(tǒng)銀行而言,客戶通過簡單、便捷的操作即可完成業(yè)務辦理和產品購買。2.4PEST分析PEST分析是指宏觀環(huán)境的分析，P是政治(politics)，E是經(jīng)濟(economy)，S是社會(society)，T是技術(technology)。在分析一個企業(yè)集團所處的背景的時候，通常是通過這四個因素來分析企業(yè)集團所面臨的狀況。進行PEST分析需要掌握大量的、充分的相關研究資料，并且對所分析的企業(yè)有著深刻的認識，否則，此種分析很難進行下去。經(jīng)濟方面主要內容有經(jīng)濟發(fā)展水平、規(guī)模、增長率、政府收支、通貨膨脹率等。政治方面有政治制度、政府政策、國家的產業(yè)政策、相關法律及法規(guī)等。社會方面有人口、價值觀念、道德水平等。技術方面有高新技術、工藝技術和基礎研究的突破性進展。3互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展PEST分析3.1政治環(huán)境分析自黨的十八屆三中全會以來，政府一直強調信息技術建設在行業(yè)中的重要性，并建議加強金融信息建設，以幫助金融領域的改革。同時，互聯(lián)網(wǎng)金融起源最緊密的電子商務產業(yè)也被明確寫入“十三五”發(fā)展規(guī)劃。2015年7月，中國人民銀行與國務院十個部委聯(lián)合發(fā)布了《關于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導意見》。可以看出，在未來，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展仍將是黃金時期，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展源于電子商務，專注于金融信息化?！吨袊虡I(yè)銀行法》為商業(yè)銀行的發(fā)展提供了法律保障，《農村商業(yè)銀行管理暫行規(guī)定》規(guī)范了農村商業(yè)銀行的設立，經(jīng)營和發(fā)展。此外，銀監(jiān)會還發(fā)布了29項與商業(yè)銀行財富管理業(yè)務有關的監(jiān)管文件，并于2016年7月進行了最新調整，以進一步規(guī)范商業(yè)銀行的創(chuàng)新管理。然而，農村金融發(fā)展的另一個體現(xiàn)是政府支持農村金融機構進入市場的壁壘低，導致銀行業(yè)競爭的動機，[8]與此同時，隨著金融業(yè)的發(fā)展，存在許多不同銀行融資業(yè)務的種類和呈現(xiàn)爆炸性的超常增長，在業(yè)務運作方式，產品投資渠道等方面暴露出一團糟的鏡子，對非標準化債券資產的投資現(xiàn)象更加嚴重，對中間業(yè)務的投資風險較大正在逐漸增加。自2017年以來，政府發(fā)布了有關銀行間市場治理和理財市場整頓的相關文件，政府對中介業(yè)務的監(jiān)管將繼續(xù)得到加強。3.2經(jīng)濟環(huán)境分析當前，中國國內生產總值排名世界第二，經(jīng)濟增長率居世界第一，外匯儲備居世界第一。此外，中國繼續(xù)在新興經(jīng)濟體中處于領先地位。盡管目前的GDP增長率已降至7％左右，但仍保持中等偏高的增長率。經(jīng)濟進入新常態(tài)，仍將以相對較快的速度發(fā)展，為未來金融市場的持續(xù)，穩(wěn)定，健康發(fā)展創(chuàng)造良好的經(jīng)濟環(huán)境。因此，從創(chuàng)新需求理論的角度來看，“經(jīng)濟增長”將使中國繼續(xù)引領互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展與創(chuàng)新；除了宏觀經(jīng)濟環(huán)境外，與居民息息相關的社會環(huán)境在互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展中也起著重要作用。居民的財富效應將帶動互聯(lián)網(wǎng)金融的進一步發(fā)展。根據(jù)《2014年安聯(lián)全球財富報告》，中國家庭的金融資產比上年增長了23％，遠遠超過亞洲其他國家和地區(qū)。在經(jīng)濟轉型和發(fā)展時期，中國居民可支配收入的增長繼續(xù)超過GDP增長和通貨膨脹率。收入的持續(xù)增長導致居民總財富的顯著增加。根據(jù)創(chuàng)新需求理論，財富效應將使金融需求具有強大的推動力，有可能成為互聯(lián)網(wǎng)金融可持續(xù)發(fā)展的引擎之一。3.3社會文化環(huán)境分析自“十三五”以來，廣州市政府提出了很多保障農民基本生活的政策，希望通過增加農民收入，使更多的低收入群體成為小康社會。2019年，廣州農民收入持續(xù)增加，消費水平和觀念得到改善和改變，對銀行服務的需求不斷擴大。據(jù)統(tǒng)計，2019年，廣州市全部居民人均可支配收入達15.8萬元，同比增長86％;農村居民人均可支配收入8.84萬元，同比增長8.4％。全市農村居民人均生活支出近7萬元，比上年增長8.31％。廣州位于珠江三角洲的中部地區(qū)，擁有較好的經(jīng)濟，人口和社會條件。[9]廣州農村商業(yè)銀行一直以廣州市為基地，堅持挖掘區(qū)域潛力。3.4科技環(huán)境分析廣州高度重視科技發(fā)展。截至2019年底，廣州擁有18個國家工程技術研究中心，15個省及以上重點實驗室和企業(yè)重點實驗室，10個國家國際合作基地和其他科研基地。高新技術產業(yè)總產值占全市工業(yè)總產值的42.3％，比上年增長17.3％，全省新認定高新技術產品1,000多種。在科學發(fā)展日新月異的時代，人們的生活方式和生活習慣與科技產品和互聯(lián)網(wǎng)早已密不可分。移動客戶的普及使得服裝，食品，住房，運輸和信息傳輸都依賴于移動互聯(lián)網(wǎng)。在技術蓬勃發(fā)展的環(huán)境中，廣州農村商業(yè)銀行電子銀行的發(fā)展已成為必然?？茖W技術的發(fā)展打破了時間和空間的限制。廣州農村商業(yè)銀行銀行網(wǎng)點和ATM機已不再是人們關注的焦點，但手機銀行的功能是否完備以及操作便捷，安全性已成為人們關注的焦點。隨著科學技術的發(fā)展，廣州農村商業(yè)銀行手機銀行極大地改善了銀行客戶的體驗，時間和空間不再是銀行和客戶之間的障礙。廣州農村商業(yè)銀行依靠互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展銀行業(yè)務早已成為當代的主流，移動終端支付平臺無處不在，當前的網(wǎng)站都針對個人業(yè)務，業(yè)務理財計劃服務被劃分為清晰的，在相應的模塊中有業(yè)務的詳細介紹，無法理解業(yè)務也可以在撥號熱線上繪制，對應的功能每個銀行的手機APP設計也非常多樣化，包括賬戶管理，財務管理，信用卡，生活等功能模塊，為客戶帶來極大的便利。4廣州農商銀行互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀與問題4.1廣州農商銀行基本情況廣州農商銀行最早成立于1952年，其前身為廣州農村信用合作社，后進行改制，設立廣州農村商業(yè)銀行股份有限公司（以下簡稱廣州農商銀行）。廣州農村商業(yè)銀行的注冊資本為5.07億元人民幣，股份制包括職工股，企業(yè)股和自然人股。股份在2008年，2010年和2014年經(jīng)歷了幾項重大變化，淘汰了少數(shù)股東（少于30,000股），從而使大股東可以更有效地參與廣州農村商業(yè)銀行的發(fā)展。近年來，廣州農村商業(yè)銀行圍繞省委常委“123456”的總體工作思路和辦公室黨委“2+10+3”重點工作的要求緊密開展工作，并以其良好的資產狀況和社會聲譽贏得了各界的認可。截至2019年底，廣州農村商業(yè)銀行設立了16個職能部門（中心），另設18個支行，247個農村金融服務站，184個廣匯農村金通，共有329名員工。2019年，中層干部隊伍得到了顯著優(yōu)化，中層干部隊伍從68人減少到61人，平均年齡從41歲減少到35歲。本科及以上學歷的比例從32％增加到46％，客戶經(jīng)理人數(shù)增加到98名，占30.5％廣州農商銀行在經(jīng)歷了五十多年的迅速發(fā)展后，在廣州金融市場中占有了一席之地，但目前正面臨著支付寶、掃碼付、各家商業(yè)銀行進入縣域市場和農村市場的沖擊。隨著互聯(lián)網(wǎng)絡和智能手機的普及，各家銀行瞅準了電子銀行給商業(yè)銀行帶來更多的利益，紛紛積極發(fā)展電子銀行，廣州農商銀行也不例外。但是廣州農商銀行面對起步晚、產品創(chuàng)新不足以及人員等問題，使廣州農商銀行的電子銀行的發(fā)展又存在著局限性。4.2廣州農商銀行互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務發(fā)展情況廣州農商銀行互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務主要分為個人大眾版、個人專業(yè)版、企業(yè)大眾版和企業(yè)專業(yè)版四種形式，大眾版的不需要使用UKEY，但是只能辦理查詢業(yè)務，專業(yè)版的網(wǎng)上銀行才可以辦理轉賬，定活互存，歸還貸款等業(yè)務。網(wǎng)上銀行從起步到發(fā)展，經(jīng)過幾年的時間，增長迅速。表4.1廣州農村商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融板塊增長情況表項目2014201520162017201820192020總數(shù)增量118265772187576931281239366355107387412205710478506630538696019從上表4.1中可以看出，自2014年以來廣州農村商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融板塊總數(shù)一直在呈現(xiàn)增加的趨勢，從11826個賬戶數(shù)量到2020年的53869個賬戶數(shù)量，總量已經(jīng)翻了四番。但是增長速度有減緩的趨勢，這從側面反映了互聯(lián)網(wǎng)金融在商業(yè)銀行領域的增速放緩。圖4.1廣州農村商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融板塊增長情況表從圖4.1中可以更加直觀的得出，開始的增長率超過40％，但是隨著金融業(yè)中互聯(lián)網(wǎng)技術的使用以及技術的成熟，金融業(yè)的增長開始緩慢并逐漸趨于穩(wěn)定狀態(tài)，網(wǎng)上銀行經(jīng)歷了從從頭開始，它具有方便，快速和低成本的優(yōu)勢，深受客戶的認可，市場營銷人員專注于使用在線銀行進行業(yè)務活動，不僅節(jié)省了往返時間，而且節(jié)省了排隊時間在營業(yè)廳。最重要的是，它還節(jié)省了成本。對于不擅長填寫文件的客戶，這也省去了填寫文件的麻煩。結果，在線銀行的數(shù)量迅速增長，但是在2014年增長達到頂峰增長58.61%之后，它開始下降，并于2018年跌落了懸崖的16.08%。主要原因是智能手機的廣泛應用使手機銀行的優(yōu)勢更加明顯，因此許多客戶選擇了申請手機銀行。為了擴大業(yè)務，廣州農村商業(yè)銀行在2014年至2015年大力推廣在線銀行業(yè)務，其中一些客戶使用頻率較低。根據(jù)該系統(tǒng)，今年未使用網(wǎng)上銀行開展業(yè)務的那些客戶將成為無效帳戶。如圖4.2所示，2013年至2016年的網(wǎng)上銀行戶數(shù)有效率超過50%，在2016年之后的三年中，有效客戶率呈下降趨勢，2018年下降到39.34%。圖4.2廣州農村商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行戶數(shù)有效率（單位%）從圖4.2中可以看出，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展，但有效率卻逐漸下降，在一定側面反映當前廣州農商銀行盡管在不斷地運用互聯(lián)網(wǎng)金融技術，但是其對賬戶有效利用卻不夠重視，導致許多賬戶盡管開啟卻處于閑置狀態(tài)，浪費許多資源[10]。2016-2018年網(wǎng)上銀行增長幅度大幅下降，有效客戶率也下降，但是交易筆數(shù)在2015年下降后，到2016年之后基本處于一個比較平穩(wěn)的階段。筆者在查看網(wǎng)上銀行客戶交易數(shù)量時發(fā)現(xiàn)，每個月交易量較多的客戶基本上是相對固定的那些客戶，這些客戶儼然已經(jīng)成為該行的忠實客戶。4.3互聯(lián)網(wǎng)金融在銀行業(yè)務發(fā)展成就與問題在新經(jīng)濟環(huán)境下，廣州農商銀行根據(jù)時代變化不斷優(yōu)化業(yè)務發(fā)展模式，在新經(jīng)濟背景中謀求發(fā)展。從目前情況來看，廣州農商銀行業(yè)務在發(fā)展過程中呈現(xiàn)出了以下新的成就與問題。首先，基礎業(yè)務所占比重逐漸縮小，衍生業(yè)務不斷增加。儲蓄、出納與會計為常見基礎業(yè)務，目前廣州農商銀行基礎業(yè)務所占比出現(xiàn)了縮小趨勢，而由基礎業(yè)務發(fā)展出的衍生業(yè)務，包括資產管理、私人銀行、理財投資、上門收款、現(xiàn)金營運、信貸管理、電子銀行及結算管理業(yè)務等所占比重出現(xiàn)了不斷增加的趨勢。其次，廣州農商銀行基于資金提供與資產流通業(yè)務在不斷增加與完善。在股票資本與債務資本增加到一定程度時，廣州農商銀行不但能夠利用貸款形式為客戶提供資金，同時可以在資金使用方、資金提供方之間發(fā)揮中介作用，基于中介作用發(fā)展的業(yè)務也將由此增加。另一方面，隨著分業(yè)經(jīng)營監(jiān)管力度的不斷強化，廣州農商銀行為不同企業(yè)資產流通提供業(yè)務方面支持。相對于傳統(tǒng)業(yè)務，資產流通服務業(yè)務的重點在于托管代理收購合并當中涉及的資產，目前發(fā)展較好的托管代理業(yè)務包括質押及擔保受托人業(yè)務、保證代理業(yè)務、交換代理業(yè)務、轉換代理業(yè)務、支付代理業(yè)務及財務代理業(yè)務等。此外，在處理業(yè)務時，廣州農商銀行對于自身資金依賴性逐漸降低，而對于信譽、專業(yè)經(jīng)驗與資金網(wǎng)絡依賴性正在逐漸增強，因此在業(yè)務發(fā)生時，自身資本與資金占用率將會明顯減少。在問題方面主要要儲蓄資金的流動而言，廣州農商銀行儲蓄水平的相當一部分已經(jīng)流入了互聯(lián)網(wǎng)金融的相關產品，如果不限制互聯(lián)網(wǎng)金融產品的市場準入，互聯(lián)網(wǎng)金融產品很可能打破傳統(tǒng)金融業(yè)的競爭格式，不利于資金的回籠，其次是在業(yè)務量比較大的時候，她需要依靠更多的人力資源來完成相關交易，因此，在互聯(lián)網(wǎng)金融的幫助下，雖然降低了營運成本但過于依賴互聯(lián)網(wǎng)金融對老年群體的業(yè)務交易十分不利。主要體現(xiàn)以下幾個方面。4.3.1金融監(jiān)管薄弱互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展離不開政府政策的支持和推動，但是互聯(lián)網(wǎng)金融作為新的商業(yè)形態(tài)，在政策監(jiān)管和落實方面仍然存在諸多問題。根據(jù)對互聯(lián)網(wǎng)金融領域的相關法律規(guī)定進行分析總結，如下圖4.1.1所示，可以發(fā)現(xiàn)主要集中于非法集資、網(wǎng)絡借貸、互聯(lián)網(wǎng)小額貸款、股權眾籌融資、互聯(lián)網(wǎng)證券、互聯(lián)網(wǎng)保險、金融大數(shù)據(jù)、虛擬貨幣等領域。但是互聯(lián)網(wǎng)金融領域面臨的很多問題，與傳統(tǒng)金融行業(yè)存在交叉，如非法集資問題無論是在傳統(tǒng)的金融發(fā)展還是互聯(lián)網(wǎng)金融中，都是被絕對禁止，在這些問題上，原本在《刑法》等法律中的規(guī)定依然能得到適用，無另外單獨立法的必要。此外，廣州農商銀行互聯(lián)網(wǎng)金融可能涉及到借貸、集資、保險、證券、股權眾籌等領域，內容多樣且復雜，要將其全部編纂立法，需要的時間和精力巨大，一時之間無法完成。因此，針對互聯(lián)網(wǎng)金融的法律規(guī)定，多以部門規(guī)章、地方性規(guī)范性文件，以及行業(yè)規(guī)定的形式出現(xiàn)，效力層級不高。圖4.3.1互聯(lián)網(wǎng)金融領域的相關法律規(guī)定總結4.3.2金融人才缺少從各個互聯(lián)網(wǎng)金融主體來看，目前互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務從事的主體較多，而且不同主體魚龍混雜，銀行的資金缺乏有效的管理和監(jiān)督，特別是一些金融公司借互聯(lián)網(wǎng)金融的名義進行非法集資等活動，嚴重擾亂市場秩序，今年以來，票據(jù)市場“黑天鵝事件”不斷，P2P跑路信息層出不窮，出事方往往出在風險識別上，從市場因素看，廣州農商銀行的機構投資者散戶化成為中國股市常態(tài)，整個市場的羊群效應，從眾心理明顯，在經(jīng)濟轉型過程中，金融行業(yè)人才及其所具備的知識面臨巨大挑戰(zhàn)。4.3.3產品大眾化無特色廣州農村商業(yè)銀行的運作模式采用相對固定，復雜的內部運作流程，受實體分支機構的制約，也阻礙了傳統(tǒng)信貸模式的改革和發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)金融模型幾乎完全放棄了該模型，因此這些模型不會帶來任何弊端。首先，就儲蓄資金的流動而言，廣州農村商業(yè)銀行儲蓄水平的相當一部分已經(jīng)流入了互聯(lián)網(wǎng)金融相關產品。不難推測，如果不限制互聯(lián)網(wǎng)金融產品的市場準入，互聯(lián)網(wǎng)金融產品將在很大程度上改變傳統(tǒng)金融業(yè)的競爭格局，并打破商業(yè)銀行原有的主導地位，尤其是商業(yè)銀行的壟斷地位。以工業(yè)和農村建設為代表的四家國有商業(yè)銀行。其次，在經(jīng)營成本方面，廣州農村商業(yè)銀行的經(jīng)營成本與經(jīng)營規(guī)模之間存在很強的正相關關系。當業(yè)務量很大時，它需要依靠更多的人力資源來完成相關交易。另一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融在這方面具有獨特的優(yōu)勢[11]。它對網(wǎng)絡技術和計算機技術的高度依賴使得互聯(lián)網(wǎng)金融的運營成本相對固定，并且業(yè)務量的增長不會導致運營成本的顯著增加。據(jù)統(tǒng)計，傳統(tǒng)金融機構的營業(yè)成本約占營業(yè)收入的60％，而基于電子方式在線交易的互聯(lián)網(wǎng)金融的營業(yè)成本僅占營業(yè)收入的20％以下。顯然，互聯(lián)網(wǎng)金融模式在運營方面具有更多的成本優(yōu)勢和競爭力。以廣州農村商業(yè)銀行為代表的傳統(tǒng)商業(yè)銀行通過其金融知識，技術和復雜的操作程序為客戶提供專業(yè)服務，其主要業(yè)務收入主要來自利率差異。眾所周知，中國金融業(yè)一直高度壟斷，市場價格未得到充分披露，銀行可以輕易獲得國家政策和行政保護的優(yōu)勢，這使得商業(yè)銀行的贏利方式和發(fā)展方式向來都是廣泛的。但是，在互聯(lián)網(wǎng)金融飛速發(fā)展的背景下，金融服務的目標客戶發(fā)生了很大的變化。越來越多的客戶愿意主動參加互聯(lián)網(wǎng)金融，他們的消費習慣和價值標準也發(fā)生了很大的變化[13]，這使得金融領域的分工和專業(yè)化大大削弱了。另外，隨著中國利率市場化改革的不斷推進，依靠利率差異獲得利潤的空間將越來越小。未來，商業(yè)銀行將不得不關注和發(fā)展非利息收入渠道，這將導致商業(yè)銀行收入來源發(fā)生巨大變化。4.3.4交易渠道單一圖4.3中國網(wǎng)民規(guī)模和互聯(lián)網(wǎng)普及率（單位：萬人）從圖4.3可以看出，中國的互聯(lián)網(wǎng)用戶規(guī)模和互聯(lián)網(wǎng)普及率一直在快速增長，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的發(fā)展前景廣闊。然而，銀行網(wǎng)點仍然以傳統(tǒng)的儲蓄為主，以產品為中心，在營業(yè)網(wǎng)點為傳統(tǒng)的交易型。我們必須充分利用當前中國互聯(lián)網(wǎng)產業(yè)發(fā)展的成果，推動互聯(lián)網(wǎng)金融向更高質量的方向發(fā)展。中國互聯(lián)網(wǎng)絡信息中心（CNNIC）發(fā)布的《中國互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展統(tǒng)計報告》第47期顯示，到2020年，中國互聯(lián)網(wǎng)用戶數(shù)量已超過9.8億，普及率達到70.4％。在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，傳統(tǒng)銀行的目標客戶群隨時可能發(fā)生變化，實體網(wǎng)點的優(yōu)勢越來越弱。追求多樣化和個性化服務的中小企業(yè)和個人客戶更傾向于通過互聯(lián)網(wǎng)參與各種金融交易[12]。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融正以此為契機，為傳統(tǒng)銀行業(yè)務模式下被忽視的客戶啟動精確的營銷策略，直接動搖了傳統(tǒng)銀行業(yè)務模式下的客戶基礎。5廣州農商銀行互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展對策5.1加強金融監(jiān)管，肅清行業(yè)風氣政府進一步加強對網(wǎng)絡平臺企業(yè)從事金融業(yè)務的監(jiān)管，強化反壟斷和防止資本無序擴張，推動平臺經(jīng)濟規(guī)范健康持續(xù)發(fā)展。廣州農商銀行要堅持金融活動全部納入金融監(jiān)管，金融業(yè)務必須持牌經(jīng)營；要求支付回歸本源，斷開支付工具和其他金融產品的不當連接，嚴控非銀行支付賬戶向對公領域擴張，提高交易透明度，糾正不正當競爭行為；要求打破信息壟斷，嚴格通過持牌征信機構依法合規(guī)開展個人征信業(yè)務；要求加強對股東資質、股權結構、資本、風險隔離、關聯(lián)交易等關鍵環(huán)節(jié)的規(guī)范管理，符合條件的企業(yè)要依法申請設立金融控股公司；要求嚴格落實審慎監(jiān)管要求，完善公司治理，落實投資入股銀行保險機構“兩參一控”要求，合規(guī)審慎開展互聯(lián)網(wǎng)存貸款和互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務，防范網(wǎng)絡互助業(yè)務風險；要求規(guī)范企業(yè)發(fā)行交易資產證券化產品以及赴境外上市行為。5.2強化資金運營，提升運營效率廣州農商銀行的運作模式采取的是相對比較固定且復雜的內部操作流程，其受到物理網(wǎng)點的制約，也阻礙了傳統(tǒng)信貸模式的變革與發(fā)展[14]。而且根據(jù)前文的數(shù)據(jù)顯示，盡管廣州農商銀行在網(wǎng)上銀行賬戶數(shù)方面一直呈現(xiàn)快速發(fā)展態(tài)勢，但是實際的使用效率不高。因此廣州農商銀行必須要提升賬戶的運用效率，在不斷擴大網(wǎng)上銀行賬戶數(shù)量的同時，保證賬戶的有效利用率，減少資源浪費現(xiàn)象；同時要創(chuàng)新資金運營模式，采取多種形式的資金運營方式，在不斷調動運營效率的同時，保證廣州農商銀行的正常運作。5.3加強風險控制，保持平穩(wěn)發(fā)展銀行運行風險一直是威脅銀行生存發(fā)展的重要原因之一。由于互聯(lián)網(wǎng)技術的介入，使得銀行業(yè)發(fā)展面臨更多的風險，風險控制的復雜性和難度提升[15]。廣州農商銀行在推動互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的同時必須要加強內外的風險控制，強化風險控制紅線，時刻保持高度警惕，防止金融詐騙、非法集資等行為的發(fā)生危及廣州農商銀行的發(fā)展；在接入外來信息的時候必須要嚴格審核認證外來信息的來源與身份，創(chuàng)新風險控制系統(tǒng)，借助于目前先進的風險控制系統(tǒng)，將風險降到最低。這樣不僅有利于廣州農商銀行樹立企業(yè)形象和維持聲譽，也有利于廣州農商銀行的平穩(wěn)發(fā)展。5.4增強人才培養(yǎng)，樹立創(chuàng)新意識互聯(lián)網(wǎng)金融是一個“跨學科”行業(yè)，集金融，通信，IT，市場營銷，法律和管理于一體。廣州農商銀行在進一步加強傳統(tǒng)金融業(yè)務和投資咨詢，衍生金融工具和產品開發(fā)的同時，在新興金融人才的引進和培訓中，信息人才的數(shù)據(jù)收集，處理，分析和互聯(lián)網(wǎng)金融維護人員的平臺設計，開發(fā)，介紹和培訓，并形成了互聯(lián)網(wǎng)和電子商務的了解者，他們了解金融投資和管理[16]，并且能夠熟練地使用各種互聯(lián)網(wǎng)金融工具來進行營銷。銀行可以有針對性地與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，高等院校和科研機構合作，探索建立產學研互動的互聯(lián)網(wǎng)金融人才培養(yǎng)機制，實現(xiàn)雙邊雙贏。5.5創(chuàng)新產品模式，拓寬交易渠道廣州農商銀行可以利用互聯(lián)網(wǎng)金融改善傳統(tǒng)業(yè)務加強零售業(yè)務產品創(chuàng)新，重點推進和完善網(wǎng)上銀行，手機銀行，電視臺等個人電子匯款，個人外匯交易金融產品電子網(wǎng)絡等，重點發(fā)展各種新型網(wǎng)上柜臺系統(tǒng)拓展個人銀行業(yè)務的新產品，積極研發(fā)新的儲蓄產品，穩(wěn)步開發(fā)新的消費信貸產品和信用卡服務。加強銀行業(yè)務產品的創(chuàng)新，進一步整合公司現(xiàn)有銀行業(yè)務產品，實現(xiàn)現(xiàn)有產品的標準化和系列化，以及業(yè)務和服務的產品化。按照“便捷，安全，融合”的原則，加強和簡化在線支付，創(chuàng)新多賬戶，多運營商，多渠道，多模式的支付應用，使客戶隨時享受支付體驗隨時隨地。5.6分析客戶特點，適應客戶需求面對互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，商業(yè)銀行正處于轉型與變革的時代。農商銀行傳統(tǒng)的“以賬戶為中心”的銀行將發(fā)現(xiàn)越來越難以適應未來的智能趨勢。相反，它們將被知道如何贏得舒適體驗的智能銀行所取代。智能銀行的建設貫穿銀行的正面，中間和背面。通過對客戶需求的敏銳洞察，它可以重新分配資源并重塑業(yè)務流程，以實現(xiàn)改善客戶體驗的最終目標。前期，銀行柜臺可以學習客戶需求和信息，進行智能分析和服務。在中，后階段，農商銀行管理部門可以根據(jù)前階段收集的信息對流程進行集成，優(yōu)化和創(chuàng)新，以不斷滿足客戶需求[17]，從而確保高效的客戶服務和舒適的體驗。例如，中國銀行廣東省分行推出了“TimeKeeper”手機號碼檢索服務，緩解了客戶的“排隊困難”問題。銀行分行等待時間長始終是銀行“一成不變”的問題，為了有效解決這一問題，中國銀行廣東省分行自主研發(fā)生產的“計時客房服務系統(tǒng)”，采用先進的網(wǎng)絡互聯(lián)技術，為客戶提供“管家”的個性化服務，讓客戶方便，準時并管理個人時間。該系統(tǒng)包括“短信提醒服務”和“遠程號碼獲取服務”。通過“時間管理器”系統(tǒng)，客戶可以獨立選擇網(wǎng)點在辦理業(yè)務的同時，還可以享受中國銀行的短信提醒服務，方便客戶安排時間，解放自己；預約取號后，客戶還可以做其他事情。諸如在附近的購物中心購物之類的事情，這極大地改善了客戶體驗。創(chuàng)新或系統(tǒng)優(yōu)化，將根據(jù)客戶的需求進行改進，并為客戶創(chuàng)造更便捷，高效的服務體驗。結束語互聯(lián)網(wǎng)金融是基于電子商務平臺和銀行支付系統(tǒng)的網(wǎng)上金融服務系統(tǒng)。為了拓展業(yè)務，各家銀行都在爭先恐后的發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務。隨著信息技術的發(fā)展、網(wǎng)絡的普及以及智能手機的發(fā)展，也引起了互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務的快速發(fā)展。農村商業(yè)銀行是金融機構的重要組成部分，是農村乃至縣域地區(qū)的金融主力軍，以服務“三農”為目標，近幾年來為農村地區(qū)的發(fā)展發(fā)揮了重要作用。廣州農商銀行自2010年開始發(fā)展電子銀行業(yè)務，憑借電子銀行業(yè)務初期發(fā)展的契機，取得了一定的成果。但近幾年來，該行受其他商業(yè)銀行擴大市場戰(zhàn)略的影響