保險(xiǎn)的性質(zhì)、職能與作用

第三章保險(xiǎn)的性質(zhì)、職能與作用2/5/20241第一節(jié)保險(xiǎn)的性質(zhì)一、關(guān)于保險(xiǎn)性質(zhì)的學(xué)說及評(píng)價(jià)二、保險(xiǎn)的概念2/5/20242（一）損失說損失說從保險(xiǎn)產(chǎn)生的本源即解決物質(zhì)損害的補(bǔ)償問題來揭示保險(xiǎn)的性質(zhì)。2/5/202431、損失賠償說主要觀點(diǎn)：保險(xiǎn)是一種損失賠償合同代表人物：馬歇爾（英）、馬修斯（德）評(píng)價(jià)：該學(xué)說從合同角度揭示保險(xiǎn)的性質(zhì)2/5/202442、損失分擔(dān)說主要觀點(diǎn)：保險(xiǎn)是多數(shù)被保險(xiǎn)人在損失賠償中的互助合作（自保也是如此），所有的保險(xiǎn)都是損害保險(xiǎn)代表人物：華格納（德）評(píng)價(jià)：該學(xué)說從經(jīng)濟(jì)學(xué)角度較為嚴(yán)謹(jǐn)?shù)亟沂玖吮ｋU(xiǎn)的性質(zhì)2/5/202453、危險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁說主要觀點(diǎn)：保險(xiǎn)是以支付一定代價(jià)為條件的危險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁機(jī)制（保險(xiǎn)是以收受等價(jià)為條件的風(fēng)險(xiǎn)集散機(jī)制）。代表人物：魏蘭脫、克勞斯塔（美）評(píng)價(jià)：該學(xué)說的觀點(diǎn)在風(fēng)險(xiǎn)管理和保險(xiǎn)領(lǐng)域被廣為接受2/5/20246（二）二元說財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)與人身保險(xiǎn)性質(zhì)不同，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)以經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償為目的；人身保險(xiǎn)以保險(xiǎn)金給付為目的，人身保險(xiǎn)是非損失保險(xiǎn)2/5/202471、否定人身保險(xiǎn)說主要觀點(diǎn)及代表人物：——人身保險(xiǎn)就是儲(chǔ)蓄（埃斯特）——人身保險(xiǎn)不是保險(xiǎn)，而是一種投資（威特）——人身保險(xiǎn)不是真正的保險(xiǎn)而是混合性質(zhì)的保險(xiǎn)（科恩）評(píng)價(jià)：因人身保險(xiǎn)含有儲(chǔ)蓄成分而否定人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)特性是錯(cuò)誤的，科恩將人身保險(xiǎn)視為混合性質(zhì)的保險(xiǎn)有一定合理性2/5/202482、擇一說主要觀點(diǎn)：承認(rèn)人身保險(xiǎn)是真正意義的保險(xiǎn)，但應(yīng)將人身保險(xiǎn)與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)予以嚴(yán)格區(qū)分。代表人物：艾倫貝堡（德）評(píng)價(jià)：該學(xué)說對(duì)各國(guó)的保險(xiǎn)合同法產(chǎn)生了廣泛影響。囿于合同（法律）上解釋保險(xiǎn)，強(qiáng)調(diào)了保險(xiǎn)的種概念，忽略了“保險(xiǎn)”屬概念2/5/20249（三）非損失說基于保險(xiǎn)（財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)）應(yīng)有共同的屬性，而損失說涵蓋不了人身保險(xiǎn)，二元說又不能讓人接受，人們只好在損失補(bǔ)償之外去尋覓讓人信服的解釋2/5/2024101、技術(shù)說主要觀點(diǎn)：保險(xiǎn)的性質(zhì)就在于采用特殊的技術(shù)使保險(xiǎn)人實(shí)際支出的保險(xiǎn)金和全體被保險(xiǎn)人繳納的凈保費(fèi)在總額上相等，從而科學(xué)地建立保險(xiǎn)基金。代表人物：費(fèi)方德評(píng)價(jià)：2/5/2024112、欲望滿足說主要觀點(diǎn)：保險(xiǎn)的性質(zhì)是損失賠償和滿足損失補(bǔ)償?shù)挠窗l(fā)生意外時(shí)，如何以最少的費(fèi)用滿足偶發(fā)欲望（即損失之后希望得到補(bǔ)償?shù)挠┧璧馁Y金。代表人物：拉扎路斯、威爾納評(píng)價(jià)：該學(xué)說從經(jīng)濟(jì)學(xué)和心理學(xué)的角度揭示保險(xiǎn)的性質(zhì)，有一定的合理性2/5/2024123、財(cái)產(chǎn)共同準(zhǔn)備說主要觀點(diǎn)：保險(xiǎn)是根據(jù)大數(shù)法則積聚經(jīng)濟(jì)上的財(cái)富并留作共同準(zhǔn)備。代表人物：小島昌太郎評(píng)價(jià)：該學(xué)說從保險(xiǎn)基金的職能上揭示保險(xiǎn)的性質(zhì)，有一定的合理性，但并非所有的保險(xiǎn)都要滿足大數(shù)法則的要求，古代低級(jí)形式的行會(huì)合作保險(xiǎn)和相互保險(xiǎn)就未必體現(xiàn)大數(shù)法則2/5/2024134、相互金融機(jī)關(guān)說主要觀點(diǎn)：保險(xiǎn)是以發(fā)生偶然事件為條件的相互金融機(jī)構(gòu)。代表人物：米谷隆三評(píng)價(jià)：該學(xué)說將保險(xiǎn)與金融混為一談（金融是以支付利息為返還條件的貨幣所有權(quán)的暫時(shí)讓渡；保費(fèi)支付不含金融特性）。2/5/202414保險(xiǎn)性質(zhì)學(xué)說損失說二元說非損失說損失賠償說損失分擔(dān)說危險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁說否定人身保險(xiǎn)說擇一說技術(shù)說欲望滿足說財(cái)產(chǎn)共同準(zhǔn)備說相互金融機(jī)關(guān)說2/5/202415二、保險(xiǎn)的概念（一）保險(xiǎn)的定義1、保險(xiǎn)的自然屬性存在的條件分配的形式和對(duì)象多數(shù)人的聯(lián)合行為，應(yīng)體現(xiàn)公平合理原則保險(xiǎn)作為屬概念，其內(nèi)涵量的規(guī)定性必須使其外延量能囊括所有的保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象2、保險(xiǎn)的定義保險(xiǎn)是集合具有同類危險(xiǎn)的眾多單位或個(gè)人，以合理計(jì)算分擔(dān)金的形式，實(shí)現(xiàn)對(duì)少數(shù)成員因風(fēng)險(xiǎn)事故所致經(jīng)濟(jì)損失或達(dá)到約定條件時(shí)的賠付行為。2/5/202416（二）保險(xiǎn)的本質(zhì)——保險(xiǎn)的社會(huì)屬性在參與平均分擔(dān)損失補(bǔ)償?shù)膯挝换騻€(gè)人之間形成的分配關(guān)系。多數(shù)單位或個(gè)人為保障經(jīng)濟(jì)生活的安定，在參與平均分擔(dān)少數(shù)成員因偶發(fā)的特定危險(xiǎn)事故所致?lián)p失的補(bǔ)償過程中形成的互助共濟(jì)價(jià)值形式的分配關(guān)系。2/5/202417第二節(jié)保險(xiǎn)的職能一、關(guān)于保險(xiǎn)職能的學(xué)說及評(píng)價(jià)二、現(xiàn)實(shí)視角中保險(xiǎn)的職能2/5/202418一、關(guān)于保險(xiǎn)職能的學(xué)說及評(píng)價(jià)（一）單一職能說主要觀點(diǎn)：保險(xiǎn)只有經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)穆毮堋Ｔu(píng)價(jià)：該學(xué)說只強(qiáng)調(diào)了保險(xiǎn)的目的和社會(huì)效應(yīng)，何以實(shí)現(xiàn)或取得未加說明，不能完整表現(xiàn)保險(xiǎn)的性質(zhì)。2/5/202419（二）基本職能論主要觀點(diǎn)（1）保險(xiǎn)具有分散危險(xiǎn)和經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償職能。（2）分散危險(xiǎn)是手段，是保險(xiǎn)的內(nèi)在功能，經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償是保險(xiǎn)內(nèi)在功能的表現(xiàn)形式，是保險(xiǎn)的外部功能。（3）分散危險(xiǎn)職能與經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償職能的統(tǒng)一就是保險(xiǎn)評(píng)價(jià)：該學(xué)說準(zhǔn)確表述了保險(xiǎn)機(jī)制運(yùn)行過程中手段和目的的統(tǒng)一。2/5/202420（三）多元職能論主要觀點(diǎn)：保險(xiǎn)不僅具有分散危險(xiǎn)和經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償職能，還有給付保險(xiǎn)金、積累資金、融通資金、儲(chǔ)蓄、防災(zāi)防損等職能。評(píng)價(jià)：以動(dòng)態(tài)的發(fā)展觀認(rèn)識(shí)保險(xiǎn)的職能值得肯定。2/5/202421（四）二元職能論主要觀點(diǎn)：因保險(xiǎn)類別的差異，保險(xiǎn)具有補(bǔ)償職能（財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)）和給付職能（人身保險(xiǎn)）。評(píng)價(jià)：2/5/202422保險(xiǎn)職能學(xué)說單一職能說基本職能說多元職能說二元職能說2/5/202423二、現(xiàn)實(shí)視角中保險(xiǎn)的職能保險(xiǎn)的職能基本職能派生職能分散風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償損失積蓄基金監(jiān)督危險(xiǎn)社會(huì)管理2/5/202424（一）基本職能之一：分散風(fēng)險(xiǎn)職能1、內(nèi)涵：為確保經(jīng)濟(jì)生活的安定，將集中在某一單位或個(gè)人身上的因偶發(fā)的災(zāi)害事故或人身事件所致經(jīng)濟(jì)損失，通過直接攤派或收取保費(fèi)的辦法平均分?jǐn)偨o所有被保險(xiǎn)人。2、分散風(fēng)險(xiǎn)的含義空間上分散時(shí)間上分散——預(yù)提分擔(dān)金2/5/202425（二）基本職能之二：補(bǔ)償損失職能1、內(nèi)涵：保險(xiǎn)具有把集中起來的保費(fèi)用于補(bǔ)償被保險(xiǎn)人合同約定的保險(xiǎn)事故或人身事件所致經(jīng)濟(jì)損失的能力。2、補(bǔ)償損失與分散風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)系：分散風(fēng)險(xiǎn)是損失補(bǔ)償?shù)氖侄?，損失補(bǔ)償是分散風(fēng)險(xiǎn)的目的，兩者的統(tǒng)一是保險(xiǎn)本質(zhì)特征的最基本反映，最能表現(xiàn)和說明保險(xiǎn)分配關(guān)系的內(nèi)涵。2/5/202426（三）派生職能之一：積蓄基金職能1、內(nèi)涵：保險(xiǎn)以保險(xiǎn)費(fèi)的形式預(yù)提分?jǐn)偅〒?dān)）金并將它儲(chǔ)蓄下來，實(shí)現(xiàn)時(shí)間上分散風(fēng)險(xiǎn)的的職能。2、積蓄基金職能是分散風(fēng)險(xiǎn)職能的派生職能（積蓄保險(xiǎn)基金是為了達(dá)到時(shí)間上分散風(fēng)險(xiǎn)的目的），是維系和發(fā)展現(xiàn)代保險(xiǎn)分配關(guān)系的客觀要求。2/5/202427（四）派生職能之二：監(jiān)督危險(xiǎn)職能1、內(nèi)涵：為減輕會(huì)員或投保人負(fù)擔(dān)、減少保險(xiǎn)人損失補(bǔ)償，發(fā)生在會(huì)員之間（行會(huì)合作保險(xiǎn)和相互保險(xiǎn)）、保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人之間（商業(yè)保險(xiǎn)）的危險(xiǎn)監(jiān)督。2、監(jiān)督危險(xiǎn)職能是補(bǔ)償損失職能的派生職能，是保險(xiǎn)分配關(guān)系良性循環(huán)的客觀要求。2/5/202428（五）派生職能之三：社會(huì)管理職能保險(xiǎn)制度的變遷——原始的“共同海損”分?jǐn)偤统跫?jí)的行會(huì)互助合作——以概率論和大數(shù)法則為基礎(chǔ)的近代商業(yè)保險(xiǎn)——以社會(huì)經(jīng)濟(jì)安全運(yùn)行為目標(biāo)的多重社會(huì)保障體系保險(xiǎn)職能的變遷——小商品經(jīng)濟(jì)時(shí)代，保險(xiǎn)是一種簡(jiǎn)單的集散風(fēng)險(xiǎn)的機(jī)制，經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償是其唯一的功能——市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)時(shí)代，以精算為基礎(chǔ)的險(xiǎn)種不斷創(chuàng)新，推動(dòng)保險(xiǎn)向各行業(yè)滲透，使其掌握了大量的保險(xiǎn)基金，而內(nèi)生的投資需求使其衍生了資金融通功能——后工業(yè)的知識(shí)經(jīng)濟(jì)時(shí)代，隨著經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償和資金融通功能的進(jìn)一步發(fā)展，保險(xiǎn)所提供的已不僅僅是一種產(chǎn)品（服務(wù)），而是一種更有效率地實(shí)現(xiàn)社會(huì)安全穩(wěn)定的制度安排，保險(xiǎn)業(yè)的社會(huì)管理職能凸顯2/5/202429第三節(jié)保險(xiǎn)的作用保險(xiǎn)的作用微觀（穩(wěn)定器）宏觀（助推器）恢復(fù)生產(chǎn)均衡成本防災(zāi)防損安定生活責(zé)任履行再生產(chǎn)流通/消費(fèi)科技轉(zhuǎn)化增加外匯保險(xiǎn)基金2/5/202430小結(jié)保險(xiǎn)在宏、微觀經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中的作用：一是發(fā)揮社會(huì)穩(wěn)定器作用，保障社會(huì)經(jīng)濟(jì)的安定；二是發(fā)揮社會(huì)助推器的作用，為資本投資、生產(chǎn)、流通保駕護(hù)航。2/5/202431保險(xiǎn)的性質(zhì)、職能與作用性質(zhì)職能作用商業(yè)保險(xiǎn)性質(zhì)學(xué)說保險(xiǎn)概念職能學(xué)說基本職能派生職能微觀宏觀本章總覽2/5/202432第四節(jié)商業(yè)保險(xiǎn)一、保險(xiǎn)的商品形態(tài)（一）保險(xiǎn)商品形態(tài)的取得1、商品貨幣經(jīng)濟(jì)的發(fā)展擴(kuò)充了商品概念的外延：非勞動(dòng)產(chǎn)品也可用于交換而成為商品。

——商品首先是一個(gè)外界的對(duì)象，一個(gè)靠自己的屬性來滿足人的某種需要的物。這種需要的性質(zhì)如何，是由胃產(chǎn)生還是由幻想產(chǎn)生，與問題無關(guān)。（馬克思）2/5/2024332、商品經(jīng)濟(jì)條件下保險(xiǎn)基金的籌集和保險(xiǎn)補(bǔ)償只能通過買賣方式實(shí)現(xiàn)在商品經(jīng)濟(jì)條件下保險(xiǎn)基金的籌集和保險(xiǎn)補(bǔ)償不可能采取直接攤派方式，只能采取保險(xiǎn)人出售保險(xiǎn)單和投保人交付保險(xiǎn)費(fèi)的方式實(shí)現(xiàn)。保險(xiǎn)的商品形態(tài)是保險(xiǎn)分配關(guān)系得以實(shí)現(xiàn)的前提。2/5/202434（二）保險(xiǎn)商品的使用價(jià)值和價(jià)值1、保險(xiǎn)商品的使用價(jià)值質(zhì)的規(guī)定性——提供經(jīng)濟(jì)保障量的規(guī)定性——保險(xiǎn)金額保險(xiǎn)商品使用價(jià)值量的貨幣表現(xiàn)即為保險(xiǎn)金額（保險(xiǎn)金額就是保險(xiǎn)人在約定的保險(xiǎn)事件發(fā)生后，履行賠償或給付保險(xiǎn)金的最高限額）。2/5/2024352、保險(xiǎn)商品的價(jià)值質(zhì)的規(guī)定性——物化于保險(xiǎn)本身的勞動(dòng)，即用來生產(chǎn)因風(fēng)險(xiǎn)消費(fèi)所必須消耗的那部分生產(chǎn)資料和生活資料的勞動(dòng)。量的規(guī)定性——保險(xiǎn)費(fèi)，其主要部分（凈費(fèi)率部分）決定于保險(xiǎn)金額平均損失率，即決定于損失機(jī)率所要求的生產(chǎn)資料或生活資料的價(jià)值量。一般商品的價(jià)值量決定于生產(chǎn)該商品的社會(huì)平均必要?jiǎng)趧?dòng)時(shí)間，受價(jià)值規(guī)律的支配。保險(xiǎn)商品的價(jià)值量則主要取決于風(fēng)險(xiǎn)損失機(jī)率，即損失機(jī)率所要求的生產(chǎn)資料或生活資料的價(jià)值量。2/5/202436（三）保險(xiǎn)商品的等價(jià)交換觀點(diǎn)之一：不等價(jià)交換有些人交了保費(fèi)卻未得到賠償，得到賠償?shù)娜怂玫馁r償金額卻遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出其所交的保費(fèi)。2/5/202437觀點(diǎn)之二：個(gè)體不等價(jià)，總體等價(jià)從保險(xiǎn)交換的集約性上看是等價(jià)的。即保險(xiǎn)人用集中起來的純保費(fèi)建立的保險(xiǎn)基金，最終都要賠付給被保險(xiǎn)人。2/5/202438觀點(diǎn)之三：等價(jià)交換商品交換必須服從價(jià)值規(guī)律的要求，交換必須等價(jià)（供求失衡引起的價(jià)格波動(dòng)除外），至少交換雙方認(rèn)為是等價(jià)的，無論是個(gè)別交換，還是總體交換，都不能違背等價(jià)原則?！吧唐肥翘焐钠降扰珊臀裟峥伺桑S時(shí)準(zhǔn)備不惜用自己的靈魂和肉體去同任何別的商品交換，哪怕這個(gè)商品長(zhǎng)得比馬立托奈斯還丑?！薄R克思2/5/202439三種觀點(diǎn)之評(píng)析觀點(diǎn)一和觀點(diǎn)二，均混淆了保險(xiǎn)商品的價(jià)值量與使用價(jià)值量的區(qū)別。迷惑人們的是保險(xiǎn)商品的價(jià)值量和使用價(jià)值量均以貨幣表現(xiàn)。不等價(jià)說是把個(gè)別保費(fèi)與保險(xiǎn)金額相比較，個(gè)體不等價(jià)、總體等價(jià)說則是把總保費(fèi)與個(gè)別或總保險(xiǎn)金額進(jìn)行比較。保險(xiǎn)費(fèi)是單個(gè)保險(xiǎn)產(chǎn)品的市場(chǎng)價(jià)格，投保人之所以愿意購買保單，是在比較了風(fēng)險(xiǎn)處理的（財(cái)務(wù)）機(jī)會(huì)成本后，作出的理性選擇。2/5/202440續(xù)保險(xiǎn)的商品屬性保險(xiǎn)商品的價(jià)值保險(xiǎn)商品的使用價(jià)值質(zhì)的規(guī)定性量的規(guī)定性物化勞動(dòng)凈保險(xiǎn)費(fèi)率質(zhì)的規(guī)定性量的規(guī)定性提供經(jīng)濟(jì)保障保險(xiǎn)金額2/5/202441二、商業(yè)保險(xiǎn)的概念（一）商業(yè)保險(xiǎn)的定義商業(yè)保險(xiǎn)又稱合同保險(xiǎn)或自愿保險(xiǎn)，即保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人自愿訂立保險(xiǎn)合同，由投保人交納保費(fèi)，用于建立保險(xiǎn)基金，當(dāng)被保險(xiǎn)人發(fā)生合同約定的財(cái)產(chǎn)損失或人身事件時(shí)，保險(xiǎn)人履行賠償或給付保險(xiǎn)金的義務(wù)。2/5/202442（二）商業(yè)保險(xiǎn)的構(gòu)成要素1、專營(yíng)機(jī)構(gòu)2、保險(xiǎn)合同3、可保利益4、大數(shù)法則5、保險(xiǎn)基金2/5/202443三、商業(yè)保險(xiǎn)與類似制度的比較（一）商業(yè)保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn)1、社會(huì)保險(xiǎn)的含義2、兩者區(qū)別實(shí)施方式舉辦主體保費(fèi)來源保險(xiǎn)金額2/5/202444（二）商業(yè)保險(xiǎn)與政策性保險(xiǎn)1、政策性保險(xiǎn)的含義2、兩者區(qū)別舉辦主體經(jīng)營(yíng)目標(biāo)承保機(jī)制2/5/202445（三）商業(yè)保險(xiǎn)與儲(chǔ)蓄經(jīng)濟(jì)范疇需求動(dòng)機(jī)權(quán)利主張運(yùn)行機(jī)制2/5/202446續(xù)：保險(xiǎn)與儲(chǔ)蓄的比較時(shí)間保險(xiǎn)金額/儲(chǔ)蓄本利和儲(chǔ)蓄保險(xiǎn)2/5/202447（四）商業(yè)保險(xiǎn)與救濟(jì)1