大學(xué)生金融行為特征研究報(bào)告

暑期創(chuàng)新實(shí)踐項(xiàng)目研究報(bào)告PAGE2錢偉長學(xué)院2013級暑期創(chuàng)新實(shí)踐項(xiàng)目研究報(bào)告序號：3大學(xué)生金融行為特征研究——基于上海大學(xué)學(xué)生的問卷調(diào)查課題組長:徐文佳課題成員:朱添琪江鑫光饒津渝付思雨袁書悅指導(dǎo)老師:桂詠評錢偉長學(xué)院2014年8月摘要大學(xué)生是居民社會經(jīng)濟(jì)活動的重要參與者。當(dāng)前，由于大學(xué)生金融知識較為匱乏，資金不足，金融教育較為接受到的金融教育薄弱，其金融行為的積極活躍度也較低。掌握一定的理財(cái)知識對大學(xué)生的未來發(fā)展很有必要，直接關(guān)系到其將來能否合理利用資源，能否快速安全地進(jìn)行理財(cái)、投資。加強(qiáng)大學(xué)生金融教育有利于使大學(xué)生樹立正確的理財(cái)意識，培養(yǎng)金融行為能力，承擔(dān)個(gè)人、家庭和社、會的積極責(zé)任，對于促進(jìn)青年大學(xué)生社會化、促進(jìn)國民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展、增強(qiáng)綜合國力具有較強(qiáng)的現(xiàn)實(shí)意義。接受到的金融教育本項(xiàng)目研究報(bào)告由5個(gè)部分組成，包括緒論、文獻(xiàn)綜述、大學(xué)生金融行為特征的描述性研究、大學(xué)生金融行為的問卷調(diào)查與數(shù)據(jù)分析，最后是對策思考。通過項(xiàng)目研究，結(jié)論是大學(xué)生（包括研究生）的金融知識不夠廣泛、金融行為有進(jìn)一步改善的空間。主要建議是，學(xué)習(xí)理財(cái)知識，提高理財(cái)能力小盆友們都沒動腦子吧。。=V=結(jié)合最后的建議。改：大學(xué)生應(yīng)增加對金融書籍的研讀；大學(xué)增設(shè)金融課程覆蓋全校師生；金融機(jī)構(gòu)輔助大學(xué)增設(shè)服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)。。小盆友們都沒動腦子吧。。=V=結(jié)合最后的建議。改：大學(xué)生應(yīng)增加對金融書籍的研讀；大學(xué)增設(shè)金融課程覆蓋全校師生；金融機(jī)構(gòu)輔助大學(xué)增設(shè)服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)。關(guān)鍵詞：金融行為；個(gè)人理財(cái)；金融教育目錄第三章和第四章的順序應(yīng)該對調(diào)一下看起來才有邏輯性，從表面現(xiàn)象的研究到對特征的描述，最后得出結(jié)論第三章和第四章的順序應(yīng)該對調(diào)一下看起來才有邏輯性，從表面現(xiàn)象的研究到對特征的描述，最后得出結(jié)論摘要 -2-第一章緒論 -4-第二章文獻(xiàn)綜述 -6-第三章大學(xué)生金融行為特征的描述性研究 -8-一．對宏觀金融的認(rèn)知與專業(yè)選擇有關(guān) -8-二．金融行為與父母理財(cái)行為以及代際、同輩群體間交流有關(guān) -8-三．信用管理行為不活躍 -9-四．結(jié)論 -10-第四章大學(xué)生金融行為的問卷調(diào)查與數(shù)據(jù)分析 -11-一．大學(xué)生金融行為特征的問卷調(diào)查 -11-二．大學(xué)生行為特征的調(diào)查數(shù)據(jù)分析 -11-（一）參與調(diào)查的同學(xué)分布 -11-（二）受訪同學(xué)的性別比例 -12-（三）宏觀金融的關(guān)注度 -12-（四）現(xiàn)金管理行為 -12-（五）儲蓄行為 -14-（六）投資行為 -15-（七）信用管理行為 -17-第五章建議反饋 -19-參考文獻(xiàn) -21-后記 -22-附錄 -23-一．文獻(xiàn)研讀分工表 -23-二．報(bào)告論文撰寫分工表 -23-第一章緒論大學(xué)生是一個(gè)特殊的青年群體，其正處于社會化的關(guān)鍵時(shí)期，大學(xué)生金融行為可能會影響到其未來的生活水平。我們經(jīng)常觀察到有些同學(xué)會定期進(jìn)行收入支出記錄，并且根據(jù)記錄調(diào)整自己的消費(fèi)，除此之外，我們還可以看到同學(xué)們生活中有儲蓄、投資等行為。這些都屬于金融行為。但是，在中國金融市場發(fā)育尚未完全的背景下，國民的金融行為欠科學(xué)性。比如弘毅下注，中聯(lián)重科只賺到利息錢；PE爭寵小馬奔騰，IPO卻屢屢受阻；上海世紀(jì)創(chuàng)投SPAC未成慘遭封盤；太子奶資金鏈斷裂，李途純失去控制權(quán)；江西博雅卷入命案，高特佳億元資金險(xiǎn)打水漂；藍(lán)山中國、摩根士丹利投資ITAT；恒大地產(chǎn)IPO計(jì)劃擱淺，淡馬錫、美林等陷于退出迷?！@些失敗的原因，歸根到底，都源于早年金融行為較為簡單，金融知識水平較低，以及金融心理偏差。有什么依據(jù)說是金融只是水平較低等原因？缺乏證據(jù)，結(jié)論無法成立的額我查了一下：ITAT的運(yùn)營模式引起藍(lán)山中國及摩根士丹利的注意，并于2006年至2007年先后兩次引入高達(dá)1.2億美金的注資。正當(dāng)ITAT圖謀上市之時(shí)，香港聯(lián)交所收到一封關(guān)于ITAT的匿名信，后者被舉報(bào)存在虛增銷售數(shù)據(jù)等不當(dāng)會計(jì)行為。會計(jì)問題導(dǎo)致ITAT港交所上市二次聆訊被否，也令I(lǐng)TAT的兩家承銷商高盛及美林退出了承銷計(jì)劃，并再次引起對ITAT當(dāng)前經(jīng)營模式的質(zhì)疑。有什么依據(jù)說是金融只是水平較低等原因？缺乏證據(jù)，結(jié)論無法成立的額我查了一下：ITAT的運(yùn)營模式引起藍(lán)山中國及摩根士丹利的注意，并于2006年至2007年先后兩次引入高達(dá)1.2億美金的注資。正當(dāng)ITAT圖謀上市之時(shí)，香港聯(lián)交所收到一封關(guān)于ITAT的匿名信，后者被舉報(bào)存在虛增銷售數(shù)據(jù)等不當(dāng)會計(jì)行為。會計(jì)問題導(dǎo)致ITAT港交所上市二次聆訊被否，也令I(lǐng)TAT的兩家承銷商高盛及美林退出了承銷計(jì)劃，并再次引起對ITAT當(dāng)前經(jīng)營模式的質(zhì)疑。小盆友們也太亂寫了吧==改：歸根到底改一下，我覺得用部分來自于，比較婉轉(zhuǎn)，可信度高一點(diǎn)中國的經(jīng)濟(jì)自改革開放以來一直穩(wěn)步提升，國內(nèi)生產(chǎn)總值從1980年的4546億元增長到了2013年的550548億元，人均生產(chǎn)總值從1980年的463元增長到2013年的38499元。中國作為一個(gè)發(fā)展中國家，重視經(jīng)濟(jì)發(fā)展，推崇金融事業(yè)，才能突飛猛進(jìn)地提升國力。目前，金融行業(yè)更是日益壯大。2012年9月18日，央行發(fā)布了《金融業(yè)發(fā)展和改革“十二五”規(guī)劃》，分別從改善金融調(diào)控、完善組織體系、建設(shè)金融市場、深化金融改革、擴(kuò)大、對外開放、維護(hù)金融穩(wěn)定、加強(qiáng)基礎(chǔ)設(shè)施等七方面，明確了“十二五”時(shí)期金融業(yè)發(fā)展和改革的重點(diǎn)方向。產(chǎn)融結(jié)合的美好藍(lán)圖、實(shí)業(yè)的艱辛與金融業(yè)的高收益、逐漸敞開的金融業(yè)大門，越來越多的民營企業(yè)爭食金融行業(yè)“大蛋糕”。金融行業(yè)的日新月異，說明國家已經(jīng)意識到投入大量師資與金融教育，普及金融知識是刻不容緩的。我們團(tuán)隊(duì)以大學(xué)生這個(gè)特殊人群為樣本，展開調(diào)研，旨在根據(jù)調(diào)研結(jié)果，找到適合當(dāng)代大學(xué)生的金融教育模式。根據(jù)大學(xué)生的活動特點(diǎn)，較為典型的大學(xué)生金融行為包括現(xiàn)金管理行為、儲蓄行為、信用管理行為和投資行為。因此，我們設(shè)計(jì)了關(guān)于金融常識、信管行為、消費(fèi)行為、儲蓄行為、投資行為、以及金融交流的調(diào)查問卷（共20題）。團(tuán)隊(duì)共發(fā)放問卷600，回收約500份有效問卷。此外，我們還利用人人、微信、QQ等網(wǎng)絡(luò)平臺進(jìn)行調(diào)研。通過導(dǎo)師的多次指導(dǎo)，團(tuán)隊(duì)成員分工閱讀了相關(guān)論文及文獻(xiàn)，學(xué)習(xí)使用了SPSS19統(tǒng)計(jì)軟件整理分析數(shù)據(jù)，依據(jù)分析數(shù)據(jù)對大學(xué)生金融普及教育提出了改善建議，并最終完成了《大學(xué)生金融行為特征——基于上海大學(xué)的調(diào)查》報(bào)告論文。大學(xué)生金融行為會影響到其未來的投資理財(cái)?shù)?。因此從長遠(yuǎn)來講，接受金融教育，形成管理個(gè)人經(jīng)濟(jì)資源的基本能力，對于大學(xué)生個(gè)體及家庭福利水平的增進(jìn)，甚至是國家的經(jīng)濟(jì)發(fā)展，國力的增強(qiáng)都具有較強(qiáng)的現(xiàn)實(shí)意義。第二章文獻(xiàn)綜述有關(guān)金融行為的研究，是當(dāng)前金融學(xué)研究的熱點(diǎn)問題之一。從相關(guān)文獻(xiàn)來看，不同作者從不同的視角進(jìn)行研究。孫蕾（2008）孫蕾，芻議居民金融行為變化與商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)改革，現(xiàn)代財(cái)經(jīng)，孫蕾，芻議居民金融行為變化與商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)改革，現(xiàn)代財(cái)經(jīng)，2008年第1期俞姍（2009）俞姍俞姍，大學(xué)生金融行為及其對金融教育的啟示——基于F大學(xué)的調(diào)查與中美校際比較，福建師范大學(xué)學(xué)報(bào)，2009年第4期楊慧芳（2011）楊慧芳楊慧芳，個(gè)性心理因素與非理性金融行為研究，心理科學(xué)，2011年第34期王國偉（2011）王國偉，經(jīng)濟(jì)社會學(xué)視野中的金融行為研究，學(xué)術(shù)研究，2011年第10期對經(jīng)濟(jì)社會學(xué)視野中的金融行為進(jìn)行了研究。作者認(rèn)為，在新經(jīng)濟(jì)社會學(xué)的視野中，金融行為總是在由社會結(jié)構(gòu)構(gòu)成的市場中展開，通過將網(wǎng)絡(luò)、制度、文化意義等結(jié)構(gòu)性因素納入到對市場的理解，既擺脫了經(jīng)典金融理論的困境，又進(jìn)一步擴(kuò)展了金融行為研究的理論視野。借助于新經(jīng)濟(jì)社會學(xué)的研究路徑，經(jīng)濟(jì)社會學(xué)家分別從建構(gòu)性和嵌入性的視角對金融行為中的社會網(wǎng)絡(luò)、社會制度和文化意義展開了深入的研究，從而為金融社會學(xué)的建構(gòu)提供了堅(jiān)實(shí)的理論基礎(chǔ)。這種研究既是社會學(xué)積極同經(jīng)濟(jì)學(xué)和金融學(xué)展開學(xué)術(shù)對話的方式，更是社會學(xué)從“王國偉，經(jīng)濟(jì)社會學(xué)視野中的金融行為研究，學(xué)術(shù)研究，2011年第10期王都富（2011）王都富王都富，中國富裕階層金融行為研究——基于商業(yè)銀行拓展財(cái)富管理業(yè)務(wù)的視角，金融論壇，2011年第1期第三章大學(xué)生金融行為特征的描述性研究金融行為是大學(xué)生一項(xiàng)重要的社會生活技能，大學(xué)生作為一個(gè)青年群體,正處在社會化的重要時(shí)期。根據(jù)其經(jīng)濟(jì)活動特點(diǎn),較為典型的大學(xué)生金融行為包括現(xiàn)金管理行為、儲蓄行為、信用管理行為和投資行為。國外研究發(fā)現(xiàn),盡管多數(shù)大學(xué)生，尚未取得經(jīng)濟(jì)獨(dú)立,可利用的資源較少,但積極的金融行為與大學(xué)生身心健康，學(xué)習(xí)進(jìn)步甚至生存狀態(tài)都具有十分正面的聯(lián)系。更進(jìn)一步地,根據(jù)阿馬蒂亞.森“能力福利”的概念框架,個(gè)人福利是一系列功能性活動的集合,能力則反映了個(gè)人可以獲得福利的真正機(jī)會和選擇的自由。因此,從發(fā)展的角度看,接受金融教育,形成管理個(gè)人經(jīng)濟(jì)資源的基本能力,對于大學(xué)生個(gè)體及其家庭福利水平的增進(jìn)都具有較強(qiáng)的現(xiàn)實(shí)意義。根據(jù)問卷調(diào)查的結(jié)果，針對大學(xué)生的金融行為特征，我們進(jìn)行定性分析，得出以下結(jié)論。一．對宏觀金融的認(rèn)知與專業(yè)選擇有關(guān)宏觀金融部分的填空題，以金融常識為主。參與問卷填寫的同學(xué)，很少有四題都填對的，特別是關(guān)于中國人民銀行現(xiàn)行的貨幣政策的問題，幾乎無人填出，這也反映出了大學(xué)生對國家經(jīng)濟(jì)國家宏觀經(jīng)濟(jì)政策的不關(guān)心。很多同學(xué)甚至都不知道央行行長是誰，能正確回答出央行行長的同學(xué)，大部分都知道上證指數(shù)的大概區(qū)間，兩者之間，存在著一定的聯(lián)系：關(guān)注上證指數(shù)的同學(xué)，大多是想選擇經(jīng)濟(jì)管理類專業(yè)，出于專業(yè)要求、個(gè)人目的，具有一定的宏觀知識基礎(chǔ)。此部分反映出目前對大學(xué)生金融教育的力度遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。此部分反映出目前對專業(yè)不涉及金融領(lǐng)域的大學(xué)生或者對金融不感興趣的大學(xué)生的金融教育的國家宏觀經(jīng)濟(jì)此部分反映出目前對專業(yè)不涉及金融領(lǐng)域的大學(xué)生或者對金融不感興趣的大學(xué)生的金融教育的普及范圍仍有待。二．金融行為與父母理財(cái)行為以及代際、同輩群體間交流有關(guān)隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的興起，余額寶等收益較高的儲蓄方式（天弘基金）出現(xiàn)，對傳統(tǒng)的銀行儲蓄造成了一定的沖擊，對大學(xué)生來說，余額寶的出現(xiàn)，讓他們不必再跑到銀行，方便了他們進(jìn)行儲蓄理財(cái)，是一種高效的儲蓄方式。問卷中，關(guān)于一個(gè)月的生活費(fèi)范圍的調(diào)查結(jié)果發(fā)現(xiàn)：大學(xué)生的儲蓄行為與資源約束無關(guān),而與父母的投資理財(cái)行為以及和父母同學(xué)進(jìn)行投資理財(cái)問題的交流有關(guān)。父母理財(cái)行為越積極、與子女就理財(cái)話題的溝通越頻繁,其子女的儲蓄就越積極。對投資行為的調(diào)查有一個(gè)問項(xiàng):是否購買股票、基金、國債或從事其他投資,發(fā)現(xiàn)調(diào)查對象的投資行為活躍程度同樣與資源約束無關(guān)。購買股票屬于一種高風(fēng)險(xiǎn)的投資方式，對大學(xué)生來說，并沒有足夠的資金和足夠的知識來支撐自己炒股；而且中國股市持續(xù)低迷，并無太大活力；最重要的是，股市水太深，對大學(xué)生來說，要玩，也在淺水區(qū)玩玩就好。論文用語不規(guī)范，什么叫水太深？什么叫淺水區(qū)？都沒有明確的定義改：股市的難以預(yù)測性對于沒有豐富實(shí)戰(zhàn)經(jīng)驗(yàn)的大學(xué)生難以駕馭，就算參與股票投資，投資規(guī)模也是極小的。問卷得出的結(jié)果與之前的猜測相類似：炒股的大學(xué)生所占百分比太少缺乏準(zhǔn)確性。而且既然說炒股的同學(xué)那么少，不具備大數(shù)定理，又如何能得出以下結(jié)論？。炒股的學(xué)生中，很大一部分缺乏準(zhǔn)確性，到底是多少？經(jīng)常和父母就理財(cái)問題進(jìn)行交流溝通，經(jīng)常和朋友談?wù)摾碡?cái)方面的話題。由此可以看出環(huán)境會影響一個(gè)人的金融行為，大學(xué)生的金融行為與父母理財(cái)行為以及代際、同輩群體間交流有關(guān)。論文用語不規(guī)范，什么叫水太深？什么叫淺水區(qū)？都沒有明確的定義改：股市的難以預(yù)測性對于沒有豐富實(shí)戰(zhàn)經(jīng)驗(yàn)的大學(xué)生難以駕馭，就算參與股票投資，投資規(guī)模也是極小的。缺乏準(zhǔn)確性。而且既然說炒股的同學(xué)那么少，不具備大數(shù)定理，又如何能得出以下結(jié)論？缺乏準(zhǔn)確性，到底是多少？三．信用管理行為不活躍使用信用卡是目前大學(xué)生最主要的個(gè)人信用管理行為。針對信用卡行為的調(diào)查包括:是否持有信用卡，持有主卡還是附屬卡，為什么選擇辦信用卡。三分之二的被調(diào)查者都無信用卡，有些學(xué)生甚至不知道大學(xué)生可以辦信用卡。針對信用卡持有者特征的分布檢驗(yàn)顯示，信用卡使用頻率在月均可得生活費(fèi)、父母投資理財(cái)行為、代際和同輩交流水平各分組中差異顯著，月均可得生活費(fèi)越高的群體，使用信用卡的頻率越高。由于絕大多數(shù)被調(diào)查學(xué)生仍然以父母親友出資為在校生活費(fèi)來源，無其他收入，因此其信用行為受預(yù)算約束；可得生活費(fèi)水平較高的學(xué)生預(yù)期還款能力較好生活費(fèi)高和預(yù)期還款能力有何關(guān)系，而且結(jié)論還是使用頻率高，完全沒看懂邏輯在哪里。。。？從前面的調(diào)查只能看出生活費(fèi)越高的學(xué)生，使用信用卡的頻率越高。可以推測，家庭條件比較優(yōu)越或者財(cái)政充足的同學(xué)可能使用信用卡的頻率高。，使用信用卡的頻率也較高。信用卡的透支和還款，是對現(xiàn)時(shí)和未來金融資源在時(shí)間上的重新配置。如何不排除大學(xué)生不理性消費(fèi)因素的影響？不能解釋的話就刪掉吧大學(xué)生這一金融行為的活躍程度受父母行為和代際交流的影響較大，這也直接造成大學(xué)生信用卡管理行為不活躍。父母行為和代際交流能力？有什么證據(jù)？沒看出來。生活費(fèi)高和預(yù)期還款能力有何關(guān)系，而且結(jié)論還是使用頻率高，完全沒看懂邏輯在哪里。。。？從前面的調(diào)查只能看出生活費(fèi)越高的學(xué)生，使用信用卡的頻率越高。可以推測，家庭條件比較優(yōu)越或者財(cái)政充足的同學(xué)可能使用信用卡的頻率高。如何不排除大學(xué)生不理性消費(fèi)因素的影響？不能解釋的話就刪掉吧父母行為和代際交流能力？有什么證據(jù)？沒看出來。四．結(jié)論大學(xué)生是未來社會經(jīng)濟(jì)活動的重要參與者，理應(yīng)具備較好的金融知識以承擔(dān)社會、家庭和個(gè)人的經(jīng)濟(jì)責(zé)任。當(dāng)前，我國的金融教育更多關(guān)注金融專業(yè)或職業(yè)教育，對普通消費(fèi)者的金融知識普及教育相對薄弱，大部分學(xué)生不具備理財(cái)知識。前面加一句：由以上三個(gè)結(jié)論可以推測…從發(fā)達(dá)國家的經(jīng)驗(yàn)來看，針對不同社會群體的金融普及教育已較為制度化。例如，2003年10月，英國金融管理局成立金融能力指導(dǎo)委員會，負(fù)責(zé)研究制定并組織實(shí)施旨在提高國民金融素質(zhì)的總體規(guī)劃，其中有一項(xiàng)專門針對大學(xué)生的金融能力培養(yǎng)計(jì)劃。該項(xiàng)目近期的目標(biāo)是通過與大學(xué)的合作，到2011年為止至少要在25%的英國大學(xué)中建立起系統(tǒng)的大學(xué)生金融能力培養(yǎng)體系，包括開設(shè)金融教育課程等。委員會已經(jīng)與10所大學(xué)合作建設(shè)名為“MoneyforLife”的免費(fèi)教學(xué)資源，指導(dǎo)大學(xué)生如何管理金錢。又如，2002年5月開始，美國財(cái)政部下專設(shè)金融教育辦公室，同時(shí)依據(jù)2003年修正的公平準(zhǔn)確信用交易法中的金融知識與教育改進(jìn)法案設(shè)立由財(cái)政部長任主席的金融知識與教育委員會。前面加一句：由以上三個(gè)結(jié)論可以推測…大學(xué)生主要通過網(wǎng)絡(luò)等媒體來獲取理財(cái)知識，掌握一定的理財(cái)知識對大學(xué)生的未來發(fā)展很有必要，直接關(guān)系到將來能否合理利用現(xiàn)金，能否快速安全地錢生錢默默地問一句…掌握一定的理財(cái)只是真的能快速安全地錢生錢么…崩潰了…【DELETE快速】。但是只有財(cái)經(jīng)類專業(yè)的學(xué)生才能較多地從專業(yè)課程中獲取金融知識，目前大學(xué)階段的專業(yè)課程主要以理論學(xué)習(xí)為主，對于基本消費(fèi)金融知識的培訓(xùn)是比較缺乏的。要彌補(bǔ)金融教育普及的缺失，根據(jù)大學(xué)生群體網(wǎng)絡(luò)依存度較高的行為特征，網(wǎng)絡(luò)可以作為我們推廣金融知識的首選平臺。默默地問一句…掌握一定的理財(cái)只是真的能快速安全地錢生錢么…崩潰了…【DELETE快速】這個(gè)口號也太大了…經(jīng)濟(jì)飛速發(fā)展靠對大學(xué)生的金融教育…只能說是為了大學(xué)生今后的人生軌跡和促進(jìn)社會的金融秩序的安定，加強(qiáng)對大學(xué)生的金融教育是非常有必要的第四章大學(xué)生金融行為的問卷調(diào)查與數(shù)據(jù)分析一．大學(xué)生金融行為特征的問卷調(diào)查本文選取上海大學(xué)在校學(xué)生作為調(diào)查對象，調(diào)查時(shí)間為：2014.6.30-2014.7.10，總共發(fā)放問卷600份,回收476份,其中有效問卷476份。調(diào)查內(nèi)容主要包括大學(xué)生的金融常識、信管行為、消費(fèi)行為、儲蓄行為、投資行為、以及金融交流等。使用excel、SPSS19軟件整理、分析數(shù)據(jù)，探析大學(xué)生金融行為特征及其關(guān)聯(lián)因素的分布特征。同時(shí)，利用相關(guān)文獻(xiàn)資料進(jìn)行研究，發(fā)現(xiàn)由于特定社會經(jīng)濟(jì)文化環(huán)境的影響和金融教育的普及不足，大學(xué)生除了被動接受既有的資源約束外，尚不能通過積極的金融行為來主動改善對自身福利狀態(tài)的評價(jià)福利狀態(tài)是什么東東?改：…改善自身自身對金融行為的了解及接觸福利狀態(tài)是什么東東?改：…改善自身自身對金融行為的了解及接觸。二．大學(xué)生行為特征的調(diào)查數(shù)據(jù)分析（一）參與調(diào)查的同學(xué)分布圖1參與調(diào)查的同學(xué)分布參與這次調(diào)查的同學(xué)，主要是大一、大二的同學(xué)，兩者相加，超過60%。大三同學(xué)占21.49%，與大二同學(xué)比例相當(dāng)，大四同學(xué)人數(shù)相對較少，與大四同學(xué)已經(jīng)畢業(yè)，正在辦理離校手續(xù)有一定的關(guān)系。研究生占總的受訪同學(xué)的14.04%，相比本科生，研究生人數(shù)相對較少。所以，從調(diào)查的情況來說，基本合理的。（二）受訪同學(xué)的性別比例表1受訪同學(xué)性別同學(xué)性別男女受訪人數(shù)2870.60291890.3971受訪同學(xué)，男女比例接近6:4，基本合理。（三）宏觀金融的關(guān)注度該題目，主要測試同學(xué)對宏觀金融的關(guān)注度，兩項(xiàng)題目與央行有關(guān)，兩項(xiàng)題目是宏觀金融指標(biāo)。表2宏觀金融關(guān)注度關(guān)注問題答題情況目前擔(dān)任中國人民銀行行長的是8722.08%現(xiàn)在1美元換人民幣19148.48%上證指數(shù)大概是多少點(diǎn)7819.79%現(xiàn)在，中國人民銀行實(shí)行什么貨幣政策389.64%從答題情況看，關(guān)注度最高的是美元與人民幣匯率?！艾F(xiàn)在，中國人民銀行實(shí)行什么貨幣政策”是比較難、也比較抽象，較少的同學(xué)關(guān)注。（四）現(xiàn)金管理行為這部分共有三道題，考察同學(xué)們對現(xiàn)金的管理水平。題目分別是“您每月的生活費(fèi)是”，“您是否定期檢查賬單并進(jìn)行收入、支出記錄”，“您是否根據(jù)消費(fèi)情況調(diào)整自己的現(xiàn)金使用”，其中后兩個(gè)問題采用5級計(jì)分：“從不”，“很少”，“有時(shí)”，“經(jīng)常”，“總是”。您每月的生活費(fèi)是3000元以上3000-2000元2000元-1000元1000元以下9482951281.88%10%61.46%26.67%大部分同學(xué)的月消費(fèi)在1000-2000之間?；ㄙM(fèi)在1000以下的同學(xué)占剩下的大部分。只有很少的同學(xué)月消費(fèi)在3000以上。這樣的分布基本符合普通大學(xué)生的正常消費(fèi)水平。根據(jù)圖表可以看到，“有時(shí)”和“很少”記錄收入支出的同學(xué)占了調(diào)查的絕大多數(shù)。從不記錄的同學(xué)也有很大一部分?？偸怯涗浭杖氲耐瑢W(xué)只占了總數(shù)的5%。絕大多數(shù)的大學(xué)生對自己的財(cái)產(chǎn)還是沒有管理的意識。而大多數(shù)同學(xué)可以根據(jù)消費(fèi)情況調(diào)整自己的現(xiàn)金使用?！敖?jīng)?！被颉坝袝r(shí)”占了66%，只有7%的同學(xué)從來不調(diào)整他們的現(xiàn)金使用。而在對問卷的統(tǒng)計(jì)的我們也發(fā)現(xiàn)，大多數(shù)月消費(fèi)小于1000的同學(xué)從不記錄他們的收入支出，也很少根據(jù)消費(fèi)情況調(diào)整自己現(xiàn)金的使用。相反，月消費(fèi)大于3000的同學(xué)對自己的現(xiàn)金更有掌控和計(jì)劃，經(jīng)常進(jìn)行收入支出的記錄。而大多數(shù)的月消費(fèi)在1000-2000的同學(xué)則是“有時(shí)”或“很少”進(jìn)行消費(fèi)管理。這說明大學(xué)生的現(xiàn)金管理行為與資源約束無顯著關(guān)系，并且現(xiàn)金管理行為在各分組中的差異顯著。（五）儲蓄行為對儲蓄行為的調(diào)查包括兩個(gè)問題：“您是否定期儲蓄”，“您打算用儲蓄金來做什么”。調(diào)查顯示，64%的同學(xué)“很少”或“從不”定期儲蓄，而僅有13%的同學(xué)“總是”或“經(jīng)?！边M(jìn)行定期儲蓄。這說明大多數(shù)同學(xué)并沒有未雨綢繆的危機(jī)意識，身邊也并沒準(zhǔn)備應(yīng)急的財(cái)產(chǎn)。而在回答打算用儲蓄金做什么這個(gè)問題時(shí)，大部分同學(xué)并沒有明確的目的。因?yàn)檫@是一道多選題，所以許多同學(xué)都有兩個(gè)或以上的答案，比如學(xué)業(yè)和大額消費(fèi)。而選擇“其他”的同學(xué)的答案大多是“沒有儲蓄”，“沒有考慮過”。這說明大學(xué)生儲蓄并沒有明確的目的性，也沒有很強(qiáng)的理財(cái)意識。（六）投資行為這部分的問題設(shè)置較多，分別是“是否和父母同學(xué)朋友談?wù)撚嘘P(guān)理財(cái)投資的話題”，“您的投資品種包括”，“影響您進(jìn)行投資理財(cái)最大的因素是”，“你選擇投資理財(cái)產(chǎn)品的目的是”，“您對自己的投資理財(cái)產(chǎn)品采取的管理方式”。通過調(diào)查可以發(fā)現(xiàn)約一半的同學(xué)很少與父母朋友討論理財(cái)投資的話題，而僅有13%的同學(xué)“總是”或“經(jīng)?！迸c父母進(jìn)行溝通。而通過進(jìn)一步的研究我們也發(fā)現(xiàn)，與父母之間的代際交流越活躍的同學(xué)，他們所選擇的投資品種越豐富，如儲蓄，股票，基金，保險(xiǎn)，外匯等。而很少與父母進(jìn)行交流的同學(xué)則幾乎沒有投資。在所有的理財(cái)產(chǎn)品中，儲蓄最受同學(xué)們的青睞。約一半以上的同學(xué)選擇了儲蓄進(jìn)行投資。其次是基金。選擇保險(xiǎn)，股票，外匯等的人數(shù)依次減少。而結(jié)合下面的題目，我們可以發(fā)現(xiàn)，大學(xué)生更愿意選擇操作原理簡單，對本金和專業(yè)知識要求不高，風(fēng)險(xiǎn)較小的投資，如儲蓄，基金。同時(shí)他們對收益的要求并不高。這句話YY出來的，可以刪掉，因?yàn)閺膯柧砩蠜]發(fā)看出大學(xué)生對收益的要求并不高，可能是為了避免損失才選擇風(fēng)險(xiǎn)教小的投資，收益當(dāng)然也就小了這就是為什么高風(fēng)險(xiǎn)，高收益同在的股票并不被大學(xué)生普遍接納的原因。這句話YY出來的，可以刪掉，因?yàn)閺膯柧砩蠜]發(fā)看出大學(xué)生對收益的要求并不高，可能是為了避免損失才選擇風(fēng)險(xiǎn)教小的投資，收益當(dāng)然也就小了在管理方式上，大部分同學(xué)選擇獨(dú)立操作。然而我們也發(fā)現(xiàn)，與父母溝通較多，更多的聽取父母意見的學(xué)生會更敢于嘗試難度較高的理財(cái)產(chǎn)品，如股票，外匯等。咨詢相關(guān)人士和根據(jù)媒體理財(cái)?shù)耐瑢W(xué)相對較少。（七）信用管理行為使用信用卡是目前大學(xué)生最主要的個(gè)人信用管理行為。對于信用卡行為的調(diào)查包括：“您是否有信用卡”，“您當(dāng)初辦理行用卡主要是出于以下哪些方面的考慮”這兩個(gè)問題。調(diào)查顯示，有65%的同學(xué)沒有信用卡，19%的同學(xué)有信用卡的附屬卡，只有13%的同學(xué)有自己的信用卡?？傮w來看，該校學(xué)生的信用管理行為不活躍。而對于問卷的進(jìn)一步的分析，我們可以發(fā)現(xiàn)大一，大二的學(xué)生擁有信用卡的較少。而在大三以上的學(xué)生中，有信用卡副卡的也是占大多數(shù)。在回答當(dāng)初為什么辦卡時(shí)，大部分持卡同學(xué)喜歡信用卡安全，便捷的支付方式。而異地消費(fèi)免手續(xù)費(fèi)，透支消費(fèi)等優(yōu)點(diǎn)，他們也很看重。而當(dāng)初在整理問卷時(shí)，發(fā)現(xiàn)還有一些同學(xué)辦理信用卡的原因是為了出國。這些同學(xué)能夠較早的將自己的學(xué)業(yè)發(fā)展方向與理財(cái)相結(jié)合，也是有了對人生的正確規(guī)劃。第五章建議反饋針對大學(xué)生當(dāng)前的金融行為特征，我們對大學(xué)生、學(xué)校和社會市場提出了以下建議反饋。大學(xué)生應(yīng)樹立理財(cái)意識，學(xué)習(xí)金融知識。分渠道多方面廣視角地關(guān)注理財(cái)信息，可以通過經(jīng)濟(jì)新聞、投資理財(cái)類書籍、雜志和報(bào)刊等多種途徑學(xué)習(xí)理財(cái)知識舉一些具體例子說明要看什么程度的書籍、雜志？比如：華爾街日報(bào)，金融時(shí)報(bào)、中國金融等等相對專業(yè)領(lǐng)域而言淺顯易懂的文章雜志，積累相關(guān)的理財(cái)信息，形成一定的自我理財(cái)系統(tǒng)。同時(shí)，要將個(gè)人理財(cái)與金融知識結(jié)合起來，靈活地應(yīng)用到個(gè)人理財(cái)?shù)膶?shí)踐中去，養(yǎng)成良好的理財(cái)習(xí)慣，為以后的工作和創(chuàng)業(yè)打下良好的基礎(chǔ)。舉一些具體例子說明要看什么程度的書籍、雜志？比如：華爾街日報(bào)，金融時(shí)報(bào)、中國金融等等相對專業(yè)領(lǐng)域而言淺顯易懂的文章雜志大學(xué)生還應(yīng)提高自身綜合分析能力，具備一定的預(yù)測能力。知識爆炸和學(xué)科滲透，使得現(xiàn)代金融人才是不是每個(gè)大學(xué)生都得成為現(xiàn)代金融人才呢？為什么每個(gè)大學(xué)生必須要成為現(xiàn)代金融人才？改：大學(xué)生還應(yīng)提高自身綜合分析能力，具備一定的預(yù)測能力。從了解其是不是每個(gè)大學(xué)生都得成為現(xiàn)代金融人才呢？為什么每個(gè)大學(xué)生必須要成為現(xiàn)代金融人才？改：大學(xué)生還應(yīng)提高自身綜合分析能力，具備一定的預(yù)測能力。從了解其所處的政治、經(jīng)濟(jì)和社會環(huán)境入手，具備必要的科學(xué)分析方法，比如：調(diào)查國內(nèi)國際政治事件、法律法規(guī)等來分析預(yù)測金融產(chǎn)品未來的發(fā)展趨勢。同時(shí)，大學(xué)生必須避免盲目跟風(fēng)，找到適合的投資方向。在深刻了解投資知識后，合理地將自己的財(cái)富進(jìn)行有效的組合。保持良好的理財(cái)心態(tài)，找準(zhǔn)適合自身的投資方向，建立不同的投資組合來獲取一定收益，并且按期進(jìn)行投資損益評估，才能獲得更高收益的財(cái)富。對學(xué)校而言，必須普及金融教育，提高金融素質(zhì)。積極引導(dǎo)大學(xué)生樹立良好的信用觀，學(xué)習(xí)社會經(jīng)濟(jì)活動技能，培養(yǎng)金融行為能力。關(guān)注金融專業(yè)和職業(yè)教育的同時(shí)，加強(qiáng)對普通消費(fèi)者的金融知識普及教育，即針對不同群體相對應(yīng)地加強(qiáng)金融普及教育，促進(jìn)當(dāng)代大學(xué)生的經(jīng)濟(jì)社會化。建立地區(qū)性高校聯(lián)盟，金融類社團(tuán)聯(lián)合團(tuán)體內(nèi)的成員可以獲得聯(lián)盟提供的社會資源，同時(shí)，聯(lián)盟內(nèi)成員得到更加密切的交流，形成資源共享。高校也應(yīng)關(guān)注經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生群體的金融教育，改善其生活體驗(yàn)。同時(shí)高校應(yīng)進(jìn)行課程改革，完善大學(xué)生投資教育。除了設(shè)置傳統(tǒng)的課程之外，應(yīng)該增設(shè)一些相關(guān)的輔助課程，并邀請有實(shí)戰(zhàn)經(jīng)驗(yàn)的老師進(jìn)行授課或開展大學(xué)生金融投資理財(cái)活動。整體而言，目前在校大學(xué)生對金融服務(wù)的需求重點(diǎn)依然是儲蓄業(yè)務(wù)和銀行卡業(yè)務(wù)等傳統(tǒng)金融服務(wù)。但是，越來越多的大學(xué)生已開始接觸各種金融服務(wù)其他新型金融產(chǎn)品。對新興金融業(yè)務(wù)，比如網(wǎng)上銀行、網(wǎng)上支付、代扣代繳、理財(cái)投資和電話銀行等，在校大學(xué)生的關(guān)注度很高，他們對偏科技類的金融服務(wù)有高度興趣。大學(xué)四年，不論是消費(fèi)品商家還是金融服務(wù)機(jī)構(gòu)，大學(xué)生市場都不可忽視。針對大學(xué)生的資金現(xiàn)狀，商家和金融服務(wù)機(jī)構(gòu)應(yīng)設(shè)計(jì)出符合大學(xué)生的金融投資產(chǎn)品，拓寬消費(fèi)市場，加大消費(fèi)需求。金融機(jī)構(gòu)可以開展大學(xué)生窗口輔導(dǎo)服務(wù)，使得大學(xué)生們能進(jìn)一步了解投資理財(cái)知識。可以嘗試在一些金融機(jī)構(gòu)中增設(shè)大學(xué)生資訊網(wǎng)點(diǎn)，方便大學(xué)生得到需要了解的資料。提一個(gè)問題：大學(xué)生基本上沒有經(jīng)濟(jì)來源，就算有，相比社會人也是處于劣勢的，有想過金融機(jī)構(gòu)為什么要把服務(wù)機(jī)構(gòu)開設(shè)在大學(xué)校園內(nèi)，有做過市場調(diào)研說明開設(shè)大學(xué)服務(wù)點(diǎn)和在社會上開設(shè)一個(gè)服務(wù)點(diǎn)哪個(gè)利潤更高嗎。如果全文是針對大學(xué)生要增強(qiáng)金融知識的話，建議金融機(jī)構(gòu)在大學(xué)開設(shè)服務(wù)點(diǎn)為謀利的話有些偏題，感覺怪怪的。改：因?yàn)榇髮W(xué)生畢竟以校園生活為主，能接觸到社會上的金融服務(wù)機(jī)會有限，從促進(jìn)大學(xué)生增長金融知識的角度出發(fā)，倡導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)在學(xué)校開設(shè)服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)來幫助大學(xué)生其他新型金融產(chǎn)品提一個(gè)問題：大學(xué)生基本上沒有經(jīng)濟(jì)來源，就算有，相比社會人也是處于劣勢的，有想過金融機(jī)構(gòu)為什么要把服務(wù)機(jī)構(gòu)開設(shè)在大學(xué)校園內(nèi)，有做過市場調(diào)研說明開設(shè)大學(xué)服務(wù)點(diǎn)和在社會上開設(shè)一個(gè)服務(wù)點(diǎn)哪個(gè)利潤更高嗎。如果全文是針對大學(xué)生要增強(qiáng)金融知識的話，建議金融機(jī)構(gòu)在大學(xué)開設(shè)服務(wù)點(diǎn)為謀利的話有些偏題，感覺怪怪的。改：因?yàn)榇髮W(xué)生畢竟以校園生活為主，能接觸到社會上的金融服務(wù)機(jī)會有限，從促進(jìn)大學(xué)生增長金融知識的角度出發(fā)，倡導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)在學(xué)校開設(shè)服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)來幫助大學(xué)生增強(qiáng)的金融行為的概念。還有要加上前文所說的網(wǎng)絡(luò)營銷的優(yōu)勢，讓大學(xué)生在校園內(nèi)就能接觸到豐富的金融服務(wù)。參考文獻(xiàn)李煒，關(guān)于區(qū)域金融行為與區(qū)域經(jīng)濟(jì)技術(shù)結(jié)構(gòu)形成的研究，金融研究，2000年第6期魯靖，鄧晶，中國農(nóng)村金融行為與金融創(chuàng)新研究，農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)問題，2005年第1期孫蕾，芻議居民金融行為變化與商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)改革，現(xiàn)代財(cái)經(jīng)，2008年第1期楊慧芳，個(gè)性心理因素與非理性金融行為研究，心理科學(xué)，2011年第34期王國偉，經(jīng)濟(jì)社會學(xué)視野中的金融行為研究，學(xué)術(shù)研究，20