【我國(guó)民營(yíng)銀行發(fā)展現(xiàn)狀、存在問題及優(yōu)化建議探析8300字（論文）】

我國(guó)民營(yíng)銀行發(fā)展現(xiàn)狀、存在問題及完善對(duì)策研究目錄TOC\o"1-1"\h\u28055我國(guó)民營(yíng)銀行發(fā)展現(xiàn)狀、存在問題及完善對(duì)策研究 12060一、民營(yíng)銀行的概論 18174二、民營(yíng)銀行發(fā)展的現(xiàn)實(shí)意義 224246三、我國(guó)民營(yíng)銀行發(fā)展現(xiàn)狀 36791四、我國(guó)民營(yíng)銀行發(fā)展存在的問題 127233五、我國(guó)民營(yíng)銀行發(fā)展對(duì)策 13民營(yíng)銀行的概論概念民營(yíng)銀行是由民間資本控股，并且采用市場(chǎng)化運(yùn)作方式的現(xiàn)代金融企業(yè)。民間投資者是擁有該行的產(chǎn)權(quán)，而且由民間投資者決策部署公司的治理并者對(duì)銀行的經(jīng)營(yíng)成功與失敗負(fù)起全責(zé)。目前我國(guó)的民營(yíng)銀行，均由兩家或兩家以上投資方共同投資控股，依托互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)技術(shù)創(chuàng)新金融服務(wù)。特征產(chǎn)權(quán)制度清晰，目標(biāo)單一民營(yíng)銀行的主要競(jìng)爭(zhēng)力還是依靠產(chǎn)權(quán)制度是否清晰明了。它的主要的資金是由民間本金組合起來的金融組織。與國(guó)有商業(yè)銀行相比起來，它擺脫了公共資產(chǎn)對(duì)銀行經(jīng)營(yíng)管理的不良方面，實(shí)現(xiàn)了所有權(quán)與經(jīng)營(yíng)權(quán)的分離。市場(chǎng)作為引領(lǐng)者使民營(yíng)銀行不斷進(jìn)行開拓新產(chǎn)品和管理機(jī)制的創(chuàng)新，這是對(duì)股東來說是能帶來最大的好處。治理結(jié)構(gòu)規(guī)范、適應(yīng)市場(chǎng)因?yàn)楫a(chǎn)權(quán)制度的清晰明了，所以促使民營(yíng)銀行的治理結(jié)構(gòu)變得更加規(guī)范。國(guó)有商行的產(chǎn)權(quán)制度的透明度低會(huì)導(dǎo)致所有者缺位的產(chǎn)生。相對(duì)于民營(yíng)銀行來說，它是將控股權(quán)的國(guó)有資產(chǎn)排除在外了，從而避免了這一現(xiàn)象。股東大會(huì)可以自主分配利潤(rùn)，還可以自行推選出或者變更董事會(huì)和獨(dú)立董事會(huì)。董事會(huì)決策部署該行的未來發(fā)展計(jì)劃，擁有大部分的話語權(quán)，還可以管理變動(dòng)經(jīng)理人員。監(jiān)督管理部門會(huì)審核董事和經(jīng)理的行為，并且會(huì)作為，沒有表決權(quán)代表出席董事會(huì)會(huì)議。經(jīng)理人員則決策部署和制定銀行的日常業(yè)務(wù)。為了適應(yīng)千變?nèi)f化的市場(chǎng)，管理者應(yīng)該在合理規(guī)范的公司治理下獲得充分的自主權(quán)。交易成本較低、效率高一方面，民營(yíng)銀行有效克服了官僚機(jī)構(gòu)由于規(guī)模小、組織精簡(jiǎn)等缺點(diǎn)，并且它的管理成本相對(duì)較低，工作效率相對(duì)較高。另一角度，民營(yíng)銀行大部分都是地域性的中小銀行，它立足于一定的地域，能夠?qū)崿F(xiàn)“人熟、地熟、商管”，為當(dāng)?shù)仄髽I(yè)提供有效信息的優(yōu)勢(shì)，能夠有效降低信息不對(duì)稱所帶來的道德風(fēng)險(xiǎn)。因此民營(yíng)銀行適當(dāng)?shù)母倪M(jìn)了國(guó)有商行的不足的方面，并且會(huì)向具有成長(zhǎng)性的、有發(fā)展前途的中小企業(yè)配置資源，提高資源配置效率。激勵(lì)機(jī)制靈活、效果非凡國(guó)有商行會(huì)利用各種加強(qiáng)獎(jiǎng)金福利力度、提高工資額度等多種鼓勵(lì)方法來提高工作人員的熱情。然而，晉升、行政職務(wù)等激勵(lì)手段往往對(duì)銀行高管有效。因此，這種激勵(lì)機(jī)制顯然不利于銀行股東的利益。民營(yíng)銀行在激勵(lì)鼓勵(lì)機(jī)制方面，與商業(yè)銀行對(duì)比起來更具有靈活方便性。它不僅通過提高工資額度和加強(qiáng)福利力度，還通過期權(quán)和紅利等多種方法來有效地鼓勵(lì)該行的員工，可以更快速的贏得員工們的信任，使他們更加熱情的投入工作并且更好的完成任務(wù)。創(chuàng)新動(dòng)力強(qiáng)、創(chuàng)新實(shí)力強(qiáng)中國(guó)的民營(yíng)銀行在誕生時(shí)，當(dāng)時(shí)的我國(guó)金融市場(chǎng)的主角是國(guó)有商行市場(chǎng)，一直以來我國(guó)民行在這種壟斷的情況下慢慢成長(zhǎng)起來的。在一些普通的存款以及貸款業(yè)務(wù)方面，民營(yíng)銀行顯然特別的吸引進(jìn)大量的客戶，因此它更需要有強(qiáng)大的創(chuàng)新能力來拓展新的業(yè)務(wù)領(lǐng)域和新的利潤(rùn)領(lǐng)域。民營(yíng)銀行規(guī)模小，官僚機(jī)構(gòu)簡(jiǎn)單，金融服務(wù)效率高，市場(chǎng)敏感性強(qiáng)，創(chuàng)新實(shí)力強(qiáng)。這樣的環(huán)境給了民營(yíng)銀行的業(yè)務(wù)充足的空間，并且更加保證了銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新和技術(shù)創(chuàng)新的提升，從而在創(chuàng)新方面與競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手拉開了距離。民營(yíng)銀行發(fā)展的現(xiàn)實(shí)意義市場(chǎng)機(jī)制靈活民營(yíng)銀行主要是會(huì)受到民眾自營(yíng)企業(yè)的控制，并且民營(yíng)企業(yè)更為貼近市場(chǎng)，采取市場(chǎng)化競(jìng)爭(zhēng)模式，這促使了它的市場(chǎng)機(jī)制的更加靈活。創(chuàng)新實(shí)力較強(qiáng)民營(yíng)銀行的運(yùn)轉(zhuǎn)方式是公司治理方式，這樣就意味著民營(yíng)銀行具有相當(dāng)強(qiáng)的創(chuàng)新實(shí)力。在目前的監(jiān)督管理要求下，民營(yíng)銀行實(shí)行的制度，意味著徹底消除了民營(yíng)銀行使用傳統(tǒng)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)方式的可能性。民營(yíng)銀行想要在激烈的商業(yè)銀行以及在各類金融機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)中不斷的進(jìn)步成長(zhǎng)，它必須要擁有強(qiáng)大的創(chuàng)新實(shí)力。科技應(yīng)用優(yōu)勢(shì)雖然民營(yíng)銀行與傳統(tǒng)商業(yè)銀行在基礎(chǔ)技術(shù)和理論方面存在的差距比較大，但在金融理論與科技技術(shù)相結(jié)合的運(yùn)用方面上，民營(yíng)銀行當(dāng)起了金融技術(shù)的最佳實(shí)踐者和最好的創(chuàng)新者。我國(guó)民營(yíng)銀行發(fā)展現(xiàn)狀區(qū)域分布首批試點(diǎn)五家銀行都坐落于于我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，比如長(zhǎng)三角、珠三角和京津冀三大經(jīng)濟(jì)圈，包括的民營(yíng)銀行有：表1首批試點(diǎn)民營(yíng)銀行銀行注冊(cè)的地方獲批籌建文號(hào)上海華瑞銀行上海市自貿(mào)區(qū)銀監(jiān)復(fù)[2014]662號(hào)浙江網(wǎng)商銀行浙江省杭州市銀監(jiān)復(fù)[2014]663號(hào)浙江民商銀行浙江省溫州市銀監(jiān)復(fù)[2014]492號(hào)前海微眾銀行廣東省深圳市銀監(jiān)復(fù)[2014]491號(hào)天津金城銀行天津省濱海新區(qū)銀監(jiān)復(fù)[2014]493號(hào)數(shù)據(jù)來源：根據(jù)各家銀行網(wǎng)站、年報(bào)公布數(shù)據(jù)整理隨后建立的14家民營(yíng)銀行逐漸向中西部及東北地區(qū)擴(kuò)展，包括的民營(yíng)銀行有：表2隨后建立的民營(yíng)銀行銀行注冊(cè)的地方獲批籌建文號(hào)武漢眾邦銀行湖北省武漢市銀監(jiān)復(fù)[2016]402號(hào)安徽新安銀行安徽省合肥市銀監(jiān)復(fù)[2016]349號(hào)吉林億聯(lián)銀行吉林省長(zhǎng)春市銀監(jiān)復(fù)[2016]416號(hào)梅州客商銀行廣東省梅州市銀監(jiān)復(fù)[2016]451號(hào)江西裕民銀行江西省南昌市銀監(jiān)復(fù)[2019]516號(hào)重慶富民銀行重慶市渝北區(qū)銀監(jiān)復(fù)[2016]128號(hào)四川新網(wǎng)銀行四川省成都市銀監(jiān)復(fù)[2016]164號(hào)北京中關(guān)村銀行北京市海淀區(qū)銀監(jiān)復(fù)[2016]424號(hào)江蘇錫商銀行江蘇省無錫市銀監(jiān)復(fù)[2019]843號(hào)福建華通銀行福建省福州市銀監(jiān)復(fù)[2016]388號(hào)湖南三湘銀行湖南省長(zhǎng)沙市銀監(jiān)復(fù)[2016]228號(hào)遼寧振興銀行遼寧省沈陽市銀監(jiān)復(fù)[2016]425號(hào)江蘇蘇寧銀行江蘇省南京市銀監(jiān)復(fù)[2016]419號(hào)山東藍(lán)海銀行山東省威海市銀監(jiān)復(fù)[2016]418號(hào)數(shù)據(jù)來源：根據(jù)各家銀行網(wǎng)站、年報(bào)公布數(shù)據(jù)整理民營(yíng)銀行的區(qū)域分布與當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展的情況有著正相關(guān)關(guān)系。從表1可看出首批5家民營(yíng)銀行試點(diǎn)企業(yè)分別坐落于長(zhǎng)三角、珠三角和京津冀等三大經(jīng)濟(jì)圈，包括廣東省深圳市微眾銀行、浙江省杭州市網(wǎng)商銀行、天津市金城銀行、浙江省溫州市民商銀行和上海市華瑞銀行。從表2可以看出隨后的14家民營(yíng)銀行公司逐漸向中西部地區(qū)和東北地區(qū)擴(kuò)張建立?？偟膩碚f19家民營(yíng)銀行分別分布在15個(gè)省市，其中廣東省有兩家（微眾銀行和客商銀行），浙江省也有兩家（民商銀行和網(wǎng)商銀行），江蘇省也兩家（蘇寧銀行和錫商銀行），而福建省一家（華通銀行），安徽省也一家（新安銀行），湖北省也有一家（眾邦銀行）、山東省一家銀行（威海藍(lán)海銀行）、湖南省一家銀行（長(zhǎng)沙三湘銀行）、四川省一家（成都新網(wǎng)銀行）、江西省也一家（裕民銀行）、一家遼寧省銀行（振興銀行），吉林省也有一家（億聯(lián)銀行），并且北京、上海、重慶和天津四個(gè)直轄市每各有一家民營(yíng)銀行（北京中關(guān)村銀行、上海華瑞銀行、重慶富民銀行和天津金城銀行）。不難看出，民營(yíng)銀行在一些省份仍存在差距，如中部地區(qū)河北和河南、以及西南部和西北地區(qū)的多數(shù)省份仍然沒有設(shè)立民營(yíng)銀行。因?yàn)槊駹I(yíng)銀行在金融供給方面提供了便捷的渠道，更加滿足了多元化融資需求，所以民營(yíng)銀行對(duì)所在省份的經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有重要的意義，所以這些省份要結(jié)合當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)應(yīng)加快申請(qǐng)籌建民營(yíng)銀行。經(jīng)營(yíng)模式監(jiān)督管理部門為了跟進(jìn)差異化定位問題，并且堅(jiān)守普通并且優(yōu)惠金融的發(fā)展理念，建立了民營(yíng)銀行。在此背景下，首批試點(diǎn)五家銀行大概敲定了經(jīng)營(yíng)方向：是服務(wù)個(gè)人群體還是中小企業(yè)，經(jīng)營(yíng)模式大約以下四種：小存小貸個(gè)存小貸小存小貸個(gè)存小貸特定區(qū)域存貸款公存公貸特定區(qū)域存貸款公存公貸小存小貸該經(jīng)營(yíng)模式主要面向個(gè)人消費(fèi)者和其他的普通人民。它的優(yōu)勢(shì)是擁有廣泛的客戶群體，這個(gè)方面是對(duì)影響力的擴(kuò)張是大有幫助的。其缺點(diǎn)是貸款客戶相對(duì)分散，需要較高的評(píng)估能力和風(fēng)險(xiǎn)管理能力。處于廣東省深圳市的微眾銀行則是這種經(jīng)營(yíng)模式類型中典型的代表性銀行。它主要依靠騰訊這樣大股東的互聯(lián)網(wǎng)優(yōu)勢(shì)和合理利用大量的客戶資源，為普通百姓提供了更具有特色的存款，還提供了支付結(jié)算等金融服務(wù)。大存小貸這個(gè)經(jīng)營(yíng)模式就是主要面向小范圍的企業(yè)和自己創(chuàng)業(yè)的人們，提供大額存款和小額貸款的服務(wù)。其優(yōu)點(diǎn)是存款利息較高，而缺點(diǎn)是增速慢，對(duì)貸后風(fēng)險(xiǎn)管理能力要求高。處于浙江省杭州市的網(wǎng)商銀行為代表性銀行，客戶群體中大部分線上客戶為阿里巴巴，天貓，淘寶的賣家，線下的客戶為中小微營(yíng)運(yùn)商和三農(nóng)客戶。公存公貸這種經(jīng)營(yíng)模式的優(yōu)勢(shì)在于，它能帶來大額存款，擴(kuò)大其市場(chǎng)份額。缺點(diǎn)是與傳統(tǒng)商業(yè)銀行銀行相比起來競(jìng)爭(zhēng)壓力大，業(yè)務(wù)成本相對(duì)較高。處于我國(guó)直轄市天津市的金城銀行是該模式類型中的代表性民營(yíng)銀行，而且它是主要為天津市區(qū)域內(nèi)提供相關(guān)服務(wù)。通過創(chuàng)新線上和線下金融，努力成立一個(gè)輕資產(chǎn)銀行。特定區(qū)域的存貸款此經(jīng)營(yíng)模式的意思是指面向特定地區(qū)的顧客們提供金融相關(guān)的服務(wù)，其優(yōu)點(diǎn)是容易發(fā)揮當(dāng)?shù)氐膬?yōu)勢(shì)，缺點(diǎn)是受地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r的影響很大。處于浙江省溫州市的民商銀行和坐落于我國(guó)直轄市海市的華瑞銀行是該經(jīng)營(yíng)方式的代表性銀行。浙江省溫州市民商銀行利用自身的優(yōu)勢(shì)（比如股東的產(chǎn)業(yè)鏈），為溫州市地區(qū)商業(yè)交際圈和供應(yīng)鏈的小微企業(yè)提供金融相關(guān)服務(wù)。坐落于上海市華瑞銀行包括了自貿(mào)區(qū)的投資，融資和交易等多項(xiàng)服務(wù)。它為該地區(qū)的小微企業(yè)提供支付結(jié)算，跨境融資和其他金融服務(wù)?？傎Y產(chǎn)規(guī)模圖1各民營(yíng)銀行總資產(chǎn)分析（億元）數(shù)據(jù)來源：根據(jù)各家銀行網(wǎng)站、年報(bào)公布數(shù)據(jù)整理已公布數(shù)據(jù)的17家民營(yíng)銀行總資產(chǎn)規(guī)模已達(dá)到9000億元，其中兩家民營(yíng)銀行總資產(chǎn)規(guī)模占47.46％根據(jù)圖1分析顯示，民營(yíng)銀行17家門店的總資產(chǎn)規(guī)模為9076.74億元，但不同銀行之間的差距還是顯而易見的。微眾銀行以2912．36億元的總資產(chǎn)排行第一，網(wǎng)商銀行以1395.53億元的總資產(chǎn)規(guī)模名列第二，這倆銀行的總資產(chǎn)相差1516.83億元。很明顯，微眾銀行和網(wǎng)商銀行的總資產(chǎn)規(guī)模已經(jīng)達(dá)到占17家民營(yíng)銀行總資產(chǎn)規(guī)模的47.46%。獲得在第三位的是蘇寧銀行，資產(chǎn)為639.01億元，排在其后面的第四名是三湘銀行，總資產(chǎn)為515.81億元，位于第四名的是富民銀行，總資產(chǎn)規(guī)模為451.52億元，然后依次為新網(wǎng)銀行（441.53億元），眾邦銀行（418.77億元），華瑞銀行（396.27億元），億聯(lián)銀行（313.21億元）億元，金城銀行（307億元），藍(lán)海銀行（303.57億元），振興銀行（262.25億元），中關(guān)村銀行（147.67億元），民商銀行（167.86億元），客商銀行（166.64億元），華通銀行（106.80億元）和新安銀行（10394億元）。民營(yíng)銀行的總資產(chǎn)規(guī)模同比增長(zhǎng)率較高圖2各民營(yíng)銀行總資產(chǎn)同比增長(zhǎng)分析數(shù)據(jù)來源：根據(jù)各家銀行網(wǎng)站、年報(bào)公布數(shù)據(jù)整理分析圖2可以看出，民營(yíng)銀行總資產(chǎn)規(guī)模的增長(zhǎng)速度較快，華通銀行同比增長(zhǎng)152.13%和新安銀行同比增長(zhǎng)158.15%，它倆的占比均已超過150％，依次億聯(lián)銀行同比增長(zhǎng)133.11%，占比已超過130%。除此之外，蘇寧銀行占比超過了90%，三湘銀行和藍(lán)海銀行占比都超過了60%。總負(fù)債規(guī)模從下方圖3可以看出，已公布年度報(bào)告的16家民營(yíng)銀行的總負(fù)債規(guī)模已達(dá)到8287億元。獲得第一名的是微眾銀行，它的總資產(chǎn)為2751.16億元，排在第二名的是網(wǎng)商銀行，總負(fù)債規(guī)模為1290.35億元，倆行的總負(fù)債規(guī)模相差1460.81億元?？傮w來看，微眾銀行和網(wǎng)商銀行的總負(fù)債規(guī)模已經(jīng)達(dá)到占16家民營(yíng)銀行總負(fù)債規(guī)模的49.98%。獲得第三名的銀行是蘇寧銀行，總負(fù)債為597.43億元，排在第四位和第五位的分別是三湘銀行和富民銀行，總負(fù)債規(guī)模為481.40億元和418.55億元，其次是新網(wǎng)銀行（398.48億元），眾邦銀行（396.30億元），華瑞銀行（356.38億元），億聯(lián)銀行（293.62億元）億元，金城銀行（272.22億元），藍(lán)海銀行（281.96億元），振興銀行（241.83億元），中關(guān)村銀行（133.26），民商銀行（143.03），客商銀行（145.63）和華通銀行（84.94）。圖3各民營(yíng)銀行總負(fù)債分析（億元）數(shù)據(jù)來源：根據(jù)各家銀行網(wǎng)站、年報(bào)公布數(shù)據(jù)整理圖4各民營(yíng)銀行總負(fù)債同比增長(zhǎng)分析數(shù)據(jù)來源：根據(jù)各家銀行網(wǎng)站、年報(bào)公布數(shù)據(jù)整理從圖4分析負(fù)債規(guī)模增速的話，華通銀行占比超過300%，蘇寧銀行占比則超過100%。主營(yíng)業(yè)務(wù)概況聯(lián)合貸款民營(yíng)銀行里經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)方面微眾銀行和網(wǎng)商銀行的成績(jī)較為突出。根據(jù)2019年度報(bào)告顯示，微眾銀行累計(jì)貸款額已超過1萬億。截至2019年，網(wǎng)商銀行累計(jì)貸款額也超過1萬億，甚至達(dá)到了1．88萬億。雖然微眾銀行和網(wǎng)商銀行都是民營(yíng)銀行，金融理論方面存在相似之處，但是他們的商業(yè)規(guī)劃是有差別的。微眾銀行的主營(yíng)貸款模式是屬于個(gè)人消費(fèi)貸款，而網(wǎng)商銀行的主營(yíng)貸款模式是屬于中小微企業(yè)貸款。除此之外，新網(wǎng)銀行主營(yíng)的小額貸款也表現(xiàn)相當(dāng)出彩。2019年三季度，新網(wǎng)銀行累計(jì)貸款額超過了一千億元。新網(wǎng)銀行成立時(shí)期，它主要是做網(wǎng)上貸款資金的相關(guān)業(yè)務(wù)的，但是出現(xiàn)了業(yè)績(jī)虧損，然后開始做聯(lián)合貸款，之后成功扭轉(zhuǎn)局勢(shì)，開始盈利。供應(yīng)鏈金融民營(yíng)銀行格外關(guān)注它的供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)，其主要的原因是因?yàn)槊駹I(yíng)銀行依賴于股東的自營(yíng)企業(yè)，促使民營(yíng)銀行有了高質(zhì)量的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)，方便了大量用戶的開發(fā)。圖5揭示的是主要依賴供應(yīng)鏈金融的民營(yíng)銀行。網(wǎng)商銀行和蘇寧銀行主要靠股東進(jìn)行供應(yīng)鏈融資。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)區(qū)域也是會(huì)受到由網(wǎng)商銀行提供的金融服務(wù)以及貸款支持。截至2019年夏季，網(wǎng)商銀行共發(fā)放的貸款額度已達(dá)到1．88萬億元。華瑞銀行也主要以供應(yīng)鏈金融為基礎(chǔ)。根據(jù)2017年年度報(bào)告，智能供應(yīng)鏈業(yè)務(wù)累計(jì)貸款額已突破30億元。而2019年華瑞銀行轉(zhuǎn)型成為一家主要服務(wù)于綜合金融的銀行。并且華瑞銀行最初定位為微銀行通過H5網(wǎng)頁進(jìn)行移動(dòng)操作，不下載APP。圖5部分民營(yíng)銀行供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品名稱數(shù)據(jù)來源：根據(jù)各家銀行網(wǎng)站、年報(bào)公布數(shù)據(jù)整理網(wǎng)貸資金存管數(shù)量圖6部分民營(yíng)銀行P2P平臺(tái)存管數(shù)量分析數(shù)據(jù)來源：根據(jù)各家銀行網(wǎng)站、年報(bào)公布數(shù)據(jù)整理根據(jù)圖6可以看出，民營(yíng)銀行19家門店中已有8家通過了存款評(píng)估，包括天津金城銀行、武漢眾邦銀行、上海華瑞銀行、重慶富民銀行、四川新網(wǎng)銀行、湖南三湘銀行、安徽新安銀行和北京中關(guān)村銀行。P2P平臺(tái)數(shù)量從大到小依次排列的話：新網(wǎng)銀行、富民銀行、華瑞銀行、眾邦銀行、三湘銀行和中關(guān)村銀行。風(fēng)險(xiǎn)分析信任風(fēng)險(xiǎn)銀行業(yè)的經(jīng)營(yíng)主要取決于該銀行在公眾中的是否獲得信任。未來的經(jīng)濟(jì)發(fā)展和企業(yè)盈利能力也一定程度上反映了民營(yíng)銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)在掌控之中。然而，由于自身的特點(diǎn)和不穩(wěn)定性的存在，民營(yíng)銀行的風(fēng)險(xiǎn)防范任務(wù)有時(shí)也有可能變?yōu)榧?。資本不足風(fēng)險(xiǎn)如果股東實(shí)力背景有限，并且資金來源比較單一化的話，民營(yíng)銀行在成立初期也會(huì)面對(duì)資本結(jié)構(gòu)不合理、資金不足的等棘手的問題。如果不能通過有效的方式充實(shí)資本，其經(jīng)營(yíng)和績(jī)效成本將受到不利影響。利率市場(chǎng)化競(jìng)爭(zhēng)風(fēng)險(xiǎn)銀行的收入主要來源于存款利息支出與貸款利息收入之間的差額。過去在中國(guó)，銀行的利潤(rùn)主要得益于中國(guó)的利率管制。比如銀行可享受2.5%以上的凈息差，這是遠(yuǎn)高于其他國(guó)家的，甚至高出一倍以上。世界其他經(jīng)濟(jì)繁榮國(guó)家的凈息差大約在1-1.5%。并且利率風(fēng)險(xiǎn)在利率調(diào)控時(shí)是不容易被發(fā)覺的。只要客戶還款沒有任何問題，銀行基本上輕松盈利。利率變自由化之后，凈息差會(huì)減少，并且利率的波動(dòng)也會(huì)帶來一系列棘手的問題。所以利率波動(dòng)是日常操作和風(fēng)險(xiǎn)管理的重要一部分。流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)由于民營(yíng)銀行本金不充足和業(yè)務(wù)范圍受到限制，金融機(jī)構(gòu)之間的競(jìng)爭(zhēng)大等問題的存在，會(huì)使居民信任程度降低。并且它主要為中小微企業(yè)提供中長(zhǎng)期信貸服務(wù)，因此流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)就提高了。這里所說的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)就是當(dāng)你發(fā)現(xiàn)提現(xiàn)有問題時(shí)，平臺(tái)也會(huì)搬出各種理由阻止提現(xiàn)，所謂就是提現(xiàn)難度大或者提現(xiàn)受限的現(xiàn)象。我國(guó)民營(yíng)銀行發(fā)展存在的問題相關(guān)監(jiān)管制度不夠完善因?yàn)槲覈?guó)的首批民營(yíng)銀行成立時(shí)間為2005年，目前為止僅僅經(jīng)歷了16年，所以相關(guān)的監(jiān)管制度還不夠完善。民營(yíng)銀行的自身公信力也比較低，并且在公眾中受到的信任程度也低，加上它面向的客戶群體的信用等級(jí)也比較低，自身規(guī)模較小并且抗風(fēng)險(xiǎn)實(shí)力較弱，因此加強(qiáng)對(duì)民營(yíng)銀行的監(jiān)督管理政策很有必要。監(jiān)督管理部門因?yàn)槊駹I(yíng)銀行的風(fēng)險(xiǎn)防控實(shí)力相對(duì)較弱，所以一直采取的是較嚴(yán)格的監(jiān)督管理政策，這種嚴(yán)格的監(jiān)管模式一定程度上影響了民營(yíng)銀行的進(jìn)一步發(fā)展。反過來，若使準(zhǔn)入條件放寬松一點(diǎn)，大量經(jīng)驗(yàn)不足的民營(yíng)銀行會(huì)涌入其中，可能會(huì)引發(fā)很多嚴(yán)峻的問題。如果事態(tài)變重，將對(duì)整個(gè)金融體系的安全構(gòu)成嚴(yán)重威脅，甚至引發(fā)金融動(dòng)蕩。行業(yè)經(jīng)驗(yàn)不足雖然監(jiān)管機(jī)構(gòu)在加強(qiáng)監(jiān)督管理，但是民營(yíng)銀行行業(yè)內(nèi)各類違規(guī)行為也是不斷發(fā)生。作為金融行業(yè)中的還未爬行的小孩子，民營(yíng)銀行在嚴(yán)格監(jiān)督管理的形勢(shì)下，在內(nèi)部控制制度，行業(yè)體系和風(fēng)控手段等方面面臨更大的壓力。2018年，天津市金城銀行因同行業(yè)經(jīng)營(yíng)違章被天津市銀監(jiān)局罰款一百六十萬元，這是民營(yíng)銀行收到的第一張“紅牌”。民營(yíng)銀行的大部分股東基本上都是與金融類不相關(guān)的私營(yíng)企業(yè)，然而控制信貸規(guī)模、防范流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)都需要大量時(shí)間和行業(yè)經(jīng)驗(yàn)。所以行業(yè)經(jīng)驗(yàn)是否充足是民營(yíng)銀行持續(xù)健康經(jīng)營(yíng)的挑戰(zhàn)。缺乏金融專業(yè)人才由于市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)越來越強(qiáng)烈，所需的創(chuàng)新能力越來越高，科技應(yīng)用范圍越來越廣以及市場(chǎng)機(jī)制越來越靈活等方面的原因，對(duì)于民營(yíng)銀行來說金融專業(yè)人才才是穩(wěn)健發(fā)展的最好的保障之一。股東在日常經(jīng)營(yíng)管理活動(dòng)中常常會(huì)進(jìn)行干涉，但是股東人員缺乏金融專業(yè)知識(shí)，做出的決策錯(cuò)誤的概率較高，很有可能會(huì)引發(fā)風(fēng)險(xiǎn)。根據(jù)民營(yíng)銀行披露數(shù)據(jù)，新網(wǎng)銀行的科技人員占比70%，億聯(lián)銀行的占比為65%，華瑞銀行的占比為30%，中關(guān)村銀行的占比則為26%。因此，它的科技人員應(yīng)占全部職員的較大部分。內(nèi)部管制力度不夠雖然民營(yíng)銀行公司的治理結(jié)構(gòu)已經(jīng)建立，但是目前還處在初步階段，治理效果目前還不顯著。并且民營(yíng)銀行存在股權(quán)結(jié)構(gòu)不恰當(dāng)和股權(quán)變動(dòng)較為頻繁的問題。民營(yíng)銀行有大量股動(dòng)，一些銀行的經(jīng)營(yíng)管理活動(dòng)有時(shí)會(huì)受到大股東的干涉，并且對(duì)于人力資源管理和會(huì)計(jì)管理沒有進(jìn)行明確的分割，對(duì)銀行法人的獨(dú)立性來說是不利的。民營(yíng)銀行一些股東以及股權(quán)的變動(dòng)頻繁，這對(duì)于民營(yíng)銀行的長(zhǎng)期穩(wěn)定運(yùn)轉(zhuǎn)來說是不利的。股東與職工的離職頻繁，很明顯的反映著公司治理和內(nèi)部管制存在著問題。風(fēng)險(xiǎn)防控壓力逐漸顯現(xiàn)民營(yíng)銀行的客戶多為年輕人，農(nóng)民以及小微企業(yè)等，在客戶群體中難免會(huì)存在著信用等級(jí)較低的風(fēng)險(xiǎn)客戶。雖然目前數(shù)據(jù)來分析的話，各家銀行資產(chǎn)質(zhì)量比較優(yōu)秀，相比行業(yè)的平均水平等級(jí)是比較低的。然而產(chǎn)生這樣結(jié)果的直接原因是不良貸款的產(chǎn)生是具有周期性的。距最初的民營(yíng)銀行成立以來最長(zhǎng)的就經(jīng)歷了六年的時(shí)期，風(fēng)險(xiǎn)也沒有完全暴露出來。隨著時(shí)間的流逝，不良率會(huì)上升，比如微眾銀行2016至2019年不良率分別為0．12％，0．32％，0．64％和0．51％，前三年呈逐年上升趨勢(shì)。對(duì)于2019年來說，是因?yàn)榭傎Y產(chǎn)大幅增長(zhǎng)，所以不良率有所下降。我國(guó)民營(yíng)銀行發(fā)展對(duì)策加大謹(jǐn)慎監(jiān)管政策監(jiān)管部門應(yīng)該在可以有能力控制好風(fēng)險(xiǎn)的范圍內(nèi)，為民營(yíng)銀行的監(jiān)管體系指標(biāo)設(shè)定一定的緩沖期，采取與商業(yè)銀行不同的監(jiān)督管理政策，如更有針對(duì)性的不良貸款容忍政策，對(duì)小微不良貸款單獨(dú)評(píng)估，對(duì)銀行的稅收減免等激勵(lì)民營(yíng)銀行發(fā)展的政策。2019年，存款保險(xiǎn)制度、信息披露制度和關(guān)聯(lián)交易管控機(jī)制同時(shí)進(jìn)一步完善，使儲(chǔ)戶與中小股東利益緊密掛鉤，防控銀行風(fēng)險(xiǎn)向社會(huì)蔓延。為避免企業(yè)破產(chǎn)引起的金融恐慌和連鎖反應(yīng)，應(yīng)該加快改進(jìn)最后貸款人制度和破產(chǎn)清算制度的進(jìn)一步完善。統(tǒng)籌做好資本規(guī)劃做好資本的規(guī)劃，可以有效的避免經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。一方面，民營(yíng)銀行需要對(duì)自身的業(yè)務(wù)和監(jiān)管指標(biāo)進(jìn)行預(yù)測(cè)和監(jiān)控，可以合理預(yù)測(cè)自身業(yè)務(wù)的