金融科技對(duì)商業(yè)銀行盈利能力影響分析

金融科技對(duì)商業(yè)銀行盈利能力影響分析摘要金融與科技之間的融合促進(jìn)了一大批金融科技企業(yè)的產(chǎn)生，很多新興技術(shù)也融入金融領(lǐng)域形成新的金融科技生態(tài)。商業(yè)銀行目前正在步入新的轉(zhuǎn)型升級(jí)期，面對(duì)如此的競(jìng)爭(zhēng)，商業(yè)銀行遭受的壓力越來(lái)越大。商業(yè)銀行的創(chuàng)新能力不足，因此資產(chǎn)配置能力、產(chǎn)品更新能力相對(duì)滯后，為了提升盈利能力，就必須要改變?cè)械乃悸?，了解金融科技?duì)自身盈利能力的影響，了解金融科技對(duì)于自身發(fā)展的作用。本文對(duì)金融科技對(duì)商業(yè)銀行盈利能力的影響進(jìn)行了定性分析，從金融科技概念等方面入手，逐漸深入研究?jī)烧咧g的關(guān)系，了解金融科技影響下商業(yè)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀，最終提出了商業(yè)銀行發(fā)展的路徑，為商業(yè)銀行的未來(lái)發(fā)展具有一定的參考意義。關(guān)鍵詞：金融科技；商業(yè)銀行；金融產(chǎn)品；路徑

AbstractTheintegrationbetweenfinanceandtechnologyhaspromotedtheemergenceofalargenumberoffinancialtechnologycompanies,andmanyemergingtechnologieshavealsobeenintegratedintothefinancialfieldtoformanewfinancialtechnologyecosystem.Commercialbanksarenowenteringanewperiodoftransformationandupgrading.Facingsuchcompetition,commercialbanksareunderincreasingpressure.Commercialbankshaveinsufficientinnovationcapabilities,sotheirassetallocationcapabilitiesandproductupdatecapabilitiesarerelativelylaggingbehind.Inordertoimproveprofitability,theymustchangetheiroriginalthinking,understandtheimpactoffinancialtechnologyontheirownprofitability,andunderstandtheroleoffinancialtechnologyintheirowndevelopment..Thispapermakesaqualitativeanalysisoftheimpactoffinancialtechnologyontheprofitabilityofcommercialbanks.Startingfromtheconceptoffinancialtechnology,itgraduallystudiestherelationshipbetweenthetwo,understandsthedevelopmentstatusofcommercialbanksundertheinfluenceoffinancialtechnology,andfinallyproposesacommercialbank.Thedevelopmentpathhascertainreferencesignificanceforthefuturedevelopmentofcommercialbanks.Keywords:financialtechnology;commercialbank;financialproduct;path

TOC\o"1-3"\h\u摘要 1Abstract 2一、金融科技對(duì)商業(yè)銀行盈利能力影響的理論基礎(chǔ) 51.金融科技的概念 52.金融科技的發(fā)展歷程 53.商業(yè)銀行盈利能力的表現(xiàn) 74.金融科技對(duì)盈利能力的影響機(jī)制 7二、金融科技與商業(yè)銀行的關(guān)系 101.金融科技和商業(yè)銀行的特征分析 102.金融科技在商業(yè)銀行中的應(yīng)用 103.金融科技對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)發(fā)展的挑戰(zhàn) 12三、金融科技對(duì)商業(yè)銀行盈利能力影響的現(xiàn)狀分析 131.我國(guó)金融科技發(fā)展現(xiàn)狀 13（1）金融科技技術(shù)方面 13（2）金融科技監(jiān)管方面 14（3）金融科技應(yīng)用方面 142.金融科技應(yīng)用釋放盈利增長(zhǎng)點(diǎn) 15（1）搭建互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)與創(chuàng)新產(chǎn)品 15（2）應(yīng)用于傳統(tǒng)業(yè)務(wù)升級(jí)服務(wù)模式 16（3）與第三方合作共享資源 16四、商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)金融科技發(fā)展的路徑 171.融合互聯(lián)網(wǎng)，拓寬當(dāng)前經(jīng)營(yíng)模式 172.建立競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，做好風(fēng)險(xiǎn)管控 173.與金融科技進(jìn)行優(yōu)勢(shì)互補(bǔ) 184.提高專業(yè)服務(wù)水平 185.創(chuàng)新中間產(chǎn)品，提高盈利水平 19五、結(jié)論 20參考文獻(xiàn) 21 一、金融科技對(duì)商業(yè)銀行盈利能力影響的理論基礎(chǔ)1.金融科技的概念金融科技目前還沒(méi)有完全存在共識(shí)的概念和定義，但是金融科技的目標(biāo)是一致的，現(xiàn)有的研究中，諸多學(xué)者可以肯定金融科技指代的是技術(shù)在金融領(lǐng)域內(nèi)的發(fā)展和滲透，從而促進(jìn)了金融業(yè)的迅速發(fā)展，提升了金融服務(wù)質(zhì)量和效率。因此，本文的金融科技指的是利用先進(jìn)的科技手段應(yīng)用于金融產(chǎn)品、生態(tài)和服務(wù)等領(lǐng)域之內(nèi)，實(shí)現(xiàn)金融與科技的有機(jī)結(jié)合，從而促進(jìn)金融結(jié)構(gòu)升級(jí)、服務(wù)升級(jí)和業(yè)態(tài)創(chuàng)新的過(guò)程。金融科技的發(fā)展歷程金融科技的發(fā)展歷程有很多學(xué)者給出不同的定義，但其中較為權(quán)威的是巴曙松（2016）在文獻(xiàn)中對(duì)金融科技發(fā)展歷程的詳細(xì)劃分，巴曙松認(rèn)為，金融科技主要存在三個(gè)發(fā)展階段：第一階段：20世紀(jì)90年初第一階段正處于金融電子化時(shí)期，該時(shí)期，金融機(jī)構(gòu)首次運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，從而促進(jìn)自身的發(fā)展和經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，金融業(yè)務(wù)效率和管理水平得以提升，工作人員基于計(jì)算機(jī)能夠?qū)崿F(xiàn)大量數(shù)據(jù)的記錄和處理，有效的減少了人力成本和財(cái)務(wù)成本。龐大的數(shù)據(jù)量和復(fù)雜的數(shù)據(jù)處理方法，也在計(jì)算機(jī)的利用之下逐漸減少了誤差。同時(shí)，這一階段，對(duì)于商業(yè)銀行而言，ATM機(jī)和POS機(jī)得以大力推廣，這使得銀行利潤(rùn)上升。該階段金融科技是金融服務(wù)發(fā)展的最起始階段，其中體現(xiàn)的科技影響比較有限。第二階段：21世紀(jì)初該階段已經(jīng)步入了互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代，金融機(jī)構(gòu)逐漸開(kāi)始利用互聯(lián)網(wǎng)來(lái)開(kāi)展傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行開(kāi)展了線上經(jīng)營(yíng)，使得傳統(tǒng)金融渠道得以變革。主要體現(xiàn)在如下幾個(gè)方面：首先，商業(yè)銀行逐步開(kāi)展網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的搭建，實(shí)現(xiàn)了多項(xiàng)業(yè)務(wù)可以基于移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行辦理，簡(jiǎn)化了程序，促進(jìn)了服務(wù)的方便；其次，互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展促使一大批互聯(lián)網(wǎng)金融公司迅速發(fā)展，金融脫媒形式愈加明朗，很多公司通過(guò)自身構(gòu)建金融服務(wù)平臺(tái)，形成了許多新型業(yè)務(wù)模式，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)、保險(xiǎn)、網(wǎng)貸、眾籌等形式出現(xiàn)，使得金融產(chǎn)品的效率提高，愈加簡(jiǎn)便，推動(dòng)了普惠金融。第三階段：2016年至今該階段是名副其實(shí)的金融科技時(shí)代，這段時(shí)期內(nèi)，“ABCD”技術(shù)風(fēng)起云涌，真正的金融科技序幕得以拉開(kāi)，科技的滲透率大幅度增加，逐漸融入了金融業(yè)務(wù)的各個(gè)階段和環(huán)節(jié)，實(shí)現(xiàn)了金融的全面性變革。金融機(jī)構(gòu)開(kāi)始普遍運(yùn)用大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈和云計(jì)算等技術(shù)開(kāi)展傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)變革，使得生活的每個(gè)方面都得以受到金融科技的影響。比如大數(shù)據(jù)對(duì)客戶信息的挖掘和處理，對(duì)信息不對(duì)稱的避免使得銀行風(fēng)控大大降低，人工智能技術(shù)也使得銀行開(kāi)發(fā)出智能客服辦理業(yè)務(wù)，避免了人力物力成本的浪費(fèi)。這些金融科技的出現(xiàn)，在提升客戶滿意度的同時(shí)，也不斷優(yōu)化升級(jí)了銀行業(yè)務(wù)流程，提高了覆蓋面，實(shí)現(xiàn)了真正的普惠大眾。但目前金融科技的發(fā)展還不夠完善，仍需要不斷的研究、政策和理論得以輔助，才能促進(jìn)其在我國(guó)更好的可持續(xù)發(fā)展。商業(yè)銀行盈利能力的表現(xiàn)盈利能力，顧名思義就是企業(yè)在某段時(shí)期之內(nèi)賺取利潤(rùn)的能力，對(duì)于商業(yè)銀行而言，其盈利能力的表現(xiàn)主要體現(xiàn)在資本收益率和資產(chǎn)收益率兩個(gè)方面，資產(chǎn)收益率是其中更為重要的一個(gè)指標(biāo)。資產(chǎn)收益率也叫作資產(chǎn)回報(bào)率，對(duì)商業(yè)銀行而言，他代表的是每單位資產(chǎn)創(chuàng)造出多少凈利潤(rùn)，在業(yè)界，這一指標(biāo)也是應(yīng)用最為廣泛的，該指標(biāo)越高，代表著商業(yè)銀行的增收，降低成本的環(huán)節(jié)中獲得了良好的成果。4.金融科技對(duì)盈利能力的影響機(jī)制（1）金融科技影響盈利能力的理論1.功能金融理論功能金融理論與傳統(tǒng)金融理論相比，相對(duì)于傳統(tǒng)金融而言，認(rèn)為金融功能比金融結(jié)構(gòu)更加穩(wěn)定，并且隨著時(shí)空變化影響較小，不同區(qū)域銀行也不會(huì)因?yàn)榻M織架構(gòu)的原因而受到功能影響；再就是金融功能比金融機(jī)構(gòu)更優(yōu)，機(jī)構(gòu)的發(fā)展和創(chuàng)新也會(huì)促進(jìn)金融功能的升級(jí)和優(yōu)化。2.金融脫媒理論金融脫媒指的是資金的供給方?jīng)]有通過(guò)銀行，而是通過(guò)其他的機(jī)構(gòu)形成交易，本質(zhì)上就是資金融通的去中介化。比如股票、債券、基金等等，繞開(kāi)銀行結(jié)構(gòu)，這就使得銀行業(yè)務(wù)受到了沖擊。金融科技使得金融脫媒程度越來(lái)越普遍，信息不對(duì)稱現(xiàn)象被緩解，服務(wù)也更加快捷。3.長(zhǎng)尾理論長(zhǎng)尾理論指的是只要產(chǎn)品的渠道夠多，哪怕需求較少，銷量交叉的產(chǎn)品，仍舊可以占據(jù)不少的市場(chǎng)份額，對(duì)于商業(yè)銀行而言，因?yàn)槠浠鶖?shù)覆蓋面大，其關(guān)注的頭部大客戶是銀行的重點(diǎn)，而尾部客戶的需求通過(guò)金融科技就可以彌補(bǔ)相關(guān)問(wèn)題，拓展客戶業(yè)務(wù)。金融科技影響盈利能力的機(jī)制1.金融科技對(duì)銀行盈利存在正向影響首先，金融科技能夠促進(jìn)商業(yè)銀行的服務(wù)和運(yùn)營(yíng)，比如功能金融理論就能實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行在支付結(jié)算、財(cái)富等方面應(yīng)用的配置和處理，簡(jiǎn)化流程，還能基于網(wǎng)點(diǎn)分流節(jié)省人力物力成本，去除冗雜業(yè)務(wù)辦理，為客戶提供個(gè)性化服務(wù)；再者，金融科技對(duì)于成本的減少是可觀的，如今的銀行網(wǎng)點(diǎn)開(kāi)始走向網(wǎng)點(diǎn)智能化方向，機(jī)器人可以承擔(dān)大堂經(jīng)理職位，語(yǔ)音對(duì)話，引導(dǎo)手續(xù)，保證安全的同時(shí)也節(jié)省了時(shí)間成本，智能化克服也減少了操作性風(fēng)險(xiǎn)；第三，對(duì)于銀行的風(fēng)控起到了正向作用，基于金融科技，銀行能夠分析客戶，識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)，減少信息不對(duì)稱，找到優(yōu)質(zhì)客戶，也可以追溯交易過(guò)程，保證交易安全。2.金融科技對(duì)銀行盈利的負(fù)向影響首先，金融科技對(duì)于商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)造成了沖擊，無(wú)論是資產(chǎn)端還是負(fù)債端都受到影響。銀行的存貸款業(yè)務(wù)為了風(fēng)險(xiǎn)控制，需要長(zhǎng)時(shí)間信貸評(píng)估，漫長(zhǎng)的審核和時(shí)間成本使得客戶選擇金融科技的網(wǎng)絡(luò)借貸服務(wù)，從而分流了銀行存貸款，吸收了大量基金。再者，金融科技影響了商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)，第三方支付的發(fā)展使得客戶的流程更簡(jiǎn)便，資金流通速度和規(guī)模更加增加，弱化了銀行中介作用，財(cái)務(wù)管理方面金融科技的顧問(wèn)服務(wù)也使得銀行產(chǎn)品和系統(tǒng)壓力大大增加，客戶擁有了更多選擇。（3）金融科技影響銀行盈利的國(guó)內(nèi)外研究現(xiàn)狀目前對(duì)于金融科技對(duì)于商業(yè)銀行盈利能力的影響研究，國(guó)內(nèi)外學(xué)者都有大量研究，國(guó)外學(xué)者起步早，研究更為深入。Gonzalezetal（2012）認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融正在嵌入日常生活，從而促進(jìn)商業(yè)銀行的技術(shù)化改革，從側(cè)面對(duì)銀行的補(bǔ)充也不會(huì)影響到銀行的核心業(yè)務(wù)，但需要商業(yè)銀行改變理念以應(yīng)對(duì)挑戰(zhàn)。VivesX（2017）提出，商業(yè)銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系是受到金融科技發(fā)展而加劇的，但銀行也因禍得福，更快的創(chuàng)新金融產(chǎn)品和促進(jìn)金融服務(wù)更加便捷。ThakorAV（2019）認(rèn)為眾籌或者P2P等新型金融業(yè)態(tài)會(huì)帶走部分銀行貸款，給銀行帶來(lái)的影響不大但會(huì)提升利潤(rùn)率水平。AgarwalS等（2020）認(rèn)為金融科技的發(fā)展必然會(huì)影響商業(yè)銀行的支付結(jié)算業(yè)務(wù)和貸款業(yè)務(wù)，從而促使銀行更快的運(yùn)用先進(jìn)技術(shù)，從而升級(jí)原有金融服務(wù)，提升服務(wù)效率。國(guó)內(nèi)學(xué)者對(duì)于影響商業(yè)銀行盈利能力的研究則相對(duì)較少，在理論研究方面，鄭聯(lián)盛（2014）曾認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)對(duì)于銀行盈利能力的影響并不十分嚴(yán)峻，長(zhǎng)期的影響則十分深刻，比如第三方支付、互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)鹊?，都?huì)對(duì)銀行的服務(wù)造成影響。馬驍駿、呂隨啟（2017）認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融會(huì)使的商業(yè)銀行中介作用下降，中間收入大大縮水。李楊和孫國(guó)峰（2017）認(rèn)為在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快速發(fā)展之下，金融科技作為全方位技術(shù)革命，會(huì)給金融業(yè)帶來(lái)翻天覆地的變革，對(duì)于商業(yè)銀行的盈利關(guān)系，一定是既有風(fēng)險(xiǎn)，也有機(jī)遇的歷史階段?？偠灾?dāng)前對(duì)于金融科技影響商業(yè)銀行盈利能力的影響機(jī)制并不完全具體，仍需要著眼于其中的關(guān)系，并且進(jìn)行大量的研究才能豐富相關(guān)理論。二、金融科技與商業(yè)銀行的關(guān)系1.金融科技和商業(yè)銀行的特征分析目前，金融與科技質(zhì)監(jiān)的交融越來(lái)越具體，使得金融業(yè)服務(wù)效率大大增強(qiáng)，金融科技成為了兩者的紐帶，金融業(yè)服務(wù)效率得以提升，金融科技公司目前存在很多優(yōu)勢(shì)，比如靈活性、便利性和低成本，這些都比銀行更加符合我國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展要求，因此銀行在和金融科技的爭(zhēng)奪之中，失去了很多客戶，處于不利階段，造成了銀行存在非常大的壓力。傳統(tǒng)銀行的優(yōu)勢(shì)則在于其風(fēng)險(xiǎn)控制能力相對(duì)較強(qiáng)，普及面大，涉及的客戶更多，范圍更廣，覆蓋面更大。但這些優(yōu)勢(shì)也在逐漸被蠶食。2.金融科技在商業(yè)銀行中的應(yīng)用現(xiàn)如今，在金融科技發(fā)展大背景下，商業(yè)銀行部分業(yè)務(wù)遭受了嚴(yán)重的沖擊，市場(chǎng)份額被大量擠壓，用戶流失，銀行的壓力越來(lái)越大，為此，商業(yè)銀行不斷加快金融科技轉(zhuǎn)型和升級(jí)，希望能夠應(yīng)對(duì)威脅，金融科技在商業(yè)銀行中的應(yīng)用主要存在在如下幾個(gè)方面：（1）互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)的應(yīng)用商業(yè)銀行面對(duì)這些弊端，為了更好地處理完善內(nèi)部經(jīng)營(yíng)的問(wèn)題，減少成本，增加效率，避免繁瑣的流程，因此不斷的應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)，提升企業(yè)內(nèi)部信息化建設(shè)水平，還在組織結(jié)構(gòu)上促進(jìn)信息化發(fā)展，因此緩解了目前的發(fā)展壓力。（2）區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用以招商銀行為例，當(dāng)前的招商銀行是在區(qū)塊鏈技術(shù)上存在明顯優(yōu)勢(shì)的最典型的銀行，他已經(jīng)探索出了一條應(yīng)用區(qū)塊鏈結(jié)構(gòu)的新型道路，并且開(kāi)發(fā)了區(qū)塊鏈資產(chǎn)托管系統(tǒng)并在招商銀行內(nèi)部全面開(kāi)展應(yīng)用，提升了服務(wù)效率，也給其他的銀行帶來(lái)了榜樣的效應(yīng)。（3）在人工智能方面的應(yīng)用很多銀行在面臨科技快速發(fā)展壓力的同時(shí)，基于自身的雄厚實(shí)力，利用新型科技技術(shù)加大研發(fā)團(tuán)隊(duì)投入，追求前沿科研技術(shù)，從內(nèi)到外的發(fā)展自身的智能系統(tǒng)，比如招商銀行就在2016年就開(kāi)發(fā)出了摩羯智投，這些人工智能應(yīng)用能夠根據(jù)客戶的要求，匹配理財(cái)產(chǎn)品，在減少?gòu)?fù)雜程序和環(huán)節(jié)的同時(shí)，加大了客戶的信任度，提升了效率；平安銀行更是成立了國(guó)內(nèi)首家人工智能實(shí)驗(yàn)室，人像識(shí)別技術(shù)、機(jī)器人客服技術(shù)都進(jìn)行了運(yùn)用，還有比如農(nóng)行等銀行也開(kāi)發(fā)了自身的視圖服務(wù)系統(tǒng)，應(yīng)用在了自身的全面系統(tǒng)上。（4）商業(yè)銀行聯(lián)合探索很多銀行還與第三方的金融科技公司進(jìn)行合作，定制金融產(chǎn)品，這樣的合作協(xié)議，一方面能夠?yàn)樯虡I(yè)銀行自身轉(zhuǎn)型升級(jí)提供堅(jiān)實(shí)的技術(shù)支撐，提升其對(duì)前沿金融科技的利用率；另一方面推動(dòng)銀行在金融科技領(lǐng)域擴(kuò)大業(yè)務(wù)范圍，提升市場(chǎng)占有率，實(shí)現(xiàn)新的盈利增長(zhǎng)點(diǎn)。打通了兩者之間的障礙，提升了開(kāi)放合作的領(lǐng)域，這已然成為所有銀行發(fā)展的一種必然趨勢(shì)。3.金融科技對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)發(fā)展的挑戰(zhàn)雖然很多銀行已經(jīng)開(kāi)展金融科技轉(zhuǎn)型升級(jí)，但不可避免的，商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)遭受了不小的沖擊，比如商業(yè)銀行的供給端，因?yàn)榻鹑诳萍荚谶@方面很難深度嵌入，因此門檻高、靈活性差和收益率低的缺點(diǎn)就導(dǎo)致了競(jìng)爭(zhēng)者的后來(lái)居上。（1）傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)遭受嚴(yán)峻沖擊銀行的存貸款業(yè)務(wù)是銀行核心，吸收存款，銀行機(jī)構(gòu)才能經(jīng)營(yíng)發(fā)展，開(kāi)疆?dāng)U土，貸款則是銀行盈利能力的決定性業(yè)務(wù)，但因?yàn)榻鹑诳萍荚斐傻姆至鳎瑐鹘y(tǒng)經(jīng)營(yíng)模式的業(yè)務(wù)受限于金融產(chǎn)品少、理財(cái)渠道單一、個(gè)性化差等原因，很多家庭開(kāi)始選擇金融科技產(chǎn)品進(jìn)行存儲(chǔ)，銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展受到了巨大影響，甚至導(dǎo)致了銀行聯(lián)手對(duì)付金融科技產(chǎn)品的狀況。以最早出現(xiàn)的互聯(lián)網(wǎng)貨幣基金余額寶為例，他的購(gòu)入門檻很低，流動(dòng)性強(qiáng)，而且操作流程簡(jiǎn)單，這些優(yōu)勢(shì)一度造成了傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展空間越來(lái)越低。（2）商業(yè)銀行的信用中介職能逐漸弱化國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的火爆、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的成熟使得金融科技發(fā)展擁有了發(fā)展基礎(chǔ)，網(wǎng)絡(luò)公司基于自身數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)、預(yù)測(cè)消費(fèi)者信譽(yù)、喜好，不斷發(fā)展金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域，幾乎完全替代了傳統(tǒng)銀行的信用職能。甚至這些金融科技網(wǎng)絡(luò)公司還發(fā)展自身的信用數(shù)據(jù)，利用自身推測(cè)開(kāi)展金融業(yè)務(wù)，繞開(kāi)了銀行監(jiān)管。金融銀行市場(chǎng)環(huán)境不斷變化隨著金融科技的增強(qiáng)，業(yè)務(wù)范圍的擴(kuò)大，銀行市場(chǎng)環(huán)境也受到了影響?？萍及l(fā)展使得消費(fèi)習(xí)慣改變，人們的變化給銀行造成了不適感。而且，金融行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)并不是金融科技和銀行兩者之間的競(jìng)爭(zhēng)，而是涉及社會(huì)方方面面的、多行業(yè)、多領(lǐng)域的革命，因此銀行必須要認(rèn)識(shí)到這些環(huán)境才能把握競(jìng)爭(zhēng)節(jié)奏。三、金融科技對(duì)商業(yè)銀行盈利能力影響的現(xiàn)狀分析1.我國(guó)金融科技發(fā)展現(xiàn)狀（1）金融科技技術(shù)方面目前，我國(guó)的金融科技發(fā)展覆蓋范圍是相當(dāng)廣的，其中支付領(lǐng)域和信貸領(lǐng)域，金融科技的發(fā)展是應(yīng)用最廣，影響最深的。舉例而言，當(dāng)前信貸領(lǐng)域中，消費(fèi)金融和網(wǎng)絡(luò)借貸應(yīng)用頻頻，甚至不少都上了社會(huì)新聞，因?yàn)榛诮鹑诳萍技夹g(shù)，相關(guān)金融機(jī)構(gòu)可以更快的了解客戶的相關(guān)信息，如生活習(xí)慣、交易頻率，基于數(shù)據(jù)分析能深入挖掘客戶信息，從而了解客戶的能力和信用，這樣一來(lái)，金融機(jī)構(gòu)也能了解用戶信用風(fēng)險(xiǎn)，從而能將服務(wù)應(yīng)用在這部分傳統(tǒng)銀行不服務(wù)的人群，補(bǔ)充了商業(yè)銀行的服務(wù)。消費(fèi)金融則是依照大數(shù)據(jù)創(chuàng)新的一種針對(duì)性消費(fèi)模式，并且成為年輕人的主流消費(fèi)習(xí)慣。第三方支付機(jī)構(gòu)在支付領(lǐng)域中冶迅速發(fā)展，使得消費(fèi)更加便捷，為很多企業(yè)的發(fā)展提供了助力，線下支付中更是優(yōu)化了生物支付、移動(dòng)支付的的發(fā)展歷程，在線上支付中，目前云計(jì)算和區(qū)塊鏈技術(shù)也在緊鑼密鼓的發(fā)展?？偠灾?，目前金融科技技術(shù)的發(fā)展使得其在金融業(yè)的滲透率越來(lái)越高，資金投入越來(lái)越大，目前國(guó)內(nèi)的金融科技已步入第三階段發(fā)展，保持這樣的增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)，實(shí)現(xiàn)金融業(yè)的數(shù)字化發(fā)展、變革升級(jí)是毋庸置疑的。（2）金融科技監(jiān)管方面我國(guó)的金融科技發(fā)展迅速，但是監(jiān)管在前期相對(duì)滯后，造成了金融科技行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)，一度出現(xiàn)了大量的爆雷事件。為此，國(guó)內(nèi)監(jiān)管部門不斷增強(qiáng)金融科技監(jiān)管，規(guī)范行業(yè)，對(duì)金融行業(yè)的政策逐漸收緊，針對(duì)細(xì)分領(lǐng)域出臺(tái)規(guī)范，完善監(jiān)管機(jī)制。如2018年，政府相關(guān)部門逐步出臺(tái)了風(fēng)險(xiǎn)警示和管理辦法，針對(duì)網(wǎng)貸、支付、洗錢等領(lǐng)域強(qiáng)化打擊，2019年之后，監(jiān)管的實(shí)施辦法更是被持續(xù)出臺(tái)，及時(shí)針對(duì)。監(jiān)管層面上，相關(guān)政策更加重視相關(guān)機(jī)構(gòu)的科技屬性，注重強(qiáng)化產(chǎn)品認(rèn)證和備案，試圖建立信息化管理平臺(tái)，從而實(shí)現(xiàn)全流程監(jiān)管，而且監(jiān)管也更加重視金融科技應(yīng)用的安全性，對(duì)于移動(dòng)手機(jī)業(yè)務(wù)、金融信息、平臺(tái)的安全加大了力度進(jìn)行專項(xiàng)行動(dòng)，核查監(jiān)管，確保金融科技安全的可持續(xù)發(fā)展。以螞蟻金服、360金融為主的企業(yè)，更是調(diào)整自身業(yè)務(wù)，確保技術(shù)輸出為主的戰(zhàn)略定位，監(jiān)管部門需要相關(guān)部門擁有牌照才能辦理業(yè)務(wù)，讓他們僅僅發(fā)揮技術(shù)服務(wù)，在保證重要性的同時(shí)，幫助相關(guān)企業(yè)更快更好的做出選擇。（3）金融科技應(yīng)用方面當(dāng)前金融科技應(yīng)用主要運(yùn)用了大量的新興技術(shù)，如大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈、云計(jì)算等等，以下選取常用的幾個(gè)金融科技技術(shù)進(jìn)行簡(jiǎn)單介紹。大數(shù)據(jù)指的是巨量資料，通過(guò)對(duì)相關(guān)數(shù)據(jù)的處理、管理和整理，能使得企業(yè)經(jīng)營(yíng)決策擁有更積極的參考對(duì)象。大數(shù)據(jù)是采用所有的數(shù)據(jù)進(jìn)行分析處理的，能使得金融科技機(jī)構(gòu)短時(shí)間內(nèi)評(píng)估出非常多的信息，從而便于機(jī)構(gòu)的處理；人工智能領(lǐng)域隸屬于計(jì)算機(jī)可續(xù)，是基于模擬人的智能來(lái)處理信息過(guò)程的方法，其中蘊(yùn)含了計(jì)算機(jī)、心理學(xué)、哲學(xué)的很多理論，能夠讓機(jī)器勝任人的復(fù)雜工作，金融科技機(jī)構(gòu)對(duì)其的應(yīng)用能迅速的減少成本，簡(jiǎn)化程序；區(qū)塊鏈技術(shù)則是將信息保存在一個(gè)一個(gè)區(qū)塊中組成的鏈條，鏈條在服務(wù)器中保存，而且其中的信息非常難以篡改，這就是數(shù)據(jù)難以篡改和去中心化的典型特點(diǎn)，所以區(qū)塊鏈能記錄可靠信息，避免不信任造成的影響，金融科技對(duì)其的應(yīng)用就是去中心化的優(yōu)勢(shì)所在。金融科技應(yīng)用已經(jīng)不需要再過(guò)多贅述，上文中已經(jīng)將目前互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈和人工智能等新興技術(shù)在銀行的應(yīng)用進(jìn)行了大篇幅介紹。2.金融科技應(yīng)用釋放盈利增長(zhǎng)點(diǎn)（1）搭建互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)與創(chuàng)新產(chǎn)品傳統(tǒng)金融科技化已成為大勢(shì)所趨，在該過(guò)程中，搭建互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)、創(chuàng)新產(chǎn)品有助于釋放盈利增長(zhǎng)點(diǎn)，如傳統(tǒng)的商業(yè)銀行通過(guò)相關(guān)現(xiàn)狀措施，不斷提升競(jìng)爭(zhēng)力，并且開(kāi)展出越來(lái)越多的網(wǎng)上銀行模式，試圖以金融科技的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)和創(chuàng)新產(chǎn)品的手段，發(fā)展更多服務(wù)產(chǎn)品，用到人們的所產(chǎn)所需中去，比如線上平臺(tái)中的跨界綜合服務(wù)，力求不流失更多資源，強(qiáng)調(diào)客戶價(jià)值導(dǎo)向。商業(yè)銀行還能借助大數(shù)據(jù)、人工智能和區(qū)塊鏈等技術(shù)優(yōu)勢(shì)來(lái)分析客戶需求，實(shí)現(xiàn)差異化營(yíng)銷，推出銀行自身的理財(cái)產(chǎn)品、移動(dòng)支付平臺(tái)，從而創(chuàng)新出符合用戶需求的個(gè)性化金融產(chǎn)品，搶占市場(chǎng)份額，提升客戶粘性，促進(jìn)自身的盈利增長(zhǎng)和發(fā)展。（2）應(yīng)用于傳統(tǒng)業(yè)務(wù)升級(jí)服務(wù)模式商業(yè)銀行也在應(yīng)用于傳統(tǒng)業(yè)務(wù)升級(jí)服務(wù)模式來(lái)釋放盈利增長(zhǎng)點(diǎn)，各類技術(shù)的發(fā)展使得商業(yè)銀行的客戶服務(wù)得到了豐富的創(chuàng)新，各個(gè)領(lǐng)域的技術(shù)投入更是擁有積極地影響。在物理端渠道，銀行的設(shè)備也提供了多樣服務(wù)，滿了客戶個(gè)性化要求的同時(shí)，挖掘其潛在需求，提升客戶體驗(yàn)，降低客戶成本，提升了效率，增強(qiáng)了銀行的獲利能力。很多智能化新興機(jī)器設(shè)備被引入來(lái)部署智能客服渠道建設(shè)，并且成為了銀行發(fā)展的必由之路。（3）與第三方合作共享資源十四五規(guī)劃中，強(qiáng)調(diào)跨界合作，協(xié)同創(chuàng)新。對(duì)于銀行而言，科技創(chuàng)新是一個(gè)新的空間，與第三方合作共享資源已經(jīng)成為了釋放盈利增長(zhǎng)點(diǎn)的主要發(fā)展方向。普惠金融和智慧金融也成為了銀行的發(fā)展趨勢(shì)。銀行的科技水平相對(duì)于金融科技第三方機(jī)構(gòu)而言，必然研發(fā)能力相對(duì)較差，處于劣勢(shì)，資金投入、人才引進(jìn)都相對(duì)劣勢(shì)，因此商業(yè)銀行與第三方的合作來(lái)共享資源就成為了最好的辦法。商業(yè)銀行自己的優(yōu)勢(shì)是獲客能力，劣勢(shì)則是周期長(zhǎng)、流程復(fù)雜、長(zhǎng)尾客戶很難深入，而互聯(lián)網(wǎng)公司的優(yōu)勢(shì)是科技能力、規(guī)模擴(kuò)張效應(yīng)，兩者其實(shí)是互補(bǔ)的，因此兩者之間戰(zhàn)略合作，共享客戶資源，就能對(duì)于雙方而言就減少成本。這樣一來(lái)，銀行能借助第三方的技術(shù)優(yōu)勢(shì)更好的識(shí)別客戶需求，第三方機(jī)構(gòu)能借助銀行的信譽(yù)優(yōu)勢(shì)來(lái)講自身產(chǎn)品和服務(wù)變現(xiàn)，商業(yè)銀行也能控制風(fēng)險(xiǎn)，而金融科技公司則能學(xué)習(xí)商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防制度。兩者之間的合作，必然是形成雙贏。四、商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)金融科技發(fā)展的路徑1.融合互聯(lián)網(wǎng)，拓寬當(dāng)前經(jīng)營(yíng)模式商業(yè)銀行要應(yīng)對(duì)金融科技發(fā)展路徑，就得因地制宜，改變自身策略，發(fā)揮自身長(zhǎng)處以適應(yīng)社會(huì)的發(fā)展。首先就是要結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)，改變自身的營(yíng)收模式。目前商業(yè)銀行要有效控制金融科技的沖擊，就得更加了解現(xiàn)代人消費(fèi)觀念，接受其理念，并且依托于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，與金融科技公司爭(zhēng)奪用戶。銀行一般具有高額的門檻，如五萬(wàn)元、十萬(wàn)元的理財(cái)制度，而金融科技公司的門檻可能就是一元錢。這種狀況下，銀行必須要大力推動(dòng)線上銀行業(yè)務(wù)，開(kāi)發(fā)強(qiáng)化與中小企業(yè)的合作，基于用戶革新化需求打造多元金融結(jié)構(gòu)，還必須降低門檻，提升效率，重視中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，從而避免單一業(yè)務(wù)對(duì)客戶的限制，加大營(yíng)銷精準(zhǔn)度，豐富原有業(yè)務(wù)種類，覆蓋更多客戶群體，推出大量金融衍生類產(chǎn)品，以滿足客戶需求。2.建立競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，做好風(fēng)險(xiǎn)管控銀行具有金融機(jī)構(gòu)不可比擬的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，比如自身的成熟管理經(jīng)驗(yàn)、風(fēng)險(xiǎn)控制制度、長(zhǎng)期的合作客戶。這些都給商業(yè)銀行的盈利奠定了基礎(chǔ)，隨著當(dāng)前各種新興技術(shù)的而發(fā)展，商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)有些被縮短。這種背景下，商業(yè)銀行基于金融科技發(fā)展路徑，來(lái)不斷創(chuàng)新自身的能力，合理布局，強(qiáng)調(diào)金融科技的能力的同時(shí)，不斷學(xué)期其優(yōu)勢(shì)，這對(duì)于銀行的長(zhǎng)期發(fā)展是利大于弊的。而且商業(yè)銀行必須要做好風(fēng)險(xiǎn)管控，隨著各種科技理念的應(yīng)用，信息風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)一步增大，商業(yè)銀行的成熟風(fēng)控系統(tǒng)必互聯(lián)網(wǎng)機(jī)構(gòu)更加成熟，在發(fā)展金融業(yè)務(wù)和科技產(chǎn)品的時(shí)候，一定要警惕相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)，要審慎應(yīng)用新技術(shù)，強(qiáng)化外部信息專家的安全檢查制度和滲透測(cè)試，更要完善內(nèi)部安全管理的保護(hù)措施，提升遠(yuǎn)程賬戶管理的安全。3.與金融科技進(jìn)行優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)第一是借力大數(shù)據(jù)技術(shù)對(duì)商業(yè)銀行的客戶資源進(jìn)行精準(zhǔn)分析，了解其需求，開(kāi)發(fā)差異化產(chǎn)品，建立信用評(píng)估體系，提供數(shù)字化分析，節(jié)省時(shí)間成本，通過(guò)產(chǎn)品運(yùn)營(yíng)過(guò)程中對(duì)數(shù)據(jù)的存儲(chǔ)、處理和分析，可以進(jìn)一步完善網(wǎng)點(diǎn)布局，指導(dǎo)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)研發(fā)、細(xì)化營(yíng)銷和運(yùn)營(yíng)的全過(guò)程，使得其更符合客戶需求；第二是借力區(qū)塊鏈技術(shù)，強(qiáng)化其去中心化和不可修改的特點(diǎn)，實(shí)現(xiàn)交易的記載儲(chǔ)存，尤其是在日常結(jié)算過(guò)程中發(fā)揮區(qū)塊鏈的簡(jiǎn)化流程的能力，確保安全快捷的處理數(shù)據(jù)，而且貸款業(yè)務(wù)中，區(qū)塊鏈技術(shù)也能構(gòu)建智能化智能化資產(chǎn)系統(tǒng)，確保以數(shù)字形式存儲(chǔ)資產(chǎn)，實(shí)現(xiàn)安全和便捷的處理；第三是借力人工智能技術(shù)，基于指紋、聲音、面部識(shí)別等技術(shù)識(shí)別身份信息，提高業(yè)務(wù)辦理效率和準(zhǔn)確性，還可以基于智能客服機(jī)器人東西客戶的服務(wù)需求，減少成本，豐富業(yè)務(wù)類型，提升服務(wù)的便捷性。除此以外，還有云計(jì)算技術(shù)能夠提升資源聚合和分享效率，讓商業(yè)銀行可以開(kāi)發(fā)更多渠道，提升營(yíng)銷效率，并且?guī)椭蛻艨焖賹?shí)現(xiàn)云端服務(wù)管理。4.提高專業(yè)服務(wù)水平商業(yè)銀行必須要重視金融科技，強(qiáng)化人才隊(duì)伍建設(shè)，提升專業(yè)服務(wù)水平。這就需要銀行不斷開(kāi)發(fā)新興技術(shù)、開(kāi)發(fā)業(yè)務(wù)且制定戰(zhàn)略，提升科技領(lǐng)域競(jìng)爭(zhēng)力，重視人才招聘廣度和專業(yè)度，發(fā)揮人才優(yōu)勢(shì)，定期組織培訓(xùn)進(jìn)行人才培養(yǎng)，幫助銀行人員的專業(yè)性得以提高。商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)人員本身就具有比較良好的專業(yè)化金融知識(shí)，只要將其金融科技進(jìn)行有機(jī)融合，銀行的競(jìng)爭(zhēng)力必然能迅速發(fā)展，從而創(chuàng)造更大的價(jià)值，助力盈利提升。5.創(chuàng)新中間產(chǎn)品，提高盈利水平商業(yè)銀行需要?jiǎng)?chuàng)新中間產(chǎn)品來(lái)提升盈利水平，傳統(tǒng)的額中間業(yè)務(wù)類別少，限定范圍窄，如保管、代理保險(xiǎn)、匯總結(jié)算等等，但隨著互聯(lián)網(wǎng)金融科技的發(fā)展，現(xiàn)在誕生了很多的新的中間業(yè)務(wù)，國(guó)內(nèi)近些年的新品種中間業(yè)務(wù)分為了九個(gè)大類，比如信用卡代繳水電費(fèi)，信用卡屬于銀行卡業(yè)務(wù)，而代繳水電費(fèi)屬于代收代付業(yè)務(wù)，兩種大類的結(jié)合形成了新的小類。商業(yè)銀行必須要不斷創(chuàng)新和發(fā)展中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品，在開(kāi)發(fā)過(guò)程中需要考察客戶需求特征和市場(chǎng)需要，考慮其信息透明度進(jìn)行定價(jià)，也要加大理財(cái)、銀企對(duì)賬、企業(yè)資金管理、第三方存管、銀期轉(zhuǎn)賬等與科技技術(shù)的結(jié)合，在確保中間業(yè)務(wù)涉及的客戶資料等相關(guān)機(jī)密信息的安全得到保障，增強(qiáng)對(duì)安全風(fēng)險(xiǎn)的防范的同時(shí)，迎合市場(chǎng)需求，不斷開(kāi)發(fā)新產(chǎn)品，提高商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力，加強(qiáng)對(duì)資金流的有效管制，實(shí)現(xiàn)資金循環(huán)的良性發(fā)展。提高商業(yè)銀行對(duì)資金的利用率，增強(qiáng)商業(yè)銀行還貸能力，提升盈利能力，并且不斷提高商業(yè)銀行的信譽(yù)和信用度。五、結(jié)論本文對(duì)于金融科技對(duì)于商業(yè)銀行的影響進(jìn)行了闡述，首先介紹了相關(guān)概念，及其對(duì)商業(yè)銀行影響的理論基機(jī)制分析，通過(guò)介紹一些研究現(xiàn)狀，對(duì)于目前金融科技與商業(yè)銀行兩者之間的關(guān)系，金融科技對(duì)商業(yè)銀行盈利能力影響的現(xiàn)狀分析，最終做了定性的分析，提出了商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)金融科技發(fā)展的策略路徑，希望能促進(jìn)商業(yè)銀行的發(fā)展，幫助商業(yè)銀行創(chuàng)新金融科技產(chǎn)品和服務(wù)，完善線上線下設(shè)備和平臺(tái)從而提升盈利能力。參考文獻(xiàn)[1]巴曙松，白海峰.金融科技的發(fā)展歷程與核心技術(shù)應(yīng)用場(chǎng)景探索[J].清華金融評(píng)論，2016（11）：99-103.[2]陳越.商業(yè)銀行與金融科技發(fā)展[J].中國(guó)金融，2019（11）：82-83.[3]陳澤鵬，黃子譯，謝潔華等.商業(yè)銀行發(fā)展金融科技現(xiàn)狀與策略研究[J].金融與經(jīng)濟(jì)，2018（11）：22-28.[4]曹宇青.金融科技時(shí)代下商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展研究[].新金融，2017（11）：33-37.[5]方芳.構(gòu)筑商業(yè)銀行盈利能力分析的理論框架[J].上海金融，2005（07）：58-61.[6]郭品，沈悅.互聯(lián)網(wǎng)金融加重了商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)嗎？——來(lái)自中國(guó)銀行業(yè)的經(jīng)驗(yàn)證[