金融學(xué) 中小企業(yè)貸款常見問題與對策研究-以招商銀行沈陽支行為例-最終稿

-PAGEII--PAGEI-中小企業(yè)貸款常見問題與對策研究——以招商銀行沈陽支行為例摘要伴隨著我國經(jīng)濟(jì)的蓬勃發(fā)展，國內(nèi)的經(jīng)濟(jì)市場一片向好，其中中小企業(yè)作為我國經(jīng)濟(jì)市場的重要組成部分，國家也出臺(tái)了很多的政策加以扶持。例如，為了減輕中小企業(yè)發(fā)展的壓力，國家制定了很多的貸款政策，目的是通過活躍的市場資金來助力中小企業(yè)的發(fā)展和壯大。但是，隨著市場和需求的不斷壯大，越來越多的中小企業(yè)都使用了這樣的好政策，這也導(dǎo)致了一些問題出現(xiàn)，比如說企業(yè)經(jīng)營中出現(xiàn)了問題，貸款無法及時(shí)償還等，這些都使政策的落地受到了影響。對于銀行來說，為了自己的資金安全，勢必會(huì)加強(qiáng)中小企業(yè)貸款的審查力度，甚至是縮減貸款額度等，這就導(dǎo)致市場的發(fā)展出現(xiàn)更多問題。為了維持市場的有序發(fā)展，使市場保持在一個(gè)健康的狀態(tài)，就需要針對中小企業(yè)的貸款問題展開研究，分析其出現(xiàn)問題的原因所在，然后主動(dòng)地進(jìn)行防范，避免不良影響的出現(xiàn)。因此，研究中就通過結(jié)合招商銀行沈陽銀行的發(fā)展?fàn)顩r，針對其中小企業(yè)貸款常見的問題展開了研究，并對如何解決這些問題提出了一些對策，希望能夠?qū)φ猩蹄y行沈陽支行更好的開展中小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)發(fā)展提供思路借鑒。關(guān)鍵詞：中小企業(yè)；銀行；貸款-PAGEIII-ResearchonCommonProblemsandCountermeasuresofSmallandMediumEnterpriseLoans——TakeChinaMerchantsBankShenyangBranchasanexampleAbstractWiththevigorousdevelopmentofmycountry'seconomy,thedomesticeconomicmarketisimproving.Amongthem,smallandmedium-sizedenterprises,asanimportantpartofmycountry'seconomicmarket,havealsoissuedmanypoliciestosupportthem.Forexample,inordertoreducethepressureonthedevelopmentofsmallandmedium-sizedenterprises,thestatehasformulatedmanyloanpolicies,withthepurposeofhelpingthedevelopmentandgrowthofsmallandmedium-sizedenterprisesthroughactivemarketfunds.However,withthecontinuousgrowthofthemarketanddemand,moreandmoresmallandmedium-sizedenterpriseshaveadoptedsuchagoodpolicy,whichhasalsoledtosomeproblems,suchasproblemsinbusinessoperations,andtheinabilitytorepayloansintime.Allhaveaffectedtheimplementationofthepolicy.Forbanks,forthesafetyoftheirownfunds,theyareboundtostrengthenthescrutinyofSMEloans,andevenreducetheloanamount,whichleadstomoreproblemsinthedevelopmentofthemarket.Inordertomaintaintheorderlydevelopmentofthemarketandkeepthemarketinahealthystate,itisnecessarytoconductresearchontheloanproblemofsmallandmedium-sizedenterprises,analyzethereasonsfortheproblems,andthentaketheinitiativetopreventandavoidadverseeffects.Therefore,intheresearch,basedonthedevelopmentofChinaMerchantsBankShenyangBank,thecommonproblemsofitssmallandmedium-sizedenterprisesloanswerestudied,andsomecountermeasureswereputforwardtosolvetheseproblems,hopingtobetterdevelopsmallandmedium-sizedenterprisesinShenyangBranchofChinaMerchantsBank.Provideideasforreferenceforthedevelopmentofcorporateloanbusiness.KeyWords：SMEs;Banks;Loans目錄11726摘要 I32376Abstract II26425引言 16638一、招商銀行沈陽支行實(shí)習(xí)工作概況 2856（一）招商銀行沈陽支行概況 210539（二）招商銀行沈陽支行實(shí)習(xí)工作崗位 27532（三）招商銀行沈陽支行實(shí)習(xí)工作內(nèi)容 211180二、招商銀行中小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)現(xiàn)狀 311088（一）招商銀行中小企業(yè)貸款產(chǎn)品設(shè)置 310986（二）招商銀行中小企業(yè)貸款服務(wù)平臺(tái) 330588（三）招商銀行中小企業(yè)貸款服務(wù)機(jī)制 46868（四）招商銀行中小企業(yè)貸款發(fā)展情況 45142三、招商銀行中小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)存在的問題 517186（一）貸款產(chǎn)品與市場需求不對稱 522388（二）貸款審批效率比較低 58270（三）中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)偏高 613756（四）中小企業(yè)服務(wù)渠道相對偏少 624879四、招商銀行中小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)存在問題的對策 810379（一）以市場需求為基礎(chǔ)完善產(chǎn)品開發(fā) 83722（二）優(yōu)化管理方法提升貸款效率 97366（三）強(qiáng)化中小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)管控 115144（四）結(jié)合中小企業(yè)的特征給予定制化服務(wù) 1224579結(jié)論 1424271參考文獻(xiàn) 15PAGE2–PAGE15–引言在我國社會(huì)發(fā)展的重要時(shí)期，中小企業(yè)一直都是重要的組成部分，在經(jīng)濟(jì)市場發(fā)展的推動(dòng)中，發(fā)揮著不可磨滅的作用。而且國家對于中小企業(yè)的發(fā)展也是很支持的，出臺(tái)了很多的利好政策，其中就包括支持銀行貸款給中小企業(yè)，助力中小企業(yè)的發(fā)展和壯大。在國家大力的支持下，商業(yè)銀行紛紛開通面對中小企業(yè)的信用貸款業(yè)務(wù)。但是隨著中小企業(yè)群體的不斷壯大，其本身存在的風(fēng)險(xiǎn)性也就暴露了出來，在銀行貸款的還款方面逐漸出現(xiàn)各種問題。但是，作為國民經(jīng)濟(jì)重要組成部分的中小企業(yè)的發(fā)展必須要維護(hù)好，所以為其解決貸款中存在的問題就顯得非常重要。本文的研究從銀行的角度出發(fā)，以招商銀行沈陽支行為例，針對中小企業(yè)貸款問題展開了研究，為解決中小企業(yè)目前面臨的問題提出了一些建議和策略。希望能夠在保證銀行資金安全的情況下，為中小企業(yè)貸款的需求指出一條新的出路，繼續(xù)壯大中小企業(yè)的發(fā)展。

一、招商銀行沈陽支行實(shí)習(xí)工作概況（一）招商銀行沈陽支行概況招商銀行成立于蛇口深圳，是我國境內(nèi)第一家完全由企業(yè)法人來持股的股份制商業(yè)銀行，是我國從體制外推動(dòng)銀行改革的第一家試點(diǎn)銀行。本文研究中所涉及到的招商銀行沈北支行，是招商銀行在遼寧省沈陽市設(shè)置的一家分支機(jī)構(gòu)，成立于2008年，地址在遼寧省沈陽市沈北新區(qū)道義南大街10-5號(hào)，其業(yè)務(wù)經(jīng)營的范圍與招商銀行一致，涉及到存貸款業(yè)務(wù)、結(jié)算業(yè)務(wù)、票據(jù)辦理業(yè)務(wù)等。還提供理財(cái)、證券等服務(wù)。招商銀行是比較早與國際接軌的銀行，其外匯業(yè)務(wù)等國際業(yè)務(wù)發(fā)展的也比較好。（二）招商銀行沈陽支行實(shí)習(xí)工作崗位在招商銀行實(shí)習(xí)期間，我實(shí)習(xí)的部門是銀行的信貸部，實(shí)習(xí)崗位是信貸部的一名實(shí)習(xí)信貸員。因?yàn)檫€沒有什么實(shí)習(xí)經(jīng)驗(yàn)，所以實(shí)習(xí)前起的工作就是幫著老師打打下手，幫著老師做一些力所能及的事情。我所在的小組主要負(fù)責(zé)的是中小企業(yè)的貸款業(yè)務(wù)，所以在工作開展的實(shí)踐中，在中小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)這方面有一定的接觸，能夠搜集到一些案例。（三）招商銀行沈陽支行實(shí)習(xí)工作內(nèi)容經(jīng)過一段時(shí)間的實(shí)習(xí)之后，對于銀行的信貸工作，我也有了比較多的了解，有了更多的認(rèn)識(shí)，我們主要負(fù)責(zé)的是對中小企業(yè)貸款申請的審查和管理工作。主要的工作內(nèi)容就是當(dāng)有中小企業(yè)提出貸款申請之后，就會(huì)將按照銀行要求準(zhǔn)備和整理好的資料交到我們部門，我們部門的審核人員就開始對其資料進(jìn)行審核。除了對資料是否合規(guī)合法的審核之外，還要對他們提交的資料進(jìn)行梳理，發(fā)現(xiàn)其中可能存在的問題。比如說在企業(yè)流水賬單的審查中，如果一直都是穩(wěn)定的流水變化，突然出現(xiàn)了短時(shí)間的大額變化，那么就必須要對此進(jìn)行關(guān)注，按照以往的經(jīng)驗(yàn)，有可能是企業(yè)為了提高貸款額度在在某一時(shí)段內(nèi)做了假流水。我們在審查過程中除了對他們的資料審查，發(fā)現(xiàn)問題之外，還應(yīng)該像這樣對資料以外的一些信息進(jìn)行研判，確保不出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)問題。二、招商銀行中小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)現(xiàn)狀（一）招商銀行中小企業(yè)貸款產(chǎn)品設(shè)置招商銀行沈陽支行在中小企業(yè)貸款方面以客戶不同需求為基準(zhǔn)，以滿足客戶要求為原則，開發(fā)了不同產(chǎn)品的設(shè)置。產(chǎn)品種類方面比較齊，而且受到客戶給的反響也比較好。比如，針對普通企業(yè)，推出了征信貸、抵押貸等產(chǎn)品業(yè)務(wù)；針對科創(chuàng)企業(yè)，還特別推出了科創(chuàng)貸、智造貸等產(chǎn)品業(yè)務(wù)；針對企業(yè)人才方面，推出了人才貸、創(chuàng)e貸等產(chǎn)品業(yè)務(wù)；針對農(nóng)村地區(qū)，推出了農(nóng)保貸、抵押貸等產(chǎn)品業(yè)務(wù)；針對疫情期間很多線下業(yè)務(wù)無法開展的特殊情況，又推出了線上貸款產(chǎn)品業(yè)務(wù)，包括：信保貸、快抵貸等。招商銀行沈陽支行在中小企業(yè)貸款產(chǎn)品業(yè)務(wù)開發(fā)上比較全面，并堅(jiān)持按照監(jiān)管部門的指示要求經(jīng)營管理，依法進(jìn)行企業(yè)改革，不斷優(yōu)化管理體系，堅(jiān)持與時(shí)俱進(jìn)，不斷創(chuàng)新產(chǎn)品，優(yōu)化升級(jí)。招商銀行沈陽支行一向致力于滿足客戶的需求，推出適合不同人群的產(chǎn)品業(yè)務(wù)，以確保金融業(yè)務(wù)產(chǎn)品能夠健康穩(wěn)步可持續(xù)發(fā)展。（二）招商銀行中小企業(yè)貸款服務(wù)平臺(tái)招商銀行沈陽支行在中小企業(yè)貸款服務(wù)平臺(tái)上采取線上、線下雙服務(wù)的模式。首先，線下模式是一種傳統(tǒng)的服務(wù)模式。已經(jīng)擁有了很多的服務(wù)經(jīng)驗(yàn)，服務(wù)項(xiàng)目比較全面，服務(wù)體系相對健全，服務(wù)模式比較成熟。線上模式是后興起的一種服務(wù)模式。由于科技的發(fā)展，智能時(shí)代的到來，線上自助平臺(tái)得到了廣泛的運(yùn)用和發(fā)展。線上模式尤其深受一些年輕人的青睞。其便捷快速的服務(wù)方式給客戶帶來了更好的體驗(yàn)，也讓客戶節(jié)省了很多時(shí)間，足不出戶就可以完成辦理業(yè)務(wù)。其次，招商銀行沈陽支行針對于中小企業(yè)貸款服務(wù)還提供了創(chuàng)業(yè)保護(hù)服務(wù)。利用大量調(diào)查研究，整合沈陽市社保資料，在相關(guān)數(shù)據(jù)的支撐下，分析評(píng)估客戶的貸款需求。尤其是國家在大力倡導(dǎo)自主創(chuàng)業(yè)這一背景下，招商銀行沈陽支行也為新的契機(jī)和領(lǐng)域推出了具有個(gè)性化的服務(wù)體系。對于一些自主創(chuàng)業(yè)的人員，分類別實(shí)行放貸服務(wù)。最后，聚焦三農(nóng)政策的提出，也給招商銀行沈陽支行帶來了新的契機(jī)，著手于開發(fā)村級(jí)資金管理系統(tǒng)。針對《有關(guān)實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略加快推進(jìn)城鄉(xiāng)融合發(fā)展的意見》，招商銀行沈陽支行堅(jiān)持貫徹落實(shí)政策的實(shí)施，加強(qiáng)村級(jí)資金管理系統(tǒng)的管理和監(jiān)測，真正提高資金利用率，以更好地管理農(nóng)村公共資金，促進(jìn)農(nóng)村公共資金的使用用到實(shí)處，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。（三）招商銀行中小企業(yè)貸款服務(wù)機(jī)制招商銀行沈陽支行在沈陽市相關(guān)部門的監(jiān)管部門的指導(dǎo)下，共同完成了“百行千人進(jìn)萬企”的金融服務(wù)活動(dòng)。那是2019年開展的一項(xiàng)具有重大影響力的一次金融活動(dòng)，自此也成為了招商銀行沈陽支行在中小企業(yè)貸款服務(wù)機(jī)制發(fā)展的突破點(diǎn)。招商銀行沈陽支行是地方法人銀行，始終堅(jiān)持打造具有本行特色的產(chǎn)品，始終堅(jiān)持自主創(chuàng)新，發(fā)展“三覆蓋、三聯(lián)動(dòng)”模式，針對不同客戶類群開發(fā)個(gè)性化服務(wù)產(chǎn)品，為客戶提供個(gè)性化服務(wù)。疫情的發(fā)生，讓招商銀行沈陽支行也逐步將著重點(diǎn)放在線上模式上。疫情阻礙了出行的腳步，卻阻擋不了辦理業(yè)務(wù)的腳步。全力為企業(yè)復(fù)工復(fù)產(chǎn)服務(wù)。（四）招商銀行中小企業(yè)貸款發(fā)展情況招商銀行沈陽支行關(guān)于中小企業(yè)貸款方面的發(fā)展越來越成熟，已經(jīng)形成了自己的一套綜合化金融體系，在我國已經(jīng)占據(jù)了一定的地位。目前，招商銀行沈陽支行已經(jīng)完成了4.99萬個(gè)融資業(yè)務(wù)，總數(shù)有6678億元，參與項(xiàng)目7607項(xiàng)。此外，招商銀行沈陽支行融資方面設(shè)置了多種業(yè)務(wù)產(chǎn)品，給不同類人群提供了符合客戶需求的產(chǎn)品。普惠金融業(yè)務(wù)的推廣取得了很大的成果，成功覆蓋了沈陽市九大區(qū)域。值得驕傲的是，在《中國銀保監(jiān)會(huì)沈陽監(jiān)管分局有關(guān)表彰2019年度沈陽市銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)普惠金融工作先進(jìn)單位相關(guān)決定》中，沈陽市銀保監(jiān)局授予招商銀行沈陽支行“普惠金融工作先進(jìn)單位”稱號(hào)。得到了銀監(jiān)會(huì)的充分認(rèn)可和肯定，也得到了廣大客戶的支持。在這方面，招商銀行沈陽支行做得很成功，值得其他銀行借鑒。

三、招商銀行中小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)存在的問題（一）貸款產(chǎn)品與市場需求不對稱產(chǎn)品設(shè)計(jì)若是沒有將公司生命周期理論考慮進(jìn)去們就會(huì)讓研發(fā)的產(chǎn)品無法與市場需求保持對稱。公司的不同發(fā)展階段中規(guī)模大小會(huì)有變化，這意味著公司對于資金的需求會(huì)有所不同。公司成立初期，這時(shí)的公司規(guī)模較小，需要的資金不多，但公司初創(chuàng)原因，公司自身的資金少，會(huì)很依賴銀行貸款;當(dāng)公司規(guī)模的擴(kuò)大，這時(shí)候的公司對資金的需求量多，這時(shí)候會(huì)對銀行貸款的需求增加。公司不光是需要銀行提供貸款方面的支持，也希望從銀行中得到優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，例如資金規(guī)劃和理財(cái)?shù)龋划?dāng)公司發(fā)展到成熟期后，這時(shí)的公司規(guī)模變大了，公司在市場中也有了一定的份額，公司名氣也打出去了。公司的抵押資產(chǎn)也上升了。和公司剛成立時(shí)期相比，邁進(jìn)成熟期的公司的融資渠道更為廣泛，這個(gè)時(shí)期的公司都喜歡選擇使用股權(quán)融資來籌集資金，這時(shí)因?yàn)楣蓹?quán)融資承載的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)較低。這個(gè)時(shí)期中，銀行有效降低公司面臨的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，在成熟期，公司對于銀行的訴求，還是以金融服務(wù)為主。但是，招商銀行沈陽支行對公司推出的業(yè)務(wù)比較單一，它的客戶群體都是一些剛成立的公司，它的業(yè)務(wù)無法滿足成熟期的公司的業(yè)務(wù)需求，這也讓該支行無形中損失了很多的客戶資源。銀行推出的產(chǎn)品和當(dāng)?shù)貙?shí)際情況沒有匹配性。我國地域遼闊，各地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展不均衡，各地的發(fā)展模式和水平也有差別。這些年發(fā)展中，為了拉動(dòng)地區(qū)經(jīng)濟(jì)增長，各地政府都將對本地的資源進(jìn)行高度整合，推動(dòng)當(dāng)?shù)氐某鞘谢l(fā)來謀求高質(zhì)量發(fā)展，現(xiàn)狀的商圈化產(chǎn)業(yè)和集群化產(chǎn)業(yè)成為產(chǎn)業(yè)發(fā)展的主要特色。多元化的發(fā)展和集成化的成長，中小公司對銀行的貸款業(yè)務(wù)提出更高的要求，比如銀行需要要根據(jù)當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)發(fā)展水平，針對不同行業(yè)的中小公司的貸款業(yè)務(wù)來推出不同的產(chǎn)品。銀行要不斷找到當(dāng)?shù)氐陌l(fā)展特色來完善針對于中小公司開展的貸款業(yè)務(wù)，同時(shí)也要和讓自己的產(chǎn)品和別家銀行具有不同的地方，避免單一化和同質(zhì)化競爭，要形成自己獨(dú)一無二的特色。但是，該支行推出的中小公司貸款產(chǎn)品，沒有從當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)特色和行業(yè)發(fā)展特點(diǎn)出發(fā)來去設(shè)計(jì)自己的產(chǎn)品，產(chǎn)品營銷策略以都是照抄照搬總行提出的標(biāo)準(zhǔn)，產(chǎn)品沒有獨(dú)特的優(yōu)勢造成自身的競爭力弱。（二）貸款審批效率比較低招商銀行沈陽支行在對于中小公司的推出的貸款產(chǎn)品上投入了很大的研發(fā)力度，產(chǎn)品設(shè)計(jì)品種抵押類有：快抵貸、廠房通、法拍貸等，信用類產(chǎn)品有：信保貸、科貸通、征信貸等。這家銀行的產(chǎn)品種類來看很多，但產(chǎn)品設(shè)計(jì)時(shí)沒考慮到要對風(fēng)險(xiǎn)審批做出高要求，只是通過簡單的打分制的審批，達(dá)到標(biāo)準(zhǔn)就可以給予額度，依據(jù)得分的高低再相應(yīng)給不同的授信額度。貸款中，中小公司在不同的條件下對貸款的需求也會(huì)有差別。沈陽支行依據(jù)自身的情況，在縱向上設(shè)置了許多的層級(jí)，不同的層級(jí)都有不同的行政區(qū)域，各個(gè)行政區(qū)域都是環(huán)環(huán)相扣，因此，沈陽支行的內(nèi)部組織形態(tài)很復(fù)雜，規(guī)模很大，這很大程度上影響了中小公司融資的辦理效率。第一是銀行設(shè)計(jì)過多的層級(jí)設(shè)置，會(huì)造成融資業(yè)務(wù)手續(xù)辦理耗費(fèi)大量的時(shí)間；第二是銀行會(huì)在這些環(huán)節(jié)中耗費(fèi)大量的人力成本和浪費(fèi)時(shí)間，造成資源的浪費(fèi)。首先當(dāng)中小公司向銀行方面提出貸款訴求時(shí)，銀行方面會(huì)花時(shí)間調(diào)查中小公司的內(nèi)部經(jīng)營狀況，光這個(gè)環(huán)節(jié)就要5~10天才能辦理好；其次，銀行要對調(diào)查公司的過程中收獲的信息真?zhèn)芜M(jìn)行甄別和判斷，這個(gè)環(huán)節(jié)又需要經(jīng)過很多層級(jí)的重重審查，又要經(jīng)過5~10個(gè)工作日才能辦理好。特別是公司辦理抵押貸款，那么銀行還要對公司提供抵押的資產(chǎn)的情況再一次審查，這項(xiàng)操作過程又要經(jīng)過10個(gè)工作日才能辦理好。本文通過對該銀行的客戶滿意度調(diào)查時(shí)發(fā)現(xiàn)，很多客戶都覺得沈陽支行的辦理業(yè)務(wù)的速度慢，流程復(fù)雜，對該行提供的服務(wù)滿意度很差，因此對于該行來說，迫切要對本行的業(yè)務(wù)流程進(jìn)行簡化，方便客戶辦理。（三）中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)偏高2017年后，招商銀行沈陽支行中推出的貸款業(yè)務(wù)一直大約有16億不良貸款，我們從中推測出該行在2017年以后，沒有很好地改善本行的不良貸款的管理，相反還較之前有些退步。這個(gè)時(shí)期中，這家銀行中面臨不良貸款的風(fēng)險(xiǎn)不斷提高。小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)產(chǎn)生的不良貸款占總貸款的占比很大。小微企業(yè)的貸款質(zhì)量屬于最低的，與大公司對比，中小型公司因?yàn)椴涣假J款帶來的后果很多，這些問題的出現(xiàn)表明該支行目前面臨的風(fēng)險(xiǎn)是對中小型公司不良貸款的處理與篩選。（四）中小企業(yè)服務(wù)渠道相對偏少多個(gè)渠道的共同建設(shè)是銀行收獲客戶，并且增加客戶滿意度的重點(diǎn)。銀行若是想擴(kuò)張市場規(guī)模，這也要求銀行要有多個(gè)渠道的共同建設(shè)作為支撐。這意味著對銀行來說，只有加強(qiáng)銀行的渠道建設(shè)才能擴(kuò)大自己的市場份額。目前沿用的還是物理網(wǎng)點(diǎn)為公司提供金融服務(wù)，在電子銀行上開展的業(yè)務(wù)很少。物理網(wǎng)點(diǎn)的便捷性很差，服務(wù)耗費(fèi)大量時(shí)間以及效率低下等缺點(diǎn)。通常情況下，銀行設(shè)置的物理網(wǎng)點(diǎn)不能面向客戶提供24小時(shí)不間斷的服務(wù)。在物理網(wǎng)點(diǎn)客戶辦理業(yè)務(wù)中，客戶需要排隊(duì)等候很久，這也占用了客戶的很多時(shí)間和精力。這些特點(diǎn)都讓客戶在營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)中的體驗(yàn)感很差。傳統(tǒng)網(wǎng)點(diǎn)也影響了銀行的辦事效率，同時(shí)，傳統(tǒng)網(wǎng)點(diǎn)具備的特點(diǎn)無法滿足現(xiàn)階段的中小公需要的時(shí)間短，頻率快等融資服務(wù)需求，從而造成銀行的客戶源流失。另外，銀行在物理網(wǎng)點(diǎn)中需要配有人力和物力，這種情況下，不光讓銀行的客戶流失，還讓銀行的辦理業(yè)務(wù)成本增加。以上種種我們能得出，招商銀行沈陽支行需要增加對其線上業(yè)務(wù)辦理渠道優(yōu)化力度，減少客戶的等待時(shí)間，提高客戶的滿意度來吸引更多的客戶源，來讓自己在貸款業(yè)務(wù)市場中占據(jù)優(yōu)勢。

四、招商銀行中小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)存在問題的對策（一）以市場需求為基礎(chǔ)完善產(chǎn)品開發(fā)招行沈陽市支行小微企業(yè)貸款企業(yè)產(chǎn)品各種多樣，顧客差別比較大。在擬定產(chǎn)品戰(zhàn)略的歷程中，必須細(xì)分化客戶類型，調(diào)節(jié)產(chǎn)品類型。詳細(xì)調(diào)節(jié)結(jié)論以下表4.1所顯示：表4.1沈陽銀行客戶市場細(xì)分產(chǎn)的產(chǎn)品策略現(xiàn)金產(chǎn)品。該類企業(yè)產(chǎn)品的借款情況起伏較小，在行業(yè)市場中占較大占比。在運(yùn)營歷程中，銀行業(yè)以較低的費(fèi)用獲取較高的收益。針對該類產(chǎn)品與服務(wù)，必須對行業(yè)市場開展細(xì)致歸類，以保證其年增長率持續(xù)增長。在招行銀行沈陽支行，這樣的企業(yè)產(chǎn)品具體反映在商貸上。它具備好評(píng)高、步驟快、客源豐富多彩、審核簡易等優(yōu)勢。它占銀行業(yè)全年收入的15%。依據(jù)業(yè)務(wù)特征對以上企業(yè)產(chǎn)品開展歸類，依據(jù)不同的顧客的需要開發(fā)設(shè)計(jì)有目的性的企業(yè)產(chǎn)品，并依據(jù)外界環(huán)境和營銷推廣情況的需要不斷改進(jìn)企業(yè)產(chǎn)品。從公司分類的方面看來，它致力于為不同的種類的企業(yè)技術(shù)創(chuàng)新借款企業(yè)產(chǎn)品。第二種為明星產(chǎn)品。這種企業(yè)產(chǎn)品的市場規(guī)模與現(xiàn)金流量企業(yè)產(chǎn)品中間的差別愈來愈小，對流動(dòng)資金的需要也越來越大。銀行業(yè)在為該類企業(yè)產(chǎn)品供應(yīng)服務(wù)時(shí)，需從發(fā)展戰(zhàn)略發(fā)展的方面提升資源項(xiàng)目投資水平?，F(xiàn)在，招行銀行沈陽支行已推行信用貸、快易貸等各種明星產(chǎn)品。與其它企業(yè)產(chǎn)品對比，這種明星產(chǎn)品具備健全的設(shè)計(jì)構(gòu)造，可以創(chuàng)建高收益。這種明星產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)性很高。在營銷推廣明星產(chǎn)品時(shí)，銀行業(yè)應(yīng)留意這種企業(yè)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)管控。第三類是收購企業(yè)產(chǎn)品，在行業(yè)市場上所占占比較小。此外，增長前景并不明顯。不必選擇這類產(chǎn)品。在大部分情況下，招行沈陽市支行供應(yīng)的該類業(yè)務(wù)是針對公司的專項(xiàng)貸款。殊不知，在開發(fā)設(shè)計(jì)歷程中，收購企業(yè)產(chǎn)品呈現(xiàn)出優(yōu)良的收益情況，因而銀行業(yè)提議再次規(guī)劃和舍棄該類企業(yè)產(chǎn)品。第四類是問好企業(yè)產(chǎn)品。以上企業(yè)產(chǎn)品在行業(yè)市場中占比較低，增速較快。未來發(fā)展情況尚不明朗。例如，對農(nóng)民貸款業(yè)務(wù)的需要較大。殊不知，由于監(jiān)管和盈利能力差，我們必須冒較大的風(fēng)險(xiǎn)性。我們可以根據(jù)自主創(chuàng)新業(yè)務(wù)內(nèi)容科學(xué)合理調(diào)節(jié)價(jià)錢，撤銷該類企業(yè)產(chǎn)品。（二）優(yōu)化管理方法提升貸款效率落開展招行沈陽分行小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)審計(jì)認(rèn)證活動(dòng)，充分發(fā)揮風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)目在風(fēng)險(xiǎn)審計(jì)環(huán)節(jié)中的防治作用。一是優(yōu)化現(xiàn)場和非現(xiàn)場審核機(jī)制。在現(xiàn)場審查過程中，業(yè)務(wù)經(jīng)理是否需要對貸款專業(yè)人員的標(biāo)準(zhǔn)化運(yùn)行負(fù)責(zé)，確保項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)管理過程的標(biāo)準(zhǔn)化實(shí)施，確保項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)控制過程中相關(guān)制度要求的充分實(shí)施。在非現(xiàn)場審查環(huán)節(jié)，根據(jù)招商銀行沈陽分行小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理的規(guī)定，嚴(yán)格核實(shí)貸款對象提供的評(píng)估報(bào)告和貸款分析，確保預(yù)期收益和風(fēng)險(xiǎn)狀況的全面性，確保報(bào)告內(nèi)容的可靠性；綜合審查中小企業(yè)提供的項(xiàng)目盈利能力和財(cái)務(wù)報(bào)告，借鑒相關(guān)行業(yè)信息，合理判斷提供信息的有效性和可靠性；在貸款資金發(fā)放后的管理和監(jiān)督中，應(yīng)更加重視貸款申報(bào)中提供的項(xiàng)目實(shí)施和預(yù)期利潤的比較分析，更加重視企業(yè)是否具有相應(yīng)的還款能力和項(xiàng)目的實(shí)際盈利能力。二是有效利用抽樣調(diào)查方法進(jìn)行審查。招商銀行沈陽分行一方面可以充分反映小微企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)的相應(yīng)比例，另一方面可以提高其工作效率。這樣，需要合理選擇樣本內(nèi)容，確保所選樣本能夠充分反映招商銀行沈陽分行貸款企業(yè)的發(fā)展，或項(xiàng)目甚至行業(yè)的具體情況；根據(jù)隨機(jī)提取的形式判斷樣本的損失和風(fēng)險(xiǎn)。對于一些風(fēng)險(xiǎn)程度較高的樣本，可以通過直接審查其產(chǎn)業(yè)貸款和風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)目來實(shí)現(xiàn)，也可以擴(kuò)大其審查覆蓋面。在確保調(diào)查結(jié)果的正確性后，可以提交一些風(fēng)險(xiǎn)較低的樣本。三更重視信息管理系統(tǒng)的實(shí)效性。在監(jiān)管信貸風(fēng)險(xiǎn)的環(huán)節(jié)中，招行銀行沈陽支行在大部分情形下由內(nèi)部員工監(jiān)管，核查通常依據(jù)核查工作人員的工作經(jīng)驗(yàn)來分辨，這也是十分主觀性的；人力資源管理業(yè)務(wù)工作時(shí)間長，非常容易出差錯(cuò)，對核查的順利開展有不良干擾。依靠CAA智能管理系統(tǒng)，招行沈陽市支行可靈活運(yùn)用信息管理系統(tǒng)審計(jì)工作的優(yōu)點(diǎn)。招行沈陽市支行信用評(píng)估體系可以在CAA體系中設(shè)定銀行業(yè)的規(guī)范數(shù)據(jù)信息，可以用于測算和分辨信貸風(fēng)險(xiǎn)的安全風(fēng)險(xiǎn)水平。某一方面，在這個(gè)基礎(chǔ)上進(jìn)行的評(píng)估工作可以避免某些問題和人工工作上的問題，充分的提升評(píng)估工作效率。是的，利用該體系，我們可以全方位解析和統(tǒng)計(jì)分析銀行業(yè)的綜合性經(jīng)營情況和儲(chǔ)蓄額度，明確銀行業(yè)資產(chǎn)的占比，以給予銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)。在風(fēng)險(xiǎn)管控層面，招行沈陽市支行比較嚴(yán)重缺少一定的能力和資源，尤其是一部分職工缺少監(jiān)管和判斷能力，造成償付能力和資產(chǎn)使用率解析不夠，不可以充分符合大型項(xiàng)目的核查。招行沈陽市支行可以引入第三方的公司，與專項(xiàng)安全風(fēng)險(xiǎn)核查管理企業(yè)構(gòu)建合作關(guān)系，核查招行沈陽市支行的信貸風(fēng)險(xiǎn)和貸款公司的具體情況，為科學(xué)合理的風(fēng)險(xiǎn)管理給予保證。在最后，招行沈陽市分行小微企業(yè)貸款工作安全風(fēng)險(xiǎn)的審核中，還能夠引進(jìn)第三方平臺(tái)公司。由于招行沈陽市分行相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)管控情況中，欠缺充足的工作能力與充裕資源的情況較為嚴(yán)重，尤其是目前的諸多職工缺少對應(yīng)的管控與判斷能力，造成在公司清償能力與財(cái)產(chǎn)使用率問題的研究上存有瑕疵之處，沒法對項(xiàng)目的審核所需實(shí)現(xiàn)多方面滿足。因而，招行沈陽市分行可以以對第三方平臺(tái)公司引進(jìn)的模式，創(chuàng)建和重點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)審核和管理企業(yè)的合作關(guān)系，利用這類公司來審核招行沈陽市分行的銀行貸款安全風(fēng)險(xiǎn)與借款公司的真實(shí)情況，為安全風(fēng)險(xiǎn)的有效調(diào)節(jié)帶來保證，并在對應(yīng)水平上對招行沈陽市分行的人力資源管理做好了調(diào)節(jié)，使其可以在越來越多創(chuàng)新項(xiàng)目中擁有充裕的人力資源。伴隨著時(shí)代的飛速發(fā)展，科技創(chuàng)新的效率突飛猛進(jìn)，越來越多的顧客逐漸趨向于手機(jī)上APP軟件內(nèi)的快捷服務(wù)項(xiàng)目，挺大部分金融投資公司都是有專業(yè)的手機(jī)app，在為顧客帶來各種品種的存款業(yè)務(wù)的與此同時(shí)還可以做好借款項(xiàng)目。利用APP軟件開展的借款業(yè)務(wù)流程簡易，并可以在很短期內(nèi)獲得借款，諸多公司還可以帶來即時(shí)下款業(yè)務(wù)。因而招行沈陽市分行也應(yīng)該對在線貸款服務(wù)項(xiàng)目做好積極支持。手機(jī)app與電腦版本均歸屬于在線貸款工作模式，由于手機(jī)上的使用范疇比較廣，與此同時(shí)擁有更好的便利性，因而手機(jī)上將做為首要發(fā)展的工作模式。目前，招行沈陽市分行退出來諸多各種品種的借錢軟件，作用范疇除現(xiàn)金服務(wù)項(xiàng)目均有一定的牽涉，這類手機(jī)app不僅能對消費(fèi)者的賬務(wù)清單與財(cái)產(chǎn)情況做好精確查尋，與此同時(shí)還能夠精確評(píng)定其本身總產(chǎn)值。因而，可以依托于該類手機(jī)軟件，之中添加顧客的個(gè)人信用情況，像支付寶支付類的手機(jī)軟件對顧客做好個(gè)人信用的能級(jí)評(píng)估，并在評(píng)估結(jié)論的前提上為其帶來與之搭配的貸款金額。在其個(gè)人信用信息服務(wù)體系實(shí)現(xiàn)后，商業(yè)銀行就可以不用遭受消費(fèi)者品種的限定，為顧客帶來越來越多系列服務(wù)項(xiàng)目，企業(yè)型顧客就可以利用抵押物房屋或是信用貸的模式做好借款。與此同時(shí)可以設(shè)定貸款業(yè)務(wù)的使用時(shí)間，例如1年使用時(shí)間等，在這段時(shí)間可以及時(shí)獲得借款或還貸服務(wù)項(xiàng)目，或是對諸多個(gè)人信用穩(wěn)定的消費(fèi)者來說可以獲得對應(yīng)的優(yōu)惠政策，可以在消費(fèi)者須要時(shí)及時(shí)申請辦理。這樣的模式不僅可以對顧客的短期經(jīng)濟(jì)所需實(shí)現(xiàn)充分的滿足，另一方面使相關(guān)工作的工作的過程獲得了非常大的優(yōu)化。網(wǎng)絡(luò)金融實(shí)際指的是網(wǎng)絡(luò)科技公司和已往的金融機(jī)構(gòu)開展協(xié)作，依靠通信網(wǎng)絡(luò)高新科技完成新式的數(shù)據(jù)媒介、項(xiàng)目投資、支付款、流動(dòng)資金融合等等這些工作。在未來，金融機(jī)構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的深度融合是必定的發(fā)展趨向，這對于業(yè)務(wù)、組織工作、商品等領(lǐng)域都是會(huì)產(chǎn)生對應(yīng)的變化。網(wǎng)絡(luò)金融的進(jìn)步極大推動(dòng)了中小型企業(yè)的進(jìn)步，給創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈產(chǎn)生了極大機(jī)會(huì)。推動(dòng)網(wǎng)絡(luò)金融的高效提升，可以高效增強(qiáng)金融產(chǎn)品的服務(wù)水平，增加金融體制改革幅度，建成層級(jí)更加錯(cuò)綜復(fù)雜的金融系統(tǒng)。網(wǎng)絡(luò)金融做為技術(shù)創(chuàng)新工作，不僅僅是要依靠有關(guān)機(jī)制的幫扶，也少不了行業(yè)市場的大力推動(dòng)。招行沈陽分行應(yīng)當(dāng)充實(shí)平臺(tái)工作，中小型企業(yè)在線上辦理貸款，運(yùn)用APP、微信公眾平臺(tái)、網(wǎng)上銀行等方式，開展申請貸款，快捷申請辦理，并開展數(shù)據(jù)受權(quán)，體系關(guān)聯(lián)性企業(yè)征信、地區(qū)個(gè)人征信、個(gè)人征信、稅務(wù)部門、銀行對賬單等，體系開展全自動(dòng)評(píng)定，大數(shù)據(jù)比對，降低人工控制。網(wǎng)上提現(xiàn)/網(wǎng)上版快抵貸：網(wǎng)上提現(xiàn)/網(wǎng)上版快抵貸是該行對于合乎該行規(guī)定的快抵貸貸款工作在借款合同簽訂并審核通過后可以由顧客運(yùn)用網(wǎng)上銀行獨(dú)立進(jìn)行提現(xiàn)。降低來往商業(yè)銀行的復(fù)雜，提升放貸工作效率，提升用戶體驗(yàn)感。該征借款方法是由招行沈陽分行行與地區(qū)征信系統(tǒng)協(xié)作，為沈陽個(gè)人征信優(yōu)良的中小型企業(yè)帶來的純企業(yè)信用商品，運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)方式就可以申辦申請。最大的限度上簡單化中小型企業(yè)授信額度步驟，撤銷復(fù)雜的調(diào)查研究報(bào)告機(jī)制，用簡明扼要的評(píng)分卡取代，降低調(diào)研人的上班時(shí)間，提升調(diào)研工作效率，提升審核速率。（三）強(qiáng)化中小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)管控由于商業(yè)銀行企業(yè)內(nèi)部發(fā)生的不對稱數(shù)據(jù)問題，導(dǎo)致商業(yè)銀行獲得偏差新聞資訊，依據(jù)目前小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)情況剖析，招行沈陽分行一樣存在如此的缺點(diǎn)，這種原因?qū)е铝藰I(yè)務(wù)經(jīng)理開展借款公司審核時(shí)欠缺優(yōu)越性，無法精確客觀性地評(píng)估公司的進(jìn)步現(xiàn)況，這也是該類貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)性的具體由來。若是可以對這種情況開展健全處置，最先應(yīng)構(gòu)建對應(yīng)的交流與數(shù)據(jù)采集機(jī)制。與此同時(shí)對其企業(yè)信用評(píng)價(jià)體系開展不斷完善。招行沈陽分行假如要想使自身的進(jìn)步空間獲得多方面提升，不僅應(yīng)當(dāng)增加與公司的交流，另一方面還需構(gòu)建與領(lǐng)域協(xié)會(huì)、政府部門、監(jiān)管單位的合作關(guān)系。此外還可以依靠我國銀監(jiān)局與中國人民銀行，把握到較多的政策機(jī)制，并擴(kuò)展更多客戶。與此同時(shí)還可以構(gòu)建與協(xié)會(huì)與地區(qū)總商會(huì)的合作關(guān)系，運(yùn)用資源優(yōu)勢完成客戶擴(kuò)展，把握更多的行業(yè)實(shí)情。應(yīng)堅(jiān)持學(xué)習(xí)某些金融機(jī)構(gòu)與商業(yè)銀行的發(fā)展模式，和它構(gòu)建多邊合作聯(lián)系，對彼此內(nèi)的交流與學(xué)習(xí)培訓(xùn)進(jìn)行增強(qiáng)，或是派遣優(yōu)秀職工學(xué)習(xí)培訓(xùn)另一方公司的可貴實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)。依托于以上研究目標(biāo)，招行沈陽支行應(yīng)建立健全的數(shù)據(jù)信息記載體系，用于記載公司和有關(guān)職責(zé)目標(biāo)的全部數(shù)據(jù)信息，有利于即時(shí)查看與工作溝通。不一樣支行可以根據(jù)自主運(yùn)營的方式進(jìn)步，或是交到蘇州支行開展綜合性管控。這樣的方式不僅可以推動(dòng)工作的進(jìn)步，把握更多客戶所需，還可以和建立更多方面的協(xié)作聯(lián)系。目前，絕大部分商業(yè)銀行在審理小微企業(yè)貸款要求的早期核查與調(diào)研工作環(huán)節(jié)中都會(huì)對其經(jīng)營情況給予密切關(guān)注，可是僅根據(jù)數(shù)據(jù)信息不能對公司發(fā)展現(xiàn)象開展完全反應(yīng)，與此同時(shí)因?yàn)榫哂行畔⒌牟粚ΨQ現(xiàn)象，一般來說是造成其借款不成功的首要因素，而且因?yàn)檫@種現(xiàn)象的具有造成其風(fēng)險(xiǎn)性存在的概率大幅提高。關(guān)系型借款并不是單純地運(yùn)用技術(shù)指標(biāo)開展級(jí)別評(píng)估，同樣的要對某些員工滿意度及其經(jīng)營人的信用狀態(tài)等軟數(shù)據(jù)信息明確貸款額和撥付方式開展綜合性分析判斷，會(huì)越來越多的考量多種額外技術(shù)指標(biāo)。招行沈陽支行可以運(yùn)用差別性技術(shù)指標(biāo)設(shè)置的方式，在剛性評(píng)價(jià)指標(biāo)體系中結(jié)合一部分便于鑒別與獲得的數(shù)據(jù)信息，進(jìn)而對中小型企業(yè)的詳細(xì)現(xiàn)象開展客觀性、真實(shí)性地評(píng)定。而且，為了更好地對關(guān)系型借款工作開展推動(dòng)，應(yīng)建立單獨(dú)的對公團(tuán)體，準(zhǔn)時(shí)對申請辦理融資服務(wù)的中小型企業(yè)開展走訪調(diào)查，對其制造和運(yùn)營的詳細(xì)現(xiàn)象開展剖析。本將根據(jù)以下3項(xiàng)技術(shù)指標(biāo)項(xiàng)目與經(jīng)營情況完成統(tǒng)籌規(guī)劃剖析，可以對以上公司的負(fù)債還款能力開展更真實(shí)性精準(zhǔn)的評(píng)估。（四）結(jié)合中小企業(yè)的特征給予定制化服務(wù)因?yàn)楣緭碛胁灰粯拥奶匦?，因此?yīng)當(dāng)為其保證多樣化服務(wù)管理。針對工業(yè)生產(chǎn)類公司發(fā)展來講，商業(yè)銀行可以為其保證原料選購、商品制造等服務(wù)管理與有關(guān)推行方案等。除此之外，商業(yè)銀行還可以對它進(jìn)行資產(chǎn)清算、儲(chǔ)蓄、借款等工作，完成連動(dòng)推廣。針對工業(yè)生產(chǎn)類公司來講，商業(yè)銀行可以按照其須要存貨處理與迅速推廣等需求，掌握其針對資產(chǎn)的需求通常擁有短期、高頻率、實(shí)效性高的需求。在以上需求基本上，商業(yè)銀行所保證的短期信貸與銀行承兌工作可以對其需求做好充足的滿足。針對高新科技型公司來講，其發(fā)展壯大重點(diǎn)在于創(chuàng)新性產(chǎn)品研發(fā)，可是因?yàn)楫a(chǎn)品研發(fā)工作的不可操控性較強(qiáng)，與此同時(shí)因?yàn)檫@樣的公司大多數(shù)欠缺市場銷售實(shí)力，導(dǎo)致其遭遇著較大的運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)。針對該類公司來講，利用經(jīng)營人或是法定代表人的信譽(yù)做好貸款擔(dān)保，所得的銀行信貸可以有利于其狀況的緩減。針對大企業(yè)協(xié)作類公司來講，某一方面須要顧客方為其做好零配件、原料、生產(chǎn)加工服務(wù)管理的保證，商業(yè)保理服務(wù)管理及其流動(dòng)資金貸為該類公司的大多數(shù)需求；另一方面針對其下屬公司來講，銷售業(yè)務(wù)為其發(fā)展壯大核心，流動(dòng)資金貸與電子商業(yè)匯票為其首要需求。除此之外，還需要按照產(chǎn)品生命周期，給予多樣化的銀行信貸支撐。如針對起動(dòng)、發(fā)展壯大時(shí)期的公司，按照其資產(chǎn)需求大的特點(diǎn)，給予現(xiàn)金流量商品及明星產(chǎn)品層面的支持，并充分考慮公司需求創(chuàng)新性銀行信