成都農(nóng)商銀行小微信貸問題研究

黑龍江科技大學(xué)畢業(yè)論文指導(dǎo)教師評閱意見書指導(dǎo)教師評語：該選題（□符合□不符合）金融專業(yè)培養(yǎng)目標(biāo)，難度和新穎性（□大□較大□一般□較?。?，有（□較好的□一般）理論意義和應(yīng)用價(jià)值。該同學(xué)在論文撰寫期間態(tài)度（□認(rèn)真□較認(rèn)真□一般□不認(rèn)真），主動性（□強(qiáng)□較強(qiáng)□一般□較差），對基礎(chǔ)理論、專業(yè)知識的掌握（□好□較好□一般□較差），論文進(jìn)度（□較快于□符合□基本符合□落后于）要求。查閱文獻(xiàn)量（□較多□一般□不足），對研究領(lǐng)域的了解程度（□深入□較好□一般□較差），研究方法和手段運(yùn)用能力（□強(qiáng)□較強(qiáng)□一般□較差），分析和解決問題能力（□強(qiáng)□較強(qiáng)□一般□較差）。論文工作量（□飽滿□一般□不足），論文層次（□清晰□一般□不清晰），數(shù)據(jù)資料（□豐富□較多□較少），數(shù)據(jù)分析（□準(zhǔn)確□基本準(zhǔn)確□有偏差），問題論證（□充分□較充分□一般□不充分），文字表達(dá)（□流暢□一般□較差），解決問題對策或策略（□針對性和可操作性較強(qiáng)□針對性和可操作性一般□針對性和可操作性較差），格式（□規(guī)范□較規(guī)范□不規(guī)范）。特色和不足：。綜上，（□同意□不同意）該同學(xué)參加答辯。指導(dǎo)教師評閱成績：分指導(dǎo)教師：年月日

黑龍江科技大學(xué)畢業(yè)論文審閱教師評閱意見書對論文的意見及評語審閱教師評語：該同學(xué)畢業(yè)論文選題（□符合□不符合）專業(yè)培養(yǎng)目標(biāo)，難度和新穎性（□大□較大□一般□較?。校ā踺^好的□一般）研究意義和應(yīng)用價(jià)值。論文結(jié)構(gòu)（□合理□較合理□不合理），論文條理（□清晰□較清晰□一般□不清晰），重點(diǎn)（□突出□比較突出□不突出），國內(nèi)外數(shù)據(jù)資料（□豐富□較多□較少），論證（□充分□較充分□一般□不充分）。論文的文字表達(dá)（□流暢□準(zhǔn)確□一般□較差），對策建議（□合理□較合理□合理性一般□不合理），工作量（□飽滿□較飽滿□符合畢業(yè)論文要求□不足）。研究數(shù)據(jù)（□可靠□基本可靠□不可靠），論文的理論分析水平（□高□較高□一般□較低），定量定性分析能力（□強(qiáng)□較強(qiáng)□一般□較差），論文規(guī)范性（□好□較好□一般□較差），參考文獻(xiàn)格式（□規(guī)范□較規(guī)范□一般□不規(guī)范）。特色和不足：。綜上，（□同意□不同意）該同學(xué)參加答辯。審閱教師評閱成績:分答辯時(shí)準(zhǔn)備提出的問題審閱教師：年月日

黑龍江科技大學(xué)畢業(yè)論文答辯委員會評閱意見書答辯委員會評語：該生畢業(yè)論文選題（□符合□不符合）專業(yè)培養(yǎng)目標(biāo)，論文結(jié)構(gòu)（□合理□較合理□不合理），論證（□充分□較充分□一般□不充分），結(jié)論（□正確□基本正確□有偏差），應(yīng)用價(jià)值（□大□較大□一般□不明確），論文規(guī)范性（□好□較好□一般□較差）。答辯準(zhǔn)備（□充分□較充分□一般□不充分），在規(guī)定的時(shí)間內(nèi)（□準(zhǔn)確□較好地□完成□基本完成）論文的系統(tǒng)介紹，論文層次（□清晰□較清晰□一般□不清晰），重點(diǎn)（□突出□比較突出□不突出）。對研究領(lǐng)域了解程度（□深入□較好□一般□較差），回答問題思路（□清晰□較清晰□不清晰），語言表述（□流暢□較流暢□一般□不流暢），能夠（□準(zhǔn)確□較準(zhǔn)確□有一定欠缺）回答評委的問題，體現(xiàn)出對基礎(chǔ)理論、專業(yè)知識的掌握（□好□較好□一般□較差），分析和解決問題能力（□強(qiáng)□較強(qiáng)□一般□較差）。特色和不足：。經(jīng)答辯委員會成員表決，一致（□同意□不同意）該同學(xué)通過本科畢業(yè)論文答辯。答辯成績：分答辯委員會主任：答辯委員會副主任：答辯委員會成員：年月日綜合評定指導(dǎo)成績審閱成績答辯成績總成績[11]。我們從發(fā)展內(nèi)容這個(gè)角度來看的話，劉海軍就將互聯(lián)網(wǎng)金融的興起以及商業(yè)銀行各個(gè)業(yè)務(wù)板塊受到了沖擊這個(gè)角度來進(jìn)行分析結(jié)論表明，商業(yè)銀行應(yīng)該大力推薦客戶服務(wù)轉(zhuǎn)型工作，從而能夠優(yōu)化產(chǎn)品體驗(yàn)，加快電子渠道建設(shè)，通推進(jìn)實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型，增強(qiáng)線上線下產(chǎn)品、服務(wù)的交互REF_Ref73968300\w\h[12]。從上面敘述，我們就可以發(fā)現(xiàn)很多國外的學(xué)者對于小微企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理的研究起步是比較早的，并且研究的結(jié)論也非常的充分，但是根據(jù)國外的情況我們應(yīng)該如何結(jié)合中國的商業(yè)銀行小微企業(yè)信貸管理仍然是我們所需要進(jìn)行探索的一個(gè)問題，尤其是在最近幾年來，國內(nèi)社會各界逐漸意識到小微企業(yè)對于經(jīng)濟(jì)發(fā)展愈發(fā)的重要，國內(nèi)學(xué)者對于小微企業(yè)貸款問題的研究也日漸深入。關(guān)于如何改善和優(yōu)化商業(yè)銀行中小微貸款業(yè)務(wù)這一部分，不少學(xué)者己經(jīng)進(jìn)行了大量的分析與調(diào)查，提出了一些解決問題的建議和方法，但仍然存在一定的不足。多數(shù)研究是關(guān)注宏觀意義上的小微企業(yè)貸款管理，研究角度是站在商業(yè)銀行整體層面上的。對于區(qū)域性商業(yè)銀行，包括農(nóng)商行小微企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理的情況關(guān)注較少。農(nóng)商行在小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)發(fā)展方面具有機(jī)制靈活、審批高效等諸多優(yōu)勢，現(xiàn)有研究文獻(xiàn)不能為其改善小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)發(fā)展提供充足的借鑒，得出的結(jié)論較為抽象。1.3研究目的及意義1.3.1研究目的小微企業(yè)在我國社會的發(fā)展過程中發(fā)揮著非常重要的作用，它不僅僅可以帶來大量的就業(yè)機(jī)會，同樣也能夠做到技術(shù)方面的創(chuàng)新，在專利技術(shù)方面發(fā)展速度也非?？欤瑸槲覈慕?jīng)濟(jì)發(fā)展做出了一定的貢獻(xiàn)，但是在其他方面因素的影響之下，小微企業(yè)能夠發(fā)展起來，卻成為了一個(gè)難題，其中之一，遇到的困難就是信貸業(yè)務(wù)，如今的發(fā)展?fàn)顩r，我們通過分析成都農(nóng)商銀行在小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)中存在的問題以及理論分析來進(jìn)行，提出對小微企業(yè)信貸管理途徑及措施以及解決的辦法。1.3.2研究意義（1）在國家鼓勵大眾創(chuàng)業(yè)、倡導(dǎo)普惠金融下，有助于成都農(nóng)商銀行進(jìn)一步拓展小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)多元化經(jīng)營、特色經(jīng)營，實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型發(fā)展。（2）有助于成都農(nóng)商銀行適應(yīng)市場激烈競爭的需要，增加利潤點(diǎn)，提升競爭實(shí)力。（3）目前大多的小微企業(yè)自身發(fā)展不完善，有企業(yè)規(guī)模小、管理不規(guī)范、信息不對稱等諸多問題，商業(yè)銀行為規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，并不積極為小微企業(yè)提供貸款，解決小微企業(yè)融資難不僅是國家號召，也是銀行和企業(yè)的現(xiàn)實(shí)需求。1.4研究方法（1）文獻(xiàn)研究法。分析總結(jié)國內(nèi)外有關(guān)小微信貸的相關(guān)文獻(xiàn)，為本文研究提供扎實(shí)的理論基礎(chǔ)和數(shù)據(jù)支持。（2）圖表分析法。通過搜集整理成都農(nóng)商銀行近三年小微企業(yè)信貸的有關(guān)數(shù)據(jù)，分析該銀行小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀及存在的問題。（3）對比研究法。通過對比成都農(nóng)商行和其他同等規(guī)模的商業(yè)銀行在小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)中的數(shù)據(jù)，查找差距和問題，為其發(fā)展方向提供依據(jù)。第2章小微企業(yè)信貸的相關(guān)概述2.1小微企業(yè)的概念在很多不同的國家以及不同的國家發(fā)展階段中，對小微企業(yè)的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)也存在一定的不同，比如說在我國，中小微企業(yè)是指除大中型企業(yè)以外的所有的小型以及微型企業(yè)的總稱，其中可能包括個(gè)體的工商戶在2011年是工信部就對此進(jìn)行了發(fā)布，工信部表示，我們應(yīng)該結(jié)合各自的行業(yè)特點(diǎn)以及企業(yè)的資產(chǎn)總額，營業(yè)收入，從業(yè)人員等指標(biāo)來對此進(jìn)行劃分，標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)該將中小企業(yè)劃分為中型，小型以及微型。在2021年，工信部就對此標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行了修訂，形成意見稿，在征求意見之后，進(jìn)一步發(fā)展為統(tǒng)計(jì)的口徑。并且應(yīng)該不斷征求意見，確保銀行對小微企業(yè)貸款的統(tǒng)計(jì)口徑進(jìn)行規(guī)定。對于地方法人金融機(jī)構(gòu)還可將單戶授信金額500萬元及以下的農(nóng)戶貸款納入普惠型小微企業(yè)貸款統(tǒng)計(jì)口徑。本文以工信部劃型標(biāo)準(zhǔn)作為小微企業(yè)的界定標(biāo)準(zhǔn)。2.2小微企業(yè)的特點(diǎn)小微企業(yè)為經(jīng)濟(jì)發(fā)展注入了強(qiáng)大活力，一般有以下特征：第一，資本金通常較低，外部補(bǔ)充資本能力不強(qiáng)，受外部環(huán)境變化影響較大；第二，企業(yè)管理能力不足，主要為家族式的私營小微企業(yè)，不利于提高小微企業(yè)信用級別；第三，勞動密集性強(qiáng)，產(chǎn)業(yè)層級較低，行業(yè)競爭激烈，淘汰率較高，發(fā)展后勁不足；第四，賬務(wù)管理不規(guī)范，議價(jià)能力較弱；第五，企業(yè)發(fā)展不平衡，地域集群特征顯著。2.3小微企業(yè)信貸的特點(diǎn)第一“短”。通常情況下可以理解為小微企業(yè)具有非常短的貸款需求，小微企業(yè)短期周轉(zhuǎn)需要大量的資金，因此在具體的貸款類型方面更傾向于流動資金貸款；第二“小”。通常情況下可以理解為小微企業(yè)具有非常小的貸款需求，小微企業(yè)具有相對較小的業(yè)務(wù)規(guī)模，這使得其資金需求受到極大的限制，普遍為較小的貸款金額；第三，“頻”。通常情況下可以理解為小微企業(yè)具有非常頻繁的貸款需求，在市場波動的情況下，企業(yè)展開相應(yīng)的營銷，導(dǎo)致借貸的頻率非常高；第四，“急”。通常情況下可以理解為小微企業(yè)具有非常急的貸款需求，小微企業(yè)多數(shù)情況下缺乏完善的內(nèi)部財(cái)務(wù)控制，其經(jīng)常面臨著生存危機(jī)，渴望可以快速的獲取貸款。2.4小微信貸的相關(guān)理論2.4.1信息不對稱理論早在70年代信息不對稱理論就受到關(guān)注和研究，并被應(yīng)用到各領(lǐng)域。該理論認(rèn)為，在市場活動中，參與交易的各方對信息的掌握程度各有差異，掌握信息多的一方，在交易中通常處于有利地位，信息相對貧乏的一方，在交易中處于不利地位，可以根據(jù)擁有信息的多寡賺取額外的價(jià)值。信息不對稱問題普遍存在于各個(gè)領(lǐng)域，無法完全避免，還會進(jìn)一步引起“逆向選擇”和“道德風(fēng)險(xiǎn)”問題。在小微企業(yè)融資實(shí)踐中，銀行處于信息劣勢一方，由于無法全面準(zhǔn)確獲取并掌握企業(yè)現(xiàn)狀和發(fā)展前景、是否有民間借貸等重要信息，通過會提高風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)，導(dǎo)致真正優(yōu)質(zhì)的小微企業(yè)放棄向銀行借款，而實(shí)際取得銀行貸款的則可能是故意隱瞞不利信息的劣質(zhì)企業(yè)，便產(chǎn)生了“逆向選擇”問題。而小微企業(yè)取得貸款后，為追求高額回報(bào)，存在違規(guī)用貸、挪用信貸資金從事髙風(fēng)險(xiǎn)投資等可能行為，引發(fā)“道德風(fēng)險(xiǎn)”。2.4.2信貸配給理論信貸配給理論認(rèn)為，在確定的利率條件下，信貸市場上的貸款供給量小于需求量。具體又分為兩種類型：一種是在市場上所有的貸款申請人之中，只有一部分申請人的需求能夠被滿足，而其他的申請人即使愿意付出更高的利息成本，也無法獲得貸款；另一種是貸款申請人的全部資金需求只能部分得到滿足。在小微企業(yè)的融資需求中，信貸配給理論體現(xiàn)為常說的小微企業(yè)融資難問題。總結(jié)原因除小微企業(yè)的固有缺陷外，還有銀企間信息不對稱、銀行唯抵押物為上、銀行開展小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)交易成本較高等。2.4.3普惠金融理論自21世紀(jì)后，我國普惠金融的各種形式不斷豐富：2005年以前，它主要以商業(yè)發(fā)展性微型金融的形式存在，并在傳統(tǒng)小額信貸的形式基礎(chǔ)上逐步擴(kuò)大了金融服務(wù)范圍。正規(guī)商業(yè)金融機(jī)構(gòu)全面積極介入小額信貸業(yè)務(wù)，形成了大規(guī)模的微型金融體系；從2006年到2010年，我國包容性金融的綜合服務(wù)不斷增強(qiáng)，國際社會對小微企業(yè)的金融需求日益關(guān)注，銀行金融體系逐步將小微企業(yè)納入金融服務(wù)范圍，普惠金融也進(jìn)入了提供多種綜合金融服務(wù)的新階段，包括貸款、抵押、支付、匯款、保險(xiǎn)等。從2011至今，伴隨著互聯(lián)網(wǎng)金融自主創(chuàng)新的迅速發(fā)展趨勢，互聯(lián)網(wǎng)平臺大幅度降低了信息的不對稱和交易費(fèi)用。如支付寶余額寶等新型互聯(lián)網(wǎng)金融商品，普遍提供互聯(lián)網(wǎng)支付、借款、理財(cái)?shù)冉鹑谛畔⒎?wù)，形成了“傳統(tǒng)支付被第三方支付替代”的現(xiàn)象，讓普惠金融逐漸擴(kuò)大，呈現(xiàn)更加移動化、規(guī)?；内厔荨５?章成都農(nóng)商行小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)現(xiàn)狀及問題3.1成都農(nóng)商銀行概況成都農(nóng)商銀行是中國的銀行業(yè)監(jiān)督委員會在二零零九年開始設(shè)立的，總部被設(shè)在成都，在進(jìn)行注冊時(shí)投入的資金為一百億元，伴隨著時(shí)間的流逝，農(nóng)商銀行成立了多個(gè)分機(jī)構(gòu)，已經(jīng)達(dá)到了六百四十多家，總部被設(shè)立為一家，先后建立了分行以及支行，并且設(shè)立在各個(gè)省份，其中包括山東、河北、江蘇等省份。在設(shè)立的這些銀行中，在崗的員工一共包括八千六百多人，根據(jù)這些數(shù)據(jù)顯示，仍然有不斷的人在加入。在成都農(nóng)商銀行建立以來，始終堅(jiān)持以服務(wù)“三農(nóng)”、小微企業(yè)以及地方的經(jīng)濟(jì)建設(shè)作為主要的任務(wù)，并且逐漸形成自身的特色。先后推出農(nóng)村的承包土地經(jīng)營權(quán)力、農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)、以及土地使用權(quán)等。在這種融資模式之下，農(nóng)村的產(chǎn)權(quán)通過抵押進(jìn)行貸款的這個(gè)行為模式已經(jīng)位居金融機(jī)構(gòu)上的第一位。通過建立有關(guān)平臺來對用戶進(jìn)行建檔，創(chuàng)立具有不同特點(diǎn)的融資模式，發(fā)放融資以及創(chuàng)立“三個(gè)一”模式的金融服務(wù)方式，積極在每個(gè)村中建設(shè)對應(yīng)的金融服務(wù)站點(diǎn)，給每一個(gè)金融服務(wù)站點(diǎn)進(jìn)行分配客戶經(jīng)理，進(jìn)行配置的金融服務(wù)站以及聯(lián)絡(luò)員等已經(jīng)對成都地區(qū)的行政村進(jìn)行了覆蓋，并且范圍是非常大的。3.2成都農(nóng)商行小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)現(xiàn)狀3.2.1小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)產(chǎn)品種類在對企業(yè)信貸產(chǎn)品方面，成都農(nóng)商銀行主要有流動資金貸款、固定資產(chǎn)貸款、房地產(chǎn)開發(fā)貸款、經(jīng)營性物業(yè)貸款和專門為廣大小微企業(yè)經(jīng)營者量身定制的“速捷貸”、“政府貸”、“天府隨心貸”等系列信貸產(chǎn)品，其中企稅貸和政采貸分別是以連續(xù)正常納稅的小微企業(yè)法人和中標(biāo)的小微企業(yè)政府采購供應(yīng)商為貸款對象的信用貸款。表3-1成都農(nóng)商行小微企業(yè)信貸產(chǎn)品情況產(chǎn)品抵押情況利率貸款期限貸款額度速捷貸無需抵押1.50%1年20萬元政采貸無需抵押4.75%3年50萬元天府隨心貸需要抵押4.75%3年100萬元資料來源：成都農(nóng)商行官網(wǎng)“速捷貸”，針對22-55周歲、成都本地有商品房、營業(yè)執(zhí)照滿1年的成都地區(qū)經(jīng)營者，要求信用、經(jīng)營良好。服務(wù)對象只有成都地區(qū)的經(jīng)營者。“天府隨心貸”，此產(chǎn)品需要貸款抵押，適合適合于在城鄉(xiāng)地區(qū)從事生產(chǎn)經(jīng)營的私營業(yè)主、個(gè)體工商戶以及有創(chuàng)業(yè)打算的，收入穩(wěn)定的家庭。同時(shí)還適合于滿足以上條件的農(nóng)戶或個(gè)人?！罢少J”這種模式主要時(shí)通過銀行來對供應(yīng)商進(jìn)行采購，根據(jù)政府的采購合同，按照對應(yīng)的數(shù)據(jù)來申請貸款。針對小微企業(yè)（包括個(gè)體工商戶）缺少抵押物、靈活用貸等特點(diǎn)，成都農(nóng)商行設(shè)計(jì)了以上的信貸產(chǎn)品。目前成都農(nóng)商行的小微企業(yè)信貸產(chǎn)品比較切合成都地區(qū)的小微企業(yè)的特點(diǎn)就是“小”，總體承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)能力相對比較弱。產(chǎn)品類型針對小微企業(yè)需求有待進(jìn)一步豐富完善；另外，成都農(nóng)商行還存在小微信貸產(chǎn)品利率缺乏競爭力等諸多不足。3.2.2小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)規(guī)模因在成都農(nóng)商銀行官網(wǎng)目前沒有公布2021年的年報(bào)數(shù)據(jù)，因此，文中列舉該行2018-2020年三年的數(shù)據(jù)進(jìn)行說明。表3-22018-2020年成都農(nóng)商銀行小微貸款占比年份貸款總額（億元）小微貸款（億元）小微貸款占比（%）20182514.5829985.1444.29%201924247.8711155.2347.11%20202638.6451272.2548.21%資料來源：成都農(nóng)商行2018-2020年報(bào)表3-32018年-2020年成都農(nóng)商銀行小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)規(guī)模項(xiàng)目2018年2019年2020年業(yè)務(wù)規(guī)模（億元）985.141155.221200貸款戶數(shù)（戶）235722694030000同比增長14.04%14.29%11.52%資料來源：成都農(nóng)商行2018-2020年報(bào)在2018年時(shí)，成都農(nóng)商銀行在小微產(chǎn)品以及服務(wù)中的發(fā)展是越來越好的，同時(shí)也是越來越具有創(chuàng)新性的，可以從整體上提高服務(wù)過程中產(chǎn)生的質(zhì)量以及效益。另外，在進(jìn)行發(fā)展的過程中，仍然具備一定的要求，比如說“七不準(zhǔn)”、“四公開”的這個(gè)要求，按照要求實(shí)施規(guī)范收費(fèi)的做法，從而能夠降低小微企業(yè)整體的融資成本。在必要時(shí)可以采取定向降準(zhǔn)資金的做法，從而實(shí)現(xiàn)對小微企業(yè)的精準(zhǔn)支持行為，來緩解小微企業(yè)在進(jìn)行融資時(shí)的疑難問題，一直到2018年底，從數(shù)據(jù)調(diào)查中我們可以看到，該銀行的小微企業(yè)的貸款余額已經(jīng)到了985.14億元，這個(gè)數(shù)據(jù)與年初進(jìn)行比較的話已經(jīng)增加到了166.78億元，這些余額已經(jīng)占到了總體的44.29%；而且小微企業(yè)的總體貸款的戶數(shù)比上一年來講增加了將近三千戶，成為了兩萬三千多戶，這是個(gè)不小的數(shù)字。2019年時(shí)成都農(nóng)商銀行小微企業(yè)貸款已經(jīng)完成了我們所提出的兩增兩控的目標(biāo)，在普惠小微貸款中已經(jīng)達(dá)到了237.77億元，這個(gè)數(shù)據(jù)比以往來講增加了大約36億元，同比增長18.33%，這個(gè)數(shù)據(jù)比以往來講是要高出以往貸款平臺的，但是，小微貸款的定價(jià)逐漸走下降趨勢。在2020年時(shí)，成都商業(yè)銀行的小微企業(yè)貸款余額已經(jīng)超過了一千兩百個(gè)億，貸款的戶數(shù)非常大，在這中間，其中有一千萬以內(nèi)的小微企業(yè)的貸款余額已經(jīng)在三百億左右，存量的戶數(shù)有差不多三萬戶。在這一年，成都商業(yè)銀行的小微企業(yè)貸款投放利率達(dá)到了百分之六左右，普惠小微貸款的投放利率達(dá)到了百分之五左右。2018-2020這個(gè)時(shí)間段中，成都農(nóng)商銀行的小微貸款的總額仍然呈現(xiàn)逐年增加的狀態(tài)。增速不斷提高，小微企業(yè)貸款比率占貸款總額比率從44.29%漲到48.21%，貸款額持續(xù)增加，小微企業(yè)貸款戶數(shù)也直線上升突破3萬戶，為成都市乃至四川省的餐飲、零售、跨境電商等服務(wù)業(yè)重點(diǎn)行業(yè)的小微企業(yè)提供專屬金融產(chǎn)品和融資綠色通道。盡管成都農(nóng)商行在小微企業(yè)信貸上逐年發(fā)力，但是與之對應(yīng)的小微企業(yè)信貸產(chǎn)品種類卻不足，缺少針對上市小微企業(yè)、利用大數(shù)據(jù)風(fēng)控、產(chǎn)業(yè)鏈貸款等諸多不同產(chǎn)品特點(diǎn)的信貸產(chǎn)品，與同業(yè)相比產(chǎn)品競爭力不足。3.2.3小微企業(yè)信貸質(zhì)量表3-42018-2020年成都農(nóng)商銀行小微企業(yè)貸款不良率（%）項(xiàng)目2018年2019年2020年不良貸款率1.281.291.35同比增長0.010.09資料來源：成都農(nóng)商行2018-2020年報(bào)成都農(nóng)商銀行在進(jìn)行發(fā)展的過程中，應(yīng)該不斷提高小微企業(yè)的不良率容忍度的，并且應(yīng)該對其進(jìn)行明確。在小微企業(yè)的貸款的過程中，規(guī)定的不良率是應(yīng)該高于全行平均貸款過程中的兩個(gè)百分點(diǎn)以內(nèi)的。小微企業(yè)的信貸過程中，風(fēng)險(xiǎn)仍然是比較高的。根據(jù)上圖我們也可以看到，在2019年的時(shí)候，很多小微企業(yè)的貸款總體不良率體現(xiàn)出具有1.29%,卻僅僅只是比2018年增長了0.08個(gè)百分點(diǎn)。在2020年時(shí)，呈現(xiàn)的不良率陸續(xù)增加。因此在這些數(shù)據(jù)中，我們可以總結(jié)出來，成都農(nóng)商銀行的小微企業(yè)貸款不良率時(shí)逐年增高的，抗風(fēng)險(xiǎn)能力有待提升。3.3成都農(nóng)商行小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)問題及原因3.3.1小微信貸產(chǎn)品競爭力不強(qiáng)圖3-1大型商業(yè)銀行與農(nóng)商行小微信貸利率對比從圖3-1可以看出，農(nóng)村商業(yè)銀行小微貸款利率明顯高于大型商業(yè)銀行的小微信貸利率。這是因?yàn)榇笮蜕虡I(yè)銀行口碑可靠、銀行網(wǎng)點(diǎn)多，所以更為大眾接受去存款，資金成本低，另外獲取資金的渠道多，產(chǎn)品線豐富，可以相對低收益定價(jià)，獲取規(guī)模效益。相比而言，農(nóng)商銀行資金成本高，對小微企業(yè)風(fēng)控不足，因此小微信貸利率偏高。表3-4成都市內(nèi)三家商業(yè)銀行小微信貸產(chǎn)品對比產(chǎn)品貸款期限信用額度擔(dān)保方式利率成都農(nóng)商行-天府隨心貸1年100萬抵押/質(zhì)押/4.75%郵政銀行成都分行-小微易貸1年500萬信用/房產(chǎn)抵押3.85%瀘州銀行成都分行-融e貸2年100萬信用4.55%資料來源：銀行官網(wǎng)整理選取的三種小微信貸產(chǎn)品都來自于成都市內(nèi)其所屬銀行的成都分行，均是針對從事生產(chǎn)經(jīng)營的個(gè)體工商戶的小微信貸產(chǎn)品。在擔(dān)保上，成都農(nóng)商銀行需要質(zhì)押或抵押物，而中國郵政和瀘州銀行采用信用擔(dān)保。在利率上，成都農(nóng)商銀行在小微信貸產(chǎn)品利率上均高于中國郵政和瀘州銀行，銀行為攬儲只能提高存款收益率，讓客戶享受更大的優(yōu)惠，資金成本自然上升，加上小微企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)高，所以只有提高小微企業(yè)貸款利率才能彌補(bǔ)資本成本。表3-5成都農(nóng)商行與其他商業(yè)銀行小微貸款產(chǎn)品比較產(chǎn)品特點(diǎn)成都農(nóng)商行其他商業(yè)銀行針對個(gè)人工商戶天府隨心貸商戶貸針對農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體快捷經(jīng)營貸農(nóng)擔(dān)貸針對上市小微企業(yè)無上市貸創(chuàng)業(yè)貸款立業(yè)貸創(chuàng)業(yè)貸產(chǎn)業(yè)鏈貸款無產(chǎn)業(yè)鏈貸利用大數(shù)據(jù)風(fēng)控?zé)o小微快貸資料來源：銀行官網(wǎng)整理所得由上表可知，成都農(nóng)商銀行小微企業(yè)貸款產(chǎn)品不足，小微信貸產(chǎn)品存在一定的市場空白。小微企業(yè)貸款產(chǎn)品應(yīng)該高度契合小微企業(yè)的特點(diǎn)，綜合運(yùn)用銀行各項(xiàng)資源，做到對客戶簡單易用、內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)防控嚴(yán)密，但是目前推廣的小微企業(yè)貸款產(chǎn)品在用戶主體、產(chǎn)品類型上有空缺，成都商業(yè)銀行在小微信貸產(chǎn)品上與其他銀行相比產(chǎn)品缺乏多樣性。3.3.2缺少科學(xué)的信用評級方法成都農(nóng)商銀行在對小微企業(yè)貸款申請進(jìn)行受理之前，首先需要對小微企業(yè)的信用等級進(jìn)行評價(jià)，當(dāng)滿足一定的信用等級時(shí)才可以進(jìn)行下一步的貸款申請。然而在信用等級評價(jià)方面，成都農(nóng)商銀行主要存在三個(gè)方面的問題：針對小微企業(yè)的信用評級內(nèi)容不全面。成都農(nóng)商銀行在對小微企業(yè)信用等級進(jìn)行評價(jià)的過程中主要是依據(jù)銀行內(nèi)部的信用評分表來對其進(jìn)行評定，并沒有將小微企業(yè)的現(xiàn)金流以及實(shí)際的生產(chǎn)情況納入到信用評價(jià)范圍內(nèi)，從而導(dǎo)致了無法準(zhǔn)確地對小微企業(yè)的償還能力進(jìn)行評價(jià)。成都農(nóng)商行信用評級模型主要考慮財(cái)務(wù)因素，缺乏對小微企業(yè)軟信息和硬信息的評估，評級結(jié)果不全面、不合理。（2）信用評級方法無法覆蓋全體人群，特別是弱勢群體。（3）對小微企業(yè)評級出現(xiàn)時(shí)間滯后性。對于絕大多數(shù)的小微企業(yè)來說，其在生產(chǎn)經(jīng)營方面往往是處于一個(gè)非靜止?fàn)顟B(tài)。對于成都農(nóng)村商業(yè)銀行來說，其對信貸客戶的信用評級往往是每一年進(jìn)行一次，這就在很大程度上導(dǎo)致了小微企業(yè)信用等級出現(xiàn)嚴(yán)重的滯后性，使得成都農(nóng)村商業(yè)銀行后臺的審核人員無法掌握小微企業(yè)最新的變化，對于信用風(fēng)險(xiǎn)的及時(shí)管控極為不利。3.3.3貸款審批流程復(fù)雜工作效率低成都農(nóng)商銀行小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的流程總體上來說比較復(fù)雜，流程單一死板，老舊傳統(tǒng)，靈活變通性較弱。盡管成都農(nóng)商銀行對小微企業(yè)的業(yè)務(wù)已經(jīng)形成了較為系統(tǒng)的模式，線上結(jié)合線下進(jìn)行業(yè)務(wù)的開展，但是成都農(nóng)商銀行支行在進(jìn)行小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)時(shí)沒有貸款的審批權(quán)限，成都農(nóng)商銀行堅(jiān)持的是分級審批統(tǒng)一授信的原則，成都農(nóng)商銀行在進(jìn)行小微信貸業(yè)務(wù)時(shí)，必須要去成都農(nóng)商銀行總行進(jìn)行審批，各項(xiàng)情況都要及時(shí)匯總向上級行報(bào)告，等待批復(fù)以后再回到支行進(jìn)行業(yè)務(wù)的辦理。這樣每辦理一筆小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)都必須等待支行通知總行，總行在根據(jù)規(guī)則看是否能夠?qū)徟ㄙM(fèi)大量時(shí)間、精力，本來成都農(nóng)商銀行信貸人手就不足，繁瑣的流程使他們的工作量加大，工作效率降低。畢竟成都農(nóng)商銀行支行是最直接與客戶進(jìn)行聯(lián)系的，所有的情況支行是最清楚的，他們能夠及時(shí)發(fā)現(xiàn)問題并快速出具應(yīng)對措施。但是嚴(yán)格的申報(bào)流程，使得后續(xù)業(yè)務(wù)上出現(xiàn)問題需要處理時(shí)，需要接近兩周的時(shí)間，在這段時(shí)間內(nèi)一些潛在的風(fēng)險(xiǎn)（貸款實(shí)際上變成企業(yè)的鋪地資金，當(dāng)企業(yè)周轉(zhuǎn)不靈、資金鏈斷裂）不能及時(shí)解決，增加了許多不必要的成本。一些小微企業(yè)使用資金過于急迫，等不了那么久的時(shí)間，就會轉(zhuǎn)向放款效率更高的中小銀行，維護(hù)客戶的成本自然也就增加了很多，使得成都農(nóng)商銀行不能獲得高的利潤。3.3.4貸后管理不足1.不良貸款管理職責(zé)分散成都農(nóng)商銀行貸后管理由授信審批部負(fù)責(zé)，資產(chǎn)保全部門主要負(fù)責(zé)處置銀行的不良貸款信息。當(dāng)出現(xiàn)不良貸款或者是貸款逾期的問題時(shí)，才能夠交給資產(chǎn)保全部門進(jìn)行處置，但是不良貸款的問題已經(jīng)發(fā)生，這就導(dǎo)致該銀行錯(cuò)過了最佳的處置時(shí)間，處置時(shí)間存在一定的滯后性，導(dǎo)致銀行承受不必要的損失。2.不良資產(chǎn)處置成本高實(shí)際上，成都農(nóng)商銀行在處理不良資產(chǎn)的過程中，處理方式比較傳統(tǒng)老舊，需要消耗較大的處置成本，現(xiàn)金清收率相對來說處于較低的水平。對于借款人催收效果以及擔(dān)保人承擔(dān)責(zé)任所取得成效的這一問題上，受到債務(wù)人的償還債務(wù)的能力以及償還機(jī)制的制約，導(dǎo)致已經(jīng)產(chǎn)生的不良資產(chǎn)現(xiàn)象以及其產(chǎn)生的不良后果所產(chǎn)生的局面十分難以扭轉(zhuǎn)，從而無法得到有效的處置。在訴訟的過程中，銀行需要向法院支付大量的相關(guān)費(fèi)用，且訴訟的時(shí)間周期相對來說比較長，盡管付出較大的精力與物力，但是取得的成效往往不盡如人意。3.績效考核和激勵機(jī)制不健全從不良資產(chǎn)處置相關(guān)績效考核和激勵制度來看，首先，成都農(nóng)商銀行對中層領(lǐng)導(dǎo)、一般員工進(jìn)行考核時(shí)，常選取的指標(biāo)有存款、貸款等，但對不良資產(chǎn)等風(fēng)險(xiǎn)水平較高業(yè)務(wù)考核占比偏小，并且主觀判斷居多，這很容易導(dǎo)致員工風(fēng)險(xiǎn)意識的淡化；二是不良資產(chǎn)形成后，責(zé)任認(rèn)定和追究較為不合理，從責(zé)任認(rèn)定來看，處罰的主要對象一般為基層業(yè)務(wù)經(jīng)辦人員，對于審批人員處罰較不明顯。而且處罰均伴有績效扣罰，加重了基層經(jīng)辦者的壓力：三是在不良資產(chǎn)回收后，激勵機(jī)制未發(fā)揮有效作用。雖然目前成都農(nóng)商銀行有針對不良資產(chǎn)回收的專項(xiàng)獎勵辦法。但是伴隨著成都農(nóng)商行銀行整體盈利能力下降，導(dǎo)致整體員工績效偏低一以及對不良資產(chǎn)回收的獎勵偏少且往往得不到落實(shí)，從而影響員工工作的積極性。成都農(nóng)商銀行小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展對策4.1提高小微企業(yè)貸款產(chǎn)品競爭力4.1.1成立專門研發(fā)團(tuán)隊(duì)，加強(qiáng)人才隊(duì)伍建設(shè)成都農(nóng)商銀行應(yīng)成立專門負(fù)責(zé)小微企業(yè)貸款研發(fā)的部門和團(tuán)隊(duì)，不僅在總行設(shè)立中小企業(yè)部門，在分支機(jī)構(gòu)中也需要成立專門的小微業(yè)務(wù)部。通過分行銀行部與個(gè)人銀行部來負(fù)責(zé)開展小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)。其下屬小微金融中心專門負(fù)責(zé)研發(fā)針對小微企業(yè)主的貸款產(chǎn)品，并接受中小企業(yè)部門的指導(dǎo)。加強(qiáng)小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)人才隊(duì)伍建設(shè)；投入大量人力資源，引進(jìn)優(yōu)質(zhì)專業(yè)技術(shù)人才，并加以重用，為產(chǎn)品的研發(fā)提供技術(shù)性人才支持。成都農(nóng)村商業(yè)銀行需要將引入專業(yè)小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)專業(yè)人才納入總行發(fā)展戰(zhàn)略，并切實(shí)貫徹執(zhí)行。小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)人才引進(jìn)的渠道包括：（1）內(nèi)部培養(yǎng)。對內(nèi)部員工開展培訓(xùn)，選拔合適的人員從事小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)。內(nèi)部培養(yǎng)是最常用的一種方式。內(nèi)部培養(yǎng)的人才對企業(yè)文化有著更強(qiáng)的認(rèn)同感，能夠更加有效的按照總行要求完成任務(wù)，能夠給其他員工作出榜樣、示范，產(chǎn)生連鎖反應(yīng)。農(nóng)村商業(yè)銀行需要建立一套行之有效的員工培養(yǎng)和晉升機(jī)制，并長期貫徹執(zhí)行。（2）從其他銀行挖掘。通過種方式引入專業(yè)人才，可以快速直接獲得其他銀行在小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)領(lǐng)域的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，迅速提升農(nóng)村商業(yè)銀行在小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)方面的優(yōu)勢。（3）從銀行外市場化機(jī)構(gòu)挖掘。如互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)、小額貸款公司等。這些機(jī)構(gòu)的從業(yè)人員對小微企業(yè)及小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)有一定的了解，能夠較快上手業(yè)務(wù)操作，有一定的培養(yǎng)空間。（4）從學(xué)校招聘。高校畢業(yè)的學(xué)生有扎實(shí)的理論知識功底，工作經(jīng)驗(yàn)較少，可塑性較強(qiáng)，農(nóng)村商業(yè)銀行可以每年確定一些名額用于在各高校招聘應(yīng)屆畢業(yè)生,或者選擇與當(dāng)?shù)馗咝：献鞴步▽I(yè)培養(yǎng)人才。4.1.2改變單一定價(jià)模式降低信貸成本小微企業(yè)信貸定價(jià)應(yīng)該拋棄傳統(tǒng)的單一定價(jià)模式，而應(yīng)該將成本導(dǎo)向型、市場導(dǎo)向型和客戶導(dǎo)向型三種定價(jià)模式結(jié)合起來進(jìn)行小微貸款產(chǎn)品的定價(jià)。做到以成本導(dǎo)向型為基礎(chǔ)，通過小微貸款基礎(chǔ)成本率進(jìn)行分析，結(jié)合市場導(dǎo)向型定價(jià)考慮風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)，最后綜合客戶導(dǎo)向型定價(jià)。通過三種定價(jià)模式結(jié)合使用，尋求銀行與小微企業(yè)的共贏均衡點(diǎn)，既保證銀行的收益，也將小微企業(yè)貸款成本降到最低，達(dá)到小微貸款產(chǎn)品的市場競爭力。4.1.3創(chuàng)新產(chǎn)品滿足市場需求同業(yè)競爭對手每年的發(fā)展重點(diǎn),業(yè)務(wù)強(qiáng)項(xiàng),資源配置等情況都將影響一個(gè)產(chǎn)品在市場上銷售量的情況。投放市場前的小微信貸產(chǎn)品必須對當(dāng)前的信貸市場具有較強(qiáng)的針對性,能夠獲得客戶群的認(rèn)可。只有滿足客戶群需求的產(chǎn)品才會贏得市場。所以，小微信貸產(chǎn)品在進(jìn)入市場前不但要協(xié)調(diào)好市場與風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)系,還要有前瞻性和科學(xué)性，提高小微信貸產(chǎn)品的科技含量和智慧含量。針對成都農(nóng)商行的實(shí)際情況，可以從以下三方面著手豐富完善小微信貸產(chǎn)品：（1）靈活運(yùn)用多種抵押擔(dān)保方式，開發(fā)出與融資需求主體產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)相契合的貸款產(chǎn)品和服務(wù)方式，滿足小微企業(yè)主的貸款服務(wù)需求。（2）從不同產(chǎn)業(yè)（農(nóng)業(yè)、工業(yè)、服務(wù)業(yè)等）的層面設(shè)計(jì)小微信貸產(chǎn)品，將信貸服務(wù)延伸到產(chǎn)業(yè)鏈條上各個(gè)節(jié)點(diǎn)，同時(shí)實(shí)現(xiàn)信貸風(fēng)險(xiǎn)可控。（3）綜合發(fā)揮銀保服務(wù)“助小微企業(yè)”的功能作用，完善小微信貸服務(wù)體系，構(gòu)建“信貸+保險(xiǎn)”貸款模式。4.2制定科學(xué)的貸款信用評級方法首先，改變單一使用內(nèi)部系統(tǒng)進(jìn)行小微企業(yè)信用評級。可以通過綜合考慮多種因素，建立科學(xué)的信用評級體系，從而選取出優(yōu)質(zhì)客戶。評級的目的是評估借款人的風(fēng)險(xiǎn)指數(shù)，反映借款人的還款能力。成都農(nóng)商行原來只采用自身的信用評級，現(xiàn)在成都農(nóng)商銀行可以依據(jù)全國征信平臺、企業(yè)軟硬信息以及自身的信用評估，利用多個(gè)系統(tǒng)相結(jié)合進(jìn)行信用評級。通過自身和全國的征信平臺不能準(zhǔn)確評估企業(yè)的真實(shí)情況下，利用小微企業(yè)的軟硬信息。硬信息主要是財(cái)務(wù)信息，包括償債能力評價(jià)、盈利能力評價(jià)等。軟信息包括：一是企業(yè)的發(fā)展情況和發(fā)展前景，二是企業(yè)主的信用狀況，三是經(jīng)營方向是否正確。成都農(nóng)商銀行信用評級應(yīng)該考慮的軟硬信息因素；其次，成都農(nóng)商銀行應(yīng)該及時(shí)更新小微企業(yè)信用等級，做到要求的一年一次對企業(yè)進(jìn)行科學(xué)信用評級，是銀行后臺審批人員及時(shí)掌握最新信息，方便合理借貸。表4-1信用評級軟硬信息考慮因素評定因素評定指標(biāo)硬信息（1）信用履約評價(jià)1.貸款資產(chǎn)形態(tài)2.到期信用償還記錄3.利息信息償還記錄（2）償債能力評價(jià)4．實(shí)收資本5.固定資產(chǎn)6.擔(dān)保能力7.貸款歸還情況軟信息（3）盈利能力評價(jià)8.銷售毛利利潤9.繳稅情況（4）綜合評價(jià)10.經(jīng)營者素質(zhì)11.法人治理結(jié)構(gòu)12.發(fā)展前景資料來源：作者整理所得4.3簡化業(yè)務(wù)辦理環(huán)節(jié)完善貸款審批流程4.3.1簡化傳統(tǒng)業(yè)務(wù)辦理流程淡化行政審批色彩，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)流程全線上辦理，業(yè)務(wù)系統(tǒng)提供業(yè)務(wù)推送通知，審批環(huán)節(jié)實(shí)行審批任務(wù)系統(tǒng)自動分配,避免經(jīng)辦人員與審批人員勾結(jié)的可能。落實(shí)限時(shí)辦結(jié)制度，明確各環(huán)節(jié)操作標(biāo)準(zhǔn)和時(shí)間限制，系統(tǒng)設(shè)置倒計(jì)時(shí)，當(dāng)時(shí)限達(dá)到時(shí)而任務(wù)未作處理的系統(tǒng)自動分配給該環(huán)節(jié)其他人員，同時(shí)對未及時(shí)處理任務(wù)的人員進(jìn)行記錄。對業(yè)務(wù)流程進(jìn)行再梳理，對能夠?qū)嵭邢到y(tǒng)控制的研發(fā)上線系統(tǒng)控制，對重復(fù)或無用的環(huán)節(jié)予以刪除。建立完善小微企業(yè)信息庫和風(fēng)險(xiǎn)量化模型，發(fā)展線上自動授信審批，減少人工干預(yù)，解決小微企業(yè)資金需求“短、頻、快”的問題。4.3.2設(shè)計(jì)貸前審批評分卡單獨(dú)開發(fā)了小微信貸系統(tǒng)。與對公信貸管理系統(tǒng)完全獨(dú)立，且不同于其它企業(yè)發(fā)放貸款，小微信貸系統(tǒng)以小微企業(yè)主為貸款對象，通過專屬產(chǎn)品為企業(yè)的經(jīng)營者或?qū)嶋H控制人提供貸款，最終用于小微企業(yè)日常生產(chǎn)經(jīng)營。見圖4-1，在小微企業(yè)貸前審批時(shí)設(shè)計(jì)有單獨(dú)的貸前審批評分卡，此評分卡相當(dāng)于標(biāo)準(zhǔn)化的貸款審批模板，用來確定小微企業(yè)能否獲得貸款，以及貸款金額和貸款利率等。評分卡分為中低高風(fēng)險(xiǎn)，分別對應(yīng)不同的審批人員，做到分散審批、有序?qū)徟?。每個(gè)小微企業(yè)的評分卡都預(yù)先嵌入了小微信貸系統(tǒng)，幫助審批人員完成線上審批。小微企業(yè)主貸款流程同樣需要線上線下并行操作，線上操作通過小微信貸系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)審批。審批流程貸前審批模型支行審批人員分行審批人員總行審批人員評分卡卡否高風(fēng)險(xiǎn)中風(fēng)險(xiǎn)低風(fēng)險(xiǎn)是是否命中開始風(fēng)險(xiǎn)規(guī)則評分卡卡否高風(fēng)險(xiǎn)中風(fēng)險(xiǎn)低風(fēng)險(xiǎn)是是否命中開始風(fēng)險(xiǎn)規(guī)則結(jié)束審批結(jié)果審批結(jié)束審批結(jié)果審批結(jié)束審批結(jié)果審批結(jié)束審批結(jié)果審批結(jié)束審批結(jié)果審批結(jié)束審批結(jié)果審批圖4-1審批流程圖資料來源：作者整理所得4.4強(qiáng)化貸后不良資產(chǎn)管理4.4.1優(yōu)化不良資產(chǎn)內(nèi)部管理制度成都農(nóng)商銀行應(yīng)在對其不良資產(chǎn)進(jìn)行處理的過程中，堅(jiān)持統(tǒng)一管理的原則，對相關(guān)的部門進(jìn)行合理的分工，集中對不良資產(chǎn)進(jìn)行處理，并不斷優(yōu)化自身的處理流程。避免出現(xiàn)由于時(shí)間滯后導(dǎo)致銀行的不必要損失。根據(jù)企業(yè)不良資產(chǎn)的實(shí)際水平，制定《不良貸款認(rèn)定規(guī)定》等制度，從制度上明確清收處置的流程及管理，解決不良貸款管理職責(zé)分散問題。4.4.2創(chuàng)新不良資產(chǎn)處置方式成都農(nóng)商銀行需要選擇多種不良資產(chǎn)處置方式，不應(yīng)太多依賴訴訟迫償、批量轉(zhuǎn)讓等傳統(tǒng)處置方式。成都農(nóng)商行不良資產(chǎn)處置方式中的訴訟追償和批量轉(zhuǎn)讓這兩種方式處置成本過高，容易造成入不敷出的情況。成都農(nóng)商銀行依賴傳統(tǒng)不良資產(chǎn)處置方式已經(jīng)不可行了，銀行可以采用新穎的“互聯(lián)網(wǎng)+不良資產(chǎn)”處置模式，來緩解信息不對稱帶來的影響?；诖?，成都農(nóng)商銀行可以開發(fā)微信公眾號，抖音視頻號，利用互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù),在最大程度地打破地域限制，解決當(dāng)下不良資產(chǎn)信息不對稱的一系列相關(guān)問題，進(jìn)一步拓寬信息渠道，最大程度地增加客戶來源切實(shí)處置不良資產(chǎn)帶來的負(fù)面影響，保護(hù)銀行的合法權(quán)益，實(shí)現(xiàn)有效催收成都農(nóng)商銀行更應(yīng)該從自身出發(fā)，探尋適合自己的不良資產(chǎn)處置方式，依據(jù)自身經(jīng)營情況，利用現(xiàn)代科技技術(shù)，創(chuàng)新不良資產(chǎn)處置方式，解決不良資產(chǎn)處置成本高的問題。4.4.3完善激勵考核制度在考核的過程中，應(yīng)該以機(jī)構(gòu)督導(dǎo)職能為前提條件，進(jìn)一步強(qiáng)調(diào)目標(biāo)意識,然后再結(jié)合工作人員的崗位要求等因素來進(jìn)行考核方案的編制。從操作角度而言,在考核的過程中必須考慮不同部門的具體情況，并綜合考慮相關(guān)工作者的具體特征。與此同時(shí)，還應(yīng)該使用分級管理措施，盡量選擇多樣化評估指標(biāo)。此外，以崗位需求為基礎(chǔ)，劃分不同工作人員的績效考核比重，建立完善的考核制度。與此同時(shí)，除了考核基本的日常工作以外，還應(yīng)該建立相應(yīng)的獎勵機(jī)制，通過這些機(jī)制來提高工作者的積極性。要確?？己酥贫泉剳头置?，要保障該制度能夠激發(fā)工作人員的興趣，提高他們的主動性。與此同時(shí)，還應(yīng)該給相關(guān)工作人員施加相應(yīng)的工作壓力。建立明確的工作目標(biāo)，結(jié)合不同舉措產(chǎn)生的成本，考慮相應(yīng)的舉措產(chǎn)生的收益，建立明確合理的考核指標(biāo)，以此來提高工作效率，促進(jìn)銀行的發(fā)展。結(jié)束語小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)一直是我國農(nóng)村商業(yè)銀行的重要組成部分，其發(fā)展規(guī)模逐步壯大。國內(nèi)銀行的小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)部門也在做自己最大的努力促進(jìn)其發(fā)展。在本次論文的描寫中，我們將小微企業(yè)的相關(guān)知識以及理論作為基礎(chǔ)部分，并且對文獻(xiàn)研究法等進(jìn)行運(yùn)用，在對小微企業(yè)進(jìn)行分析時(shí)，根據(jù)其實(shí)際情況來進(jìn)行分析，研究小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)過程中的發(fā)展意義、發(fā)展過程中呈現(xiàn)的現(xiàn)狀以及可能會出現(xiàn)的問題。通過對這些問題進(jìn)行深入的研究，我們對此提出了以下幾點(diǎn)建議：提高小微企業(yè)產(chǎn)品競爭力、制定科學(xué)的貸款信用評級方法、簡化業(yè)務(wù)辦理環(huán)節(jié)完善貸款審批流程、優(yōu)化不良資產(chǎn)管理。本文不足之處是成都農(nóng)商行小微企業(yè)信貸的相關(guān)信息屬于內(nèi)部資料，不對外公布，只能從銀行官網(wǎng)獲取少量數(shù)據(jù)，資料不夠豐富。創(chuàng)新之處在于能夠根據(jù)成都農(nóng)商行及成都當(dāng)?shù)乜h域的實(shí)際情況，提出設(shè)計(jì)貸前審批評分卡的新穎對策希望能對成都農(nóng)商行小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展有一定的借鑒作用。致謝大學(xué)四年的時(shí)光真的過得太快太快，四年前剛?cè)雽W(xué)的情景現(xiàn)在還歷歷在目。隨著畢業(yè)設(shè)計(jì)的結(jié)束，我想，我的大學(xué)生活也已接近尾聲。本次的畢業(yè)設(shè)計(jì)不像之前的課程設(shè)計(jì)，不能馬馬虎虎的過去，相反的，畢業(yè)設(shè)計(jì)就像是一把標(biāo)尺，用來檢驗(yàn)我們大學(xué)四年的所學(xué)所知所得，看我們?nèi)绾问褂米约旱膶I(yè)技能，學(xué)到的知識能否滿足社會的需求。這不僅僅是最后一次實(shí)踐學(xué)習(xí)任務(wù)，也是大學(xué)四年校園生活的最后一次總結(jié)。如今的我們褪去了剛?cè)氪髮W(xué)時(shí)候的青澀，經(jīng)過四年的大學(xué)生涯，我們激情迸發(fā)、熱情洋溢，懷揣著母校賜予我們的學(xué)識還有我們堅(jiān)定不移的信仰，邁著自信的步伐走向社會。有人說人生最美好的時(shí)光就是大學(xué)四年，確實(shí)是這樣。在這里我要感謝我的父母，感謝你們對我無限的愛，不辭辛勞供我上學(xué)，給我不斷提升自我價(jià)值的機(jī)會，讓我有了人生最美好的經(jīng)歷；感謝母校，為我們提供了如家親切有愛般的校園生活，可以讓我們每天泡在圖書館和自習(xí)室不斷地汲取知識；感謝所有支持幫助過我的老師，謝謝你們多年來的關(guān)心和愛護(hù)，在我成長過程中給予了我很大的幫助；感謝同窗四載的同學(xué)們，能和你們在一起學(xué)習(xí)工作實(shí)屬今生有幸。在本論文完成之際，特別向畢業(yè)設(shè)計(jì)指導(dǎo)老師表示感謝，謝謝您細(xì)心且耐心地指導(dǎo)，在畢業(yè)設(shè)計(jì)中給予了我很多幫助與建議，使得我得以順利的完成畢業(yè)論文。參考文獻(xiàn)[1]Apanga.C