電子支付與清算體系

第三章電子支付與清算體系第三章電子支付與清算體系3.13.23.33.4電子支付系統(tǒng)的形成和開展電子支付應(yīng)用系統(tǒng)

支付與清算體系

電子支付系統(tǒng)的構(gòu)成和根本模式3.1電子支付系統(tǒng)的形成和開展電子支付系統(tǒng)的形成12.起源于電子資金轉(zhuǎn)賬系統(tǒng)

電子資金轉(zhuǎn)賬系統(tǒng)是銀行與它的客戶進行金融數(shù)據(jù)通信的一種專業(yè)電子系統(tǒng)，是各銀行自行開發(fā)應(yīng)用的專有金融系統(tǒng)，它用于傳輸同金融支付相關(guān)的信息，主要包括電子貨幣信息及其相關(guān)數(shù)據(jù)，為客戶提供基于網(wǎng)絡(luò)的支付結(jié)算效勞。3.1電子支付系統(tǒng)的形成和開展電子支付系統(tǒng)的形成銀行內(nèi)部電子管理系統(tǒng)與其他金融機構(gòu)的電子系統(tǒng)連接起來2銀行計算機與其他機構(gòu)的計算機之間進行資金匯劃3通過網(wǎng)絡(luò)終端向客戶提供各項自助銀行服務(wù)14利用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)為普通大眾在商戶消費時提供自動的扣款服務(wù)5網(wǎng)上支付方式的發(fā)展，電子貨幣可以隨時隨地通過互聯(lián)網(wǎng)直接轉(zhuǎn)賬、結(jié)算1.電子支付系統(tǒng)

電子支付系統(tǒng)的開展1.信用卡的廣泛應(yīng)用

1951年,全球第一張銀行信用卡在美國的富蘭克林國際銀行誕生11996年,Visa集團發(fā)行了30萬張信用卡21997年5月,芬蘭銀行開展網(wǎng)絡(luò)購物付款活動。3

2005年第一季度，歐洲10%的Visa零售支付通過互聯(lián)網(wǎng)進行4至2023年，歐洲Visa網(wǎng)絡(luò)的互聯(lián)網(wǎng)支付率將到達30%。５234５3.1電子支付系統(tǒng)的形成和開展3.2電子支付系統(tǒng)的構(gòu)成和根本模式3.2.1電子支付系統(tǒng)功能1用有效手段對支付信息進行加密2保證支付信息的完整性3實現(xiàn)對交易各方的認證4保證業(yè)務(wù)不可否認性5能夠處理網(wǎng)上貿(mào)易業(yè)務(wù)的多邊支付問題電子支付系統(tǒng)的根本構(gòu)成3.2電子支付系統(tǒng)的構(gòu)成和根本模式2.類支票電子貨幣就是類似傳統(tǒng)的紙質(zhì)票證的支付模式，二者在支付原理上類似。類支票電子貨幣支付模式是基于電子支票、電子票證匯兌、銀行卡和網(wǎng)絡(luò)銀行賬戶等方式的網(wǎng)上支付模式電子支付的根本模式分為：1.類現(xiàn)金電子貨幣支付模式，2.類支票電子貨幣支付模式1.類現(xiàn)金電子貨幣一種以數(shù)字形式儲存流通的貨幣，它通過把銀行賬戶中的資金轉(zhuǎn)換為一系列加密的序列數(shù)，用這些加密序列數(shù)來表示現(xiàn)實中的貨幣量，用戶可以使用類現(xiàn)金電子貨幣在網(wǎng)上直接進行交易支付。3.2.3電子支付的根本模式3.2電子支付系統(tǒng)的構(gòu)成和根本模式1.類現(xiàn)金電子貨幣支付模式示意圖3.2.3電子支付的根本模式2.類支票電子貨幣支付模式示意圖3.2.3電子支付的根本模式3.類現(xiàn)金電子貨幣和類支票電子貨幣的比較類現(xiàn)金電子貨幣類支票電子貨幣支付金額只適宜小金額資金的支付與結(jié)算支持大、中、小數(shù)額的資金支付與結(jié)算。銀行作用只是在發(fā)行和兌換時才起作用每次支付結(jié)算都需要銀行的支持與中介速度成本相對較慢，成本相對較高較快、運作成本更低。匿名性匿名的、不可追蹤的，很好地保護了消費者隱私不是匿名的，商家和消費者的身份不能得到很好的保護處理方式較為靈活，可以存儲、兌換或者轉(zhuǎn)發(fā)給他人要通過銀行請求資金的劃撥轉(zhuǎn)移3.2.3電子支付的根本模式3.3電子支付應(yīng)用系統(tǒng)電子匯兌系統(tǒng)電子匯兌系統(tǒng)電子匯兌系統(tǒng)電子匯兌系統(tǒng)電子匯兌系統(tǒng)電子匯兌系統(tǒng)1．電子匯兌系統(tǒng)概述電子匯兌系統(tǒng)電子匯兌系統(tǒng)指的是銀行內(nèi)部和銀行之間的各種資金調(diào)撥作業(yè)系統(tǒng)，包括行際之間的資金調(diào)撥業(yè)務(wù)系統(tǒng)和清算作業(yè)系統(tǒng)。3.3.1電子匯兌系統(tǒng)匯兌作業(yè)分為聯(lián)行往來匯兌業(yè)務(wù)和通匯業(yè)務(wù)

聯(lián)行往來匯兌業(yè)務(wù)是指匯出行和匯入行隸屬于同一個銀行的匯兌業(yè)務(wù)，屬于銀行內(nèi)部賬務(wù)調(diào)撥，必須遵守聯(lián)行往來約定，辦理各項匯入和匯出事宜。

通匯業(yè)務(wù)是指資金調(diào)撥作業(yè)需要經(jīng)過同業(yè)多重轉(zhuǎn)手處理才能順利完成，是一種行際間的資金調(diào)撥業(yè)務(wù)，又可以分為本國通匯和國際通匯?？缧谢蚩鐕耐▍R必須簽署通匯協(xié)定。3.3.1電子匯兌系統(tǒng)2．電子匯兌系統(tǒng)的類型通信系統(tǒng)通信系統(tǒng)主要提供通信服務(wù)，為其成員金融機構(gòu)傳送同匯兌有關(guān)的各種信息，成員金融機構(gòu)接收到信息后，若同意處理，則將其轉(zhuǎn)送到相應(yīng)的資金調(diào)撥系統(tǒng)或清算系統(tǒng)內(nèi)，再由后者進行各種必要的資金轉(zhuǎn)賬處理。資金調(diào)撥系統(tǒng)資金調(diào)撥系統(tǒng)是典型的支付作業(yè)系統(tǒng)，有的只提供資金調(diào)撥處理，有的還具有清算功能。清算系統(tǒng)清算系統(tǒng)主要提供清算處理，當匯入行和匯出行之間無直接清算能力時，則需要委托另一個適當?shù)那逅阆到y(tǒng)來進行處理。3.3.1電子匯兌系統(tǒng)3.3.2封閉式網(wǎng)絡(luò)轉(zhuǎn)賬結(jié)算封閉式網(wǎng)絡(luò)轉(zhuǎn)賬結(jié)算是指電子資金在金融機構(gòu)之間，或是金融機構(gòu)與專用終端之間流動，而不是通過開放式網(wǎng)絡(luò)進行的轉(zhuǎn)賬結(jié)算。

?SocietyforWorldwideInterbankFinancialTelecommunication非盈利性總部位于布魯塞爾是一個金融通信系統(tǒng)，不是支付系統(tǒng)1.SWIFT通信網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)SWIFT〔環(huán)球銀行金融通信系統(tǒng)〕是環(huán)球銀行金融通信協(xié)會為實現(xiàn)國際銀行間金融業(yè)務(wù)處理自動化而開發(fā)的，負責連接全球各銀行的金融數(shù)據(jù)通信系統(tǒng)，可在全球范圍內(nèi)把原本互不往來的銀行串聯(lián)起來，處理世界范圍內(nèi)銀行間的數(shù)據(jù)交換，主要提供通信效勞，專為其成員銀行傳送同匯兌相關(guān)的各種信息，不直接參與資金的轉(zhuǎn)移處理效勞3.3.2封閉式網(wǎng)絡(luò)轉(zhuǎn)賬結(jié)算非盈利性是一個金融通信系統(tǒng)，不是支付系統(tǒng)2.CHIPSCHIPS是一個帶有EDI功能的實時的、大額電子支付系統(tǒng)，主要以世界金融中心美國紐約市為資金結(jié)算地，用來完成資金調(diào)撥即支付結(jié)算過程。由于紐約是世界上最大的金融中心，國際貿(mào)易的支付活動多在此地完成，因此，CHIPS也就成為世界性的資金調(diào)撥系統(tǒng)。現(xiàn)在，全球90％以上的外匯交易，都是通過CHIPS完成的，可以說，CHIPS是國際貿(mào)易資金清算的橋梁。3.3.2封閉式網(wǎng)絡(luò)轉(zhuǎn)賬結(jié)算3.中國國家現(xiàn)代化支付系CNAPS3.3.2封閉式網(wǎng)絡(luò)轉(zhuǎn)賬結(jié)算中國國家現(xiàn)代化支付系統(tǒng)CNAPS（ChinaNationalAutomaticPaymentSystem）是在中國國家金融通信網(wǎng)CNFN的基礎(chǔ)上建立的，集金融支付服務(wù)、資金清算、金融經(jīng)營管理和貨幣政策職能為一體地綜合性金融服務(wù)系統(tǒng)，是中國人民銀行發(fā)揮中央銀行作為最終清算者和金融市場監(jiān)督管理者的職能作用的金融交易和信息管理決策系統(tǒng)，是目前我國運行的所有電子與網(wǎng)絡(luò)支付結(jié)算系統(tǒng)的綜合集成。53.3.3互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)開放式轉(zhuǎn)賬結(jié)算電子現(xiàn)金網(wǎng)上支付系統(tǒng)電子支票網(wǎng)上支付系統(tǒng)巴塞爾電子信用卡網(wǎng)上支付系統(tǒng)開放式轉(zhuǎn)賬結(jié)算1234CyberCashFirstVirtual〔FV〕E-cashMondexNetBill典型的開放式轉(zhuǎn)賬結(jié)算系統(tǒng)3.3.4微支付系統(tǒng)微支付〔MicroPayment〕是伴隨著Internet的開展而提出的。在Internet應(yīng)用中，經(jīng)常需要發(fā)生一些小額的資金支付，如Web站點為用戶提供搜索效勞、下載一段音樂、下載一篇文章、下載試用版軟件等，所涉及的支付費用非常小微支付的特征是能夠處理任意小數(shù)額的錢，適合于Internet上“不可觸摸〔Non-tangible〕〞商品〔如信息商品〕的銷售。微支付具有的特點〔1〕交易額小，交易頻率高。〔2〕可以接受的平安性〔3〕交易效率高〔4〕交易本錢低〔5〕操作簡便，實現(xiàn)“單擊就可支付〞，不需要額外窗口。5〕實時性6〕匿名性1〕支付金額小2〕平安性需求不高3〕效率高7〕離線性4〕本錢低微支付特點2．微支付特點3.3.4微支付系統(tǒng)3.3.4微支付系統(tǒng)微支付：一般通過電子現(xiàn)金和電子錢包來實現(xiàn)，目前應(yīng)用較廣的微支付系統(tǒng)：Millicent、SubScrip和PayWordSSL和SET協(xié)議不支持微支付1．微支付概述3．微支付系統(tǒng)分類基于票據(jù)的微支付系統(tǒng)基于Hash鏈的微支付系統(tǒng)其他微支付系統(tǒng)微支付系統(tǒng)分為4．微支付系統(tǒng)模型3.3.4微支付系統(tǒng)5．兩種典型的微支付系統(tǒng)

1〕Millicent2〕Payword3.4支付與清算體系清算是指結(jié)清債權(quán)和債務(wù)關(guān)系的經(jīng)濟行為，也可以定義為經(jīng)濟活動中的貨幣收支行為。支付是指為清償商品交換或勞務(wù)活動引起的債權(quán)債務(wù)關(guān)系，將資金從付款人賬戶轉(zhuǎn)移到收款人賬戶的過程。3.4.1支付與清算1.支付與清算的含義2.支付和清算過程3.4.1支付與清算1.中國電子支付的主要運作摸式

中國電子支付模式及開展趨勢2.各種支付模式的競爭優(yōu)勢和現(xiàn)狀

銀行的電子支付第三方支付平臺電信運營商的電子支付1.中國支付結(jié)算體系構(gòu)成與特點

中國的支付清算與結(jié)算效勞（1）中國支付結(jié)算體系的構(gòu)成與核心中國的支付結(jié)算體系可分為五個部分，即支付結(jié)算法規(guī)體系、支付服務(wù)組織體系、支付工具體系、支付清算網(wǎng)絡(luò)體系和支付結(jié)算管理體系，這五個組成部分是密不可分的有機整體。（2）中國支付清算系統(tǒng)的特點中國目前的支付清算包括央行和國有商業(yè)銀行兩大類系統(tǒng)、三條支付清算渠道。中國的支付清算與結(jié)算效勞123456票據(jù)交換系統(tǒng)：同一城市金融機構(gòu)同業(yè)間在指定的場所交換相互代收的業(yè)務(wù)結(jié)算憑證，并對由此而引起的資金往來進行清算。全國手工聯(lián)行系統(tǒng)：處理跨行紙質(zhì)憑證異地支付交易，以及中國人民銀行分/支行之間的資金劃撥。業(yè)務(wù)處理內(nèi)容包括支付憑證的交換，資金結(jié)算，對賬監(jiān)督。全國電子聯(lián)行系統(tǒng)：負責中國人民銀行總行及其分支行清算分中心之間的資金劃撥以及各商業(yè)銀行間跨系統(tǒng)的大額