大學(xué)教師家庭理財方案

大學(xué)教師家庭理財方案一、背景資料林小姐，28歲，在杭州某大學(xué)任教師，月收入4500元左右，年收入估計5.5萬元左右,丈夫王先生30歲，也是某校教師,年收入估計5.5萬元左右,兩人基本上每年都有一段時間去進修。兩人都擁有基本的醫(yī)療保障和養(yǎng)老保障,有一個1歲大的孩子,雙方父母已退休,但身體健康并擁有基本的醫(yī)療保障和養(yǎng)老保障。兩人剛買一套商品房，目前還在按揭還款當中，該商品房價值50萬元，頭期付款20萬元，還貸期限是10年，并擁有2萬元的銀行活期存款，三年期定期存款18萬元即將到期。其他每月生活費用及其他支出共1800元。該家庭收入水平中等，基于個人對生活質(zhì)量要求的提高；孩子短期內(nèi)的教育費用是基本固定的，但孩子長大后，孩子的教育費用和生活費用也會有所增長；雙方父母隨著年齡的增長，身體狀況不如從前，也會需要一定的經(jīng)濟支持；還有夫婦倆雖然擁有基本的醫(yī)療保障。但是隨著一些不確定因素的出現(xiàn)，可能已有的保障無法滿足自身的需求。所以從現(xiàn)在起就要做好各方面的準備，通過選擇家庭能夠承擔(dān)風(fēng)險的各種金融投資工具，形成最有利的投資組合，來達到風(fēng)險最低，收益最大的目標，實現(xiàn)財富最大化。 二、財務(wù)狀況分析表—1：財務(wù)狀況分析表資產(chǎn)狀況負債狀況家庭收入狀況家庭支出狀況50萬元的商品房2萬元活期存款18萬元定期存款房貸款30萬元林小姐年收入5.5萬丈夫王先生年收入5.5萬元日常開銷1800元/月進修費用2000元/年優(yōu)點：目前該家庭的收入比較穩(wěn)定，支出比較穩(wěn)定，固定資產(chǎn)比較穩(wěn)定，保障狀況也良好。缺點：流動資金不足，投資組合不豐富，不能達到利潤最大化。日常生活費用不夠精簡，孩子的教育準備金也沒有確實建立。雖然林小姐與丈夫收入穩(wěn)定，福利也是比較好的，目前的經(jīng)濟壓力可能不大，但是隨著消費水平的提高和一些不確定因素的出現(xiàn)，家庭的支出是逐漸增長的，所以現(xiàn)在最主要的是如何使已有的財富保值、增值，積累一定的財富然后合理分配資金以達到財富最大化。三、理財目標根據(jù)該家庭的財務(wù)狀況特點和風(fēng)險偏好，本設(shè)計為其擬定的理財目標主要分為兩個階段：（一）第一階段（1－10年）：1、現(xiàn)金規(guī)劃2、子女教育費用3、保險計劃4、資產(chǎn)投資增值5、進修計劃（二）第二階段（10年以后）：1、子女教育2、資產(chǎn)保值增值四、理財組合根據(jù)林小姐一家的收入與支出情況，實行“開源節(jié)流”。（一）第一階段（1-10年）現(xiàn)金規(guī)劃（1）備用金。雖然目前的儲蓄利率有所升高，但是扣除20%利息稅后，總體來說收益仍然不如其他的投資渠道高。但是它是每個家庭理財?shù)幕A(chǔ)，所以一定的存款還是必不可少的。可以存入5萬元活期存款，以備用金的形式存在，基本不動用。（2）家庭日常開銷精簡家庭日常開銷。每月的開支盡可能控制在1600元左右，合理搭配飲食每日開銷控制在40元左右，還有400元中的25%左右用于交水電費；25%用于手機費等；50%用于購買一些家庭必需品。（3）房貸還貸子女教育投資（1）教育儲蓄適用于在校小學(xué)四年級（含四年級）以上的學(xué)生。每月存入固定金額，存期分為一年、三年、六年。起存金額50元，本金合計限額2萬元人民幣。存款到期，憑存款人接受非義務(wù)教育（全日制、大中專、大學(xué)本科、碩士和博士研究生）的錄取通知書或?qū)W校的存款人正在接受非義務(wù)教育的學(xué)身份證明，可享受整存整取的利率。在存期遇有利率調(diào)整，按開戶日掛牌公告的相應(yīng)儲蓄存款利率計付利息，不分段計息，不受降息影響。我為該家庭選擇的是每月固定存入250元，存期6年，預(yù)期收益2.111萬元。（2）教育保險中國人壽子女教育保險，保險金額10000元，投保年齡選擇10周歲，年交保費2987元。至孩子15、16、17周歲的生效對應(yīng)日，每年可獲得基本保額的10%作為高中教育金。至18、19、20、21周歲的生效對應(yīng)日，可獲得基本保額的30%，作為大學(xué)教育金。資產(chǎn)增值投資金融投資可以選擇風(fēng)險較高一些的產(chǎn)品，建議選擇股票型基金。以持續(xù)投資為原則，選擇定時定投的投資手段，為教育金、養(yǎng)老金做儲備。對第一階段中的四只基金：富國天瑞、大成價值增長、大成滬深300、大成債券基金。 五、本設(shè)計特點（一）為該家庭設(shè)計的是五年內(nèi)完成購車目的，五年后是子女上學(xué)，房貸還款期是十年。（二）將設(shè)計過程分為兩個階段，每個階段設(shè)定不同的理財目標。第一階段達到購車目標，第