第10章電子支付風(fēng)險(xiǎn)防范及其法律問題1

電子支付與清算第十章電子支付風(fēng)險(xiǎn)防范及其法律問題電子支付風(fēng)險(xiǎn)法律建設(shè)建議電子支付法律問題法律缺陷和建議原有法律的缺陷風(fēng)險(xiǎn)防范措施風(fēng)險(xiǎn)管理步驟風(fēng)險(xiǎn)防范電子支付風(fēng)險(xiǎn)類型電子支付風(fēng)險(xiǎn)特征風(fēng)險(xiǎn)的概念本章主要內(nèi)容：）電子支付的風(fēng)險(xiǎn)電子支付的風(fēng)險(xiǎn)防范電子支付的法律問題電子支付的法律建設(shè)電子貨幣法律問題資金劃撥法律問題立法概況電子支票法律問題網(wǎng)絡(luò)銀行法律問題電子支付與清算第十章電子支付風(fēng)險(xiǎn)防范及其法律問題風(fēng)險(xiǎn)的概念

風(fēng)險(xiǎn)是事件未來可能結(jié)果發(fā)生的不確定性

風(fēng)險(xiǎn)是損失發(fā)生的不確定性風(fēng)險(xiǎn)是指可能發(fā)生損失的損害程度的大小風(fēng)險(xiǎn)是指損失的大小和發(fā)生的可能性風(fēng)險(xiǎn)是由風(fēng)險(xiǎn)構(gòu)成要素相互作用的結(jié)果

利用對波動(dòng)的標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)計(jì)測方法定義風(fēng)險(xiǎn)利用不確定性的隨機(jī)性特征來定義風(fēng)險(xiǎn)電子支付風(fēng)險(xiǎn)法律建設(shè)建議電子支付法律問題法律缺陷和建議原有法律的缺陷風(fēng)險(xiǎn)防范措施風(fēng)險(xiǎn)管理步驟風(fēng)險(xiǎn)防范電子支付風(fēng)險(xiǎn)類型電子支付風(fēng)險(xiǎn)特征風(fēng)險(xiǎn)的概念電子貨幣法律問題資金劃撥法律問題立法概況電子支票法律問題網(wǎng)絡(luò)銀行法律問題電子支付與清算第十章電子支付風(fēng)險(xiǎn)防范及其法律問題電子支付風(fēng)險(xiǎn)的特征復(fù)雜性國際性風(fēng)險(xiǎn)放大性電子支付風(fēng)險(xiǎn)法律建設(shè)建議電子支付法律問題法律缺陷和建議原有法律的缺陷風(fēng)險(xiǎn)防范措施風(fēng)險(xiǎn)管理步驟風(fēng)險(xiǎn)防范電子支付風(fēng)險(xiǎn)類型電子支付風(fēng)險(xiǎn)特征風(fēng)險(xiǎn)的概念電子貨幣法律問題資金劃撥法律問題立法概況電子支票法律問題網(wǎng)絡(luò)銀行法律問題電子支付與清算第十章電子支付風(fēng)險(xiǎn)防范及其法律問題電子支付風(fēng)險(xiǎn)類型

電子支付系統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)

交易風(fēng)險(xiǎn)

操作風(fēng)險(xiǎn)

法律風(fēng)險(xiǎn)

市場風(fēng)險(xiǎn)

信用風(fēng)險(xiǎn)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)和聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)

電子支付風(fēng)險(xiǎn)法律建設(shè)建議電子支付法律問題法律缺陷和建議原有法律的缺陷風(fēng)險(xiǎn)防范措施風(fēng)險(xiǎn)管理步驟風(fēng)險(xiǎn)防范電子支付風(fēng)險(xiǎn)類型電子支付風(fēng)險(xiǎn)特征風(fēng)險(xiǎn)的概念電子貨幣法律問題資金劃撥法律問題立法概況電子支票法律問題網(wǎng)絡(luò)銀行法律問題電子支付與清算第十章電子支付風(fēng)險(xiǎn)防范及其法律問題評估風(fēng)險(xiǎn)管理和控制風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控風(fēng)險(xiǎn)包括風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、量化和評估各種個(gè)樣控制措施和制度的采用

包括及其設(shè)備的監(jiān)控和內(nèi)部外部的稽核簡單地說，風(fēng)險(xiǎn)的管理過程是技術(shù)措施同管理控制措施相結(jié)合而形成的一系列制度、措施的總和。

電子支付風(fēng)險(xiǎn)法律建設(shè)建議電子支付法律問題法律缺陷和建議原有法律的缺陷風(fēng)險(xiǎn)防范措施風(fēng)險(xiǎn)管理步驟風(fēng)險(xiǎn)防范電子支付風(fēng)險(xiǎn)類型電子支付風(fēng)險(xiǎn)特征風(fēng)險(xiǎn)的概念電子貨幣法律問題資金劃撥法律問題立法概況電子支票法律問題網(wǎng)絡(luò)銀行法律問題電子支付與清算第十章電子支付風(fēng)險(xiǎn)防范及其法律問題一、技術(shù)保障1、防火墻技術(shù)防火墻是一系列硬件和軟件的總稱，有理論上和物理上兩種含義。理論上的防火墻概念是指提供對網(wǎng)絡(luò)的存取控制功能，保護(hù)信息資源，避免不正當(dāng)存取。

物理上的防火墻是Internet和Intranet之間設(shè)置的一種過濾器、限制器。（1）防火墻含義電子支付風(fēng)險(xiǎn)法律建設(shè)建議電子支付法律問題法律缺陷和建議原有法律的缺陷風(fēng)險(xiǎn)防范措施風(fēng)險(xiǎn)管理步驟風(fēng)險(xiǎn)防范電子支付風(fēng)險(xiǎn)類型電子支付風(fēng)險(xiǎn)特征風(fēng)險(xiǎn)的概念電子貨幣法律問題資金劃撥法律問題立法概況電子支票法律問題網(wǎng)絡(luò)銀行法律問題電子支付與清算第十章電子支付風(fēng)險(xiǎn)防范及其法律問題（2）防火墻在電子支付系統(tǒng)中的位置A、防火墻在業(yè)務(wù)Web服務(wù)器設(shè)置外

一、技術(shù)保障電子支付風(fēng)險(xiǎn)法律建設(shè)建議電子支付法律問題法律缺陷和建議原有法律的缺陷風(fēng)險(xiǎn)防范措施風(fēng)險(xiǎn)管理步驟風(fēng)險(xiǎn)防范電子支付風(fēng)險(xiǎn)類型電子支付風(fēng)險(xiǎn)特征風(fēng)險(xiǎn)的概念電子貨幣法律問題資金劃撥法律問題立法概況電子支票法律問題網(wǎng)絡(luò)銀行法律問題電子支付與清算第十章電子支付風(fēng)險(xiǎn)防范及其法律問題（2）防火墻在電子支付系統(tǒng)中的位置B、防火墻在業(yè)務(wù)Web服務(wù)器設(shè)置內(nèi)

為了提高電子支付的安全性，還可以采用在外部網(wǎng)絡(luò)設(shè)置一個(gè)防火墻，采用同樣的技術(shù)在內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)設(shè)置一個(gè)防火墻，將內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)加以分割。

一、技術(shù)保障電子支付風(fēng)險(xiǎn)法律建設(shè)建議電子支付法律問題法律缺陷和建議原有法律的缺陷風(fēng)險(xiǎn)防范措施風(fēng)險(xiǎn)管理步驟風(fēng)險(xiǎn)防范電子支付風(fēng)險(xiǎn)類型電子支付風(fēng)險(xiǎn)特征風(fēng)險(xiǎn)的概念電子貨幣法律問題資金劃撥法律問題立法概況電子支票法律問題網(wǎng)絡(luò)銀行法律問題電子支付與清算第十章電子支付風(fēng)險(xiǎn)防范及其法律問題2、身份認(rèn)證技術(shù)

身份認(rèn)證技術(shù)用戶名/密碼方式

IC卡認(rèn)證

動(dòng)態(tài)口令

生物特征認(rèn)證

移動(dòng)數(shù)字證書認(rèn)證

電子支付風(fēng)險(xiǎn)法律建設(shè)建議電子支付法律問題法律缺陷和建議原有法律的缺陷風(fēng)險(xiǎn)防范措施風(fēng)險(xiǎn)管理步驟風(fēng)險(xiǎn)防范電子支付風(fēng)險(xiǎn)類型電子支付風(fēng)險(xiǎn)特征風(fēng)險(xiǎn)的概念電子貨幣法律問題資金劃撥法律問題立法概況電子支票法律問題網(wǎng)絡(luò)銀行法律問題電子支付與清算第十章電子支付風(fēng)險(xiǎn)防范及其法律問題二、管理保障管理保障信用體系的建設(shè)

電子銀行的管理

人才的管理與培訓(xùn)電子支付風(fēng)險(xiǎn)法律建設(shè)建議電子支付法律問題法律缺陷和建議原有法律的缺陷風(fēng)險(xiǎn)防范措施風(fēng)險(xiǎn)管理步驟風(fēng)險(xiǎn)防范電子支付風(fēng)險(xiǎn)類型電子支付風(fēng)險(xiǎn)特征風(fēng)險(xiǎn)的概念電子貨幣法律問題資金劃撥法律問題立法概況電子支票法律問題網(wǎng)絡(luò)銀行法律問題電子支付與清算第十章電子支付風(fēng)險(xiǎn)防范及其法律問題三、外部環(huán)境建設(shè)1、法律建設(shè)電子支付業(yè)務(wù)的迅速發(fā)展，導(dǎo)致了許多新的問題與矛盾，也使得立法相對滯后，另一方面，電子支付涉及的范圍相當(dāng)廣泛，也給立法工作帶來了一定的難度。在電子支付的發(fā)展過程中，為了防范各種可能的風(fēng)險(xiǎn)，不但要提高技術(shù)措施，健全管理制度，還要加強(qiáng)立法建設(shè)。

電子支付風(fēng)險(xiǎn)法律建設(shè)建議電子支付法律問題法律缺陷和建議原有法律的缺陷風(fēng)險(xiǎn)防范措施風(fēng)險(xiǎn)管理步驟風(fēng)險(xiǎn)防范電子支付風(fēng)險(xiǎn)類型電子支付風(fēng)險(xiǎn)特征風(fēng)險(xiǎn)的概念電子貨幣法律問題資金劃撥法律問題立法概況電子支票法律問題網(wǎng)絡(luò)銀行法律問題電子支付與清算第十章電子支付風(fēng)險(xiǎn)防范及其法律問題三、外部環(huán)境建設(shè)

2、監(jiān)管體制的加強(qiáng)

監(jiān)管體制市場準(zhǔn)入監(jiān)管

業(yè)務(wù)范圍監(jiān)管

監(jiān)管機(jī)構(gòu)電子支付風(fēng)險(xiǎn)法律建設(shè)建議電子支付法律問題法律缺陷和建議原有法律的缺陷風(fēng)險(xiǎn)防范措施風(fēng)險(xiǎn)管理步驟風(fēng)險(xiǎn)防范電子支付風(fēng)險(xiǎn)類型電子支付風(fēng)險(xiǎn)特征風(fēng)險(xiǎn)的概念電子貨幣法律問題資金劃撥法律問題立法概況電子支票法律問題網(wǎng)絡(luò)銀行法律問題電子支付與清算第十章電子支付風(fēng)險(xiǎn)防范及其法律問題電子支付的立法概況1、國外電子支付立法情況（1）美國小額劃撥——《電子資金劃撥法》1978年

大額劃撥——《統(tǒng)一商法典》之“4A編——資金劃撥”1989年

（2）英國小額劃撥——《銀行業(yè)慣例守則》大額劃撥——《票據(jù)交換所自動(dòng)收付系統(tǒng)清算規(guī)則》電子支付風(fēng)險(xiǎn)法律建設(shè)建議電子支付法律問題法律缺陷和建議原有法律的缺陷風(fēng)險(xiǎn)防范措施風(fēng)險(xiǎn)管理步驟風(fēng)險(xiǎn)防范電子支付風(fēng)險(xiǎn)類型電子支付風(fēng)險(xiǎn)特征風(fēng)險(xiǎn)的概念電子貨幣法律問題資金劃撥法律問題立法概況電子支票法律問題網(wǎng)絡(luò)銀行法律問題電子支付與清算第十章電子支付風(fēng)險(xiǎn)防范及其法律問題電子支付的立法概況1、我國電子支付立法情況《中國金融IC卡卡片規(guī)范》和《中國金融IC卡應(yīng)用規(guī)范》1997年

POS設(shè)備的規(guī)范

1998年《網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法》2001年《網(wǎng)上證券委托暫行管理辦法》2003年《證券公司網(wǎng)上委托業(yè)務(wù)核準(zhǔn)程序》2003年《電子簽名法》2005年《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》2006年《電子支付指引（第一號(hào)）》2005年電子支付風(fēng)險(xiǎn)法律建設(shè)建議電子支付法律問題法律缺陷和建議原有法律的缺陷風(fēng)險(xiǎn)防范措施風(fēng)險(xiǎn)管理步驟風(fēng)險(xiǎn)防范電子支付風(fēng)險(xiǎn)類型電子支付風(fēng)險(xiǎn)特征風(fēng)險(xiǎn)的概念電子貨幣法律問題資金劃撥法律問題立法概況電子支票法律問題網(wǎng)絡(luò)銀行法律問題電子支付與清算第十章電子支付風(fēng)險(xiǎn)防范及其法律問題電子資金劃撥的法律問題1、小額電子資金劃撥的法律問題《1978年電子資金劃撥法》：規(guī)定了銀行必須承擔(dān)的義務(wù)，明確了責(zé)任分擔(dān)規(guī)則（1）、法律依據(jù)《1978年電子資金劃撥法》美國《銀行慣例守則》

英國（2）、內(nèi)容《銀行慣例守則》分別規(guī)定了銀行和持卡人必須承擔(dān)的義務(wù)，責(zé)任分擔(dān)細(xì)則電子支付風(fēng)險(xiǎn)法律建設(shè)建議電子支付法律問題法律缺陷和建議原有法律的缺陷風(fēng)險(xiǎn)防范措施風(fēng)險(xiǎn)管理步驟風(fēng)險(xiǎn)防范電子支付風(fēng)險(xiǎn)類型電子支付風(fēng)險(xiǎn)特征風(fēng)險(xiǎn)的概念電子貨幣法律問題資金劃撥法律問題立法概況電子支票法律問題網(wǎng)絡(luò)銀行法律問題電子支付與清算第十章電子支付風(fēng)險(xiǎn)防范及其法律問題電子資金劃撥的法律問題2、大額電子資金劃撥的法律問題適用范圍是一項(xiàng)“支付命令”，即發(fā)送人對接收銀行的一項(xiàng)指令，這項(xiàng)指令以口頭方式、電子方式或書面方式傳送，是支付或使另一家銀行支付固定的或可確定的貨幣金額給受益人的指令（1）、法律依據(jù)：UCC4A編美國涉及發(fā)端人、發(fā)端人銀行、受益人、受益人銀行以及中介銀行

（2）、適用范圍：（3）、涉及范圍：電子支付風(fēng)險(xiǎn)法律建設(shè)建議電子支付法律問題法律缺陷和建議原有法律的缺陷風(fēng)險(xiǎn)防范措施風(fēng)險(xiǎn)管理步驟風(fēng)險(xiǎn)防范電子支付風(fēng)險(xiǎn)類型電子支付風(fēng)險(xiǎn)特征風(fēng)險(xiǎn)的概念電子貨幣法律問題資金劃撥法律問題立法概況電子支票法律問題網(wǎng)絡(luò)銀行法律問題電子支付與清算第十章電子支付風(fēng)險(xiǎn)防范及其法律問題電子貨幣的法律問題1、電子貨幣的含義電子貨幣是以電子信息網(wǎng)絡(luò)為基礎(chǔ)，以現(xiàn)代化電子信息處理裝置為載體，以電子信息的認(rèn)證為其貨幣財(cái)產(chǎn)的確認(rèn)方式，以電子信息的傳輸代替貨幣證券實(shí)物流通的貨幣。電子商務(wù)活動(dòng)未完成經(jīng)濟(jì)社會(huì)的主流商業(yè)模式之前，電子貨幣只能作為一種輔助性的支付手段起作用。現(xiàn)有電子貨幣只有以既有貨幣未基礎(chǔ)的電子化的衍生物，故不能作為一種完全獨(dú)立的通貨。2、電子貨幣的法律性質(zhì)：電子支付風(fēng)險(xiǎn)法律建設(shè)建議電子支付法律問題法律缺陷和建議原有法律的缺陷風(fēng)險(xiǎn)防范措施風(fēng)險(xiǎn)管理步驟風(fēng)險(xiǎn)防范電子支付風(fēng)險(xiǎn)類型電子支付風(fēng)險(xiǎn)特征風(fēng)險(xiǎn)的概念電子貨幣法律問題資金劃撥法律問題立法概況電子支票法律問題網(wǎng)絡(luò)銀行法律問題電子支付與清算第十章電子支付風(fēng)險(xiǎn)防范及其法律問題電子貨幣的法律問題3、電子貨幣的發(fā)行美國：反對將電子貨幣的發(fā)行權(quán)限制在銀行手里（1）發(fā)行的主體歐盟：電子貨幣的發(fā)行應(yīng)該限定在金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)中，其發(fā)行主體應(yīng)該屬于金融監(jiān)管的對象。我國：我國銀行卡的發(fā)行主體只限于商業(yè)銀行，目前尚不允許其他發(fā)行主體的存在。學(xué)術(shù)界觀點(diǎn)：就控制電子貨幣的風(fēng)險(xiǎn)而言，歐陸國家的觀點(diǎn)有利于國家對電子貨幣的監(jiān)管，可以更好的控制風(fēng)險(xiǎn)。電子支付風(fēng)險(xiǎn)法律建設(shè)建議電子支付法律問題法律缺陷和建議原有法律的缺陷風(fēng)險(xiǎn)防范措施風(fēng)險(xiǎn)管理步驟風(fēng)險(xiǎn)防范電子支付風(fēng)險(xiǎn)類型電子支付風(fēng)險(xiǎn)特征風(fēng)險(xiǎn)的概念電子貨幣法律問題資金劃撥法律問題立法概況電子支票法律問題網(wǎng)絡(luò)銀行法律問題電子支付與清算第十章電子支付風(fēng)險(xiǎn)防范及其法律問題電子貨幣的法律問題3、電子貨幣的發(fā)行應(yīng)該建立電子貨幣系統(tǒng)統(tǒng)計(jì)和信息披露制度、現(xiàn)場和非現(xiàn)場檢查制度及信息安全審核制度。（2）發(fā)行的管理向所有的電子貨幣發(fā)行人提出儲(chǔ)備要求和充足資本要求建立安全保障體系。電子支付風(fēng)險(xiǎn)法律建設(shè)建議電子支付法律問題法律缺陷和建議原有法律的缺陷風(fēng)險(xiǎn)防范措施風(fēng)險(xiǎn)管理步驟風(fēng)險(xiǎn)防范電子支付風(fēng)險(xiǎn)類型電子支付風(fēng)險(xiǎn)特征風(fēng)險(xiǎn)的概念電子貨幣法律問題資金劃撥法律問題立法概況電子支票法律問題網(wǎng)絡(luò)銀行法律問題電子支付與清算第十章電子支付風(fēng)險(xiǎn)防范及其法律問題電子貨幣的法律問題3、電子貨幣的發(fā)行（2）發(fā)行人的條件發(fā)行人條件事先批準(zhǔn)

最低資本要求

健全或適當(dāng)?shù)墓芾眢w系健全和謹(jǐn)慎的經(jīng)營機(jī)制措施和持續(xù)的所有人控制電子支付風(fēng)險(xiǎn)法律建設(shè)建議電子支付法律問題法律缺陷和建議原有法律的缺陷風(fēng)險(xiǎn)防范措施風(fēng)險(xiǎn)管理步驟風(fēng)險(xiǎn)防范電子支付風(fēng)險(xiǎn)類型電子支付風(fēng)險(xiǎn)特征風(fēng)險(xiǎn)的概念電子貨幣法律問題資金劃撥法律問題立法概況電子支票法律問題網(wǎng)絡(luò)銀行法律問題電子支付與清算第十章電子支付風(fēng)險(xiǎn)防范及其法律問題電子貨幣的法律問題3、電子貨幣的發(fā)行（3）發(fā)行人的義務(wù)電子貨幣的發(fā)行人和開發(fā)者在開發(fā)、發(fā)行電子貨幣之前，要對技術(shù)、安全性、業(yè)務(wù)前景等進(jìn)行可行性論證和成本與利益的比較分析。在電子貨幣發(fā)行方案中要考慮防偽問題以及洗錢等犯罪活動(dòng)，并采取適當(dāng)?shù)牟僮鞒绦颍行У目刂撇僮黠L(fēng)險(xiǎn)。

為了保證在不利情況發(fā)生時(shí)仍然能夠提供產(chǎn)品和服務(wù)，電子貨幣的發(fā)行人要實(shí)施應(yīng)急措施和業(yè)務(wù)恢復(fù)計(jì)劃為減少、限制偽幣和欺詐，電子貨幣發(fā)行人應(yīng)具備監(jiān)控和贖回電子貨幣余額的能力，其系統(tǒng)要具有交易明細(xì)記錄、影子余額記錄、交易限制規(guī)定、交易行為分析等功能。電子貨幣的發(fā)行人必須具有良好的預(yù)防、偵查和預(yù)測功能，保護(hù)其系統(tǒng)不受內(nèi)部和外部的濫用電子貨幣發(fā)行人必須向國家中央銀行匯報(bào)貨幣政策要求的相關(guān)信息電子支付風(fēng)險(xiǎn)法律建設(shè)建議電子支付法律問題法律缺陷和建議原有法律的缺陷風(fēng)險(xiǎn)防范措施風(fēng)險(xiǎn)管理步驟風(fēng)險(xiǎn)防范電子支付風(fēng)險(xiǎn)類型電子支付風(fēng)險(xiǎn)特征風(fēng)險(xiǎn)的概念電子貨幣法律問題資金劃撥法律問題立法概況電子支票法律問題網(wǎng)絡(luò)銀行法律問題電子支付與清算第十章電子支付風(fēng)險(xiǎn)防范及其法律問題網(wǎng)絡(luò)銀行的法律問題1、網(wǎng)絡(luò)銀行的準(zhǔn)入問題傳統(tǒng)銀行開展電子銀行的條件：（1）金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營活動(dòng)正常，建立了較為完善的風(fēng)險(xiǎn)管理體系和內(nèi)部控制制度，在申請開辦電子銀行業(yè)務(wù)的前一年內(nèi)，金融機(jī)構(gòu)的主要信息管理系統(tǒng)和業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)沒有發(fā)生過重大事故；（2）制定了電子銀行業(yè)務(wù)的總體發(fā)展戰(zhàn)略、發(fā)展規(guī)劃和電子銀行安全策略，建立了電子銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理的組織體系和制度體系。（3）按照電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃和安全策略，建立了電子銀行業(yè)務(wù)運(yùn)營的基礎(chǔ)設(shè)施和系統(tǒng)，并對相關(guān)設(shè)施和系統(tǒng)進(jìn)行了必要的安全檢測和業(yè)務(wù)測試；（4）對電子銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理情況和業(yè)務(wù)運(yùn)行設(shè)施與系統(tǒng)等，進(jìn)行了符合監(jiān)管要求的安全評估；（5）建立了明確的電子銀行業(yè)務(wù)管理部門，配備了合格的管理人員和技術(shù)人員；

（6）中國銀監(jiān)會(huì)要求的其他條件；

電子支付風(fēng)險(xiǎn)法律建設(shè)建議電子支付法律問題法律缺陷和建議原有法律的缺陷風(fēng)險(xiǎn)防范措施風(fēng)險(xiǎn)管理步驟風(fēng)險(xiǎn)防范電子支付風(fēng)險(xiǎn)類型電子支付風(fēng)險(xiǎn)特征風(fēng)險(xiǎn)的概念電子貨幣法律問題資金劃撥法律問題立法概況電子支票法律問題網(wǎng)絡(luò)銀行法律問題電子支付與清算第十章電子支付風(fēng)險(xiǎn)防范及其法律問題網(wǎng)絡(luò)銀行的法律問題1、網(wǎng)絡(luò)銀行的準(zhǔn)入問題金融機(jī)構(gòu)開辦以互聯(lián)網(wǎng)為媒介的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)、手機(jī)銀行業(yè)務(wù)等電子銀行業(yè)務(wù)，除了應(yīng)具備上述條件以外，還應(yīng)具備以下條件

（1）電子銀行基礎(chǔ)設(shè)施設(shè)備能夠保障電子銀行的正常運(yùn)行；（2）電子銀行系統(tǒng)具備必要的業(yè)務(wù)處理能力，能夠滿足客戶適時(shí)業(yè)務(wù)處理需要；（3）建立了有效的外部攻擊偵測機(jī)制；（4）中資銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的電子銀行業(yè)務(wù)運(yùn)營系統(tǒng)和業(yè)務(wù)處理

服務(wù)器設(shè)置在中華人民共和國境內(nèi)；（5）外資金融機(jī)構(gòu)的電子銀行業(yè)務(wù)運(yùn)營系統(tǒng)和業(yè)務(wù)處理服務(wù)器可以設(shè)置在中華人民共和國境內(nèi)或境外。電子支付風(fēng)險(xiǎn)法律建設(shè)建議電子支付法律問題法律缺陷和建議原有法律的缺陷風(fēng)險(xiǎn)防范措施風(fēng)險(xiǎn)管理步驟風(fēng)險(xiǎn)防范電子支付風(fēng)險(xiǎn)類型電子支付風(fēng)險(xiǎn)特征風(fēng)險(xiǎn)的概念電子貨幣法律問題資金劃撥法律問題立法概況電子支票法律問題網(wǎng)絡(luò)銀行法律問題電子支付與清算第十章電子支付風(fēng)險(xiǎn)防范及其法律問題網(wǎng)絡(luò)銀行的法律問題2、電子簽名的法律問題

電子簽名是技術(shù)進(jìn)步的產(chǎn)物，它在很大程度上保證了所傳輸內(nèi)容可靠性，但是電子簽名的合法性必須得到法律的承認(rèn)，這是網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的前提和基礎(chǔ)。

2005年4月1日,我國首部真正意義上的信息化法律《電子簽名法》正式實(shí)施,它確立了電子簽名的法律效力；規(guī)范了電子簽名行為;規(guī)定了電子簽名的安全保障措施,這為網(wǎng)絡(luò)銀行法律構(gòu)建開了好頭。

電子簽名的意義在于明確銀行與客戶之間風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任的承擔(dān)問題，它也是銀行確定客戶善意與否，避免信用風(fēng)險(xiǎn)的手段?！峨娮雍灻ā返膶?shí)施，為我國網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展提供了有利條件。電子支付風(fēng)險(xiǎn)法律建設(shè)建議電子支付法律問題法律缺陷和建議原有法律的缺陷風(fēng)險(xiǎn)防范措施風(fēng)險(xiǎn)管理步驟風(fēng)險(xiǎn)防范電子支付風(fēng)險(xiǎn)類型電子支付風(fēng)險(xiǎn)特征風(fēng)險(xiǎn)的概念電子貨幣法律問題資金劃撥法律問題立法概況電子支票法律問題網(wǎng)絡(luò)銀行法律問題電子支付與清算第十章電子支付風(fēng)險(xiǎn)防范及其法律問題網(wǎng)絡(luò)銀行的法律問題3、網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管法律問題美國：對網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管采取了較為寬松的政策，一般是通過補(bǔ)充新的法律、法規(guī)，使原有的監(jiān)管規(guī)則適應(yīng)網(wǎng)絡(luò)電子環(huán)境來實(shí)現(xiàn)對網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管歐盟：歐洲中央銀行要求各成員國采取一致性的監(jiān)管原則，歐盟各國國內(nèi)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)監(jiān)督統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)的實(shí)施。

電子支付風(fēng)險(xiǎn)法律建設(shè)建議電子支付法律問題法律缺陷和建議原有法律的缺陷風(fēng)險(xiǎn)防范措施風(fēng)險(xiǎn)管理步驟風(fēng)險(xiǎn)防范電子支付風(fēng)險(xiǎn)類型電子支付風(fēng)險(xiǎn)特征風(fēng)險(xiǎn)的概念電子貨幣法律問題資金劃撥法律問題立法概況電子支票法律問題網(wǎng)絡(luò)銀行法律問題電子支付與清算第十章電子支付風(fēng)險(xiǎn)防范及其法律問題網(wǎng)絡(luò)銀行的法律問題3、我國網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管的幾個(gè)難點(diǎn)對銀行競爭力的抑制對銀行創(chuàng)新的抑制社會(huì)監(jiān)管成本與監(jiān)管效率問題電子支付風(fēng)險(xiǎn)法律建設(shè)建議電子支付法律問題法律缺陷和建議原有法律的缺陷風(fēng)險(xiǎn)防范措施風(fēng)險(xiǎn)管理步驟風(fēng)險(xiǎn)防范電子支付風(fēng)險(xiǎn)類型電子支付風(fēng)險(xiǎn)特征風(fēng)險(xiǎn)的概念電子貨幣法律問題資金劃撥法律問題立法概況電子支票法律問題網(wǎng)絡(luò)銀行法律問題電子支付與清算第十章電子支付風(fēng)險(xiǎn)防范及其法律問題網(wǎng)絡(luò)銀行的法律問題3、我國網(wǎng)絡(luò)銀行建設(shè)的建議國家層面監(jiān)管機(jī)關(guān)層面網(wǎng)絡(luò)銀行自身層面電子支付風(fēng)險(xiǎn)法律建設(shè)建議電子支付法律問題法律缺陷和建議原有法律的缺陷風(fēng)險(xiǎn)防范措施風(fēng)險(xiǎn)管理步驟風(fēng)險(xiǎn)防范電子支付風(fēng)險(xiǎn)類型電子支付風(fēng)險(xiǎn)特征風(fēng)險(xiǎn)的概念電子貨幣法律問題資金劃撥法律問題立法概況電子支票法律問題網(wǎng)絡(luò)銀行法律問題電子支付與清算第十章電子支付風(fēng)險(xiǎn)防范及其法律