第三篇業(yè)務(wù)管理制度

第三篇業(yè)務(wù)管理制度信貸管理基本制度第一章總那么第一條為增強(qiáng)信貸管理，規(guī)范信貸行為，防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量，依據(jù)國(guó)度有關(guān)法律法規(guī)，結(jié)合我公司的實(shí)踐，制定本制度。第二條本制度是全公司信貸業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)和管理必需遵照的基本準(zhǔn)那么，是制定各類信貸管理制度和方法的基本依據(jù)。第三條本制度所指信貸業(yè)務(wù)是公司對(duì)客戶提供各類信譽(yù)的總稱。包括存款、貼現(xiàn)、承兌、信譽(yù)證等資產(chǎn)和或有資產(chǎn)業(yè)務(wù)。第四條本制度所指信貸人員是公司參與信貸業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)和管理的人員。第五條本制度所指信貸部門是指有權(quán)操持和運(yùn)營(yíng)信貸業(yè)務(wù)的部門。第六條存款的發(fā)放必需契合國(guó)度法律法規(guī)和公司存款規(guī)則。堅(jiān)持〝三農(nóng)〞為本，農(nóng)業(yè)、鄉(xiāng)村、農(nóng)民優(yōu)先；慎重運(yùn)營(yíng)，擇優(yōu)扶持；審貸分別、分級(jí)審批和平安性、活動(dòng)性、效益性一致的原那么。公司依法操持信貸業(yè)務(wù)，不受任何單位和團(tuán)體強(qiáng)迫干預(yù)。第二章基本制度第七條實(shí)行信貸準(zhǔn)入管理制度。信貸準(zhǔn)入管理包括準(zhǔn)入對(duì)象、準(zhǔn)入條件、準(zhǔn)入進(jìn)程和準(zhǔn)入權(quán)限的管理?！惨弧硣?yán)厲準(zhǔn)入對(duì)象。公司信貸準(zhǔn)入對(duì)象主要包括：1、〝三農(nóng)〞客戶。指普通農(nóng)戶、鄉(xiāng)村專業(yè)大戶、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)和其他涉農(nóng)企業(yè)。〝三農(nóng)〞客戶實(shí)行存款優(yōu)先、利率優(yōu)惠。2、普通客戶。指轄區(qū)內(nèi)的自然人、法人和機(jī)構(gòu)客戶。3、重點(diǎn)客戶。指信譽(yù)等級(jí)高，償債才干強(qiáng)，無(wú)不良記載，開(kāi)展前景好，綜合效益佳的中小客戶。4、團(tuán)體消費(fèi)客戶。包括住房、商用房、汽車、助學(xué)等消費(fèi)需求客戶。5、重點(diǎn)項(xiàng)目。指對(duì)公司具有較大貢獻(xiàn)度，列入政府開(kāi)展方案的重點(diǎn)項(xiàng)目?！捕硣?yán)厲準(zhǔn)入條件。公司操持信貸業(yè)務(wù)堅(jiān)持〝有條件、保平安、創(chuàng)效益〞原那么。1、基本條件：〔1〕?存款通那么?規(guī)則的條件?！?〕契合國(guó)度產(chǎn)業(yè)政策，開(kāi)展前景看好。〔3〕具有評(píng)信條件的客戶，信譽(yù)等級(jí)在A級(jí)以上，無(wú)不良信譽(yù)記載?！?〕用途合規(guī)合法。〔5〕第一還款來(lái)源充足，擔(dān)保合法、有效、足值，還款方案實(shí)在詳細(xì)。〔6〕公司規(guī)則的其他條件。2、除以上基本條件外，對(duì)不同類型客戶，還須契合相應(yīng)的準(zhǔn)入條件?！?〕公司類客戶：已樹(shù)立現(xiàn)代企業(yè)制度，法人管理結(jié)構(gòu)完善；資產(chǎn)負(fù)債比率普通不得超越70%，凈資產(chǎn)收益率原那么上不得低于同期銀行存款利率，運(yùn)營(yíng)性現(xiàn)金凈流量為正值；或有資產(chǎn)業(yè)務(wù)存入規(guī)則比例保證金?！?〕機(jī)構(gòu)類客戶：實(shí)行獨(dú)立經(jīng)濟(jì)核算，財(cái)務(wù)管理規(guī)范，經(jīng)費(fèi)自給率50%以上，收支有盈余，還款來(lái)源落實(shí)牢靠。以上兩類客戶央求項(xiàng)目存款的，項(xiàng)目資本金比率不得低于30%，樹(shù)立資金來(lái)源落實(shí)牢靠?！?〕自然人客戶：有合法身份、固定住所、合理職業(yè)、動(dòng)搖支出和良好信譽(yù)。〔三〕嚴(yán)厲準(zhǔn)入進(jìn)程：公司操持信貸業(yè)務(wù)的準(zhǔn)入進(jìn)程要依照客戶央求與受理、調(diào)查與剖析、審查與評(píng)價(jià)、評(píng)級(jí)與授信、貸審與審批五個(gè)環(huán)節(jié)停止，不得逆順序、少順序操作?！菜摹硣?yán)厲準(zhǔn)入權(quán)限。公司操持信貸業(yè)務(wù)要堅(jiān)持〝分級(jí)審批、分級(jí)管理〞原那么，嚴(yán)厲依照權(quán)限操持。第八條實(shí)行客戶授信管理制度?？蛻羰谛攀枪疽罁?jù)客戶資金需求狀況、信譽(yù)水平和歸還才干，核定客戶最高綜合授信額度，一致控制客戶融資風(fēng)險(xiǎn)總量的管理制度。對(duì)具有條件的客戶央求信貸業(yè)務(wù)堅(jiān)持〝先評(píng)級(jí)、后授信、再用信〞的原那么。第九條實(shí)行審貸分別制度。審貸分別是指在操持信貸業(yè)務(wù)進(jìn)程中，將調(diào)查、審查、審批〔咨詢〕各環(huán)節(jié)的任務(wù)職責(zé)停止分別，由不同部門或崗位承當(dāng)，實(shí)行各環(huán)節(jié)相互制約、相互監(jiān)視的機(jī)制。〔一〕存款調(diào)查。存款調(diào)查由公司信貸人員〔客戶經(jīng)理崗〕擔(dān)任，主要是對(duì)客戶狀況停止調(diào)查核實(shí)。信貸人員受理存款業(yè)務(wù)央求，要依據(jù)信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，對(duì)客戶的資產(chǎn)狀況、運(yùn)營(yíng)才干、經(jīng)濟(jì)實(shí)力、信譽(yù)狀況、法定代表人品行、存款用途等方面停止片面的調(diào)查剖析，寫出調(diào)查報(bào)告并簽署意見(jiàn)，報(bào)送存款審查部門審查。信貸人員要承當(dāng)因調(diào)查狀況不實(shí)招致存款失誤的主要責(zé)任。〔二〕存款審查。存款審查由公司信貸部門〔業(yè)務(wù)開(kāi)展部〕和風(fēng)險(xiǎn)部門擔(dān)任，信貸部門對(duì)受理存款資料的真實(shí)性及市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)任，風(fēng)險(xiǎn)部門對(duì)存款的政策性、合規(guī)性、合法性、技術(shù)性擔(dān)任。信貸部門在接納到的存款資料或公司自身營(yíng)銷的存款資料，停止調(diào)查和審查后，將存款資料、審查結(jié)果提交風(fēng)險(xiǎn)部門停止再次審查。審查的主要內(nèi)容包括：存款基本資料能否完全，客戶主體資歷能否合法，客戶的運(yùn)營(yíng)狀況能否良好，能否契合信貸政策，存款風(fēng)險(xiǎn)水平能否可控制，存款〔擔(dān)?！呈掷m(xù)能否合法合規(guī)等。審查人員承當(dāng)因?qū)彶椴蛔屑?xì)、未能及時(shí)發(fā)現(xiàn)和反映效果而形成存款失誤的主要責(zé)任?！踩炒婵顚徟４婵顚徟晒敬婵顚徟鷯彄?dān)任，依照存款審批權(quán)限，對(duì)能否發(fā)放存款停止決策。在存款審批進(jìn)程中，存款審批部門和審批人要承當(dāng)審批失誤的主要責(zé)任。1、公司存款由風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)審批。公司風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)由總裁、總經(jīng)理、業(yè)務(wù)開(kāi)展部經(jīng)理、風(fēng)險(xiǎn)管理部經(jīng)理和風(fēng)險(xiǎn)專員組成，設(shè)主任委員一名，擔(dān)任組織召開(kāi)貸審會(huì)會(huì)議。存款調(diào)查人員、審查人員可列席參與貸審會(huì)，接受貸審會(huì)成員的訊問(wèn)，但沒(méi)有表決權(quán)。2、貸審會(huì)審批存款應(yīng)堅(jiān)持以下原那么：〔1〕團(tuán)體審批原那么。70%以上成員參與有效。〔2〕少數(shù)聽(tīng)從少數(shù)原那么。參與審批人員中70%以上人員贊同方能經(jīng)過(guò)。〔3〕團(tuán)體擔(dān)任原那么。每位參與審批的成員，審批討論研討完畢，都要簽署明白的〝贊同發(fā)放〞、〝不贊同發(fā)放〞、〝再提交貸審會(huì)審議〞的意見(jiàn)及理由，并對(duì)所簽意見(jiàn)擔(dān)任?！?〕總經(jīng)理一票否決原那么。對(duì)貸審會(huì)表決贊同發(fā)放的存款，總經(jīng)理有一票否決權(quán)；貸審會(huì)表決不贊同發(fā)放的存款，總經(jīng)理不得決議發(fā)放。3、貸審會(huì)會(huì)議紀(jì)要的整理。貸審會(huì)要對(duì)審議進(jìn)程停止記載，并在其成員投票表決后，依據(jù)貸審會(huì)記載和表決結(jié)果，構(gòu)成貸審會(huì)會(huì)議紀(jì)要。貸審會(huì)會(huì)議紀(jì)要的內(nèi)容包括會(huì)議召開(kāi)的時(shí)間、地點(diǎn)、參與人員、審議事項(xiàng)、審議結(jié)果等。貸審會(huì)會(huì)議紀(jì)要連同有關(guān)存款資料一并作為發(fā)放存款的依據(jù)。4、被貸審會(huì)兩次否決的存款央求半年內(nèi)不得提交貸審會(huì)審議。第十條實(shí)行信貸業(yè)務(wù)權(quán)限管理制度。全公司依照〝一致規(guī)范、分類管理、活期考核、適時(shí)調(diào)整〞的原那么，依據(jù)本地信貸資產(chǎn)質(zhì)量、運(yùn)營(yíng)管理水平和中央經(jīng)濟(jì)開(kāi)展水平，確定信貸業(yè)務(wù)權(quán)限?！惨弧骋恢乱?guī)范。公司一致制定各部門的信貸運(yùn)營(yíng)管理等級(jí)考核目的。等級(jí)考核目的主要包括：當(dāng)年新增存款〔不含小額農(nóng)貸〕到期年末收回率、小額農(nóng)貸到期年末收回率、百元存款收益率、不良存款率、存款綜合風(fēng)險(xiǎn)度、單戶存款比例、支農(nóng)存款目的、信貸綜合管理等。實(shí)行百分考核，按得分狀況，將信貸運(yùn)營(yíng)管理等級(jí)劃分為一級(jí)、二級(jí)、三級(jí)?！捕撤诸惞芾?。在評(píng)定信貸運(yùn)營(yíng)管理等級(jí)的基礎(chǔ)上，依據(jù)不同的等級(jí)，確定不同的信貸權(quán)限。凡當(dāng)年新增不良存款占比超越5%以上的信貸員一概不得核定存款權(quán)限?！踩郴钇诳荚u(píng)。信貸員的信貸運(yùn)營(yíng)管理狀況一年一考核，信貸運(yùn)營(yíng)管理等級(jí)一年一評(píng)定。〔四〕適時(shí)調(diào)整。公司依據(jù)信貸員和信貸部的不同時(shí)期、不同階段信貸運(yùn)營(yíng)管理水平的變化和信貸運(yùn)營(yíng)管理等級(jí)考評(píng)結(jié)果，適時(shí)調(diào)整信貸權(quán)限。信貸權(quán)限原那么上一年一調(diào)整。如遇發(fā)作嚴(yán)重違規(guī)狀況或業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)特殊需求，可隨時(shí)停止調(diào)整。第十一條實(shí)行貸后管理制度。貸后管理是指從存款發(fā)放或其他信貸業(yè)務(wù)發(fā)作后直到本息收回或信譽(yù)完畢的全進(jìn)程的信貸管理行為,包括賬戶監(jiān)管、貸后反省、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控、檔案管理、有效果存款處置、存款收回等，詳細(xì)依照?貸后管理制度?執(zhí)行。第十二條實(shí)行存款第一責(zé)任人制度。存款第一責(zé)任人是擔(dān)任貸前調(diào)查和貸后管理的信貸人員〔客戶經(jīng)理〕，對(duì)存款質(zhì)量擔(dān)任，承當(dāng)存款最終收回和損失賠償責(zé)任。第一責(zé)任人應(yīng)當(dāng)獨(dú)立判別市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，有權(quán)決議存款能否進(jìn)入后續(xù)審批順序，有權(quán)拒絕任何組織和團(tuán)體對(duì)其存款調(diào)查及貸后管理的指令和干預(yù)。存款第一責(zé)任人應(yīng)親身在存款借據(jù)上簽字注明。農(nóng)戶小額信譽(yù)存款的第一責(zé)任人是信貸員，其他存款的第一責(zé)任人是承當(dāng)貸前調(diào)查、貸后管理的管戶信貸員〔客戶經(jīng)理〕。第十三條實(shí)行存款分環(huán)節(jié)主責(zé)任人制度。操持存款業(yè)務(wù)的調(diào)查、審查、審批、貸后管理責(zé)任人區(qū)分承當(dāng)相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任?！惨弧承刨J部審批的存款。包片和管戶信貸員〔客戶經(jīng)理，下同〕為調(diào)查主責(zé)任人和貸后管理責(zé)任人；分管業(yè)務(wù)的部門經(jīng)理為審查主責(zé)任人；分管總經(jīng)理為審批主責(zé)任人?！捕迟J審會(huì)審批的存款。管戶信貸員為貸后管理責(zé)任人；各部門擔(dān)任人和參與調(diào)查人員為調(diào)查主責(zé)任人；信貸部門擔(dān)任人為審查主責(zé)任人，參與審查人員為審查次責(zé)任人；貸審組、貸審會(huì)、總經(jīng)理為審批主責(zé)任人，其他委員為審批次責(zé)任人。第十四條失職調(diào)查及責(zé)任清查制度。公司設(shè)立獨(dú)立的信貸任務(wù)失職調(diào)查崗，該崗位人員應(yīng)具有較完備的信貸、法律、財(cái)務(wù)等知識(shí)，依誠(chéng)信和地下原那么獨(dú)立行使失職調(diào)查職能，必要時(shí)可延聘外部專家或委托專業(yè)機(jī)構(gòu)展開(kāi)特定的失職調(diào)查任務(wù)。各級(jí)部門應(yīng)活期評(píng)價(jià)與確定信貸各環(huán)節(jié)任務(wù)人員能否勤勉盡責(zé)，對(duì)未失職人員清查相關(guān)責(zé)任。其各環(huán)節(jié)的責(zé)任界定、責(zé)任清查或責(zé)任免除，依照?存款管理責(zé)任制度?執(zhí)行。第十五條實(shí)行信貸人員持證上崗和等級(jí)管理制度。一切信貸從業(yè)人員要經(jīng)過(guò)考試，獲取上崗資歷，并由相關(guān)部門擔(dān)任人聘用；考試不合格的，不得從事信貸任務(wù)。上崗資歷有效期3年。已取得上崗資歷的信貸人員，依照任務(wù)才干和業(yè)績(jī)停止考核評(píng)定，實(shí)行等級(jí)管理。不同等級(jí)授予不同的事權(quán)，享用不同的待遇或不同的工資規(guī)范。等級(jí)評(píng)定每年1次，由信貸部擔(dān)任組織。第十六條實(shí)行信貸〝十不準(zhǔn)〞制度?！惨弧巢粶?zhǔn)向國(guó)度明令制止的產(chǎn)業(yè)、產(chǎn)品和項(xiàng)目發(fā)放存款；〔二〕不準(zhǔn)向村組發(fā)放存款；〔三〕不準(zhǔn)向村組提供擔(dān)保的單位、企業(yè)和團(tuán)體發(fā)放存款；〔四〕不準(zhǔn)向證券公司、信托公司發(fā)放存款；〔五〕不準(zhǔn)發(fā)放冒名存款；〔六〕不準(zhǔn)采取化整為零等各種方式發(fā)放壘大戶存款；〔七〕不準(zhǔn)發(fā)放從事有價(jià)證券、期貨等投資的存款；〔八〕不準(zhǔn)超權(quán)限、逆順序、跨地域發(fā)放存款；〔九〕不準(zhǔn)私自提高客戶等級(jí)、私自提高授信額度；〔十〕不準(zhǔn)向員工親屬發(fā)放優(yōu)于其他借款人同類存款條件的存款。第十七條實(shí)行劣質(zhì)客戶參與制度。有以下情形之一的客戶，信貸部應(yīng)采取武斷措施，在收回全部存款本息后，將其淘汰出客戶群體?！惨弧匙陨砗退诘男袠I(yè)屬國(guó)度明令限制的客戶；〔二〕已清楚出現(xiàn)無(wú)開(kāi)展前景，運(yùn)營(yíng)和消費(fèi)的產(chǎn)品少量積壓，盈余嚴(yán)重，對(duì)農(nóng)信社等債務(wù)無(wú)法歸還的客戶；〔三〕惡意逃廢和懸空農(nóng)信社債務(wù)及有損害農(nóng)信社利益的客戶；〔四〕廠垮人散，資不抵債，面臨破產(chǎn)的客戶；〔五〕極不講信譽(yù)，已被銀行同業(yè)公會(huì)等機(jī)構(gòu)列入制裁單位，上了〝黑名單榜〞的客戶等。第三章客戶對(duì)象與基本條件第十八條客戶應(yīng)當(dāng)是經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)〔或主管機(jī)關(guān)〕核準(zhǔn)注銷的企〔事〕業(yè)法人、其他經(jīng)濟(jì)組織、集體工商戶或具有中華人民共和國(guó)國(guó)籍的具有完全民事行為才干的自然人。第十九條客戶央求信貸業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)具有以下基本條件：〔一〕從事的運(yùn)營(yíng)活動(dòng)合規(guī)合法、契合國(guó)度產(chǎn)業(yè)政策和社會(huì)開(kāi)展規(guī)劃要求；〔二〕有動(dòng)搖的經(jīng)濟(jì)支出和良好的信譽(yù)記載，能按期歸還本息；原應(yīng)付利息和到期存款已清償或落實(shí)了信貸部認(rèn)可的還款方案；〔三〕除自然人和不需求經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)核準(zhǔn)注銷的事業(yè)法人外，須持有人民銀行核準(zhǔn)發(fā)放并經(jīng)過(guò)年檢的存款卡，以及技術(shù)監(jiān)視部門頒發(fā)的組織機(jī)構(gòu)代碼證；〔四〕除自然人和不需求經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)核準(zhǔn)注銷的事業(yè)法人外，應(yīng)當(dāng)經(jīng)過(guò)工商行政管理機(jī)關(guān)操持?營(yíng)業(yè)執(zhí)照?年檢手續(xù)。特殊行業(yè)須持有有權(quán)機(jī)關(guān)頒發(fā)的營(yíng)業(yè)容許證；〔五〕公司客戶應(yīng)當(dāng)樹(shù)立現(xiàn)代企業(yè)制度，產(chǎn)權(quán)明晰、管理結(jié)構(gòu)完善，契合?公司法?要求?！擦巢黄鹾闲抛u(yù)方式的，應(yīng)提供契合規(guī)則條件的擔(dān)保；〔七〕資產(chǎn)負(fù)債率等目的契合農(nóng)信社的要求；〔八〕公司要求的其它條件。第四章客戶授信管理第二十條客戶授信包括表內(nèi)、表外授信。表內(nèi)授信：存款、項(xiàng)目融資、貿(mào)易融資、貼現(xiàn)等；表外授信：存款承諾、保證、信譽(yù)證、票據(jù)承兌等。第二十一條授信的原那么?？蛻羰谛疟匦枳裾炸斚嚷鋵?shí)條件，后實(shí)施授信〞的原那么,做到授信主體、對(duì)象和額度的一致。第二十二條授信的條件。對(duì)客戶實(shí)施授信除契合客戶央求信貸業(yè)務(wù)應(yīng)具有的基本條件外，還必需停止客戶信譽(yù)等級(jí)評(píng)定?？蛻粜抛u(yù)等級(jí)評(píng)定的內(nèi)容主要包括企業(yè)素質(zhì)、運(yùn)營(yíng)才干、獲利才干、償債才干、履約狀況、開(kāi)展前景等。信貸部應(yīng)依據(jù)客戶不同的信譽(yù)等級(jí)、資產(chǎn)負(fù)債率和其他要素確定客戶最高綜合授信額度。外部授信指信貸部外部核定的客戶最高綜合授信額度，是信貸部外部控制客戶信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)的最高限額，不與客戶見(jiàn)面，由信貸部外部掌握。地下授信指信貸部依據(jù)客戶央求，在對(duì)客戶的風(fēng)險(xiǎn)和財(cái)務(wù)狀況及信譽(yù)水平停止綜合評(píng)價(jià)的基礎(chǔ)上，核定客戶綜合授信額度，簽署授信協(xié)議，使客戶在一定時(shí)期和核定額度內(nèi)，可以便捷運(yùn)用公司信譽(yù)。第二十四條授信的發(fā)放與管理?！惨弧硽w口管理。對(duì)同一客戶的授信要?dú)w口到同一機(jī)構(gòu)管理?！捕骋恢率谛拧?duì)客戶授信，要實(shí)行存款、貼現(xiàn)、承兌、信譽(yù)證等信貸種類的綜合授信；〔三〕據(jù)實(shí)操持。信貸部可依據(jù)客戶信譽(yù)等級(jí)，確定采取抵押、質(zhì)押、保證擔(dān)保及信譽(yù)方式操持單筆信貸業(yè)務(wù)；〔四〕增強(qiáng)監(jiān)測(cè)。要增強(qiáng)客戶用信管理,實(shí)舉靜態(tài)監(jiān)測(cè),及時(shí)預(yù)警,分類處置。第二十五條客戶信譽(yù)等級(jí)評(píng)定?？蛻粜抛u(yù)等級(jí)依照定量與定性剖析、靜態(tài)與靜態(tài)剖析、微觀與微觀剖析相結(jié)合的方法，對(duì)客戶的資產(chǎn)質(zhì)量、資金實(shí)力、償債才干、運(yùn)營(yíng)才干、經(jīng)濟(jì)效益、現(xiàn)金流量、管理水平、開(kāi)展前景和決策層素質(zhì)等方面作出客觀、公正、實(shí)事求是的剖析評(píng)價(jià)，停止確定。必要時(shí)可委托獨(dú)立的、資質(zhì)和信譽(yù)較高的外部評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)完成?？蛻粜抛u(yù)等級(jí)評(píng)定后，停止綜合評(píng)價(jià)并給予信譽(yù)額度、種類和期限。對(duì)客戶信譽(yù)等級(jí)的劃分類別、目的體系、任務(wù)順序、評(píng)級(jí)組織等，由公司另行制定詳細(xì)方法。第五章業(yè)務(wù)種類第二十六條業(yè)務(wù)開(kāi)展部信貸業(yè)務(wù)依據(jù)?存款通那么?規(guī)則分類如下：〔一〕按期限分類。存款按期限分為短期存款、中期存款和臨時(shí)存款。短期存款，是指存款期限在1年以下〔含1年〕的存款。中期存款，是指存款期限在1年以上5年以下〔含5年〕的存款。臨時(shí)存款，是指存款期限在5年以上的存款。臨時(shí)存款期限最長(zhǎng)不得超越10年。團(tuán)體住房抵押存款最臨時(shí)限不得超越3年?！捕嘲捶绞椒诸?。存款分為信譽(yù)存款、擔(dān)保管款、票據(jù)貼現(xiàn)。信譽(yù)存款，是指以借款人的信譽(yù)發(fā)放的存款。擔(dān)保管款，是指保證存款、抵押存款和質(zhì)押存款。保證存款，是指按?擔(dān)保法?規(guī)則的保證方式以第三人承諾在借款人不能歸還存款時(shí)，按商定承當(dāng)普通保證責(zé)任或連帶責(zé)任而發(fā)放的存款。公司只發(fā)放連帶責(zé)任的保證存款。操持保證存款，應(yīng)當(dāng)對(duì)保證人保證資歷、資信狀況等停止審查，并簽署保證合同。抵押存款，是指按?擔(dān)保法?規(guī)則的抵押方式以借款人或第三人的財(cái)富作為抵押物發(fā)放的存款。操持抵押存款，應(yīng)對(duì)抵押物的權(quán)屬、有效性和變現(xiàn)才干以及所設(shè)定抵押的合法性停止審查，簽署抵押合同并操持抵押物的有關(guān)注銷手續(xù)。要依據(jù)抵押物評(píng)價(jià)值的不同狀況，合理確定存款抵押比例。詳細(xì)比例按?存款保證管理制度?規(guī)則執(zhí)行。質(zhì)押存款，是指按?擔(dān)保法?規(guī)則的質(zhì)押方式以借款人或第三人的動(dòng)產(chǎn)或權(quán)益作為質(zhì)物發(fā)放的存款。操持質(zhì)押存款，應(yīng)對(duì)質(zhì)物的權(quán)屬和價(jià)值以及所設(shè)定質(zhì)押的合法性停止審查，與出質(zhì)人簽署質(zhì)押合同，并操持相關(guān)的注銷或移交手續(xù)。動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押存款額不得超越動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押物評(píng)價(jià)值的50%，權(quán)益質(zhì)押存款額不得超越權(quán)益質(zhì)押憑證面值的80%。票據(jù)貼現(xiàn)，是指持票人為了取得資金將未到期的商業(yè)票據(jù)轉(zhuǎn)讓給公司的票據(jù)行為，是公司向持票人融通資金的一種方式。票據(jù)貼現(xiàn)期限自貼現(xiàn)之日起到票據(jù)到期日止，最長(zhǎng)不超越6個(gè)月。第二十七條公司應(yīng)結(jié)合自身實(shí)踐，積極展開(kāi)以下業(yè)務(wù)種類。農(nóng)戶小額信譽(yù)存款。是指公司基于農(nóng)戶的信譽(yù)，在核定的額度和期限外向農(nóng)戶發(fā)放的不需抵押擔(dān)保的存款?！捕持鷮W(xué)存款。即公司對(duì)國(guó)際所屬全日制普通初等學(xué)公司〔公辦學(xué)公司、含各部門及市州政府所辦的高職高?！郴蛟谧x的經(jīng)濟(jì)困難先生的家長(zhǎng)及其他與先生有法律監(jiān)護(hù)關(guān)系的對(duì)象，在其戶口所在地發(fā)放的用于支付貧窮先生學(xué)費(fèi)和基本生活費(fèi)的存款。發(fā)放助學(xué)存款依照?助學(xué)存款管理制度?執(zhí)行。農(nóng)戶聯(lián)保管款。是指農(nóng)戶為了滿足消費(fèi)、生活等方面的資金需求，自愿組成聯(lián)保小組，由公司對(duì)聯(lián)保小組成員發(fā)放的，超出農(nóng)戶小額信譽(yù)存款范圍，并由聯(lián)保小組成員相互承當(dāng)連帶保證責(zé)任的存款?！菜摹持行∑髽I(yè)存款。是指公司為滿足中小企業(yè)消費(fèi)的資金需求，依據(jù)中小企業(yè)信譽(yù)等級(jí)、消費(fèi)運(yùn)營(yíng)狀況、還款志愿及還款來(lái)源、可提供的擔(dān)保等相關(guān)要素，結(jié)合公司信譽(yù)可供才干向中小企業(yè)發(fā)放的活動(dòng)資金存款。詳細(xì)業(yè)務(wù)操作按?企業(yè)存款管理制度?執(zhí)行。第六章業(yè)務(wù)操作管理第二十八條操持信貸業(yè)務(wù)要按權(quán)限、按順序運(yùn)作。操持信貸業(yè)務(wù)的基本順序：客戶央求→受理與調(diào)查→審查→審批→報(bào)備→與客戶簽署合同→發(fā)放存款→貸后管理→存款本息收回。對(duì)具有條件的信貸業(yè)務(wù)還要停止評(píng)信與授信?！惨弧呈芾砼c調(diào)查?？蛻粝蚬咎岢鲂刨J業(yè)務(wù)央求，信貸員受理并停止初步認(rèn)定，對(duì)贊同受理的信貸業(yè)務(wù)停止調(diào)查〔評(píng)價(jià)〕，調(diào)查完畢后，將調(diào)查資料送信貸部及貸審會(huì)審查。〔三〕審批。公司貸審會(huì)審議后，報(bào)總裁審定，在權(quán)限范圍內(nèi)的信貸業(yè)務(wù)直接進(jìn)入存款發(fā)放順序，超越審批權(quán)限的信貸業(yè)務(wù)報(bào)下級(jí)部門審批或備案。對(duì)審查部門初審經(jīng)過(guò)的存款，必需在3天內(nèi)召開(kāi)貸審會(huì)審議?！菜摹澈炇鸷贤?。信貸部應(yīng)依照信貸管理要求區(qū)分與借款人、抵〔質(zhì)〕押人、保證人簽署借款合同、抵〔質(zhì)〕押合同、保證合同?！参濉炒婵畎l(fā)放。合同簽署后，信貸部門在操持借據(jù)之前，要將信貸資料再送有權(quán)審查部門停止放貸審查，放貸審查經(jīng)過(guò)前方可收回放貸通知。會(huì)計(jì)人員收到放貸通知后，停止出賬審查，操持出賬手續(xù)，將信貸資金轉(zhuǎn)入借款人在農(nóng)信社開(kāi)設(shè)的存款結(jié)算賬戶?！擦迟J后管理。按?貸后管理制度?執(zhí)行。貸后管理責(zé)任人每月對(duì)借款戶的貸后反省不得少于1次，信貸部門對(duì)本級(jí)審批和上報(bào)審批發(fā)放的大額存款現(xiàn)場(chǎng)反省每季不少于1次，反省要構(gòu)成專題報(bào)告，向同級(jí)貸審會(huì)匯報(bào)。第二十九條信貸產(chǎn)品定價(jià)。公司應(yīng)依照人民銀行規(guī)則的利率政策和結(jié)息方式，合理確定存款利率和浮動(dòng)幅度，在借款合同和借款憑證上載明。公司操持承兌匯票貼現(xiàn)及其他或有資產(chǎn)業(yè)務(wù)應(yīng)按規(guī)則收取手續(xù)費(fèi)。存款展期期限加上原期限到達(dá)新的利率期限層次時(shí)，從展期之日起，存款利息按新的期限層次利率計(jì)收，未到達(dá)新的利率期限層次的仍執(zhí)行合同利率；逾期存款和擠占挪用存款按規(guī)則計(jì)收利息和罰息；存款到期前未按合同商定還清的利息按合同利率計(jì)收復(fù)利，存款逾期后未按合同商定還清的存款利息按逾期利率計(jì)收復(fù)利；貼息存款，依據(jù)利息補(bǔ)貼方法，按規(guī)則計(jì)收利息。經(jīng)信貸部門贊同，客戶可以提早出借存款。提早出借存款，應(yīng)當(dāng)按實(shí)踐借款的時(shí)間計(jì)收利息；如合同另有商定，可以依照商定，要求客戶支付違約賠償金。第三十條信貸合同管理。信貸合同按規(guī)則運(yùn)用一致制式的合同文本，對(duì)有特定要求的，也可簽署非制式合同文本。簽署合同要保證合同文本之間的法律銜接，保證合同的合法、有效。非制式合同文本簽署，必需報(bào)風(fēng)險(xiǎn)管理部門審查贊同。第七章信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理第三十一條實(shí)行信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警提示制度。信貸業(yè)務(wù)發(fā)作后，應(yīng)對(duì)一切能夠影響信貸資產(chǎn)平安的要素停止繼續(xù)監(jiān)測(cè)，發(fā)現(xiàn)疑義和效果及時(shí)收回風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警提示，采取有效的彌補(bǔ)措施，防范和化解信貸風(fēng)險(xiǎn)。第三十二條實(shí)行和完善信貸資產(chǎn)質(zhì)量管理制度。對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)停止分類、認(rèn)定、注銷、債務(wù)保全、清償、核銷和監(jiān)測(cè)。第三十三條存款監(jiān)測(cè)實(shí)行期限分類法和質(zhì)量分類法?！惨弧嘲雌谙薹诸?。存款分為正常存款、逾期存款、凝滯存款和呆賬存款；其中，逾期存款、凝滯存款和呆賬存款為不良存款?！捕嘲促|(zhì)量分類。存款分為正常存款、關(guān)注存款、次級(jí)存款、可疑存款和損失存款；其中，次級(jí)存款、可疑存款和損失存款為不良存款。第三十四條實(shí)行不良存款認(rèn)定和監(jiān)測(cè)考核制度。嚴(yán)厲規(guī)范，真實(shí)反映信貸資產(chǎn)質(zhì)量。新發(fā)作的不良存款要堅(jiān)持逐筆〔戶〕審查、明白責(zé)任、分級(jí)審批、規(guī)范運(yùn)作的原那么，按規(guī)則權(quán)限和順序認(rèn)定。對(duì)不良存款實(shí)行直接監(jiān)控和重點(diǎn)監(jiān)控，嚴(yán)厲責(zé)任考核。第三十五條債務(wù)保全和清償。防范、抵抗和糾正客戶逃廢農(nóng)信社債務(wù)、腐蝕信貸資金和逃避信貸監(jiān)視以及其他不利于歸還債務(wù)本息的行為。參與銀行監(jiān)視部門和人民銀行組織的同業(yè)結(jié)合制裁舉動(dòng)。第三十六條抵債資產(chǎn)管理。依照合法取得、妥善保管、及時(shí)變現(xiàn)、正確核算、確保公司利益的原那么，在權(quán)限范圍內(nèi)，做好抵債資產(chǎn)的接納、估價(jià)、保管、處置和核算等任務(wù)。第三十七條呆賬〔損失類〕存款核銷。按規(guī)則提取呆賬預(yù)備金，并按規(guī)則條件和順序核銷呆賬〔損失類〕存款。已核銷的存款，要嚴(yán)厲保密，由專人實(shí)行賬銷案存管理。第三十八條實(shí)行不良存款清收管理制度。信貸管理部門擔(dān)任對(duì)不良存款停止監(jiān)測(cè)，提出清收盤活的措施；信貸部門或?qū)I(yè)清收部門擔(dān)任不良存款的清收盤活。第八章信貸管理特別規(guī)則第三十九條信貸員除3萬(wàn)元以下農(nóng)戶小額存款和10萬(wàn)元以下小額存單質(zhì)押存款外，對(duì)受理的其他存款，必需報(bào)信貸部審查審批。公司依據(jù)分類管理的要求，可對(duì)各部門的審批權(quán)限實(shí)時(shí)停止調(diào)整。第四十條低風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的審批權(quán)限總經(jīng)理確定，操持低風(fēng)險(xiǎn)信貸業(yè)務(wù)不得簡(jiǎn)化業(yè)務(wù)流程。低風(fēng)險(xiǎn)信貸業(yè)務(wù)種類限于足值存單、國(guó)債質(zhì)押存款，銀行承兌匯票貼現(xiàn)存款及其他，添加低風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)種類范圍由風(fēng)險(xiǎn)部核準(zhǔn)。第四十一條不得逾越轄區(qū)提供異地信譽(yù)；第四十二條存款展期的規(guī)則。對(duì)借款人消費(fèi)運(yùn)營(yíng)活動(dòng)正常、能按時(shí)支付利息、存款擔(dān)保有效、屬周轉(zhuǎn)性的存款可按規(guī)則央求展期，由原審批部門按存款審批順序決議能否展期，同一筆存款只能展期一次。第四十三條操持委托存款。委托存款只收取手續(xù)費(fèi)，不得承當(dāng)任何方式的存款風(fēng)險(xiǎn)。第四十四條樹(shù)立信貸逃避制度。不得向關(guān)系人發(fā)放優(yōu)于其他借款人條件的存款。關(guān)系人是指董事、監(jiān)事、管理人員、信貸人員及其遠(yuǎn)親屬；以及上述人員投資或擔(dān)任初級(jí)管理職務(wù)的公司、企業(yè)和其他經(jīng)濟(jì)組織。第四十五條樹(shù)立大額存款監(jiān)測(cè)制度。公司樹(shù)立單戶100萬(wàn)元以上存款監(jiān)測(cè)臺(tái)賬，實(shí)行按月監(jiān)測(cè)，活期通報(bào)到期存款收回狀況。第四十六條樹(shù)立信貸任務(wù)稽查制度。公司按月對(duì)單戶20萬(wàn)元以上到期未收回存款停止審計(jì)稽查，對(duì)各部門責(zé)任清查狀況停止監(jiān)視。各部門應(yīng)依據(jù)實(shí)踐狀況，樹(shù)立大額存款活期稽查制度，反省大額存款資料的合規(guī)性、合法性和完整性，評(píng)價(jià)存款的平安性、活動(dòng)性和效益性，落實(shí)清收責(zé)任及責(zé)任處置意見(jiàn)，確保信貸資產(chǎn)平安。第四十七條樹(shù)立新增存款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制。信貸部對(duì)5萬(wàn)元以下的小額存款構(gòu)成風(fēng)險(xiǎn)或損失的，依據(jù)相關(guān)責(zé)任人責(zé)任大小，實(shí)行賠償制。在崗清收期限內(nèi)仍未收回的，應(yīng)由責(zé)任人先停止全額賠償，收回存款后再退還賠償款。因借款人死亡或依法宣告失蹤死亡、借款人遭受嚴(yán)重自然災(zāi)禍等不可抗力要素構(gòu)成存款風(fēng)險(xiǎn)的，逐級(jí)審查上報(bào)，經(jīng)公司風(fēng)險(xiǎn)管理部審批后可以免除賠償責(zé)任。對(duì)當(dāng)年新增不良存款應(yīng)依照存款五級(jí)分類結(jié)果足額提取專項(xiàng)撥備，提取的專項(xiàng)撥備不作為年終績(jī)效考核的利潤(rùn)調(diào)增項(xiàng)目。第九章

違規(guī)與違約處分第四十八條公司信貸運(yùn)營(yíng)和管理人員違犯?金融違法行為處分方法?關(guān)于金融機(jī)構(gòu)操持存款業(yè)務(wù)有關(guān)規(guī)則的，按?金融違法行為處分方法?實(shí)行處分。第四十九條信貸人員違犯本方法有關(guān)規(guī)則，給予罰款或行政獎(jiǎng)勵(lì)，形成損失的，依據(jù)損失水平按相關(guān)規(guī)則予以賠償；情節(jié)嚴(yán)重的，一概復(fù)職收貸，只發(fā)基本生活費(fèi)用，直至存款收回為止。信貸人員違犯單項(xiàng)信貸管理規(guī)則的，除按本方法停止處分外，還應(yīng)按單項(xiàng)信貸規(guī)則給予處分。第五十條信貸人員違犯本方法第十五條規(guī)則的，對(duì)主要責(zé)任人一概解雇，解除休息合同，對(duì)其他責(zé)任人給予免職〔含〕以上獎(jiǎng)勵(lì)，形成損失的，相關(guān)責(zé)任人依照損失額度予以賠償。第五十一條客戶有違法違紀(jì)、違犯信貸原那么和借款合同行為的，公司應(yīng)依據(jù)情節(jié)輕重對(duì)其停止信貸制裁。信貸制裁的方式主要有：〔一〕正告、通報(bào)?！捕臣酉⒒蛄P息?！踩诚拗苹蛑兄拱l(fā)放新的存款，直至取消準(zhǔn)入資歷?！菜摹晨凼瘴吹狡诖婵罨蛱嵩缡栈卮婵?。〔五〕追索保證人清償存款本息的連帶責(zé)任?！擦骋婪ㄌ幹媒杩畹?質(zhì))押財(cái)富?！财摺辰?jīng)過(guò)司法途徑依法解凍客戶賬戶，強(qiáng)迫收回存款本息?！舶恕称渌撇梅绞?。第五十二條客戶有以下情形之一，要責(zé)成其限期矯正。情節(jié)特別嚴(yán)重或逾期不矯正的，可中止支付客戶尚未運(yùn)用的存款，并提早收回局部或全部存款：〔一〕向公司提供虛偽或隱瞞重要理想的資產(chǎn)負(fù)債表、損益表等資料?！捕巢徽諏?shí)向公司提供一切開(kāi)戶行、賬號(hào)及存、存款余額等資料的。第十章附那么第五十三條本制度由公司董事會(huì)制定、解釋和修訂。第五十四條本制度自發(fā)文之日起實(shí)施。公司業(yè)務(wù)流程為規(guī)范公司信貸業(yè)務(wù)操作流程，防范信貸風(fēng)險(xiǎn)和外部操作風(fēng)險(xiǎn)，有利于提高任務(wù)效率，依據(jù)?存款業(yè)務(wù)管理方法?，特制定本流程。第一條客戶接待與受理。信貸業(yè)務(wù)部擔(dān)任客戶接待任務(wù)，擔(dān)任解答客戶的咨詢，向客戶解釋我公司的業(yè)務(wù)流程與基本條件，對(duì)契合條件的客戶發(fā)放?存款央求表?。第二條資料審查。信貸人員對(duì)客戶提交的資料擔(dān)任審查，如審查經(jīng)過(guò)，那么做好實(shí)地調(diào)查前的預(yù)備任務(wù)，撰寫調(diào)查提綱；如資料不完整，催促客戶補(bǔ)充資料；如審查不經(jīng)過(guò)，經(jīng)部門經(jīng)理贊同后決議終止，退還客戶資料。第三條實(shí)地調(diào)查。實(shí)地調(diào)查要對(duì)客戶的基本狀況、資產(chǎn)與負(fù)債狀況、運(yùn)營(yíng)狀況、消費(fèi)現(xiàn)場(chǎng)、擔(dān)保措施等方面做詳細(xì)調(diào)查并做好任務(wù)底稿。第四條信貸報(bào)告。調(diào)查后以為不能存款的，經(jīng)部門經(jīng)理、必要時(shí)經(jīng)公司主要指導(dǎo)贊同終止該項(xiàng)目。似乎意，那么擔(dān)任撰寫?調(diào)查報(bào)告?。第五條信貸報(bào)告的審查。信貸報(bào)告經(jīng)信貸部經(jīng)理審核簽字后，移送公司風(fēng)險(xiǎn)管理部審查，風(fēng)險(xiǎn)部應(yīng)就該存款項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)大小、可行性、擔(dān)保措施的合法合規(guī)性等方面提出審查意見(jiàn)，審查進(jìn)程中，可以向經(jīng)辦人員提出質(zhì)詢或要求補(bǔ)充資料、補(bǔ)充調(diào)查。第六條審議。風(fēng)險(xiǎn)部審查經(jīng)事先，由風(fēng)險(xiǎn)部通知綜合部布置存款審批委員會(huì)休會(huì)審議。第七條審批。存款審批委員會(huì)未經(jīng)過(guò)的項(xiàng)目，由信貸經(jīng)辦人員通知客戶；要求補(bǔ)充調(diào)查的，退回信貸部補(bǔ)充調(diào)查；審議經(jīng)過(guò)的項(xiàng)目，報(bào)公司董事長(zhǎng)審批。第八條存款投放及管理。審批經(jīng)過(guò)的項(xiàng)目，信貸人員擔(dān)任操持存款投放手續(xù)，信貸業(yè)務(wù)相關(guān)合同要報(bào)法律事務(wù)部審查。存款投放后，做貸后管理與存款本息清出任務(wù)。第九條檔案管理。存款投放后，信貸人員應(yīng)及時(shí)整理項(xiàng)目資料，移交檔案管理人員保管，貸后管理資料待存款收回后歸檔。本制度自發(fā)布之日起實(shí)施。貸后管理制度

第一章總那么第一條為進(jìn)一步規(guī)范小額存款公司貸后管理任務(wù)，保證信貸資金平安，特制定本制度。第二條本制度所指的貸后管理，包括存款運(yùn)用申報(bào)、貸后反省等。第二章存款運(yùn)用申報(bào)

第四條存款企業(yè)應(yīng)在xx開(kāi)立基本帳戶和存款專戶，由擔(dān)保中心對(duì)存款企業(yè)的存款專戶實(shí)行監(jiān)管并兼章。第五條應(yīng)對(duì)存款資金實(shí)踐用途停止審查，嚴(yán)禁存款資金挪作他用。企業(yè)運(yùn)用存款資金要停止申報(bào)。第六條應(yīng)設(shè)立存款企業(yè)存款資金運(yùn)用臺(tái)帳，對(duì)存款企業(yè)的存款資金運(yùn)用逐筆注銷。第七條對(duì)有疑問(wèn)的存款支付，應(yīng)要求借款人提供以往資金支付憑證存根聯(lián)復(fù)印件、收款人的收款憑證或發(fā)票〔如有〕等。第八條企業(yè)運(yùn)用存款時(shí)，應(yīng)實(shí)行以下順序：〔一〕企業(yè)依照存款用途，在運(yùn)用存款前，應(yīng)向公司提出存款資金運(yùn)用方案〔詳見(jiàn)附表一〕。〔二〕企業(yè)在動(dòng)用存款資金時(shí)應(yīng)向擔(dān)保中心提供真實(shí)有效、與原件核對(duì)無(wú)誤的購(gòu)銷合同及復(fù)印件、發(fā)票或能證明借款合同規(guī)則用途的資料，并由企業(yè)擔(dān)任人在提供的憑證上簽字、蓋章，一式兩份?！踩彻颈O(jiān)管人員依據(jù)企業(yè)提交的資料，依照借款合同資金用途停止核對(duì)，核對(duì)無(wú)誤后,方可簽字動(dòng)用存款資金。

第三章貸后監(jiān)管第九條公司監(jiān)管人員每月至少到借款企業(yè)停止一次反省，重點(diǎn)對(duì)抵〔質(zhì)〕押物停止實(shí)地反省，并搜集企業(yè)每月的資產(chǎn)負(fù)債表、損益表、現(xiàn)金流量表等財(cái)務(wù)報(bào)表。第十條公司反省人員在貸后反省中力圖早日發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)隱患，對(duì)嚴(yán)重效果及時(shí)提出預(yù)警報(bào)告,并采取相應(yīng)措施，降低風(fēng)險(xiǎn)。第十一條反省內(nèi)容：〔一〕基本狀況：主要反省客戶主體資歷能否依然有效,包括：1、營(yíng)業(yè)執(zhí)照能否經(jīng)過(guò)工商行政部門或主管部門年檢合格；2、存款卡能否經(jīng)人行年審經(jīng)過(guò)，同時(shí)應(yīng)反省存款注銷記載；3、客戶能否正常征稅；4、客戶的稱號(hào)、公章、財(cái)務(wù)公用章、法人代表及高層管理人員和股東能否變卦或預(yù)備變卦；5、客戶運(yùn)營(yíng)組織方式能否變卦或預(yù)備變卦；6、客戶的資本結(jié)構(gòu)能否變卦或預(yù)備變卦；7、客戶運(yùn)營(yíng)范圍能否調(diào)整或預(yù)備調(diào)整。8、以上幾點(diǎn)都應(yīng)剖析其變卦或調(diào)整的主要緣由，及其對(duì)銀行信貸資金平安的影響水平?！捕尺\(yùn)營(yíng)狀況：經(jīng)過(guò)了解客戶所內(nèi)行業(yè)和企業(yè)外部各類要素的變化對(duì)客戶消費(fèi)運(yùn)營(yíng)的影響，剖析客戶經(jīng)濟(jì)效益和還款才干的變化狀況和趨向。1、國(guó)度對(duì)客戶所內(nèi)行業(yè)和主產(chǎn)品相關(guān)法律、政策失掉調(diào)整及其所發(fā)生的影響。2、客戶所內(nèi)行業(yè)的特點(diǎn)對(duì)客戶的運(yùn)營(yíng)發(fā)生何種影響，該行業(yè)處于何種開(kāi)展階段，行業(yè)經(jīng)濟(jì)周期與國(guó)度、國(guó)際經(jīng)濟(jì)周期的關(guān)系以及行業(yè)的經(jīng)濟(jì)和技術(shù)環(huán)境等。3、客戶內(nèi)行業(yè)中的位置，行業(yè)排名及占有率的變化。4、客戶消費(fèi)用主要原資料的供應(yīng)渠道的變化狀況，及其對(duì)正常消費(fèi)運(yùn)營(yíng)的影響水平；產(chǎn)品市場(chǎng)價(jià)的變化及其經(jīng)濟(jì)效益的影響水平。5、客戶消費(fèi)能否正常運(yùn)轉(zhuǎn)，機(jī)器設(shè)備能否滿負(fù)荷運(yùn)轉(zhuǎn)。6、客戶產(chǎn)品市場(chǎng)占有率的變化狀況，反省客戶與主要供應(yīng)商及銷售商之間的供銷合同及結(jié)算憑證，了解客戶真正的生意同伴及銷售業(yè)績(jī)。7、客戶的上下游企業(yè)集中水平和客戶對(duì)他們的依賴水平。8、客戶消費(fèi)的產(chǎn)品〔效勞〕被其他產(chǎn)品〔效勞〕替代的能夠性。9、客戶消費(fèi)技術(shù)，產(chǎn)品開(kāi)發(fā)狀況。10、其他運(yùn)營(yíng)狀況。第十二條

反省順序：〔一〕公司應(yīng)采取現(xiàn)場(chǎng)反省制,由風(fēng)險(xiǎn)部擔(dān)任,對(duì)存款企業(yè)每一月至少停止一次反省，并搜集企業(yè)每月的資產(chǎn)負(fù)債表、損益表、現(xiàn)金流量表等財(cái)務(wù)報(bào)表?！捕硻z查企業(yè)銷售、財(cái)務(wù)、稅收等相關(guān)憑證，并作好記載。〔三〕針對(duì)企業(yè)狀況向企業(yè)擔(dān)任人提出效果，并由企業(yè)擔(dān)任人逐一爭(zhēng)辯?！菜摹骋罁?jù)反省結(jié)果，填寫貸后反省訪談?dòng)涊d〔詳見(jiàn)附件二〕，并作出對(duì)該企業(yè)運(yùn)營(yíng)、財(cái)務(wù)等狀況的綜合評(píng)價(jià)，寫出企業(yè)信貸資金運(yùn)用效果剖析。存款計(jì)結(jié)息管理制度第一章總那么第一條為增強(qiáng)存款計(jì)結(jié)息管理，推進(jìn)業(yè)務(wù)規(guī)范運(yùn)作，依照?人民幣利率管理規(guī)則?，依據(jù)人民銀行關(guān)于存款計(jì)結(jié)息效果的有關(guān)規(guī)則，制定本制度。第二條換算公式為：日利率=年利率/360，月利率=年利率/12。第三條計(jì)息法和逐筆計(jì)息法計(jì)算利息：積數(shù)計(jì)息法按實(shí)踐天數(shù)每日累計(jì)帳戶余額，以累計(jì)積數(shù)乘日利率計(jì)算利息。計(jì)算公式為：利息=累計(jì)計(jì)息積數(shù)×日利率，其中累計(jì)計(jì)息積數(shù)=每日余額算計(jì)數(shù)。逐筆計(jì)息法按預(yù)先確定的計(jì)算公式逐筆計(jì)算利息。第一種計(jì)算方式：計(jì)息期為整年〔月〕的，計(jì)息公式為：利息=本金×年〔月〕數(shù)×年〔月〕利率。計(jì)息期有整年〔月〕又有零頭天數(shù)的，計(jì)息公式為：利息=本金×年〔月〕數(shù)×年〔月〕利率+本金×實(shí)踐零頭天數(shù)×日利率。第二種計(jì)算方式：計(jì)息期全部化為實(shí)踐天數(shù)計(jì)算利息，即每年為365天〔閏年366天〕，每月為當(dāng)月公歷實(shí)踐天數(shù)，計(jì)息公式為：利息=本金×實(shí)踐天數(shù)×日利率。第二章存款計(jì)結(jié)息第四條存款按逐筆計(jì)息法、以實(shí)踐天數(shù)計(jì)息，詳細(xì)結(jié)息方式由借貸雙方協(xié)商確定，方式有：按月結(jié)息、按季結(jié)息、按年結(jié)息，利隨本清存款還本時(shí)清息。存款按月結(jié)息的，每月的二十日為結(jié)息日；按季結(jié)息的，每季度末月的二十日為結(jié)息日；按年結(jié)息的，年度末月的二十日為結(jié)息日。第五條短期存款〔期限在一年以下，含一年〕，按存款合同簽署日相應(yīng)層次的存款利率計(jì)息，存款合同期內(nèi)，遇法定利率調(diào)整，不分段計(jì)息。第六條中臨時(shí)存款〔期限在一年以上〕利率由借貸雙方按商業(yè)原那么確定，可在合同時(shí)期按月、按季、按年調(diào)整，也可采用固定利率確實(shí)定方式。依據(jù)存款合同確定的期限，按存款合同失效日相應(yīng)層次的存款利率計(jì)息。實(shí)行按月、按季、按年調(diào)整利率的，合同執(zhí)行時(shí)期有利率調(diào)整的，每滿調(diào)整周期后，再按事先相應(yīng)層次的存款利率確定下一周期利率。第七條對(duì)存款期內(nèi)不能按期支付的利息可按合同利率按月、按季、按年計(jì)收復(fù)利，存款逾期后改按逾期罰息利率計(jì)收復(fù)利，最后一筆存款清償時(shí)，利隨本清。利隨本清存款不計(jì)復(fù)利。在存款局部還款時(shí)，出借本金的那局部利息應(yīng)同時(shí)出借；第八條存款展期，期限累計(jì)計(jì)算，累計(jì)期限到達(dá)新的利率期限層次時(shí)，自展期之日起，按展期日同層次利率計(jì)息；達(dá)不到新的期限層次時(shí)，按展期日的原層次利率計(jì)息。第九條逾期存款或擠占挪用存款，從逾期或擠占挪用之日起，按罰息利率計(jì)收罰息，直到清償本息為止，遇罰息利率調(diào)整，分段計(jì)息。對(duì)存款逾期或挪用時(shí)期不能按期支付的利息可按罰息利率按月、按季、按年計(jì)收復(fù)利。似乎一筆存款既逾期又?jǐn)D占挪用，應(yīng)擇其重，不能并處。第十條借款人在借款合同到期日之前出借借款時(shí)，存款人有權(quán)按原存款合同向借款人收取利息。第十一條存款逾期遇節(jié)假日順延，節(jié)假日后第一個(gè)任務(wù)日還未出借，那么自存款到期日次日起按逾期罰息利率計(jì)息。第十二條貼現(xiàn)按貼現(xiàn)日確定的貼現(xiàn)利率一次性收取利息。第三章按揭存款計(jì)結(jié)息第十三條按揭存款分固定金額還款法和遞減金額還款法兩種。還款周期分按月、按季兩種。還款時(shí)按利息結(jié)清原那么計(jì)息。還貸方案，天數(shù)按月30天計(jì)算。固定金額還款法：每月〔季〕還款額〔利息+本金〕固定，計(jì)算公式為：每期還款額=本金×月〔季〕利率×〔1+月〔季〕利率〕期數(shù)〔1+月(季)利率〕期數(shù)-1每期利息=上期剩余本金×月(季)利率每期還本額=每期還款額-每期利息遞減金額還款法：每月〔季〕還款額〔利息+本金〕遞減，本金固定，利息遞減，計(jì)算公式為：每期還本額=存款總金額÷期數(shù)每期利息=剩余本金×月〔季〕利率最后一期還款額=上期剩余本金+一個(gè)月〔季〕利息第十四條在還款寬限期內(nèi)，不計(jì)逾期罰息；超越寬限期后還款，從方案還款日末尾計(jì)收本期應(yīng)還本金的逾期罰息。還款寬限期由合同訂立時(shí)確定。第十五條未到商定還款日提早還款，按實(shí)踐天數(shù)計(jì)息。提早出借多期款項(xiàng)，當(dāng)期按實(shí)踐天數(shù)計(jì)息，其他提早期只收本金，不計(jì)收利息。第十六條遇按揭存款利率調(diào)整，調(diào)整日為年終，按上年最近一次調(diào)整后的利率計(jì)算利息，并更新還貸方案；對(duì)跨年度的還款期次，利息按調(diào)整前后的利率對(duì)年對(duì)月分段計(jì)收。第四章附那么第三十條本制度自董事會(huì)審議經(jīng)過(guò)之日起實(shí)施，由董事會(huì)擔(dān)任解釋、修正。存款風(fēng)險(xiǎn)管理制度為強(qiáng)化存款管理，有效防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，依據(jù)?中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法?、?存款通那么?、?合同法?、?鄉(xiāng)村信譽(yù)社存款管理方法?等金融法律、法規(guī)和有關(guān)信貸管理方法，特制定如下存款風(fēng)險(xiǎn)管理制度：一、信貸人員必需仔細(xì)學(xué)習(xí)金融方面的有關(guān)法律、法規(guī)以及信貸管理制度，不時(shí)提高信貸管理水平，增強(qiáng)存款風(fēng)險(xiǎn)防范的才干。信譽(yù)社信貸人員必需仔細(xì)學(xué)習(xí)?商業(yè)銀行法?、?存款通那么?、?民法通那么?、?公司法?、?合同法?、?擔(dān)保法?等有關(guān)法律、法規(guī)及信譽(yù)社信貸管理制度,熟習(xí)和掌握其內(nèi)容，要求從思想上增強(qiáng)法律看法，使信貸人員充沛看法到只要恪違法律、法規(guī)及信譽(yù)社信貸管理制度，才干提高存款的放款質(zhì)量，才干有效地防范風(fēng)險(xiǎn)存款的發(fā)生，只要運(yùn)用法律武器依法辦事才干保證存款的平安，更好地清收不良存款，才干有效預(yù)防和降低信貸風(fēng)險(xiǎn)。二、找準(zhǔn)市場(chǎng)定位，分散信貸風(fēng)險(xiǎn)。鄉(xiāng)村信譽(yù)社立足〝三農(nóng)〞，業(yè)務(wù)范圍主要在鄉(xiāng)村，基本宗旨就是為農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)開(kāi)展提供有效的金融效勞，促進(jìn)鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)開(kāi)展，進(jìn)而求得鄉(xiāng)村信譽(yù)社的片面開(kāi)展。因此，基層信譽(yù)社一定要從鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)開(kāi)展的大局動(dòng)身，堅(jiān)持以農(nóng)為本，為農(nóng)效勞的宗旨，積極支持鄉(xiāng)村種養(yǎng)殖戶消費(fèi)和集體工商戶的開(kāi)展，優(yōu)化存款結(jié)構(gòu)，分散存款風(fēng)險(xiǎn)，依據(jù)鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)開(kāi)展需求提供優(yōu)質(zhì)、高效的金融效勞，三、嚴(yán)厲辦貸順序，健全制約機(jī)制，控制信貸風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。依據(jù)聯(lián)社有關(guān)信貸管理制度規(guī)則，仔細(xì)審查存款的發(fā)放對(duì)象，對(duì)照存款的基本條件，確保管款投放效果。依據(jù)?存款通那么?第四章借款人第十七條、第十九條、第二十條的規(guī)則和聯(lián)社有關(guān)信貸管理制度要求操作發(fā)放存款。嚴(yán)厲辦貸順序，要做到：一是執(zhí)行存款〝三查〞制度，提高放款質(zhì)量；二是有條件的社要實(shí)行〝三崗〞分別，制度健全，相互制約，控制人情存款和低質(zhì)量存款的發(fā)作。存款調(diào)查崗擔(dān)任存款調(diào)查評(píng)價(jià)，承當(dāng)調(diào)查失誤和評(píng)價(jià)失準(zhǔn)的責(zé)任，也是第一清收責(zé)任人。存款審查人員擔(dān)任存款風(fēng)險(xiǎn)的審查，承當(dāng)審查失誤的責(zé)任。存款審批人員擔(dān)任最終決策的責(zé)任，也是存款清收的第二責(zé)任人。四、樹(shù)立存款會(huì)辦審批制度，層層把關(guān)，嚴(yán)厲控制信貸風(fēng)險(xiǎn)。正常小額存款發(fā)放的順序是經(jīng)信貸員調(diào)查、核實(shí)，主任審批的進(jìn)程。存款審批分為兩個(gè)層次：一是在聯(lián)社授權(quán)授信范圍內(nèi)的存款審批，各信譽(yù)社要成立以主任為首的存款會(huì)辦小組，對(duì)契合存款條件超越主任對(duì)信貸員授權(quán)的存款實(shí)行團(tuán)體會(huì)辦，主任審批；二是超出聯(lián)社授權(quán)授信范圍的存款，各信譽(yù)社經(jīng)存款會(huì)辦小組團(tuán)體會(huì)辦，填寫添加授權(quán)或授信央求表，連同有關(guān)資料，報(bào)聯(lián)社信貸營(yíng)銷部審批。聯(lián)社信貸營(yíng)銷部審查基層信譽(yù)社增貸的有關(guān)資料，在規(guī)則的權(quán)限內(nèi)直接審批。對(duì)超出審批權(quán)限的，經(jīng)信貸營(yíng)銷部信貸小組會(huì)辦，提出初審意見(jiàn)，依據(jù)授權(quán)權(quán)限，區(qū)分報(bào)分管主任和聯(lián)社貸審委審批，層層停止把關(guān)，確保新投放的存款質(zhì)量。五、實(shí)行存款管理責(zé)任制，降低信貸風(fēng)險(xiǎn)。實(shí)行存款崗位責(zé)任制，把存款管理的調(diào)查、審查、審批、反省，各環(huán)節(jié)的責(zé)任明白到崗位、到人，對(duì)違規(guī)違章存款按調(diào)查人、責(zé)任人清查經(jīng)濟(jì)的、行政的和賠償損失責(zé)任。對(duì)違規(guī)超越預(yù)警線的不良存款，實(shí)行在崗清收，限期內(nèi)不到位的實(shí)行下崗清收，清收時(shí)期，工資拿生活費(fèi)。對(duì)違法存款形成一定經(jīng)濟(jì)損失的還要清查刑事責(zé)任。存量存款實(shí)行〝新老劃段〞管理，按調(diào)查人、審查人、審批人順序相應(yīng)承當(dāng)清收或賠償?shù)扔嘘P(guān)責(zé)任。六、樹(shù)立存款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警和存款參與機(jī)制。按季對(duì)存量存款停止存款五級(jí)分類，對(duì)企業(yè)存在隱患以及制約企業(yè)開(kāi)展的要素及時(shí)預(yù)警，要采取積極有效措施，把存款風(fēng)險(xiǎn)降到最低限制，同時(shí)，對(duì)有可疑要素的企業(yè)存款應(yīng)盡快參與，不得再添加存款。農(nóng)戶小額存款管理制度第一章總那么

第一條為促進(jìn)鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)開(kāi)展，為廣闊農(nóng)戶提供普惠、優(yōu)質(zhì)、高效的金融效勞，依據(jù)國(guó)度有關(guān)法律法規(guī)、等信貸管理制度制定本制度。

第二條本制度所稱的農(nóng)戶小額存款是小額存款公司依照普惠制、廣掩蓋、商業(yè)化的要求，對(duì)農(nóng)戶戶主或戶主書(shū)面指定的本家庭其他成員發(fā)放的存款。每戶農(nóng)戶只能由一名家庭成員央求農(nóng)戶小額存款。

農(nóng)戶是指臨時(shí)〔一年以上〕寓居在鄉(xiāng)鎮(zhèn)〔不包括城關(guān)鎮(zhèn)〕行政管理區(qū)域內(nèi)的住戶，和臨時(shí)寓居在城關(guān)鎮(zhèn)所轄行政村范圍內(nèi)的住戶，戶口不在本地而在本地寓居一年以上的住戶，國(guó)有農(nóng)〔林〕場(chǎng)的職工和鄉(xiāng)村集體工商戶。位于鄉(xiāng)鎮(zhèn)〔不包括城關(guān)鎮(zhèn)〕行政管理區(qū)域內(nèi)和在城關(guān)鎮(zhèn)所轄行政村范圍內(nèi)的國(guó)有經(jīng)濟(jì)的機(jī)關(guān)、集團(tuán)、學(xué)校、企事業(yè)單位的團(tuán)體戶；有本地戶口，但舉家外出營(yíng)生一年以上的住戶，無(wú)論能否保管承包耕地均不屬于農(nóng)戶。

第三條農(nóng)戶小額存款業(yè)務(wù)堅(jiān)持控制風(fēng)險(xiǎn)、有效開(kāi)展、墨守成規(guī)、過(guò)度盈利的原那么，努力處置中小農(nóng)戶小額存款難效果。

第四條農(nóng)戶小額存款采用自助可循環(huán)方式，在核定的最高額度和期限內(nèi)，借款人隨借隨還，自助放款還款。

第五條農(nóng)戶小額存款原那么上由公司董事會(huì)審批。依據(jù)區(qū)域經(jīng)濟(jì)開(kāi)展?fàn)顩r、管理水平、存款不良率、存款定價(jià)等要素對(duì)農(nóng)戶小額存款審批權(quán)限實(shí)行差異管理、靜態(tài)調(diào)整。

第六條農(nóng)戶小額存款的調(diào)查、發(fā)放、管理、收回等環(huán)節(jié)應(yīng)該依托任務(wù)人員來(lái)完成，可以借助但不得委托村委會(huì)、專業(yè)協(xié)作社等其他鄉(xiāng)村組織機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)戶停止存款的調(diào)查、發(fā)放、收回任務(wù)。

第二章存款用途和準(zhǔn)入條件

第七條農(nóng)戶小額存款原那么上用于農(nóng)戶維持基本消費(fèi)所必要的融資需求，詳細(xì)包括：

〔一〕從事農(nóng)、林、牧、漁等農(nóng)業(yè)消費(fèi)運(yùn)營(yíng)活動(dòng)。

〔二〕從事工業(yè)、商業(yè)、修建業(yè)、運(yùn)輸業(yè)、效勞業(yè)等非農(nóng)業(yè)消費(fèi)運(yùn)營(yíng)活動(dòng)。

〔三〕鄉(xiāng)村休息力職業(yè)技術(shù)培訓(xùn)、已參與鄉(xiāng)村協(xié)作醫(yī)療的農(nóng)戶的醫(yī)療資金需求。

其中，用于已參與鄉(xiāng)村協(xié)作醫(yī)療農(nóng)戶醫(yī)療資金需求的，須經(jīng)公司貸委會(huì)同意并制定實(shí)施細(xì)那么前方可興辦。

第八條央求農(nóng)戶小額存款的借款人必需同時(shí)具有以下條件:

〔一〕具有中華人民共和國(guó)國(guó)籍，年齡在18周歲以上(含18周歲)60周歲以下,在鄉(xiāng)村區(qū)域有固定住所,身體安康,具有完全民事行為才干和休息才干,持有有效身份證件。

〔二〕是鄉(xiāng)村家庭的戶主或戶主書(shū)面指定的本家庭其他成員，且曾經(jīng)央求取得金穗惠農(nóng)卡。

〔三〕應(yīng)具有動(dòng)搖的運(yùn)營(yíng)支出及按期歸還存款本息的才干。

〔四〕所從事的消費(fèi)運(yùn)營(yíng)活動(dòng),契合國(guó)度法律法規(guī)及產(chǎn)業(yè)政策。

〔五〕信譽(yù)評(píng)級(jí)為普通級(jí)及以上。

〔六〕品行良好,沒(méi)有延續(xù)逾期90天以上或累計(jì)逾期6期以上的信譽(yù)記載，央求存款時(shí)無(wú)逾期未還存款。〔七〕存款人規(guī)則的其他條件。

第九條嚴(yán)禁對(duì)以下客戶操持農(nóng)戶小額存款業(yè)務(wù)：〔一〕存在惡意逃廢銀行債務(wù)及其他債務(wù)的。

〔二〕有嚴(yán)重違法違紀(jì)或其他不良記載的。

〔三〕有賭博、吸毒等不良嗜好的。

〔四〕從事國(guó)度明令制止的業(yè)務(wù)的。

第三章存款額度、期限、利率與還款方式

第十條農(nóng)戶小額存款單戶額度終點(diǎn)為3000元。單戶余額不得超越所從事消費(fèi)運(yùn)營(yíng)項(xiàng)目投入資金的50％。單戶最高余額由貸委會(huì)依據(jù)外地實(shí)踐自行確定，但最高不得超越3萬(wàn)元。

第十一條授信額度內(nèi)的單筆存款起貸金額為3000元，存款增幅基礎(chǔ)數(shù)為1000元。

第十二條農(nóng)戶小額存款的授信期限應(yīng)依據(jù)農(nóng)戶從事基本消費(fèi)的運(yùn)營(yíng)周期、支出狀況確定，普通不超越1年，最長(zhǎng)不超越3年。額度內(nèi)的單筆存款期限不得超越一年，且到期日不得超越授信額度有效期后6個(gè)月。

第十三條農(nóng)戶小額存款定價(jià)堅(jiān)持收益掩蓋風(fēng)險(xiǎn)的原那么。在國(guó)度規(guī)則的利率浮動(dòng)范圍內(nèi)，公司可依據(jù)外地同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)狀況合理確定利率浮動(dòng)幅度。

第十四條農(nóng)戶小額存款采取利隨本清或按季〔月〕結(jié)息到期還本的還款方式。

第四章存款方式

第十五條農(nóng)戶小額存款分為信譽(yù)存款和擔(dān)保管款兩類，其中擔(dān)保管款分為保證存款、抵押存款和質(zhì)押存款。

第十六條借款人可遵照〝自愿組合、老實(shí)守信、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)〞的原那么組成聯(lián)保小組央求存款。聯(lián)保小組擔(dān)保方式必需同時(shí)契合以下條件：

〔一〕聯(lián)保成員不低于3戶。

〔二〕聯(lián)保成員不得為同一家庭成員。

〔三〕聯(lián)保成員簽署聯(lián)保承諾書(shū)，情愿承當(dāng)連帶責(zé)任。

〔四〕聯(lián)保成員的居所或主營(yíng)業(yè)務(wù)所在地應(yīng)相對(duì)集中。

〔五〕聯(lián)保小組組長(zhǎng)需協(xié)助公司存款清收，并及時(shí)向公司提供小組成員影響存款歸還的信息。

第十七條采用聯(lián)保小組擔(dān)保方式的，每個(gè)借款人只能參與一個(gè)聯(lián)保小組。在聯(lián)保小組成員存款全部清償前，借款人不得參與聯(lián)保小組。聯(lián)保小組成員出現(xiàn)不良存款的，在不良存款清償前中止對(duì)該聯(lián)保小組一切成員發(fā)放新的存款。

第十八條采用聯(lián)保小組擔(dān)保方式的，存款部應(yīng)依據(jù)聯(lián)保小組成員的經(jīng)濟(jì)狀況、還款才干等要素合理確定聯(lián)保小組各成員的授信額度。聯(lián)保小組成員的存款算計(jì)不得超越小組各成員單戶保證擔(dān)保額度之和。

單戶保證擔(dān)保額度=3*〔單戶年正常稅后支出-單戶年債務(wù)性支出-單戶年生活保證支出〕-該戶已為他人提供的各類擔(dān)保余額;

或許單戶保證擔(dān)保額度=單戶的凈資產(chǎn)-該戶已為他人提供的各類擔(dān)保余額。

第十九條以自然人、法人、信譽(yù)擔(dān)保機(jī)構(gòu)和其他組織為保證人的，以及采用抵押、質(zhì)押擔(dān)保方式的，執(zhí)行公司的有關(guān)規(guī)則。

第二十條對(duì)同時(shí)契合以下條件的借款人，可操持不超越年家庭支出30％的短期信譽(yù)存款，但單戶最高存款不超越5000元：

〔一〕家庭成員身體安康，無(wú)嚴(yán)重疾病。

〔二〕有合法、牢靠經(jīng)濟(jì)來(lái)源，具有還本付息才干。

〔三〕家庭年人均支出不低于所在縣人均農(nóng)民支出。

〔四〕信譽(yù)評(píng)級(jí)為普通級(jí)及以上。

第二十一條要積極引導(dǎo)借款人參與相關(guān)的保險(xiǎn)。

第五章存款順序和貸后管理

第二十二條農(nóng)戶小額存款基本流程為：客戶央求、受理與調(diào)查、審查、〔審議、〕審批、簽署合同、提供信譽(yù)、貸后管理、信譽(yù)收回。

第二十三條農(nóng)戶小額存款業(yè)務(wù)審批流程為：客戶央求，網(wǎng)點(diǎn)調(diào)查崗調(diào)查，網(wǎng)點(diǎn)擔(dān)任人審批，放款崗操持存款發(fā)放手續(xù)，客戶經(jīng)理實(shí)施運(yùn)營(yíng)管理。

第二十五條農(nóng)戶小額存款實(shí)行限時(shí)辦結(jié)制度。自存款央求資料完備之日起，老客戶原那么上在2個(gè)任務(wù)日內(nèi)辦結(jié)，新客戶原那么上在5個(gè)任務(wù)日內(nèi)辦結(jié)。關(guān)于不在我公司營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)掩蓋范圍的地域、遙遠(yuǎn)山區(qū)等中央，可以適當(dāng)延伸辦結(jié)時(shí)間，詳細(xì)由信貸部依據(jù)外地實(shí)踐狀況確定。

第二十六條貸后反省。貸后反省可采取實(shí)地反省、交叉反省、訪談、卡買賣記載等多種方式停止。

〔一〕初次跟蹤反省。運(yùn)營(yíng)行客戶經(jīng)理要在存款發(fā)放后一個(gè)月內(nèi)，停止初次跟蹤反省。

〔二〕活期反省。農(nóng)戶小額存款的授信額度核定后，無(wú)論借款人能否用款或能否存在存款余額，客戶經(jīng)理每半年至少停止一次活期反省。

第二十七條風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理經(jīng)過(guò)每日在線監(jiān)測(cè)和活期監(jiān)管方式，對(duì)轄內(nèi)農(nóng)戶小額存款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)實(shí)施非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管。對(duì)非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)或違規(guī)線索的，風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理可以延伸現(xiàn)場(chǎng)反省。風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理在貸后管理中的職責(zé)如下：

〔一〕風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理應(yīng)親密關(guān)注國(guó)度產(chǎn)行業(yè)政策、農(nóng)產(chǎn)品價(jià)錢變化、自然環(huán)境等外部微觀要素能夠?qū)r(nóng)戶小額存款形成的不利影響，向公司風(fēng)險(xiǎn)部收回風(fēng)險(xiǎn)提示函，活期評(píng)價(jià)轄內(nèi)農(nóng)戶小額存款質(zhì)量并上報(bào)下級(jí)指導(dǎo)。

〔二〕風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理經(jīng)過(guò)在線監(jiān)測(cè)的方式，對(duì)轄內(nèi)農(nóng)戶小額存款業(yè)務(wù)虛施非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管，并視狀況對(duì)該農(nóng)戶小額存款業(yè)務(wù)停止片面反省或抽查。非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管中發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)或違規(guī)線索的，應(yīng)通知風(fēng)險(xiǎn)部，并活期上報(bào)農(nóng)戶小額存款的全體風(fēng)險(xiǎn)狀況。

〔三〕風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理?yè)?dān)任對(duì)農(nóng)戶小額存款的質(zhì)量停止監(jiān)視，主要經(jīng)過(guò)抽查的方式反省農(nóng)戶小額存款能否契合準(zhǔn)入規(guī)范，客戶經(jīng)理能否對(duì)曾經(jīng)出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)停止預(yù)警和處置，現(xiàn)場(chǎng)抽查結(jié)果須上報(bào)風(fēng)險(xiǎn)管理部門，并報(bào)告給公司董事會(huì)。

第六章客戶經(jīng)理管理與農(nóng)戶信息庫(kù)樹(shù)立

第二十八條從事農(nóng)戶小額存款的客戶經(jīng)理和風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理必需熱愛(ài)鄉(xiāng)村金融任務(wù)，具有良好的職業(yè)品德和一定的專業(yè)素質(zhì)。客戶經(jīng)理和風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理每年必需接受累計(jì)不少于7天時(shí)間的業(yè)務(wù)培訓(xùn)。運(yùn)營(yíng)行要依照客戶經(jīng)理的團(tuán)體品德、業(yè)務(wù)素質(zhì)、控制風(fēng)險(xiǎn)才干、所處的運(yùn)營(yíng)環(huán)境和所管理存款的本錢利潤(rùn)等狀況，迷信合理確定每名客戶經(jīng)理所管理的存款戶數(shù)和金額，并依據(jù)實(shí)踐進(jìn)舉靜態(tài)調(diào)整。

第二十九條客戶經(jīng)理應(yīng)把向借款農(nóng)戶停止信譽(yù)觀念、風(fēng)險(xiǎn)看法、存款央求條件、順序、理財(cái)基本知識(shí)等教育作為經(jīng)常性的任務(wù)，強(qiáng)化借款人的誠(chéng)信看法，引導(dǎo)借款人構(gòu)成誠(chéng)信榮耀、失信可恥、注重團(tuán)體信譽(yù)記載的良好習(xí)尚。有條件的，還可以爭(zhēng)取政府相關(guān)部門支持，派出技術(shù)人員對(duì)農(nóng)戶的消費(fèi)運(yùn)營(yíng)停止指點(diǎn)。

第三十條客戶經(jīng)理應(yīng)對(duì)所轄區(qū)域的農(nóng)戶停止普遍的信息采集，及時(shí)輸入我公司信息管理系統(tǒng)，并對(duì)信息停止活期維護(hù)，以構(gòu)建我公司農(nóng)戶客戶管理的信息數(shù)據(jù)庫(kù)。應(yīng)采集的農(nóng)戶信息主要包括農(nóng)戶的家庭成員狀況、家庭財(cái)富狀況、教育狀況、信譽(yù)狀況、支出水平及來(lái)源結(jié)構(gòu)等。

第七章鼓舞約束機(jī)制

第三十一條農(nóng)戶小額存款的調(diào)查、審查、審批和貸后管理各環(huán)節(jié)詳細(xì)承辦人為相應(yīng)環(huán)節(jié)的責(zé)任人。

第三十二條公司必需結(jié)合外地實(shí)踐，依照權(quán)、責(zé)、利相結(jié)合的原那么，樹(shù)立農(nóng)戶小額存款的〝包發(fā)放、包管理、包收回、績(jī)效工資與存款數(shù)量、質(zhì)量掛鉤〞的〝三包一掛〞制度。

第三十三條信貸部依據(jù)農(nóng)戶小額存款收益等要素合理確定存款的風(fēng)險(xiǎn)容忍度。對(duì)在容忍度以內(nèi)的風(fēng)險(xiǎn)損失設(shè)定合理的失職免責(zé)條款，對(duì)無(wú)客觀過(guò)失或嚴(yán)重失誤的信貸人員給予免責(zé)或減輕責(zé)任；對(duì)損失率超出容忍度的團(tuán)體，依據(jù)損失水平和失職狀況停止責(zé)任清查和處置。

第三十四條調(diào)查人有以下行為之一的，視情節(jié)輕重處以經(jīng)濟(jì)處分，下崗清收，取消信貸從業(yè)資歷，給予通報(bào)批判、正告至開(kāi)除獎(jiǎng)勵(lì)：

〔一〕未按規(guī)則對(duì)客戶提交資料的完整、真實(shí)、有效性停止調(diào)查核實(shí)，或調(diào)查嚴(yán)重失實(shí)的；

〔二〕未按規(guī)則核實(shí)抵〔質(zhì)〕押物權(quán)屬、價(jià)值和變現(xiàn)才干以及保證人狀況的；

〔三〕對(duì)調(diào)查發(fā)現(xiàn)的嚴(yán)重效果故意隱瞞，誤導(dǎo)信貸審查和決策的；

〔四〕協(xié)助、默許客戶偽造有關(guān)資料騙取銀行信譽(yù)的；

〔五〕不堅(jiān)持獨(dú)立調(diào)查，依照他人授意停止調(diào)查的；

〔六〕發(fā)作私貸公用、冒名存款、多人承貸一人運(yùn)用現(xiàn)象的。

第三十五條審查人有以下行為之一的，視情節(jié)輕重處以經(jīng)濟(jì)處分，下崗清收，取消信貸從業(yè)資歷，給予通報(bào)批判、正告至開(kāi)除獎(jiǎng)勵(lì)：

〔一〕未對(duì)客戶部門移交的信貸資料的完整性、有效性停止審查的；

〔二〕審查經(jīng)過(guò)不契合借款人主體資歷、公司信貸政策以及存款擔(dān)保合規(guī)合法性要求的信貸業(yè)務(wù)的；

〔三〕隱瞞審查中發(fā)現(xiàn)的嚴(yán)重效果的；

〔四〕不堅(jiān)持獨(dú)立審查，依照他人授意停止審查的。

第三十六條審批人有以下行為之一的，視情節(jié)輕重處以經(jīng)濟(jì)處分，下崗清收，取消信貸從業(yè)資歷，給予通報(bào)批判、正告至開(kāi)除獎(jiǎng)勵(lì)：

〔一〕審批信貸業(yè)務(wù)未明白簽署意見(jiàn)的；

〔二〕越權(quán)或變相越權(quán)審批信貸業(yè)務(wù)；

〔三〕逆順序或變相逆順序?qū)徟刨J業(yè)務(wù)；

〔四〕向不契合公司信貸政策的客戶授予信譽(yù)；

〔五〕與客戶串通，偽造有關(guān)資料騙取銀行信譽(yù)的；

〔六〕經(jīng)過(guò)授意、暗示等方式嚴(yán)重影響信貸人員獨(dú)立調(diào)查、審查的。

第三十七條管戶客戶經(jīng)理有以下行為之一的，視情節(jié)輕重處以經(jīng)濟(jì)處分，下崗清收，取消信貸從業(yè)資歷，給予通報(bào)批判、正告至升級(jí)獎(jiǎng)勵(lì)：

〔一〕未按規(guī)則停止貸后反省的；

〔二〕未按規(guī)則協(xié)助風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理停止資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分類的；

〔三〕未及時(shí)發(fā)現(xiàn)應(yīng)發(fā)現(xiàn)的嚴(yán)重風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)，或雖發(fā)現(xiàn)但未及時(shí)報(bào)告的；

〔四〕由于管理不力，招致抵〔質(zhì)〕押物價(jià)值發(fā)作損失的；

〔五〕未及時(shí)催收逾期存款本息的。

第八章附那么

第三十八條本制度由公司董事會(huì)制定、解釋和修訂。第三十九條本制度自印發(fā)之日起實(shí)施。信貸業(yè)務(wù)審貸分別管理方法第一章總那么第一條依據(jù)?中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法?、中國(guó)人民銀行?存款通那么?的有關(guān)規(guī)則，為完善外部制約機(jī)制，健全信貸管理責(zé)任制，規(guī)范信貸業(yè)務(wù)運(yùn)作，防范運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量和信貸管理水平，特制定本方法。第二條依據(jù)小額存款公司信貸管理體制的要求，審貸分別實(shí)行〝部門〔崗位〕分設(shè)、職能分別、各負(fù)其責(zé)、相互制約〞的原那么。第三條本方法所稱審貸分別是指對(duì)信貸業(yè)務(wù)的調(diào)查、審查、反省的職能經(jīng)過(guò)火設(shè)信貸業(yè)務(wù)、信貸管理、信貸風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)管理三個(gè)部門〔崗位〕停止實(shí)施，并明白各個(gè)部門職責(zé)和考核內(nèi)容的信貸管理責(zé)任制度。第四條本方法所稱信貸業(yè)務(wù)審查包括對(duì)本公司運(yùn)營(yíng)的本外幣存款〔含進(jìn)出口押匯〕、免保證金開(kāi)立信譽(yù)證、銀行承兌匯票承兌及擔(dān)保等業(yè)務(wù)的審查。第五條本方法所稱借款人是指本外幣借款的央求人、信譽(yù)證的開(kāi)證央求人、銀行承兌匯票的承兌央求人、要求本公司提供擔(dān)保的央求人等。第六條本方法所稱風(fēng)險(xiǎn)存款是指逾期存款、凝滯存款、呆賬存款和擬進(jìn)入訴訟順序的存款。第二章機(jī)構(gòu)設(shè)置第七條依據(jù)審貸分別制度的要求，小額存款公司須設(shè)置信貸業(yè)務(wù)、信貸管理、信貸風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)管理等三個(gè)部門。小額存款公司原那么上也應(yīng)實(shí)行部門三分別；暫不具有條件的可先實(shí)行崗位分別，設(shè)置信貸業(yè)務(wù)調(diào)查崗、審查崗和信貸風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)管理崗，各崗位不能交叉。第八條小額存款公司應(yīng)樹(shù)立有主管經(jīng)理和有關(guān)部門擔(dān)任人參與的存款審查委員會(huì)。信貸管理部門為存款審查委員會(huì)的日常辦事機(jī)構(gòu)。第三章部門職責(zé)第九條信貸業(yè)務(wù)部門的主要職責(zé)：一、積極拓展信貸業(yè)務(wù)，搞好市場(chǎng)調(diào)查，優(yōu)選客戶，組織存款，受理借款人央求。二、對(duì)借款人央求信貸業(yè)務(wù)的合法性、平安性、盈利性停止調(diào)查。1．調(diào)查核實(shí)借款人的基本狀況，調(diào)查核實(shí)借款人的財(cái)務(wù)狀況以及產(chǎn)、供、銷、庫(kù)存等狀況，掌握資金的真適用途，調(diào)查核實(shí)借款人運(yùn)營(yíng)狀況和償債才干等；2．調(diào)查核實(shí)抵押物、質(zhì)物的權(quán)屬、價(jià)值及完成抵押權(quán)、質(zhì)權(quán)的可行性、合法性等；3．調(diào)查核實(shí)保證人的代償才干和資信狀況。三、對(duì)客戶停止信譽(yù)等級(jí)評(píng)價(jià)，測(cè)算風(fēng)險(xiǎn)度，撰寫調(diào)查報(bào)告，提出存款及其他業(yè)務(wù)的期限、金額、利率〔費(fèi)率〕和方式等明白意見(jiàn)。四、操持核保、抵押注銷及其他發(fā)放存款的詳細(xì)手續(xù)。五、信貸業(yè)務(wù)操持后對(duì)借款人執(zhí)行借款合同的狀況和運(yùn)營(yíng)狀況停止反省和管理。六、催促借款人按合同運(yùn)用存款，按時(shí)足額出借存款本息，并擔(dān)任催收風(fēng)險(xiǎn)存款。七、對(duì)凝滯、呆賬存款和擬進(jìn)入訴訟順序存款的認(rèn)定提出央求，交信貸風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)管理部門初審。八、經(jīng)同意，按順序操持需求移交的凝滯、呆賬存款和擬進(jìn)入訴訟順序存款，并繼續(xù)協(xié)助做好清收和訴訟任務(wù)。九、擔(dān)任信貸檔案管理，確保完整、有效。第十條信貸業(yè)務(wù)部門承當(dāng)調(diào)查失誤、評(píng)價(jià)失準(zhǔn)和貸后管理不力的責(zé)任。第十一條信貸管理部門的主要職責(zé)：一、信貸業(yè)務(wù)審查1．對(duì)信貸業(yè)務(wù)部門提交調(diào)查資料的可行性和完整性停止剖析、評(píng)定，復(fù)測(cè)風(fēng)險(xiǎn)度；2．審查保證人的資信、抵押注銷的合法性及信貸業(yè)務(wù)部門意見(jiàn)的合理性；3．審查信貸業(yè)務(wù)投向的正確性；4．提出信貸業(yè)務(wù)審查意見(jiàn)，報(bào)有權(quán)審批人同意。二、信貸業(yè)務(wù)管理1．貫徹執(zhí)行國(guó)度信貸政策和小額存款公司的各項(xiàng)信貸管理規(guī)章制度，結(jié)合實(shí)踐擬定實(shí)施細(xì)那么，并組織實(shí)施；2．研討擬定信貸任務(wù)規(guī)劃，調(diào)查剖析信貸業(yè)務(wù)投向，預(yù)測(cè)開(kāi)展趨向，組織客戶信譽(yù)等級(jí)評(píng)價(jià)任務(wù)；3．反省、考核信貸業(yè)務(wù)部門、信貸風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)管理部門執(zhí)行信貸規(guī)章制度的狀況；4．擔(dān)任對(duì)信貸業(yè)務(wù)部門貸后反省任務(wù)狀況的監(jiān)視反省，撰寫反省報(bào)告報(bào)指導(dǎo)審閱；5．擔(dān)任信貸管理信息系統(tǒng)的管理，匯總上報(bào)各種信貸業(yè)務(wù)報(bào)表；6．擔(dān)任信貸人員的業(yè)務(wù)培訓(xùn)、考核及評(píng)價(jià)任務(wù)。第十二條信貸管理部門承當(dāng)審查失誤、管理不力的責(zé)任。第十三條信貸風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)管理部門的主要職責(zé)：一、對(duì)信貸業(yè)務(wù)部門提出的凝滯、呆賬存款和擬進(jìn)入訴訟順序存款的認(rèn)定央求停止初審，提出意見(jiàn)，送交本公司稽核部門最終認(rèn)定〝兩呆〞存款；對(duì)需求移交信貸風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)管理部門的風(fēng)險(xiǎn)存款，提出意見(jiàn)后，報(bào)主管經(jīng)理審定。二、對(duì)風(fēng)險(xiǎn)存款停止逐筆反省，剖析緣由，與信貸業(yè)務(wù)部門共同研討，提出轉(zhuǎn)化風(fēng)險(xiǎn)的詳細(xì)措施，報(bào)主管部門審定。三、管理訴訟事宜，督導(dǎo)風(fēng)險(xiǎn)存款的清收。四、擔(dān)任清收已移交的風(fēng)險(xiǎn)存款〔有條件的也可一致組織凝滯、呆賬存款的清收〕。五、擔(dān)任呆賬存款的核銷申報(bào)任務(wù)及核銷后的存款追索任務(wù)。六、擔(dān)任提出對(duì)用于風(fēng)險(xiǎn)存款轉(zhuǎn)化的新增存款的建議，由信貸業(yè)務(wù)部門按正常業(yè)務(wù)操作順序操持有關(guān)事宜。七、擔(dān)任對(duì)正常存款狀況的反省，提出預(yù)警措施，協(xié)助信貸業(yè)務(wù)部門做好風(fēng)險(xiǎn)防范任務(wù)。八、及時(shí)掌握風(fēng)險(xiǎn)存款的基本狀況，活期撰寫剖析報(bào)告；總結(jié)閱歷經(jīng)驗(yàn)，提出信貸任務(wù)改良意見(jiàn)。第十四條信貸風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)管理部門承當(dāng)反省失誤、督導(dǎo)清收不力的責(zé)任。第四章貸審會(huì)與信貸稽核第十五條存款審查委員會(huì)是信貸業(yè)務(wù)的審查機(jī)構(gòu)，凡企業(yè)的首筆存款、異地存款、超越審批權(quán)限和狀況復(fù)雜、風(fēng)險(xiǎn)較大的各種信貸業(yè)務(wù)均應(yīng)經(jīng)過(guò)存款審查委員會(huì)討論，提出審查意見(jiàn)后報(bào)有權(quán)審批人審批。第十六條稽核部門是信貸業(yè)務(wù)的稽核反省部門，有權(quán)對(duì)信貸業(yè)務(wù)的全進(jìn)程停止稽核反省。不良存款由會(huì)計(jì)、信貸部門提供數(shù)據(jù)，由稽核部門擔(dān)任審核并按規(guī)則權(quán)限認(rèn)定。稽核部門擔(dān)任反省信貸部門催收不良存款的狀況等。第五章職責(zé)考核第十七條董事會(huì)對(duì)各部門職責(zé)的執(zhí)行狀況活期停止反省和考核，各部門對(duì)各部任務(wù)人員停止相應(yīng)的反省和考核。對(duì)仔細(xì)實(shí)行職責(zé)的部門和團(tuán)體停止懲處和獎(jiǎng)勵(lì)；反之通報(bào)批判，直至予以必要的處分。未實(shí)行職責(zé)形成信貸資產(chǎn)損失的有關(guān)責(zé)任人，應(yīng)當(dāng)承當(dāng)一定的賠償責(zé)任，對(duì)情節(jié)、結(jié)果嚴(yán)重的應(yīng)清查其法律責(zé)任。第六章附那么第十八條本方法由公司董事會(huì)擔(dān)任解釋。第十九條自本方法實(shí)施之日起。中小企業(yè)存款管理方法第一章總那么第一條為加大對(duì)小企業(yè)信貸支持力度，促進(jìn)中央經(jīng)濟(jì)的安康、快速開(kāi)展，進(jìn)一步伐整信貸結(jié)構(gòu)，提高資產(chǎn)質(zhì)量，拓展信貸市場(chǎng)，特制定本方法。第二條本方法所稱的小企業(yè)是指各類一切制和組織方式的小型企業(yè)及集體運(yùn)營(yíng)戶。小企業(yè)的劃分規(guī)范參照?中小企業(yè)規(guī)范暫行規(guī)則?〔國(guó)經(jīng)貿(mào)中小企業(yè)〔2003〕143號(hào)〕、?統(tǒng)計(jì)上大中小型企業(yè)劃分方法〔暫行〕?〔國(guó)統(tǒng)字〔2003〕17號(hào)〕和?局部非工企業(yè)大中小型劃分補(bǔ)充規(guī)范〔草案〕?〔國(guó)資廳評(píng)價(jià)函〔2003〕327號(hào)〕的規(guī)則。第三條本方法所稱〝小企業(yè)存款〞是指轄內(nèi)有開(kāi)展前景、契合國(guó)度產(chǎn)業(yè)政策和具有信貸支持條件的小企業(yè)，依據(jù)其不同的特點(diǎn)所發(fā)放的不同方式的存款，能有效地促進(jìn)小企業(yè)快速、安康生長(zhǎng)。小企業(yè)存款方式主要包括：信譽(yù)存款、自助擔(dān)保管款、聯(lián)保管款、固定資產(chǎn)存款、團(tuán)體樂(lè)業(yè)存款和普通小企業(yè)存款。普通小企業(yè)存款是指單戶存款額在500萬(wàn)元〔含〕以下的小企業(yè)存款，其操作按普通鄉(xiāng)村工商業(yè)存款管理。第四條小企業(yè)存款包括存款、貿(mào)易融資、貼現(xiàn)、存款承諾、信譽(yù)證、票據(jù)承兌等表內(nèi)外授信融資業(yè)務(wù)。第二章存款對(duì)象、條件和用途第五條存款對(duì)象。小企業(yè)存款的對(duì)象為經(jīng)工商行政管理部門核準(zhǔn)注銷并有固定的消費(fèi)運(yùn)營(yíng)場(chǎng)所，產(chǎn)品有銷路、運(yùn)營(yíng)有效益、運(yùn)營(yíng)者素質(zhì)好、能遵守信譽(yù)的各類一切制方式的經(jīng)濟(jì)組織。第六條存款條件。央求小企業(yè)存款應(yīng)當(dāng)具有以下基本條件：〔一〕主要運(yùn)營(yíng)場(chǎng)所在本省效勞區(qū)域以內(nèi)；〔二〕產(chǎn)權(quán)關(guān)系明晰；〔三〕無(wú)不良信譽(yù)記載；〔四〕消費(fèi)運(yùn)營(yíng)項(xiàng)目契合國(guó)度產(chǎn)業(yè)政策和法律法規(guī)的規(guī)則；〔五〕存款人規(guī)則的其他條件。第七條存款用途。小企業(yè)存款的用途主要包括原資料推銷、短期活動(dòng)資金周轉(zhuǎn)和固定資產(chǎn)的購(gòu)建等。第三章中小企業(yè)信譽(yù)存款第八條信譽(yù)存款是指：中小企業(yè)憑自已的信譽(yù)向本公司央求免擔(dān)保發(fā)放存款的一種方式。第九條信譽(yù)存款的條件。企業(yè)央求信譽(yù)存款必需同時(shí)具有以下條件：〔一〕實(shí)有資產(chǎn)負(fù)債率在40%%〔含〕以下，現(xiàn)金流量充足；〔二〕企業(yè)興辦時(shí)間在兩年以上且延續(xù)兩年盈利；〔三〕無(wú)其他金融機(jī)構(gòu)存款和對(duì)外擔(dān)保；〔四〕未發(fā)作欠稅、欠費(fèi)、拖欠職工工資和其他各類欠款〔正常應(yīng)付款除外〕；〔五〕運(yùn)營(yíng)者團(tuán)體品行端正。第十條信譽(yù)存款的金額確定。單戶信譽(yù)存款累計(jì)發(fā)放余額不得超越上年度應(yīng)稅銷售額度的15%%或100萬(wàn)元〔兩者靠低〕。對(duì)發(fā)放信譽(yù)存款的企業(yè)原那么上不得另行再發(fā)放其他方式的存款，如確實(shí)需求發(fā)放的，其他方式的存款必需以不動(dòng)產(chǎn)〝雙證〞或存單落實(shí)抵〔質(zhì)〕押。第十一條限制性條件。借款企業(yè)發(fā)作以下情形之一的應(yīng)取消信譽(yù)存款資歷：〔一〕發(fā)作存款逾期或欠息在10天以上的；〔二〕向其他金融機(jī)構(gòu)央求存款或在其他金融機(jī)構(gòu)開(kāi)立普通存款賬戶的；〔三〕信譽(yù)存款額度曾經(jīng)不能滿足借款人消費(fèi)需求，而要求央求其他方式存款〔存單質(zhì)押、〝雙證〞抵押的存款除外〕的；〔四〕企業(yè)運(yùn)營(yíng)者有其他不良行為發(fā)作的；〔五〕發(fā)作其他能夠影響企業(yè)信譽(yù)水平降低的狀況，存款行以為應(yīng)取消其信譽(yù)存款資歷的。第十二條中小企業(yè)信譽(yù)存款應(yīng)逐筆調(diào)查核實(shí)簽署信譽(yù)借款合同，不得以借新還舊方式發(fā)放存款，不得簽署最高額信譽(yù)借款合同，信譽(yù)存款期限最長(zhǎng)不超越一年。第四章中小企業(yè)自助擔(dān)保管款第十三條自助擔(dān)保管款是企業(yè)法人央求存款由企業(yè)運(yùn)營(yíng)者、股東及其家眷或企業(yè)管理人員等團(tuán)體外部關(guān)系人共同為企業(yè)提供擔(dān)保，承當(dāng)連帶風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任的一種存款方式。第十四條自助擔(dān)保管款的條件。企業(yè)央求自助擔(dān)保管款必需同時(shí)具有以下條件：〔一〕實(shí)有資產(chǎn)負(fù)債率在50%%〔含〕以下，現(xiàn)金流量充足；〔二〕興辦時(shí)間在兩年以上并有盈利；〔三〕未發(fā)作欠稅、欠費(fèi)、拖欠職工工資和其他各類拖欠款〔正常應(yīng)付款除外〕；〔四〕主要運(yùn)營(yíng)者、股東等家庭資信狀況良好，家庭關(guān)系和睦，家庭成員自愿以共有財(cái)富承當(dāng)企業(yè)存款的經(jīng)濟(jì)連帶風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任。第十五條自助擔(dān)保管款的額度確定。單戶自助擔(dān)保管款累計(jì)余額不得超越上年度應(yīng)稅銷售額的20%%或150萬(wàn)元〔兩者靠低〕，對(duì)條件契合、確實(shí)需求超越限定額度的，應(yīng)追加關(guān)系人以外有擔(dān)保才干的第三人作保證或落實(shí)抵〔質(zhì)〕押。第十六條自助擔(dān)保管款可以逐筆簽署團(tuán)體外部關(guān)系人擔(dān)保借款合同，也可簽署最高額擔(dān)保合同，最高額擔(dān)保合同期限最長(zhǎng)不得超越2年。第十七條自助擔(dān)保管款借款合同的簽署，采用主從合一合同。多個(gè)外部關(guān)系人作為保證人的，在簽署保證借款合同時(shí)借款人、存款人、保證人應(yīng)當(dāng)面簽字確認(rèn)。每個(gè)保證人的家庭成員應(yīng)在保證人財(cái)富共有人贊同意見(jiàn)書(shū)受騙面簽名確認(rèn)〔財(cái)富共有人贊同保證意見(jiàn)書(shū)附后〕。第十八條外部關(guān)系人是指：企業(yè)主要運(yùn)營(yíng)者，包括董事長(zhǎng)、總經(jīng)理、副總經(jīng)理、股東、財(cái)務(wù)擔(dān)任人等。外部關(guān)系人的家庭財(cái)富共有人是指配偶、子女、父母和其他共同享有家庭財(cái)富的人員。第十九條自助擔(dān)保管款的保證人普通不少于兩名，必要時(shí)應(yīng)將財(cái)務(wù)擔(dān)任人作為保證人。同時(shí)要求借款人、保證人提供公司職務(wù)身份證明、團(tuán)體身份證、公司章程和戶口簿等有關(guān)資料，存款人必需仔細(xì)審核確認(rèn)。第五章中小企業(yè)聯(lián)保管款第二十條聯(lián)保管款是指多個(gè)中小企業(yè)自愿組分解一個(gè)聯(lián)保小組，各聯(lián)保成員企業(yè)提供一定數(shù)額的資金作為聯(lián)保風(fēng)險(xiǎn)基金，本公司按聯(lián)?；鸬囊欢ū稊?shù)發(fā)放的存款。第二十一條聯(lián)保管款的條件。企業(yè)央求聯(lián)保管款應(yīng)同時(shí)具有以下條件：〔一〕實(shí)有資產(chǎn)負(fù)債率在60%%〔含〕以下，現(xiàn)金流量充足；〔二〕企業(yè)正常運(yùn)營(yíng)在一年以上；〔三〕企業(yè)聯(lián)保小組自愿組合，戶數(shù)普通要求在5戶以上，最低不少于3戶〔含〕；〔四〕企業(yè)聯(lián)保小組成員之間不存在關(guān)聯(lián)關(guān)系。第二十二條聯(lián)保小組的成立。聯(lián)保小組為自愿組合，應(yīng)當(dāng)向存款公司提出央求，經(jīng)存款人調(diào)查審核贊同后，一切成員共同與存款人簽署聯(lián)保管款合同，并確定一名聯(lián)保小組成員企業(yè)擔(dān)任人作為牽頭人〔組長(zhǎng)〕，擔(dān)任協(xié)助存款管理和信息溝通。第二十三條聯(lián)?；鸬念~度確定和交納。聯(lián)保小組成員企業(yè)的聯(lián)保基金額度按企業(yè)的實(shí)踐運(yùn)營(yíng)狀況確定，普通按上年實(shí)踐應(yīng)稅銷售額的5%%交納，最高不得超越50萬(wàn)元，以單位活期存款方式存入存款公司，存單由存款公司保管，并在背書(shū)上注明存款已作為聯(lián)保管款合同項(xiàng)下的質(zhì)押物，出質(zhì)人為聯(lián)保小組成員企業(yè)，質(zhì)權(quán)人為存款公司。第二十四條聯(lián)保管款的額度和期限確實(shí)定。中小企業(yè)聯(lián)保管款的限額最高不超越實(shí)踐交納聯(lián)保基金額度的5倍，存款期限普通不超越一年。第二十五條聯(lián)保管款的風(fēng)險(xiǎn)處置。聯(lián)保小組成員的存款本息發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)或損失，應(yīng)從聯(lián)保基金中扣除，扣收后缺乏局部應(yīng)繼續(xù)向任何一家或全部聯(lián)保成員企業(yè)追索。第二十六條聯(lián)?；鸬难a(bǔ)充。當(dāng)聯(lián)保小組成員企業(yè)中的其中一家企業(yè)形成存款損失扣除聯(lián)保基金還貸后，其他幾家成員企業(yè)應(yīng)在一個(gè)月之內(nèi)補(bǔ)足應(yīng)交納的聯(lián)?；稹舶锤髯栽患{比例補(bǔ)足〕，如未能及時(shí)補(bǔ)足的應(yīng)提早收回聯(lián)保管款，如需重新組建的應(yīng)當(dāng)重新簽署聯(lián)保管款合同。第二十七條合同簽署。聯(lián)保管款的合同普通采用最高額聯(lián)保借款合同，合同期限最高普通不超越兩年，期滿后可續(xù)訂。第六章中小企業(yè)固定資產(chǎn)存款第二十八條中小企業(yè)固定資產(chǎn)存款是指：企業(yè)用于置辦主要消費(fèi)設(shè)備、擴(kuò)建廠房和技術(shù)改造等需求向本公司央求的存款。中小企業(yè)固定資產(chǎn)存款屬于一次核定、分次或一次發(fā)放，分期逐筆出借，按季結(jié)息，到期收回的中臨時(shí)存款。第二十九條固定資產(chǎn)存款的條件。企業(yè)央求固定資產(chǎn)存款應(yīng)同時(shí)具有以下條件：〔一〕實(shí)有資產(chǎn)負(fù)債率在70%%以下；〔二〕產(chǎn)品無(wú)積壓，而目前的消費(fèi)規(guī)模確實(shí)已無(wú)法滿足市場(chǎng)需求或設(shè)備新鮮、現(xiàn)有設(shè)備已不能順應(yīng)產(chǎn)品更新的需求；〔三〕開(kāi)展的項(xiàng)目契合國(guó)度的產(chǎn)業(yè)政策，無(wú)環(huán)境污染，所購(gòu)的設(shè)備為非限制性設(shè)備；〔四〕落實(shí)牢靠的擔(dān)保，原那么上應(yīng)落實(shí)抵〔質(zhì)〕押；〔五〕提供有關(guān)批文和可行性方案；〔六〕存款人規(guī)則的其他有關(guān)條件。第三十條固定資產(chǎn)存款的央求和審批。固定資產(chǎn)存款由借款人央求，填寫中臨時(shí)〔項(xiàng)目〕借款央求書(shū)，并提供存款公司以為需求提供的其他資料。存款人受理后應(yīng)及時(shí)展開(kāi)調(diào)查，由調(diào)查人構(gòu)成詳細(xì)的書(shū)面調(diào)查報(bào)告，提交團(tuán)體討論，逐級(jí)報(bào)批。第三十一條固定資產(chǎn)存款額度確實(shí)定。固定資產(chǎn)存款可采用存款、出口信譽(yù)證、出口押匯和銀行承兌等信譽(yù)方式，額度應(yīng)控制在所購(gòu)置的固定資產(chǎn)實(shí)踐支出總額的50%%、最高不超越60%%。中小企業(yè)固定資產(chǎn)存款余額普通應(yīng)控制在500萬(wàn)元〔含〕以下，超越500萬(wàn)元的按普通中臨時(shí)項(xiàng)目存款的要求操持。固定資產(chǎn)存款應(yīng)實(shí)行到期收回，不得循環(huán)周轉(zhuǎn)運(yùn)用，但出口信譽(yù)證、出口押匯到期后可轉(zhuǎn)為固定資產(chǎn)存款。第三十二條固定資產(chǎn)存款的期限。固定資產(chǎn)存款最后一筆到期期限普通不得超越三年，最長(zhǎng)不超越五年。存款還款期限依據(jù)企業(yè)的現(xiàn)金流量、綜合效益、投資回收期等合理確定樹(shù)立期和還款期。第三十三條存款的發(fā)放。固定資產(chǎn)存款實(shí)行一次發(fā)放分期監(jiān)視支付，或在合同商活期內(nèi)分次發(fā)放。在存款發(fā)放之前，存款人應(yīng)審核借款人的自有資金籌集到位狀況，自有資金應(yīng)按商定的比例存入存款公司的結(jié)算賬戶，借款人不得將購(gòu)建固定資產(chǎn)的應(yīng)付〔賒欠〕款、基建工程墊資等抵充自有資金，存款發(fā)放后由存款人逐筆審核監(jiān)視支付。第三十四條存款利率。固定資產(chǎn)分期還款利率按各筆的不同期限確定同層次利率執(zhí)行，并在借款借據(jù)中明白，一年期以上的存款利率實(shí)行一年一定，逾期計(jì)收罰息。第三十五條合同簽署。固定資產(chǎn)存款經(jīng)有權(quán)部門同意后簽署借款合同，借款合同普通適用最高額擔(dān)保借款合同，各筆存款的期限、利率在借款借據(jù)中明白。第七章團(tuán)體樂(lè)業(yè)存款第三十六條團(tuán)體樂(lè)業(yè)存款是指轄內(nèi)集體運(yùn)營(yíng)戶和龐大企業(yè)為開(kāi)展消費(fèi)，用于運(yùn)營(yíng)性的資金需求，以運(yùn)營(yíng)者或股東等企業(yè)一切權(quán)人以自然人名義向本公司央求發(fā)放的存款。第三十七條存款條件。央求團(tuán)體樂(lè)業(yè)存款應(yīng)具有以下條件：〔一〕有合法的運(yùn)營(yíng)項(xiàng)目，消費(fèi)有場(chǎng)地，經(jīng)工商管理部門依法核準(zhǔn)注銷；〔二〕具有完全民事行為才干；〔三〕自有資金比例在50%%以上，有較強(qiáng)的還款才干和還款志愿；〔四〕所運(yùn)營(yíng)的企