試談銀行網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)渠道創(chuàng)

任務(wù)3-2-1銀行網(wǎng)點(diǎn)效勞渠道創(chuàng)新中國(guó)對(duì)于銀行產(chǎn)品和效勞的內(nèi)需市場(chǎng)日益增長(zhǎng)，中國(guó)的銀行家應(yīng)繼續(xù)努力為客戶提供創(chuàng)新產(chǎn)品和效勞。目前銀行業(yè)面臨的的挑戰(zhàn)之一在于如何在銀行內(nèi)部營(yíng)造鼓勵(lì)創(chuàng)新的文化，以求到達(dá)對(duì)銀行網(wǎng)點(diǎn)效勞渠道創(chuàng)新的目標(biāo)。一、創(chuàng)新〔一〕什么是創(chuàng)新創(chuàng)新，也叫創(chuàng)造。創(chuàng)造是個(gè)體根據(jù)一定目的和任務(wù)，運(yùn)用一切的條件，產(chǎn)生出新穎、有價(jià)值的成果〔精神的、社會(huì)的、物質(zhì)的〕的認(rèn)知和行為活動(dòng)。創(chuàng)新是當(dāng)今世界以及在我們國(guó)家出現(xiàn)頻率非常高的一個(gè)詞，同時(shí)，又是一個(gè)非常古老的詞。在英文中，創(chuàng)新Innovation這個(gè)詞起源于拉丁語(yǔ)。它原意有三層含義，一個(gè)，更新；第二，創(chuàng)造新的東西；第三，改變。創(chuàng)新作為一種理論，形成于20世紀(jì)。美國(guó)哈佛大學(xué)教授熊彼特在1912年第一次把創(chuàng)新引入了經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域。他認(rèn)為創(chuàng)新就是要“建立一種生產(chǎn)函數(shù)〞，實(shí)現(xiàn)生產(chǎn)要素的從未有過(guò)的組合。他從企業(yè)的角度提出了創(chuàng)新的五個(gè)方面。一是產(chǎn)品創(chuàng)新，就是生產(chǎn)一種新的產(chǎn)品，要采取一種新的生產(chǎn)方法。二是工藝創(chuàng)新。三是開(kāi)辟市場(chǎng)，市場(chǎng)開(kāi)拓創(chuàng)新。四是采用新的生產(chǎn)要素，要素創(chuàng)新。第五，制度、管理體制、管理機(jī)制，制度的創(chuàng)新?！捕硠?chuàng)新的特點(diǎn)1、新穎性。新穎性包括三個(gè)層次：〔1〕世界新穎性或絕對(duì)新穎性〔2〕局部新穎性〔3〕主觀新穎性，即只是對(duì)創(chuàng)造者個(gè)人來(lái)說(shuō)是前所未有的。2、具有價(jià)值。這個(gè)特點(diǎn)與新穎性密切相關(guān)，世界新穎性的價(jià)值層次最高，局部新穎性次之，主觀新穎性更次之。〔三〕創(chuàng)新的分類企業(yè)創(chuàng)新主要有七種：〔1〕開(kāi)展戰(zhàn)略創(chuàng)新；〔2〕產(chǎn)品〔效勞〕創(chuàng)新；〔3〕技術(shù)創(chuàng)新；〔4〕組織與制度創(chuàng)新；〔5〕管理創(chuàng)新；〔6〕營(yíng)銷創(chuàng)新；〔7〕文化創(chuàng)新。創(chuàng)新的模式圖〔四〕創(chuàng)新的技法〔1〕頭腦風(fēng)暴法；〔2〕信息交合法；〔3〕模仿創(chuàng)造法；〔4〕缺點(diǎn)列舉法；〔5〕類比創(chuàng)造創(chuàng)造法；〔6〕希望點(diǎn)列舉法；〔7〕聯(lián)想創(chuàng)造創(chuàng)造法；〔8〕特性列舉法。表達(dá)“發(fā)散加工，追求數(shù)量；收斂加工，科學(xué)評(píng)價(jià)〞，這一創(chuàng)新思維的根本模式。二、創(chuàng)新重要概念1、知識(shí)創(chuàng)新知識(shí)創(chuàng)新是隨著知識(shí)經(jīng)濟(jì)的討論興起而出現(xiàn)的新概念，最初由愛(ài)米頓〔DebraM.Amidon〕在1993年提出，他將知識(shí)創(chuàng)新〔KnowledgeInnovation〕定義為：“通過(guò)創(chuàng)造、演進(jìn)、交流和應(yīng)用，將新的思想轉(zhuǎn)化為可銷售的產(chǎn)品和效勞，以取得企業(yè)經(jīng)營(yíng)成功，國(guó)家經(jīng)濟(jì)振興和社會(huì)全面繁榮。〞知識(shí)創(chuàng)新是通過(guò)科學(xué)研究獲得新的根底科學(xué)和技術(shù)科學(xué)知識(shí)的過(guò)程。知識(shí)創(chuàng)新的目的是追求新發(fā)現(xiàn)、探索新規(guī)律、創(chuàng)立新學(xué)說(shuō)、創(chuàng)造新方法和積累新知識(shí)。知識(shí)創(chuàng)新是技術(shù)創(chuàng)新的根底，是新技術(shù)和新創(chuàng)造的源泉，是促進(jìn)科技進(jìn)步和經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的革命性力量，知識(shí)創(chuàng)新是技術(shù)創(chuàng)新的起點(diǎn)和根底，技術(shù)創(chuàng)新是知識(shí)創(chuàng)新的延伸和落腳點(diǎn)。2、科技創(chuàng)新“科技創(chuàng)新〞一詞主要是在國(guó)內(nèi)使用。一般來(lái)講，科技創(chuàng)新是指科技系統(tǒng)的革新或變革，而從這一概念的使用上看，它可以包含兩方面的內(nèi)容，一是科學(xué)技術(shù)的創(chuàng)造創(chuàng)造，二是科技體制、科技體系的改革。3、市場(chǎng)創(chuàng)新“市場(chǎng)創(chuàng)新〞是指在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下作為市場(chǎng)主體的企業(yè)創(chuàng)新者，通過(guò)引入并實(shí)現(xiàn)各種新市場(chǎng)要素的商品化和市場(chǎng)化，以開(kāi)辟新的市場(chǎng)，促進(jìn)企業(yè)生存與開(kāi)展的新市場(chǎng)研究、開(kāi)發(fā)、組織與管理等活動(dòng)。市場(chǎng)創(chuàng)新通常是隨著技術(shù)創(chuàng)新和組織管理創(chuàng)新進(jìn)行的，一般不將市場(chǎng)創(chuàng)新單獨(dú)劃分為創(chuàng)新的一種類型。4、效勞創(chuàng)新“效勞創(chuàng)新〞是隨著對(duì)效勞性企業(yè)創(chuàng)新和效勞活動(dòng)創(chuàng)新研究的興起而出現(xiàn)的，它是技術(shù)創(chuàng)新的一種。5、制度創(chuàng)新制度創(chuàng)新〔InstitutionalInnovation〕的簡(jiǎn)單定義，是引入一項(xiàng)新的制度安排來(lái)代替原來(lái)的制度，以適應(yīng)制度對(duì)象的新情況，新特性，并推動(dòng)制度對(duì)象的開(kāi)展。企業(yè)層面上的制度創(chuàng)新可以包括在組織管理創(chuàng)新之中，但那僅是制度創(chuàng)新的一小局部?jī)?nèi)容。6、銀行網(wǎng)點(diǎn)效勞渠道創(chuàng)新銀行網(wǎng)點(diǎn)效勞渠道是指銀行的效勞產(chǎn)品從銀行到銀行的客戶之間流通或傳遞的載體；銀行網(wǎng)點(diǎn)效勞渠道創(chuàng)新是指現(xiàn)代銀行依托知識(shí)創(chuàng)新、科技創(chuàng)新、市場(chǎng)創(chuàng)新和制度創(chuàng)新等改進(jìn)、更新或創(chuàng)造新型的銀行網(wǎng)點(diǎn)效勞渠道。三、銀行網(wǎng)點(diǎn)效勞渠道創(chuàng)新必要性(一)中國(guó)商業(yè)銀行開(kāi)展進(jìn)程2000年以后，銀行產(chǎn)品、效勞渠道創(chuàng)新速度顯著加快，進(jìn)入到高速變革開(kāi)展時(shí)代，信息技術(shù)的開(kāi)展、客戶需求的增加日益取代政策的影響，成為銀行高速變革的主要推動(dòng)力。1985-19901991-19951995-20002001-20242024-2024個(gè)人貸款首創(chuàng)住宅貸款個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)迅速開(kāi)展個(gè)人貸款業(yè)務(wù)多元開(kāi)展、管理體系不斷健全銀行卡銀行卡零突破銀行卡聯(lián)網(wǎng)通用銀行卡種類日益豐富，產(chǎn)品更具特色芯片卡成為銀行新的增長(zhǎng)點(diǎn)，行業(yè)應(yīng)用步伐加快電子銀行建設(shè)電子銀行渠道大力推廣電子銀行產(chǎn)品應(yīng)用并創(chuàng)新渠道特色產(chǎn)品深挖客戶需求，產(chǎn)品創(chuàng)新深入開(kāi)展，電子銀行平安更受關(guān)注利用新興技術(shù)進(jìn)一步拓展電子銀行渠道投資理財(cái)投資理財(cái)效勞開(kāi)始出現(xiàn)投資理財(cái)產(chǎn)品初步開(kāi)展，銀行理財(cái)能力與配套設(shè)施不斷完善投資理財(cái)產(chǎn)品快速增長(zhǎng)，產(chǎn)品種類不斷創(chuàng)新投資理財(cái)產(chǎn)品與效勞更加個(gè)性化、綜合化(二)客戶需求與銀行網(wǎng)點(diǎn)創(chuàng)新方向客戶需求成為銀行創(chuàng)新的核心驅(qū)動(dòng)力，銀行網(wǎng)點(diǎn)可以通過(guò)五種方式實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品與效勞渠道的創(chuàng)新。未來(lái)銀行網(wǎng)點(diǎn)效勞渠道創(chuàng)新應(yīng)重點(diǎn)關(guān)注的五大消費(fèi)群體是：人口老齡化、高財(cái)富凈值客戶快速增長(zhǎng)、新一代消費(fèi)者涌現(xiàn)、效勞業(yè)開(kāi)展，創(chuàng)業(yè)企業(yè)涌現(xiàn)和農(nóng)村城鎮(zhèn)化。在這一趨勢(shì)下，五大消費(fèi)群體高速增長(zhǎng)，成為未來(lái)銀行網(wǎng)點(diǎn)渠道創(chuàng)新應(yīng)重點(diǎn)關(guān)注的群體。未來(lái)家庭財(cái)富比例構(gòu)成1、老齡消費(fèi)者群體需求，存在創(chuàng)新的時(shí)機(jī)需求特點(diǎn)〔價(jià)值訴求〕：低風(fēng)險(xiǎn)保本型的銀行產(chǎn)品；能夠?qū)ΜF(xiàn)有社保、醫(yī)保有效補(bǔ)充的社保產(chǎn)品；醫(yī)療效勞；生活效勞。具體需求描述：希望理財(cái)產(chǎn)品能夠迅速的變現(xiàn)以防一些意外的用途，否那么寧愿持有現(xiàn)金；希望得到對(duì)已有保障產(chǎn)品有補(bǔ)充的保險(xiǎn)產(chǎn)品；相信鄰居、朋友推薦的產(chǎn)品，或者直接委托朋友做資產(chǎn)的管理；希望看病更便利，以及獲得養(yǎng)生、保健等方面的效勞與信息；不太會(huì)使用網(wǎng)銀和ATM,一些效勞必須去網(wǎng)點(diǎn)完成很不方便，希望獲得標(biāo)準(zhǔn)的家政/養(yǎng)老效勞，如更標(biāo)準(zhǔn)的養(yǎng)老院?？赡艿膭?chuàng)新時(shí)機(jī)：可快速贖回的理財(cái)產(chǎn)品；穩(wěn)健保本型，受益人可自動(dòng)轉(zhuǎn)移為子女或配偶的理財(cái)產(chǎn)品；提供理財(cái)、養(yǎng)生、保健等信息與沙龍效勞；提供信用卡積分兌換免費(fèi)體檢等醫(yī)療效勞；與醫(yī)院合作提供的預(yù)約掛號(hào)等效勞；與社區(qū)/家政公司合作提供的上門(mén)金融效勞，例如代繳費(fèi)，代領(lǐng)工資，小額現(xiàn)金代??；逆按揭。未來(lái)銀行網(wǎng)點(diǎn)效勞老齡消費(fèi)群的關(guān)鍵是通過(guò)與生活效勞提供商及醫(yī)療機(jī)構(gòu)的合作建立老年人財(cái)富管理體系和生命周期管理方案。銀行生活效勞提供商醫(yī)療機(jī)構(gòu)角色國(guó)有銀行股份制商業(yè)銀行城市商業(yè)銀行社區(qū)效勞中心家政公司托老所養(yǎng)老院市級(jí)醫(yī)院區(qū)級(jí)醫(yī)院社區(qū)醫(yī)院職責(zé)代管及協(xié)調(diào)生活效勞執(zhí)行醫(yī)療效勞執(zhí)行具體職責(zé)上門(mén)金融效勞，解決財(cái)務(wù)、稅務(wù)、資產(chǎn)、遺產(chǎn)、保障性投資、代繳費(fèi)、代領(lǐng)工資、小額現(xiàn)金代取等事宜協(xié)助醫(yī)療機(jī)構(gòu)提供衛(wèi)生保健效勞，并協(xié)調(diào)保險(xiǎn)公司、醫(yī)保完成醫(yī)療費(fèi)報(bào)銷和保險(xiǎn)費(fèi)支付協(xié)調(diào)優(yōu)質(zhì)的生活效勞商提供日常生活效勞和相關(guān)費(fèi)用定期支付家政效勞維修效勞護(hù)工效勞定期體檢預(yù)約掛號(hào)就診住院創(chuàng)新點(diǎn)包括：客戶體驗(yàn)創(chuàng)新、金融行業(yè)內(nèi)合作創(chuàng)新、跨行業(yè)合作創(chuàng)新等等。2、80/90后群體的需求，創(chuàng)新的時(shí)機(jī)需求特點(diǎn)〔價(jià)值訴求〕：追求個(gè)性化、新鮮的金融產(chǎn)品；更自主的金融產(chǎn)品選擇與購(gòu)置；網(wǎng)絡(luò)依附度非常高，虛擬世界是生活的重要局部，希望能隨時(shí)隨地的獲得網(wǎng)上銀行效勞；熱衷發(fā)表意見(jiàn)并與人分享，關(guān)注金融產(chǎn)品與效勞網(wǎng)上的口碑與網(wǎng)友推薦。具體需求描述：喜愛(ài)個(gè)性化的產(chǎn)品；接受新鮮事物的能力強(qiáng)，對(duì)新的產(chǎn)品與效勞都會(huì)去體驗(yàn)，追求品牌、潮流的產(chǎn)品；喜愛(ài)對(duì)每款產(chǎn)品都進(jìn)行查詢比較、分析研究，用數(shù)據(jù)的計(jì)算分析以及大量信息的比照研究來(lái)決定對(duì)基金、保險(xiǎn)、理財(cái)?shù)犬a(chǎn)品的購(gòu)置；希望能快速實(shí)現(xiàn)財(cái)富增殖；希望隨時(shí)隨地在網(wǎng)上獲得金融信息和效勞；喜愛(ài)登錄一些論壇、社區(qū)，更為相信網(wǎng)友的推薦與信息，關(guān)注產(chǎn)品在網(wǎng)上的口碑，重視商家在網(wǎng)上的信用；喜愛(ài)發(fā)表自己的意見(jiàn)并與人分享；喜愛(ài)虛擬銀行的方式，可以了解銀行產(chǎn)品，甚至模擬操作；希望得到更多與他人P2P(點(diǎn)對(duì)點(diǎn))的產(chǎn)品，如P2P借貸，理財(cái)產(chǎn)品P2P轉(zhuǎn)讓等等；希望能夠跨行管理我的財(cái)務(wù)，通過(guò)網(wǎng)銀有效的管理賬務(wù)。可能的創(chuàng)新時(shí)機(jī)：個(gè)性化的產(chǎn)品設(shè)計(jì)；個(gè)性化產(chǎn)品外觀，如自己設(shè)計(jì)銀行卡；個(gè)性化產(chǎn)品內(nèi)容，如自己訂制信用卡的不同功能，實(shí)現(xiàn)多卡合一卡〔由用戶根據(jù)自己需求進(jìn)行各幣種、各種聯(lián)名卡功能的選擇〕；高風(fēng)險(xiǎn)高收益型的理財(cái)產(chǎn)品；7*24小時(shí)的跨行網(wǎng)銀效勞滿足平時(shí)不能去網(wǎng)點(diǎn)的上班族的金融需求。新的金融營(yíng)銷方式：以圈子推薦為主的金融產(chǎn)品口碑營(yíng)銷；新的互動(dòng)式網(wǎng)銀平臺(tái):除根底類網(wǎng)銀需求外，包含好友列表、網(wǎng)上個(gè)人帳本管理，收益率速算、網(wǎng)上金融產(chǎn)品評(píng)論，網(wǎng)上虛擬銀行體驗(yàn)、網(wǎng)上金融產(chǎn)品轉(zhuǎn)讓、將金融產(chǎn)品推薦給好友等多種互動(dòng)。未來(lái)銀行效勞新一代80/90后群體的關(guān)鍵是實(shí)現(xiàn)銀行網(wǎng)點(diǎn)不同渠道的重新定位并實(shí)現(xiàn)整合。使得新型銀行網(wǎng)點(diǎn)成為集根底業(yè)務(wù)中心、新型增值業(yè)務(wù)中心和新型銷售中心為一體的新型網(wǎng)點(diǎn)，使其成為客戶體驗(yàn)中心和品牌中心。80/90后群體的需求銀行網(wǎng)點(diǎn)效勞渠道創(chuàng)新ATM網(wǎng)上銀行手機(jī)銀行新型網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)賬支付還款稅金、水/電/煤氣、罰金等繳納小額存/取無(wú)卡取款在線轉(zhuǎn)賬/支付/還款/繳費(fèi)；從網(wǎng)上論壇和社區(qū)了解、比較、評(píng)價(jià)、推薦各種理財(cái)/貸款/保險(xiǎn)產(chǎn)品通過(guò)游戲方式獲得金融培訓(xùn)和建議，在線理財(cái)產(chǎn)品購(gòu)置個(gè)人資產(chǎn)負(fù)債統(tǒng)一視圖以及“以家庭為中心〞的財(cái)富管理平臺(tái)；自主的個(gè)性化網(wǎng)銀設(shè)計(jì)；無(wú)縫融入多媒體信息，全面而個(gè)性化的信息推送。在線轉(zhuǎn)賬在線支付網(wǎng)上購(gòu)物還款稅金、水/電/煤氣、罰金等繳納了解各種理財(cái)/貸款/保險(xiǎn)產(chǎn)品在線理財(cái)產(chǎn)品購(gòu)置，通過(guò)短信方式得悉止贏/止損情況向友人推薦好的理財(cái)產(chǎn)品與客戶經(jīng)理直接溝通通過(guò)遠(yuǎn)程技術(shù)提供高價(jià)值效勞：貸款咨詢、理財(cái)咨詢?？蛻趔w驗(yàn)中心：新產(chǎn)品／效勞體驗(yàn)，分析客戶行為習(xí)慣，以便改進(jìn)產(chǎn)品效勞流程品牌體驗(yàn)中心：更多的娛樂(lè)功能；更舒適的環(huán)境設(shè)計(jì)；提升客戶品牌體驗(yàn)，如免費(fèi)咖啡、免費(fèi)雜志。創(chuàng)新點(diǎn)包括：新技術(shù)創(chuàng)新、客戶體驗(yàn)創(chuàng)新、功能創(chuàng)新和渠道創(chuàng)新。3、高凈值客戶需求，創(chuàng)新的時(shí)機(jī)需求特點(diǎn)〔價(jià)值訴求〕：期望得到專業(yè)金融機(jī)構(gòu)提供的一體化、客戶化的財(cái)富管理效勞注重銀行對(duì)其〔高價(jià)值〕客戶身份的認(rèn)同，并期望得到相匹配的效勞；希望創(chuàng)造的財(cái)富能夠得到保值和平安保障，同時(shí)比較注重追求財(cái)富的增長(zhǎng)；希望能夠更全面的專業(yè)化的財(cái)富管理建議；希望能夠投資多樣化的、高回報(bào)的金融產(chǎn)品具體需求描述：關(guān)注理財(cái)產(chǎn)品的保值增值和高收益；希望資金贖回更加靈巧；希望能夠得到包括投資、法律、財(cái)務(wù)和稅務(wù)安排等全面的專業(yè)化的財(cái)富管理建議富二代將成為未來(lái)私人銀行主要客戶，對(duì)遺產(chǎn)繼承、遺產(chǎn)稅規(guī)劃的效勞需求增高；希望在信貸領(lǐng)域有針對(duì)私人銀行客戶的便利方案和優(yōu)惠政策；希望得到子女教育、醫(yī)療方面的效勞；希望銀行能夠根據(jù)不同客戶特點(diǎn)提供相應(yīng)的理財(cái)產(chǎn)品，財(cái)富管理更加個(gè)性化、更廣泛的投資產(chǎn)品，如黃金、收藏品，境外地產(chǎn)的買(mǎi)賣等?？赡艿膭?chuàng)新時(shí)機(jī)：豐富的理財(cái)產(chǎn)品兼顧低收益靈巧贖回以及高收益贖回周期長(zhǎng)的需要在監(jiān)管允許的范疇內(nèi)開(kāi)展財(cái)產(chǎn)委托投資、稅務(wù)規(guī)劃效勞等更專業(yè)的財(cái)富管理效勞、遺產(chǎn)、慈善基金管理、信托基金分配方案及實(shí)施方案，遺產(chǎn)稅規(guī)劃等效勞；針對(duì)私人銀行客戶的更優(yōu)惠的信貸政策和更優(yōu)化的信貸效勞；針對(duì)最頂級(jí)客戶提供的預(yù)約掛號(hào)、子女擇校等效勞；家族基金、家財(cái)保險(xiǎn)、出國(guó)留學(xué)教育效勞等更豐富的針對(duì)高凈值客戶及其家庭提供的效勞；個(gè)性化的財(cái)務(wù)規(guī)劃和財(cái)富管理；黃金投資、收藏投資、跨境投資等更豐富的金融產(chǎn)品，房產(chǎn)投資建議?；谝陨戏治?，未來(lái)銀行網(wǎng)點(diǎn)效勞渠道創(chuàng)新應(yīng)重點(diǎn)從以下四點(diǎn)入手：一是要識(shí)別重點(diǎn)客戶群，通過(guò)透徹分析各類創(chuàng)新業(yè)務(wù)的市場(chǎng)增長(zhǎng)潛力，并結(jié)合自身的能力和資源，確定重點(diǎn)客戶群以及創(chuàng)新業(yè)務(wù)的優(yōu)先開(kāi)展順序；二是優(yōu)化銀行網(wǎng)點(diǎn)的產(chǎn)品投資組合，針對(duì)不同客戶群的差異化需求，設(shè)計(jì)系列化、品牌化的產(chǎn)品，并提供差異化定價(jià)根據(jù)銀行的風(fēng)險(xiǎn)偏好和投資回報(bào)要求等作出正確的全行產(chǎn)品投資組合決策，指導(dǎo)年度新產(chǎn)品研發(fā)方案；三是要改善營(yíng)銷模式，基于組合產(chǎn)品的開(kāi)展趨勢(shì)，建立以客戶為中心的目標(biāo)營(yíng)銷、交叉銷售和聯(lián)動(dòng)營(yíng)銷的模式；四是建立戰(zhàn)略聯(lián)盟，有選擇地與國(guó)內(nèi)和國(guó)際的金融機(jī)構(gòu)建立戰(zhàn)略聯(lián)盟，開(kāi)展其它行業(yè)的長(zhǎng)期合作伙伴。通過(guò)以上幾點(diǎn)分析，調(diào)整調(diào)整銀行網(wǎng)點(diǎn)的渠道部署策略，基于新型業(yè)務(wù)模式下客戶對(duì)銀行效勞的新需求，考慮不同客戶的渠道偏好，以及考慮銀行提供效勞的本錢(qián)和奉獻(xiàn)的利潤(rùn)，對(duì)銀行網(wǎng)點(diǎn)的效勞渠道進(jìn)行創(chuàng)新開(kāi)展，以最有效地分配資源，創(chuàng)造利潤(rùn)。銀行網(wǎng)點(diǎn)效勞渠道創(chuàng)新案例(一)百慕大私人銀行網(wǎng)點(diǎn)百慕大私人銀行成立于此89年，擁有100億美元的資產(chǎn)。該行網(wǎng)點(diǎn)的私人銀行效勞協(xié)調(diào)、管理著全世界范圍內(nèi)富裕個(gè)人和家庭的金融事務(wù)。每個(gè)私人銀行賬戶都由一個(gè)私人銀行干事及管理員提供效勞。提供的效勞有：銀行效勞，包括現(xiàn)金和儲(chǔ)蓄的管理以及信用卡的管理；借貸效勞，包括透支、保證金賬戶、貸款和抵押；投資效勞，包括經(jīng)紀(jì)人、咨詢、托管和結(jié)算效勞；個(gè)人金融方案編制效勞；全球個(gè)人資產(chǎn)管理、國(guó)際信托和不動(dòng)產(chǎn)方案編制效勞；百慕大的移民咨詢和重新安置效勞；保險(xiǎn)箱的保管和托管效勞。(二)超市銀行網(wǎng)點(diǎn)在大型零售超級(jí)商場(chǎng)內(nèi)設(shè)立規(guī)模較小的網(wǎng)點(diǎn)，被稱為“超市銀行網(wǎng)點(diǎn)〞。據(jù)統(tǒng)計(jì)，目前在美國(guó)商業(yè)銀行的5萬(wàn)個(gè)網(wǎng)點(diǎn)中有3500個(gè)超市銀行網(wǎng)點(diǎn)，超市銀行網(wǎng)點(diǎn)對(duì)銀行、對(duì)超市、對(duì)顧客都有利，超市從銀行收取租金，并增加了顧客的穩(wěn)定性，而顧客也能得到便捷的銀行效勞，還能同時(shí)進(jìn)行購(gòu)物。和傳統(tǒng)的銀行網(wǎng)點(diǎn)相比，構(gòu)思新穎的超市銀行網(wǎng)點(diǎn)每月能多做50％的支票轉(zhuǎn)賬、40％的消費(fèi)貸款和100％的信用卡業(yè)務(wù)。(三)咖啡廳銀行為了給客戶帶來(lái)隨意舒適的感覺(jué)、提高客戶在銀行網(wǎng)點(diǎn)的停留時(shí)間，一些銀行將網(wǎng)點(diǎn)設(shè)成了咖啡廳的形式。局部銀行自己經(jīng)營(yíng)咖啡廳，如華盛頓互惠銀行開(kāi)設(shè)了星巴克咖啡廳風(fēng)格的分行。ING直銷銀行也采取了這樣的方式在各國(guó)進(jìn)行擴(kuò)張：開(kāi)辦低本錢(qián)的連鎖咖啡館，ING直銷銀行的咖啡館都設(shè)在能帶來(lái)最大收益且本錢(qián)較低的地方。大多數(shù)銀行還是選擇與成熟品牌合作來(lái)吸引客戶和潛在客戶。其中星巴克咖啡廳(在世界各地有7000多家連鎖店)的吸引力最大，邀請(qǐng)星巴克的美國(guó)大銀行有富國(guó)銀行、CharterOne以及Riggs。在英國(guó)，Abbey國(guó)民銀行與Costa咖啡連鎖店合作。(四)“藝術(shù)〞銀行“藝術(shù)〞銀行通常以藝術(shù)展覽的方式營(yíng)業(yè)，展覽從世界各國(guó)收集來(lái)的藝術(shù)品，其定位目標(biāo)客戶為高端客戶。這種形式的“銀行〞本錢(qián)比較高。紐約的帕克大街(派克大街，美國(guó)紐約市的豪華大街街名，常用作奢華時(shí)髦階層的同義語(yǔ))是銀行競(jìng)爭(zhēng)最劇烈的地方之一。為了有別于其他競(jìng)爭(zhēng)者，紐約銀行將藝術(shù)展覽設(shè)在銀行網(wǎng)點(diǎn)中吸引藝術(shù)愛(ài)好者客戶走進(jìn)他們?cè)诼D的第一個(gè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)。這個(gè)藝術(shù)展覽展示了從世界各國(guó)收集來(lái)的藝術(shù)品。每個(gè)展覽持續(xù)6至8周。辦這個(gè)展覽的目的是為了吸引更多的高消費(fèi)層次的客戶。展覽和銀行的主要辦公區(qū)域用玻璃門(mén)隔開(kāi)，只要網(wǎng)點(diǎn)營(yíng)業(yè)，展覽就會(huì)進(jìn)行，而且不用門(mén)票。(五)機(jī)場(chǎng)網(wǎng)點(diǎn)為了宣傳銀行形象，擴(kuò)大銀行零售產(chǎn)品的銷售，出現(xiàn)了“機(jī)場(chǎng)網(wǎng)點(diǎn)〞。機(jī)場(chǎng)網(wǎng)點(diǎn)的優(yōu)點(diǎn)在于它們的本錢(qián)很小，但所到達(dá)的對(duì)外宣傳的效果卻很好。比方通過(guò)平安通道的乘客將可能會(huì)在很長(zhǎng)一段時(shí)間內(nèi)記住銀行的品牌標(biāo)志。另外，機(jī)場(chǎng)網(wǎng)點(diǎn)也為旅行者和機(jī)場(chǎng)工作人員提供了便利。不過(guò)現(xiàn)在還只有少數(shù)銀行在機(jī)場(chǎng)設(shè)有網(wǎng)點(diǎn)。U。S。Bancorp(資產(chǎn)為2190億美元)在圣路易斯和波特蘭的機(jī)場(chǎng)設(shè)有網(wǎng)點(diǎn)，Marshall&IlsleyCorp。(資產(chǎn)為560億美元)在其發(fā)源地密爾沃基設(shè)有一個(gè)銀行網(wǎng)點(diǎn)，WhitneyHoldingCorp。(資產(chǎn)為1000億美元)在新奧爾良的機(jī)場(chǎng)設(shè)有一個(gè)網(wǎng)點(diǎn)。M&TBankCorp。ofBuffalo方案在marryland最頻繁機(jī)場(chǎng)--西南航空的終點(diǎn)站設(shè)網(wǎng)點(diǎn)，希望通過(guò)機(jī)場(chǎng)網(wǎng)