3-3-3銀行理財產(chǎn)品配置案例分析

知識點銀行理財產(chǎn)品配置案例分析案例：許巍先生家庭50多歲的許巍先生與太太均為中學(xué)教師，擁有十余年的教學(xué)經(jīng)驗。收入和各項福利比較穩(wěn)定，扣除必要的生活成本之外，二人的消費水平并不高。此外，家中無債務(wù)，沒有兒女。許先生和太太雖然不從事金融行業(yè)，但對投資倒是饒有興趣。許先生夫婦曾靠教學(xué)收入、投資獲利購置了兩套房產(chǎn)。許先生家庭資產(chǎn)負(fù)債狀況如表所示：許巍先生家庭資產(chǎn)負(fù)債狀況表（單位／萬元）家庭資產(chǎn)家庭負(fù)債活期及現(xiàn)金5房屋貸款0定期存款0其它貸款0基金15

股票35

房產(chǎn)（自用）298

合計353合計0家庭資產(chǎn)凈值353根據(jù)以上信息，請對許先生家庭金融資產(chǎn)配置給予優(yōu)化建議。

一、優(yōu)化家庭備用金

存在問題：許先生家庭現(xiàn)金及活期存款5萬元的流動性高但收益率極低。

許巍先生家庭的金融資產(chǎn)配置優(yōu)化方案

一、優(yōu)化家庭備用金

建議依據(jù)：流動性比率一般在3—6。

改進措施：建議許先生保留1.5萬元（3,000*5，占生息資產(chǎn)2.73%）以備不時之需，可以分為貨幣基金和活期儲蓄兩部分。

許巍先生家庭的金融資產(chǎn)配置優(yōu)化方案

二、減少股票投資及基金投資

存在問題：35萬元股票和15萬元基金占生息資產(chǎn)約90.9%。

許巍先生家庭的金融資產(chǎn)配置優(yōu)化方案

二、減少股票投資及基金投資

建議依據(jù)：證券市場環(huán)境、資產(chǎn)安全、退休養(yǎng)老……

改進措施：建議其將高風(fēng)險資產(chǎn)配置比例降至60%，即33萬元。

許巍先生家庭的金融資產(chǎn)配置優(yōu)化方案

三、增加低風(fēng)險資產(chǎn)及無風(fēng)險資產(chǎn)

改進措施：剩余的20.5萬元投資于低風(fēng)險資產(chǎn)及無風(fēng)險資產(chǎn)，如3年或5年定期存款、銀行理財產(chǎn)品等。

許巍先生家庭的金融資產(chǎn)配置優(yōu)化方案

三、增加低風(fēng)險資產(chǎn)及無風(fēng)險資產(chǎn)

中國人民銀行自2015年10月24日起對商業(yè)銀行和農(nóng)村合作金融機構(gòu)等不再設(shè)置存款利率浮動上限。

許巍先生家庭的金融資產(chǎn)配置優(yōu)化方案

三、增加低風(fēng)險資產(chǎn)及無風(fēng)險資產(chǎn)

改進措施1：定期存款選擇

如表1“2019年各大銀行利率大比拼”所示，郵儲銀行、南京銀行、江蘇銀行、盛京銀行的收益率較高。

許巍先生家庭的金融資產(chǎn)配置優(yōu)化方案

三、增加低風(fēng)險資產(chǎn)及無風(fēng)險資產(chǎn)

改進措施1：定期存款選擇

建議許先生將10.5萬元購買3年期或5年期銀行定期存款，選擇收益率較高的郵儲銀行或城商行。

許巍先生家庭的金融資產(chǎn)配置優(yōu)化方案

三、增加低風(fēng)險資產(chǎn)及無風(fēng)險資產(chǎn)

改進措施2：銀行理財產(chǎn)品選擇

目前國有大型銀行理財平均收益為4.11%。根據(jù)總體數(shù)據(jù)情況來看，中小銀行理財平均收益率為4.24%，比國有大型商業(yè)銀行高出13個基點。

許巍先生家庭的金融資產(chǎn)配置優(yōu)化方案

三、增加低風(fēng)險資產(chǎn)及無風(fēng)險資產(chǎn)

改進措施2：銀行理財產(chǎn)品選擇

建議許先生將剩余10萬元購買銀行理財產(chǎn)品，不妨關(guān)注下當(dāng)?shù)氐闹行⌒?/p>