第四章人身保險(xiǎn)

<保險(xiǎn)學(xué)>授課者：鄭偉北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院1<保險(xiǎn)學(xué)>北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院鄭偉講授第四章

人身保險(xiǎn)第一節(jié)

人身保險(xiǎn)概述第二節(jié)

人壽保險(xiǎn)第三節(jié)

不測(cè)損傷保險(xiǎn)和安康保險(xiǎn)第四節(jié)

人身保險(xiǎn)合同的特有條款2<保險(xiǎn)學(xué)>北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院鄭偉講授第一節(jié)

人身保險(xiǎn)概述一、人身保險(xiǎn)的含義二、人身保險(xiǎn)事故的特點(diǎn)三、人身保險(xiǎn)合同的特點(diǎn)四、人身保險(xiǎn)的分類3<保險(xiǎn)學(xué)>北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院鄭偉講授一、人身保險(xiǎn)的含義是指以人的生命或身體為保險(xiǎn)標(biāo)的，當(dāng)被保險(xiǎn)人在合同期限內(nèi)發(fā)生死亡、傷殘、疾病等事故或到達(dá)合同商定的年齡、期限時(shí)，保險(xiǎn)人按照合同商定承當(dāng)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的保險(xiǎn)。4<保險(xiǎn)學(xué)>北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院鄭偉講授二、人身保險(xiǎn)事故的特點(diǎn)〔一〕

大部分人身保險(xiǎn)事故的發(fā)生具有必然性〔二〕

保險(xiǎn)事故的發(fā)生具有分散性。與財(cái)富保險(xiǎn)相比，人身保險(xiǎn)在業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)上具有相對(duì)穩(wěn)定性?！踩?/p>

死亡風(fēng)險(xiǎn)隨被保險(xiǎn)人年齡的增長(zhǎng)而添加。5<保險(xiǎn)學(xué)>北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院鄭偉講授三、人身保險(xiǎn)合同的特點(diǎn)〔一〕人身保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)金額不以保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值為根據(jù)確定〔二〕人身保險(xiǎn)合同屬于商定給付性合同〔三〕人身保險(xiǎn)合同中保險(xiǎn)利益是以人與人的關(guān)系來(lái)確定的〔四〕人身保險(xiǎn)合同普通為長(zhǎng)期性合同6<保險(xiǎn)學(xué)>北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院鄭偉講授四、人身保險(xiǎn)的分類〔一〕

按保險(xiǎn)責(zé)任分類人壽保險(xiǎn)不測(cè)損傷保險(xiǎn)安康保險(xiǎn)〔二〕

按保險(xiǎn)期間分類長(zhǎng)期人身保險(xiǎn)〔保險(xiǎn)期間1年以上〕短期人身保險(xiǎn)〔1年及1年以下〕〔三〕

按承保方式分類團(tuán)體人身保險(xiǎn)個(gè)人人身保險(xiǎn)7<保險(xiǎn)學(xué)>北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院鄭偉講授第四章第一節(jié)

回想一、人身保險(xiǎn)的含義二、人身保險(xiǎn)事故的特點(diǎn)三、人身保險(xiǎn)合同的特點(diǎn)四、人身保險(xiǎn)的分類8<保險(xiǎn)學(xué)>北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院鄭偉講授第二節(jié)人壽保險(xiǎn)按照保險(xiǎn)責(zé)任分類死亡保險(xiǎn)生存保險(xiǎn)兩全保險(xiǎn)按照保費(fèi)和保額能否可以調(diào)整分類傳統(tǒng)壽險(xiǎn)創(chuàng)新壽險(xiǎn)變額壽險(xiǎn)〔即投資連結(jié)保險(xiǎn)〕萬(wàn)能壽險(xiǎn)變額萬(wàn)能壽險(xiǎn)等9<保險(xiǎn)學(xué)>北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院鄭偉講授一、死亡保險(xiǎn)〔一〕死亡保險(xiǎn)的含義是指以被保險(xiǎn)人的死亡作為保險(xiǎn)事故的保險(xiǎn)?！捕乘劳霰ｋU(xiǎn)的種類1、定期死亡保險(xiǎn)2、終身死亡保險(xiǎn)10<保險(xiǎn)學(xué)>北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院鄭偉講授1、定期死亡保險(xiǎn)又稱定期壽險(xiǎn)含義：是一種以被保險(xiǎn)人在規(guī)定期限內(nèi)發(fā)生死亡事故為前提而由保險(xiǎn)人擔(dān)任給付保險(xiǎn)金的人壽保險(xiǎn)。期限可以是1年、5年、10年、20年、至65歲、至70歲等等。特點(diǎn)：保險(xiǎn)期限固定保險(xiǎn)費(fèi)率較低11<保險(xiǎn)學(xué)>北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院鄭偉講授2、終身死亡保險(xiǎn)又稱終身壽險(xiǎn)含義：是一種不定期的死亡保險(xiǎn)。只需保險(xiǎn)合同有效，被保險(xiǎn)人不論何時(shí)死亡，保險(xiǎn)人都給付保險(xiǎn)金。特點(diǎn)：保險(xiǎn)費(fèi)率較高投保人普通以平衡保費(fèi)的方式交納保費(fèi)保單具有現(xiàn)金價(jià)值12<保險(xiǎn)學(xué)>北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院鄭偉講授2、終身死亡保險(xiǎn)按照繳費(fèi)方式可以分為：普通終身壽險(xiǎn)，又稱延續(xù)繳費(fèi)終身壽險(xiǎn)限期繳費(fèi)終身壽險(xiǎn)躉繳保費(fèi)終身壽險(xiǎn)13<保險(xiǎn)學(xué)>北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院鄭偉講授二、生存保險(xiǎn)〔年金保險(xiǎn)〕〔一〕

生存保險(xiǎn)的含義〔二〕

年金保險(xiǎn)的含義〔三〕

年金保險(xiǎn)的特點(diǎn)〔四〕

年金保險(xiǎn)的種類14<保險(xiǎn)學(xué)>北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院鄭偉講授〔一〕

生存保險(xiǎn)的含義是指以被保險(xiǎn)人的生存作為保險(xiǎn)事故的保險(xiǎn)。生存保險(xiǎn)可以分為單純的生存保險(xiǎn)和年金保險(xiǎn)。單純的生存保險(xiǎn)是指以被保險(xiǎn)人在規(guī)定期限內(nèi)生存作為給付保險(xiǎn)金條件的保險(xiǎn)。在現(xiàn)實(shí)中生存保險(xiǎn)最主要的方式是年金保險(xiǎn)。此處主要講述年金保險(xiǎn)。15<保險(xiǎn)學(xué)>北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院鄭偉講授〔二〕

年金保險(xiǎn)的含義是指被保險(xiǎn)人生存期間，保險(xiǎn)人按合同商定的金額、方式、期限，有規(guī)那么并且定期向被保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)金的生存保險(xiǎn)。16<保險(xiǎn)學(xué)>北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院鄭偉講授〔三〕

年金保險(xiǎn)的特點(diǎn)1、

年金年金保險(xiǎn)因其在保險(xiǎn)金的給付上采用年金的方式而得名。所謂年金，它是收付款項(xiàng)的一種方法，是指一方當(dāng)事人在規(guī)定或商定的期限中有規(guī)那么并且定期地向另一方當(dāng)事人給付一定金額的方式。年金是大約念，年金保險(xiǎn)屬于年金的一種。養(yǎng)老保險(xiǎn)通常采用年金保險(xiǎn)的方式，因此養(yǎng)老保險(xiǎn)和年金保險(xiǎn)有時(shí)概念互用。2、免體檢3、費(fèi)率厘定主要以生命表中的生存率為根底17<保險(xiǎn)學(xué)>北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院鄭偉講授〔四〕

年金保險(xiǎn)的種類1、

按照給付周期年給付年金季給付年金月給付年金2、

按照給付起期即期年金延期年金3、

按照給付期限定期年金終身年金18<保險(xiǎn)學(xué)>北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院鄭偉講授〔四〕

年金保險(xiǎn)的種類4、

按照給付日期期初年金期末年金5、

按照有無(wú)返還無(wú)返還年金返還年金6、

按照繳費(fèi)方式躉繳年金期繳年金19<保險(xiǎn)學(xué)>北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院鄭偉講授〔四〕

年金保險(xiǎn)的種類7、

按照給付額變否定額年金變額年金8、

按照投保人數(shù)個(gè)人年金結(jié)合年金20<保險(xiǎn)學(xué)>北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院鄭偉講授三、兩全保險(xiǎn)〔一〕

兩全保險(xiǎn)的含義：是指被保險(xiǎn)人不論在保險(xiǎn)期內(nèi)死亡還是生存到保險(xiǎn)期滿，保險(xiǎn)人都給付保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)?！捕?/p>

兩全保險(xiǎn)的特點(diǎn)：

1、

兩全保險(xiǎn)是人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中承保責(zé)任最全面的一個(gè)險(xiǎn)種，是生存保險(xiǎn)和死亡保險(xiǎn)相結(jié)合的產(chǎn)物。

2、

兩全保險(xiǎn)的費(fèi)率最高。

3、

兩全保險(xiǎn)的保費(fèi)中，既有保證的要素，又有儲(chǔ)蓄的要素，而且儲(chǔ)蓄要素占相當(dāng)?shù)谋戎亍?1<保險(xiǎn)學(xué)>北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院鄭偉講授四、創(chuàng)新壽險(xiǎn)〔一〕

變額壽險(xiǎn)〔投資連結(jié)保險(xiǎn)〕1、保費(fèi)固定，保額可變〔通常要保證一個(gè)最低限額〕；2、有專項(xiàng)賬戶，與公司的普通賬戶是分開(kāi)的；3、投保人通?？梢赃x擇賬戶投向；4、現(xiàn)金價(jià)值及保額隨著投資組合和投資業(yè)績(jī)的情況而變動(dòng)。22<保險(xiǎn)學(xué)>北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院鄭偉講授四、創(chuàng)新壽險(xiǎn)〔二〕萬(wàn)能壽險(xiǎn)1、

保費(fèi)靈敏2、

保額可調(diào)3、

要素分立萬(wàn)能壽險(xiǎn)由于其特有的靈敏性而提供了一種能夠，即一個(gè)人終身需求的獨(dú)一的壽險(xiǎn)保單就是萬(wàn)能壽險(xiǎn)。23<保險(xiǎn)學(xué)>北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院鄭偉講授四、創(chuàng)新壽險(xiǎn)〔三〕

變額萬(wàn)能壽險(xiǎn)是變額壽險(xiǎn)與萬(wàn)能壽險(xiǎn)相結(jié)合的產(chǎn)物它結(jié)合了萬(wàn)能壽險(xiǎn)保費(fèi)靈敏的特征以及變額壽險(xiǎn)中投保人可以選擇賬戶投向的特征。24<保險(xiǎn)學(xué)>北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院鄭偉講授第四章第二節(jié)

回想一、死亡保險(xiǎn)二、生存保險(xiǎn)三、兩全保險(xiǎn)四、創(chuàng)新壽險(xiǎn)25<保險(xiǎn)學(xué)>北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院鄭偉講授第三節(jié)不測(cè)損傷保險(xiǎn)

和安康保險(xiǎn)一、不測(cè)損傷保險(xiǎn)〔一〕

含義〔二〕

構(gòu)成要件〔三〕

特點(diǎn)〔四〕

責(zé)任期限條款〔五〕

種類26<保險(xiǎn)學(xué)>北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院鄭偉講授〔一〕不測(cè)損傷保險(xiǎn)的含義被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)有效期間，因遭遇非本意的、外來(lái)的、忽然的不測(cè)事故，致使其身體蒙受損傷而殘疾或死亡時(shí)，保險(xiǎn)人按照合同商定給付保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)。27<保險(xiǎn)學(xué)>北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院鄭偉講授〔二〕不測(cè)損傷保險(xiǎn)

的構(gòu)成要件1、損傷2、不測(cè)28<保險(xiǎn)學(xué)>北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院鄭偉講授1、

損傷〔1〕致害物是指直接呵斥被保險(xiǎn)人損傷的被保險(xiǎn)人身體之外的物質(zhì)或物體分為：器械損傷、自然損傷、化學(xué)損傷、生物損傷等〔2〕致害對(duì)象只需致害物損害的對(duì)象是被保險(xiǎn)人的身體，才構(gòu)成損傷對(duì)被保險(xiǎn)人精神上或權(quán)益上的損傷，諸如姓名權(quán)、肖像權(quán)、聲譽(yù)權(quán)等，均不能構(gòu)成保險(xiǎn)所指的損傷〔3〕致害現(xiàn)實(shí)29<保險(xiǎn)學(xué)>北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院鄭偉講授2、

不測(cè)〔1〕損傷的發(fā)生是被保險(xiǎn)人事先沒(méi)有預(yù)見(jiàn)到的；或者，〔2〕損傷的發(fā)生違背了被保險(xiǎn)人的客觀志愿，被保險(xiǎn)人預(yù)見(jiàn)到損傷即將發(fā)生，但在技術(shù)上已不能夠采取措施防止；被保險(xiǎn)人已預(yù)見(jiàn)到損傷即將發(fā)生，在技術(shù)上也可以采取措施防止，但由于法律上或職責(zé)上的規(guī)定，不能躲避。30<保險(xiǎn)學(xué)>北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院鄭偉講授〔三〕不測(cè)損傷保險(xiǎn)的特點(diǎn)1、

職業(yè)是計(jì)算不測(cè)損傷保險(xiǎn)費(fèi)率的重要要素。2、

不測(cè)損傷保險(xiǎn)費(fèi)率的厘定普通不需求思索被保險(xiǎn)人的年齡、性別等要素。3、

承保條件普通較寬，高齡者可以投保，對(duì)被保險(xiǎn)人也不用進(jìn)展體檢。4、

不擔(dān)任因疾病所致的死亡和殘疾。31<保險(xiǎn)學(xué)>北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院鄭偉講授〔四〕不測(cè)損傷保險(xiǎn)的

責(zé)任期限條款只需被保險(xiǎn)人蒙受不測(cè)損傷的事件發(fā)生在保險(xiǎn)期內(nèi)，而且自蒙受不測(cè)損傷之日起的一定時(shí)期，即責(zé)任期限內(nèi)〔普通為90天或180天〕呵斥死亡、殘疾的后果，保險(xiǎn)人就要承當(dāng)保險(xiǎn)責(zé)任，給付保險(xiǎn)金。即使當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡或被確定為殘疾時(shí)保險(xiǎn)期限曾經(jīng)終了，保險(xiǎn)人仍要擔(dān)任給付保險(xiǎn)金。32<保險(xiǎn)學(xué)>北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院鄭偉講授〔五〕不測(cè)損傷保險(xiǎn)的種類1、按照所保風(fēng)險(xiǎn)劃分普通不測(cè)損傷保險(xiǎn)特種不測(cè)損傷保險(xiǎn)2、按照實(shí)施方式劃分自愿不測(cè)損傷保險(xiǎn)強(qiáng)迫不測(cè)損傷保險(xiǎn)3、按照保險(xiǎn)期限劃分一年期不測(cè)損傷保險(xiǎn)極短期不測(cè)損傷保險(xiǎn)長(zhǎng)期不測(cè)損傷保險(xiǎn)33<保險(xiǎn)學(xué)>北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院鄭偉講授二、安康保險(xiǎn)〔一〕含義〔二〕構(gòu)成要件〔三〕費(fèi)用共擔(dān)條款〔四〕主要種類34<保險(xiǎn)學(xué)>北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院鄭偉講授〔一〕安康保險(xiǎn)的含義是指被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)有效期間因疾病等所致殘疾或死亡時(shí)，由保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)金的一種保險(xiǎn)。35<保險(xiǎn)學(xué)>北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院鄭偉講授〔二〕安康保險(xiǎn)的構(gòu)成要件1、

由于非明顯的外來(lái)緣由呵斥的；2、

由于非先天的緣由呵斥的；3、

由于非長(zhǎng)存的緣由呵斥的。36<保險(xiǎn)學(xué)>北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院鄭偉講授〔三〕安康保險(xiǎn)的

費(fèi)用共擔(dān)條款1、

免賠額條款保險(xiǎn)人只擔(dān)任超越免賠額的部分2、

比例給付條款對(duì)于超越免賠額以上的醫(yī)療費(fèi)用，均采用保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人共同分?jǐn)偟谋壤o付方法，如保險(xiǎn)人承當(dāng)80-90%，被保險(xiǎn)人承當(dāng)其他部分。3、

給付限額條款在合同中規(guī)定最高保險(xiǎn)金額，醫(yī)療費(fèi)用實(shí)踐支出超越部分，由被保險(xiǎn)人本人負(fù)擔(dān)。37<保險(xiǎn)學(xué)>北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院鄭偉講授〔四〕安康保險(xiǎn)的主要種類1、

醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)2、

疾病給付保險(xiǎn)3、

殘疾收入補(bǔ)償保險(xiǎn)4、

生育保險(xiǎn)38<保險(xiǎn)學(xué)>北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院鄭偉講授第四章第三節(jié)

回想一、不測(cè)損傷保險(xiǎn)〔一〕含義〔二〕構(gòu)成要件〔三〕特點(diǎn)〔四〕責(zé)任期限條款〔五〕種類39<保險(xiǎn)學(xué)>北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院鄭偉講授第四章第三節(jié)

回想二、安康保險(xiǎn)〔一〕含義〔二〕構(gòu)成要件〔三〕費(fèi)用共擔(dān)條款〔四〕主要種類40<保險(xiǎn)學(xué)>北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院鄭偉講授第四章第四節(jié)

人身保險(xiǎn)合同的特有條款一、不可爭(zhēng)條款二、年齡誤告條款三、寬限期條款四、中止復(fù)效條款五、不喪失現(xiàn)金價(jià)值條款六、保單貸款條款41<保險(xiǎn)學(xué)>北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院鄭偉講授第四章第四節(jié)

人身保險(xiǎn)合同的特有條款七、自動(dòng)墊繳保費(fèi)條款八、紅利任選條款九、受害人條款十、保險(xiǎn)金給付任選條款十一、自殺條款十二、完好合同條款42<保險(xiǎn)學(xué)>北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院鄭偉講授一、不可爭(zhēng)條款又稱不可抗辯條款，是指自人身保險(xiǎn)合同訂立時(shí)起，超越法定時(shí)限〔通常規(guī)定為二年〕后，保險(xiǎn)人將不得以投保人在投保時(shí)違反照實(shí)告知義務(wù)如誤告、漏告、隱瞞某些現(xiàn)實(shí)為理由，而主張合同無(wú)效或回絕給付保險(xiǎn)金。43<保險(xiǎn)學(xué)>北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院鄭偉講授一、不可爭(zhēng)條款<保險(xiǎn)法>53條：“投保人懇求被保險(xiǎn)人年齡不真實(shí)，并且其真實(shí)年齡不符合合同商定的年齡限制的，保險(xiǎn)人可以解除合同，并在扣除手續(xù)費(fèi)后，向投保人退還保險(xiǎn)費(fèi)，但從合同成立之日起逾二年的除外。〞在國(guó)際上，通常是對(duì)被保險(xiǎn)人的安康等方面適用這一條款，而我國(guó)這一條款只適用于年齡方面44<保險(xiǎn)學(xué)>北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院鄭偉講授二、年齡誤告條款<保險(xiǎn)法>53條：“投保人申報(bào)被保險(xiǎn)人年齡不真實(shí)，致使投保人支付的保險(xiǎn)費(fèi)少于應(yīng)付保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)人有權(quán)更正并要求投保人補(bǔ)交保險(xiǎn)費(fèi)，或者在給付保險(xiǎn)金時(shí)按照實(shí)付保險(xiǎn)費(fèi)與應(yīng)付保險(xiǎn)費(fèi)的比例支付。〞“投保人申報(bào)的被保險(xiǎn)人年齡不真實(shí)，致使投保人實(shí)付保險(xiǎn)費(fèi)多于應(yīng)付保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)人該當(dāng)將多收的保險(xiǎn)費(fèi)退還投保人。〞45<保險(xiǎn)學(xué)>北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院鄭偉講授三、寬限期條款對(duì)合同商定分期支付保險(xiǎn)費(fèi)的，投保人支付首期保險(xiǎn)費(fèi)后，未按時(shí)交付續(xù)期保險(xiǎn)費(fèi)的，法律規(guī)定或合同商定給予投保人一定的寬限時(shí)間〔通常為1個(gè)月或2個(gè)月〕，在寬限期期間，保險(xiǎn)合同效能正常。46<保險(xiǎn)學(xué)>北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院鄭偉講授三、寬限期條款<保險(xiǎn)法>57條：“合同商定分期支付保險(xiǎn)費(fèi)，投保人支付首期保險(xiǎn)費(fèi)后，除合同另有商定外，投保人超越規(guī)定期限六十日未支付當(dāng)期保險(xiǎn)費(fèi)的，合同效能中止，或者由保險(xiǎn)人按照合同商定的條件減少保險(xiǎn)金額。〞在寬限期內(nèi)，即使投保人沒(méi)有交納保險(xiǎn)費(fèi)，合同依然有效。假設(shè)此時(shí)發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人應(yīng)給付保險(xiǎn)金，但要從中扣除應(yīng)繳而未繳的保險(xiǎn)費(fèi)。47<保險(xiǎn)學(xué)>北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院鄭偉講授四、中止復(fù)效條款合同履行過(guò)程中，在一定的期間內(nèi)，由于失去某些合同要求的必要條件，致使合同失去效能，稱為合同中止；一旦在法定或商定的時(shí)間內(nèi)所需條件得到滿足，合同就恢復(fù)原來(lái)的效能，稱為合同復(fù)效。48<保險(xiǎn)學(xué)>北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院鄭偉講授四、中止復(fù)效條款<保險(xiǎn)法>58條：“按照前條〔57條〕規(guī)定合同效能中止的，經(jīng)保險(xiǎn)人與投保人協(xié)商并達(dá)成協(xié)議，在投保人補(bǔ)交保險(xiǎn)費(fèi)后，合同效能恢復(fù)。但是，自合同效能中止之日起二年內(nèi)雙方未達(dá)成協(xié)議的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同。〞“保險(xiǎn)人按照前款規(guī)定解除合同，投保人已交足二年以上保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)人該當(dāng)按照合同商定退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值；投保人未交足二年保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)人該當(dāng)在扣除手續(xù)費(fèi)后，退還保險(xiǎn)費(fèi)。〞49<保險(xiǎn)學(xué)>北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院鄭偉講授五、不喪失現(xiàn)金價(jià)值條款保單一切人享有現(xiàn)金價(jià)值的權(quán)益，不因保險(xiǎn)效能的變化而喪失。保單一切人可以任選一個(gè)方案享用其保單的現(xiàn)金價(jià)值。<保險(xiǎn)法>有關(guān)解除合同、保險(xiǎn)人不承當(dāng)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的規(guī)定中，均有“退還保險(xiǎn)單現(xiàn)金價(jià)值〞的字樣。50<保險(xiǎn)學(xué)>北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院鄭偉講授五、不喪失現(xiàn)金價(jià)值條款處置保單現(xiàn)金價(jià)值的方式懇求退保：退保金。懇求變卦為“減額交清保險(xiǎn)〞：保險(xiǎn)金額降低，保險(xiǎn)期間與其他保險(xiǎn)內(nèi)容不變，投保人不用再續(xù)交保險(xiǎn)費(fèi)。懇求變卦為“展期定期保險(xiǎn)〞：保險(xiǎn)金額不變，保險(xiǎn)期間縮短，投保人不用再續(xù)交保險(xiǎn)費(fèi)。51<保險(xiǎn)學(xué)>北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院鄭偉講授六、保單貸款條款投保人可以以具有現(xiàn)金價(jià)值的保險(xiǎn)單作為質(zhì)押，在現(xiàn)金價(jià)值數(shù)額內(nèi)，向其投保的保險(xiǎn)人懇求貸款，習(xí)慣上稱為保單貸款。質(zhì)押是一種擔(dān)保方式，它分為動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押和權(quán)益質(zhì)押。保單質(zhì)押屬于權(quán)益質(zhì)押。52<保險(xiǎn)學(xué)>北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院鄭偉講授六、保單貸款條款因保單貸款會(huì)影響保險(xiǎn)人的資金運(yùn)用，有能夠使保險(xiǎn)人減少資金收益，因此投保人需承當(dāng)合同商定的貸款利息。以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的保險(xiǎn)合同，非經(jīng)被保險(xiǎn)人贊同，投保人不得將保險(xiǎn)單進(jìn)展質(zhì)押。53<保險(xiǎn)學(xué)>北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院鄭偉講授七、自動(dòng)墊繳保費(fèi)條款投保人可以在投保時(shí)或保險(xiǎn)費(fèi)寬限期期滿前書(shū)面聲明，在分期保險(xiǎn)費(fèi)于超越寬限期仍未交付時(shí)，將保險(xiǎn)單當(dāng)時(shí)的現(xiàn)金價(jià)值作為續(xù)期保險(xiǎn)費(fèi)進(jìn)展墊繳。此項(xiàng)墊繳的保險(xiǎn)費(fèi)，投保人要在一定時(shí)期內(nèi)予以歸還并補(bǔ)交利息。54<保險(xiǎn)學(xué)>北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院鄭偉講授八、紅利任選條款投保人假設(shè)投保了分紅保險(xiǎn)，保單一切人便可享用紅利分配。保單紅利來(lái)源：死差益費(fèi)差益利差益保單紅利分配方式：現(xiàn)金給付抵繳保費(fèi)積累生息添加保額55<保險(xiǎn)學(xué)>北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院鄭偉講授九、受害人條款受害權(quán)的獲得是被保險(xiǎn)人或投保人在保險(xiǎn)合同中指定的。投保人指定或變卦受害人的須經(jīng)被保險(xiǎn)人贊同。受害權(quán)對(duì)某一詳細(xì)受害人來(lái)說(shuō)是一種不確定的權(quán)益。受害人是可以變卦的；受害人能否可以享有受害權(quán)也取決于其本身要素，如受害人能否先于被保險(xiǎn)人死亡等。受害權(quán)是期得權(quán)益，受害人享有的也是一種期得利益。56<保險(xiǎn)學(xué)>北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院鄭偉講授九、受害人條款受害人雖享有受害權(quán)，但在被保險(xiǎn)人或投保人指定其為受害人后，獲得保險(xiǎn)金給付前，不得將此項(xiàng)權(quán)益進(jìn)展轉(zhuǎn)讓，除放棄該項(xiàng)權(quán)益外，他對(duì)本人所擁有的受害權(quán)沒(méi)有任何處分的權(quán)益。受害權(quán)具有排他性，除同一順序受害人外，其他人均無(wú)權(quán)分享或剝奪受害人的受害權(quán)。即使被保險(xiǎn)人的法定承繼人、債務(wù)人，亦無(wú)權(quán)懇求保險(xiǎn)金。57<保險(xiǎn)學(xué)>北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院鄭偉講授九、受害人條款當(dāng)以下情況出現(xiàn)時(shí)，受害人失去受害權(quán)：受害人先于被保險(xiǎn)人死亡的；受害人被指定變卦的；受害人放棄受害權(quán)的；受害人依法喪失受害權(quán)的。受害權(quán)的喪失受害人故意呵斥被保險(xiǎn)人死亡或者傷殘的，或者故意殺害被保險(xiǎn)人未遂的，喪失受害權(quán)。58<保險(xiǎn)學(xué)>北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院鄭偉講授十、保險(xiǎn)金給付任選條款保險(xiǎn)金的給付方式1、一次性支付現(xiàn)金方式2、利息收入方式3、定期收入方式強(qiáng)調(diào)商定給付期限4、定額收入方式強(qiáng)調(diào)商定給付金額5、終身收入方式受害人用領(lǐng)取的保險(xiǎn)金投保一份終身年金保險(xiǎn)。59<保險(xiǎn)學(xué)>北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院鄭偉講授十一、自殺條款<保險(xiǎn)法>65條：“以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同，被保險(xiǎn)人自殺的，除本條第二款規(guī)定外，保險(xiǎn)人不承當(dāng)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但對(duì)投保人已支付的保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人應(yīng)按