【商業(yè)銀行小額信貸風險管理的主要問題及優(yōu)化建議分析11000字（論文）】

第第7頁共9頁商業(yè)銀行小額信貸風險管理的主要問題及完善對策研究目錄TOC\o"1-2"\h\u31274商業(yè)銀行小額信貸風險管理研究 110386摘要 11427緒論 219027第一章小額信貸風險控制相關(guān)理論概述 4275201.1小額信貸 4290891.2小額信貸風險管理 5149631.3委托代理理論 5178651.4信息不對稱理論 619480第二章中國銀行遼寧Y支行小額信貸風險管理現(xiàn)狀 7294822.1中國銀行遼寧Y支行簡介 7305012.2中國銀行遼寧Y支行主要小額信貸業(yè)務類型 7189632.3中國銀行遼寧Y支行小額信貸風險管理現(xiàn)狀 75464第三章中國銀行遼寧Y支行小額信貸風險管理主要問題 1013563.1不良貸款規(guī)模與不良率居高不下 1098123.2風險管理制度不全 10322553.3信貸人員專業(yè)素質(zhì)較低，操作不規(guī)范 1124167第四章中國銀行遼寧Y支行小額信貸風險管理優(yōu)化策略 11327414.1規(guī)范小額信貸風險識別流程 11103684.2加強小額信貸風險防控信息體系建設(shè) 12183994.3綜合運用小額信貸風險管理策略工具 1373934.4全面落實小額信貸風險管理保障措施 1318539結(jié)論 1514928參考文獻 17摘要21世紀以來，城市商業(yè)銀行的理財產(chǎn)品不斷變化，小額信貸業(yè)務在政治和市場的推動下，響應下級銀行的融資需求，逐漸成為城市商業(yè)銀行的主要信貸產(chǎn)品。通過提高利率、降低經(jīng)營成本、更新貸款等多種手段，小額信貸日益成為城市商業(yè)銀行新的收入來源?；诖?，本文主要以中國銀行遼寧Y分行為例，對我市商業(yè)銀行小額信貸的風險管理與監(jiān)管進行研究。本文首先對相關(guān)文獻進行了梳理，并從不同的角度對國內(nèi)外相關(guān)研究資料進行了分類，在此基礎(chǔ)上，對小額信貸的概念更加清晰，為本文的深入研究奠定了一定的科學理論基礎(chǔ)。然后通過實際案例分析Y分行小額信貸風險管理的現(xiàn)狀，說明Y分行小額信貸業(yè)務的發(fā)展和管理情況，分析了Y分行小額信貸風險管理存在的問題，最后對存在的問題提出了對策。關(guān)鍵詞：城市商業(yè)銀行；小額信貸；風險控制緒論銀行業(yè)務的實質(zhì)為金融風險。信貸作為商業(yè)銀行最重要、最常見的業(yè)務之一，也是風險較高的行業(yè)之一。特別是在當今經(jīng)濟轉(zhuǎn)型發(fā)展和技術(shù)發(fā)展的今天，傳統(tǒng)銀行在不斷的變化和更新，越來越多的金融服務開始在網(wǎng)上實施。領(lǐng)域和市場間的跨業(yè)務顯著增加，銀行承擔的業(yè)務風險變得更加復雜和難以發(fā)現(xiàn)，或面臨新的巨大挑戰(zhàn)。此外，隨著我國經(jīng)濟增長進入新常態(tài)，增速放緩，各類風險暴露程度加快，信用風險管理成為商業(yè)銀行面臨的難題。Y支行成立之初，借鑒國內(nèi)外成功經(jīng)驗，結(jié)合“服務三農(nóng)、服務社區(qū)、服務中小微企業(yè)”的發(fā)展定位，為自然人提供小額貸款服務，Y分行通過不斷的研發(fā)，不斷擴大小額信貸產(chǎn)品的范圍，業(yè)務不斷擴大。目前，其業(yè)務涉及近30個產(chǎn)品類別，業(yè)務涉及多個行業(yè)。開展小額貸款業(yè)務時,業(yè)務部門應同時考慮業(yè)務發(fā)展和風險管理和協(xié)調(diào)的評估在實際業(yè)務收入和利潤,在面對不同的任務和指標的壓力,一些機構(gòu)的人員將放棄長期利益，這導致了企業(yè)的強調(diào)發(fā)展和過度管理。從而產(chǎn)生了降低客戶質(zhì)量標準，放松業(yè)務監(jiān)控和監(jiān)督的錯誤觀念，最終導致業(yè)務風險增大，甚至出現(xiàn)了放高利貸的現(xiàn)象。Y分行成立時間較短，風險管理體系尚未健全，員工普遍沒有樹立正確的風險觀念，業(yè)務能力有待提高，一般業(yè)務經(jīng)驗缺乏，小額信貸風險管理情況嚴重。個人小額信貸的貸款業(yè)務小,回報高,風險高,基于經(jīng)驗藏在國內(nèi)和國外業(yè)務的發(fā)展,小額信貸的可持續(xù)發(fā)展只有通過風險管理，小額信貸業(yè)務是商業(yè)銀行的主要盈利業(yè)務,它不僅關(guān)系到銀行業(yè)務的長期健康發(fā)展，而且是一項影響銀行社會聲譽和品牌形象的重要戰(zhàn)略性業(yè)務。在正常情況下，小額信貸客戶普遍缺乏有效擔保，無法提供準確、完整、可信、客觀的證據(jù)，往往導致信息不對稱問題。由于一些服務對象可能不具備基本的抗風險能力，這也可能是由于服務項目在業(yè)務實踐中相對落后，缺乏業(yè)務技術(shù)和優(yōu)質(zhì)能力，導致借貸風險升高。學習先進的小額信貸技術(shù)，合理的風險管理體系和高效的檢測體系，及時的風險識別和風險管理，能夠降低小額信貸的業(yè)務風險。第一章小額信貸風險控制相關(guān)理論概述1.1小額信貸1.2.1小額信貸的內(nèi)涵在國際上，小額信貸主要是向低收入群體和小微企業(yè)提供小規(guī)模金融服務。我國之所以稱其為小額信貸，其原因之一是我國小額信貸機構(gòu)只在這一階段開展小額信貸活動。小額信貸主要為低收入群體和小微企業(yè)提供金融服務，包括小額存款、貸款和其他小型金融服務。本文所稱小額信貸業(yè)務是指狹義的小額信貸，即1萬元以上20萬元以下的綜合消費貸款，主要服務于農(nóng)業(yè)、農(nóng)村和中小企業(yè)。與信貸業(yè)務中的其他產(chǎn)品相比，商業(yè)銀行小額信貸業(yè)務具有金額小、交易量大、業(yè)務量大的特點，處理過程復雜。申請表格、對借款人資格的審查、信貸或貸款協(xié)議的簽署和開戶由小額信貸供應商、研究人員和風險審批員等不同崗位的員工完成。任何操作風險都可能出現(xiàn)在各個環(huán)節(jié)，從而導致信用風險或其他風險。因此，小額信貸業(yè)務和商業(yè)銀行的風險管理是非常困難的。1.2.2小額信貸的特點(1)服務對象。相關(guān)專家表示，一般來說，社會上的人往往會按照收入高低進行劃分：一是富裕，二是一般收入，三是不貧窮，四是貧窮，五是極其貧窮。后者一般占社會的40%。理論上，在小額信貸過程中借款的一些客戶是低收入和有生產(chǎn)能力的。(2)貸款限制。由于大多數(shù)貧困人口生活在相對較差的社會環(huán)境中，從目前的角度看，他們的綜合素質(zhì)較低，沒有活動和管理經(jīng)驗，所以在一些行業(yè)選擇的項目相對薄弱。如果風險相對較低，一些投資基金也相對較小。同時，根據(jù)一些現(xiàn)有文獻，小額貸款的貸款額通常不超過該地區(qū)人均GDP/GNI的2.5倍。因此，在此標準的基礎(chǔ)上，我國發(fā)放的單筆貸款金額不應超過7-8萬元。信貸機構(gòu)可以發(fā)放多種貸款。但在實際操作過程中，由于個別公司數(shù)量較少，其部分業(yè)務成本明顯高于正常貸款。而且，由于實際業(yè)務是在一些地區(qū)，而該地區(qū)通常位于山區(qū)，交通不是很發(fā)達，所以業(yè)務流程的成本可能會更高，從而導致商家數(shù)量的增加。(3)貸款。由于小額貸款通常用于滿足農(nóng)民的生存需求，大多數(shù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期的一般階段為一年，所以大多數(shù)小額貸款都有一年的階段。一些短期小額貸款可以幫助農(nóng)民交換資金。擴大借款規(guī)?？梢詳U大信貸輻射領(lǐng)域，也可以幫助農(nóng)民及時脫貧。1.2小額信貸風險管理目前在我國小額信貸在的管理運行過程中出現(xiàn)以下幾類典型的信用風險：信用管理缺位。金融體制建設(shè)尚未健全。信用管理評級機制缺乏、許多信貸機構(gòu)的合規(guī)性和專業(yè)性值得考究，加上小額信貸自身體量大、分散對象廣，而普遍采取的手工整理信用資料方式會影響信息資料的完整性、真實性和動態(tài)性；風險保障體系不完善。農(nóng)業(yè)經(jīng)濟自身具有一定脆弱性，農(nóng)戶作為主要的借款對象容易受到資金風險打擊，而小額信貸自身制度和技術(shù)缺陷，無法提供全面完善的保障體系，對農(nóng)民的保護力度有限；存在供需矛盾。小額信貸具有低利率的優(yōu)勢，大量的貸款數(shù)目隨之而來，但發(fā)放主體不是福利性發(fā)放機構(gòu)，這樣的放貸模式會進一步影響商業(yè)性盈利問題，危害小額信貸發(fā)放機構(gòu)經(jīng)營的可持續(xù)性；金融知識普及率低下。小額信貸的發(fā)展尚未壯大，在不少貧困地區(qū)中，由于受教育程度低下、信用意識不高，許多借款者沒有正確的還款意識。1.3委托代理理論從經(jīng)濟學視角看，委托代理的含義即委托人與代理人之間由于信息不對稱而產(chǎn)生的無法和解的沖突。這個理論是由經(jīng)濟學家在20世紀60年代前后提出的。主體代理理論認為主體授權(quán)一定的代理權(quán)利，讓代理人為其完成相應的事項。汽車金融公司和授信對象就是委托代理關(guān)系，當信息對稱時，汽車金融公司作為委托方和作為代理方的授信對象彼此之間完全不存在任何信息不對稱問題，他們可以知曉對方的信息和情況，在這樣的情況下，汽車金融公司能夠順利觀察到授信對象的所有行為并根據(jù)實際情況對授信對象進行獎懲。但是，實際上要實現(xiàn)信息對稱是非常困難的，委托方對代理方的行為和實際情況通常不能完全知曉，并且在雙方所追求利益的差異下，汽車金融公司作為委托方只考慮自己的利益且無論代理人如何投入，無論信用對象通過某些行為損害了客戶的利益，當事人之間的合同關(guān)系都可能遭受重大損失。為了避免這種損失。客戶代理理論基于兩個前提:第一，客戶和代理的目標都是實現(xiàn)自身利益的最大化，他們之間存在利益沖突；第二，假設(shè)委托人和代理人之間信息不對稱，并且因為信息不對稱問題的存在就會誘發(fā)“道德風險”以及逆向選擇等問題。學者唐群杰與羅凱波（2014）指出，在管理汽車信貸風險的過程中，融資方和金融機構(gòu)因為信息不對稱問題而會破壞他們之間的交易平衡，當雙方經(jīng)過數(shù)次博弈后，他們會逐漸趨向于“合作”，他們?yōu)榱诉_到長遠的利益就會自覺遵守雙方之間的契約，這就使得雙方之間的信用風險可以得到有效地控制。1.4信息不對稱理論在一些商業(yè)銀行的小額信貸公司中，從信貸市場貸款的客戶有相應比例的這一信息，所以有必要了解一些客戶的相關(guān)基本信息，但為了客戶加快貸款，在發(fā)放小額貸款時，通常會隱藏一些不利于自己的相關(guān)信息，然后向銀行提供一些更積極、更重要的信息，這些信息很容易造成貸款人資產(chǎn)的損失。在此背景下，為了降低或傳遞損失風險，金融機構(gòu)通常利用借款人提供抵押品、質(zhì)押或擔保人來預防和管理風險，并為難以獲得有效信息的客戶制定風險規(guī)避策略。提供貸款，并通過提高準入門檻來避免潛在風險。

第二章中國銀行遼寧Y支行小額信貸風險管理現(xiàn)狀2.1中國銀行遼寧Y支行簡介Y支行自掛牌以來，一直將該商行的服務的理念貫穿始終，堅持惠之于民，秉承“做主流客戶、做金融技術(shù)創(chuàng)新、做綜合金融”的經(jīng)營理念,以“做有核心優(yōu)勢的銀行,做有幸福的銀行”兩大愿景為目標,瞄準“打造多元化輕型商業(yè)銀行”的大發(fā)展戰(zhàn)略,致力于為廣大客戶和企業(yè)提供豐富的金融產(chǎn)品和優(yōu)質(zhì)的金融服務,為遼寧市社會經(jīng)濟健康快速發(fā)展提供全新的金融支撐。2.2中國銀行遼寧Y支行主要小額信貸業(yè)務類型信貸貸款是根據(jù)借款人的信用度發(fā)放的信貸，不需要抵押或擔保人。在貸款產(chǎn)品的設(shè)計上，除了針對小企業(yè)外，Y支行還因地制宜地設(shè)計了針對個人和工薪階層的小額貸款，既幫助個體戶和農(nóng)民籌集資金，又拓展了Y支行遼寧分行的業(yè)務，促進了銀行的發(fā)展。Y支行遼寧分行根據(jù)客戶對象，主要提供個人小額貸款和微型企業(yè)的小額貸款。在這些因素中，個人小額貸款主要針對以下客戶群體：有收入的個人、自由職業(yè)者和能夠證明相關(guān)資產(chǎn)的個人。微型企業(yè)的小額貸款主要針對從事生產(chǎn)性商業(yè)活動的自然人或法人，也可稱為微型企業(yè)。每種產(chǎn)品類型如下：工薪貸：主要針對白領(lǐng)和工人，分為Ⅰ類和Ⅱ類客戶。Ⅰ類是針對高質(zhì)量的受薪人群，最高金額為50萬元；Ⅱ類一般受薪人群，與Ⅰ類客戶相比，審批額度較低，費率較高，無抵押貸款結(jié)構(gòu)占比約為7%。房主貸款：主要面向在本地有住房產(chǎn)權(quán)的個人、個體、小微企業(yè)發(fā)放，該產(chǎn)品在2017年底占所有貸款產(chǎn)品的50%以上。車主貸款：主要針對個人和有車一族，比例約為8%。優(yōu)系列，包括壽險貸款、高級貸款人貸款等，該產(chǎn)品線只對A類客戶發(fā)放，包括但不限于個人、個體、小微企業(yè)，最高額度為50萬元，該產(chǎn)品線于2017年底投入運營，市場反應良好，不良率最高，無抵押貸款結(jié)構(gòu)已調(diào)整為60%以上。房屋抵貸：以住宅產(chǎn)權(quán)為抵押的貸款，最高限額為200萬元，僅限于200萬元以下的房產(chǎn)，如商業(yè)住房、商鋪和辦公大樓。2.3中國銀行遼寧Y支行小額信貸風險管理現(xiàn)狀2.3.1小額信貸不良狀況1）不良貸款放款次數(shù)分布情況截至2019年底，Y分行小額信貸業(yè)務共發(fā)放不良貸款1342筆，總額1770萬元，其中不良貸款604筆，占總量的45%；第二筆非安排貸款430筆，占總貸款的32%；第三筆貸款共有309筆貸款為不良貸款，對應總額的23%。圖2-1不良貸款放款次數(shù)分布2）不良貸款還款方式分布情況截至2019年底，選擇一次性還本付息結(jié)清不良貸款的金額為18萬元，占1%；選擇等額本息定期還款的金額為336.3萬元，占19%；選擇階段性等額本息還款1416萬元，占80%。說明客戶的資質(zhì)審核十分關(guān)鍵，客戶的資金流動性越差，其貸款還款逾期的可能性也越大。圖2-2不良貸款還款方式分布3）借款人借款時年齡分布狀況就年齡而言，在Y支行不良貸款中，借款人主要集中在31-50歲，占比55%，30歲以下占比31%，50歲以上占比14%。說明不良貸款借款人偏中年化，這些人一般上有老、下有小，生活壓力大，且又處在事業(yè)的上升期，對資金的需求比較大。圖2-3不良貸款借款人年齡分布2.3.2小額信貸信用風險管理現(xiàn)狀在Y支行，小額信貸的風險來源主要是信貸審批不謹慎導致的信用風險和內(nèi)部人員道德行為缺失產(chǎn)生的操作風險。操作風險主要是由于銀行員工風險意識不強、政策執(zhí)行不到位，導致整體信用等級惡化。商業(yè)銀行的運營風險包括各方面，如內(nèi)部和外部欺詐，就業(yè)政策和公共安全。銀行在小額信貸部門所面臨的信貸風險主要與不遵守貸款會計標準所造成的損失有關(guān)。即使銀行轉(zhuǎn)移了資產(chǎn)，如果資產(chǎn)池出現(xiàn)問題，導致信用等級惡化，那么公司就會面臨各種壓力，導致更高的損失。由于受國民經(jīng)濟下行因素的影響，中小企業(yè)的經(jīng)營能力變?nèi)?，借款人的資金鏈緊張，還款能力下降，導致Y支行不良貸款增加。此外，Y支行在信貸風險管理過程中遇到了問題，如流程不暢和政策不明確，導致不良貸款增加。其次，在信貸擔保方面，如果借款人無法償還貸款，擔保人的財務狀況也會受到影響，從而給銀行帶來損失。信用風險對Y支行的經(jīng)營狀況、年度利潤和資產(chǎn)質(zhì)量產(chǎn)生了負面影響。Y支行對其核心服務人員有很高的標準。小額信貸也是一項需要高水平服務和強大管理技能的業(yè)務。信貸員在辦理貸前、貸中、貸后業(yè)務時，每個環(huán)節(jié)都至關(guān)重要。對于貸款機構(gòu)來說，在發(fā)放貸款之前，信用和風險評估是至關(guān)重要的。在Y支行的案例中，由于缺乏信用檢查和風險評估，導致盲目放貸，造成借款人欺詐或不償還貸款，這將對Y支行整體造成嚴重后果。（3）市場風險雖然Y支行加大了對操作風險的管理力度，但隨著銀行規(guī)模的擴大、經(jīng)營的發(fā)展、業(yè)務種類的增加、服務領(lǐng)域的擴大，并不排除因內(nèi)外環(huán)境的變化、操作人員認識不足、執(zhí)行不嚴格等問題，使銀行內(nèi)部控制手段發(fā)揮失常，從而導致操作風險事件的發(fā)生。Y支行由于放貸規(guī)模比較大，且不良貸款率較高，資金收不回來，沒有足夠的現(xiàn)金流，存在的流動性風險較大，償還到期債務、債權(quán)的壓力大。雖然Y支行不斷加強操作風險管理，但隨著貸款量的增加、各種新業(yè)務產(chǎn)品的開發(fā)和目標群體的擴大，不排除會出現(xiàn)內(nèi)部員工道德行為缺失、風險意識不強、政策執(zhí)行不到位等問題，從而影響銀行內(nèi)部風險控制的有效性。雖然Y支行發(fā)生操作風險的頻率很低，但一旦發(fā)生就會給銀行帶來重大損失。第三章中國銀行遼寧Y支行小額信貸風險管理主要問題3.1不良貸款規(guī)模與不良率居高不下截至2019年底，Y支行小額貸款業(yè)務的不良貸款數(shù)為3551萬元，不良貸款率為5.1%，高于國內(nèi)商業(yè)銀行的不良貸款率5%的“監(jiān)管紅線”，Y支行的不良貸款率較高，銀行呆賬，不良貸款難以處理。因此Y支行的貸款質(zhì)量較差，需要加大不良貸款的清收力度和完善風險管理制度。遼寧的金融市場整體水平略低于國內(nèi)金融市場，企業(yè)要想持續(xù)發(fā)展，需要從銀行貸款融資。2017年以來，遼寧市銀行貸款間接融資比例由35.2%下降到9.47%，為滿足企業(yè)資金需求，不僅在固定資產(chǎn)投資和短期投資中考慮現(xiàn)金，而且企業(yè)負債率不斷提高，企業(yè)貸款中存在大量無力償還的情況，不良貸款逐漸增加。全球金融危機爆發(fā)后，遼寧Y支行的貸款量增長緩慢，但不良貸款量逐漸增加，而中國的信貸質(zhì)量變化巨大，商業(yè)周期同樣波動劇烈，在資金供過于求的情況下，信貸風險急劇增加，不良貸款的增加速度加快。在信用風險管理領(lǐng)域，如何管理Y支行的資產(chǎn)質(zhì)量變化周期，最大限度地防范風險，是一個急需研究和警示的問題。表3-1Y支行小額信貸業(yè)務不良率年度不良貸款額(萬元)不良貸款率201727654.62%201832764.95%201935515.10%3.2風險管理制度不全面對當前金融領(lǐng)域的激烈競爭，Y支行的員工缺乏職業(yè)素質(zhì)和專業(yè)技能，沒有相關(guān)的信貸經(jīng)驗，從事小額信貸的風險防范意識薄弱。其次，Y支行的大部分客戶是農(nóng)民或個體戶，他們的還款意識相對較低，承擔抵押品風險的能力也較低。對于這些客戶，Y支行需要提高風險防范意識，認真調(diào)查客戶的信用狀況和經(jīng)營情況。但在實踐中，Y支行淡化了其風險規(guī)避意識，不加選擇地積極發(fā)放小額貸款。盡管許多風險控制和限制性措施已經(jīng)制定，如審批分離和交叉檢查，以及相關(guān)的規(guī)則和條例來監(jiān)督操作過程。然而，在Y支行小額信貸業(yè)務的實際操作過程中，這些防控體系并沒有得到很好的執(zhí)行。3.3信貸人員專業(yè)素質(zhì)較低，操作不規(guī)范貸款人的整體判斷是小額貸款質(zhì)量的關(guān)鍵因素。雖然Y支行的信貸人員是經(jīng)過多層次選拔和培訓后引進的，但由于時間緊，任務重，信貸人員業(yè)務素質(zhì)參差不齊，高素質(zhì)信貸人員數(shù)量少，沒有時間進行小額信貸業(yè)務和風險意識的專業(yè)培訓，一些信貸人員和柜員思想觀念陳舊，只會做傳統(tǒng)業(yè)務，缺少信貸審核和風險管控的經(jīng)驗，根本無法執(zhí)行信貸管理任務。在某種程度上，這導致了信貸前評估的不嚴肅性和潛在風險的增加。并且在工作過程中，信貸人員為節(jié)省時間而違反職業(yè)道德，出現(xiàn)主觀判斷、結(jié)論不當、違規(guī)放貸等違規(guī)現(xiàn)象，甚至有的信貸人員思想腐敗，無視制度，越權(quán)辦事，導致潛在風險巨大，進一步加劇了小額信貸的風險。第四章中國銀行遼寧Y支行小額信貸風險管理優(yōu)化策略4.1規(guī)范小額信貸風險識別流程（1）貸前研究過程。在開展業(yè)務開發(fā)時，在貸前調(diào)研過程中，鼓勵使用更先進的IPC微貸技術(shù)，將每個實際流程納入系統(tǒng)，不僅由兩位客戶經(jīng)理進行現(xiàn)場調(diào)研，還保留一些非常重要的圖像數(shù)據(jù)。在進行調(diào)查前，一定要閱讀客戶的相關(guān)信用信息，盡量做好調(diào)查前的一些重要條件，并提前提出研究路徑的路線圖。收集能有效證明客戶的一些基本信息或客戶生產(chǎn)經(jīng)營業(yè)務的一些相關(guān)信息，以及收集客戶貸款用途的相關(guān)信息等。在與客戶溝通，與第三方溝通后，交叉核對客戶的一些重要信息，邏輯上檢查客戶描述與相關(guān)信息是否一致，然后檢查客戶是否有更多的隱藏信息。經(jīng)過有效的調(diào)查，全面評估客戶貸款目的是否真實等。（2）貸款期間的審核階段。商業(yè)銀行希望確保在貸款過程中風險最小化，并對其進行有效優(yōu)化：首先進行并行操作。在實際業(yè)務中，可以將小額信貸公司的風險降到最低，有效提高審批人的相關(guān)風險能力；其次，可以在信貸企業(yè)相關(guān)項目的推廣應用中迅速推廣。在銀行小額信貸業(yè)務目前的發(fā)展中，已在其職權(quán)范圍內(nèi)的兩個地點進行了試點業(yè)務。（3）貸款管理流程。為了改善Y分行的貸后管理，建議對Y分行采取以下措施：首先，為了合理優(yōu)化人力資源配置，至少要有一名員工。根據(jù)余額規(guī)模，貸款管理的位置增加了職工的貸后管理崗。二是能夠根據(jù)不同小額信貸產(chǎn)品的特點對被鎖定機構(gòu)的風險進行管理，并根據(jù)產(chǎn)品的特點引入差異化的方法，對相關(guān)的貸后審計模型進行分析。對于低風險客戶，可以減少貸后檢查的次數(shù)，引入一些簡單的方法，如電話等。對于一些高風險企業(yè)，要加大貸后檢查力度，并按照相應的方案進行現(xiàn)場貸后檢查。4.2加強小額信貸風險防控信息體系建設(shè)在當前的業(yè)務發(fā)展的過程中，鼓勵采用新的一些方式，采用高科技進行迎合業(yè)務的變化，及時抓取一些同行業(yè)的產(chǎn)品等，及時調(diào)整區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展或一些國家的政策，及時分析一些問題，研究風險產(chǎn)生的原因和防范風險等。（1）對自然災害進行一些風險管理。自然災害的發(fā)生是無法預測的，其周期也不是固定的。自然災害發(fā)生后，貸款客戶通常會遭受損失，這可能導致財務能力下降。為了及時有效地收回貸款，Y支行必須從以下兩個方面預防或管理自然災害干擾因素。一是邀請一些自然災害專家對貸款客戶進行及時培訓，有效預防自然災害危機。不同地區(qū)的分行必須根據(jù)客戶的特點，進行自然災害風險防范專題閱讀，以便客戶及時應對各種自然災害。能夠有效減少自然災害發(fā)生后一些經(jīng)濟損失的信息，其次，應該在Y支行建立一個預警機制，監(jiān)測與自然災害相關(guān)的風險，及時和一些相關(guān)部門加強溝通，建立信息共享機制，使一些重要的自然災害情況能夠較快地了解，以便客戶及時獲得這一重要信息。（2）為市場價格信息制定股票計劃。其中之一就是及時與當?shù)叵嚓P(guān)價格管理部門溝通聯(lián)系，建立價格共享機制，了解一些農(nóng)副產(chǎn)品隨時間變化較多的價格，然后評估預售相關(guān)的風險。及時開展貸后回訪工作。二是了解一些相關(guān)行業(yè)的市場情況和相關(guān)行業(yè)的銷售情況。（3）定期監(jiān)控客戶信用相關(guān)風險。一是通過大數(shù)據(jù)對比和外部模型分析，及時利用相關(guān)信用風險檢測的內(nèi)容，得出一些明顯的風險分數(shù)，并針對可疑的風險點。及時發(fā)現(xiàn)并消除非重大風險。對于一些不可避免的風險，必須毫不拖延地采取類似的對策，有效的增加業(yè)務的安全系數(shù)。二是利用千里眼等系統(tǒng)及時對重要客戶信用信息進行全面分析，從而獲得更全面的外部數(shù)據(jù)或信息。4.3綜合運用小額信貸風險管理策略工具4.3.1推動全行數(shù)字化轉(zhuǎn)型Y支行應合理利用現(xiàn)有先進科學技術(shù)，實施“互聯(lián)網(wǎng)+”、大數(shù)據(jù)挖掘、區(qū)塊鏈技術(shù)等數(shù)據(jù)應用系統(tǒng)完成數(shù)字轉(zhuǎn)換。建立和完善數(shù)字化科技信息風險管理體系，實施及時有效的風險管理關(guān)注和預警。Y分行優(yōu)化銀行內(nèi)部信息資源配置，實現(xiàn)銀行內(nèi)部信用客戶信息共享，利用大型客戶風險監(jiān)控系統(tǒng)，引入客戶賬戶異常變化的及時預警功能，建立有效的客戶風險監(jiān)控系統(tǒng)。數(shù)據(jù)分析、人工智能等技術(shù)。此外，可以有針對性地建立新的信貸業(yè)務風險管理體系。引入司法、稅務、互聯(lián)網(wǎng)等第三方信息，全面有效地對客戶活動和消費數(shù)據(jù)的變化進行實時監(jiān)控和預警，提高Y分公司風險管理的及時性和效率。4.3.2創(chuàng)新商業(yè)銀行信貸模式Y(jié)分行還必須結(jié)合小額信貸的特點，結(jié)合自身的實際情況，制定一種方便適用的新型信貸模式。例如，銀行應該使用更多新的、高效的信貸信息，如大數(shù)據(jù)分析、互聯(lián)網(wǎng)、區(qū)塊鏈、人工智能等作為研究數(shù)據(jù)，并基于這些數(shù)據(jù)指標共享貸款額度，實現(xiàn)自動化風險管理。健全評估，有效降低成本。Y支行還應優(yōu)化信用體系，響應人員的利潤激勵，結(jié)合員工人數(shù)、貸款收入等獎勵指標，利用新的數(shù)字信貸模式，有效調(diào)動員工積極性，促進信貸業(yè)務的蓬勃發(fā)展。此外，可以根據(jù)實際信貸業(yè)務的需要開發(fā)不同的信貸模式，開發(fā)新的信貸產(chǎn)品和合理的擔保方式，合理配置和實時監(jiān)控貸款資金，建立有效的數(shù)據(jù)反饋和預警機制，開展信貸業(yè)務。細分，有效降低信用風險。4.4全面落實小額信貸風險管理保障措施4.4.1加強風險管理結(jié)果應用Y支行要加強小額信貸業(yè)務風險管理在業(yè)務流程中的應用，時刻關(guān)注政府對行業(yè)和監(jiān)管機構(gòu)的政策要求，及時調(diào)整銀行的風險管理措施，根據(jù)利率調(diào)整后的反饋結(jié)果，不斷優(yōu)化風險限度和資本收益率下的業(yè)務流程管理，比較機構(gòu)管理和業(yè)務產(chǎn)品的風險收益率，重新進行有效合理的限制和調(diào)整，優(yōu)化管理流程和業(yè)務產(chǎn)品，形成高效良性循環(huán)、持續(xù)優(yōu)化、及時動態(tài)的管理流程。4.4.2發(fā)揮績效考評的導向作用在績效評估方面，Y分行要樹立可持續(xù)發(fā)展的經(jīng)營理念，平衡信用風險、公司效率和業(yè)務規(guī)模，優(yōu)化機構(gòu)間風險管理和評估，規(guī)范授信審批，合理制定績效評估方法，并鼓勵員工。提高員工的風險管理水平。為了充分發(fā)揮績效考核的積極導向作用，需要加強考核的導向，增加小額信貸事業(yè)績效考核指標的貢獻，二是加大評估力度，納入風險管理監(jiān)管評估。小額信貸績效評估、相關(guān)監(jiān)管機構(gòu)的罰款、不良貸款的貸后及處置措施等。進一步優(yōu)化Y支行的風險管理水平。4.4.3加強不良貸款清收的獎懲力度信貸人員的不良貸款清收獎懲措施應該更加傾向于按照常規(guī)監(jiān)管實施執(zhí)行,同時，建立了信貸管理人員不良貸款催收和報酬機制，激勵信貸管理人員幫助銀行減少損失。懲罰性措施是基于事件責任人和風險評估體系，標記事件主要責任人和其他少數(shù)責任人來描述具體的懲罰性措施。對于不良貸款的清收，Y支行可以制定單獨考核制度，既限制信貸員的操作合規(guī)，又激勵信貸員積極參與不良貸款的清收工作，激勵制度中設(shè)置的目標可以提高到80%以上，這樣可以在總體上增加任務設(shè)置的難度，提高信貸員完成任務的可能性，很好地激勵信貸員。設(shè)定評級指標時，評級標準定為100分，貸款結(jié)清日剩余本金總額、不良貸款余額、剩余本金償還率，以及其他為四項評級指標，分別定為40分、30分、15分、15分。并對上述四項指標進一步分類，將貸款結(jié)清日剩余本金余額分為C值賬戶、短租賬戶和壞賬賬戶，分別設(shè)置各類別分值為40分、30分、30分;將不良貸款余額指標按不良貸款率的比例進行再細分，其中不良貸款率低于5%時設(shè)置100分，不良貸款率高于20%時設(shè)置0分。同樣，剩余本金償還率也進行排名，如果不良貸款的剩余本金償還率在85%以上，則得100分；如果不良貸款的剩余本金償還率在50%至85%之間，則得80分；如果不良貸款的剩余本金償還率低于50%，則得0分。評級機制旨在幫助債權(quán)人盡快收回拖欠的款項，并對賬戶進行預警，同時幫助債權(quán)人制定后續(xù)還款計劃，減少拖欠賬戶的絕對金額，并減少后期的壞賬金額。參與其他項目的后臺風險管理人員對一線信貸操作人員的評級機制設(shè)定為10分、5分和0分?？紤]到目前Y支行專業(yè)信貸人員短缺，需要提高信貸團隊的專業(yè)素質(zhì)，引進和培養(yǎng)專業(yè)的信貸人才是關(guān)鍵。在信貸領(lǐng)域工作是一項復雜的任務，對信用工作者的素質(zhì)要求很高，除了信貸從業(yè)者具有較強的專業(yè)技能外，信貸從業(yè)者還必須具備高度的責任感、良好的職業(yè)道德，善于分析和發(fā)現(xiàn)問題。通過外部招聘與內(nèi)部訓練相結(jié)合的形式來建立一支專門技術(shù)型的人才隊伍,從銀行內(nèi)部和市場上尋找優(yōu)秀的信貸人才，在實踐中形成一批"傳幫帶"人才，激發(fā)創(chuàng)新人才，為Y支行建立持續(xù)的人才儲備，為Y支行小額信貸業(yè)務的發(fā)展提供強有力的人力保障。建議采用社會招聘的方式，在行業(yè)內(nèi)招聘有經(jīng)驗的同行。目前，Y支行主要通過校園招聘來招聘人才。雖然它招收了一些金融專業(yè)的學生，但他們沒有足夠的金融經(jīng)驗，也沒有很好地掌握信貸風險的情況。Y支行通過獵頭公司或社會招聘公司，吸引有經(jīng)驗的行業(yè)人才，為其貸款業(yè)務和服務的發(fā)展帶來更多的實踐經(jīng)驗。結(jié)論近年來,小額信貸業(yè)務的發(fā)展迅速,我國的小額信貸業(yè)務發(fā)展方式受到各個發(fā)達國家的影響,不斷學習借鑒先進經(jīng)驗，其發(fā)展規(guī)模和趨勢也日漸擴大。小額貸款的服務對象也從原來的貧困戶擴展到了現(xiàn)在的個人、個體、微型企業(yè)等群體。小額信貸是對傳統(tǒng)金融業(yè)務的一種有效補充,，在政策和市場的推動下，小額信貸業(yè)務已逐步成為商業(yè)銀行對低收入群體的基本信貸產(chǎn)品。由于較高的利率、較低的交易成本和創(chuàng)新的貸款方法，小額信貸正日益成為商業(yè)銀行新的收入增長點。因此本文主要通過研究Y支行為例,分析Y支行小額信貸風險的產(chǎn)生原因及其來源和范圍,找出了銀行小額信貸風險管理中所遇到的一些問題,并進一步有針對性的提出了優(yōu)化辦法方案和加強風險管理的保障政策。通過本文的研究得出，Y支行小額信貸業(yè)務風險管理存在的問題主要有：不良貸款規(guī)模和不良貸款率居高不下、風險管理制度不全、信貸人員專業(yè)素質(zhì)較低等。對此，及其他城市商業(yè)銀行應吸取教訓，從加強不良貸款清收的獎懲制度、完善風險管理制度、引進和培養(yǎng)專業(yè)人才隊伍等方面著手，以加強自身的小額信貸風險管控能力。本文查閱相關(guān)文獻，對我國城市商業(yè)銀行小額信貸的風險管控的一般問題進行分析，以Y支行為例進行案例分析，闡述城市商業(yè)銀行小額信貸風險管理中存在的風險及問題，為提出改善的對策，對其他城市商業(yè)銀行也有一定的借鑒意義。本文的研究數(shù)據(jù)來源于銀行年報和金融專業(yè)人士的網(wǎng)站，不是很全面，很難研究。其次，由于個人專業(yè)儲備和分析能力有限，可能存在一些不足，如分析不