第九章商業(yè)銀行中間業(yè)務經營管理

第九章商業(yè)銀行中間業(yè)務經營管理2023/12/27第九章商業(yè)銀行中間業(yè)務經營管理9.1商業(yè)銀行中間業(yè)務概述9.1.1中間業(yè)務概念中間業(yè)務是既不占用銀行的資金又不形成資金來源，但卻能給銀行帶來收益的業(yè)務，主要指代客承辦支付、結算及其他委托事項的中間或中介業(yè)務。廣義的中間業(yè)務包括金融服務類業(yè)務和表外業(yè)務。中間業(yè)務的特點1、中間業(yè)務的發(fā)展依賴于商業(yè)銀行的創(chuàng)新能力2、中間業(yè)務是資產業(yè)務的延伸，但絕不僅僅是資產業(yè)務的附屬3、中間業(yè)務是凝結商業(yè)銀行的信譽的金融產品第九章商業(yè)銀行中間業(yè)務經營管理9.1商業(yè)銀行中間業(yè)務概述9.1.2表外業(yè)務和金融類服務業(yè)務的聯(lián)系與區(qū)別聯(lián)系都是收取手續(xù)費都是以接受委托的方式開展業(yè)務透明度都比較低區(qū)別中間人的身份不同風險程度不同受金融監(jiān)管部門管理的嚴格程度不同發(fā)展的時間長短不同第九章商業(yè)銀行中間業(yè)務經營管理9.1商業(yè)銀行中間業(yè)務概述9.1.3中間業(yè)務的功能和作用規(guī)避資本限制，增加盈利來源更好地為客戶頭功多樣化服務轉移和分散風險創(chuàng)造信用，彌補資金缺口第九章商業(yè)銀行中間業(yè)務經營管理9.1商業(yè)銀行中間業(yè)務概述9.1.4商業(yè)銀行中間業(yè)務的分類支付結算類中間業(yè)務銀行卡業(yè)務代理類中間業(yè)務擔保類中間業(yè)務承諾類中間業(yè)務交易類中間業(yè)務基金托管類業(yè)務咨詢顧問類業(yè)務其他類中間業(yè)務第九章商業(yè)銀行中間業(yè)務經營管理9.2金融服務類業(yè)務的經營內容9.2.1結算類業(yè)務結算業(yè)務概念是指商業(yè)銀行通過提供結算工具，如本票、匯票、支票等，為購銷雙方或收付雙方完成貨幣收付、轉賬劃撥行為的業(yè)務

結算的意義不僅能為銀行帶來安全、穩(wěn)定的收益，同時也是集散閑散資金、擴大銀行信貸資金來源的重要手段

第九章商業(yè)銀行中間業(yè)務經營管理9.2金融服務類業(yè)務的經營內容結算的原則恪守信用，履約付款誰的錢進誰的賬，由誰支配銀行不墊款第九章商業(yè)銀行中間業(yè)務經營管理9.2金融服務類業(yè)務的經營內容結算工具銀行匯票、商業(yè)匯票、銀行本票和支票。第九章商業(yè)銀行中間業(yè)務經營管理9.2金融服務類業(yè)務的經營內容1）銀行匯票結算

第九章商業(yè)銀行中間業(yè)務經營管理9.2金融服務類業(yè)務的經營內容2）商業(yè)匯票

商業(yè)承兌匯票

第九章商業(yè)銀行中間業(yè)務經營管理9.2金融服務類業(yè)務的經營內容2）商業(yè)匯票銀行承兌匯票

第九章商業(yè)銀行中間業(yè)務經營管理9.2金融服務類業(yè)務的經營內容3）銀行本票（p198）第九章商業(yè)銀行中間業(yè)務經營管理9.2金融服務類業(yè)務的經營內容4）支票第九章商業(yè)銀行中間業(yè)務經營管理9.2金融服務類業(yè)務的經營內容5）信用卡第九章商業(yè)銀行中間業(yè)務經營管理9.2金融服務類業(yè)務的經營內容6）匯兌第九章商業(yè)銀行中間業(yè)務經營管理9.2金融服務類業(yè)務的經營內容7）委托收款8）托收承付9）信用證第九章商業(yè)銀行中間業(yè)務經營管理9.2金融服務類業(yè)務的經營內容9.2.2代理類業(yè)務代理業(yè)務的概念是指商業(yè)銀行接受政府、企業(yè)單位、其他銀行或金融機構以及居民個人的委托，以代理人的身份代表委托人辦理一些經雙方議定的經濟事務的業(yè)務。第九章商業(yè)銀行中間業(yè)務經營管理9.2金融服務類業(yè)務的經營內容代理業(yè)務的種類及內容代理收付款業(yè)務商業(yè)銀行利用自身的結算便利，接受客戶的委托代為辦理指定款項的收付事宜。

代理保險業(yè)務代理保管業(yè)務代理融通業(yè)務商業(yè)銀行或專業(yè)代理融通公司接受他人的委托，以代理人的身份代為收取應收賬款，并為委托者提供資金融通的一種中間業(yè)務

代理政策性銀行業(yè)務代理會計業(yè)務代理清欠業(yè)務第九章商業(yè)銀行中間業(yè)務經營管理9.2金融服務類業(yè)務的經營內容9.2.3銀行卡業(yè)務由商業(yè)銀行向社會發(fā)行的具有消費信貸、轉賬結算、存取現(xiàn)金等全部或部分功能的信用支付工具2、銀行卡的功能轉賬結算功能、儲蓄功能、匯兌功能、消費信貸功能3、銀行卡的主要用途（1）存取現(xiàn)金（2）購物消費（3）大額異地購貨轉賬4、銀行卡的作用減少社會現(xiàn)金貨幣流通量促進消費、緩解賣方市場銷售困難幫助銀行吸收存款，更多地介入代收代付等中間業(yè)5、銀行卡的分類（1）發(fā)卡對象的不同：單位卡(商業(yè)卡)和個人卡（2）是否具有透支功能：信用卡和借記卡第九章商業(yè)銀行中間業(yè)務經營管理9.2金融服務類業(yè)務的經營內容9.2.4基金托管類業(yè)務投資基金概念投資基金是一種大眾化的信托投資工具，這種投資工具由基金管理公司或其它發(fā)起人發(fā)起，通過向投資者發(fā)行受益憑證，將大眾手中的零散資金集中起來，委托具有專業(yè)知識和投資經驗的專家進行管理和運作，由信譽良好的金融機構充當所募集資金的信托人或托管人?；鸾浝砣送ㄟ^多元化的投資組合，將基金投資于股票、債券、可轉換證券等各種金融工具。商業(yè)銀行除了基金托管以外，還有QFII托管業(yè)務QFII是QualifiedForeignInstitutionalInvestors（合格的境外機構投資者）的簡稱，QFII機制是指外國專業(yè)投資機構到境內投資的資格認定制度。

第九章商業(yè)銀行中間業(yè)務經營管理9.2金融服務類業(yè)務的經營內容9.2.5咨詢顧問類業(yè)務概念商業(yè)銀行依靠自身在信息、人才、信譽等方面的優(yōu)勢，收集和整理有關信息，并通過對這些信息以及銀行和客戶資金運動的記錄和分析，并形成系統(tǒng)的資料和方案，提供給客戶，以滿足其業(yè)務經營管理或發(fā)展的需要的服務活動。分類企業(yè)信息咨詢服務資產管理顧問業(yè)務企業(yè)金融財務顧問業(yè)務現(xiàn)金管理業(yè)務第九章商業(yè)銀行中間業(yè)務經營管理9.2金融服務類業(yè)務的經營內容9.2.6信托租賃類業(yè)務信托業(yè)務證券投資業(yè)務動產或不動產信托公益信托業(yè)務租賃業(yè)務融資性租賃服務性租賃回租租賃轉租賃第九章商業(yè)銀行中間業(yè)務經營管理9.3表外業(yè)務經營內容表外業(yè)務特點及作用特點：與中間業(yè)務相比，性質不同，風險程度不同，受金融管理部門的管制不同，所依賴的市場環(huán)境不同。

作用獲取收入的來源；風險管理的方法

第九章商業(yè)銀行中間業(yè)務經營管理9.3表外業(yè)務經營內容9.3.1承諾類業(yè)務指銀行與客戶達成的一種具有法律約束力的正式契約，銀行將在正式的有效期內按照雙方約定的金額、利率，隨時準備應客戶的要求提供貸款。銀行提供這種承諾的同時，要按一定比例向客戶收取承諾費，即使客戶在規(guī)定的期限內并未申請貸款，也需交納承諾費。

第九章商業(yè)銀行中間業(yè)務經營管理9.3表外業(yè)務經營內容9.3.2擔保類業(yè)務銀行承兌匯票備用信用證業(yè)務銀行應客戶要求為其開立的信用保證書，屬于一種信用擔保。當客戶與其受益人達成某種協(xié)議，表明客戶對受益人負有償付義務，客戶為確保自己的信譽，可要求銀行為其開立備用信用證，保證在客戶無力支付時，由銀行代客戶向受益人進行償付，銀行為此支付的款項變成了向客戶的貸款。第九章商業(yè)銀行中間業(yè)務經營管理9.3表外業(yè)務經營內容銀行保函業(yè)務一種較簡單的擔保業(yè)務，銀行為客戶的融資或其他活動出具保函，提供信用擔保，并收取擔保費。一旦客戶到期不能履約支付，銀行具有連帶支付責任。第九章商業(yè)銀行中間業(yè)務經營管理9.3表外業(yè)務經營內容9.3.3交易類業(yè)務遠期利率協(xié)議業(yè)務遠期利率協(xié)議是指交易雙方約定在未來某一日期，交換協(xié)議期間內一定名義本金基礎上分別以合同利率和參考利率計算的利息的金融合約。遠期外匯買賣業(yè)務是買賣雙方按照外匯合同約定的匯率，在約定的期限進行交割的外匯交易。第九章商業(yè)銀行中間業(yè)務經營管理9.3表外業(yè)務經營內容貨幣交換業(yè)務p209金融期貨交易業(yè)務（利率期貨、貨幣期貨、股票指數(shù)期貨）金融期權交易業(yè)務（股票期權、股票指數(shù)期權、利率期權、貨幣期權、金融期貨合約期權）第九章商業(yè)銀行中間業(yè)務經營管理9.4表外業(yè)務風險管理基本類型：市場風險、信用風險、流動性風險、操作風險、其他風險（結算,定價,信息,法律、國家,等等）

不同類型表外業(yè)務的風險特征是不盡相同的，也有必要具體分析。還要注意，僅僅注意每一種工具的特定風險是遠遠不夠的，各種業(yè)務之間還可能存在著一定的聯(lián)系，在考慮風險總量時不能忽略。第九章商業(yè)銀行中間業(yè)務經營管理9.4表外業(yè)務風險管理表外業(yè)務風險管理不同的表外業(yè)務的應對之策應該有不同的側重。但無論銀行從事何種業(yè)務，它都面臨著因未能實施適當內部控制制度而造成損失的風險。適當?shù)膬炔靠刂浦贫葢p人控制、職責分離、風險限制等原則，以及審計、風險控制和管理信息——巴塞爾委員會銀行必須確保其交易員在設置限額與控制系統(tǒng)之前不得從事任何創(chuàng)新的交易。應確保高級管理層對銀行的所有業(yè)務都設定適當?shù)娘L險限額并定期審核，所有的實際和潛在風險能得到單獨的確認和集中控制?！腿麪栁瘑T會第九章商業(yè)銀行中間業(yè)務經營管理9.4表外業(yè)務風險管理風險管理的一般程序：全面的風險計量方法；詳細界定的風險限額、指引和其他參數(shù)；用以控制、監(jiān)督和報告風險的強大的管理信息系統(tǒng)。這些內容都是最基本的。而且，這些業(yè)務所帶來的基本風險對銀行業(yè)來說并不是新東西，盡管其計量與管理可能會復雜一些?！腿麪栁瘑T會(1994)第九章商業(yè)銀行中間業(yè)務經營管理我國商業(yè)銀行

中間業(yè)務發(fā)展現(xiàn)狀與問題分析我國銀行中間業(yè)務的發(fā)展現(xiàn)狀我國銀行中間業(yè)務規(guī)模、發(fā)展速度比較快。目前，我國商業(yè)銀行開辦的中間業(yè)務品種超過30余種。我國銀行中間業(yè)務的影響因素中間業(yè)務經營環(huán)境的影響；硬件設施及人才方面的影響；金融產品種類方面的影響；中間業(yè)務的管理辦法和操作程序的影響。第九章商業(yè)銀行中間業(yè)務經營管理我國商業(yè)銀行中間業(yè)務創(chuàng)新策略

創(chuàng)新策略的主要內容放寬政策，給予商業(yè)銀行制訂金融產品價格的權力；建立適合市場需求的中間業(yè)務經營體系；