“互聯(lián)網(wǎng)”普惠金融視域下小微企業(yè)融資問題研究

目錄摘要 1關(guān)鍵詞 1引言 21相關(guān)概念 21.1小微企業(yè)的概念和界定 21.2“互聯(lián)網(wǎng)+”金融 21.3普惠金融 32“互聯(lián)網(wǎng)+”普惠金融視域下小微企業(yè)融資方式分析 32.1企業(yè)授信 32.2眾籌 32.3典當(dāng)融資 43“互聯(lián)網(wǎng)+”普惠金融視域下小微企業(yè)存在的問題 43.1小微企業(yè)融資水平較低 43.2小微企業(yè)區(qū)域發(fā)展不平衡 43.3金融機(jī)構(gòu)為小微企業(yè)提供的金融服務(wù)不足 44“互聯(lián)網(wǎng)+”普惠金融視域下小微企業(yè)融資存在問題的原因 54.1小微企業(yè)自身體系不完善 54.1.1小微企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)規(guī)模小 54.1.2企業(yè)治理結(jié)構(gòu)和制度不完善 64.1.3管理人員專業(yè)水平較低 64.2金融機(jī)構(gòu)相關(guān)因素 74.2.1產(chǎn)品共給與企業(yè)需求不匹配 74.2.2金融機(jī)構(gòu)之間競(jìng)爭(zhēng)不足導(dǎo)致價(jià)格排斥 7

4.2.3金融機(jī)構(gòu)分布不平衡導(dǎo)致的地理排斥 74.3金融政策和監(jiān)管因素 74.3.1金融政策執(zhí)行力度差難以落實(shí) 74.3.2監(jiān)管部門監(jiān)管不到位 85小微企業(yè)融資問題的對(duì)策建議 85.1提高小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理能力 85.1.1規(guī)范內(nèi)部制度 85.1.2提高管理者的管理水平 95.2發(fā)揮銀行作用 95.3加強(qiáng)“互聯(lián)網(wǎng)+”普惠金融制度建設(shè)和監(jiān)管 95.3.1加強(qiáng)法律法規(guī)的建設(shè) 95.3.2加強(qiáng)信息公示和管理 95.3.3加強(qiáng)監(jiān)管體系防范風(fēng)險(xiǎn) 96結(jié)論 10參考文獻(xiàn) 10引言在聯(lián)合國(guó)向世界各國(guó)提出了普惠金融后，各國(guó)都有意識(shí)地將普惠金融作為自己國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展的戰(zhàn)略之一，一個(gè)國(guó)家的經(jīng)濟(jì)發(fā)展是不能離開金融的開放程度的。普惠金融在發(fā)展以來(lái)，為社會(huì)各行各業(yè)的人提供快速和優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)，便于滿足弱勢(shì)和低收入人群的金融服務(wù)需求?；ヂ?lián)網(wǎng)的信息技術(shù)越來(lái)越完善，并且在傳統(tǒng)的“互聯(lián)網(wǎng)+”的行業(yè)中所取得的成果，讓我們明白，如果普惠金融和互聯(lián)網(wǎng)相結(jié)合，使用普遍的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，將會(huì)取得非常不錯(cuò)的效果和成績(jī)。在我國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展體系中，小微企業(yè)占比多，他們帶動(dòng)了經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，然而小微企業(yè)卻沒有令人放心的融資環(huán)境，就連基本的生存都有困難。由于小微企業(yè)自己的發(fā)展規(guī)模小、內(nèi)部管理不完善、信用情況比較低、信息披露狀況差，所以金融機(jī)構(gòu)對(duì)小微企業(yè)的信息獲取是成本就會(huì)變高，在考慮到各種金融風(fēng)險(xiǎn)后，往往都會(huì)提高他們的服務(wù)門檻，使得小微企業(yè)在融資上面臨各種各樣的困境。1相關(guān)概念1.1小微企業(yè)的概念和界定通常來(lái)說小微企業(yè)是指小型企業(yè)和微型企業(yè)，個(gè)體工商戶以及家庭作坊式企業(yè)的總稱。在稅收方面由于國(guó)家的支持小微企業(yè)有著特有的減免政策，稅收負(fù)擔(dān)相對(duì)較小可以更好的提高自身競(jìng)爭(zhēng)力。以國(guó)家發(fā)改委、統(tǒng)計(jì)局以及財(cái)政局為主的多個(gè)政府部門共同下達(dá)了一項(xiàng)通知，通知內(nèi)容的核心是中小企業(yè)的劃分標(biāo)準(zhǔn)，其中詳細(xì)地界定了大中小微等不同類型的企業(yè)，本文所要探究的小微企業(yè)則需要基于以下三個(gè)層面來(lái)加以評(píng)定：一是營(yíng)業(yè)收入；二是從業(yè)人數(shù)；三是資產(chǎn)總額。以下為小微企業(yè)的具體標(biāo)準(zhǔn)：第一：工業(yè)性企業(yè)資產(chǎn)額不得大于3000萬(wàn)人民幣，其他類型企業(yè)資產(chǎn)額不得大于1000萬(wàn)人民幣。2、工業(yè)類型企業(yè)職工人口不得大于100人，其他類型企業(yè)人員不大于80人。3、每年應(yīng)納稅所得額不得大于30萬(wàn)人民幣。1.2“互聯(lián)網(wǎng)+”金融互聯(lián)網(wǎng)+”金融，顧名思義，是互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)與現(xiàn)代金融業(yè)的有機(jī)結(jié)合，是一個(gè)新興領(lǐng)域。他有著互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)靈活、開發(fā)、便捷等優(yōu)勢(shì)和特點(diǎn)。也有金融行業(yè)多年來(lái)成熟穩(wěn)定的盈利經(jīng)營(yíng)模式。這樣的有效結(jié)合成就了如今互聯(lián)網(wǎng)金融的蓬勃發(fā)展。隨著數(shù)字化信息網(wǎng)絡(luò)的全面覆蓋，移動(dòng)支付的普及這樣新型的金融服務(wù)的出現(xiàn)可以說是必然的，也是必需的。也因?yàn)槭切屡d產(chǎn)物的緣故，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)存在著自身很多難題，行業(yè)內(nèi)部存在風(fēng)險(xiǎn)預(yù)估不清晰，質(zhì)量良莠不齊導(dǎo)致外界對(duì)網(wǎng)絡(luò)貸款的認(rèn)識(shí)不足。相信不久的將來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的地位會(huì)大大提升，滿足多元化的貸款需求，發(fā)揮出金融業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)最大限度發(fā)展。1.3普惠金融普惠金融又被稱為包容性金融，對(duì)于普惠金融，有眾多的專家及學(xué)者也做了非常多的解讀。對(duì)普惠金融的定義就是所有工作者在自己的承受能力范圍內(nèi)承擔(dān)某些代價(jià)，由此獲取優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)的狀態(tài)。普惠金融的主體對(duì)象有很多，比如農(nóng)民、城鎮(zhèn)里面的低收入人群、小微企業(yè)等等。宗旨是可以讓這些人及企業(yè)能在他們可負(fù)擔(dān)的代價(jià)里，獲取最有效的金融服務(wù)。普惠金融的服務(wù)意義在于重視貧困，消除貧困，實(shí)現(xiàn)社會(huì)的公平。但是普惠金融的這一服務(wù)意義并不是向低收入人群及小微企業(yè)做公益活動(dòng)，而是為了幫助他們提升自己，確保他們的可持續(xù)發(fā)展。普惠金融在發(fā)展過程中，不僅要滿足多方群體的需求，而且也要滿足讓供給方收益合理。2“互聯(lián)網(wǎng)+”普惠金融視域下小微企業(yè)融資方式分析2.1綜合授信綜合授信是一種金融機(jī)構(gòu)的信用額度，企業(yè)可以根據(jù)自身的資金需求在授信期限的額度內(nèi)隨借隨用。沒有繁瑣的步驟，能夠讓小微企業(yè)減少更多的時(shí)間。2.2眾籌（1）股權(quán)眾籌股權(quán)眾籌顧名思義就是向更多的群眾群體或者大眾群體籌集資金，然后用自己所擁有的股份權(quán)益作為回報(bào)。股權(quán)眾籌對(duì)人才要求比較高，依靠大眾群體的力量，解決小微企業(yè)的融資難問題，對(duì)帶動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展有重大作用。對(duì)全球發(fā)展來(lái)說，眾籌融資已經(jīng)成了很重要的一部分，相比每年都在發(fā)生著很大的發(fā)展，年?duì)I收入都在迅速增加。股權(quán)眾籌相比于普通的融資方式，給小微企業(yè)的項(xiàng)目吸引投資帶來(lái)巨大商機(jī)，對(duì)小微企業(yè)提供了更多的方便，在很多人的眼中，股權(quán)眾籌在未來(lái)將異軍突起，前途無(wú)量。（2）債權(quán)眾籌債權(quán)眾籌就是投資人看中某個(gè)公司或者某個(gè)公司的某個(gè)或多個(gè)項(xiàng)目對(duì)其投資，獲得一定比例的債權(quán)，在未來(lái)收取本金并獲取利息。債權(quán)眾籌相比于股權(quán)眾籌來(lái)說風(fēng)險(xiǎn)較低，但是收益也相對(duì)較低。債權(quán)眾籌也是人們的一種投資方式，對(duì)于正在發(fā)展中的小微企業(yè)來(lái)說是一種有效的融資方式，債權(quán)眾籌擁有速度快，成本低，籌資彈性大，穩(wěn)定性高的優(yōu)點(diǎn)。這些優(yōu)點(diǎn)能為小微企業(yè)帶來(lái)一定的機(jī)遇，使得小微企業(yè)能夠迅速發(fā)展。但是債權(quán)眾籌也存在著一定的缺點(diǎn)，首先存在著不確定性，還存在著一定的風(fēng)險(xiǎn)，這些就可能會(huì)制約小微企業(yè)的發(fā)展。2.3典當(dāng)融資典當(dāng)融資是小微企業(yè)在對(duì)資金有需求時(shí)，以典當(dāng)?shù)姆绞娇焖伲憬莸孬@取資金，解燃眉之急的一種方式，典當(dāng)融資具有銀行等金融機(jī)構(gòu)所不具備的優(yōu)點(diǎn)，能迅速緩解小微企業(yè)的融資問題。這些小微企業(yè)的融資方式各有千秋，各有各的優(yōu)點(diǎn)，有很多是很受小微企業(yè)的歡迎，特別是現(xiàn)在社會(huì)中，大型金融機(jī)構(gòu)對(duì)小微企業(yè)漠不關(guān)心，但是小微企業(yè)又不得不需要資金度過難關(guān)時(shí)，這些便捷，快速的融資方法就成為了小微企業(yè)們的首選。3“互聯(lián)網(wǎng)+”普惠金融視域下小微企業(yè)融資存在的問題3.1小微企業(yè)融資水平較低小微企業(yè)受自身發(fā)展的限制，由于實(shí)力低，盈利能力不強(qiáng)，發(fā)展?jié)摿π?，所以很難有擴(kuò)大的勢(shì)頭。導(dǎo)致了小微企業(yè)在融資時(shí)，貸款機(jī)構(gòu)的不信任。于是就會(huì)提高小微企業(yè)的融資門檻，使得小微企業(yè)在融資上遇到困難，融資水平就會(huì)變得非常低。3.2小微企業(yè)區(qū)域發(fā)展不平衡在小微企業(yè)的發(fā)展中，有些小微企業(yè)地處偏遠(yuǎn)地區(qū)，與城市相隔，交通不便。很多的小微企業(yè)在各個(gè)地方能夠平穩(wěn)發(fā)展，但是發(fā)展不盡如人意，水平不高。處在經(jīng)濟(jì)發(fā)展較快地區(qū)的小微企業(yè)和偏遠(yuǎn)地區(qū)的小微企業(yè)發(fā)展大相徑庭?？梢哉f我國(guó)的小微企業(yè)發(fā)展存在不平衡，小微企業(yè)的發(fā)展好壞還是有部分取決于地區(qū)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。3.3金融機(jī)構(gòu)為小微企業(yè)提供的金融服務(wù)不足小微企業(yè)對(duì)貸款的需求非常高，對(duì)銀行的貸款融資需求特別大，非常想要得到銀行的融資。然而，小微企業(yè)在各個(gè)金融機(jī)構(gòu)的余額貸款處處碰壁，使得小微企業(yè)發(fā)展受阻。金融機(jī)構(gòu)在對(duì)小微企業(yè)的發(fā)展幫助空間是很巨大的，從國(guó)家對(duì)小微企業(yè)的重視上可以看出，小微企業(yè)在融資方面會(huì)得到一定的幫助?？墒窃谛∥⑵髽I(yè)對(duì)銀行的貸款融資的表現(xiàn)上可以看出小微企業(yè)的貸款確實(shí)是有些上升，但是速度依然緩慢，小微企業(yè)的融資需求還是不能得到有效解決。4“互聯(lián)網(wǎng)+”普惠金融視域下小微企業(yè)融資存在問題的原因4.1小微企業(yè)自身體系不完善小微企業(yè)在我國(guó)占企業(yè)總數(shù)的百分之八十五之多，數(shù)量龐大，在我國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展中有著舉足輕重的地位。但是，小微企業(yè)的發(fā)展并不是一帆風(fēng)順，依然受到多種因素的影響和制約。4.1.1小微企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)規(guī)模小小微企業(yè)在農(nóng)、林、木、漁各個(gè)領(lǐng)域中占比高，但是在不同領(lǐng)域中，小微企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)規(guī)模都比其他的大型或中型企業(yè)小得多。由于業(yè)務(wù)規(guī)模太小，難以出現(xiàn)新形式的規(guī)模體系，所以導(dǎo)致小微企業(yè)獲取利益能力低下；同時(shí)，小微企業(yè)因?yàn)槎诜e大量資金作為資本積累，就會(huì)讓小微企業(yè)很難通過自己擁有的資本來(lái)擴(kuò)大再生產(chǎn)，使得自身的發(fā)展也受到限制。為了滿足企業(yè)投資發(fā)展的需要，小微企業(yè)就會(huì)采取融資的方式用來(lái)增加資本投入。我國(guó)現(xiàn)如今的小微企業(yè)采取通過向商業(yè)銀行進(jìn)行貸款融資，但商業(yè)銀行更偏向于大型和中型企業(yè)。各大商業(yè)銀行并不是公益性企業(yè)，行事方法和特點(diǎn)與公司無(wú)二，依然是追求利潤(rùn)的最大化，商業(yè)銀行在對(duì)小微企業(yè)進(jìn)行放款時(shí)，會(huì)考慮小微企業(yè)的承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)能力。小微企業(yè)自身發(fā)展規(guī)模較小，盈利能力小，利潤(rùn)不客觀。商業(yè)銀行第一看重的是到了還款日，小微企業(yè)是否具有還款能力，如果沒有還款能力，商業(yè)銀行就會(huì)形成壞賬，一旦形成壞賬，就會(huì)讓銀行的利益受損。因此在面對(duì)小微企業(yè)信貸的時(shí)候，貸款門檻就會(huì)相應(yīng)變高，這就使得小微企業(yè)在面對(duì)銀行貸款時(shí)，由于獲得機(jī)會(huì)成本變高，于是常常望而生畏，停滯不前。如果小微企業(yè)選擇在資本市場(chǎng)上進(jìn)行融資的話，就會(huì)顯得好像在金融市場(chǎng)上融資會(huì)比較便捷，可是其中隱藏的風(fēng)險(xiǎn)是無(wú)比巨大的。金融市場(chǎng)發(fā)展迅速，有太多各種不確定因素，與此同時(shí)小微企業(yè)發(fā)展規(guī)模小，資金相對(duì)薄弱，容易受到金融市場(chǎng)上經(jīng)濟(jì)波動(dòng)的影響；資金鏈一旦斷裂，對(duì)小微企業(yè)將會(huì)是致命的打擊。4.1.2企業(yè)治理結(jié)構(gòu)和制度不完善在當(dāng)前的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)形態(tài)下，經(jīng)過了多年的發(fā)展，自改革開放以后，我們國(guó)家的各個(gè)小微企業(yè)也隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的大潮流蓬勃發(fā)展。其在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)當(dāng)中所占據(jù)的比重也越來(lái)越大，愈加成為我國(guó)的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中不可缺少的一環(huán)。為整個(gè)的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體系輸送著源源不斷的動(dòng)力，發(fā)光發(fā)熱，在各個(gè)方面貢獻(xiàn)著自身的力量。對(duì)整個(gè)體系的發(fā)展有著至關(guān)重要的作用。小微企業(yè)的治理方式與市場(chǎng)的治理方式是相對(duì)比較類似的。在其內(nèi)部不管理架構(gòu)當(dāng)中，這些企業(yè)充分挖掘自身的資源，充分利用，實(shí)現(xiàn)其內(nèi)部資源的合理配置。以此來(lái)實(shí)現(xiàn)企業(yè)自身穩(wěn)步發(fā)展，為走向更為寬廣的世界而努力。但是，在這個(gè)過程之中，存在著許多的問題，小微企業(yè)規(guī)模龐大，但是在其當(dāng)中的很大一部分自身的規(guī)模是比較小的，實(shí)力也相對(duì)較弱。近年來(lái)，隨著國(guó)家各種政策方針的出臺(tái)，以及國(guó)家對(duì)各種創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目的扶持。降低了開辦企業(yè)的門檻,激勵(lì)了很大有一部分人投身于開辦企業(yè)、創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)的浪潮之中。當(dāng)中。每天都有很多的新公司出現(xiàn)。大學(xué)生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)等的也是如此。這樣的形式本質(zhì)上來(lái)說是很好的。也是可以大大的激發(fā)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的活力。但這些創(chuàng)業(yè)公司和其他的很多的小微企業(yè)都是有著很相同的發(fā)展阻礙的。這些個(gè)小微企業(yè)敢想敢做，其中很多的也不缺乏好創(chuàng)意、好點(diǎn)子。它們的創(chuàng)新能力也是較強(qiáng)的，但是這些企業(yè)最大的發(fā)展問題就是沒有充足的資金,所以很大一部分沒法擴(kuò)充自己的規(guī)模，公司資產(chǎn)少，抵押擔(dān)保物便不足以拿去和銀行等金融機(jī)構(gòu)貸款融資。而且這些相對(duì)較小的企業(yè)內(nèi)部并沒有相對(duì)完備的人事管理制度和公司的管理發(fā)展制度，企業(yè)內(nèi)部管理混亂。這無(wú)疑在另一方面又加劇了企業(yè)融資的難度。4.1.3管理人員專業(yè)水平較低一個(gè)企業(yè)最不能缺少的是人才，可以說人是最寶貴的資源，這就是我們說的人力資源。一個(gè)企業(yè)如果沒有人力資源，就會(huì)面臨死亡。人力資源才是企業(yè)生存的關(guān)鍵因素，人力資源不僅能為企業(yè)帶來(lái)源源不斷的財(cái)富，還能決定企業(yè)發(fā)展的走勢(shì)。只要企業(yè)擁有人力資源，再制定正確的發(fā)展戰(zhàn)略，讓二者緊密聯(lián)系加以管理，就會(huì)讓企業(yè)蓬勃發(fā)展。但是在我們國(guó)家的小微企業(yè)管理上，缺乏有效的管理機(jī)制用來(lái)管理人力資源，還有很多的小微企業(yè)思想還停留在傳統(tǒng)的發(fā)展觀念。無(wú)法走出傳統(tǒng)形式的束縛。在人力資源管理上，沒有投更多有效的時(shí)間和策略，導(dǎo)致人才缺失。同時(shí)，在小微企業(yè)里缺少高水平、高素質(zhì)的專業(yè)人才，特別是在管理層，如果沒有一個(gè)明智的管理者，就可能會(huì)讓企業(yè)陷入無(wú)法挽回的境地。在小微企業(yè)和大型企業(yè)相競(jìng)爭(zhēng)時(shí)，缺少了人力和人才，就會(huì)使小微企業(yè)沒有足夠的信心，使得資源流向大型企業(yè)，小微企業(yè)又將得不到更好的投資。這其中因?yàn)槿鄙倭藢I(yè)性人才所以導(dǎo)致的結(jié)果不盡如人意。4.2金融機(jī)構(gòu)相關(guān)因素4.2.1產(chǎn)品共給與企業(yè)需求不匹配商業(yè)銀行投資具有選擇性，特別是大商業(yè)銀行，往往選擇大型企業(yè)或者大客戶進(jìn)行投資，對(duì)小微企業(yè)選擇漠不關(guān)心，如果金融機(jī)構(gòu)對(duì)小微企業(yè)沒有太多調(diào)查，就會(huì)錯(cuò)失很多小微企業(yè)的信息，導(dǎo)致金融產(chǎn)品和小微企業(yè)的需求不符合。而且對(duì)于小微企業(yè)來(lái)說，信用意識(shí)薄弱，還款能力較低，商業(yè)銀行也因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)所以對(duì)小微企業(yè)的融資門檻較高，選擇和大客戶大型企業(yè)交易，大型的機(jī)構(gòu)銀行，金融產(chǎn)品眾多，如果小微企業(yè)在面對(duì)金融產(chǎn)品的時(shí)候沒有謹(jǐn)慎選擇，就會(huì)得不到自己所需求的金融產(chǎn)品。從而產(chǎn)生評(píng)估排斥，影響融資。4.2.2金融機(jī)構(gòu)之間競(jìng)爭(zhēng)不足導(dǎo)致價(jià)格排斥價(jià)格排斥說白了就是小微企業(yè)融資成本高，所以將小微企業(yè)排斥在外的一種經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象。小微企業(yè)在現(xiàn)實(shí)社會(huì)中，由于自身的種種原因，導(dǎo)致各個(gè)金融機(jī)構(gòu)間缺少對(duì)小微企業(yè)的關(guān)注。而且每個(gè)銀行都想著能有一筆大客戶的生意，不想在小微企業(yè)上浪費(fèi)時(shí)間。不僅機(jī)構(gòu)高層有如此想法，就算小員工之類的，也嫌小微企業(yè)的手續(xù)麻煩不肯接受，特別是由于各大機(jī)構(gòu)銀行之間缺少對(duì)小微企業(yè)的信息調(diào)查，使得小微企業(yè)到哪里貸款融資都要碰壁。小微企業(yè)在民間籌資時(shí)因?yàn)轭l頻發(fā)生不規(guī)范的現(xiàn)象，所以也使得自己的信用風(fēng)險(xiǎn)再度上升，銀行考慮風(fēng)險(xiǎn)問題，所以拒絕向小微企業(yè)融資貸款，加劇小微企業(yè)的融資困難程度。4.2.3金融機(jī)構(gòu)分布不平衡導(dǎo)致地理排斥由于地域廣闊，各種金融機(jī)構(gòu)分布在各個(gè)地區(qū)，存在分布不平衡的情況。有些在偏遠(yuǎn)地區(qū)的小微企業(yè)只能通過交通工具才能獲得金融服務(wù)。在偏遠(yuǎn)地區(qū)的如果享受金融服務(wù)，會(huì)使得金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)營(yíng)成本過高，于是金融機(jī)構(gòu)就不斷縮減，更不利于小微企業(yè)融資難、融資貴、融資慢的緩解。4.3金融政策和監(jiān)管因素4.3.1普惠金融政策執(zhí)行力度差難以落實(shí)政府在緩解小微企業(yè)融資問題時(shí)是關(guān)鍵性的引導(dǎo)者，通過財(cái)政政策和貨幣政策來(lái)調(diào)節(jié)和幫助小微企業(yè)的融資，實(shí)行適度的寬松的貨幣政策來(lái)幫助小微企業(yè)的融資。推出優(yōu)惠政策，降低小微企業(yè)貸款利率。政府的出發(fā)點(diǎn)是針對(duì)小微企業(yè)的一系列好政策，有利于小微企業(yè)發(fā)展。但是在實(shí)施過程中缺乏力度，不能有效實(shí)現(xiàn)這些政策。而且在小微企業(yè)辦理信貸貸款時(shí)，銀行還存在很多亂收費(fèi)的情況。4.3.2監(jiān)管部門監(jiān)管不到位政府發(fā)行政策缺乏考核制度，沒有嚴(yán)格監(jiān)督政策下達(dá)和執(zhí)行，所以只讓政策形成了文字，而沒有很好的用于實(shí)踐。這會(huì)讓小微企業(yè)沒能及時(shí)獲取信息，從而不利于小微企業(yè)的發(fā)展。銀行機(jī)構(gòu)依然存在亂收費(fèi)的現(xiàn)象，導(dǎo)致這樣現(xiàn)象的出現(xiàn)是因?yàn)檎O(jiān)管力度不大。對(duì)于這種行為，應(yīng)該加大懲處力度，讓金融機(jī)構(gòu)不能有太多的僥幸心理。同時(shí)，銀行缺少業(yè)務(wù)服務(wù)的監(jiān)管，使得金融機(jī)構(gòu)對(duì)小微企業(yè)的放貸存在亂收費(fèi)的現(xiàn)象。在小微企業(yè)的經(jīng)營(yíng)方面，為了提高融資的可獲得性，有時(shí)候用虛假數(shù)據(jù)弄虛作假，欺騙消費(fèi)者，但是對(duì)于政府對(duì)這樣現(xiàn)象又缺乏監(jiān)管力度，所以可能會(huì)助長(zhǎng)這種現(xiàn)象的氣焰。一經(jīng)發(fā)現(xiàn)，就將這些小微企業(yè)拉入小黑屋。由于有這些信用意識(shí)差的企業(yè)，所以才會(huì)讓金融機(jī)構(gòu)對(duì)小微企業(yè)沒有什么好感，甚至拒絕為他們服務(wù)。所以小微企業(yè)應(yīng)該提高透明度，確保自己數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性，和有效性。5“互聯(lián)網(wǎng)+“普惠金融視域下小微企業(yè)融資問題的對(duì)策建議5.1提高小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理能力5.1.1規(guī)范內(nèi)部制度要規(guī)范企業(yè)內(nèi)部，緩解條件排斥。建立健全現(xiàn)代企業(yè)制度，要完善小微企業(yè)的內(nèi)部治理完善，幫助小微企業(yè)緩解融資壓力。一直以來(lái)，金融機(jī)構(gòu)對(duì)小微企業(yè)的門檻都相對(duì)較高，主要的原因還是因?yàn)樾∥⑵髽I(yè)自身給不了銀行信貸機(jī)構(gòu)安全感，風(fēng)險(xiǎn)較高。如果不治理企業(yè)內(nèi)部結(jié)構(gòu)，就不利于小微企業(yè)的日常經(jīng)營(yíng)管理，會(huì)讓小微企業(yè)陷入停滯不前的危機(jī)。規(guī)范企業(yè)內(nèi)部治理能力，有利于帶動(dòng)小微企業(yè)的融資，通過股權(quán)、債權(quán)融資，有利于相關(guān)制度的改進(jìn)，職責(zé)的分工明確。能夠不斷激發(fā)企業(yè)的融資活力，使各個(gè)部門之間相互協(xié)調(diào)，實(shí)現(xiàn)有效的企業(yè)管理。加強(qiáng)完善企業(yè)內(nèi)部的財(cái)務(wù)制度，確保自己財(cái)務(wù)公開，準(zhǔn)確，有效。這會(huì)有效吸引投資者對(duì)自己企業(yè)的投資。完善內(nèi)部制度，能使得會(huì)計(jì)人員按部就班工作，能讓自己的數(shù)據(jù)信息保持真實(shí)。在金融市場(chǎng)進(jìn)行融資時(shí)，一個(gè)好的內(nèi)部制度會(huì)幫企業(yè)得到更好的融資，讓企業(yè)更進(jìn)一步。5．1.2提高管理者的管理水平人力資源對(duì)企業(yè)影響非常大，是企業(yè)各種戰(zhàn)略中不可缺少的重要組成部分，要面對(duì)自我信心不足的自我排斥問題，首先要健全人事制度，提高管理者的管理水平。隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，人力資源越來(lái)越重要，企業(yè)管理者的管理水平能直接影響企業(yè)的好壞，加強(qiáng)人事管理是必不可少的一部分在企業(yè)管理中，要積極引進(jìn)人才，減少人才流失，是企業(yè)管理中最關(guān)鍵的。使企業(yè)走上可持續(xù)發(fā)展的道路。5.2發(fā)揮銀行的作用在互聯(lián)網(wǎng)迅猛發(fā)展的環(huán)境下，商業(yè)銀行在其中發(fā)揮的作用是極為重要的，想要改變小微企業(yè)目前的狀況，必須要發(fā)揮銀行的作用。首先加強(qiáng)商業(yè)銀行金融創(chuàng)新力度，發(fā)展更多的網(wǎng)上銀行金融產(chǎn)品，這會(huì)激發(fā)小微企業(yè)發(fā)展的市場(chǎng)活力，起到穩(wěn)定就業(yè)等方面的重要作用。其次就是需要不斷完善銀行體系，促進(jìn)各個(gè)銀行金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展,這有利于我國(guó)金融多層次體系的發(fā)展，對(duì)小微企業(yè)具有重要意義。最后應(yīng)該對(duì)偏遠(yuǎn)地區(qū)的企業(yè)予以支持，增加機(jī)構(gòu)數(shù)量，緩解地理排斥，多扶持欠發(fā)達(dá)地區(qū)的融資。5.3加強(qiáng)“互聯(lián)網(wǎng)+”普惠金融制度建設(shè)和監(jiān)管5.3.1加強(qiáng)法律法規(guī)的建設(shè)法律法規(guī)的建設(shè)和完善有利于小微企業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展，同時(shí)為了促進(jìn)普惠金融的發(fā)展，應(yīng)該制定與完善與普惠金融相關(guān)的法律法規(guī)，對(duì)不法分子加大懲處力度。加大對(duì)互聯(lián)網(wǎng)的監(jiān)管力度，讓小微企業(yè)在資本市場(chǎng)不斷檢驗(yàn)自身，完善自身，提高競(jìng)爭(zhēng)力，擺脫融資問題。5.3.2加強(qiáng)信息公示和管理小微企業(yè)應(yīng)按時(shí)提交年報(bào)和信息公開，要多方面，多渠道做到信息公開和覆蓋，讓投資者及時(shí)獲取信息，依法收集企業(yè)信用并進(jìn)行登記，確保信息真實(shí)有效。特別是現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)全面覆蓋的情況下，要保證實(shí)現(xiàn)企業(yè)信用的精確定位。信息管理責(zé)任應(yīng)落實(shí)到個(gè)人，要全方位提高人們的效率，加強(qiáng)質(zhì)量的控制。提高員工的工作能力，努力做到系統(tǒng)的穩(wěn)定運(yùn)行。5.3.3加強(qiáng)監(jiān)管體系防范風(fēng)險(xiǎn)任何企業(yè)或者制度都在實(shí)行時(shí)應(yīng)需要有關(guān)部門監(jiān)管，防范融資風(fēng)險(xiǎn)。監(jiān)管體系有利于促進(jìn)金融市場(chǎng)的建設(shè)，有利于營(yíng)造良好的分為環(huán)境，防范互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)險(xiǎn)。為小微企業(yè)營(yíng)造良好的融資環(huán)境。6結(jié)論小微企業(yè)存在發(fā)展時(shí)間還處于初中期，自身問題普遍存在，想要解決這些問題需要多方的政策支持。目前來(lái)講，小微企業(yè)對(duì)于推動(dòng)國(guó)民經(jīng)濟(jì)有著舉足輕重的地位，不容忽視，在現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)金融環(huán)境下，國(guó)家政府應(yīng)加強(qiáng)對(duì)小微企業(yè)的建設(shè)，加大力度扶持，帶動(dòng)更多的人們就業(yè)，推動(dòng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。目前互聯(lián)網(wǎng)信息庫(kù)中的信用信息含量非常豐富，并且簡(jiǎn)化了信息檢索流程，拓寬了評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)對(duì)小微企業(yè)進(jìn)行信用評(píng)級(jí)的途徑；由于小微企業(yè)具有數(shù)量眾多，信息量巨大，嚴(yán)重缺失管理結(jié)構(gòu)等問題，信息的整理、安排、分析相對(duì)復(fù)雜，應(yīng)用大數(shù)據(jù)技術(shù)可在很大程度上提高信息的整合效率，為信用數(shù)據(jù)的挖掘與分析提供幫助，進(jìn)一步獲取所需的評(píng)級(jí)資料，對(duì)減少企業(yè)收集并處理信息的成本有著至關(guān)重要的作用，從根本上解決當(dāng)代小微企業(yè)融資難的問題。近年來(lái)，國(guó)家也相對(duì)出臺(tái)了很多相關(guān)政策，但是都沒能根本上解決小微企業(yè)融資難、融資貴、融資慢的問題。對(duì)于銀行等貸款機(jī)構(gòu)來(lái)講，應(yīng)實(shí)時(shí)關(guān)注小微企業(yè)的數(shù)據(jù)變化，在其需要時(shí)，能夠根據(jù)信息流動(dòng)數(shù)據(jù)予以幫助，更好的帶動(dòng)小微企業(yè)的發(fā)展，使其提高自己的經(jīng)濟(jì)地位。隨著現(xiàn)在更多的平臺(tái)及行業(yè)的出現(xiàn)，制約小微企業(yè)發(fā)展的因素又相對(duì)增加，如果小微企業(yè)不能轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)方式，思想與時(shí)俱進(jìn)，就會(huì)面臨淘汰的風(fēng)險(xiǎn)，因此，小微企業(yè)的生存發(fā)展也不全是要靠政府政策，還需要自身的戰(zhàn)略改變。為了能讓小微企業(yè)好好生存和發(fā)展，就要改變戰(zhàn)略思想和