個人家庭理財規(guī)劃

《個人理財》期末作業(yè)個人家庭理財規(guī)劃書以下數(shù)額均為是編造的，需根據(jù)情況更改姓名院系專業(yè)年級學號指導教師成績日期家庭簡介幸福美滿的四口之家：夫妻雙方和兩個女兒。具體成員如下：XXX，現(xiàn)年XX歲，就職于XXXX，每年收入在X萬左右（每月平均工資X元，年終福利不定）。XXX，現(xiàn)年XX歲，就職于X，年收入與先生基本相同，每月工資X左右。兩個女兒皆上大學，四人住在一套四室兩廳的房子里，還有一套房子用于出租，每個月可以收到1000元的租金。一家四口每月基本生活開銷2500元，其他費用支出1000元。兩個孩子大學期間，每年學費共15000元，月消費支出共5750元?，F(xiàn)在該家庭有25000元的活期存款，5萬元的定期存款。投資房地產55萬，其中用于出租的房屋現(xiàn)值20萬，自用房現(xiàn)值30萬。保險方面，主要以醫(yī)療保險、壽險、綜合線為主，年花費為近10萬。二、理財目標的可實現(xiàn)情況為孩子儲備教育金30萬。實現(xiàn)60歲退休計劃，儲備養(yǎng)老金100萬。增加定期壽險、意外險、住院醫(yī)療保險等保險產品，提高家庭的抗風險能力。三、家庭基本財務狀況2011年6月30日資產負債表資產項目成本市價負債及凈值項目成本市價現(xiàn)金2000020000信用卡負債活期存款2500025000小額消費借貸其他流動性資產其他消費性負債流動性資產合計4500045000消費負債合計00定期存款50000501500投資用房貸100000100000外幣存款金融投資借款股票投資實業(yè)投資借款基金投資投資性負債合計100000100000債券投資自用房貸投資性房地產550000600000汽車按揭貸款保金現(xiàn)金價值4600055000其他自用性負債3000030000其他投資性資產自用性負債合計3000030000投資性資產合計6460001156500負債合計130000130000自用汽車4300030000自用房屋300000350000其他自用性資產凈值9040001451500自用性資產合計343000380000資產總計10340001581500負債和凈值合計103400015815002011年上半年家庭收支儲蓄表項目金額工作收入49800其中：薪酬收入45000其他工作收入4800減:生活支出42000其中：子女教育金支出21000家庭生活支出15000其他生活支出6000工作儲蓄7800理財收入12000其中：利息收入2000資本利得其他理財收入10000減:理財支出6000其中：利息支出保障型保險保費支出6000其他理財支出理財儲蓄6000儲蓄13800四、風險測試（一）風險承受能力1、年齡51歲，得24分。風險承受能力評分表分數(shù)10分8分6分4分2分得分就業(yè)狀況公職人員工薪階層傭金收入者自營事業(yè)者失業(yè)者10家庭負擔未婚雙薪無子女雙薪有子女單薪有子女單薪養(yǎng)三代6置產狀況投資不動產自用住宅無房貸房貸<50%房貸>50%無自用住宅8投資經(jīng)驗10年以上6-10年2-5年1年以內無8投資知識有專業(yè)證照財經(jīng)類專業(yè)自修有心得懂一些一些空白62、其他情況得分合計38分，合計62分，屬于中高風險承受能力。（二）風險承受態(tài)度1、對本金損失的容忍程度為15%，得分為30。風險態(tài)度評分表分數(shù)10分8分6分4分2分得分首要考慮因素賺短線差價長期利得年現(xiàn)金收益對抗通脹保值保本保值6過分投資績效只賺不賠賺多陪少損益兩平賺少賠多只賠不賺10賠錢心理狀態(tài)學習經(jīng)驗照常生活影響情緒小影響情緒大難以成眠8當前主要投資期貨股票房地產債券存款6未來希望避免的投資工具無期貨股票房地產債券62、其他狀況得分36分，總分66分，屬于中高風險承受態(tài)度。（三）以風險矩陣建議投資組合風險承受能力62分，風險承受態(tài)度66分，對照風險矩陣，可建議投資債券30%、股票70%的投資組合，合理的長期平均投資報酬率為8.5%，標準差估計為22.4%。五、財務狀況分析（一）資產負債分析資產負債表分析流動性資產45000投資性資產1156500自用性資產380000總資產1581500消費借貸額0投資性負債額100000自用資產貸款額30000總負債130000凈值1451500負債比例8.22%流動性資產權數(shù)2.85%消費借貸額占流動性資產比率0.00%自用資產權數(shù)24.03%自用資產貸款成數(shù)7.89%投資性資產權數(shù)73.13%融資比率8.65%流動凈值45000自用凈值350000投資凈值1056500從表中可明確看到，負債比率不超10%，資產應用比例主要集中在投資方面，比例高達73.13%，主要投資房地產，風險較大從而影響投資性凈值的穩(wěn)定性，應考慮調整資產各部分應用比例，合理分配，分散風險。（二）儲蓄收支分析儲蓄收支分析收支儲蓄科目工作收入49800理財收入12000消費支出42000利息支出0保障型保費支出6000儲蓄額13800本金定期還款0住房公積金繳費額0個人基本養(yǎng)老繳費額4800自由儲蓄或透支額9000本金提前還款短期理財目標運用800支出比率77.67%消費比率67.96%財務負債比率9.71%儲蓄率22.33%還本投資率7.73%自由儲蓄率為14.6%，主要為退休養(yǎng)老以及子女的后續(xù)教育做準備，已無房貸等負擔，主要支出在現(xiàn)階段兩女兒的教育經(jīng)費上，占較大比例，但不影響儲蓄率。（三）結論分析通過上述分析我們可以看出，該家庭財務和手指較為穩(wěn)健，負債比率為8.22%，每月有一定的結余，流動性比例較為合理，但支出比率過高且過于集中，投資基本都集中在投資性房地產上，現(xiàn)階段投資回報率不大。建議多元化投資、分散風險。六、理財規(guī)劃建議以上評估測試可知，該家庭的風險承受能力屬于中高等水平，風險偏好屬于中高等態(tài)度的范圍，收入具有穩(wěn)定性。根據(jù)家庭成員年齡及經(jīng)濟狀況等判定，該家庭處于最具投資里的年齡層，所以建議在此階段在投資組合進行股債平衡，兼顧流動性資產。據(jù)數(shù)據(jù)可知，該家庭主要集中于投資，流動性資產權數(shù)僅為2.85%，應增加該部分比例，以應不時