2014保險(xiǎn)學(xué)概論5第二篇原則

保險(xiǎn)合同的基本原則

一、最大誠信原則

1、含義當(dāng)事人訂立保險(xiǎn)合同及在合同有效期內(nèi)，應(yīng)依法向?qū)Ψ教峁┯绊懫渥鞒鍪欠窬喖s及締約條件的全部實(shí)質(zhì)性重要事實(shí)；同時(shí)絕對(duì)信守合同中的約定與承諾。2、基本內(nèi)容

1）告知。亦稱如實(shí)告知。投保人告知的形式有客觀告知和主觀告知兩種；保險(xiǎn)人應(yīng)告知的形式包括明確列示和明確說明兩種。

2）保證。是指保險(xiǎn)人要求投保人或被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期間對(duì)某一事項(xiàng)的作為與不作為，某種事態(tài)的存在或不存在作出的許諾。3）棄權(quán)和禁止反言。棄權(quán)是指當(dāng)事人放棄其可以主張的某種權(quán)利；禁止反言是指一方既已放棄某項(xiàng)權(quán)利，日后不得再主張這種權(quán)利。3、違反最大誠信原則的法律后果1）違反告知的法律后果。投保人或被保險(xiǎn)人違反告知的法律后果:保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同或退還保險(xiǎn)費(fèi)或不承擔(dān)賠付義務(wù)。保險(xiǎn)人違反告知義務(wù)的法律后果

:有些條款不產(chǎn)生效力、負(fù)刑事責(zé)任、給予處罰等。

2）違反保證的法律后果。投保人違反保證，保險(xiǎn)人均有權(quán)解除合同或不承擔(dān)賠付責(zé)任，且不退回保險(xiǎn)費(fèi)。但也有例外。案例分析1某年平安保險(xiǎn)公司推出“100萬元保額”的新險(xiǎn)種——平安長壽險(xiǎn)，推銷員到上海宏遠(yuǎn)實(shí)業(yè)公司推銷說“此險(xiǎn)種是將意外險(xiǎn)與疾病險(xiǎn)捏在一起做的險(xiǎn)種，共有168種”，宏大公司總經(jīng)理何某當(dāng)即買了一份，每年付保費(fèi)7.38萬元。第三年下半年，何左腎因患癌被切除。于是，何根據(jù)合同第7條、20條及其附件《人身保險(xiǎn)意外傷害殘廢給付標(biāo)準(zhǔn)》第74項(xiàng)（一側(cè)腎切除，給付40%）向平安上海保險(xiǎn)分公司索賠40萬元，但遭拒賠。保險(xiǎn)人的理由是：左腎切除不符合條款中約定因疾病而導(dǎo)致身體全殘的范疇，兩腎切除才算全殘（條款中的全殘是指身體完全永久性殘廢，其中：胸腹器官嚴(yán)重殘疾，終身需護(hù)理才算全殘。）后何幾次交涉未果，遽向法院起訴。問此案如何處理？答案保險(xiǎn)合同是保險(xiǎn)關(guān)系建立的載體，同時(shí)也是最大誠實(shí)信用合同，其特點(diǎn)是附和性，保險(xiǎn)公司完全有告知義務(wù)。當(dāng)投保人在訂立合同時(shí)不知道某條款的內(nèi)容，則該條款無法律效力，不能作為合同內(nèi)容約束投保人或被保險(xiǎn)人。此外，“身體全殘”不是判斷殘疾的標(biāo)準(zhǔn)詞匯，事實(shí)上，身體全殘是不可能發(fā)生的，某人即使斷了兩腿，還有兩手，人的身體作為一個(gè)整體，它不可能全殘。（此案以私了結(jié)案。法律裁定是：何提出退保，平安保險(xiǎn)公司按條款以現(xiàn)金價(jià)值表予以退款，出于人道主義，保司對(duì)何在患病期間所發(fā)生的部分醫(yī)療費(fèi)用給予一次性補(bǔ)助，何撤訴。）案例分析2自某年3月1日起，W公司已對(duì)飛機(jī)進(jìn)行了連續(xù)投保。前兩年，由A財(cái)險(xiǎn)公司獨(dú)家承保。第三年4月11日，W公司第三年投保，此次由A、B、C三家保險(xiǎn)公司共同承保，共保比例份額依次為50%、30%、20%。由三家保險(xiǎn)公司向W公司聯(lián)合簽發(fā)的飛機(jī)保險(xiǎn)單的保險(xiǎn)險(xiǎn)種涉及飛機(jī)機(jī)身一切險(xiǎn)、法定責(zé)任險(xiǎn)。其中飛機(jī)機(jī)身為定值保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額為人民幣3000萬元；法定責(zé)任險(xiǎn)分項(xiàng)投保旅客座位險(xiǎn)和地面第三者責(zé)任險(xiǎn)，旅客責(zé)任險(xiǎn)按飛機(jī)五座旅客座位每名旅客責(zé)任限額50萬元，地面第三者責(zé)任險(xiǎn)為每次事故賠償限額500萬元。同年10月1日，某電視臺(tái)因舉辦活動(dòng)，在報(bào)經(jīng)有關(guān)部門批準(zhǔn)后，向W公司租用直升機(jī)進(jìn)行空中拍攝。在拍攝過程中，飛機(jī)失事墜毀，除機(jī)尾外機(jī)身全部燒毀。機(jī)上5名航拍人員3人死亡、2人重傷（機(jī)組人員中副駕駛死亡，機(jī)長重傷），地面撞死兩人。事故發(fā)生當(dāng)日，W公司向保險(xiǎn)公司提交了《事故情況報(bào)告》，要求保險(xiǎn)公司啟動(dòng)理賠并預(yù)付保險(xiǎn)金，同時(shí)提出要求保險(xiǎn)公司支付旅客責(zé)任險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)在內(nèi)的法定責(zé)任險(xiǎn)保險(xiǎn)金750萬元。但保險(xiǎn)公司拒絕理賠。保險(xiǎn)公司拒賠理由是：①保單一覽表載明的用途為“公務(wù)”，而非“空中拍攝”（按照《通用航空經(jīng)營許可管理規(guī)定》，“空中拍攝”與“公務(wù)飛行”是兩種不同的經(jīng)營項(xiàng)目），保險(xiǎn)責(zé)任只?！肮珓?wù)飛行”。②W公司在本次投保前曾多次將飛機(jī)用于空中拍攝，但填寫投保單時(shí)卻故意隱瞞這一事實(shí)，仍將用途設(shè)定為公務(wù)飛行，從保險(xiǎn)公司獲取最低的保險(xiǎn)費(fèi)率，屬于故意不履行如實(shí)告知義務(wù)。③W公司將飛機(jī)用于空中拍攝，改變了適航證核定的“公務(wù)飛行”的使用范圍，使飛機(jī)處于不適航狀態(tài)。④W公司未提供任何證據(jù)證明地面第三人提出索賠請(qǐng)求。問：（1）保險(xiǎn)公司的拒賠理由充分嗎？為什么？（2）該案應(yīng)該如何結(jié)案才合法合理？保險(xiǎn)公司方:保單一覽表載明的用途為“公務(wù)”，飛機(jī)適航證的使用范圍是“公務(wù)飛行”，但“10.1”事故飛行執(zhí)行的是“空中拍攝”，按照《通用航空經(jīng)營許可管理規(guī)定》，“空中拍攝”與“公務(wù)飛行”是兩種不同的經(jīng)營項(xiàng)目，因此W公司飛機(jī)的用途不符合保單一覽表的規(guī)定，所發(fā)生的墜機(jī)事故不在保單保障范圍。W公司在本次投保前曾多次將飛機(jī)用于空中拍攝，但填寫投保單時(shí)卻故意隱瞞這一事實(shí)，仍將用途設(shè)定為公務(wù)飛行，從保險(xiǎn)公司獲取最低的保險(xiǎn)費(fèi)率，屬于故意不履行如實(shí)告知義務(wù)。將飛機(jī)用于空中拍攝，改變了適航證核定的“公務(wù)飛行”的使用范圍，使飛機(jī)處于不適航狀態(tài)。W公司未提供任何證據(jù)證明地面第三人提出索賠請(qǐng)求，這方面的損失不存在，W公司要求保險(xiǎn)公司支付750萬元的責(zé)任險(xiǎn)保險(xiǎn)金于法無據(jù)。法院判決由于雙方是三年的續(xù)保關(guān)系，W公司在首次投保后不久，就將保險(xiǎn)標(biāo)的用于空中拍攝并被媒體廣泛宣傳，在所在區(qū)域內(nèi)已成為眾所周知的事實(shí)。作為對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的負(fù)有密切關(guān)注義務(wù)的保險(xiǎn)公司來說，對(duì)此應(yīng)屬明知或應(yīng)當(dāng)知道，其如果認(rèn)為空中拍攝不屬其承保風(fēng)險(xiǎn)，或雖可承保但應(yīng)當(dāng)增加保費(fèi)的，完全可以及時(shí)提出變更或解除合同，或者在下一個(gè)年度前就此提出，以作出調(diào)整費(fèi)率或不予承保的決定。但在此后的兩個(gè)年度里，保險(xiǎn)公司又向W公司簽發(fā)了內(nèi)容條件完全一致的保單。該行為足以認(rèn)定為棄權(quán)，對(duì)保險(xiǎn)公司應(yīng)發(fā)生禁止抗辯的法律后果。結(jié)論:賠《保險(xiǎn)法》第十六條

訂立保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人就保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出詢問的，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知。

投保人故意或者因重大過失未履行前款規(guī)定的如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同。

前款規(guī)定的合同解除權(quán)，自保險(xiǎn)人知道有解除事由之日起，超過三十日不行使而消滅。自合同成立之日起超過二年的，保險(xiǎn)人不得解除合同；發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。

投保人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)的，保險(xiǎn)人對(duì)于合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，并不退還保險(xiǎn)費(fèi)。

投保人因重大過失未履行如實(shí)告知義務(wù)，對(duì)保險(xiǎn)事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響的，保險(xiǎn)人對(duì)于合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但應(yīng)當(dāng)退還保險(xiǎn)費(fèi)。

16條續(xù)：保險(xiǎn)人在合同訂立時(shí)已經(jīng)知道投保人未如實(shí)告知的情況的，保險(xiǎn)人不得解除合同；發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。

保險(xiǎn)事故是指保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的事故。第十七條

訂立保險(xiǎn)合同，采用保險(xiǎn)人提供的格式條款的，保險(xiǎn)人向投保人提供的投保單應(yīng)當(dāng)附格式條款，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人說明合同的內(nèi)容。

對(duì)保險(xiǎn)合同中免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款，保險(xiǎn)人在訂立合同時(shí)應(yīng)當(dāng)在投保單、保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證上作出足以引起投保人注意的提示，并對(duì)該條款的內(nèi)容以書面或者口頭形式向投保人作出明確說明；未作提示或者明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力。案例分析3：年齡誤告案例四川省達(dá)州市渠縣有慶鎮(zhèn)財(cái)政所的會(huì)計(jì)帥英曾于1998年、2000年帥英兩次為母親投?？祵幗K身保險(xiǎn)?？祵庪U(xiǎn)的合同約定，“凡70周歲以下，身體健康者均可作為被保險(xiǎn)人”。被保險(xiǎn)人身故后，保險(xiǎn)公司將賠付基本保額3倍的保險(xiǎn)金。其實(shí)，1998年時(shí)帥英母親已有77歲高齡，所以投保時(shí)對(duì)年齡進(jìn)行了修改，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員對(duì)此也心照不宣。2003年帥英母親身故后，渠縣分公司進(jìn)行理賠調(diào)查，帥英再次修改母親入黨申請(qǐng)書上的年齡，后來獲得了27萬元保險(xiǎn)金。消息傳開后，保險(xiǎn)公司收到多個(gè)舉報(bào)，稱帥英母親年齡有假。保險(xiǎn)公司報(bào)案后，公安局僅立案偵查一天便宣告破案。

問：此案應(yīng)如何結(jié)案？

舊《保險(xiǎn)法》第五十四條

投保人申報(bào)的被保險(xiǎn)人年齡不真實(shí)，并且其真實(shí)年齡不符合合同約定的年齡限制的，保險(xiǎn)人可以解除合同，并在扣除手續(xù)費(fèi)后，向投保人退還保險(xiǎn)費(fèi)，但是自合同成立之日起逾二年的除外。投保人申報(bào)的被保險(xiǎn)人年齡不真實(shí)，致使投保人支付的保險(xiǎn)費(fèi)少于應(yīng)付保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)人有權(quán)更正并要求投保人補(bǔ)交保險(xiǎn)費(fèi)，或者在給付保險(xiǎn)金時(shí)按照實(shí)付保險(xiǎn)費(fèi)與應(yīng)付保險(xiǎn)費(fèi)的比例支付。

投保人申報(bào)的被保險(xiǎn)人年齡不真實(shí)，致使投保人實(shí)付保險(xiǎn)費(fèi)多于應(yīng)付保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)將多收的保險(xiǎn)費(fèi)退還投保人。第五十五條

投保人不得為無民事行為能力人投保以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的人身保險(xiǎn)，保險(xiǎn)人也不得承保。

父母為其未成年子女投保的人身保險(xiǎn)，不受前款規(guī)定限制，但是死亡給付保險(xiǎn)金額總和不得超過保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)規(guī)定的限額?！侗ｋU(xiǎn)法》第三十二條

投保人申報(bào)的被保險(xiǎn)人年齡不真實(shí)，并且其真實(shí)年齡不符合合同約定的年齡限制的，保險(xiǎn)人可以解除合同，并按照合同約定退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值。保險(xiǎn)人行使合同解除權(quán)，適用本法第十六條第三款、第六款的規(guī)定。

投保人申報(bào)的被保險(xiǎn)人年齡不真實(shí)，致使投保人支付的保險(xiǎn)費(fèi)少于應(yīng)付保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)人有權(quán)更正并要求投保人補(bǔ)交保險(xiǎn)費(fèi)，或者在給付保險(xiǎn)金時(shí)按照實(shí)付保險(xiǎn)費(fèi)與應(yīng)付保險(xiǎn)費(fèi)的比例支付。

投保人申報(bào)的被保險(xiǎn)人年齡不真實(shí)，致使投保人支付的保險(xiǎn)費(fèi)多于應(yīng)付保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)將多收的保險(xiǎn)費(fèi)退還投保人。分析及結(jié)論在本案的中存在著《保險(xiǎn)法》和《刑法》的沖突。根據(jù)《保險(xiǎn)法》第54條規(guī)定：“投保人申報(bào)的被保險(xiǎn)人年齡不真實(shí)，并且其真實(shí)年齡不符合合同約定年齡限制的，保險(xiǎn)人可以解除合同，并在扣除手續(xù)費(fèi)后，向投保人退還保險(xiǎn)費(fèi)，但是自合同成立之日起逾二年的除外?！北ｋU(xiǎn)法對(duì)帥英這種情況已經(jīng)明確規(guī)定，保險(xiǎn)公司如在兩年內(nèi)不解除合同的話，合同將受法律保護(hù)。

根據(jù)《保險(xiǎn)法》，判決應(yīng)是帥英無罪。

根據(jù)《中華人民共和國刑法》第198條規(guī)定“有下列情形之一，進(jìn)行保險(xiǎn)詐騙活動(dòng)……數(shù)額特別巨大或者有其他特別嚴(yán)重情節(jié)的，處10年以上有期徒刑，并處2萬元以上10萬元以下罰金或者沒收財(cái)產(chǎn)：

(一)投保人故意虛構(gòu)保險(xiǎn)標(biāo)的，騙取保險(xiǎn)金的；……”

根據(jù)《刑法》判決，帥英應(yīng)有罪。

大家的觀點(diǎn)是……？二、保險(xiǎn)利益原則

1、保險(xiǎn)利益的含義及性質(zhì)指投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)投保標(biāo)的所具有的合法的經(jīng)濟(jì)利益。它是保險(xiǎn)合同的客體和合同生效的依據(jù)。

2、保險(xiǎn)利益原則的含義在保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)利益原則要求投保人或被保險(xiǎn)人在訂約與發(fā)生索賠時(shí)須對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益，且保險(xiǎn)金額不得超過該保險(xiǎn)利益的額度。3、各類保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益在狹義財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)其受到法律承認(rèn)和保護(hù)的、擁有所有權(quán)、占有權(quán)和債權(quán)等權(quán)利的財(cái)產(chǎn)物資及相關(guān)利益具有保險(xiǎn)利益，包括現(xiàn)有利益與預(yù)期利益。在責(zé)任保險(xiǎn)中，投保人或被保險(xiǎn)人與其所應(yīng)負(fù)的民事?lián)p害經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任之間的法律關(guān)系，構(gòu)成了責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益。在信用與保證保險(xiǎn)中，其保險(xiǎn)標(biāo)的是一種信用行為。權(quán)利人與被保險(xiǎn)人之間須建立合同關(guān)系，雙方存在經(jīng)濟(jì)上的利益關(guān)系。

在人身保險(xiǎn)中，只有當(dāng)投保人對(duì)被保險(xiǎn)人的生命或身體具有某種利益關(guān)系時(shí)，投保人才能對(duì)被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益。4、保險(xiǎn)利益的變動(dòng)、適用時(shí)限與堅(jiān)持保險(xiǎn)利益原則的意義《保險(xiǎn)法》第十二條

人身保險(xiǎn)的投保人在保險(xiǎn)合同訂立時(shí)，對(duì)被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益。

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益。

人身保險(xiǎn)是以人的壽命和身體為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是以財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。

被保險(xiǎn)人是指其財(cái)產(chǎn)或者人身受保險(xiǎn)合同保障，享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人。投保人可以為被保險(xiǎn)人。

保險(xiǎn)利益是指投保人或者被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益。案例分析農(nóng)民張某某年5月購置了一輛面包車，用于客運(yùn)出租，同時(shí)向保險(xiǎn)公司投保了機(jī)動(dòng)車輛損失險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)(不含交強(qiáng)險(xiǎn))。保險(xiǎn)金額5萬元，保險(xiǎn)期限為5月10日至第二年5月9日止。當(dāng)年9月，張某欲賣掉面包車，另購一輛富康車。張某同村的李某想買面包車，兩人達(dá)成協(xié)議，以4.5萬元轉(zhuǎn)讓給李某，張某將所有手續(xù)交給了李某。具體過戶手續(xù)約定到第二年面包車年檢前再辦理。李付款后將車開走，并立即投入了客運(yùn)運(yùn)營。第二年1月，李某車速過快，與一輛奧迪追尾相撞，導(dǎo)致對(duì)方車輛損壞。經(jīng)交警裁決，李某負(fù)全部責(zé)任，在交強(qiáng)險(xiǎn)之外賠償奧迪車主3.8萬元修理費(fèi)用，李便持保險(xiǎn)單向保險(xiǎn)公司索賠。問保險(xiǎn)公司是否賠償？其中索賠過程中可能還會(huì)發(fā)生什么情況？結(jié)局又如何？答案之一（1）保險(xiǎn)公司拒賠：李既不是投保人，也不是被保險(xiǎn)人。（2）李由張出面索賠，保險(xiǎn)公司以張對(duì)車已無保險(xiǎn)利益及沒有變更合同為由拒賠。（3）張上訴法院：保險(xiǎn)車輛雖由張轉(zhuǎn)讓給了李，但雙方并未辦理過戶手續(xù)，張是法律上認(rèn)可的合法的所有人，故轉(zhuǎn)讓行為并未生效，張與保險(xiǎn)公司簽訂的合同未發(fā)生實(shí)際變化，因此，沒有必要辦理合同變更手續(xù)，張仍有保險(xiǎn)利益，從而有權(quán)依據(jù)保單請(qǐng)求補(bǔ)償保險(xiǎn)利益損失。保險(xiǎn)公司認(rèn)為，李與張已事實(shí)上達(dá)成了買賣協(xié)議，且李已將車款給了張，并投入了運(yùn)營?！敦?cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同條例》11條規(guī)定，除了貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)單或保險(xiǎn)憑證可由投保人背書轉(zhuǎn)讓，無須征得保險(xiǎn)公司同意外，其他保險(xiǎn)標(biāo)的過戶轉(zhuǎn)讓或出售，事先應(yīng)書面通知保險(xiǎn)公司，經(jīng)保險(xiǎn)公司同意并將保險(xiǎn)單或保險(xiǎn)憑證批準(zhǔn)后方為有效，否則，從保險(xiǎn)標(biāo)的過戶或出售起，保險(xiǎn)責(zé)任即行終止。（4）法院結(jié)論：張、李已實(shí)際形成了買賣協(xié)議，且張未受損失，張與保司合同自轉(zhuǎn)讓之日起終止，張無權(quán)依原保單索賠。答案之二按照現(xiàn)行《保險(xiǎn)法》第49條，則此案的結(jié)果相反，即保險(xiǎn)公司應(yīng)該賠償給李某。第四十九條

保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓的，保險(xiǎn)標(biāo)的的受讓人承繼被保險(xiǎn)人的權(quán)利和義務(wù)。

保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓的，被保險(xiǎn)人或者受讓人應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人，但貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)合同和另有約定的合同除外。

因保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致危險(xiǎn)程度顯著增加的，保險(xiǎn)人自收到前款規(guī)定的通知之日起三十日內(nèi)，可以按照合同約定增加保險(xiǎn)費(fèi)或者解除合同。保險(xiǎn)人解除合同的，應(yīng)當(dāng)將已收取的保險(xiǎn)費(fèi)，按照合同約定扣除自保險(xiǎn)責(zé)任開始之日起至合同解除之日止應(yīng)收的部分后，退還投保人。

被保險(xiǎn)人、受讓人未履行本條第二款規(guī)定的通知義務(wù)的，因轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)程度顯著增加而發(fā)生的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金的責(zé)任。

三、近因原則

1、近因原則的含義近因是指引起保險(xiǎn)標(biāo)的損失的最有效的、起決定作用的因素，但在時(shí)間上和空間上卻不一定是最接近損失結(jié)果的原因。近因原則的含義：若造成保險(xiǎn)損失的近因?qū)儆诒ｋU(xiǎn)責(zé)任，保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償責(zé)任；若近因?qū)儆诔庳?zé)任，則不負(fù)賠償責(zé)任。2、近因原則的應(yīng)用如何認(rèn)定近因，關(guān)鍵是確定危險(xiǎn)因素與損失之間的因果關(guān)系。單一原因、多種原因（多因并發(fā)、多因連續(xù)發(fā)生、多因間斷發(fā)生）。案例分析某航運(yùn)公司的S輪向保險(xiǎn)公司投保了國內(nèi)船舶險(xiǎn)，船舶開航前，S輪船長因病不能繼續(xù)出航，航運(yùn)公司經(jīng)港口監(jiān)查委員會(huì)批準(zhǔn)決定由大副臨時(shí)擔(dān)任代理船長至本航次結(jié)束。在航行途中，該船三副持刀將代理船長及其他幾名船員刺傷，并放火燒船，造成火災(zāi)事故。航運(yùn)公司就火災(zāi)事故損失向保險(xiǎn)公司提出索賠。該案如何結(jié)？答案分析：（1）保險(xiǎn)公司拒賠：三副與大副之間的矛盾不屬于海上風(fēng)險(xiǎn)，且輪船不適航（是代理船長，不是船長開船）；（2）船方上訴法院，法院判決賠：三副故意放火是意外事故，屬保險(xiǎn)責(zé)任，火災(zāi)是近因，（放火是船舶火災(zāi)直接損失的必然原因）保險(xiǎn)公司應(yīng)在保險(xiǎn)金額內(nèi)按實(shí)際損失賠償。不適航理由不成立，三副與大副的矛盾也可以通過其他方式解決，并可能由此產(chǎn)生多種后果，故，個(gè)人矛盾不是導(dǎo)致輪船損失直接的必然的原因。（3）結(jié)論是：賠。案例分析某年2月12日19時(shí)左右，某市個(gè)體駕駛員王某（系機(jī)動(dòng)車輛損失保險(xiǎn)及機(jī)動(dòng)車輛第三者責(zé)任保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人）駕駛小客車在行駛途中，因天冷路滑，在急彎道內(nèi)側(cè)（占道）處與相對(duì)而行的李某駕駛的摩托車交會(huì)。為避免相撞，摩托車急轉(zhuǎn)彎，傾覆于公路邊溝內(nèi)并受損，摩托車駕駛員及摩托車后座人員李某的妻子均受傷。該市交警大隊(duì)調(diào)解后認(rèn)定：王某負(fù)此次事故的全部責(zé)任，應(yīng)賠償李某損失16000余元。事故處理結(jié)案后，王某向保險(xiǎn)公司索賠。問：保險(xiǎn)公司應(yīng)如何處理才是正確的？保險(xiǎn)公司在審理此案時(shí)則以“兩車未發(fā)生碰撞“及“緊急避險(xiǎn)超過必要限度“為由予以拒賠。雙方遂引起糾紛。分析：這實(shí)際上是一起因緊急避險(xiǎn)問題而引發(fā)的案件。按照我國《刑法》第21條第1款的規(guī)定，緊急避險(xiǎn)，是指為了國家、公共利益、本人或者他人的人身、財(cái)產(chǎn)和其他權(quán)利免受正發(fā)生的危險(xiǎn)，不得已而采取的損害另一較小合法權(quán)益的行為。緊急避險(xiǎn)必須符合下列六個(gè)條件一是必須有需要避免的危險(xiǎn)存在；二是危險(xiǎn)必須正在發(fā)生；三是為了保全一個(gè)較大的合法權(quán)益，而將其面臨的危險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給另一個(gè)較小的合法權(quán)益；四是行為人必須有正當(dāng)?shù)谋茈U(xiǎn)意圖；五是行為人只能是出于迫不得已，即當(dāng)危害發(fā)生之時(shí)，除了損害第三者的合法權(quán)益之外，不可能用其他方法來保全另一合法權(quán)益；六是緊急避險(xiǎn)行為所引起的損害必須小于所避免的損害。緊急避險(xiǎn)的歸責(zé)原則根據(jù)《民法通則》第129條規(guī)定：因緊急避險(xiǎn)造成損害的，緊急避險(xiǎn)人不承擔(dān)民事責(zé)任，而由引起險(xiǎn)情發(fā)生的人承擔(dān)民事責(zé)任。如果危險(xiǎn)是由自然原因引起的，則應(yīng)當(dāng)由緊急避險(xiǎn)的受益人在受益限度內(nèi)適當(dāng)分擔(dān)損害。緊急避險(xiǎn)人因重大過失采取不當(dāng)?shù)谋茈U(xiǎn)措施或者超過必要的限度造成不應(yīng)有的損害的，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)相應(yīng)的民事責(zé)任。結(jié)論：

李某因緊急避險(xiǎn)所造成的車傾人傷損失應(yīng)由引起險(xiǎn)情的被保險(xiǎn)人王某承擔(dān)責(zé)任。另外，在這次事故中，李某應(yīng)視為第三方。根據(jù)《機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)條款》有關(guān)規(guī)定，被保險(xiǎn)人在使用保險(xiǎn)車輛過程中發(fā)生意外事故，致使第三者遭受人身傷亡或財(cái)產(chǎn)直接損毀，依法應(yīng)由被保險(xiǎn)人支付的賠償金額，保險(xiǎn)人應(yīng)依照保險(xiǎn)合同給予賠償。

因此，王某依據(jù)第三者責(zé)任險(xiǎn)條款索賠是合理的，保險(xiǎn)公司應(yīng)予賠付。四、損失補(bǔ)償原則

1.組織經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的唯一職能，也是保險(xiǎn)產(chǎn)生和發(fā)展的最初目的和最終目標(biāo)。

2.含義：是保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期內(nèi)因保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的原因?qū)е碌谋ｋU(xiǎn)標(biāo)的損失負(fù)責(zé)賠償。它包括三層意思：（1）無保險(xiǎn)損失則無保險(xiǎn)賠償，保險(xiǎn)賠償以保險(xiǎn)損失為條件。（2）保險(xiǎn)賠償同時(shí)受保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際損失、保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)金額和被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的保險(xiǎn)利益的限制，上述三種價(jià)值標(biāo)準(zhǔn)均是保險(xiǎn)賠償?shù)淖罡呦揞~，實(shí)務(wù)中以最低者為限。（3）維護(hù)保險(xiǎn)雙方的正當(dāng)權(quán)益，既不允許保險(xiǎn)人無理拒賠或惜賠、少賠，也不允許被保險(xiǎn)人通過保險(xiǎn)獲得額外利益或出現(xiàn)道德危險(xiǎn)。

保險(xiǎn)賠償方式比例賠償:

賠償金額=損失金額×(保險(xiǎn)金額

÷財(cái)產(chǎn)實(shí)際價(jià)值)第一危險(xiǎn)賠償方式限額賠償方式(免責(zé)限度賠償):

賠償金額=限額-實(shí)際收獲價(jià)值損失補(bǔ)償原則的派生原則

1.重復(fù)保險(xiǎn)的損失分?jǐn)傇瓌t。

2.代位原則。

3.保險(xiǎn)委付。重復(fù)保險(xiǎn):定義：是投保人以同一保險(xiǎn)標(biāo)的向兩個(gè)或兩個(gè)以上的保險(xiǎn)人投保同一保險(xiǎn)危險(xiǎn)且保險(xiǎn)責(zé)任期限相同或重疊的保險(xiǎn)。重復(fù)保險(xiǎn)分?jǐn)偡椒ò凑毡ｋU(xiǎn)金額分各保險(xiǎn)人按各自保險(xiǎn)單載明的保險(xiǎn)金額占所有保險(xiǎn)單保險(xiǎn)金額總和的比例承擔(dān)賠償責(zé)任。

例如，某人先后分別向三家保險(xiǎn)公司投保家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，保險(xiǎn)期限基本相同。甲公司保險(xiǎn)金額5萬元，乙公司保險(xiǎn)金額4萬元，丙公司保險(xiǎn)金額6萬元。在保險(xiǎn)期限內(nèi)該投保人家庭發(fā)生火災(zāi)，造成財(cái)產(chǎn)損失3萬元。按照保險(xiǎn)金額比例分?jǐn)偡绞?/p>

甲公司：3×[5/（5+4+6)]＝1萬元乙公司：3×[4/（5+4+6)]＝0.8萬元丙公司：3×[6/（5+4+6)]＝1.2萬元三家公司賠償金額合計(jì)為3萬元。按賠償責(zé)任限額分?jǐn)?/p>

這種分?jǐn)偡绞绞且愿鞅ｋU(xiǎn)人不考慮重復(fù)保險(xiǎn)情形下單獨(dú)應(yīng)承擔(dān)的賠償金額占各保險(xiǎn)人單獨(dú)承擔(dān)的賠償金額總和的比例，來確定各保險(xiǎn)人的實(shí)際賠償責(zé)任。比如上例中，三家保險(xiǎn)公司的賠償金額依本方式應(yīng)是：甲公司：3×[3/（3+3+3)]＝1萬元乙公司：3×[3/（3+3+3)]＝1萬元丙公司：3×[3/（3+3+3)]＝1萬元三家保險(xiǎn)公司賠償金額總計(jì)為3萬元。出單順序責(zé)任分?jǐn)傔@種分?jǐn)偡绞绞怯筛鞅ｋU(xiǎn)人按出單順序在各自保險(xiǎn)金額限度內(nèi)進(jìn)行賠償，后出單的保險(xiǎn)人僅賠償超過前一保險(xiǎn)人賠償責(zé)任的損失部分，至被保險(xiǎn)人的實(shí)際損失得到全部補(bǔ)償為止。比如上例中，三家保險(xiǎn)公司的賠償金額依本方式應(yīng)為：甲公司：3萬元乙公司：0

丙公司：0

三家公司賠償金額總計(jì)為3萬元。權(quán)益轉(zhuǎn)讓原則定義：權(quán)益轉(zhuǎn)讓原則是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中特有的原則，它指被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)人履行了有關(guān)賠償義務(wù)后，將自己基于受損標(biāo)的之上的有關(guān)權(quán)益轉(zhuǎn)讓給保險(xiǎn)人。實(shí)務(wù)中包括代位追償和保險(xiǎn)委付。

1.代位追償:是指保險(xiǎn)人按約對(duì)被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)損失進(jìn)行賠償后，依法取得向?qū)υ擁?xiàng)損失負(fù)有責(zé)任的第三者進(jìn)行追償?shù)臋?quán)利，它是一種權(quán)利代位，是保險(xiǎn)人擁有代替被保險(xiǎn)人向責(zé)任人請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利。

實(shí)施代為追償?shù)臈l件，包括：（1）被保險(xiǎn)人依合同或法律，對(duì)保險(xiǎn)人和第三者同時(shí)享有索賠權(quán)利（2）保險(xiǎn)人履行了賠償責(zé)任。即保險(xiǎn)人履行賠償義務(wù)是取得代位追償權(quán)的條件。（倉庫油氈維修失火案）行使代為追償權(quán)的注意事項(xiàng)

（1）保險(xiǎn)人追償?shù)慕痤~以其實(shí)際支付的保險(xiǎn)賠款為限，超出部分的索賠權(quán)仍歸被保險(xiǎn)人且不受保險(xiǎn)人追償?shù)挠绊?，以此限制保險(xiǎn)人額外利益，并維護(hù)被保險(xiǎn)人的合法權(quán)益。（2）被保險(xiǎn)人不得損害保險(xiǎn)人的代位追償權(quán)。如不得棄權(quán)