銀行業(yè)務(wù)基礎(chǔ)知識課件

科藍(lán)公司銀行業(yè)務(wù)基礎(chǔ)知識銀行業(yè)務(wù)基礎(chǔ)知識培訓(xùn)大綱個(gè)人金融服務(wù)企業(yè)金融服務(wù)銀行業(yè)務(wù)基礎(chǔ)知識個(gè)人金融服務(wù)

存款服務(wù)（4）消費(fèi)信貸（16）投資服務(wù)（26）銀行卡（37）匯款及外匯結(jié)算（42）中間業(yè)務(wù)（52）銀行業(yè)務(wù)基礎(chǔ)知識1.存款服務(wù)(概述)中國公民、港澳臺同胞、外國人、華人華僑，可憑有效證件在銀行辦理存款。中國公民：居民身份證、戶口簿、軍人證、武警身份證明港澳臺同胞:港澳居民往來內(nèi)地通行證、臺灣居民來往大陸通行證或其他有效旅行證件外國人、外籍華人和華僑：護(hù)照存款幣種：人民幣、美元、港幣、英鎊、歐元、日元、加拿大元、澳大利亞元、瑞士法郎和新加坡元?；钇?、定期、個(gè)人支票、通知存款銀行業(yè)務(wù)基礎(chǔ)知識1.1.1存款服務(wù)-活期儲蓄存款無固定存期、可隨時(shí)存取、存取金額不限，利率低，不適合作大筆資金的長期投資。經(jīng)常性生活用款或一般開支，如：繳納水電費(fèi)、電話費(fèi)等零碎費(fèi)用活期儲蓄的利率最低，目前只有0.72%，所以不適合作為大筆資金的長期投資。為中國公民開立的外幣存款賬戶為丙種賬戶為港澳臺同胞、外國人、外籍華人和華僑開立的外幣存款賬戶為乙種賬戶乙種賬戶內(nèi)的存款可在銀行自由匯出銀行業(yè)務(wù)基礎(chǔ)知識1.1.2存款服務(wù)-整存整取本金一次存入，到期一次支取本息。具有一定的靈活性，可部分或全部提支。人民幣起存金額為50元。存期分為三個(gè)月、半年、一年、兩年、三年和五年6個(gè)檔次。外幣丙種存款起存金額為不低于人民幣50元的等值外幣。乙種存款起存金額為相當(dāng)于人民幣500元的等值外幣(一個(gè)月、三個(gè)月、六個(gè)月、一年、兩年)。銀行業(yè)務(wù)基礎(chǔ)知識1.1.2存款服務(wù)-整存整取整存整取人民幣年利率(%)三個(gè)月 1.71半年 2.07一年 2.25二年 2.7三年 3.24五年 3.6銀行業(yè)務(wù)基礎(chǔ)知識1.1.2存款服務(wù)-整存整取外匯存款年利率表(%)

七天通知一個(gè)月三個(gè)月六個(gè)月一年二年澳大利亞元1.25002.06252.37502.68753.31253.3750港幣 0.25000.50000.75000.87501.00001.2500加拿大元0.37500.62500.87501.06251.56251.6250美元 0.25000.62500.87501.00001.12501.3125歐元 0.37500.75001.00001.12501.25001.3125日元 0.00050.01000.01000.01000.01000.0100瑞士法郎0.06250.10000.12500.25000.50000.5625新加坡元0.12500.18750.31250.37500.56250.5938英鎊 1.00001.75002.31252.68753.06253.1250

銀行業(yè)務(wù)基礎(chǔ)知識1.1.3存款服務(wù)-定活兩便本金一次存入，50元起存，存單分為記名和不記名兩種，記名式可掛失，不記名式不能掛失，存期不限。不確定存款期限。起存金額：50元人民幣，或50元人民幣等值的外幣存期不足3個(gè)月的，按支取日掛牌的活期儲蓄利率計(jì)付利息；存期3個(gè)月以上不滿半年的，按支取日定期整存整取三個(gè)月利率打六折計(jì)息；存期半年以上不滿一年的，按支取日定期整存整取半年利率打六折存期在一年以上，按支取日定期整存整取一年期利率打六折。銀行業(yè)務(wù)基礎(chǔ)知識1.1.4存款服務(wù)-人民幣零存整取開戶時(shí)約定存期，本金逐月存儲，到期一次支取本息存期分一年、三年、五年3個(gè)檔次。每月存入固定金額，5元起存、多存不限。存款金額在開戶時(shí)與銀行約定，每月存入一次，中途如有漏存，應(yīng)在次月補(bǔ)齊，未補(bǔ)存者，視同違約，對違約后存入的部分，支取時(shí)按活期利率計(jì)算利息。不能辦理部分提前支取。銀行業(yè)務(wù)基礎(chǔ)知識1.1.4存款服務(wù)-人民幣零存整取開戶時(shí)約定存期，本金逐月存儲，到期一次支取本息存期分一年、三年、五年3個(gè)檔次。每月存入固定金額，5元起存、多存不限。存款金額在開戶時(shí)與銀行約定，每月存入一次，中途如有漏存，應(yīng)在次月補(bǔ)齊，未補(bǔ)存者，視同違約，對違約后存入的部分，支取時(shí)按活期利率計(jì)算利息。不能辦理部分提前支取。一年 1.71三年 2.07五年 2.25銀行業(yè)務(wù)基礎(chǔ)知識1.1.5存款服務(wù)-人民幣存本取息一次存入本金，分次支取利息，到期支取本金存期分為一年、三年、五年3個(gè)檔次起存金額一般為5000元支取利息的期次可與銀行商定為1個(gè)月或幾個(gè)月一次，銀行按本金和約定存期計(jì)算好分次應(yīng)付利息，儲戶憑存單分期取息，到期全部支取本金。如到取息日未取息，以后可隨時(shí)支取。在約定存期內(nèi)如需提前支取，按定期存款提前支取的規(guī)定計(jì)算存期內(nèi)利息，已支取的利息要一次性從本息中扣回。銀行業(yè)務(wù)基礎(chǔ)知識1.1.6存款服務(wù)-通知存款不約定存期，支取時(shí)需提前通知銀行、約定支取日期和金額方能支取的存款。一天通知存款和七天通知存款兩個(gè)品種人民幣通知存款最低起存、最低支取和最低留存金額均為5萬元，外幣最低起存金額為1000美元等值外幣。通知存款的幣種為人民幣、港幣、英鎊、美元、日元、歐元、瑞士法郎、澳大利亞元、新加坡元銀行業(yè)務(wù)基礎(chǔ)知識1.1.7存款服務(wù)-教育儲蓄存期靈活：存期分為一年、三年、六年。起存金額50元，本金合計(jì)最高限額為2萬元人民幣。利率優(yōu)惠：整存整取的利率。利息免稅：2萬元本金限額內(nèi)，可免征利息稅。辦理開戶：采取實(shí)名制，以學(xué)生本人姓名開戶。開戶時(shí)，須持學(xué)生本人戶口簿或居民身份證到銀行任一分支機(jī)構(gòu)辦理。存款支?。旱狡谥r(shí)，憑高中以上的錄取通知書,一次支取本金和利息。銀行業(yè)務(wù)基礎(chǔ)知識1.1.7存款服務(wù)-教育儲蓄存期靈活：存期分為一年、三年、六年。起存金額50元，本金合計(jì)最高限額為2萬元人民幣。利率優(yōu)惠：整存整取的利率。利息免稅：2萬元本金限額內(nèi)，可免征利息稅。辦理開戶：采取實(shí)名制，以學(xué)生本人姓名開戶。開戶時(shí)，須持學(xué)生本人戶口簿或居民身份證到銀行任一分支機(jī)構(gòu)辦理。存款支?。旱狡谥r(shí)，憑高中以上的錄取通知書,一次支取本金和利息。銀行業(yè)務(wù)基礎(chǔ)知識1.2消費(fèi)信貸房屋按揭貸款個(gè)人商業(yè)用房貸款二手房貸款房屋二次抵押貸款二手房轉(zhuǎn)按揭貸款汽車貸款質(zhì)押貸款其他貸款銀行業(yè)務(wù)基礎(chǔ)知識1.2消費(fèi)信貸還款方式：等額本息還款法：等額本息還款法是每月以相等的還本付息數(shù)額償還貸款本息。等額本金還款法：等額本金還款法是遞減還款法的一種，使用這種方法是將貸款本金分?jǐn)偟竭€款的各期，每期應(yīng)還利息由未償還本金計(jì)算得出，每期還本金額不變，利息逐期減少。銀行業(yè)務(wù)基礎(chǔ)知識1.2.1消費(fèi)信貸-房屋按揭貸款

貸款用途：用于購買新建住房。貸款條件：1．具有完全民事行為能力的自然人，在中國境內(nèi)具有常住戶口或有效居留身份；2．具有穩(wěn)定的職業(yè)和經(jīng)濟(jì)收入，信用良好，有償還貸款本息的能力；3．已經(jīng)簽署購買住房的合同或協(xié)議；4．必須支付不低于所購住房全部價(jià)款20%以上的首期購房款。貸款幣種：個(gè)人住房貸款幣種為人民幣和外幣。申請外幣貸款的借款人須是具有外匯還款來源的華僑、港澳同胞、外企工作人員等。貸款額度：個(gè)人住房貸款的最高額度不超過所購住房價(jià)值或評估價(jià)值的80%。貸款期限：人民幣個(gè)人住房貸款最長期限不超過30年，外幣個(gè)人住房貸款最長期限不超過8年。還款方式：等額本金還款法、月均還款法。貸款利率：人民幣個(gè)人住房貸款執(zhí)行中國人民銀行規(guī)定的同檔次住房貸款利率。外幣個(gè)人住房貸款執(zhí)行銀行規(guī)定的同檔次外匯貸款利率。貸款期限在一年以內(nèi)的，遇法定利率調(diào)整，按原合同利率計(jì)息。貸款期限在一年以上的，遇法定利率調(diào)整，于下年1月1日開始執(zhí)行新的利率。銀行業(yè)務(wù)基礎(chǔ)知識1.2.2. 個(gè)人商業(yè)用房貸款用于定向購買商業(yè)用房。貸款對象：完全民事行為能力的自然人。貸款條件：

1．具有當(dāng)?shù)爻Ｗ艨诨蛴行Ь恿羯矸荩?．有穩(wěn)定的職業(yè)和收入，信用良好，有償還貸款本息的能力；3．所購商業(yè)用房必須手續(xù)齊全，項(xiàng)目合法，并由開發(fā)商出示證明；4．與開發(fā)商簽訂購買商業(yè)用房合同或協(xié)議；5．必須先付清不低于所購商業(yè)用房全部價(jià)款40%以上的首期付款；6．在銀行開立活期存款賬戶；貸款額度：個(gè)人商業(yè)用房貸款的額度最高不超過所購商業(yè)用房價(jià)值的60%。貸款期限：個(gè)人商業(yè)用房貸款期限不超過十年。貸款利率：人民銀行規(guī)定的同檔次期限利率執(zhí)行。貸款期限在一年以內(nèi)的，按合同利率計(jì)息，遇法定利率調(diào)整利率不變；貸款期限在一年以上的，遇法定利率調(diào)整，于下年初開始按相應(yīng)利率檔次執(zhí)行新的利率水平。銀行業(yè)務(wù)基礎(chǔ)知識1.2.3. 二手房貸款辦理貸款的二手房：房管部門頒發(fā)房屋房產(chǎn)有效證件。貸款條件：1．具有完全民事行為能力的自然人；2．在境內(nèi)具有常住戶口或有效居留身份；3．具有穩(wěn)定收入，信用良好；4．所購房屋具備進(jìn)入二級市場交易條件,雙方簽署合法的買賣合同;5．支付不低于20%的購房首付款；貸款幣種：二手房貸款幣種為人民幣和外幣。申請外幣貸款的借款人必須是具有外匯還款來源的華僑、港澳同胞、外企工作人員等。貸款限額：個(gè)人二手住房貸款的最高限額不得超過所購住房評估價(jià)值或二手房交易價(jià)格的80%(兩項(xiàng)選其中較低一項(xiàng))。貸款期限：個(gè)人二手住房貸款的期限最長不超過20年，且房齡與貸款期限之和最長不超過30年。銀行業(yè)務(wù)基礎(chǔ)知識1.2.4. 房屋二次抵押貸款個(gè)人房屋二次抵押貸款是銀行為已獲得銀行住房抵押貸款的借款人提供的加按貸款服務(wù)。貸款人在償還一定貸款本息后，如一時(shí)需要資金用于個(gè)人消費(fèi)或經(jīng)營，可用該房屋抵押價(jià)值減去原貸款余額后的差額作為抵押，再次向銀行申請貸款。貸款對象：借款人是一手房抵押貸款的客戶，并已按期償還本息兩年以上。貸款條件：1．用于二次抵押貸款的房屋必須是現(xiàn)房；2．房屋是使用銀行抵押貸款所購買的一手房；3．房屋抵押登記已辦妥；4．房屋已辦理保險(xiǎn)，且保險(xiǎn)單正本由銀行執(zhí)管；貸款幣種:人民幣,外幣貸款限額：1．貸款額度=房屋價(jià)值*抵押率-原貸款的本金余額。2．房屋價(jià)值以房屋的原購買價(jià)和二次抵押時(shí)的評估價(jià)相比較，取兩者中的低者。*以住房抵押的二次貸款抵押率最高不超過70%；以商業(yè)用房抵押的二次貸款抵押率最高不超過50%。貸款期限：個(gè)人消費(fèi)類不超過5年，經(jīng)營類不超過3年，貸款到期日不超過第一次抵押到期日。銀行業(yè)務(wù)基礎(chǔ)知識1.2.5. 二手房轉(zhuǎn)按揭貸款適用于已辦理住房按揭貸款打算出售的住房。可由銀行向新借款人發(fā)放按揭貸款，用于還清原貸款人的按揭貸款；貸款條件：借款人須同時(shí)具備以下條件——1．具有完全民事行為能力的自然人；2．在中國境內(nèi)具有常駐戶口或有效居留身份；3．具有穩(wěn)定收入，良好信用，有按期償還借款本息的能力；4．所購房屋具備進(jìn)入房地產(chǎn)二級市場交易條件,產(chǎn)權(quán)明晰，買賣雙方簽署合法有效的房屋買賣合同或協(xié)議；5．必須支付不低于20%的購房首付款,并在中行開立存款賬戶；貸款幣種：貸款幣種為人民幣和外幣。貸款額度：不超過交易價(jià)格的80％。貸款期限：不超過20年，房齡與貸款期限之和超過30年，不超過原按揭剩余期限。銀行業(yè)務(wù)基礎(chǔ)知識1.2.6. 汽車貸款貸款對象：境內(nèi)公民，境內(nèi)居住一年以上的港、澳、臺居民及外國人；經(jīng)銷商以外的企事業(yè)單位。辦理?xiàng)l件——1．境內(nèi)公民，境內(nèi)居住一年以上的港、澳、臺居民及外國人；2．具有有效身份證明、固定和詳細(xì)住址且具有完全民事行為能力；3．具有穩(wěn)定的職業(yè)和按期償還貸款本息的能力，個(gè)人社會信用良好；4．持有貸款人認(rèn)可的購車合同或協(xié)議；5．提供貸款人認(rèn)可的抵、質(zhì)押物或第三方不可撤銷擔(dān)保；6．能夠支付銀行汽車貸款辦法規(guī)定的首期購車款；貸款額度：發(fā)放自用車貸款的金額不超過借款人所購汽車價(jià)格的80%貸款期限：汽車貸款的期限（含展期）最長不超過5年（含5年），其中，二手車貸款的貸款期限（含展期）不超過3年。銀行業(yè)務(wù)基礎(chǔ)知識1.2.7. 質(zhì)押貸款有效權(quán)利憑證作為質(zhì)押品，從銀行獲得一定金額的人民幣貸款并按約定償還貸款本息?？捎糜谫|(zhì)押貸款的權(quán)利憑證為：1．未到期的銀行定期本、外幣儲蓄存單；2．銀行承銷的記帳式國債；3．銀行承銷的未到期憑證式國債；4．郵政儲蓄部門開具的個(gè)人定期郵儲存單；5．未到期的人壽保險(xiǎn)保單。貸款用途:可用于購買住房、汽車、大額耐用消費(fèi)品或用于家居裝修、度假旅游、教育助學(xué)等消費(fèi)需求，以及用于其它正當(dāng)經(jīng)營的資金需求。銀行業(yè)務(wù)基礎(chǔ)知識1.2.8. 其他貸款小額信用消費(fèi)貸款是向借款人發(fā)放用于消費(fèi)及勞務(wù)等費(fèi)用支付的一種消費(fèi)貸款。裝修貸款是向借款人發(fā)放用于借款人自用裝修的消費(fèi)貸款。大額耐用品貸款是向個(gè)人發(fā)放用于購買大額耐品的人民幣貸款。單價(jià)在3000元以上（含3000元）、壽命期在二年以上的家庭耐用品，包括家用電器、電腦、家具、健身器材、衛(wèi)生潔具、樂器等（汽車、房屋除外）。旅游貸款是向個(gè)人發(fā)放用于參加各類旅行社組織的國內(nèi)、外旅游所需的貸款。銀行業(yè)務(wù)基礎(chǔ)知識1.3.1. 證券投資服務(wù)銀證轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)是指個(gè)人投資者利用銀行和證券公司的技術(shù)與合作，通過銀行和證券公司的柜面服務(wù)、電子銀行服務(wù)和自助終端服務(wù)等方式，實(shí)現(xiàn)個(gè)人投資者銀行賬戶和證券保證金賬戶之間資金實(shí)時(shí)劃撥的一種金融服務(wù)。包括銀行賬戶資金轉(zhuǎn)證券保證金賬戶和證券保證金賬戶資金轉(zhuǎn)銀行賬戶，但不能通過電話銀行進(jìn)行證券委托交易，客戶的保證金和儲蓄賬戶的資金是實(shí)際分離的。隨著客戶金融意識的提高，傳統(tǒng)的銀證轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)無論從資金劃撥的時(shí)效性及服務(wù)功能等方面都已不能滿足客戶的需要。"銀券通"客戶的保證金賬戶和儲蓄賬戶是合二為一的，當(dāng)買入股票時(shí)，系統(tǒng)即時(shí)從的儲蓄賬戶扣劃相應(yīng)的資金；賣出股票時(shí)，資金即時(shí)返回儲蓄賬戶，可即時(shí)使用該部分資金買入股票。"銀券通"服務(wù)還為客戶提供了代開股東戶、代查詢證券交易明細(xì)、指定交易等一條龍服務(wù)，使客戶在就近的中行網(wǎng)點(diǎn)，就能夠完成以前需到證券公司才能辦理的業(yè)務(wù)?？蛻舨贿M(jìn)行證券交易時(shí)，資金存放在銀行的儲蓄賬戶中，方便了客戶取現(xiàn)、消費(fèi)及進(jìn)行其它投資。利用銀行和證券公司的技術(shù)與合作，以銀行賬戶代替現(xiàn)行的證券保證金賬戶，通過銀行電話銀行或合作證券公司的委托電話，實(shí)現(xiàn)證券交易在證券公司進(jìn)行，資金管理和清算在銀行進(jìn)行。銀行業(yè)務(wù)基礎(chǔ)知識1.3.1. 證券投資服務(wù)柜臺服務(wù)1．A、B股"銀券通"開戶；2．開A、B股股東賬戶；3．滬市指定交易和深市轉(zhuǎn)托管服務(wù)；4．股東賬戶掛失服務(wù)；

電話銀行服務(wù)或證券公司電話委托服務(wù)1．電話銀行或證券公司電話委托交易系統(tǒng)的證券委托交易服務(wù)；2．證券委托交易及資金查詢服務(wù)；辦理開戶手續(xù)有兩種： 已有股東代碼卡，可攜帶銀行長城電子借記卡、身份證等有效身份證件和股東代碼卡，到銀行開通"銀券通"服務(wù)的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，填寫"銀行銀券通服務(wù)業(yè)務(wù)憑條"和簽訂"銀券通"服務(wù)協(xié)議書，即可辦理。銀行業(yè)務(wù)基礎(chǔ)知識1.3.2. 基金投資服務(wù)開放式基金基礎(chǔ)知識開放式基金：是指基金設(shè)立后，基金規(guī)模不固定，投資者可隨時(shí)申購、贖回基金單位的一種基金。認(rèn)購：是指投資人在基金募集期按照基金的單位面值加上少量手續(xù)費(fèi)購買基金的行為。申購：是指投資人在基金成立之后，按照基金的最新單位資產(chǎn)凈值加上少量手續(xù)費(fèi)購買基金的行為。贖回：是指投資人將已經(jīng)持有的開放式基金單位出售給基金管理人，收回資金的行為。巨額贖回：是指當(dāng)開放式基金的當(dāng)日凈贖回量超過基金規(guī)模的10％時(shí)，基金管理人可以在接受贖回比例不低于基金總規(guī)模的10％的情況下，對其余的贖回申請延期辦理。巨額贖回申請發(fā)生時(shí)，投資人可選擇連續(xù)贖回或取消贖回兩種方式，連續(xù)贖回是指投資者對于延期辦理的贖回申請部分，選擇依次在下一個(gè)基金開放日進(jìn)行贖回。銀行業(yè)務(wù)基礎(chǔ)知識1.3.2. 基金投資服務(wù)投資開放式基金的主要風(fēng)險(xiǎn)流動性風(fēng)險(xiǎn)基金面臨巨額贖回或暫停贖回的極端情況時(shí)，基金投資人有可能不能以當(dāng)日單位基金資產(chǎn)凈值全額贖回。如投資人選擇延遲贖回，則要承擔(dān)后續(xù)贖回日單位基金資產(chǎn)凈值下跌的風(fēng)險(xiǎn)。申購、贖回價(jià)格未知的風(fēng)險(xiǎn)投資人在當(dāng)日進(jìn)行基金買賣時(shí)，所參考的單位基金資產(chǎn)凈值是上一個(gè)基金交易日的數(shù)據(jù)，而當(dāng)日基金凈值和買賣價(jià)格尚無法確定。因此投資要承擔(dān)一定的未知風(fēng)險(xiǎn)。基金投資風(fēng)險(xiǎn)和封閉式基金一樣，開放式基金也面臨由于證券市場價(jià)格波動引起的投資風(fēng)險(xiǎn)。機(jī)構(gòu)運(yùn)作風(fēng)險(xiǎn)主要包括系統(tǒng)運(yùn)作風(fēng)險(xiǎn)、管理風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)等。不可抗力風(fēng)險(xiǎn)指戰(zhàn)爭、自然災(zāi)害等不可抗力發(fā)生時(shí)給基金投資人帶來的風(fēng)險(xiǎn)。投資開放式基金的主要收益和費(fèi)用主要收益：基金買賣價(jià)差隨著證券市場的起伏波動，基金單位凈值將不斷發(fā)生變化，因而基金申購、贖回的價(jià)格也會不斷漲跌。如果投資人能夠把握市場機(jī)會，在有利的時(shí)機(jī)進(jìn)行開放式基金的交易，就能實(shí)現(xiàn)高拋低吸的價(jià)差收益?；鸺t利紅利可采用兩種形式：現(xiàn)金紅利：即向投資者分配現(xiàn)金。紅利再投資：是將投資人分得的收益再投資于基金，并折算成相應(yīng)數(shù)量的基金單位。主要費(fèi)用：申購費(fèi)、贖回費(fèi)、再投資費(fèi)銀行業(yè)務(wù)基礎(chǔ)知識1.3.2. 基金投資服務(wù)開放式基金與封閉式基金的主要區(qū)別期限不同：封閉式基金期限固定，一般為10-15年。而開放式基金則沒有固定期限，投資者可以隨時(shí)向基金發(fā)起人或銀行等中介機(jī)構(gòu)提出交易。發(fā)行規(guī)模不同：封閉式基金發(fā)行規(guī)模固定，而開放式基金則沒有發(fā)行規(guī)模限制，通過認(rèn)購、申購和贖回，其基金規(guī)模隨時(shí)都在發(fā)生變化。交易方式不同：封閉式基金只能在證券交易所以轉(zhuǎn)讓的形式進(jìn)行交易。開放式基金的交易是通過銀行或代銷網(wǎng)點(diǎn)以申購、贖回的形式進(jìn)行。交易價(jià)格決定因素不同：封閉式基金的交易價(jià)格受市場供求關(guān)系等因素影響較大，不完全取決于基金資產(chǎn)凈值。開放式基金的價(jià)格則是嚴(yán)格由基金單位凈值所決定。銀行業(yè)務(wù)基礎(chǔ)知識1.3.3. 國債投資記賬式國債業(yè)務(wù)介紹：記賬式國債是由財(cái)政部通過無紙化方式發(fā)行的、以電腦記賬方式記錄債權(quán)，并可以上市交易的債券。T+0交易制，買賣記賬式國債，能夠?qū)崿F(xiàn)券款實(shí)時(shí)交割，便于投資者當(dāng)天進(jìn)行同一債券的多次買賣交易；同時(shí)，投資者賣出債券所得資金，當(dāng)日均可進(jìn)行轉(zhuǎn)賬或提現(xiàn)。記賬式國債買賣報(bào)價(jià)實(shí)行一日多價(jià)，即銀行根據(jù)自身對經(jīng)濟(jì)和市場利率走勢的判斷，自主決定每日記賬式債券買賣報(bào)價(jià)，同時(shí)可能根據(jù)市場情況隨時(shí)調(diào)整對外報(bào)價(jià)。由于各承辦銀行是在人行規(guī)定的最大債券買賣價(jià)差幅度內(nèi)，自主確定柜臺交易的買價(jià)和賣價(jià)，因此各承辦銀行間的記賬式國債買賣價(jià)格不一定相同。B.憑證式（電子記帳）國債 電子記賬憑證式國債是指財(cái)政部利用計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，通過承辦銀行營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)柜臺面向個(gè)人投資者發(fā)行的、以電子記賬方式記錄債權(quán)的憑證式國債。C.憑證式國債銀行業(yè)務(wù)基礎(chǔ)知識1.3.3. 國債投資記賬式國債與憑證式國債的主要區(qū)別發(fā)行方式:記賬式電腦記賬，無紙化發(fā)行；發(fā)行額度在全行范圍內(nèi)共享。憑證式紙質(zhì)記賬憑證；發(fā)行額度分配到各個(gè)機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)。流通轉(zhuǎn)讓:記賬式可自由買賣,流通轉(zhuǎn)讓更加安全、方便、快捷;憑證式只能提前兌取，不可流通轉(zhuǎn)讓。記賬式國債與憑證式國債的最大區(qū)別在于，投資者不僅能夠隨時(shí)購買記賬式國債，而且能夠隨時(shí)賣出，但其賣出價(jià)格是無法預(yù)知的，具有不確定性，即所謂因債券二級市場價(jià)格波動而產(chǎn)生的投資收益風(fēng)險(xiǎn)；而憑證式國債通常只能在發(fā)行期購買，當(dāng)需要資金時(shí)，只能到原認(rèn)購網(wǎng)點(diǎn)提前兌取，其提前兌取的收益是在國債發(fā)行時(shí)就確定了的銀行業(yè)務(wù)基礎(chǔ)知識1.3.4. 保險(xiǎn)代理服務(wù)銀行針對客戶的保險(xiǎn)投資需求，特別向廣大客戶提供代理保險(xiǎn)服務(wù)，在銀行網(wǎng)點(diǎn)就可以享有購買保險(xiǎn)，繳納保險(xiǎn)金，領(lǐng)取賠付金、紅利等服務(wù)。銀行業(yè)務(wù)基礎(chǔ)知識1.3.5. 外匯投資外匯外匯，就是外國貨幣或以外國貨幣表示的能用于國際結(jié)算的支付手段。①外國貨幣。包括紙幣、鑄幣。②外幣支付憑證。包括票據(jù)、銀行的付款憑證、郵政儲蓄憑證等。③外幣有價(jià)證券。包括政府債券、公司債券、股票等。④特別提款權(quán)、歐洲貨幣單位。⑤其他外幣計(jì)值的資產(chǎn)。匯率及標(biāo)價(jià)方式匯率，又稱匯價(jià)，指一國貨幣以另一國貨幣表示的價(jià)格，或者說是兩國貨幣間的比價(jià)。在外匯市場上，匯率是以五位數(shù)字來顯示的，如：歐元EUR0.9705日元JPY119.95英鎊GBP1.5237瑞郎CHF1.5003匯率的最小變化單位為一點(diǎn)，即最后一位數(shù)的一個(gè)數(shù)字變化，如：歐元EUR0.0001日元JPY0.01英鎊GBP0.0001瑞郎CHF0.0001

按慣例，通常用三個(gè)英文字母來表示貨幣的名稱。銀行業(yè)務(wù)基礎(chǔ)知識1.3.5. 外匯投資直接標(biāo)價(jià)法和間接標(biāo)價(jià)法。直接標(biāo)價(jià)法，又叫應(yīng)付標(biāo)價(jià)法，是以一定單位（1、100、1000、10000）的外國貨幣為標(biāo)準(zhǔn)來計(jì)算應(yīng)付出多少單位本國貨幣。日元、瑞士法郎、加元等均為直接標(biāo)價(jià)法。間接標(biāo)價(jià)法又稱應(yīng)收標(biāo)價(jià)法。它是以一定單位（如1個(gè)單位）的本國貨幣為標(biāo)準(zhǔn)，來計(jì)算應(yīng)收若干單位的外國貨幣。在國際外匯市場上，歐元、英鎊、澳元等均為間接標(biāo)價(jià)法。如歐元0.9705即一歐元兌0.9705美元。交易幣種 交易幣種主要有：美元、歐元、英鎊、澳元、港幣、瑞士法郎、日元、加拿大元、新加坡元，可做直接盤交易與交叉盤交易。帳戶類型 外幣現(xiàn)鈔只能運(yùn)送到國外才能起到支付作用，而運(yùn)送現(xiàn)鈔銀行需承擔(dān)運(yùn)費(fèi)、保費(fèi)、利息等費(fèi)用，所以銀行一般要在個(gè)人外匯買賣價(jià)格上予以一定的區(qū)別。目前大部分銀行的外匯買賣現(xiàn)鈔、現(xiàn)匯價(jià)格都是一樣的。交易方式個(gè)人實(shí)盤外匯買賣，俗稱“外匯寶”，是指個(gè)人客戶在銀行通過柜面服務(wù)人員或其他電子金融服務(wù)方式進(jìn)行的不可透支的可自由兌換外匯（或外幣）間的交易。個(gè)人虛盤外匯買賣，是指個(gè)人在銀行交納一定的保證金后進(jìn)行的交易金額可放大若干倍的外匯（或外幣）間的交易。目前有實(shí)時(shí)交易和委托交易兩種。時(shí)價(jià)交易，即根據(jù)銀行當(dāng)前的報(bào)價(jià)即時(shí)成交；委托交易，又稱掛盤交易，即投資者可以先將交易指令留給銀行，當(dāng)銀行報(bào)價(jià)到達(dá)投資者希望成交的匯價(jià)水平時(shí)，銀行電腦系統(tǒng)就立即根據(jù)投資者的委托指令成交。銀行業(yè)務(wù)基礎(chǔ)知識1.3.5. 外匯投資貨幣對

名稱 買價(jià) 賣價(jià) 最高 最低 英鎊/港幣 14.754014.772014.772014.7540

英鎊/美元 1.89851.90151.90151.8985

英鎊/瑞士法郎 2.22052.22552.22552.2205第一首先列示的貨幣是基礎(chǔ)貨幣。其二，基礎(chǔ)貨幣的價(jià)值總是以1為單位。美元是外匯交易市場中的中心點(diǎn)，并且通常被認(rèn)為是作為報(bào)價(jià)的基本貨幣。報(bào)價(jià)表示為每一單位美元兌換多少貨幣對中報(bào)價(jià)中的第二貨幣。當(dāng)美元時(shí)個(gè)基準(zhǔn)單位，并且一個(gè)貨幣組合報(bào)價(jià)上升，意味著美元升值，而另一貨幣貶值。英鎊，澳元及歐元這3種貨幣對里面，美元不是一個(gè)基礎(chǔ)價(jià)格，一個(gè)上升的報(bào)價(jià)意味著一個(gè)跌價(jià)中的美元。貨幣對中不包括美元的稱為交叉貨幣組合。個(gè)人外匯買賣的價(jià)格是由基準(zhǔn)價(jià)格和買賣價(jià)差兩部分構(gòu)成。買價(jià)為基準(zhǔn)價(jià)格減買賣差價(jià)，賣價(jià)為基準(zhǔn)價(jià)格加買賣價(jià)差。銀行業(yè)務(wù)基礎(chǔ)知識1.4. 銀行卡定義：“信用卡”是指由商業(yè)銀行或者其他金融機(jī)構(gòu)發(fā)行的具有消費(fèi)支付、信用貸款、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、存取現(xiàn)金等全部功能或者部分功能的電子支付卡。特征:信用卡的核心特征是個(gè)人信用和循環(huán)信貸，功能:基本功能是支付功能和信用功能，其他的各種功能都是在這兩個(gè)功能的基礎(chǔ)上發(fā)展起來的。銀行業(yè)務(wù)基礎(chǔ)知識1.4. 銀行卡支付結(jié)算可以提供廣泛的結(jié)算服務(wù)，方便持卡人的購物消費(fèi)活動。匯兌轉(zhuǎn)帳 在異地甚至異國都可以借助匯款的方式，通過信用卡組織的會員機(jī)構(gòu)的網(wǎng)點(diǎn)，實(shí)現(xiàn)資金的流轉(zhuǎn)。 規(guī)模購買

發(fā)卡機(jī)構(gòu)作為持卡人的代表，以更有力的討價(jià)還價(jià)能力，從賣方獲取更多收益，讓持卡人分享。例如運(yùn)通公司和花旗銀行等機(jī)構(gòu)已經(jīng)普遍為持卡人提供持卡消費(fèi)折扣、保證持卡購物為最低價(jià)格等附加服務(wù)。個(gè)人信用

持卡人通過使用信用卡，可以在金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行個(gè)人的信用度積累。信用銷售

信用卡實(shí)質(zhì)上是一種信用購銷憑證，它的運(yùn)作模式體現(xiàn)了背后商業(yè)信用或銀行信用的支持，實(shí)際上今天的信用卡的信用購銷功能已經(jīng)從開始的商業(yè)信用行為轉(zhuǎn)化為銀行信用行為。循環(huán)授信

信用卡實(shí)質(zhì)上是消費(fèi)信貸的一種，提供有明確信用額度的循環(huán)信貸帳戶，借款人可使用部分或全部額度，一旦已經(jīng)使用的余額得到償還，該信用額度又可以恢復(fù)使用。銀行業(yè)務(wù)基礎(chǔ)知識1.4. 銀行卡銀行卡種類：

國內(nèi)發(fā)卡機(jī)構(gòu)目前發(fā)行的卡種類別主要有：

1、從品牌分，VISA、萬事達(dá)、美運(yùn)和銀聯(lián)品牌；

2、從等級分，分別有普卡、金卡、白金卡；

3、從使用范圍分，有國際卡和國內(nèi)卡；

4、從帳戶設(shè)置分，有單幣卡和雙幣卡；

5、從結(jié)算貨幣分，有人民幣卡、美元卡、港幣卡、歐元卡；

6、從性質(zhì)看，可以分為貸記卡、準(zhǔn)貸記卡和借記卡三類；銀行業(yè)務(wù)基礎(chǔ)知識1.4. 銀行卡貸記卡(CreditCard)

狹義上的信用卡，是一種向持卡人提供消費(fèi)信貸的付款卡，可以“先購買，后結(jié)算交錢”。根據(jù)客戶的資信以及其它情況，發(fā)卡行給每個(gè)信用卡賬戶設(shè)定一個(gè)“授信限額”,此種信用卡是目前流通最為廣泛的支付卡種，其核心特征是信用銷售和循環(huán)信貸。準(zhǔn)貸記卡（Semi-CreditCard） 準(zhǔn)貸記卡是中國特色的信用卡品種，此種信用卡兼具貸記卡和借記卡的部分功能，一般需要交納保證金或提供擔(dān)保人，使用時(shí)先存款后消費(fèi)，存款計(jì)付利息，可以核定的額度內(nèi)進(jìn)行小額透支。借記卡(DebitCard)

相對應(yīng)貸記卡“后付款”的是借記卡的“現(xiàn)付款”。為獲得借記卡，持卡人必須在發(fā)卡機(jī)構(gòu)開有賬戶，并保持一定量的存款。持卡人用借記卡刷卡付賬時(shí)，所付款項(xiàng)直接從他們在發(fā)卡銀行的賬戶上轉(zhuǎn)到售貨或提供服務(wù)的商家的銀行賬戶上。銀行業(yè)務(wù)基礎(chǔ)知識1.4. 銀行卡VISA和MASTERCARD是兩個(gè)國際信用卡組織的名稱。自從50年代信用卡面世以來，很快風(fēng)靡，可是隨著它的迅速發(fā)展，它的一個(gè)大毛病也就出來了--那就是持有它的人只能在一定地區(qū)使用，超出一定范圍，根本就沒人理它為了解決這個(gè)問題，美洲銀行率先站了出來，開始和加利福尼亞以外的一些銀行定合同，主要就是準(zhǔn)許它們發(fā)行美洲銀行卡。1976年，美洲銀行卡改名為VISA卡。這就是VISA卡組織的由來。但是VISA卡只允許一部分銀行加入，還有好多銀行被排除在外。這些銀行組建了一個(gè)組織--MASTERCARD組織，只要是這個(gè)組織的成員，都象VISA卡組織的內(nèi)部成員一樣相互之間都建成了一個(gè)網(wǎng)絡(luò)。VISA和MASTERCARD兩個(gè)組織日見壯大，許多銀行不再試圖建立個(gè)新的組織，而是直接加入這兩個(gè)組織中的一個(gè)。加入的條件之一就是要在卡上標(biāo)上它所加入的信用卡組織的徽記。銀行業(yè)務(wù)基礎(chǔ)知識1.5. 匯款及外匯結(jié)算銀行業(yè)務(wù)基礎(chǔ)知識1.5.1. 外幣兌換外匯牌價(jià)貨幣名稱 現(xiàn)匯買入價(jià) 現(xiàn)鈔買入價(jià) 賣出價(jià) 基準(zhǔn)價(jià)美元 826.41 821.44 828.89 827.65新加坡元 494.22 482.59 495.7

瑞典克朗 108.46 105.91 108.79

丹麥克朗 134.5 131.34 134.91

挪威克朗 127.52 124.52 127.91

日元 7.601 7.5438 7.6391 7.7017加拿大元 660.73 645.18 662.72

澳大利亞元 629.13 614.94 632.29

歐元 1001.15 992.63 1004.16 1011.79澳門元 103.11 102.49 103.42

銀行業(yè)務(wù)基礎(chǔ)知識1.5.1. 外幣兌換收兌幣種

歐元、英鎊、美元、瑞士法郎、新加坡元、瑞典克郎、丹麥克郎、挪威克郎、日圓、加拿大元、澳大利亞元、菲律賓比索、泰國幣十三種外國貨幣及港幣、新臺幣、澳元共十六種貨幣。兌換手續(xù)1．客戶需持有效證件。2．填寫外匯兌換水單。

退匯手續(xù)

外籍客戶及港澳臺同胞可憑原銀行外匯兌換水單及護(hù)照在六個(gè)月內(nèi)出境時(shí)辦理退匯業(yè)務(wù)。銀行業(yè)務(wù)基礎(chǔ)知識1.5.2. 匯款人民幣境內(nèi)匯款 個(gè)人人民幣境內(nèi)匯款業(yè)務(wù)包括信匯、電匯、票匯。1、個(gè)人可交納現(xiàn)金或轉(zhuǎn)帳辦理信匯和電匯或現(xiàn)金銀行匯票。2、信匯只限于辦理同城匯款，其收款單位可以是個(gè)人或單位；3、電匯可面向全國辦理，辦理時(shí)必須向銀行提供收款人的開戶銀行和銀行帳號；4、銀行匯票票據(jù)傳遞方式為郵寄或個(gè)人攜帶，一般收款人可持票即時(shí)在指定的銀行解付取款；銀行業(yè)務(wù)基礎(chǔ)知識1.5.4. 境外匯款境外匯款服務(wù)為提供多種貨幣的電匯（T/T）和票匯（D/D）服務(wù)。電匯與票匯的主要區(qū)別在于，電匯速度較快，但收費(fèi)較票匯高；而在匯款金額較小、短期出境或不急于用款時(shí)，可采用票匯。電匯需要準(zhǔn)確匯款信息：1．匯款貨幣及金額2．收款人姓名及地址3．收款人在開戶銀行的賬號4．收款人開戶銀行名稱、SWIFT代碼（SWIFTCODE）或地址票匯辦理票匯需填寫匯票信息：1．匯款貨幣及金額2．收款人姓名及地址可郵寄或自行攜帶出境。銀行業(yè)務(wù)基礎(chǔ)知識1.5.4. 境外匯款查詢?nèi)绻湛钊藳]有及時(shí)收到匯款，匯款人可攜帶有效證件,匯款回單、收費(fèi)單到原匯出柜臺辦理查詢。退匯辦理完匯款手續(xù)后，若改變計(jì)劃，可要求辦理退匯。匯票掛失如果匯票遺失，應(yīng)攜帶本人身份證及匯款回單，向原出票銀行提出書面掛失申請。銀行業(yè)務(wù)基礎(chǔ)知識1.5.4. 境外匯款1．什么是SWIFTCODE? SWIFT是“環(huán)球同業(yè)銀行金融電訊協(xié)會”的英文簡稱。凡該協(xié)會的成員銀行都有自己特定的SWIFT代碼，即SWIFTCODE。在電匯時(shí)，匯出行按照收款行的SWIFTCODE發(fā)送付款電文，就可將款項(xiàng)匯至收款行。2．什么是現(xiàn)匯賬戶和現(xiàn)鈔賬戶？ 現(xiàn)匯賬戶系指由港澳臺地區(qū)或境外匯入外匯或攜入的外匯票據(jù)轉(zhuǎn)存款賬戶；現(xiàn)鈔賬戶系指個(gè)人持有的外幣現(xiàn)鈔存款賬戶。銀行業(yè)務(wù)基礎(chǔ)知識1.5.3. 旅行支票旅行支票是銀行或旅游公司為方便國際旅行者在旅行期間安全攜帶和支付旅行費(fèi)用而發(fā)行的一種固定面額票據(jù)，可在全球廣泛使用。旅行支票的優(yōu)點(diǎn)面額齊全：如美元最大面值1000美元，最小面值為20美元。幣種多樣：人們可根據(jù)前往的不同地區(qū)，選擇不同的幣別。使用方便：可在世界各大銀行、兌換網(wǎng)點(diǎn)兌換現(xiàn)金；可在國際酒店、餐廳、學(xué)校及其他消費(fèi)場所直接付賬，而無須支付任何費(fèi)用；在美國可以完全等同現(xiàn)金使用，甚至可以買一份報(bào)紙。安全更有保障：旅行支票不慎丟失或被盜，可辦理掛失、理賠和緊急補(bǔ)償；遇有意外，還可申請旅行支票發(fā)行機(jī)構(gòu)提供的醫(yī)療等緊急援助服務(wù)。無使用期限：旅行支票永久有效，一次購買后未使用完畢，還可留待下次出境使用。合理的收費(fèi)，輕松享受便利和安全保障購買旅行支票的費(fèi)用通常為購買金額的1%-0.5%。支付的手續(xù)費(fèi)實(shí)際上是買現(xiàn)金保險(xiǎn)，因?yàn)槁眯兄辈慌聛G失，比攜帶現(xiàn)鈔安全.銀行業(yè)務(wù)基礎(chǔ)知識1.5.3. 旅行支票可選的旅行支票品牌通濟(jì)隆有限公司發(fā)行的萬事達(dá)卡品牌旅行支票國際支付VISA品牌旅行支票。美國運(yùn)通有限公司發(fā)行的AMERICANEXPRESS旅行支票。日本住友銀行發(fā)行的日圓及美元旅行支票旅行支票常見幣種美元、日圓、加拿大元、澳大利亞元、英鎊、歐元購買人收到旅行支票后，應(yīng)立即以不退色墨水筆于每張旅行支票的左上角位置以慣用書寫樣式簽名(初簽)；旅行支票下方之復(fù)簽欄必須于兌現(xiàn)時(shí)當(dāng)著收兌者之面親筆簽名。

銀行業(yè)務(wù)基礎(chǔ)知識1.5.5. 光票托收光票托收就是銀行接受委托，并利用銀行廣泛的國外代理行關(guān)系，將境外開出的不能在境內(nèi)辦理貼現(xiàn)的票據(jù)及其他金融單據(jù)，郵寄給付款人，提示其付款并收回款項(xiàng)的服務(wù)。辦理該業(yè)務(wù)需時(shí)較長，通常為30-40天。光票的范疇：非本行為付款行的外匯匯票、本票、支票、旅行支票、債券、存單、存折、現(xiàn)鈔等類似用以取得款項(xiàng)的憑證。銀行業(yè)務(wù)基礎(chǔ)知識1.6. 中間業(yè)務(wù)提供繳費(fèi)服務(wù)。它是指銀行接受用戶和收費(fèi)單位（水、電、氣、保險(xiǎn)等單位）委托，由銀行代用戶向收費(fèi)單位繳納費(fèi)用的服務(wù)。繳費(fèi)服務(wù)提供主動繳費(fèi)和委托扣款兩種服務(wù)方式：主動繳費(fèi)：可利用銀行營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、電話銀行、網(wǎng)上銀行等方式主動繳納固定電話費(fèi)、移動電話費(fèi)、有線電視費(fèi)、電費(fèi)等各種費(fèi)用。委托扣款：銀行接受收費(fèi)單位與用戶的委托，定期在協(xié)議規(guī)定的收費(fèi)日，從用戶結(jié)算賬戶中按收費(fèi)單位所列收費(fèi)清單扣劃給收費(fèi)單位，是一種方便用戶繳款和收費(fèi)單位收款的代理業(yè)務(wù)。銀行業(yè)務(wù)基礎(chǔ)知識1.6.2. 保管箱租賃服務(wù)對象 凡持有身份證、護(hù)照等有效身份證件的中國公民、港澳臺同胞、外國公民以及持有介紹信的企事業(yè)單位或社會團(tuán)體。租用保管箱手續(xù) 租用保管箱應(yīng)使用真實(shí)姓名、地址，憑有關(guān)證件向銀行行提出申請，填寫《租箱合約》。保管箱開啟與使用 承租人或租用單位在銀行營業(yè)時(shí)間內(nèi)，攜帶保管箱鑰匙到柜臺辦理開箱手續(xù)，經(jīng)確認(rèn)印鑒或指紋無誤后，即可進(jìn)入保管箱庫存取物品。委托他人開箱手續(xù) 承租人可以委托他人開箱，但必須事先與被授權(quán)人一起攜帶有效證件到銀行填寫《授權(quán)書》，辦理委托授權(quán)手續(xù)。續(xù)租和退租手續(xù) 承租人租期屆滿交納下期租金即可續(xù)租。退租時(shí)應(yīng)辦理退租手續(xù)，清理箱內(nèi)物品，交清一切費(fèi)用，交還保證金收據(jù)及兩把保管箱鑰匙，即可領(lǐng)回保證金。如逾期未辦理續(xù)租和退租手續(xù)，銀行將按《租箱合約》規(guī)定的條款處理。銀行業(yè)務(wù)基礎(chǔ)知識2. 企業(yè)金融服務(wù)存款業(yè)務(wù)（55）融資業(yè)務(wù)（60）國內(nèi)支付結(jié)算（80）國際結(jié)算（88）金融機(jī)構(gòu)服務(wù)（106）銀行業(yè)務(wù)基礎(chǔ)知識2.1. 存款業(yè)務(wù)銀行業(yè)務(wù)基礎(chǔ)知識2.1.1. 單位活期存款開戶對象

企事業(yè)單位、機(jī)關(guān)團(tuán)體、機(jī)構(gòu)、個(gè)體工商戶等，均可到中國銀行開立單位活期存款賬戶。業(yè)務(wù)綜述

為了單位有權(quán)隨時(shí)支取或用于結(jié)算，在存入人民幣、外幣存款時(shí)，不約定存款期限，可以隨時(shí)存取，銀行按結(jié)息日人行規(guī)定的活期存款利率計(jì)付利息的一種存款。單位活期存款實(shí)行賬戶管理按賬戶的結(jié)算用途分為：

人民幣基本存款賬戶、一般存款賬戶、專用存款賬戶、臨時(shí)存款賬戶幣種

人民幣、美元、歐元、英鎊、港幣、日元、澳大利亞元、加拿大元、瑞士法郎、新加坡元、其他可自由兌換的貨幣銀行業(yè)務(wù)基礎(chǔ)知識2.1.2. 單位定期存款定期存款

定期存款是銀行與存款人事先約定期限、利率，到期后支取本息的存款?？蛻羧襞R時(shí)需要資金可辦理提前支取或部分提前支取。定期存款存入方式

是現(xiàn)金存入、轉(zhuǎn)賬存入或同城提出代付。起存金額人民幣起存金額1萬元；美元300萬英鎊200萬歐元340萬日元3億港幣2300萬加拿大元440萬瑞士法郎530萬定期存款支取方式：到期全額支取，按規(guī)定利率本息一次結(jié)清；全額提前支取，銀行按支取日的活期存款利率計(jì)付利息；部分提前支取，若剩余定期存款不低于起存金額，則對提取部分按活期利率計(jì)付利息，剩余部分存款按原定利率和期限執(zhí)行；銀行業(yè)務(wù)基礎(chǔ)知識2.1.3. 單位通知存款單位通知存款 是指存款人在存入款時(shí)不約定存期，支取時(shí)需提前通知金融機(jī)構(gòu)，約定支取日期和金額方能支取的存款。開戶 開戶時(shí)單位須提交開戶申請書、營業(yè)執(zhí)照正本副本影印件等，并預(yù)留印鑒。銀行為客戶開出記名式《中國工商銀行單位通知存款開戶證實(shí)書》（以下簡稱證實(shí)書），證實(shí)書僅對存款單位開戶證實(shí)，不能作為質(zhì)押權(quán)利憑證。存入 通知存款為記名式存款，起存金額50萬元，須一次性存入。通知。 取款提前通知的期限分為一天通知存款和七天通知存款兩個(gè)品種。支取。 單位通知存款可一次或分次支取，每次最低支取額為10萬元以上，支取存款利隨支清，支取的存款本息只能轉(zhuǎn)入存款單位的其他存款戶，不得支取現(xiàn)金。銀行業(yè)務(wù)基礎(chǔ)知識2.1.4. 人民幣單位協(xié)定存款業(yè)務(wù)綜述

單位賬戶上經(jīng)常留有大額資金，為既能保證資金調(diào)度要求，又獲取高于活期存款利息的收益，可以基本存款賬戶或一般存款賬戶之上開立具有協(xié)定存款賬戶。單位協(xié)定存款賬戶的A戶視同一般結(jié)算賬戶管理使用，A戶和B戶均不得透支，B戶資金不得直接對外支付。申請對象

開立基本存款賬戶或一般存款賬戶，符合條件的企業(yè)、事業(yè)、機(jī)關(guān)、部隊(duì)、社會團(tuán)體和個(gè)體工商戶。起存金額 人民幣10萬元。利率、計(jì)付息

A戶和B戶存款利息采用積數(shù)計(jì)算法。 協(xié)定存款賬戶按季結(jié)息，結(jié)算賬戶（A戶）按活期存款利率計(jì)息；（B戶）中的存款按協(xié)定存款利率計(jì)息，不分段計(jì)息。銀行業(yè)務(wù)基礎(chǔ)知識2.2. 融資業(yè)務(wù)銀行業(yè)務(wù)基礎(chǔ)知識2.2.1. 流動資金貸款業(yè)務(wù)綜述

人民幣流動資金貸款是為滿足生產(chǎn)經(jīng)營過程中短期資金需求，保證生產(chǎn)經(jīng)營活動正常進(jìn)行而發(fā)放的貸款。業(yè)務(wù)品種 按期限可分為一年以內(nèi)的短期流動資金貸款和一年至三年的中期流動資金貸款；按方式可分為擔(dān)保貸款和信用貸款，其中擔(dān)保貸款又分保證、抵押和質(zhì)押等形式；申請條件 借款人應(yīng)當(dāng)是經(jīng)工商核準(zhǔn)的企（事）業(yè)法人，擁有工商部門頒發(fā)的營業(yè)執(zhí)照；

提供資料1．借款申請書；2．企業(yè)法人代表證明書或授權(quán)委托書，董事會決議及公司章程；3．經(jīng)年審合格的企業(yè)（法人）營業(yè)執(zhí)照（復(fù)印件）；4．借款人近三年經(jīng)審計(jì)的財(cái)務(wù)報(bào)表，及近期財(cái)務(wù)報(bào)表；申請程序1．申請人與銀行公司業(yè)務(wù)部門聯(lián)系，提出貸款申請并提供上述材料；2．銀行對借款人的申請材料進(jìn)行審核；3．審核通過后，雙方簽署《人民幣流動資金貸款協(xié)議》；4．借款人在銀行開立貸款帳戶，提用貸款。銀行業(yè)務(wù)基礎(chǔ)知識2.2.2. 固定資產(chǎn)貸款業(yè)務(wù)綜述

固定資產(chǎn)貸款是指中國銀行為解決企業(yè)固定資產(chǎn)投資活動的資金需求而發(fā)放的貸款。企業(yè)固定資產(chǎn)投資活動包括：基本建設(shè)、技術(shù)改造、開發(fā)并生產(chǎn)新產(chǎn)品等活動及相關(guān)的房屋購置、工程建設(shè)、技術(shù)設(shè)備購買與安裝等。業(yè)務(wù)品種

按周期分為長期貸款、臨時(shí)周轉(zhuǎn)性貸款和外匯轉(zhuǎn)貸款 基本建設(shè)：指經(jīng)國家有權(quán)部門批準(zhǔn)的基礎(chǔ)設(shè)施、市政工程、服務(wù)設(shè)施和新建或擴(kuò)建生產(chǎn)性工程等活動。 技術(shù)改造：是現(xiàn)有企業(yè)以擴(kuò)大再生產(chǎn)為主的技術(shù)改造項(xiàng)目。 科技開發(fā)：是指用于新技術(shù)和新產(chǎn)品的研制開發(fā)活動。 其他固定購置：指不自行建設(shè)，直接購置生產(chǎn)、倉儲、辦公等用房或設(shè)施的活動。銀行業(yè)務(wù)基礎(chǔ)知識2.2.3. 外匯貸款業(yè)務(wù)綜述

現(xiàn)匯貸款是銀行以自主籌措的外匯向企業(yè)發(fā)放的貸款。貸款幣種包括美元、歐元、英鎊、日圓、港幣等五種貨幣；業(yè)務(wù)品種 現(xiàn)匯貸款既可以滿足流動資金的需求，也可以滿足固定資產(chǎn)投資的需求，貸款種類既包括短期貸款，也包括中長期貸款。申請對象

中國銀行的現(xiàn)匯貸款只對企業(yè)發(fā)放，凡是具有企業(yè)法人資格的經(jīng)濟(jì)實(shí)體，在中國銀行開立帳戶，具有償還貸款能力的均可以申請現(xiàn)匯貸款。申請條件

1．借款人應(yīng)當(dāng)是經(jīng)工商核準(zhǔn)的企（事）業(yè)法人，擁有工商部門的營業(yè)執(zhí)照；

2．借款用途必須正當(dāng)合理，具有經(jīng)濟(jì)效益；

3．借款人應(yīng)有相應(yīng)的外匯資金來源，如借款人沒有外匯收入，則應(yīng)有外匯管理部門同意購匯還貸的證明文件；提供資料1．借款申請書；2．企業(yè)法人代表證明書或授權(quán)委托書，董事會決議及公司章程；3．經(jīng)年審合格的企業(yè)（法人）營業(yè)執(zhí)照（復(fù)印件）；4．借款人近三年經(jīng)審計(jì)的財(cái)務(wù)報(bào)表，及近期財(cái)務(wù)報(bào)表；銀行業(yè)務(wù)基礎(chǔ)知識2.2.4. 項(xiàng)目融資業(yè)務(wù)綜述

項(xiàng)目融資人（即股東）為經(jīng)營項(xiàng)目成立一家項(xiàng)目公司，以該公司作為借款人，以項(xiàng)目公司本身收益作為還款來源，以公司資產(chǎn)作為擔(dān)保物。該融資方式一般應(yīng)用于發(fā)電、道路、鐵路、機(jī)場、橋梁等大型基建項(xiàng)目。項(xiàng)目融資的方式有兩種：

1．無追索權(quán)的項(xiàng)目融資 也稱為純粹的項(xiàng)目融資，這種方式下，貸款的還本付息完全依靠項(xiàng)目本身的經(jīng)營效益。貸款銀行的利益必須從該項(xiàng)目的資產(chǎn)取得物權(quán)擔(dān)保。如果項(xiàng)目失敗，其資產(chǎn)不足以清償貸款時(shí)，銀行無權(quán)向該項(xiàng)目的主辦人追索。

2．有追索權(quán)的項(xiàng)目融資 除了以貸款項(xiàng)目的經(jīng)營收益作為還款來源和取得物權(quán)擔(dān)保外，貸款銀行還要求有項(xiàng)目實(shí)體以外的第三方提供擔(dān)保。貸款行有權(quán)向第三方擔(dān)保人追索。申辦條件

1．項(xiàng)目經(jīng)過政府有權(quán)審批部門批準(zhǔn)立項(xiàng)。

2．可行性研究報(bào)告已經(jīng)政府有關(guān)部門審查批準(zhǔn)。

3．引進(jìn)國外技術(shù)、設(shè)備、專利等已經(jīng)政府經(jīng)貿(mào)部門批準(zhǔn)。

4．生產(chǎn)所需的原材料有穩(wěn)定的來源，并能夠簽訂原料供貨合同或意向書。

5．公司能夠向貸款人提供完工擔(dān)保、基建成本超支安排。

6．產(chǎn)品銷售渠道暢通，最好有"照付不議"產(chǎn)品購銷合同。

銀行業(yè)務(wù)基礎(chǔ)知識2.2.4. 項(xiàng)目融資提供資料1．國家有權(quán)部門對項(xiàng)目可行性研究報(bào)告的批準(zhǔn)文件；2．有關(guān)環(huán)保部門的批準(zhǔn)文件；3．外商投資企業(yè)需提供對外貿(mào)易和經(jīng)濟(jì)合作部批準(zhǔn)的合資合同和章程及有關(guān)批復(fù)；4．法人營業(yè)執(zhí)照復(fù)印件；5．稅務(wù)登記證（國稅、地稅）；6．中華人民共和國組織機(jī)構(gòu)代碼證復(fù)印件；7．外匯登記證復(fù)印件（外商投資企業(yè)）；8．建設(shè)用地規(guī)劃許可證、建設(shè)工程規(guī)劃許可證等；9．法定代表人身份證明；申請程序1．項(xiàng)目公司向中國銀行公司業(yè)務(wù)部門提出關(guān)于項(xiàng)目融資貸款的需求。2．銀行與項(xiàng)目公司就"照付不議"購銷合同、原料供應(yīng)合同、完工擔(dān)保、成本超支安排、保險(xiǎn)權(quán)益轉(zhuǎn)讓、固定資產(chǎn)抵押、項(xiàng)目的收益權(quán)質(zhì)押、項(xiàng)目股東股權(quán)質(zhì)押等各項(xiàng)融資的安排意向進(jìn)行磋商并達(dá)成一致意見。3．銀行按照貸款審批程序，對項(xiàng)目進(jìn)行審批。4．項(xiàng)目貸款獲得批準(zhǔn)后，項(xiàng)目公司與貸款銀行就全部融資協(xié)議文本進(jìn)行磋商。5．簽署協(xié)議并提取貸款。銀行業(yè)務(wù)基礎(chǔ)知識2.2.5. 銀團(tuán)貸款業(yè)務(wù)綜述

銀團(tuán)貸款是由一家或幾家銀行牽頭，組織多家銀行參加，在同一貸款協(xié)議中按商定的條件向同一借款人發(fā)放的貸款。為分散風(fēng)險(xiǎn)，多家銀行按嚴(yán)格的規(guī)則和協(xié)議共同提供貸款。業(yè)務(wù)特點(diǎn)1．籌資金額大，貸款期限長。2．貸款用途受限制少。3．銀團(tuán)貸款可滿足大規(guī)模的貸款需求、較長的貸款年限、日常操作簡便。申請對象

1．銀團(tuán)貸款根據(jù)國家的產(chǎn)業(yè)政策和地方政府經(jīng)濟(jì)發(fā)展計(jì)劃，重點(diǎn)支持能源、交通、高科技工業(yè)以及地方重點(diǎn)工程項(xiàng)目。

2．銀團(tuán)貸款的對象是符合《貸款通則》和《銀團(tuán)貸款暫行辦法》規(guī)定、在中國境內(nèi)注冊成立的法人或銀行認(rèn)可的其他經(jīng)濟(jì)組織.銀行業(yè)務(wù)基礎(chǔ)知識2.2.5. 銀團(tuán)貸款申請條件1．借款人以及其中外方股東、擔(dān)保人有關(guān)資料。2．政府部門批準(zhǔn)的項(xiàng)目建議書，可行性研究報(bào)告和工程概算等資料以及批準(zhǔn)文件。3．借款人注冊資本繳納的驗(yàn)資報(bào)告或證明。4．借款人公司章程以及外商投資企業(yè)、內(nèi)聯(lián)企業(yè)的合資或合作合同。5．購買設(shè)備、技術(shù)的商務(wù)合同或其他有關(guān)的合同。6．項(xiàng)目工程建設(shè)合同以及承建商的有關(guān)資料。7．原材料、輔料、燃料等供應(yīng)合同。8．項(xiàng)目產(chǎn)品的銷售合同或意向書，政府部門關(guān)于內(nèi)銷或代替進(jìn)口的批準(zhǔn)文件。業(yè)務(wù)辦理程序1．銀行客戶經(jīng)理關(guān)注客戶的融資需求；2．收到客戶貸款信息/融資招標(biāo)書；3．與客戶商討、草擬貸款條款清單、融資結(jié)構(gòu)；4．銀行獲得銀團(tuán)貸款牽頭行/主承銷行的正式委任；5．銀行確認(rèn)貸款金額；6．確定銀團(tuán)籌組時(shí)間表、組團(tuán)策略及銀團(tuán)邀請名單；7．準(zhǔn)備貸款信息備忘錄，擬定組團(tuán)邀請函，向有關(guān)金融機(jī)構(gòu)發(fā)出邀請；8．參與行承諾認(rèn)購金額；銀行業(yè)務(wù)基礎(chǔ)知識2.2.6. 房地產(chǎn)貸款業(yè)務(wù)綜述

房地產(chǎn)開發(fā)貸款提供土地整理儲備、房地產(chǎn)開發(fā)與經(jīng)營的融資品種。主要包括土地儲備貸款、住房開發(fā)貸款和商用房開發(fā)貸款。申請對象

土地儲備貸款：受主管部門委托負(fù)責(zé)土地的征用、收購、整理、儲備和出讓的機(jī)構(gòu)或企業(yè)。 住房開發(fā)貸款：開發(fā)建造經(jīng)濟(jì)適用住房或各檔次商品住宅的房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)。 申請商用房開發(fā)：開發(fā)建造用于商業(yè)和商務(wù)活動的寫字樓、辦公樓、商場、商鋪等商用房的房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)。申請條件

1．企業(yè)已取得企（事）業(yè)法人資格；

2．企業(yè)所在地政府已建立土地儲備管理制度；

3．有較為完善的工作規(guī)章制度和財(cái)務(wù)管理制度；

4．具備一定的資本金，有一定的抗風(fēng)險(xiǎn)能力；

5．土地的利用總體規(guī)劃和年度利用計(jì)劃已基本明確。

6．企業(yè)已辦理當(dāng)?shù)厝嗣胥y行頒發(fā)的有效的貸款卡/證；申請程序

1．向銀行的公司業(yè)務(wù)部門提出借款申請。

2．提供銀行認(rèn)可的足額擔(dān)保（包括保證、抵押、質(zhì)押方式）。

3．須經(jīng)銀行公司業(yè)務(wù)部門初審合格后才被受理。

4．銀行進(jìn)行內(nèi)部評審程序。

5．簽署借款合同、抵押合同、擔(dān)保合同。

6．辦理合同約定的抵押登記等有關(guān)手續(xù)。銀行業(yè)務(wù)基礎(chǔ)知識2.2.7. 票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)綜述 票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)是銀行以購買未到期商業(yè)匯票的方式向企業(yè)發(fā)放的貸款。是持票人將未到期的商業(yè)匯票向銀行申請貼現(xiàn)，銀行按票面金額扣除貼現(xiàn)利息后將余款支付給收款人的一項(xiàng)銀行授信業(yè)務(wù)。票據(jù)貼現(xiàn)具有以下特點(diǎn)：

1．客戶快速變現(xiàn)手中未到期的商業(yè)票據(jù)。

2．客戶可預(yù)先得到銀行墊付的融資款項(xiàng)，加速公司資金周轉(zhuǎn)。申辦條件

1．未到期的承兌匯票。

2．經(jīng)年審合格的企業(yè)(法人)營業(yè)執(zhí)照。

3．企業(yè)法人代表證明書或授權(quán)委托書，董事會決議及公司章程。

4．貼現(xiàn)申請人的近期財(cái)務(wù)報(bào)表。

5．貼現(xiàn)申請書。

6．與出票人之間的商品交易合同復(fù)印件。申請程序

1．填制《銀行承兌匯票貼現(xiàn)申請書》或《商業(yè)承兌匯票貼現(xiàn)申請書》。

2．向銀行提供上述材料。

3．銀行確認(rèn)貼現(xiàn)匯票和貿(mào)易背景的真實(shí)性。

4．計(jì)算票據(jù)貼現(xiàn)的利息和金額。

5．按照實(shí)付貼現(xiàn)金額發(fā)放貼現(xiàn)貸款銀行業(yè)務(wù)基礎(chǔ)知識2.2.8. 出口押匯業(yè)務(wù)綜述 在出口商發(fā)出貨物并交來信用證或合同要求的單據(jù)后，銀行應(yīng)出口商要求向其提供的以出口單據(jù)為抵押的在途資金融通。銀行辦理出口押匯的范圍包括：信用證下出口押匯和跟單托收下出口押匯；特點(diǎn)：

1.在進(jìn)口商支付貨款前，就可以提前得到償付，加快了資金周轉(zhuǎn)速度；

2.融資手續(xù)相對于流動資金貸款等簡便易行；

3.可以增加當(dāng)期的現(xiàn)金流入量，從而改善財(cái)務(wù)狀況，提供融資能力；

4.在銀行辦理出口押匯，可以根據(jù)不同貨幣的利率水平選擇融資幣種，從而實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)費(fèi)用的最小化。業(yè)務(wù)流程銀行業(yè)務(wù)基礎(chǔ)知識2.2.8. 出口押匯申請流程1．與銀行簽定正式的出口押匯總協(xié)議；2．向銀行（通常為通知行或議付行）提出正式的出口押匯申請書；3．信用證項(xiàng)下的押匯申請人應(yīng)為信用證的受益人；4．限制其他銀行議付的信用證無法辦理出口押匯；5．申請信用證下出口押匯，應(yīng)盡量提交單證相符的出口單據(jù)；銀行業(yè)務(wù)基礎(chǔ)知識2.2.9. 打包貸款業(yè)務(wù)綜述

銀行為支持出口商履行合同，向收到信用證的出口商提供的生產(chǎn)和裝運(yùn)信用證項(xiàng)下貨物的專項(xiàng)貸款。打包貸款是一種裝船前短期融資，使出口商順利開展貿(mào)易。具有以下特點(diǎn)：擴(kuò)大出口商貿(mào)易機(jī)會——在出口商自身資金緊缺而又無法爭取到預(yù)付貨款的支付條件時(shí)，幫助出口商順利開展業(yè)務(wù)；減少出口商資金占壓——在生產(chǎn)、采購等備貨階段都不必占用出口商的自有資金，緩解了出口商的流動資金壓力。銀行業(yè)務(wù)基礎(chǔ)知識2.2.9. 打包貸款申請流程1．銀行提交：a.書面申請；b.國外銷售合同；c.貿(mào)易介紹；d.正本信用證。2．需與銀行簽訂正式的《借款合同》3．憑以放款的信用證以融資銀行為通知行，且融資銀行可以議付、付款。4．信用證中最好不含有出口商無法履行的“軟條款”；5．申請打包貸款后，信用證正本須留存于融資銀行；6．正常情況下，信用證項(xiàng)下收匯款須作為打包貸款的第一還款來源；7．裝運(yùn)貨物并取得信用證下單據(jù)后，應(yīng)及時(shí)向銀行進(jìn)行交單。銀行業(yè)務(wù)基礎(chǔ)知識2.2.10. 出口貼現(xiàn)業(yè)務(wù)概述 銀行保留追索權(quán)地買入已經(jīng)銀行承兌、未到期的遠(yuǎn)期票據(jù)，為出口商提供短期資金融通的業(yè)務(wù)。出口貼現(xiàn)特點(diǎn)手續(xù)最簡便；即期收回遠(yuǎn)期債權(quán)，緩解資金壓力；為進(jìn)口商提供遠(yuǎn)期付款的融資便利，擴(kuò)大貿(mào)易機(jī)會。哪些情況下宜選擇出口貼現(xiàn)遠(yuǎn)期承兌信用證項(xiàng)下的遠(yuǎn)期匯票被銀行承兌后，如因臨時(shí)資金周轉(zhuǎn)困難而需要短期的資金融通，則宜選擇出口貼現(xiàn)；遠(yuǎn)期承兌信用證項(xiàng)下的遠(yuǎn)期匯票被銀行承兌后，如遇到新的投資機(jī)會，且預(yù)期投資收益率高于貼現(xiàn)利率，則宜選擇出口貼現(xiàn)。銀行業(yè)務(wù)基礎(chǔ)知識2.2.10. 出口貼現(xiàn)業(yè)務(wù)步驟：1．簽訂合同時(shí)與進(jìn)口商約定以遠(yuǎn)期承兌信用證作為結(jié)算方式；2．開證行承兌遠(yuǎn)期匯票或發(fā)出承兌通知后，需向銀行提交貼現(xiàn)申請書；3．銀行一般不辦理無貿(mào)易背景、用于投資目的的票據(jù)貼現(xiàn)；銀行業(yè)務(wù)基礎(chǔ)知識2.2.11. 進(jìn)口押匯業(yè)務(wù)概述

銀行在收到信用證或進(jìn)口代收項(xiàng)下單據(jù)時(shí)，應(yīng)進(jìn)口商要求向其提供的短期資金融通。按基礎(chǔ)結(jié)算方式劃分，可分為進(jìn)口托收押匯和信用證下進(jìn)口押匯；按押匯幣種分，可分為外幣押匯和人民幣押匯；特點(diǎn)在辦理進(jìn)口開證、進(jìn)口代收后繼續(xù)做進(jìn)口押匯，完全利用銀行的信用和資金進(jìn)行商品進(jìn)口和國內(nèi)銷售；無法立即付款贖單時(shí)，進(jìn)口押匯可以使其在不支付貨款的條件下取得物權(quán)單據(jù)、提貨、轉(zhuǎn)賣；在到期付款時(shí)遇到更好的投資機(jī)會，且該投資的預(yù)期收益率高于貿(mào)易融資的利息成本，使用進(jìn)口押匯，既可保證商品的正常購買、轉(zhuǎn)售，又可同時(shí)賺取投資收益，實(shí)現(xiàn)資金使用效率的最大化。在哪些情況下宜選擇進(jìn)口押匯流動資金不足，無法按時(shí)付款贖單，且進(jìn)口商品處于上升行情；有其他投資機(jī)會，且該投資的預(yù)期收益率高于押匯利率；銀行業(yè)務(wù)基礎(chǔ)知識2.2.11. 進(jìn)口押匯1.需向銀行提出書面的進(jìn)口押匯申請；2．押匯銀行核定授信額度；3．與銀行簽訂正式押匯協(xié)議；4．選擇融資成本最低的押匯幣種；5．進(jìn)口押匯是一種專項(xiàng)融資，僅可用于履行特定貿(mào)易項(xiàng)下的對外付款責(zé)任；6．押匯期限一般與進(jìn)口貨物轉(zhuǎn)賣的期限相匹配，并以銷售回籠款項(xiàng)作為押匯的主要還款來源。銀行業(yè)務(wù)基礎(chǔ)知識2.2.12. 提貨擔(dān)保業(yè)務(wù)概述

當(dāng)進(jìn)口貨物早于貨運(yùn)單據(jù)抵達(dá)港口時(shí)，銀行向進(jìn)口商出具的、有銀行加簽的、用于進(jìn)口商向船公司辦理提貨手續(xù)的書面擔(dān)保。這種貿(mào)易融資特別適用于海運(yùn)航程較短、貨物早于單據(jù)達(dá)到情況。業(yè)務(wù)特點(diǎn)在貨物早于提單到達(dá)的情況下，只有銀行出具的加簽提貨擔(dān)保才能使提前辦理提貨；在未支付進(jìn)口貨款的情況下就可利用銀行擔(dān)保先行提貨、報(bào)關(guān)、銷售和取得銷售收入，在整個(gè)貿(mào)易過程中都不必占用自有資金，有利于緩解資金周轉(zhuǎn)困難；改善現(xiàn)金流量——在提貨擔(dān)保業(yè)務(wù)中，進(jìn)口貿(mào)易的現(xiàn)金流向是“先流入、再流出”，并且能夠增加凈現(xiàn)金流入量，提高其償債能力。哪些情況下宜選擇提貨擔(dān)保貨物早于提單到達(dá)，且進(jìn)口商品市場處于上升行情；銀行業(yè)務(wù)基礎(chǔ)知識2.2.12. 提貨擔(dān)保銀行業(yè)務(wù)基礎(chǔ)知識2.3. 國內(nèi)支付結(jié)算銀行業(yè)務(wù)基礎(chǔ)知識2.3.1. 銀行本票業(yè)務(wù)概述

銀行本票是銀行簽發(fā)的，承諾自己在見票時(shí)無條件支付確定的金額給收款人或持票人的票據(jù)，銀行本票分為不定額本票和定額本票兩種。定額本票面額為1千元、5千元、1萬元和5萬元四種。按付款方式分為轉(zhuǎn)賬銀行本票和現(xiàn)金銀行本票。銀行本票的提示付款期限自出票日起最長不得超過2個(gè)月適用范圍

單位和個(gè)人在同一票據(jù)交換區(qū)域需要支付各種款項(xiàng)，均可以使用銀行本票。銀行本票可以用于轉(zhuǎn)賬，注明"現(xiàn)金"字樣的銀行本票可以用于支取現(xiàn)金。

操作流程向銀行填寫“銀行本票申請書”，填明收款人名稱、申請人名稱、支付金額、申請日期等事項(xiàng)并簽章。銀行受理銀行本票申請書，經(jīng)審核無誤收妥款項(xiàng)后，簽發(fā)銀行本票。銀行業(yè)務(wù)基礎(chǔ)知識2.3.2. 銀行匯票業(yè)務(wù)概述

是出票銀行簽發(fā)的，由其在見票時(shí)按照實(shí)際結(jié)算金額無條件支付給收款人或持票人的票據(jù)。銀行匯票的出票銀行為銀行匯票的付款人。用途

單位和個(gè)人各種經(jīng)濟(jì)活動款項(xiàng)的結(jié)算，均可使用銀行匯票。

業(yè)務(wù)流程 客戶需要使用銀行匯票，可向銀行提交一式三聯(lián)銀行匯票申請書，加蓋預(yù)留銀行印鑒。 銀行經(jīng)審核無誤收妥款項(xiàng)后即可簽發(fā)銀行匯票。

銀行業(yè)務(wù)基礎(chǔ)知識2.3.3. 支票業(yè)務(wù)概述

支票是出票人簽發(fā)的，委托銀行在見票時(shí)無條件支付收款人或者持票人的票據(jù)。支票上印有"現(xiàn)金"字樣的支票為現(xiàn)金支票，現(xiàn)金支票只能用于支取現(xiàn)金。支票上印有"轉(zhuǎn)賬"字樣的為轉(zhuǎn)賬支票，轉(zhuǎn)賬支票只能用于轉(zhuǎn)賬。支票上未印有"現(xiàn)金"或"轉(zhuǎn)賬"字樣的為普通支票，普通支票可以用于支取現(xiàn)金，也可以用于轉(zhuǎn)賬。在普通支票左上角劃兩條平行線，為劃線支票，劃線支票只能用于轉(zhuǎn)賬，不得支取現(xiàn)金。支票的提示付款期限自出票日起10日。適用范圍

單位和個(gè)人在同一票據(jù)交換區(qū)域的各種款項(xiàng)結(jié)算，均可以使用支票。

支付操作流程

持票人可以委托開戶銀行收款或直接向付款人提示付款。 持票人持轉(zhuǎn)賬支票委托銀行收款時(shí)，應(yīng)作委托收款背書。支票掛失

持票人應(yīng)填寫掛失止付通知書交銀行，掛失止付通知書應(yīng)記載：票據(jù)喪失的時(shí)間和事由；票據(jù)種類、要素信息等。銀行業(yè)務(wù)基礎(chǔ)知識2.3.4. 匯兌業(yè)務(wù)概述

匯兌是匯款人委托銀行將其款項(xiàng)支付給收款人的一種結(jié)算方式。適用范圍

單位和個(gè)人的各種款項(xiàng)的結(jié)算，均可使用匯兌結(jié)算方式。

業(yè)務(wù)說明

簽發(fā)匯兌憑證必須記載：表明"信匯"或"電匯"字樣；無條件支付的委托；確定的金額；收款人名稱；匯款人名稱；匯入地點(diǎn)、匯入行名稱；匯出地點(diǎn)、匯出行名稱；委托日期；匯款人簽章。匯款人、收款人在銀行開立存款賬戶的，必須記載其賬號。優(yōu)點(diǎn)

該業(yè)務(wù)能夠保證客戶異地資金的匯劃更方便、更快捷、更安全。

銀行業(yè)務(wù)基礎(chǔ)知識2.3.5. 托收承付業(yè)務(wù)概述 托收承付是根據(jù)購銷合同由收款人發(fā)貨后委托銀行向異地付款人收取款項(xiàng)，由付款人向銀行承認(rèn)付款的結(jié)算方式。承付貨款分為驗(yàn)單付款和驗(yàn)貨付款兩種，由收付雙方商量選用。適用范圍使用托收承付結(jié)算方式的收款單位和付款單位，必須是企業(yè)法人。辦理托收承付的款項(xiàng)，必須是商品交易。雙方必須簽有合法的購銷合同，并注明使用托收承付結(jié)算方式。收款人辦理托收，必須持有商品確已發(fā)運(yùn)的證件。

操作流程

托收（1）收款人發(fā)貨后，可委托銀行辦理托收。辦理托收時(shí)，收款人應(yīng)提交有效發(fā)貨憑證。（2）銀行審查無誤后，向付款人開戶行發(fā)出托收。

承付 （1）付款人開戶銀行收到托收憑證及其附件后，通知付款人。 （2）驗(yàn)單付款的承付期為3天，驗(yàn)貨付款的承付期為10天。 （3）不論驗(yàn)單付款還是驗(yàn)貨付款，付款人都可以在承付期內(nèi)提前向銀行表示承付。銀行業(yè)務(wù)基礎(chǔ)知識2.3.6. 委托收款業(yè)務(wù)概述

委托收款是收款人委托銀行向付款人收取款項(xiàng)的結(jié)算方式。適用范圍 單位和個(gè)人憑已經(jīng)承兌商業(yè)匯票、債券、存單等付款人債務(wù)證明辦理款項(xiàng)的結(jié)算，均可使用委托收款結(jié)算方式。委托收款在同城、異地均可以使用。

操作流程 收款人辦理委托收款時(shí)，應(yīng)向銀行提交委托收款憑證和有關(guān)的債務(wù)證明，銀行審核無誤后向付款人開戶行發(fā)出委托收款。付款人開戶行接到托收憑證，通知付款人。付款人簽收。 付款人3日內(nèi)通知銀行付款。拒絕付款

付款人對收款人托收款項(xiàng)拒絕付款的，應(yīng)在3日內(nèi)出具拒絕證明，持有憑證送交銀行，銀行將拒絕證明、債務(wù)證明和有關(guān)憑證一并寄給被委托銀行，轉(zhuǎn)交收款人。銀行業(yè)務(wù)基礎(chǔ)知識2.3.7. 國內(nèi)信用證(參考國際信用證)銀行業(yè)務(wù)基礎(chǔ)知識2.4. 國際結(jié)算銀行業(yè)務(wù)基礎(chǔ)知識2.4.1. 進(jìn)口信用證業(yè)務(wù)概述 進(jìn)口信用證是銀行應(yīng)國內(nèi)進(jìn)口商的申請，向國外出口商出具的一種付款承諾，承諾在符合信用證所規(guī)定的各項(xiàng)條款時(shí)，向出口商履行付款責(zé)任。業(yè)務(wù)范圍：

1.開立各種信用證，如：即期、延期、承兌、議付、可轉(zhuǎn)讓、保兌、循環(huán)、對開信用證等；

2.業(yè)務(wù)處理包括：開證、修改、審單、付款/承兌或拒付等（其中開證有授信開證和憑保證金開證兩種）；敘做進(jìn)口押匯、提貨擔(dān)保等融資業(yè)務(wù)；協(xié)助進(jìn)口商對外進(jìn)行出口商資信調(diào)查，備貨和船情查詢等。業(yè)務(wù)特點(diǎn) 開立信用證，銀行為出口商提供了商業(yè)信用以外付款承諾。 變商業(yè)信用為銀行信用，銀行的介入可以使貿(mào)易本身更有保證。 對于進(jìn)口商來講，在開證后到付款前可減少自有資金的占用。在哪些情況下宜選擇進(jìn)口信用證進(jìn)出口雙方希望提升貿(mào)易的可信度；進(jìn)出口雙方流動資金不充裕，有使用貿(mào)易融資的打算。銀行業(yè)務(wù)基礎(chǔ)知識2.4.1. 進(jìn)口信用證1．開證時(shí)須提交：開證申請書；貿(mào)易合同；外貿(mào)進(jìn)口批文；外管部門規(guī)定的有關(guān)文件。2．首次辦理業(yè)務(wù)還須提供經(jīng)營進(jìn)出口業(yè)務(wù)的批文、工商營業(yè)執(zhí)照等。銀行業(yè)務(wù)基礎(chǔ)知識2.4.2. 出口信用證業(yè)務(wù)概述 出口商開戶行收到開證行開來的信用證后，為出口商提供來證通知、接單、審單、寄單、索匯等一系列服務(wù)。 出口信用證業(yè)務(wù)包括：審核出口來證和信用證修改的真實(shí)性，并通知國內(nèi)出口商；具體業(yè)務(wù)包括出口商審單；議付、押匯、貼現(xiàn)等貿(mào)易融資；遠(yuǎn)期售匯；查詢、催收、追收利息、補(bǔ)寄單據(jù)等；考核進(jìn)口商信用。業(yè)務(wù)特點(diǎn)開證行的銀行提供了有條件付款承諾；只要保證單據(jù)質(zhì)量，就可取得開證行的無條件付款承諾，而單據(jù)質(zhì)量完全處于控制之下；開立信用證等銀行費(fèi)用一般由進(jìn)口商承擔(dān)；收到信用證，表明進(jìn)口商已經(jīng)基本落實(shí)了進(jìn)口所需的手續(xù)，保證了貿(mào)易合約的履行。銀行業(yè)務(wù)基礎(chǔ)知識2.4.2. 出口信用證注意事項(xiàng)1．在與進(jìn)口商洽談業(yè)務(wù)時(shí)，最好避免“軟條款”信用證，同時(shí)應(yīng)確定安全、便捷的索匯路線，以保證安全收匯；2．審單環(huán)節(jié)需提交：a.全套信用證規(guī)定的單據(jù)；b.正本信用證；3．如堅(jiān)持不符點(diǎn)出單，則很難再辦理貿(mào)易融資；4．銀行在收匯、結(jié)匯、入帳等環(huán)節(jié)將按照國家有關(guān)外匯管理規(guī)定辦理；5．如想撤證，需提交：a.書面委托書；b.全套信用證正本。銀行業(yè)務(wù)基礎(chǔ)知識2.4.3. 進(jìn)口代收業(yè)務(wù)概述

銀行接受國外代理行或聯(lián)行委托，按照代理行或聯(lián)行的指示向進(jìn)口商收取進(jìn)口款項(xiàng)，并向進(jìn)口商交付有關(guān)商業(yè)單據(jù)。進(jìn)口代收可分為付款交單（D/P）和承兌交單（D/A）兩種方式。業(yè)務(wù)特點(diǎn)費(fèi)用較低,有利于節(jié)約財(cái)務(wù)費(fèi)用、控制成本；信用證方式相比，手續(xù)簡單，易于操作；出口商的備貨和裝運(yùn)階段不必預(yù)付貨款、占壓資金，支付貨款或做出承兌后可立即取得貨物單據(jù)并處置貨物；進(jìn)口商承兌后即可以取得貨物單據(jù)并處置貨物，在售出貨物并有現(xiàn)金流入后才對外支付，資金占壓近乎為零，財(cái)務(wù)狀況和償債能力得到有效改善。哪些情況最宜選擇進(jìn)口代收方式希望能以簡便且低成本的辦法向出口商支付貨款。流動資金充足，可采用付款交單（D/P）方式；需要出口商給予遠(yuǎn)期付款的融資便利，且與出口商有良好的合作關(guān)系，可采用承兌交單（D/A）方式；銀行業(yè)務(wù)基礎(chǔ)知識2.4.3. 進(jìn)口代收注意事項(xiàng)1．在付款交單項(xiàng)下，需向銀行提交：付款憑證、貿(mào)易進(jìn)口付匯核銷單。2．在承兌交單項(xiàng)下，須按規(guī)定辦理遠(yuǎn)期匯票的承兌手續(xù)，并在匯票到期日及時(shí)付款。3．亦可向銀行申請辦理進(jìn)口托收押匯、海外代付等貿(mào)易融資。銀行業(yè)務(wù)基礎(chǔ)知識2.4.4. 出口跟單托收業(yè)務(wù)概述 銀行受出口商委托，以出口商提交的債權(quán)憑證和商業(yè)票據(jù)，通過其國外代理行或海外分行向進(jìn)口商收取款項(xiàng)以實(shí)現(xiàn)資金劃撥的業(yè)務(wù)。出口托收有付款交單（D