【西南地區(qū)農(nóng)村小額信貸風(fēng)險(xiǎn)控制的優(yōu)化建議分析14000字】

西南地區(qū)農(nóng)村小額信貸風(fēng)險(xiǎn)控制的完善對(duì)策研究TOC\o"1-3"\h\u167401導(dǎo)論 183821.1選題意義 1324651.2論文大致結(jié)構(gòu) 259911.3文獻(xiàn)綜述 2326782我國(guó)西南地區(qū)農(nóng)村小額貸款的發(fā)展現(xiàn)狀 345032.1我國(guó)農(nóng)村金融制度的變遷 365662.2我國(guó)西南地區(qū)農(nóng)村小額信貸發(fā)展現(xiàn)狀 4117752.2.1我國(guó)西南地區(qū)農(nóng)村小額貸款的發(fā)展背景及特點(diǎn) 4309362.2.2我國(guó)西南地區(qū)農(nóng)村小額貸款的需求分析 462302.2.3我國(guó)西南地區(qū)農(nóng)村小額貸款結(jié)構(gòu)分析 6129752.2.4小額信貸風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)狀 7200572.2.4農(nóng)村信用社小額信貸風(fēng)險(xiǎn)控制體系 10316593我國(guó)西南地區(qū)農(nóng)村小額信貸發(fā)展過(guò)程中存在的問(wèn)題 11290463.1小額信貸系統(tǒng)的內(nèi)部缺陷分析 11232353.1.1機(jī)構(gòu)數(shù)量、規(guī)模與地區(qū)業(yè)務(wù)的不對(duì)等 11130543.1.2缺乏保障體制，風(fēng)險(xiǎn)防范能力有待加強(qiáng) 11208233.1.3業(yè)務(wù)種類單一 1258563.2小額信貸外部系統(tǒng)的缺陷 12254683.2.1資金供求矛盾大 12269303.2.2政府擁護(hù)問(wèn)題 1330403.2.3農(nóng)業(yè)發(fā)展模式的缺陷 14258814農(nóng)村小額信貸風(fēng)險(xiǎn)分析 15162804.1難以預(yù)估的非人為因素風(fēng)險(xiǎn) 15163294.2審查評(píng)信工作不到位導(dǎo)致貸款風(fēng)險(xiǎn) 1624554.3貸款審查手續(xù)不嚴(yán)謹(jǐn)，易導(dǎo)致責(zé)任落空的貸款風(fēng)險(xiǎn) 1783775完善我國(guó)西南地區(qū)農(nóng)村小額信貸的對(duì)策建議 18170555.1我國(guó)西南地區(qū)農(nóng)村小額信貸內(nèi)部系統(tǒng)建議 1862045.1.1吸引優(yōu)質(zhì)資本注入 18209655.1.2建立保障機(jī)制 18287035.1.3根據(jù)實(shí)際拓展業(yè)務(wù)和產(chǎn)品范圍 199665.2我國(guó)西南地區(qū)農(nóng)村小額信貸外部系統(tǒng)建議 19199645.2.1不斷強(qiáng)化小額信貸資金供給能力，加大農(nóng)村的資金投入 19121005.2.2加大政策扶持，減少政府過(guò)度干預(yù) 2075235.2.3改善金融外部環(huán)境 20266445.3我國(guó)西南地區(qū)農(nóng)村小額信貸風(fēng)險(xiǎn)控制建議 20102465.3.1引入規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制，控制非人為風(fēng)險(xiǎn) 20108945.3.2妥善處置信用評(píng)定機(jī)制 21134525.3.3完善農(nóng)戶小額貸款操作機(jī)制 216083 222232參考文獻(xiàn) 231導(dǎo)論1.1選題意義小額貸款在我國(guó)還是一種新興事物，相比國(guó)外還存在很多不足與缺陷，但在20幾年的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)程中，已經(jīng)成為解決農(nóng)村融資問(wèn)題的重要手段。根據(jù)我國(guó)現(xiàn)在的基本國(guó)情和小額信貸發(fā)展現(xiàn)狀來(lái)看，我國(guó)相關(guān)小額貸款機(jī)制與國(guó)外的機(jī)制存在很大的差異，照搬國(guó)外成功的小額貸款機(jī)制顯然是不可行的。因此，我們需要不斷進(jìn)行探索適合我國(guó)當(dāng)前的發(fā)展?fàn)顩r的制度和體系，并富有創(chuàng)新思維在農(nóng)村小額貸款這一領(lǐng)域走富有中國(guó)農(nóng)村特色的道路。當(dāng)然，我國(guó)經(jīng)歷了20機(jī)年的發(fā)展，小額貸款也取得了一些好的成就，比如現(xiàn)在我國(guó)小額信貸已經(jīng)具有了“公司+農(nóng)戶”，“信用社+農(nóng)戶“以及農(nóng)戶間的聯(lián)保模式等較為成功運(yùn)行模式。但經(jīng)過(guò)查詢資料，發(fā)現(xiàn)小額貸款在農(nóng)村發(fā)展的狀況并不是太好，在國(guó)家扶貧工作進(jìn)程中，小額貸款起的作用微乎其微，效果并不明顯，并且農(nóng)村小額貸款公司的生存，也基本上都是依靠國(guó)家財(cái)政以及社會(huì)上的一些幫助。因此，為了積極響應(yīng)我國(guó)實(shí)施的”三農(nóng)“政策和發(fā)展普惠金融的方針，我們必須要跟上時(shí)代的步伐，適應(yīng)壞境的變化，有針對(duì)性的分析出我國(guó)農(nóng)村小額信貸存在的具體問(wèn)題及風(fēng)險(xiǎn)，找到解決難題的方法以及擬出解決方案，探索出一條適合我國(guó)的農(nóng)村的可持續(xù)發(fā)展的道路及機(jī)制對(duì)我們具有重大的現(xiàn)實(shí)意義。其次，我國(guó)農(nóng)村人口在我國(guó)總?cè)丝谥姓加邢喈?dāng)大的比例，如何發(fā)展好農(nóng)村金融是我國(guó)政府現(xiàn)在的突出難題，而小額貸款作為農(nóng)村金融的一項(xiàng)重要內(nèi)容，是農(nóng)村金融的發(fā)展的一個(gè)重要突破口。研究農(nóng)村小額信貸的發(fā)展現(xiàn)狀及風(fēng)險(xiǎn)控制，是推進(jìn)我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必然要求，促進(jìn)和改善我國(guó)農(nóng)民生活現(xiàn)狀，縮小城鄉(xiāng)差距的一方面。因此，關(guān)于小額信貸的發(fā)展探究，有著深遠(yuǎn)的經(jīng)濟(jì)利益和社會(huì)利益。1.2論文大致結(jié)構(gòu)1.3文獻(xiàn)綜述國(guó)外關(guān)于小額信貸的研究：最早的小額信貸公司起源于意大利，成立于1462年，是世界上第一個(gè)國(guó)營(yíng)當(dāng)鋪，以抵制當(dāng)時(shí)高利貸的社會(huì)風(fēng)氣。到目前為止，國(guó)際上的小額信貸項(xiàng)目都集中在發(fā)展中國(guó)家。國(guó)外現(xiàn)有三種小額信貸模式：孟加拉鄉(xiāng)村銀行（Grameen)模式，印尼人民銀行大眾信貸（Rakyat)模式，玻利維亞國(guó)際社區(qū)援助基金會(huì)（Finca)模式。國(guó)外學(xué)者DavidDror和ChrisTianJacquier（2001）認(rèn)為，許多發(fā)展中國(guó)家將低收入群體排除在健康保險(xiǎn)之外，這最終使他們更容易受到風(fēng)險(xiǎn)的影響。在此基礎(chǔ)上，他們又分析了排斥低收入群體的各種原因，介紹了小額信貸，將小額信貸與傳統(tǒng)保險(xiǎn)進(jìn)行了比較。然后，他們分析了排斥低收入群體的各種原因，介紹了小額信貸，將小額信貸與傳統(tǒng)保險(xiǎn)進(jìn)行了比較，并強(qiáng)調(diào)了小額信貸的一些可能的風(fēng)險(xiǎn)，如"搭便車"、"逆向選擇"、"信息不對(duì)稱"等。等。Cohen和McCord（2003）認(rèn)為，在面臨疾病、財(cái)產(chǎn)損失和死亡等風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，窮人可能會(huì)選擇小額信貸作為風(fēng)險(xiǎn)管理的工具，并分析了小額信貸產(chǎn)品的類型、可能提供這些產(chǎn)品的機(jī)構(gòu)以及小額信貸的運(yùn)作模式。Roth,MichaelJ.McCord和DominicLiber(2007)定義了什么是小額信貸，解釋了小額信貸的提供方式，指出了提供小額信貸的困難，主要是由于低保費(fèi)和低利潤(rùn)，以及保險(xiǎn)公司不愿意提供小額信貸；最后，通過(guò)對(duì)小額信貸市場(chǎng)需求的分析，他們得出結(jié)論：小額信貸的發(fā)展?jié)摿薮?，但可能還存在很多問(wèn)題。自中國(guó)出現(xiàn)小額信貸以來(lái)，對(duì)中國(guó)小額信貸的研究就沒(méi)有停止過(guò)，到目前為止，對(duì)小額信貸的研究已經(jīng)取得了豐碩的成果，而且相當(dāng)廣泛。然而，大多數(shù)研究都集中在對(duì)國(guó)外小額信貸模式的分析，對(duì)國(guó)外實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)的分析借鑒，以及國(guó)內(nèi)小額信貸機(jī)構(gòu)存在的問(wèn)題。然而，目前缺乏對(duì)農(nóng)村小額信貸的重點(diǎn)研究。孫健、申曙光(2007)認(rèn)為，小額信貸的運(yùn)作模式主要有兩種：全面服務(wù)和合作中介，他們比較了這兩種模式的優(yōu)缺點(diǎn)，認(rèn)為合作中介比全面服務(wù)更具優(yōu)勢(shì)。對(duì)這兩種模式的優(yōu)點(diǎn)和缺點(diǎn)進(jìn)行了比較，發(fā)現(xiàn)合作代理模式比全面服務(wù)模式更有優(yōu)勢(shì)。張翼飛，李瓊，楊博(2008)認(rèn)為，小額信貸的發(fā)展需要政府的引導(dǎo)和大力推動(dòng)，政府應(yīng)該為小額信貸的發(fā)展創(chuàng)造良好的外部環(huán)境，建立健全小額信貸的法律和監(jiān)管體系，保證其順利發(fā)展。高峰，王諾(2008)認(rèn)為，從風(fēng)險(xiǎn)角度看，低收入人群面臨多種風(fēng)險(xiǎn)類型，抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力不如中高收入人群，所以低收入人群的潛在保險(xiǎn)需求很高。與龐大的潛在保險(xiǎn)需求相比，高昂的保險(xiǎn)費(fèi)用和較低的收入水平使得農(nóng)村地區(qū)難以獲得保險(xiǎn)，低收入人群的實(shí)際保險(xiǎn)需求也因此而大大降低。2我國(guó)西南地區(qū)農(nóng)村小額貸款的發(fā)展現(xiàn)狀2.1我國(guó)農(nóng)村金融制度的變遷中國(guó)的農(nóng)村小額信貸從國(guó)外引進(jìn)和發(fā)展。它可以分為三個(gè)主要步驟：第一階段從1994年初持續(xù)到1996年10月。在這個(gè)階段，國(guó)家由社會(huì)科學(xué)研究所管理，試點(diǎn)項(xiàng)目主要在農(nóng)村地區(qū)進(jìn)行。兩年的試點(diǎn)工作的結(jié)果非常令人滿意。小額信貸試點(diǎn)計(jì)劃已基本實(shí)現(xiàn)其預(yù)期目標(biāo)，極大地提高了人們的熱情和信心，為在該國(guó)貧困地區(qū)大規(guī)模推廣小額信貸奠定了基礎(chǔ)。在試點(diǎn)項(xiàng)目開始時(shí)，資金的主要來(lái)源是國(guó)際援助和政府支持。第二階段是1996年10月至2000年的發(fā)展階段。政府非常重視小額信貸試點(diǎn)項(xiàng)目的成功經(jīng)驗(yàn)。在中國(guó)政府的領(lǐng)導(dǎo)下，在國(guó)際和地方政府的大力支持下，許多貧困地區(qū)已經(jīng)開始學(xué)習(xí)和實(shí)施這種小額信貸模式，大規(guī)模地進(jìn)行扶貧。由于這個(gè)試點(diǎn)項(xiàng)目的成功，到2000年9月，這些地區(qū)已經(jīng)成功地償還了所有的貸款，并降低了利率。據(jù)當(dāng)局稱，全國(guó)有3000萬(wàn)人從中受益。政府行動(dòng)和財(cái)政支持是發(fā)展階段成功的關(guān)鍵。因此，中國(guó)的小額信貸不能脫離政府。自2000年以來(lái)，為促進(jìn)和鼓勵(lì)中國(guó)人民銀行成為官方金融機(jī)構(gòu)，農(nóng)村信用社一直在中國(guó)開展全面的小額信貸宣傳和示范活動(dòng)。這個(gè)階段的一個(gè)顯著特征是，以老大哥的身份逐漸擴(kuò)大了農(nóng)村信用社的小額信貸試點(diǎn)項(xiàng)目，使其出現(xiàn)在小額信貸階段。尤努斯訪問(wèn)中國(guó)后，中國(guó)開始改革農(nóng)村金融。中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)發(fā)布了一項(xiàng)政策，以支持農(nóng)村小額信貸項(xiàng)目的發(fā)展。2.2我國(guó)西南地區(qū)農(nóng)村小額信貸發(fā)展現(xiàn)狀2.2.1我國(guó)西南地區(qū)農(nóng)村小額貸款的發(fā)展背景及特點(diǎn)西南地區(qū)四川、貴州、云南三省農(nóng)村信用社發(fā)放農(nóng)戶小額信用貸款,是在央行的貸款投向指導(dǎo)下逐步開展并推廣的。小額信貸于1992年作為試點(diǎn)項(xiàng)目引入云南，在過(guò)去10年中為云南農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展做出了巨大貢獻(xiàn)。2006年，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于調(diào)整和放寬農(nóng)村地區(qū)銀行和金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策的若干意見》，要求向所有資本和金融機(jī)構(gòu)開放農(nóng)村市場(chǎng)，首批試點(diǎn)在吉林、青海、湖南、四川、甘肅和湖北等六個(gè)省區(qū)的農(nóng)村地區(qū)。而作為支農(nóng)主力軍的農(nóng)村信用社，自2005年3月成立省級(jí)農(nóng)村信用社以來(lái)，在省委、省政府的正確領(lǐng)導(dǎo)下，在各有關(guān)部門的大力支持下，團(tuán)結(jié)和引導(dǎo)T部全體員工深化改革、轉(zhuǎn)變機(jī)制、改進(jìn)服務(wù)、開拓創(chuàng)新，在各個(gè)業(yè)務(wù)領(lǐng)域取得了跨越式發(fā)展。2.2.2我國(guó)西南地區(qū)農(nóng)村小額貸款的需求分析表1農(nóng)戶信貸服務(wù)調(diào)征問(wèn)卷匯總表礎(chǔ)調(diào)查對(duì)象實(shí)際調(diào)查調(diào)査對(duì)象J借款需求情況本年度生產(chǎn)、生活資金總求總戶數(shù)戶數(shù)家庭總?cè)丝诳谛枰獞魯?shù)不需要戶數(shù)1000元以下戶數(shù)戶散1000-5000元戸數(shù)5000-20000元戶數(shù)20000元以上戶數(shù)序號(hào)123456789合計(jì)209762501174189124032367045524696371IO927I44294411379238545占比5.60%60%40%15.50%62.90%16.20%5.50%項(xiàng)目資金雷求總量已解決最終未獲得解決資金小計(jì)其中：自籌信用社貸款銀行貸款親明借款民間借款其他序號(hào)10111213141516,1718合計(jì)4498843987951(016723457222961218999629657751089占比100%|88.64%25.87%58.82%5.76%5.49%2.41%1.65%11.36%從表上數(shù)據(jù)可以看出:三省農(nóng)民的年資金需求主要集中在5000元以下的小額貸款，平均資金需求為3831元（44988.4萬(wàn)元+1174189戶=3831元/戶），比例為78.4%（15.5%+62.9%=78.4%）。這個(gè)數(shù)額在經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)的農(nóng)村地區(qū)很有代表性，符合當(dāng)?shù)剞r(nóng)民的生產(chǎn)規(guī)模和還款能力，說(shuō)明農(nóng)民對(duì)小額信貸有比較現(xiàn)實(shí)的需求。在欠發(fā)達(dá)地區(qū)，大多數(shù)農(nóng)村信用社將農(nóng)民小額貸款的額度定為3000元至5000元，這普遍符合這些地區(qū)農(nóng)民目前對(duì)生產(chǎn)資金的需求，特別是家庭農(nóng)場(chǎng)的需求，也是農(nóng)民還款能力的保證。已解決的資金需求有58.82%是通過(guò)農(nóng)村信用社解決的,占了非自籌解決部分的79.35%,這表明，農(nóng)村信用合作社是經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)的農(nóng)村地區(qū)農(nóng)民的主要外部融資渠道，在信貸市場(chǎng)上具有壟斷地位。此外，調(diào)查顯示，目前經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的郊區(qū)對(duì)農(nóng)民的小額貸款有一定的需求，但這種需求不是很強(qiáng)烈，表現(xiàn)為對(duì)農(nóng)民提供小額貸款缺乏熱情，對(duì)農(nóng)民的信用評(píng)估缺乏積極配合。主要原因是這些地區(qū)的經(jīng)濟(jì)比較發(fā)達(dá)，農(nóng)民的資金需求主要是用于產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和再生產(chǎn)，而不是簡(jiǎn)單的再生產(chǎn)。由于這些地區(qū)的農(nóng)民信用良好，如果相應(yīng)地放寬信貸限額，對(duì)小額信貸的需求將會(huì)增加。2.2.3我國(guó)西南地區(qū)農(nóng)村小額貸款結(jié)構(gòu)分析總體而言，三省的農(nóng)戶小額貸款量仍落后于其他貸款，截至2020年12月底，其余額占農(nóng)村信用社總貸款余額的13.85%。它們占農(nóng)業(yè)貸款余額的24.93%，占農(nóng)民貸款余額的30.69%。由農(nóng)民共同擔(dān)保的貸款份額甚至更低。表22020年度三省農(nóng)戶小額信用貸款余額表時(shí)點(diǎn)四川貴州云南合計(jì)年初55.19.2416.1680.503月末65.2411.5721.6498.456月末87.0918.9327.52133.549月末100.7222.7327.17150.6212月末111.8325.2934.85171.97四川省向農(nóng)民發(fā)放的小額貸款的絕對(duì)數(shù)額遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于云南省和貴州?。幌鄳?yīng)地，四川省的社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平也優(yōu)于云南省和貴州省，這在一定程度上說(shuō)明，在同一農(nóng)業(yè)省內(nèi)，經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)地區(qū)對(duì)農(nóng)民小額貸款的推廣水平高于經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)（詳見表2）。其主要原因是：第一，經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平導(dǎo)致的社會(huì)意識(shí)的差異。經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)的農(nóng)民和農(nóng)村信貸協(xié)會(huì)對(duì)經(jīng)濟(jì)意識(shí)更加開放，更容易接受農(nóng)民小額貸款。其次，由于經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平不同，農(nóng)民的生產(chǎn)力水平也不同，導(dǎo)致資金需求也不同，經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)的資金需求一般比較大。第三，由于農(nóng)村信用社在經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)地區(qū)的經(jīng)營(yíng)規(guī)模較大，資本實(shí)力較強(qiáng)，資金來(lái)源較廣，因此也有更多的資金用于支持對(duì)農(nóng)民的小規(guī)模借貸。相比之下，在經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)的貴州和云南兩省，新的農(nóng)戶小額貸款更依賴于銀行對(duì)農(nóng)業(yè)再融資的支持，盡管對(duì)農(nóng)業(yè)再融資的支持金額畢竟有限。2.2.4小額信貸風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)狀小額不良貸款現(xiàn)狀。西南地區(qū)農(nóng)商行小額信貸業(yè)務(wù)不良貸款，伴隨著業(yè)務(wù)的不斷的拓展，其不良貸款的數(shù)量也在增多，但是不良貸款還是能夠控制的發(fā)。截至2018年10月末，其中不良貸款的金額合計(jì)為44001萬(wàn)元，其計(jì)算得知不良率的數(shù)值為3.55%,不良貸款的金額的年平均增長(zhǎng)的數(shù)值為4893.63萬(wàn)元，不良率也就超出了該農(nóng)商行的規(guī)定。西南地區(qū)農(nóng)商行自掛牌以來(lái)，累計(jì)在小額信貸方面的業(yè)務(wù)的放貸金額合計(jì)為778.93億元，其中的不良貸款合計(jì)金額為87022萬(wàn)元，計(jì)算得知不良率的數(shù)值為1.12%,該數(shù)值呈現(xiàn)出：不良率是屬于本行業(yè)領(lǐng)域中比較低的水平。小額信貸的逾期天數(shù)的分布記錄。截至2019年10月末，該商行的小額信貸的業(yè)務(wù)的逾期金額的合計(jì)金額為43947.21萬(wàn)元，計(jì)算得知逾期率的數(shù)值為3.54%，逾期1-30天貸款的合計(jì)金額為2726.37萬(wàn)元，計(jì)算得知逾期率的數(shù)值為6.2%；逾期31-90天貸款5524.47萬(wàn)元，計(jì)算得知逾期率的數(shù)值為12.57%；逾期91-180天貸款的合計(jì)金額為5632.52萬(wàn)元，計(jì)算得知逾期率的數(shù)值為12.82%；逾期181-360天貸款的合計(jì)金額為6522.18萬(wàn)元，計(jì)算得知逾期率的數(shù)值為14.84%；逾期361-720天貸款的合計(jì)金額為8273.89萬(wàn)元，計(jì)算得知逾期率的數(shù)值為18.83%；逾期720天以上貸款的合計(jì)金額為15267.79萬(wàn)元，計(jì)算得知逾期率的數(shù)值為34.74%。小額信貸不良行業(yè)分布。從西南地區(qū)農(nóng)商行中的小額信貸所體現(xiàn)出的不良貸款的社會(huì)所述的行業(yè)能夠呈現(xiàn)出,依據(jù)不良貸款金額合計(jì)數(shù)進(jìn)行排名，其前五的行業(yè)的合計(jì)不良貸款金額的數(shù)值為39481.48億元，占比89.73%。該五類的行業(yè)門類依次是：一,農(nóng)業(yè)、林業(yè)、畜牧業(yè)、漁業(yè)合計(jì)不良貸款金額的數(shù)值為16586.63萬(wàn)元，計(jì)算得知不良率的數(shù)值為3.79%；批發(fā)和零售業(yè)合計(jì)不良貸款金額的數(shù)值為14893.17萬(wàn)元，計(jì)算得知不良率的數(shù)值為3.38%；住宿和餐飲業(yè)合計(jì)不良貸款金額的數(shù)值為3548.29萬(wàn)元，計(jì)算得知不良率的數(shù)值為4.8%；交通運(yùn)輸合計(jì)不良貸款金額的數(shù)值為2568.54萬(wàn)元，計(jì)算得知不良率的數(shù)值為2.52%；加工制造業(yè)合計(jì)不良貸款金額的數(shù)值為1884.85萬(wàn)元，計(jì)算得知不良率的數(shù)值為3.43%。依據(jù)以上的數(shù)值，能夠呈現(xiàn)出，前五的行業(yè)門類的不良貸款亦或者是業(yè)務(wù)發(fā)展的水平都是相似的。每一個(gè)行業(yè)的住宿和餐飲業(yè)都呈現(xiàn)出高于平均水平的不良率，該業(yè)務(wù)中冶有較大的風(fēng)險(xiǎn)。行業(yè)門類貸款余額余額占比不良金額不良占比不良率農(nóng)、林、牧、漁業(yè)437119.4735.28%16586.6337.70%3.79%批發(fā)和零售業(yè)441212.1735.61%14893.1733.85%3.38%住宿和餐飲業(yè)73962.455.97%3548.298.06%4.80%交通運(yùn)輸、倉(cāng)儲(chǔ)和郵政業(yè)101770.488.21%2568.545.84%2.52%加工制造業(yè)55010.034.44%1884.854.28%3.43%表2-3小額信貸不良貸款行業(yè)分布情況表（單位：萬(wàn)元%）2.2.4農(nóng)村信用社小額信貸風(fēng)險(xiǎn)控制體系西南地區(qū)農(nóng)村信用社在實(shí)施貸款全過(guò)程中，實(shí)行責(zé)任制和問(wèn)責(zé)制，將風(fēng)險(xiǎn)控制責(zé)任落到實(shí)處，將風(fēng)險(xiǎn)控制措施融入到各個(gè)環(huán)節(jié)，確保信貸風(fēng)險(xiǎn)管理過(guò)程的有效實(shí)施。(1)客戶接受度和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估調(diào)查。西南農(nóng)村信用社根據(jù)預(yù)先確定的有關(guān)客戶特征的預(yù)期，接受借款人的貸款申請(qǐng)，以確定可接受的客戶，然后采用有效手段收集和確定借款人的基本信息，他們的資格，信用，財(cái)務(wù)，和管理研究和分析，信用評(píng)級(jí)。項(xiàng)目效益評(píng)估和償債能力，然后核實(shí)上述信息是否真實(shí)合法，并確定如果涉及擔(dān)保人，應(yīng)分析擔(dān)保人的資格、信用和財(cái)務(wù)狀況，調(diào)查擔(dān)保人的市場(chǎng)價(jià)值、所有權(quán)和清算能力。最后，從各種渠道收集有關(guān)借款人的信息，對(duì)公司的財(cái)務(wù)報(bào)表進(jìn)行深入分析。同時(shí)，獲得有關(guān)該公司的其他類型的信息，并使用定量或定性指標(biāo)來(lái)定量考慮該公司的風(fēng)險(xiǎn)，以評(píng)估客戶的信用度和償付能力。最后，根據(jù)分析和評(píng)估結(jié)果，編寫調(diào)查報(bào)告并提供信用意見和結(jié)論。(2)貸款審批階段。西南地區(qū)的農(nóng)村信用社遵循"貸款評(píng)審與分級(jí)審批分離"的原則。(3)合同簽署階段。該協(xié)議是一份法律文件，規(guī)定了雙方的權(quán)利和義務(wù)，西南農(nóng)村信用社為其行動(dòng)強(qiáng)調(diào)了協(xié)議的原則和義務(wù)。(4)貸款發(fā)放和支付階段。西南農(nóng)村信用社建立了審查貸款支付的獨(dú)立責(zé)任。在明確規(guī)定的貸款條件下，應(yīng)根據(jù)合同協(xié)議提供貸款，貸款資金應(yīng)用于商定的目的。貸款支付崗位不同于開證崗位，負(fù)責(zé)貸款付款審核和付款操作。（5）貸款后階段。西南農(nóng)村信用社在貸款發(fā)放后審查和監(jiān)督合同的執(zhí)行情況，并監(jiān)督借款人對(duì)貸款的使用，以確保其適當(dāng)性。一旦發(fā)現(xiàn)問(wèn)題，立即采取行動(dòng)，以適當(dāng)?shù)姆绞浇鉀Q問(wèn)題，并將情況報(bào)告給信用審查和批準(zhǔn)部門。通過(guò)談判，與借款人的合作內(nèi)容被重新規(guī)劃。(6)貸款收集和處理階段。西南地區(qū)的農(nóng)村信用社要求借款人支付本金和利息，貸款的發(fā)放需要對(duì)其適當(dāng)性和可行性進(jìn)行評(píng)估，確定發(fā)放周期和發(fā)放后的管理，并及時(shí)跟蹤和消除不良貸款。3我國(guó)西南地區(qū)農(nóng)村小額信貸發(fā)展過(guò)程中存在的問(wèn)題3.1小額信貸系統(tǒng)的內(nèi)部缺陷分析3.1.1機(jī)構(gòu)數(shù)量、規(guī)模與地區(qū)業(yè)務(wù)的不對(duì)等西南部的農(nóng)村地區(qū)往往人口稀少，這進(jìn)一步增加了金融服務(wù)提供商的服務(wù)成本。以正常利率提供金融機(jī)構(gòu)根本無(wú)法保證西南地區(qū)金融機(jī)構(gòu)的全覆蓋，而農(nóng)村信用社作為在農(nóng)村地區(qū)提供小額貸款的主要機(jī)構(gòu)，在農(nóng)村地區(qū)的貸款數(shù)量和金額最大。然而，這一數(shù)字仍不足以滿足大多數(shù)農(nóng)牧民的財(cái)務(wù)需求。此外，農(nóng)戶小額信貸的范圍較廣，除了包括種植、養(yǎng)殖、加工、手工業(yè)、運(yùn)輸、貿(mào)易等諸多領(lǐng)域的生產(chǎn)資金貸款外，還為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的產(chǎn)前、產(chǎn)中、產(chǎn)后服務(wù)提供生產(chǎn)和流通貸款，以及為農(nóng)民建房、治病、助學(xué)提供消費(fèi)貸款[7]。3.1.2缺乏保障體制，風(fēng)險(xiǎn)防范能力有待加強(qiáng)西南地區(qū)農(nóng)村小額信貸服務(wù)目標(biāo)主要是貧窮、低收入農(nóng)民和一些中小型企業(yè)。農(nóng)民的主要收入來(lái)源是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)本質(zhì)上是危險(xiǎn)的。它顯示出農(nóng)民收入的不確定性，加上健全的農(nóng)村社會(huì)服務(wù)制度、落后的生產(chǎn)技術(shù)水平、農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)和交易成本高，這往往是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和經(jīng)營(yíng)的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，而貧窮的農(nóng)民本身缺乏足夠的資源?？篂?zāi)能力沒(méi)有足夠的經(jīng)濟(jì)實(shí)力來(lái)支持風(fēng)險(xiǎn)，因此，在自然災(zāi)害和人為災(zāi)害的情況下，沒(méi)有辦法抵抗，更不用說(shuō)償還貸款了。一旦發(fā)生這種情況，這不僅僅是一個(gè)農(nóng)民，而是整個(gè)地區(qū)。與此同時(shí)，在不需要為小額融資擔(dān)保作辯護(hù)的情況下，由于一些農(nóng)民的信用意識(shí)很低，他們只會(huì)貸款，不愿還債，償還債務(wù)和逃債的想法根深蒂固。只要一個(gè)人沒(méi)有償還貸款，其他人就會(huì)這樣做，從而造成普遍拖欠。此外，由于小額信貸是無(wú)須抵御擔(dān)保的，小額信貸無(wú)法獲得當(dāng)?shù)剜l(xiāng)村委員會(huì)的有力支持。小額貸款借款人的成本很高，執(zhí)法力度非常強(qiáng)，對(duì)不不良信用行為很難得到有效的約束。3.1.3業(yè)務(wù)種類單一據(jù)調(diào)查，許多農(nóng)村小額信貸企業(yè)結(jié)構(gòu)相對(duì)簡(jiǎn)單，多數(shù)農(nóng)村小額信貸企業(yè)只能辦理貸款額度小、期限短的一般存貸款業(yè)務(wù)，許多農(nóng)民不符合農(nóng)村小額信貸的需求。目前，許多農(nóng)村小額信貸機(jī)構(gòu)在提供小額貸款時(shí)，一般將貸款周期限制在一年以內(nèi)，但這樣的貸款周期不符合農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)。隨著中國(guó)人民生活水平的不斷提高，農(nóng)民對(duì)農(nóng)產(chǎn)品和其他方面的需求越來(lái)越多，這些小額貸款不能適應(yīng)農(nóng)村的發(fā)展，政府應(yīng)該繼續(xù)在中國(guó)發(fā)展大量的信貸，以滿足時(shí)代的需求。中國(guó)農(nóng)村的主要發(fā)展項(xiàng)目是農(nóng)業(yè)和種植業(yè)。小額貸款主要由商業(yè)銀行和農(nóng)村信用合作社提供，貸款的投資結(jié)構(gòu)相對(duì)簡(jiǎn)單。由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的周期性和地域性，農(nóng)民可獲得的信貸服務(wù)在規(guī)模、接受度和期限上都存在差異?；趪?guó)外的成功經(jīng)驗(yàn)，金融服務(wù)和金融產(chǎn)品的小額信貸結(jié)構(gòu)是根據(jù)客戶的需求和偏好設(shè)計(jì)的。在我們的現(xiàn)實(shí)中，產(chǎn)品設(shè)計(jì)和農(nóng)民的需求之間存在著矛盾。這影響了農(nóng)民的信貸需求和小額貸款的實(shí)施。隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，信貸需求不斷增加，但中國(guó)的小額信貸結(jié)構(gòu)普遍面臨融資渠道單一、缺乏有效的融資渠道、缺乏后續(xù)融資、結(jié)構(gòu)和未來(lái)企業(yè)有限等問(wèn)題。3.2小額信貸外部系統(tǒng)的缺陷3.2.1資金供求矛盾大從我國(guó)西南地區(qū)小額信貸的現(xiàn)狀來(lái)看，可以看到，我國(guó)西南地區(qū)小額信貸供應(yīng)嚴(yán)重不足。此外，由于社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)制度的建立和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，越來(lái)越多的農(nóng)民參加了市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，他們迫切需要財(cái)政支助。然而，目前，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行已經(jīng)縮小了城鎮(zhèn)的出口，將業(yè)務(wù)重點(diǎn)轉(zhuǎn)向大中型城市和高利潤(rùn)產(chǎn)業(yè)，從而減少了農(nóng)民的資金來(lái)源，加劇了農(nóng)村小額融資的供需問(wèn)題，導(dǎo)致供應(yīng)短缺。此外，農(nóng)業(yè)開發(fā)銀行的工作相對(duì)簡(jiǎn)單，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的服務(wù)功能存在缺陷，農(nóng)村地區(qū)的郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)只收取存款，不發(fā)放貸款，導(dǎo)致大量農(nóng)村資金的轉(zhuǎn)移，使情況更加惡化。目前，隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)正朝著多樣化和多樣化的方向發(fā)展，對(duì)信貸基金的需求也在增加。然而，由于各種因素，農(nóng)村信貸合作社無(wú)法廣泛吸收閑置的社會(huì)基金。總體資金短缺的主要原因是缺乏足夠和穩(wěn)定的資金來(lái)源，這一問(wèn)題主要表現(xiàn)在非政府組織的小額信貸機(jī)構(gòu)和試驗(yàn)性小額信貸公司。由于它們?nèi)蕴幱谠囼?yàn)階段，它們?nèi)狈ψ銐虻哪芰?。為了減少風(fēng)險(xiǎn)，為了確保金融系統(tǒng)的穩(wěn)定，金融系統(tǒng)受到“只貸不存”的限制，不允許吸收公共融資存款，但只能使用有限的基金會(huì)股東和來(lái)自機(jī)構(gòu)的大宗融資。為了防止金融風(fēng)險(xiǎn)，農(nóng)村信貸合作社不僅擔(dān)負(fù)著發(fā)放小型農(nóng)業(yè)貸款的任務(wù)，而且還承擔(dān)著分配農(nóng)業(yè)貸款的重大責(zé)任。它們的儲(chǔ)存能力有限，資金來(lái)源不足，資金總額必須不足。由于缺乏資金，許多銀行不愿意直接向農(nóng)民發(fā)放信貸，他們更愿意將有限的資金投入高利潤(rùn)的產(chǎn)業(yè)。因此，許多農(nóng)民的巨大資本需求尚未得到滿足，而小額信貸資金的總額真的難以滿足農(nóng)民的需要。3.2.2政府擁護(hù)問(wèn)題對(duì)于中國(guó)的小額信貸結(jié)構(gòu)、相關(guān)法律保護(hù)的缺失和監(jiān)管的缺失是制約其發(fā)展的重要因素。在其他國(guó)家，在發(fā)展小額信貸業(yè)務(wù)比較好的地方，政府已經(jīng)明確規(guī)定了其法律地位，但現(xiàn)在需要規(guī)范和規(guī)范小額信貸。然而，由于法律地位不明確，導(dǎo)致監(jiān)管機(jī)構(gòu)的結(jié)構(gòu)一直處于模糊狀態(tài)，只有當(dāng)前銀監(jiān)會(huì)正式的金融監(jiān)管結(jié)構(gòu)，小額貸款公司和非政府組織小額信貸的監(jiān)管結(jié)構(gòu)不清晰，缺乏監(jiān)管的小額信貸結(jié)構(gòu)。此外，法律地位的缺乏使得地方政府難以在這些小額信貸結(jié)構(gòu)中進(jìn)行不必要的干預(yù)。農(nóng)村小額信貸的發(fā)展離不開政府的支持。政府通過(guò)鼓勵(lì)部門和社區(qū)為貧困家庭提供援助。這些多樣化的援助是由小額信貸實(shí)施和推廣的。它發(fā)揮著非常重要的作用，但政府干預(yù)也有不利影響。中國(guó)的小額信貸扶貧的單一指標(biāo)不能滿足各類貸款，但也可能導(dǎo)致小額信貸不能實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。過(guò)度的政府干預(yù)會(huì)使小額信貸結(jié)構(gòu)無(wú)法實(shí)現(xiàn)正常的經(jīng)營(yíng)。不同扶貧方案的干預(yù)程度對(duì)小額信貸扶貧的成效有著不同的影響，政府的重點(diǎn)也在改變。小額貸款可能仍然是同樣的關(guān)注，這不利于其長(zhǎng)期發(fā)展。3.2.3農(nóng)業(yè)發(fā)展模式的缺陷由于中國(guó)自然經(jīng)濟(jì)條件和人文環(huán)境的巨大差異，中國(guó)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的發(fā)展模式差異很大。因此，我國(guó)西南地區(qū)小額信貸與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化相結(jié)合的方法也有所不同。經(jīng)過(guò)多年的探索，研究和實(shí)驗(yàn)，目前有4種成功且受歡迎的模型。第一個(gè)是私營(yíng)企業(yè)與個(gè)體農(nóng)民之間的合作；第二個(gè)是農(nóng)民與專業(yè)經(jīng)濟(jì)合作組織之間的合作；第三是農(nóng)民與負(fù)責(zé)批發(fā)水果和蔬菜等農(nóng)產(chǎn)品的組織之間的合作模式；第四是政府參與公司與農(nóng)民之間的合作模式。當(dāng)時(shí)，環(huán)境中自然會(huì)出現(xiàn)各種模式，因此，政策、社會(huì)因素和自然環(huán)境的變化導(dǎo)致了現(xiàn)有成功模式的失敗，最終導(dǎo)致許多人的熱情和信心下降了。農(nóng)民的商業(yè)模式使我們能夠相互限制，促進(jìn)和監(jiān)督，從而建立了利益共享和風(fēng)險(xiǎn)共享的多種共享機(jī)制，最終實(shí)現(xiàn)了雙贏。但是，事實(shí)與理論之間仍然存在很大差異。企業(yè)試圖使利率最大化，但是農(nóng)民只能從直接利益中受益。由于利益的合理分配，導(dǎo)致機(jī)制經(jīng)常崩潰。而且，最初合作產(chǎn)生的合同沒(méi)有法律利益，會(huì)對(duì)雙方造成大的損害。沒(méi)有這種約束，雙方的完整性就會(huì)喪失，導(dǎo)致相互不信任，忽視彼此的利益，最終使雙方都失去更好的合作發(fā)展。4農(nóng)村小額信貸風(fēng)險(xiǎn)分析為解決我國(guó)西南地區(qū)農(nóng)村融資問(wèn)題，我國(guó)政府在西南地區(qū)接連創(chuàng)辦了眾多小額信貸機(jī)構(gòu)，而絕大多都以失敗告終，不難看出，其中存在的重大風(fēng)險(xiǎn)：4.1難以預(yù)估的非人為因素風(fēng)險(xiǎn)任何投資都有風(fēng)險(xiǎn)，而農(nóng)業(yè)投資的風(fēng)險(xiǎn)更是存在著嚴(yán)重的自然和市場(chǎng)雙面風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)民被納入現(xiàn)今的弱勢(shì)群體有它必然的因素，以自然主要依托的農(nóng)業(yè)自古以來(lái)都是靠天吃飯，同時(shí)還兼受市場(chǎng)不穩(wěn)定的影響，是高風(fēng)險(xiǎn)而十分脆弱的產(chǎn)業(yè)，無(wú)論在生產(chǎn)還是銷售環(huán)節(jié)出現(xiàn)的任何問(wèn)題都將成為重大的沖擊，導(dǎo)致農(nóng)戶的經(jīng)濟(jì)損失，直接影響農(nóng)戶的還貸能力，造成貸款風(fēng)險(xiǎn)。、西南地區(qū)近代歷史上被侵占掠奪轟炸等破壞，山禿房毀、田土荒蕪，支撐當(dāng)?shù)孛裆牟?、麻、油、紙四大產(chǎn)業(yè)也元?dú)獯髠?，造成了?jīng)濟(jì)損失共732億元。歷史上的被摧殘讓西南地區(qū)本就不佳的自然地理?xiàng)l件，更是雪上加霜。西南地區(qū)為亞熱帶季風(fēng)氣候，地貌以山地和丘陵為主，是著名的白術(shù)之鄉(xiāng)。山地和丘陵占80%，平原僅占9.8%，農(nóng)田割裂，交錯(cuò)縱橫，耕種面積小，無(wú)法實(shí)施大規(guī)模機(jī)械化作業(yè)，而山地種植業(yè)對(duì)于零散的農(nóng)戶而言，無(wú)途徑、無(wú)技術(shù)、無(wú)經(jīng)驗(yàn)等原因，只能進(jìn)行大規(guī)模產(chǎn)業(yè)種植。因此，西南地區(qū)絕大多數(shù)個(gè)體農(nóng)民從事的仍然從事的是對(duì)土壤肥沃度、降水量、日照程度要求高“靠天吃飯”的傳統(tǒng)種植業(yè)與養(yǎng)殖業(yè)。一旦發(fā)生自然災(zāi)害，農(nóng)民的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動(dòng)就有可能蒙受巨大的損失，如2017年汛期暴雨，受強(qiáng)降水影響造成農(nóng)作物受災(zāi)面積2890公頃，其中農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)損失約2030萬(wàn)元，再譬如2016年禽流感、2018年非洲豬瘟疫情等，養(yǎng)殖產(chǎn)品直接宰殺或做低價(jià)及時(shí)處理，農(nóng)民收入銳減可能導(dǎo)致A農(nóng)商行難以在限期內(nèi)收回其貸款，從而只能選擇批準(zhǔn)延期，管理成本及風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)一步增加。4.2審查評(píng)信工作不到位導(dǎo)致貸款風(fēng)險(xiǎn)如今金融機(jī)構(gòu)貸款風(fēng)險(xiǎn)高的一大重要原因是資信評(píng)估工作的不到位。部分信貸人員因?yàn)槿饲殛P(guān)系對(duì)農(nóng)戶的信貸資料并未進(jìn)行深入調(diào)查和資料核實(shí)，出現(xiàn)許多基礎(chǔ)資料他人代為填報(bào)，僅聽取村干部口頭介紹等無(wú)不符合規(guī)章制度的貸款方式，使得信貸資料不完整，可信度低，農(nóng)村資信評(píng)估缺乏依據(jù)，造成農(nóng)村小額信貸不穩(wěn)定等不良因素。審查評(píng)信工作不到位主要是因?yàn)殂y行工作人員無(wú)法對(duì)貧困農(nóng)戶的經(jīng)營(yíng)、資產(chǎn)負(fù)債、信用等真實(shí)準(zhǔn)確信息進(jìn)行有效途徑的核實(shí)與評(píng)估。一是經(jīng)營(yíng)成果信息不對(duì)稱。大部分貧困戶長(zhǎng)期無(wú)業(yè)或從事自給自足農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，在交易過(guò)程中，幾乎沒(méi)有保存發(fā)票等原始憑證的習(xí)慣，也不會(huì)記賬或賬面記錄明顯不合理、不規(guī)范，導(dǎo)致在核實(shí)農(nóng)戶經(jīng)營(yíng)狀況時(shí)，無(wú)法準(zhǔn)確了解其收入支出、利潤(rùn)等相關(guān)信息。目前，農(nóng)商行普遍采用口頭詢問(wèn)、行業(yè)數(shù)據(jù)估算、現(xiàn)場(chǎng)評(píng)估等方式進(jìn)行情況核定，在口頭詢問(wèn)情況中，農(nóng)戶僅憑印象敘述，經(jīng)常出現(xiàn)記不清、說(shuō)不清的情況，或因虛榮心、逃避還款等各種原因不愿透露真實(shí)經(jīng)營(yíng)狀況；行業(yè)數(shù)據(jù)估算與現(xiàn)場(chǎng)評(píng)估方式，由于專業(yè)性強(qiáng)、變化因素多、操作性不強(qiáng)等原因，導(dǎo)致評(píng)估難度大，結(jié)果并不準(zhǔn)確，甚至相差很遠(yuǎn)。并且，在農(nóng)戶的農(nóng)產(chǎn)品交易中，使用現(xiàn)金居多，銀行卡、移動(dòng)支付等交易用之極少，無(wú)法核實(shí)其交易流水真實(shí)、有效的情況。二是經(jīng)營(yíng)狀況信息不對(duì)稱。首先是農(nóng)戶擁有的資產(chǎn)，如農(nóng)房、養(yǎng)殖場(chǎng)地、設(shè)備設(shè)施等，有價(jià)格變化大、處置難等特性。養(yǎng)殖場(chǎng)地如魚塘、養(yǎng)雞場(chǎng)，在其經(jīng)營(yíng)狀況良好時(shí)，價(jià)格較高，但一旦經(jīng)營(yíng)慘淡，低價(jià)都不易轉(zhuǎn)手。其次是農(nóng)戶的負(fù)債情況并不能完全被掌握。目前，農(nóng)戶的負(fù)債及信用情況只能通過(guò)人民銀行征信報(bào)告查詢，而征信報(bào)告上僅僅是接入人民銀行征信中心的機(jī)構(gòu)匯總而來(lái)，民間借貸機(jī)構(gòu)以及私人債務(wù)情況都無(wú)法獲取。有些農(nóng)戶有意無(wú)意隱瞞未在征信報(bào)告上體現(xiàn)的負(fù)債信息，誤導(dǎo)授權(quán)決策準(zhǔn)確性。4.3貸款審查手續(xù)不嚴(yán)謹(jǐn)，易導(dǎo)致責(zé)任落空的貸款風(fēng)險(xiǎn)農(nóng)村貸款的主要弊端之一便是信用社辦理手續(xù)的隨意性。農(nóng)戶在農(nóng)村信用社辦理貸款的手續(xù)過(guò)于簡(jiǎn)便和粗糙，沒(méi)有嚴(yán)格遵循相關(guān)的規(guī)章制度，借款人僅需提供身份證明即可辦理，忽視了農(nóng)戶貸款證遺失、轉(zhuǎn)借等可能照成的冒名頂款的隱患。甚者，聯(lián)戶擔(dān)保貸款中存在沒(méi)有擔(dān)保人在場(chǎng)，而是由一人完成蓋印簽字等全部手續(xù)，使得擔(dān)保手續(xù)存在極大的隱患。同時(shí)，部分工商企業(yè)借農(nóng)戶小額信貸容易取得的便利，在企業(yè)自身無(wú)法取得貸款的同時(shí)，以員工的個(gè)人名義進(jìn)行農(nóng)村信用社貸款的現(xiàn)象也屢屢發(fā)生，當(dāng)企業(yè)面臨危機(jī)，無(wú)法還清貸款時(shí)，就會(huì)形成小額貸款的案件糾紛，責(zé)任落實(shí)難斷等貸款風(fēng)險(xiǎn)。主要原因包括下面三方面：一是貸前審核把關(guān)不嚴(yán)格。首先是農(nóng)商行的特殊屬性，從2003年農(nóng)信社試點(diǎn)改革后，是一種混合型組織模式，農(nóng)商行由當(dāng)?shù)厥≌M(jìn)行管理，肩負(fù)著社會(huì)責(zé)任，而縣支行由法人自主經(jīng)營(yíng)，主要是實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)目標(biāo)?？h農(nóng)商行在扶貧小額信貸發(fā)放期間，為達(dá)到政府考核目標(biāo)、評(píng)比得優(yōu)，容易出現(xiàn)未嚴(yán)格審查而濫放、亂放現(xiàn)象。二是貸中跟蹤管理不到位。小額信貸服務(wù)對(duì)象地處偏遠(yuǎn)，點(diǎn)多面廣，對(duì)資金難以進(jìn)行全方位監(jiān)管。農(nóng)商行就出現(xiàn)了將資金用于建房、就醫(yī)、就學(xué)、還貸、高息外借等現(xiàn)象，增加了扶貧貸款風(fēng)險(xiǎn)。三是貸后動(dòng)態(tài)調(diào)整不及時(shí)。有些貧困戶已達(dá)到脫貧標(biāo)準(zhǔn)或者因前期數(shù)據(jù)不準(zhǔn)確誤納入貧困戶檔案中，卻沒(méi)有及時(shí)審查和清理。5完善我國(guó)西南地區(qū)農(nóng)村小額信貸的對(duì)策建議5.1我國(guó)西南地區(qū)農(nóng)村小額信貸內(nèi)部系統(tǒng)建議5.1.1吸引優(yōu)質(zhì)資本注入目前，西南地區(qū)的農(nóng)村小額信貸機(jī)構(gòu)的資金數(shù)量依然無(wú)法滿足農(nóng)牧業(yè)地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展需求，但如果僅依靠政府的資金支持很顯然是行不通的，鑒于此，需要更多社會(huì)優(yōu)質(zhì)資本的注入，從而緩解小額貸款公司的資金短缺問(wèn)題。鑒于此，可以從如下幾方面來(lái)實(shí)施：一是加強(qiáng)外資的引入，為農(nóng)村小額信貸機(jī)構(gòu)的發(fā)展提供更多的資金保障。小額信貸的發(fā)展水平在某種程度上反映了一個(gè)地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平水平，為了促進(jìn)小額信貸機(jī)構(gòu)的發(fā)展，需要加強(qiáng)外資的投入，從而解決其融資難的問(wèn)題。二是保障小額信貸的正常吸儲(chǔ)。西南地區(qū)應(yīng)借鑒聯(lián)合國(guó)的成功經(jīng)驗(yàn)，將小額貸款、儲(chǔ)蓄、保險(xiǎn)、匯款等都納入了小額信貸的吸儲(chǔ)范圍中，拓寬小額信貸的盈利空間，緩解起資金困境，增強(qiáng)其抗風(fēng)險(xiǎn)能力，為更多缺乏資金的農(nóng)牧民或中小企業(yè)解決融資困境?？偟膩?lái)說(shuō)，需要加強(qiáng)民間資本的進(jìn)入，充實(shí)小額信貸的發(fā)展，激發(fā)小額信貸機(jī)構(gòu)的積極性。在發(fā)展小額信貸機(jī)構(gòu)方面，西南地區(qū)需要盡可能吸收更多優(yōu)質(zhì)資本的進(jìn)入，通過(guò)完善相關(guān)的監(jiān)管配套政策，從而讓小額信貸公司可以吸收更多的居民存款。5.1.2建立保障機(jī)制為了實(shí)現(xiàn)農(nóng)村小額信貸結(jié)構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展，需要建立一個(gè)保護(hù)機(jī)制。首先，各級(jí)政府應(yīng)考慮到農(nóng)民、小額信貸機(jī)構(gòu)和農(nóng)村信用合作社的風(fēng)險(xiǎn)承受能力，并制定適當(dāng)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償制度，因?yàn)檗r(nóng)業(yè)生產(chǎn)無(wú)法控制。第二，農(nóng)村信貸框架需要改進(jìn)，信貸評(píng)級(jí)系統(tǒng)需要適當(dāng)管理。國(guó)家機(jī)關(guān)要大力宣傳農(nóng)民的信用合作意識(shí)，營(yíng)造誠(chéng)信的良好社會(huì)環(huán)境。國(guó)家機(jī)關(guān)應(yīng)積極推進(jìn)農(nóng)村社會(huì)信用體系建設(shè)，建立農(nóng)戶信用等級(jí)制度，制定更加合理統(tǒng)一的農(nóng)戶信用等級(jí)和評(píng)價(jià)辦法，設(shè)計(jì)和推進(jìn)管理，建立可行的程序。第三，向農(nóng)民發(fā)放小額貸款的過(guò)程必須根據(jù)此類貸款的特點(diǎn)進(jìn)行標(biāo)準(zhǔn)化。這些項(xiàng)目可以相互核對(duì)，將操作風(fēng)險(xiǎn)降到最低，實(shí)現(xiàn)標(biāo)準(zhǔn)化和統(tǒng)一流程。此外，貸款人員應(yīng)做好貸款、信貸和貸后的檢查工作。第四，打破農(nóng)村小額信貸產(chǎn)品和抵押品擔(dān)保，更多地利用農(nóng)村小額信貸產(chǎn)品的抵押品置換性能，形成部門共保制度，成立貸款人相互制約和監(jiān)督小組，從而降低違約風(fēng)險(xiǎn)。5.1.3根據(jù)實(shí)際拓展業(yè)務(wù)和產(chǎn)品范圍由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)具有周期性和地域性，農(nóng)戶在信貸資金的規(guī)模、使用和期限等方面存在差異。根據(jù)國(guó)外的成功經(jīng)驗(yàn)，金融服務(wù)和金融產(chǎn)品的小額信貸結(jié)構(gòu)是根據(jù)客戶的需求和偏好而設(shè)計(jì)的。在我國(guó)的實(shí)際情況下，產(chǎn)品設(shè)計(jì)與農(nóng)民需求之間存在著矛盾。這影響了農(nóng)民的貸款需求和小額貸款的實(shí)施。目前，中國(guó)的小額信貸組織結(jié)構(gòu)提供了一個(gè)單一的產(chǎn)品，他們大多不是中國(guó)的國(guó)內(nèi)市場(chǎng)和市場(chǎng)需求為基礎(chǔ)，因此，小額信貸機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)學(xué)生的實(shí)際水平和當(dāng)?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟(jì)對(duì)為設(shè)計(jì)基礎(chǔ)的具體情況，使小額信貸不僅提高了結(jié)構(gòu)，可以可用于多樣化和多元化的金融產(chǎn)品多樣化的小額信貸產(chǎn)品。為了進(jìn)一步促進(jìn)小額信貸的發(fā)展，應(yīng)多元化發(fā)展指標(biāo)。小額信貸不應(yīng)僅限于扶貧，小額信貸只能提供給貧困群體，這將使小額信貸越來(lái)越狹窄。小額信貸機(jī)構(gòu)必須具備可持續(xù)發(fā)展的目標(biāo)，需要在早期實(shí)現(xiàn)自籌資金，以后才強(qiáng)調(diào)可持續(xù)發(fā)展。在促進(jìn)小額信貸發(fā)展的過(guò)程中，應(yīng)加強(qiáng)對(duì)勞動(dòng)者的職業(yè)技能培訓(xùn)，或引進(jìn)具有專業(yè)知識(shí)的高級(jí)人才。需要加大投資力度，加強(qiáng)公司員工實(shí)行學(xué)分制、會(huì)計(jì)制度、信息系統(tǒng)等方面的常識(shí)，繼續(xù)學(xué)習(xí)，針對(duì)性招聘業(yè)務(wù)，缺乏專業(yè)人才，緩解企業(yè)壓力。同時(shí)，要加強(qiáng)職工素質(zhì)培訓(xùn)和職業(yè)道德教育，加強(qiáng)小額信貸績(jī)效的規(guī)劃。5.2我國(guó)西南地區(qū)農(nóng)村小額信貸外部系統(tǒng)建議5.2.1不斷強(qiáng)化小額信貸資金供給能力，加大農(nóng)村的資金投入要控制資金供給矛盾，調(diào)整關(guān)于小額信貸機(jī)構(gòu)吸收存款的政策。首先，應(yīng)該發(fā)展多層次的小額信貸資金來(lái)源，利用多樣化的進(jìn)展供給滿足農(nóng)戶強(qiáng)烈的資金需求。依靠農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)，建立金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，大力發(fā)展各類新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，利用非政府組織的小額信貸機(jī)構(gòu)來(lái)彌補(bǔ)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的不足，同時(shí)整合本地區(qū)的民間資本，增大小額信貸的資金供給。其次，應(yīng)該在明確小額信貸機(jī)構(gòu)吸收資金的法律法規(guī)基礎(chǔ)之上，與農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行。國(guó)際扶貧開發(fā)基金等機(jī)構(gòu)進(jìn)行協(xié)商，形成有效的小額信貸的在批發(fā)機(jī)制。同時(shí)應(yīng)該建立非吸收存款類小額信貸機(jī)構(gòu)向吸收存款類小額信貸機(jī)構(gòu)發(fā)展的政策規(guī)定，延伸可持續(xù)的資金供給來(lái)源。5.2.2加大政策扶持，減少政府過(guò)度干預(yù)為了成功實(shí)施，農(nóng)村小額信貸需要政府的大力支持，盡管政府的支持程度和小額信貸結(jié)構(gòu)的發(fā)展速度可能有很大差異。政府可以制定經(jīng)濟(jì)政策來(lái)影響農(nóng)村小額信貸，監(jiān)控小額信貸的規(guī)劃風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)雙方的利益，使農(nóng)村小額信貸運(yùn)作更加有序。政府應(yīng)適度建立適度的農(nóng)村金融體系，避免過(guò)度的行政干預(yù)。首先，農(nóng)村小額信貸的成本高于其他貸款，所以往往不能僅靠利息收入來(lái)補(bǔ)償。因此，政府可以提供足夠的資金支持，否則不當(dāng)?shù)牟倏v將直接影響農(nóng)村地區(qū)信貸市場(chǎng)的正常秩序。其次，政府可以引導(dǎo)進(jìn)步的金融體系，形成農(nóng)村金融市場(chǎng)，為農(nóng)村小額信貸機(jī)構(gòu)的發(fā)展創(chuàng)造良好的金融環(huán)境。第三，政府應(yīng)完善、健全、細(xì)化并切實(shí)落實(shí)對(duì)農(nóng)村小額信貸的監(jiān)管。第四，政府可以建立一個(gè)保險(xiǎn)基金，主要為小額信貸融資結(jié)構(gòu)提供保險(xiǎn)和賠償服務(wù)。5.2.3改善金融外部環(huán)境解決外部金融環(huán)境的根本辦法是共同努力，改革金融體系。為了滿足小額信貸的融資需求，政府和非政府組織必須走到一起，尋求指導(dǎo)，制定健全的法律來(lái)保護(hù)小額信貸。減少貸款量可以改善小額信貸的外部環(huán)境和內(nèi)部運(yùn)作。同時(shí)，它可以促進(jìn)非正規(guī)小額信貸機(jī)構(gòu)向正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的轉(zhuǎn)變。小額信貸機(jī)構(gòu)需要增加存款，以便增加貸款。因此，加強(qiáng)與政府機(jī)構(gòu)的合作可以有效地解決這些問(wèn)題，私人機(jī)構(gòu)也可以參與到小額信貸中介計(jì)劃中。不僅可以利用金融機(jī)構(gòu)的資源，還可以使非政府組織免于資本投資，從而降低小額信貸的運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，使之發(fā)揮作用。5.3我國(guó)西南地區(qū)農(nóng)村小額信貸風(fēng)險(xiǎn)控制建議5.3.1引入規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制，控制非人為風(fēng)險(xiǎn)將建立一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償制度，以避免自然災(zāi)害的風(fēng)險(xiǎn)，并由政府和農(nóng)村信貸協(xié)會(huì)共同出資成立農(nóng)村信貸協(xié)會(huì)移民機(jī)構(gòu)，為小農(nóng)戶提供信貸擔(dān)保。此外，一定比例的農(nóng)村信用社應(yīng)該建立一些風(fēng)險(xiǎn)基金，以抵消自然災(zāi)害和小額信貸損失的影響。同時(shí)，要大力發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，試行政策性商業(yè)合作農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度，改善農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)，提高抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力。5.3.2妥善處置信用評(píng)定機(jī)制為了規(guī)避信用風(fēng)險(xiǎn)，第一，必須做好宣傳工作，使農(nóng)民正確認(rèn)識(shí)農(nóng)民小額信貸的重要意義。同時(shí)，要做好農(nóng)民思想工作，不要謠言，不要謠言，