互聯(lián)網(wǎng)消費金融模式中大學(xué)生的信用風(fēng)險因素研究

題目：互聯(lián)網(wǎng)消費金融模式中大學(xué)生的信用風(fēng)險因素研究目錄一、 緒論 6二、互聯(lián)網(wǎng)消費金融發(fā)展概述 6（一）互聯(lián)網(wǎng)消費金融的概念 61.互聯(lián)網(wǎng)消費金融的內(nèi)涵 62.互聯(lián)網(wǎng)消費金融的特點 6（二）互聯(lián)網(wǎng)消費金融的主要模式 71.信貸消費金融模式 72.P2P平臺消費金融模式 73.電商平臺消費金融模式 7三、互聯(lián)網(wǎng)消費金融模式中大學(xué)生的消費狀況 7（一）調(diào)查目的與方法 81.調(diào)查目的 82.調(diào)查問卷設(shè)計 83.調(diào)查問卷回收情況 9（二）調(diào)查數(shù)據(jù)整理及分析 91.基本信息調(diào)查 92.大學(xué)生消費現(xiàn)狀 9四、互聯(lián)網(wǎng)消費金融模式中大學(xué)生的信用風(fēng)險因素分析 7（一）缺乏還款能力 14（二）信用意識不強(qiáng) 14（三）缺乏正確消費觀 14四、防范大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費金融信用風(fēng)險的對策建議 161.培養(yǎng)理財觀念 162.學(xué)校加強(qiáng)教育 163.時刻了解學(xué)生情況 17（二）建立大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費金融信用系統(tǒng) 171.建立信息共享平臺 172.提升信貸網(wǎng)透明度 18（三）樹立正確的消費觀 181.提高誠信意識 182.引導(dǎo)學(xué)生消費觀念 19結(jié)論 19參考文獻(xiàn) 21致謝 21摘要在現(xiàn)今這種網(wǎng)絡(luò)平臺逐漸成熟與數(shù)字技術(shù)快速進(jìn)步的年代，人們原來的金融花費形式遇到史無前例的新沖擊，借由網(wǎng)絡(luò)平臺的全新花費形式逐步走進(jìn)人們的視野，并在短時間內(nèi)得到大部分人群信賴，顧客人群急速上升。盡人皆知，因為大學(xué)生的自主學(xué)習(xí)能力較高，對新奇物質(zhì)的認(rèn)知和接納限度也明顯超過群體廣泛水準(zhǔn)，所以這一些團(tuán)體就成為互聯(lián)網(wǎng)金融消費的本體而出現(xiàn)，他們主動參加互聯(lián)網(wǎng)消費貸款市場的活動，將會變成互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)進(jìn)步的關(guān)鍵力量。愈來愈多的大學(xué)生有意圖參加到現(xiàn)實的貸款行為中去，然而進(jìn)展經(jīng)過中也顯露出很多的、急需處理的問題和漏洞。大學(xué)生花費太過、借款金額不公開、征信制度不全面等是當(dāng)前大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費貸款市場急切處理的難題。本文根據(jù)“互聯(lián)網(wǎng)+”作用分析的內(nèi)容下，對于中國大學(xué)生這個獨特的花費人群，研究大學(xué)生消費金融的特征，統(tǒng)計研究消費金融商品的認(rèn)同度，對金融進(jìn)展?jié)撃荛_展分析，而且還應(yīng)當(dāng)對于研究進(jìn)展阻礙與前行推進(jìn)力。力爭在“互聯(lián)網(wǎng)+校園金融”氛圍下，完成大學(xué)生消費金融商品與大學(xué)生花費服務(wù)意見的革新和改進(jìn)，最終完成可連續(xù)進(jìn)步。關(guān)鍵詞：大學(xué)生；互聯(lián)網(wǎng)消費；風(fēng)險AbstractIntheeraofthisnetworkplatform'smaturityandtherapidadvancementofdigitaltechnology,people'soriginalfinancialexpenditureformshaveencounteredunprecedentednewshocks.Withthenewnetworkplatform'snewexpenditureforms,theygraduallyenterpeople'svisionandgetashorttime.Mostpeopletrust,andthecustomerpopulationisrisingrapidly.Everyoneknowsthatbecausecollegestudentshavehigherself-learningabilities,andtheirlimitsontherecognitionandacceptanceofnovelmaterialsaresignificantlyhigherthanthebroadlevelofthegroup,thesegroupshavebecomethemainbodyofInternetfinancialconsumptionandtheyhaveactivelyparticipatedinInternetconsumerloanmarketactivities,WillbecomeakeyforcefortheprogressoftheInternetfinancialindustry.Moreandmorecollegestudentsintendtoparticipateintheactualloanbehavior,buttheprogressalsorevealsmanyproblemsandloopholesthatneedtobeaddressedurgently.Universitystudentsspendtoomuchmoney,theamountofborrowingsisnotdisclosed,andthecreditreportingsystemisincomplete.Basedontheanalysisoftheroleof"Internet+",thispaperstudiesthecharacteristicsofconsumerfinanceforcollegestudents,auniqueconsumergroupofChinesecollegestudents,statisticallystudiestheidentityofconsumerfinancialproducts,andanalyzesthepotentialoffinancialprogress.Obstaclesandadvances.Strivetocompletetheinnovationandimprovementofconsumerfinancialproductsforcollegestudentsandserviceadviceforcollegestudentsinthe"Internet+campusfinance"atmosphere,andfinallycompletecontinuousprogress.Keywords:collegestudents;Internetconsumption;risk緒論互聯(lián)網(wǎng)消費金融是一項在這幾年來開始的消費金融放式，有關(guān)分析資料提出，其在中國的進(jìn)展劃分下面四個時期:第一個時期是摸索期(2009-2012年)，在此時期，中國著手對消費金融企業(yè)開展嘗試運營，其市場參加本體越加多樣，各項互聯(lián)網(wǎng)消費金融事務(wù)的新方式持續(xù)出現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)消費金融在中國的貿(mào)易大小僅是18.6億元;第二個時期是市場運行期(2013-2015年)，此時期的象征性事情，一是大學(xué)生分段購買服務(wù)平臺“分期樂”建立，二是阿里巴巴連續(xù)出現(xiàn)螞蟻花唄、天貓分段等消費貸款商品，越多的參加本體著手進(jìn)入此范疇，到2015年末，互聯(lián)網(wǎng)消費金融的貿(mào)易大小提升到2356.4億元，對照摸索期末的大小提升了120多倍;第三個時期是快速進(jìn)展期(2016-2017年)，在這個時期中，各互聯(lián)網(wǎng)消費金融市場參加本體，對于不一樣的購買者推行特殊化的消費貸款商品或服務(wù)，其設(shè)置可以更好地符合使用者的現(xiàn)實需要，此時期末的市場分量靠近2萬億元;最終一的時期是成熟期(2018年以后)，在此時期，互聯(lián)網(wǎng)消費金融市場的爭奪局面已經(jīng)構(gòu)建，在每個細(xì)致區(qū)域?qū)霈F(xiàn)很多具有較好品牌信譽(yù)的企業(yè)，其市場貿(mào)易大小將會達(dá)到6.7億元。一、互聯(lián)網(wǎng)消費金融發(fā)展概述（一）互聯(lián)網(wǎng)消費金融的概念1.互聯(lián)網(wǎng)消費金融的內(nèi)涵互聯(lián)網(wǎng)消費金融就是以網(wǎng)絡(luò)技術(shù)為依托，給出各層次購買者消費借款的金融服務(wù)，將通常消費金融行為各個流程網(wǎng)絡(luò)化、電子化、數(shù)字化，其實質(zhì)依然是消費金融，但和通常消費金融相對照，互聯(lián)網(wǎng)消費金融提高了貿(mào)易成效。2.互聯(lián)網(wǎng)消費金融的特點互聯(lián)網(wǎng)消費金融具備下面幾個特征:一是在依據(jù)場所層面，經(jīng)常和各種產(chǎn)品、服務(wù)供應(yīng)商協(xié)作，在大信息信用方面，通常會有信用企業(yè)全面參加;二是在資本端層面，部分經(jīng)由P2P等理財平臺整合后再發(fā)放借款，另一部分以本身資本或小的借款企業(yè)的資行放貸;三是在支付形式層面，通常會和第三方支付平臺協(xié)作，發(fā)放貸款或資本回收經(jīng)由第三方支付平臺，提高了資本的流轉(zhuǎn)成效。（二）互聯(lián)網(wǎng)消費金融的主要模式1.信貸消費金融模式信貸消費金融模式主要是經(jīng)由手機(jī)事務(wù)，顧客能夠經(jīng)由手機(jī)顧客端填上自身材料請求借款，獲得金錢后使用在平常生活花費，然而資本的詳細(xì)使用方面無法把控。此種方式下的信用放款平臺歸屬中介平臺，將投入人的資本供應(yīng)給花費者開展產(chǎn)品的分段支付，最終再由花費者依照說好的分段時限對投入人開展連本帶利的貸款歸還，此種方式常用在大學(xué)生分期平臺，大學(xué)生分期平臺其實就是作為征信媒介的角色，，以本身來承擔(dān)大學(xué)生花費者能夠依時歸還借款。所以，大學(xué)生分期平臺經(jīng)常具備嚴(yán)苛的把控規(guī)范與授信數(shù)量制約。2.P2P平臺消費金融模式此種方式主要是P2P貸款方式，簡化來說，就是花費者(貸款人)要求經(jīng)由P2P平臺發(fā)出貸款內(nèi)容，經(jīng)P2P平臺審查后發(fā)出此內(nèi)容，由借出人(投入人)開展資本借出，滿足貸款人的花費要求，并在到時限后由花費者(貸款人)對借出人歸還資本利息。此種方式下，P2P平臺主要擔(dān)當(dāng)消息媒介的角色，對貸款人的小額貸款使用方面，即滿足花費要求，開展特定限度的審查，然而自審查、監(jiān)督的費用與困難層面而說，很難會對貸款人的真正意愿達(dá)到把控與監(jiān)看，最終資本的去向常常較難把控，進(jìn)而在部分限度上導(dǎo)致了此類惡性事情的出現(xiàn)。3.電商平臺消費金融模式此種方式主要適合于電商平臺，以電商平臺為根基，經(jīng)由為顧客供應(yīng)產(chǎn)品的分期服務(wù)在平臺上開展花費，并供應(yīng)理財服務(wù)。此種工作方式足夠借用了電商平臺的大數(shù)字優(yōu)點，能依據(jù)顧客的花費能力與征信層級開展授信，其在本質(zhì)運營上常常如出一轍。此方式中，依然要求說明的是，對花費者的授信是根據(jù)電商平臺的大數(shù)字研究，針對沒有得到授信的花費者及其授信數(shù)額沒辦法涵蓋產(chǎn)品價值的一定數(shù)額，則要求花費者凍結(jié)對應(yīng)數(shù)目的資本，能夠開展參與，這樣有用地增強(qiáng)了平臺的危機(jī)預(yù)防能力。二、互聯(lián)網(wǎng)消費金融模式中大學(xué)生的消費狀況2012年以來，我國在校大學(xué)生的數(shù)量一致呈現(xiàn)出增長態(tài)勢，在2018年，在校大學(xué)生就已經(jīng)高達(dá)3000萬人，由于人口基數(shù)大，使得大學(xué)生消費市場消費規(guī)模龐大，在2018年，我國大學(xué)生消費市場其規(guī)模就實現(xiàn)了上千億。大學(xué)生的收入來源比較特殊并且其消費能力很高，使得消費市場優(yōu)化升級，大學(xué)生消費金融市場的規(guī)模變得越發(fā)龐大，現(xiàn)如今國家鼓勵消費，不斷地促進(jìn)了商業(yè)環(huán)境的優(yōu)化升級。使得大學(xué)生的消費市場更為豐富多樣。大學(xué)生的消費欲望強(qiáng)烈，消費需求不斷增加，使得眾多金融平臺開始把市場人群定位，擴(kuò)展到大學(xué)生這一群體，不斷地進(jìn)軍大學(xué)生消費市場，并且滲透到大學(xué)生的生活、學(xué)習(xí)等領(lǐng)域以及各個細(xì)分市場，支出項目持續(xù)增加，呈現(xiàn)多樣化的特色。我國“互聯(lián)網(wǎng)十”戰(zhàn)略現(xiàn)在發(fā)展迅速，隨著這一戰(zhàn)略的不斷落實，大學(xué)生可以通過移動端進(jìn)行購物、移動支付等活動，為大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費金融市場提供了機(jī)遇，由此，各個金融公司開始針對大學(xué)生推出眾多分期付款的業(yè)務(wù)，并且很多貸款公司也紛紛建立，例如：愛學(xué)貸、分期樂。京東金融更是推出“校園白條”這一貸款業(yè)務(wù)，額度高達(dá)8000元，而且還給予大學(xué)生30天的免息權(quán)力。大學(xué)生可以進(jìn)行超前消費，之后可以辦理分期慢慢還款。于此同時阿里巴巴也推出了一款螞蟻花唄的服務(wù)，其目標(biāo)人群更為寬泛，主要目標(biāo)是年輕客戶，消費能力高的群體。用戶在開通這一業(yè)務(wù)后，根據(jù)信用評分，可以獲得500~50000元不等額度。在2019年全年，大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費金融的交易規(guī)模達(dá)到2394.5億元。想要進(jìn)一步的了解互聯(lián)網(wǎng)消費金融模式給大學(xué)生消費帶來的影響，由此進(jìn)行了以下的調(diào)研工作：（一）調(diào)查目的與方法1.調(diào)查目的（1）掌握大學(xué)生消費能力以及行為與實際收入水平之間的聯(lián)系；（2）調(diào)查研究大學(xué)生消費行為是否存在規(guī)律和計劃性；（3）調(diào)查大學(xué)生的消費項目、消費時的心理狀態(tài)，還有就是其理想消費狀態(tài)。（4）最終完成調(diào)查后，通過對數(shù)據(jù)的總結(jié)和分析進(jìn)行總結(jié)，為大學(xué)生消費提供合理的參考方案。2.調(diào)查問卷設(shè)計為了能夠更加詳細(xì)具體的了解大學(xué)生的消費情況，保證最終結(jié)果的合理性，調(diào)查問卷的一共設(shè)計了23道問題。同時也涵蓋了以下內(nèi)容:1、身份信息，例如性別、年級、戀愛狀況等，從而達(dá)成一個區(qū)分度;2、消費狀況，包括收入支出對比、消費項目等信息。3.調(diào)查問卷回收情況此次調(diào)查的對象是M大的在校大學(xué)生，學(xué)歷為本科生，問卷發(fā)放共500份，并且全部進(jìn)行了回收。有效的問卷為408份。（二）調(diào)查數(shù)據(jù)整理及分析1.基本信息調(diào)查圖1參與問卷調(diào)查大學(xué)生性別圖2大學(xué)生每月生活費額度408份的有效問卷里，調(diào)查對象包括男性193人，女性215人，經(jīng)調(diào)查這408位大學(xué)生大部分生活費在1000到1500元之間，其次是在1500-2000元之間。2.大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費信貸產(chǎn)品使用情況（1）大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費金融產(chǎn)品認(rèn)知度調(diào)查通過對調(diào)查問卷的研究數(shù)據(jù)分析研究，我們可以知道使用消費信貸產(chǎn)品的學(xué)生比例為68.33%，這代表著這些信貸產(chǎn)品在大學(xué)生消費群體中是具備普遍性以及適用性的。數(shù)據(jù)顯示僅有10%的大學(xué)生是完全了解信貸產(chǎn)品的利息計算模式的，但是有將近50%的大學(xué)生是基本不了解這些的。表1大學(xué)生對互聯(lián)網(wǎng)消費信貸產(chǎn)品的了解程度圖3大學(xué)生對信貸產(chǎn)品的了解程度圖4大學(xué)生對消費信貸產(chǎn)品計息方式的了解程度（2）大學(xué)生消費信貸頻率和額度調(diào)查大部分大學(xué)生消費信貸的使用頻率在沒有或是僅僅使用過一次，使用頻率超過六次的人數(shù)占比為20%。再通過對其借貸額度情況進(jìn)行詳細(xì)的調(diào)研工作后，發(fā)現(xiàn)大部分學(xué)生的借款額度在1000元以下，人數(shù)占比為88.33%，金額在5000元以上大學(xué)生，人數(shù)占比為5%。表2大學(xué)生信貸產(chǎn)品的使用頻率與借貸額度圖5大學(xué)生信貸產(chǎn)品的借貸次數(shù)圖6大學(xué)生使用信貸的借貸額度（3）大學(xué)生分期貸款主要消費對象和信貸產(chǎn)品種類在對大學(xué)生的消費結(jié)構(gòu)進(jìn)行研究分析后發(fā)現(xiàn)大學(xué)生的主要消費支出是日常生活用品，其占比為38%。之后就是服飾占比為21.67%，電子產(chǎn)品占比為18.33%。信貸產(chǎn)品種類豐富，沒有使用過這一類產(chǎn)品的人數(shù)占比為48.33%，選擇使用阿里巴巴產(chǎn)品的大學(xué)生，其人數(shù)占比為45%，也是主要使用的信貸產(chǎn)品，其次是京東白條這一款產(chǎn)品，大學(xué)生使用人數(shù)占比為13.33%。表3大學(xué)生分期貸款主要消費對象和信貸產(chǎn)品種類圖7大學(xué)生借貸使用消費情況圖8大學(xué)生信貸產(chǎn)品使用分類（4）還款來源和債務(wù)情況調(diào)查在對大學(xué)的還款來源進(jìn)行研究分析時發(fā)現(xiàn)，大部分的生活費用是來自父母的支持，所以還款來源是是來自父母給予的生活費，也有部分是來自兼職亦或是自己攢錢還款。可以有一部分學(xué)生選擇以貸還貸，其人數(shù)占比為5%。在對互聯(lián)網(wǎng)消費信貸產(chǎn)品相關(guān)的使用心態(tài)以及心理進(jìn)行研究時，我們可以通過有關(guān)數(shù)據(jù)了解到有將近41.67%的學(xué)生將還會繼續(xù)使用這些信貸產(chǎn)品。在對大學(xué)生的負(fù)債狀況進(jìn)行調(diào)查研究后發(fā)現(xiàn)，通過有關(guān)資料表明，有將近23.33%的學(xué)生是背負(fù)債務(wù)的，并且針對其還款能力進(jìn)行詳細(xì)的調(diào)研，發(fā)現(xiàn)有將近25%的學(xué)生在其還款能力很低，無法如期還款或偶爾不能如期還款，其中無法按時還款的大學(xué)生占比為20%。表4還款來源和債務(wù)情況圖9大學(xué)生借貸后的還款來源分類三、互聯(lián)網(wǎng)消費金融模式中大學(xué)生的信用風(fēng)險因素分析（一）缺乏還款能力大學(xué)生的消費會更加重視品牌的影響力和產(chǎn)品質(zhì)量的好壞，同時這種消費特征特體現(xiàn)在消費信貸方面，大學(xué)生更多情況下選擇的是分期貸款的消費行為。有的大學(xué)生觀點較為超前，認(rèn)為信貸消費才是真正的生活體現(xiàn)。根據(jù)對大學(xué)生信貸消費情況的數(shù)據(jù)收集，從中發(fā)現(xiàn)，我國有超過一半以上的大學(xué)生都在選擇使用信貸消費的模式，本次的研究對象就是螞蟻花唄，目前螞蟻花唄是大學(xué)生使用信貸消費中最常使用的一款信貸產(chǎn)品，螞蟻花唄覆蓋了我國約六千所的大學(xué)，但是大學(xué)生在使用過程中存在還款能力過低的問題，因為大學(xué)生畢竟還在學(xué)校，沒有固定的工作，資金的來源主要是家里非得生活費，或者是自己兼職賺取的工資，這就導(dǎo)致如果大學(xué)生沒有固定的資金來源，所以在還款能力方面較弱。（二）信用意識不強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)的信貸消費，通常需要用戶的身份信息，或者學(xué)生證、學(xué)信網(wǎng)的賬號、銀行卡號等信息，甚至有的信貸業(yè)務(wù)為了保障用戶的信用，還需要提供用戶的父母信息，或者同學(xué)信息，才能夠順利完成信貸消費。根據(jù)調(diào)查顯示，有大部分的學(xué)生都不愿意提交父母的電話號碼，但同時為了獲取到信貸消費的資格，所以在提交信息的時候，會選擇使用虛構(gòu)的信息，這就會導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)需要承擔(dān)一定的貸款風(fēng)險，同時這些風(fēng)險也會轉(zhuǎn)移到學(xué)生身上。再加上目前可以提供信貸業(yè)務(wù)的平臺較多，但是各個平臺之間的用戶信息市不共享的，所以學(xué)生可以在多個信貸平臺完成借貸，這就會給學(xué)生帶來巨大的債務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)信貸消費的基礎(chǔ)是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，技術(shù)的流暢和完整性，才能夠保證交易的完成，如果用戶在線上交易的時候遇到網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的安全問題，那么就會影響資金的安全，導(dǎo)致交易失敗。目前我國對于網(wǎng)絡(luò)信貸的監(jiān)管還不夠充足。大學(xué)生在信用這方面的認(rèn)識較少，意識不到信用的重要性。（三）缺乏正確消費觀較多的大學(xué)生目前還沒有一個理財?shù)挠^念，無法合理規(guī)劃自己的消費，從而導(dǎo)致消費過于隨意，出現(xiàn)超出消費能力行為。如果學(xué)生出現(xiàn)超前消費的時候，很多學(xué)生會選擇采用信貸消費的服務(wù)，而學(xué)生在體會到信貸消費帶來的簡單與快捷優(yōu)點時就會形成習(xí)慣。在這種消費方式產(chǎn)生后，大學(xué)生會產(chǎn)生更加盲目的消費習(xí)慣。而盲目的消費習(xí)慣又會導(dǎo)致提前消費行為的產(chǎn)生。從消費心理、消費習(xí)慣到消費行為的惡性循環(huán)，再加上大學(xué)生還款能力的不足，會出現(xiàn)更多的透支消費的情況。年輕大學(xué)生的性格屬于活潑的類型，非常容易幻想，對待人和事比較熱情，很容易接受新的事物，他們對產(chǎn)品的盲目跟風(fēng)現(xiàn)象一般有以下幾種情況：首先，學(xué)生可能看到產(chǎn)品有自己或者朋友喜歡的色彩時，會出現(xiàn)不考慮款式的適合度，看到朋友買下，其也會盲目跟風(fēng)購買的行為。其次，當(dāng)時下有什么爆款出現(xiàn)時，也會受到其他人的影響，而跟隨他人一起購買一些對自己沒有什么實用性的產(chǎn)品。而這些表現(xiàn)都充分體現(xiàn)出大學(xué)生遇到自己喜愛的商品時，會不假思索，也不考慮實用性，聽到他人說自己很適合這款產(chǎn)品，并夸贊自己時，就會跟著其他同學(xué)一起消費，而這種盲目跟風(fēng)現(xiàn)象，直接導(dǎo)致其消費行為不夠健康。當(dāng)代大學(xué)生的消費結(jié)構(gòu)由基本消費和其他消費組成，基本消費就是學(xué)生在日常生活的吃飯消費，其他消費則是交往消費、娛樂消費等。而盛行的人情消費占了較大比重，不合理的消費比例分配造就不合理的消費結(jié)構(gòu)，在這里的消費比例分配主要指的是金額和時間。很多大學(xué)生會減少基本消費，以此來支撐其他消費，用來購買時尚產(chǎn)品，或者花費比較多的娛樂項目，例如：名貴化妝品、火爆的游戲。這種消費方式除了會給自己金錢上造成壓力，還會影響身體健康。同時，現(xiàn)在很多學(xué)生是月光族，當(dāng)月初父母給了生活費之后，不能進(jìn)行有效的節(jié)制，往往還沒有到月底就把錢花的差不多了，之所以會出現(xiàn)這種情況，大多都是由于他們的理財能力較差，沒有理財計劃，從而使自己淪為月光族，甚至是借錢度日的地步。近年來，由于中國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的迅猛速度，經(jīng)濟(jì)環(huán)境不斷好轉(zhuǎn)，人民收入的不斷提高，我國很多家庭已經(jīng)先富裕了起來，進(jìn)而也引起了人民消費方式的轉(zhuǎn)變，傳統(tǒng)的消費觀念也因此受到巨大沖擊?，F(xiàn)在社會的消費觀念，由于大眾媒體等社會上的文化傳播渠道等，對一些不正當(dāng)?shù)南M觀念進(jìn)行傳播的同時，就會影響大學(xué)生還沒有完全固定的消費觀，從而導(dǎo)致大學(xué)生的消費觀出現(xiàn)誤差。媒體傳播的流行元素及時尚趨向等錯誤的價值取向是影響學(xué)生超前消費和高消費心理最主要的因素。由于大學(xué)生剛剛經(jīng)過高考的洗禮，身體和心理各方面都處于不成熟的階段，又由于對大學(xué)生活豐富多彩的向往，大學(xué)生普遍缺乏辨別好壞的能力，而大學(xué)生活中又處處充滿了新鮮的事物和各種誘惑，這時受到不良消費方式的傳播和影響，必然將引起大學(xué)生消費觀念的扭曲。分析大學(xué)生消費心理的不成熟表現(xiàn)就是較為普遍的攀比心理。大學(xué)生會通過展示自己的高檔消費水平來提升自己的優(yōu)越感，顯示自己與他人的不同。也有許多大學(xué)生為了不覺的自己低人一等，而選擇盲目的跟從，卷入互相攀比的不良消費觀念中。就是這種社會的普遍現(xiàn)象，不僅沒有幫助大學(xué)生獲得良好的時代價值觀念，反而形成了相反的、庸俗的、不正確的價值觀，形成了不良的社會風(fēng)氣。四、防范大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費金融信用風(fēng)險的對策建議（一）增強(qiáng)大學(xué)生群體抵御金融風(fēng)險的能力1.培養(yǎng)理財觀念從調(diào)查的數(shù)據(jù)看，大學(xué)生已經(jīng)成為了互聯(lián)網(wǎng)金融背景下消費信貸的一大群體。而且大學(xué)生受到各種因素的影響，形成超前消費的行為。在這樣的情況下，大學(xué)應(yīng)該加強(qiáng)對學(xué)生消費信貸的教育，學(xué)?？梢栽诠x課以及社會實踐活動中，引導(dǎo)學(xué)生學(xué)會理財，樹立良好的理財觀念，從而正確的認(rèn)識信貸消費，自覺抵制不正確的信貸消費行為，同時學(xué)校需要加強(qiáng)對學(xué)生信貸的監(jiān)督，抵制非法借貸的活動。信貸消費是一種在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)大力發(fā)展之下與金融業(yè)務(wù)互相結(jié)合產(chǎn)生的一種新型金融業(yè)務(wù)，對于大學(xué)生來說，有較強(qiáng)的專業(yè)性，但是較多的大學(xué)生并沒有意識到互聯(lián)網(wǎng)金融的專業(yè)性。2.學(xué)校加強(qiáng)教育學(xué)校需要通過開展講座，或者社團(tuán)宣傳活動等體精，普及互聯(lián)網(wǎng)金融消費的相關(guān)知識和法規(guī)，從而提高學(xué)生對于互聯(lián)網(wǎng)金融的認(rèn)知，知道互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢和缺點，培養(yǎng)學(xué)生良好的消費觀和價值觀，避免過度消費，給非法校園貸巨大的市場空間。非法校園貸之所以“有禁不止”，是因為市場需求。正規(guī)消費金融產(chǎn)品的供需矛盾，導(dǎo)致了非法消費金融產(chǎn)品的乘虛而入。政府應(yīng)該加強(qiáng)對金融機(jī)構(gòu)金融產(chǎn)品的管理，規(guī)范可以進(jìn)入校園的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，在滿足大學(xué)生信貸消費需求的同時，通過加強(qiáng)信貸產(chǎn)品的正規(guī)性，從而規(guī)范校園互聯(lián)網(wǎng)金融市場，減傷不良網(wǎng)貸的出現(xiàn)。同時因為大學(xué)生的還款能力較弱，經(jīng)濟(jì)來源渠道較為單一，且無法承擔(dān)較大的金融風(fēng)險，所以為了更好的減少金融機(jī)構(gòu)需要承擔(dān)的貸款風(fēng)險，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該實行學(xué)生與成人不同的發(fā)放貸款的標(biāo)準(zhǔn)，通過對系統(tǒng)的優(yōu)化，提高學(xué)生辦理信貸的門檻，完善信貸管理體系，保證資金在借出后能夠較快的回流。3.時刻了解學(xué)生情況大學(xué)生的信用等級較低，所以為了更好的降低大學(xué)生借貸消費所產(chǎn)生的金融風(fēng)險，應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)對學(xué)生情況的了解，可以通過兩種措施來了解學(xué)生情況：第一種是加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)與學(xué)生家庭之間的聯(lián)系，通過了解學(xué)生家庭的狀況，呼吁家長要監(jiān)督學(xué)生的經(jīng)濟(jì)消費，盡量保證學(xué)生能夠在規(guī)定時間內(nèi)還完貸款保證資金的正常流通，減少平臺的壞賬幾率。第二種方法是，加強(qiáng)與兼職平臺的合作，通過兼職平臺為學(xué)生提供一個經(jīng)濟(jì)來源的渠道，讓學(xué)生能夠擁有相對穩(wěn)定的資金收入，從而緩解學(xué)生的還貸壓力，提高學(xué)會的還款能力。兼職平臺介入的時間需要進(jìn)行合理的規(guī)劃，主要是在兩個階段進(jìn)行介入，一個階段是學(xué)生剛接完信貸的時候，讓學(xué)生通過兼職可以獲得一定的資金儲備，應(yīng)對可能出現(xiàn)的突發(fā)事件。一個階段是學(xué)生到期但是未還款的時候，幫助學(xué)生通過兼職獲得資金，用于還款。市場經(jīng)濟(jì)中現(xiàn)在比較普遍的是買著自負(fù)原則，也就是讓消費者在購買前收集產(chǎn)品的信息，從而減少因為信息不全導(dǎo)致購買后產(chǎn)生的糾紛，但是因為金融行業(yè)金融產(chǎn)品較多，且信息專業(yè)度較高，消費者不容易收集的特點，所以這種原則能否適用于金融行業(yè)還需要進(jìn)一步的討論。但是分期付款的模式就很好的將金融產(chǎn)品的總則成本進(jìn)行了展現(xiàn)，從而降低了惡意消費套現(xiàn)情況的發(fā)生。（二）建立大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費金融信用系統(tǒng)1.建立信息共享平臺面對于大學(xué)生群體的整體體系還不完善，隨著現(xiàn)在信息化發(fā)展的時代背景，我國相關(guān)部門應(yīng)該在保障個人信息安全的情況下建立大學(xué)生信息數(shù)據(jù)庫，實現(xiàn)金融機(jī)構(gòu)、監(jiān)管部門、學(xué)校等多方的學(xué)生信息共享，從而對學(xué)生的信用等級做出評價，并且金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該根據(jù)學(xué)生的信用等級，從而設(shè)計符合學(xué)生消費特點的信貸產(chǎn)品。金融機(jī)構(gòu)以及消費憑條，可以將需要網(wǎng)貸的學(xué)生，通過數(shù)據(jù)分析學(xué)生近期的消費行為、從而形成學(xué)生的信用評估報告，然后根據(jù)學(xué)生的信用評估，給予不同的信貸額度，從而降低產(chǎn)生的金融風(fēng)險，保證資金的正?；亓?，同時也可以促進(jìn)學(xué)生征信體系的構(gòu)建。金融產(chǎn)品有著非常高的專業(yè)性，但是因為大學(xué)生缺乏對金融產(chǎn)品的認(rèn)知，從而無法區(qū)分各種金融產(chǎn)品，這就使得他們在眾多的金融產(chǎn)品中無法選擇出最適合自己的信貸產(chǎn)品，所以選擇方面存在一定的盲目性，為了更好的幫助大學(xué)生區(qū)分各種金融產(chǎn)品，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該明確展示各種金融產(chǎn)品的信息，讓大學(xué)生可以通過簡單的渠道，認(rèn)識到各種金融產(chǎn)品的不同，從而做出選擇，降低可能因為學(xué)生盲目選擇，而無法承擔(dān)資金償還的風(fēng)險。2.提升信貸網(wǎng)透明度信貸平臺的頭星都需要提高，隨著消費方式的改變，“大眾消費”已經(jīng)非常普遍，所以我國要想提高經(jīng)濟(jì)實力，就必須重視金融行業(yè)的發(fā)展，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，各種金融產(chǎn)品開始創(chuàng)新，我國需要對互聯(lián)網(wǎng)金融的市場進(jìn)行監(jiān)控和管理，針對各種金融產(chǎn)品的服務(wù)質(zhì)量和消費人群做出調(diào)整和改善。金融機(jī)構(gòu)需要提高自己的責(zé)任一直，致力于給消費者一個安全、便捷的消費平臺，在維護(hù)外界環(huán)境的同時，金融機(jī)構(gòu)也需要調(diào)整自身的結(jié)構(gòu)，從而調(diào)控自身可能出現(xiàn)的經(jīng)營風(fēng)險，提高法律意識，采取一切手段保證產(chǎn)品的合理性和合法性，減少低質(zhì)量產(chǎn)品的流出。（三）樹立正確的消費觀1.提高誠信意識每一個消費者都應(yīng)該提高誠信意識，建立科學(xué)的消費觀念。隨著我國社會信用體系的完善，每一個消費者應(yīng)該充分認(rèn)識到信用的重要性。消費者應(yīng)該了解更多的消費信貸的知識，樹立科學(xué)的消費念觀。消費者需要根據(jù)自身的經(jīng)濟(jì)實力合理消費，樹立正確的消費觀，不盲目消費和過度消費。從而避免給自己造成不必要的經(jīng)濟(jì)壓力。同時，消費者也可以利用互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的消費信貸服務(wù)，正確使用消費信貸服務(wù)，提高個人的信用，從而提升自己生活的品質(zhì)。家庭在大學(xué)生消費過程中，起到了經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)的作用，所以對于沒有獨立生活的大學(xué)生而言，建議家長采取適當(dāng)?shù)姆椒▉韺ψ优慕?jīng)濟(jì)狀況進(jìn)行一定的約束。不能再抱有“再窮不能窮孩子”的錯誤觀念，對孩子物質(zhì)生活方面的需求進(jìn)行篩選，滿足作為學(xué)生的必要需求，不能有求必應(yīng)。在子女上學(xué)日常生活中所需的費用，要堅持定時、定量的原則加以實施，例如，一次性交給子女一個月的生活費用，期間不再給予其他費用上的支出，直到滿一個月后進(jìn)行下個月的費用支出。這種資金上的限制，不僅可以有效的限制子女盲目的消費，還可以對他們的理財觀念進(jìn)行鍛煉。長期以來，我國一直致力于建設(shè)節(jié)約型社會，學(xué)校方面應(yīng)堅持貫徹這一方針指導(dǎo)，高度重視大學(xué)生積極健康消費觀培養(yǎng)工作，并將其與校園文化建設(shè)有機(jī)結(jié)合，努力塑造健康和諧的校園消費文化。2.引導(dǎo)學(xué)生消費觀念以下是對消費文化建設(shè)的過程中提出的幾點建議：第一點，學(xué)?？裳垖＜覍W(xué)者來此舉辦講座，向老師和學(xué)生傳達(dá)積極正確的消費觀念，同時根據(jù)現(xiàn)在大學(xué)生的消費習(xí)慣進(jìn)行研究，引導(dǎo)學(xué)生思考自己消費觀念的正確性；第二點，設(shè)立心理咨詢部門，當(dāng)大學(xué)生消費行為出現(xiàn)問題時，及時對其進(jìn)行正確的引導(dǎo)和教育，避免問題進(jìn)一步惡化；第三點，借助于大眾傳媒的途徑，在學(xué)校內(nèi)宣傳和普及正確消費觀的相關(guān)內(nèi)容，塑造良好的校園消費文化。由于大學(xué)生在消費中，通常沒有合理的消費結(jié)構(gòu)，所以消費方面通常都面臨壓力。因此，學(xué)校要教育學(xué)生：①合理消費，制定合理的消費計劃，平衡消費；②經(jīng)濟(jì)適用，在購買產(chǎn)品是注重實用性和經(jīng)濟(jì)性，不要盲目追求時尚；③量入而出，不要盲目消費，要考慮自身和家庭情況。大學(xué)生要更加注重自身對于優(yōu)秀精神文化的學(xué)習(xí)，努力提升自身道德素養(yǎng)和文化消費水平。同時，學(xué)校也要引導(dǎo)學(xué)生加大文化投入，提高精神消費比重，充實自己的生活，提高文化水平。要對大學(xué)生展開積極正確的消費觀教育工作，引導(dǎo)他們從實際情況出發(fā)，制定合理的消費規(guī)劃，避免出現(xiàn)任何非理性消費行為。家人要樹立良好的榜樣，以實際行動傳達(dá)積極正確的消費觀念；各大高校也不要只做“口頭功夫”，要將相關(guān)政策落實到實處，落實對大學(xué)生消費觀念的引導(dǎo)。學(xué)生理財能力的培養(yǎng)，需要家庭環(huán)境、學(xué)校環(huán)境、社會環(huán)境共同的引導(dǎo)。學(xué)校和社會要教授相關(guān)的金融知識，家庭教導(dǎo)學(xué)生理財原則。一方面通過學(xué)校教學(xué)的模式，讓學(xué)生系統(tǒng)的接受理財?shù)南嚓P(guān)知識和，從思想和理論方面加強(qiáng)對學(xué)生的引導(dǎo)，另一方面通過實踐的形式鍛煉學(xué)生的理財能力，從而從實際理財中吸取經(jīng)驗。結(jié)論在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，消費信貸得到了快速的發(fā)展。日常生活中，信貸消費是目前非常常見的金融服務(wù)，在購物或者旅游等各種消費行為中都會有所展現(xiàn)，所以隨著信貸的不斷發(fā)展，也會暴露出一些問題，而這些問題會給我們和金融機(jī)構(gòu)帶來一定的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險。大學(xué)生消費者還款能力的欠缺、借貸信息的不完善、不良消費習(xí)慣的形成、監(jiān)管體制的不健全等地。為了消費信更好貸的發(fā)展，本文提出了相關(guān)的建議。在消費信貸發(fā)展過程中，政府應(yīng)該加強(qiáng)對消費信貸的監(jiān)管，保障消費者和互聯(lián)網(wǎng)公司的權(quán)益。同時學(xué)校應(yīng)該加強(qiáng)消費信貸的教育，讓大學(xué)生形成良好的理財觀念。其次，互聯(lián)網(wǎng)公司應(yīng)該加強(qiáng)管理。最后，每一個消費者都應(yīng)該建立科學(xué)的消費觀念。

參考文獻(xiàn)1.姚阿娜：《泉州市大學(xué)生校園網(wǎng)絡(luò)借貸的政府監(jiān)管研究》，華僑大學(xué)，20