中國(guó)養(yǎng)老模式研究.精講

中國(guó)養(yǎng)老模式爭(zhēng)論——馬基第四組一：人口老齡化據(jù)2023年底全國(guó)百分之一人口抽樣顯示，中國(guó)65歲以上人口逾1億人，占總?cè)丝跀?shù)的7.7%，60歲以上的老年人口到達(dá)10．5％。依據(jù)聯(lián)合國(guó)的統(tǒng)計(jì)標(biāo)準(zhǔn)，假設(shè)一個(gè)國(guó)家60歲以上老年人口到達(dá)總?cè)丝跀?shù)的10%或者65歲以上老年人口占人口總數(shù)的7%以上，那么這個(gè)國(guó)家就已經(jīng)屬于人口老齡化國(guó)家。依據(jù)這個(gè)標(biāo)準(zhǔn)，中國(guó)已進(jìn)入老齡化社會(huì)。

中國(guó)人口老齡化的特點(diǎn)中國(guó)人口老齡化具有老年人口基數(shù)大、增長(zhǎng)速度快、高齡化趨勢(shì)明顯、地區(qū)老齡化程度差異較大、歷史欠賬較多、人口老齡化與社會(huì)經(jīng)濟(jì)進(jìn)展水平不相適應(yīng)等特點(diǎn)。到2045年左右，中國(guó)60歲以上人口將占到總?cè)丝诘?0%。從10.5%到30%，中國(guó)將用不到半個(gè)世紀(jì)的時(shí)間，而很多國(guó)家用了一百年的時(shí)間。因此，中國(guó)的老齡化進(jìn)程大大快于其他國(guó)家。中國(guó)經(jīng)受了由打算經(jīng)濟(jì)向市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的轉(zhuǎn)變，在打算經(jīng)濟(jì)體制下，是沒(méi)有養(yǎng)老積存的，這個(gè)包袱留到了現(xiàn)在，這是其他國(guó)家所沒(méi)有的。歐美一些興旺國(guó)家在進(jìn)入老年型社會(huì)時(shí)，人均國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值一般在5000~10000美元，而中國(guó)目前尚缺乏1000美元，是典型的“未富先老”國(guó)家。與興旺國(guó)家實(shí)現(xiàn)工業(yè)化以后才消失人口老齡化不同，中國(guó)在工業(yè)化任務(wù)尚未完成、有關(guān)體制還不健全的狀況下，就已進(jìn)入人口老齡化社會(huì)。調(diào)查顯示：在中國(guó)，65歲以上男性仍連續(xù)工作的占14.5%，女性仍連續(xù)工作的占4.1%；90%以上老人沒(méi)有收入；62.1%的人對(duì)退休后的生活感到擔(dān)憂(yōu)。二：中國(guó)養(yǎng)老保障現(xiàn)狀及問(wèn)題目前，中國(guó)社會(huì)的養(yǎng)老來(lái)源主要分為城鎮(zhèn)社會(huì)養(yǎng)老、農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老、補(bǔ)充養(yǎng)老，它們分別為相應(yīng)人群供給了根本保障，但是每種保障不僅保障水平低，而且存在著各種各樣的問(wèn)題。模式一城鎮(zhèn)養(yǎng)老現(xiàn)狀及問(wèn)題目前，中國(guó)城鎮(zhèn)企業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的體制框架根本上是依據(jù)1997年國(guó)務(wù)院頒發(fā)的《關(guān)于建立統(tǒng)一的企業(yè)職工根本養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的打算》和1999年公布的《社會(huì)保險(xiǎn)費(fèi)征繳暫行條例》構(gòu)建起來(lái)的。當(dāng)前中國(guó)城鎮(zhèn)社會(huì)養(yǎng)老保障存在的問(wèn)題主要是：基金收不抵支，陷入財(cái)務(wù)危機(jī)。1997年全國(guó)有5個(gè)地區(qū)消失收不抵支，1998年擴(kuò)大到21個(gè)，1999年又到達(dá)25個(gè)基金赤字也到達(dá)187億元，在將來(lái)30年間，基金赤字累計(jì)將高達(dá)2.8萬(wàn)億元。個(gè)人賬戶(hù)空賬運(yùn)行。面對(duì)當(dāng)期盼遇支付的壓力，統(tǒng)籌基金透支個(gè)人賬戶(hù)儲(chǔ)存的狀況特別普遍。社會(huì)化程度低，國(guó)有企業(yè)負(fù)擔(dān)過(guò)重。資金籌集渠道單一，基原來(lái)自企業(yè)，個(gè)人負(fù)擔(dān)較少，財(cái)政投入有限。治理手段落后，根底工作薄弱。社會(huì)保障信息網(wǎng)絡(luò)建設(shè)是決策與治理科學(xué)化的根本條件。但是由于投入資金缺乏，信息網(wǎng)絡(luò)建設(shè)嚴(yán)峻滯后，各項(xiàng)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)置信度差，給社會(huì)保障治理和決策帶來(lái)不少困難。養(yǎng)老保障水平低。據(jù)統(tǒng)計(jì)，1980年中國(guó)在職職工與退休人員的供給比是13∶1，1990為10∶1，到2023年，這個(gè)比例已經(jīng)銳減到3∶1。此外，每年新增退休人員300多萬(wàn)人，假設(shè)現(xiàn)行政策不變，社會(huì)統(tǒng)籌養(yǎng)老金收支均衡赤字將在2023年后凸顯出來(lái)。此外，中國(guó)現(xiàn)行養(yǎng)老保險(xiǎn)制度只掩蓋總?cè)丝诘?5％，97％的農(nóng)村人口沒(méi)有養(yǎng)老保障。模式二農(nóng)村養(yǎng)老現(xiàn)狀及問(wèn)題中國(guó)農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)從1991年啟動(dòng)試點(diǎn)，至今已經(jīng)走過(guò)了17年的歷程。從2023年起，一種全新的農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)政策將開(kāi)頭在中國(guó)局部省區(qū)市實(shí)行。新政策變“個(gè)人繳費(fèi)為主、集體補(bǔ)助為輔”為“個(gè)人、集體和政府”三方共同籌資，并且隨著人們生活水平的提高，養(yǎng)老金還會(huì)相應(yīng)增加。依據(jù)這一政策，今后中國(guó)凡具有農(nóng)業(yè)戶(hù)口，男16周歲到60周歲，女16周歲到55周歲的各類(lèi)人員，均可參與新型農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)。參保人可以在規(guī)定的范圍內(nèi)自行選擇繳費(fèi)金額，鄉(xiāng)鎮(zhèn)及市〔區(qū)〕政府會(huì)在此根底上對(duì)其進(jìn)展相應(yīng)的補(bǔ)貼。依據(jù)繳費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)的不同，參保人在年滿(mǎn)60周歲后每月可以領(lǐng)取到數(shù)額不等的養(yǎng)老金，但均高于當(dāng)?shù)剞r(nóng)民月最低生活保障水平。存在問(wèn)題農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)治理水平低、可持續(xù)性差。一些地方政府對(duì)基層工作實(shí)行養(yǎng)老保險(xiǎn)一票拒絕制；有的鄉(xiāng)強(qiáng)調(diào)村組干部、黨團(tuán)員起帶頭作用，并要求每人要發(fā)動(dòng)肯定戶(hù)數(shù)的農(nóng)民投保，按戶(hù)計(jì)酬。模式三補(bǔ)充養(yǎng)老現(xiàn)狀及問(wèn)題補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)是在政府根本養(yǎng)老保險(xiǎn)制度之外，雇主為了進(jìn)一步提高其雇員退休后的收入水平而建立的一種補(bǔ)充性養(yǎng)老保險(xiǎn)制度，通常也被稱(chēng)為職業(yè)年金或私養(yǎng)分老金。但其存在著以下問(wèn)題：起步晚：1991年公布的《國(guó)務(wù)院關(guān)于企業(yè)職工養(yǎng)老保險(xiǎn)制度改革的打算》，第一次明確提出了建立企業(yè)補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)。1994年公布的《中華人民共和國(guó)勞動(dòng)法》鼓舞用人單位依據(jù)本單位實(shí)際狀況為勞動(dòng)者建立補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)。1995年，原勞動(dòng)部印發(fā)了《關(guān)于建立企業(yè)補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的意見(jiàn)》，奠定了建立和進(jìn)展補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的根本政策框架。2023年公布的《國(guó)務(wù)院關(guān)于完善城鎮(zhèn)社會(huì)保障體系的試點(diǎn)方案》提出，有條件的企業(yè)可為職工建立企業(yè)年金，并實(shí)行市場(chǎng)化運(yùn)營(yíng)和治理。進(jìn)展慢：1998年全國(guó)參與補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)的職工人數(shù)僅為800萬(wàn)人左右，只占參與根本養(yǎng)老保險(xiǎn)職工的8.5％，積存基金在200億元左右。到2023年底，全國(guó)建立企業(yè)年金的企業(yè)到達(dá)2.4萬(wàn)多家，參與職工900多萬(wàn)人，積存基金也達(dá)680多億元。三構(gòu)建多層次的中國(guó)老年保障體系1．構(gòu)建多層次的老年保障體系在中國(guó)，無(wú)論是政府、單位、個(gè)人還是市場(chǎng)在養(yǎng)老體系中均有自己的位置，國(guó)家根本養(yǎng)老保險(xiǎn)實(shí)行一體化、定額支付的原則。高于最根本、最標(biāo)準(zhǔn)的需求局部，必需要依靠企業(yè)、個(gè)人及商業(yè)保險(xiǎn)的共同努力。政府負(fù)責(zé)層次：普惠式國(guó)民養(yǎng)老保險(xiǎn)，政府是這一層次的直接責(zé)任主體，制度的動(dòng)身點(diǎn)是為全部老年人供給最根本的收人保障，經(jīng)費(fèi)來(lái)源于稅收，表達(dá)公正。政府主導(dǎo)、責(zé)任分擔(dān)層次：差異性職業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，由雇主與勞動(dòng)者分擔(dān)繳費(fèi)責(zé)任，待遇標(biāo)準(zhǔn)因與勞動(dòng)就業(yè)及繳費(fèi)相關(guān)而存在著差異。單位負(fù)責(zé)層次：補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)(企業(yè)年金)作為職業(yè)福利的重要組成局部，構(gòu)成整個(gè)老年保障體系的第三層次。市場(chǎng)供給層次：商業(yè)性人壽保險(xiǎn)以及其他通過(guò)市場(chǎng)獲得的老年保障，構(gòu)成整個(gè)老年保障體系的第四層次。2.壽險(xiǎn)公司在養(yǎng)老保障體系構(gòu)建中發(fā)揮著重要作用

壽險(xiǎn)公司之所以在很多國(guó)家養(yǎng)老保險(xiǎn)中擔(dān)當(dāng)舉足輕重的角色,還在于其擁有其他機(jī)構(gòu)不行比較的優(yōu)勢(shì)：(1)壽險(xiǎn)公司擁有閱歷豐富的精算師，可準(zhǔn)確厘訂交費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)和給付水平，依據(jù)慎重的精算原理保證養(yǎng)老金的穩(wěn)健運(yùn)用和給付安全。(2)壽險(xiǎn)公司擁有眾多的投資和理財(cái)專(zhuān)家，在市場(chǎng)機(jī)制的作用下，壽險(xiǎn)公司會(huì)制訂最正確的投資組合，在確保安全性的前提下，保證養(yǎng)老基金最大限度地保值增值；同時(shí)，通過(guò)加強(qiáng)本錢(qián)核算，盡力降低經(jīng)營(yíng)本錢(qián)，為養(yǎng)老金全部人供給優(yōu)質(zhì)高效的效勞。(3)壽險(xiǎn)公司承諾的養(yǎng)老金給付具有極高的安全性，養(yǎng)老金領(lǐng)取人的利益可得到充分保障。政府金融監(jiān)管部門(mén)嚴(yán)密監(jiān)管壽險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)，促使壽險(xiǎn)公司進(jìn)展穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)，提取足夠的責(zé)任預(yù)備金，以保證充分的償付力和流淌性。(4)商業(yè)壽險(xiǎn)公司經(jīng)養(yǎng)分老保險(xiǎn)業(yè)務(wù)符合國(guó)際慣例。無(wú)論在養(yǎng)老保險(xiǎn)體制比較成熟的西方興旺國(guó)家，還是養(yǎng)老保險(xiǎn)體制正走向完善的拉丁美洲國(guó)家，壽險(xiǎn)公司均在養(yǎng)老保險(xiǎn)制度運(yùn)行中發(fā)揮著舉足輕重的作用。2.壽險(xiǎn)公司在養(yǎng)老保障體系構(gòu)建中發(fā)揮著重要作用

壽險(xiǎn)公司之所以在很多國(guó)家養(yǎng)老保險(xiǎn)中擔(dān)當(dāng)舉足輕重的角色,還在于其擁有其他機(jī)構(gòu)不行比較的優(yōu)勢(shì)：(1)壽險(xiǎn)公司擁有閱歷豐富的精算師，可準(zhǔn)確厘訂交費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)和給付水平，依據(jù)慎重的精算原理保證養(yǎng)老金的穩(wěn)健運(yùn)用和給付安全。(2)壽險(xiǎn)公司擁有眾多的投資和理財(cái)專(zhuān)家，在市場(chǎng)機(jī)制的作用下，壽險(xiǎn)公司會(huì)制訂最正確的投資組合，在確保安全性的前提下，保證養(yǎng)老基金最大限度地保值增值；同時(shí)，通過(guò)加強(qiáng)本錢(qián)核算，盡力降低經(jīng)營(yíng)本錢(qián)，為養(yǎng)老金全部人供給優(yōu)質(zhì)高效的效勞。(3)壽險(xiǎn)公司承諾的養(yǎng)老金給付具有極高的安全性，養(yǎng)老金領(lǐng)取人的利