保險(xiǎn)學(xué)（第五版）課件 魏華林 第9、10章 再保險(xiǎn)、保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)導(dǎo)論

第一節(jié)第二節(jié)第三節(jié)再保險(xiǎn)概述比例再保險(xiǎn)和非比例再保險(xiǎn)再保險(xiǎn)的分出與分入第九章再保險(xiǎn)本章教學(xué)目的讓學(xué)生了解再保險(xiǎn)的概念、危險(xiǎn)單位、自留額和分保額的含義和內(nèi)容，再保險(xiǎn)與原保險(xiǎn)、共同保險(xiǎn)的關(guān)系，掌握比例再保險(xiǎn)和非比例再保險(xiǎn)的種類、特點(diǎn)以及分出業(yè)務(wù)和分入業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)管理。第一節(jié)

再保險(xiǎn)概述一二三再保險(xiǎn)的基本概念危險(xiǎn)單位、自留額和分保額再保險(xiǎn)與原保險(xiǎn)的比較

四再保險(xiǎn)的分類再保險(xiǎn)（reinsurance）也稱分保，是保險(xiǎn)人在原保險(xiǎn)合同的基礎(chǔ)上，通過(guò)簽訂分保合同，將其所承保的部分風(fēng)險(xiǎn)和責(zé)任向其他保險(xiǎn)人進(jìn)行保險(xiǎn)的行為。如果分保接受人又將其接受的業(yè)務(wù)再分給其他保險(xiǎn)人,這種業(yè)務(wù)活動(dòng)稱為轉(zhuǎn)分保(Retrocession)或再再保險(xiǎn)，雙方分別稱為轉(zhuǎn)分保分出人和轉(zhuǎn)分保接受人。5第一節(jié)再保險(xiǎn)概述原保險(xiǎn)人分出業(yè)務(wù)的公司稱為原保險(xiǎn)人或分出公司再保險(xiǎn)人接受業(yè)務(wù)的公司稱為再保險(xiǎn)人），或分保接受人或分入公司再保險(xiǎn)費(fèi)再保險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任支付的保費(fèi)叫做分保費(fèi)或再保險(xiǎn)費(fèi)分保傭金由于分出公司在招攬業(yè)務(wù)過(guò)程中支出了一定的費(fèi)用，由分入公司支付給分出公司的費(fèi)用報(bào)酬稱為分保傭金或分保手續(xù)費(fèi)一、再保險(xiǎn)的基本概念（—）危險(xiǎn)單位危險(xiǎn)單位是指保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生一次災(zāi)害事故可能造成的最大損失范圍。我國(guó)《保險(xiǎn)法》第103條規(guī)定：“保險(xiǎn)公司對(duì)危險(xiǎn)單位的劃分應(yīng)當(dāng)符合國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)的規(guī)定?！薄侗ｋU(xiǎn)法》第104條規(guī)定：“保險(xiǎn)公司對(duì)危險(xiǎn)單位的劃分方法和巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)安排方案，應(yīng)當(dāng)報(bào)國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)備案?！?/p>

6二、危險(xiǎn)單位、自留額和分保額第一節(jié)再保險(xiǎn)概述（二）自留額與分保額對(duì)于每一危險(xiǎn)單位或一系列危險(xiǎn)單位的保險(xiǎn)責(zé)任，分保雙方通過(guò)合同按照一定的計(jì)算基礎(chǔ)對(duì)其進(jìn)行分配。自留額與分保額計(jì)算基礎(chǔ)的不同，決定了再保險(xiǎn)的方式不同。為了確保保險(xiǎn)企業(yè)的財(cái)務(wù)穩(wěn)定性及其償付能力，許多國(guó)家通過(guò)立法將再保險(xiǎn)的自留額列為國(guó)家管理保險(xiǎn)業(yè)的重要內(nèi)容。7二、危險(xiǎn)單位、自留額和分保額分出公司根據(jù)償付能力所確定承擔(dān)的責(zé)任限額稱為自留額或自負(fù)責(zé)任額經(jīng)過(guò)分保由接受公司所承擔(dān)的責(zé)任限額稱為分保額，或分保責(zé)任額或接受額。第一節(jié)再保險(xiǎn)概述（一）再保險(xiǎn)與原保險(xiǎn)的關(guān)系再保險(xiǎn)具有兩個(gè)重要特點(diǎn)：--第一，再保險(xiǎn)是保險(xiǎn)人之間的一種業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。--第二，再保險(xiǎn)合同是獨(dú)立合同。8三、再保險(xiǎn)與原保險(xiǎn)比較聯(lián)系再保險(xiǎn)的基礎(chǔ)是原保險(xiǎn)，再保險(xiǎn)的產(chǎn)生，正是基于原保險(xiǎn)人經(jīng)營(yíng)中分散風(fēng)險(xiǎn)的需要。再保險(xiǎn)是保險(xiǎn)的進(jìn)一步延續(xù)，也是保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的組成部分。區(qū)別主體不同保險(xiǎn)標(biāo)的不同合同性質(zhì)不同第一節(jié)再保險(xiǎn)概述（二）再保險(xiǎn)與共同保險(xiǎn)比較共同保險(xiǎn)是由兩家或兩家以上的保險(xiǎn)人聯(lián)合直接承保同一標(biāo)的、同一保險(xiǎn)利益、同一風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任而總保險(xiǎn)金額不超過(guò)保險(xiǎn)標(biāo)的可保價(jià)值的保險(xiǎn)。共同保險(xiǎn)的各保險(xiǎn)人在各自承保金額限度內(nèi)對(duì)被保險(xiǎn)人負(fù)賠償責(zé)任。9三、再保險(xiǎn)與原保險(xiǎn)比較聯(lián)系區(qū)別共同保險(xiǎn)與再保險(xiǎn)均具有分散風(fēng)險(xiǎn)、擴(kuò)大承保能力、穩(wěn)定經(jīng)營(yíng)成果的功效。共同保險(xiǎn)仍然屬于直接保險(xiǎn)，是直接保險(xiǎn)的特殊形式,是風(fēng)險(xiǎn)的第一次分散，各共同保險(xiǎn)人仍然可以實(shí)施再保險(xiǎn)。再保險(xiǎn)是在原保險(xiǎn)基礎(chǔ)上進(jìn)一步分散風(fēng)險(xiǎn)，是風(fēng)險(xiǎn)的第二次分散，可通過(guò)轉(zhuǎn)分保使風(fēng)險(xiǎn)分散更加細(xì)化。第一節(jié)再保險(xiǎn)概述按責(zé)任限制分類，再保險(xiǎn)可分為比例再保險(xiǎn)和非比例再保險(xiǎn)。--比例再保險(xiǎn)又可分為成數(shù)再保險(xiǎn)、溢額再保險(xiǎn)以及成數(shù)和溢額混合再保險(xiǎn)。--非比例再保險(xiǎn)主要有超額賠款再保險(xiǎn)和超過(guò)賠付率再保險(xiǎn)兩種。按照安排方式分類，再保險(xiǎn)可分為臨時(shí)再保險(xiǎn)（FacultativeReinsurance）、合同再保險(xiǎn)（TreatyReinsurance）和預(yù)約再保險(xiǎn)（FacultativeObligatoryReinsurance）。10四、再保險(xiǎn)分類第一節(jié)再保險(xiǎn)概述第二節(jié)

比例再保險(xiǎn)和非比例再保險(xiǎn)一二比例再保險(xiǎn)非比比例再保險(xiǎn)12第二節(jié)

比例再保險(xiǎn)和非比例再保險(xiǎn)一、比例再保險(xiǎn)比例再保險(xiǎn)(ProportionalReinsurance)是以保險(xiǎn)金額為基礎(chǔ)來(lái)確定分出公司自留額和接受公司責(zé)任額的再保險(xiǎn)方式，故有金額再保險(xiǎn)之稱。在比例再保險(xiǎn)中，分出公司的自留額和接受公司的責(zé)任額都表示為保額的一定比例，該比例也是雙方分配保費(fèi)和分?jǐn)傎r款時(shí)的依據(jù)。（一）成數(shù)再保險(xiǎn)13一、比例再保險(xiǎn)第二節(jié)

比例再保險(xiǎn)和非比例再保險(xiǎn)成數(shù)再保險(xiǎn)（QuotaShareReinsurance）是指原保險(xiǎn)人將每一危險(xiǎn)單位的保險(xiǎn)金額，按照約定的比率分給再保險(xiǎn)人的再保險(xiǎn)方式。按照成數(shù)再保險(xiǎn)方式，不論分出公司承保的每一危險(xiǎn)單位的保額大小，只要是在合同規(guī)定的限額之內(nèi)，都按雙方約定的比率進(jìn)行分配和分?jǐn)?。為了使承?dān)的責(zé)任有一定范圍，每一份成數(shù)再保險(xiǎn)合同都按每一危險(xiǎn)單位或每張保單規(guī)定一個(gè)最高責(zé)任限額，分出公司和接受公司在這個(gè)最高責(zé)任限額中各自承擔(dān)一定的份額。假設(shè)一成數(shù)再保險(xiǎn)合同，每一危險(xiǎn)單位的最高限額500萬(wàn)元，55%的成數(shù)再保險(xiǎn)合同。14表9-1成數(shù)分保責(zé)任分配表一、比例再保險(xiǎn)第二節(jié)

比例再保險(xiǎn)和非比例再保險(xiǎn)（一）成數(shù)再保險(xiǎn)一旦各公司承擔(dān)責(zé)任的百分比率確定，則保費(fèi)和賠款就按相應(yīng)百分比率來(lái)計(jì)算。假定表中的原保險(xiǎn)金額均在合同最高限額之內(nèi)。15

表9-2成數(shù)分保計(jì)算表單位：萬(wàn)美元一、比例再保險(xiǎn)第二節(jié)

比例再保險(xiǎn)和非比例再保險(xiǎn)（一）成數(shù)再保險(xiǎn)成數(shù)再保險(xiǎn)的特點(diǎn)兩個(gè)優(yōu)點(diǎn)：合同雙方利益一致，手續(xù)簡(jiǎn)便；兩個(gè)缺陷：缺乏彈性，同時(shí)難以達(dá)成風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任的均衡化。16一、比例再保險(xiǎn)第二節(jié)

比例再保險(xiǎn)和非比例再保險(xiǎn)（一）成數(shù)再保險(xiǎn)成數(shù)再保險(xiǎn)多運(yùn)用于新的公司、險(xiǎn)種和特種業(yè)務(wù)方面：新創(chuàng)辦的保險(xiǎn)公司；對(duì)于新開(kāi)辦的險(xiǎn)種；一般來(lái)說(shuō)，汽車險(xiǎn)、航空險(xiǎn)等危險(xiǎn)性較高，賠款頻繁的業(yè)務(wù)；對(duì)于保額和業(yè)務(wù)質(zhì)量比較平均的業(yè)務(wù)；各類轉(zhuǎn)分保業(yè)務(wù)；國(guó)際分保交往；屬于同一資本系統(tǒng)的子公司和母公司之間，以及集團(tuán)分保內(nèi)部的分保；成數(shù)再保險(xiǎn)與其他分保方式混合運(yùn)用。17一、比例再保險(xiǎn)第二節(jié)

比例再保險(xiǎn)和非比例再保險(xiǎn)12345678（一）成數(shù)再保險(xiǎn)18一、比例再保險(xiǎn)（二）溢額再保險(xiǎn)第二節(jié)

比例再保險(xiǎn)和非比例再保險(xiǎn)溢額再保險(xiǎn)(SurplusReinsurance)，是由保險(xiǎn)人與再保險(xiǎn)人簽訂協(xié)議，對(duì)每個(gè)危險(xiǎn)單位確定一個(gè)由保險(xiǎn)人承擔(dān)的自留額，保險(xiǎn)金額超過(guò)自留額的部分稱為溢額，分給再保險(xiǎn)人承擔(dān)。危險(xiǎn)單位、自留額和線數(shù)是溢額再保險(xiǎn)的三大關(guān)鍵項(xiàng)目或稱三要素。溢額再保險(xiǎn)是以保險(xiǎn)金額為基礎(chǔ)來(lái)確定再保險(xiǎn)當(dāng)事雙方的責(zé)任的。對(duì)于每一筆業(yè)務(wù)，自留額已先定好，將保險(xiǎn)金額與自留額進(jìn)行比較，即可確定分保額和分保比例。19一、比例再保險(xiǎn)第二節(jié)

比例再保險(xiǎn)和非比例再保險(xiǎn)溢額再保險(xiǎn)的自留額，是一個(gè)確定的自留額，不隨保險(xiǎn)金額的大小變動(dòng)，而成數(shù)再保險(xiǎn)的自留額表現(xiàn)為保險(xiǎn)金額的固定百分比，隨保險(xiǎn)金額的大小而變動(dòng)。溢額再保險(xiǎn)的吸收承受，并非無(wú)限制，而是以自留額的一定倍數(shù)為限度。這種自留額的一定倍數(shù)，稱為線數(shù)（lines）。由于承保業(yè)務(wù)的保額增加，或是由于業(yè)務(wù)的發(fā)展，有時(shí)需要設(shè)置不同層次的溢額，依次稱為第一溢額、第二溢額等等。（二）溢額再保險(xiǎn)20

表9-3分層溢額分保計(jì)算示意表單位：萬(wàn)美元

一、比例再保險(xiǎn)第二節(jié)

比例再保險(xiǎn)和非比例再保險(xiǎn)（二）溢額再保險(xiǎn)對(duì)于危險(xiǎn)性較小、利益較優(yōu)且風(fēng)險(xiǎn)較分散的業(yè)務(wù)，原保險(xiǎn)人多采用溢額再保險(xiǎn)方式，以保留充足的保險(xiǎn)費(fèi)收入。對(duì)于業(yè)務(wù)質(zhì)量不齊、保險(xiǎn)金額不均勻的業(yè)務(wù)，也往往采用溢額再保險(xiǎn)來(lái)均衡保險(xiǎn)責(zé)任。在國(guó)際分保交往中，溢額分保也是常見(jiàn)和樂(lè)于考慮的接受分保業(yè)務(wù)之一。21一、比例再保險(xiǎn)溢額再保險(xiǎn)的特點(diǎn)：第一，可以靈活確定自留額。第二，比較繁瑣費(fèi)時(shí)。第二節(jié)

比例再保險(xiǎn)和非比例再保險(xiǎn)（二）溢額再保險(xiǎn)（三）成數(shù)和溢額混合再保險(xiǎn)成數(shù)和溢額混合再保險(xiǎn)，是將成數(shù)再保險(xiǎn)和溢額再保險(xiǎn)組織在一個(gè)合同里，以成數(shù)再保險(xiǎn)的限額，作為溢額再保險(xiǎn)的起點(diǎn)，再確定溢額再保險(xiǎn)的限額。

22表9-4混合分保的責(zé)任分配成數(shù)溢額混合分保合同并無(wú)一定的形式，可視分出公司的需要和業(yè)務(wù)品質(zhì)而定。通常只適用于轉(zhuǎn)分保業(yè)務(wù)和海上保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，多于特殊情況下采用。一、比例再保險(xiǎn)第二節(jié)

比例再保險(xiǎn)和非比例再保險(xiǎn)23二、非比例再保險(xiǎn)第二節(jié)

比例再保險(xiǎn)和非比例再保險(xiǎn)非比例再保險(xiǎn)(Non–proportionalReinsurance)以損失為基礎(chǔ)來(lái)確定再保險(xiǎn)當(dāng)事人雙方的責(zé)任，故又稱損失再保險(xiǎn)，一般稱之為超過(guò)損失再保險(xiǎn)(ExcessofLossRe-insurance)。由于超過(guò)損失再保險(xiǎn)是對(duì)原保險(xiǎn)人賠款超過(guò)一定額度或標(biāo)準(zhǔn)時(shí)，再保險(xiǎn)人對(duì)超過(guò)部分責(zé)任負(fù)責(zé)，故又稱第二危險(xiǎn)再保險(xiǎn)，以表示責(zé)任的先后。24二、非比例再保險(xiǎn)（一）險(xiǎn)位超賠再保險(xiǎn)第二節(jié)

比例再保險(xiǎn)和非比例再保險(xiǎn)險(xiǎn)位超賠再保險(xiǎn)，以每一危險(xiǎn)單位所發(fā)生的賠款來(lái)計(jì)算自負(fù)責(zé)任額和再保險(xiǎn)責(zé)任額。險(xiǎn)位超賠在一次事故中的賠款計(jì)算，有二種情況：一是按危險(xiǎn)單位分別計(jì)算，沒(méi)有限制；二是有事故限額，即對(duì)每次事故總的賠款有限制，一般為險(xiǎn)位限額的2至3倍，即每次事故接受公司只賠付2至3個(gè)單位的損失?，F(xiàn)有一超過(guò)100萬(wàn)元以后900萬(wàn)元的火險(xiǎn)險(xiǎn)位超賠分保合同，在一次事故中有三個(gè)危險(xiǎn)單位遭受損失，每個(gè)危險(xiǎn)單位損失150萬(wàn)元。如果每次事故對(duì)危險(xiǎn)單位沒(méi)有限制:25表9-5險(xiǎn)位超賠的賠款分?jǐn)偙韱挝唬涸⒎潜壤俦ｋU(xiǎn)第二節(jié)

比例再保險(xiǎn)和非比例再保險(xiǎn)（一）險(xiǎn)位超賠再保險(xiǎn)如果每次事故有危險(xiǎn)單位的限制，譬如為險(xiǎn)位限額的2倍:

26表9-6（限額）險(xiǎn)位超賠的賠款分?jǐn)偙韱挝唬涸⒎潜壤俦ｋU(xiǎn)第二節(jié)

比例再保險(xiǎn)和非比例再保險(xiǎn)（一）險(xiǎn)位超賠再保險(xiǎn)27二、非比例再保險(xiǎn)（二）事故超賠再保險(xiǎn)第二節(jié)

比例再保險(xiǎn)和非比例再保險(xiǎn)事故超賠再保險(xiǎn)，以一次巨災(zāi)事故所發(fā)生賠款的總和來(lái)計(jì)算自負(fù)責(zé)任額和再保險(xiǎn)責(zé)任額。事故超賠再保險(xiǎn)的責(zé)任計(jì)算，關(guān)鍵在于一次事故的劃分。在超額賠款再保險(xiǎn)方式中，有一種分“層”(Layering)的安排方法，即將整個(gè)超賠保障數(shù)額分割為幾層，便于不同的再保險(xiǎn)人接受。28二、非比例再保險(xiǎn)（三）賠付率超賠再保險(xiǎn)第二節(jié)

比例再保險(xiǎn)和非比例再保險(xiǎn)賠付率超賠再保險(xiǎn)(ExcessofLossratioReinsurance)，是按賠款與保費(fèi)的比例來(lái)確定自負(fù)責(zé)任和再保險(xiǎn)責(zé)任的一種再保險(xiǎn)方式，即在約定的某一年度內(nèi)，對(duì)于賠付率超過(guò)一定標(biāo)準(zhǔn)時(shí)，由再保險(xiǎn)人就超過(guò)部分負(fù)責(zé)至某一賠付率或金額。因賠付率超賠再保險(xiǎn)可以將分出公司某一年度的賠付率控制于一定的標(biāo)準(zhǔn)之內(nèi)，故對(duì)分出公司而言，有停止損失再保險(xiǎn)或損失中止再保險(xiǎn)(StopLossReinsurance)之稱。賠付率超賠再保險(xiǎn)合同中，分出公司的自留責(zé)任和接受公司的再保險(xiǎn)責(zé)任，都是由雙方協(xié)議的賠付率標(biāo)準(zhǔn)限制的。29二、非比例再保險(xiǎn)與比例再保險(xiǎn)相比，非比例再保險(xiǎn)具有如下特點(diǎn)：在比例再保險(xiǎn)之下，接受公司的所有保費(fèi)及賠款，皆與分出公司保持一定的分配比例。非比例再保險(xiǎn)下，接受公司并不分擔(dān)任何比例責(zé)任，僅在賠款超過(guò)分出公司自負(fù)額時(shí)負(fù)其責(zé)任。比例再保險(xiǎn)以保額為基礎(chǔ)分配自負(fù)責(zé)任和分保責(zé)任；而非比例再保險(xiǎn)以賠款為基礎(chǔ)，根據(jù)損失額來(lái)確定自負(fù)責(zé)任和分保責(zé)任。比例再保險(xiǎn)按原保險(xiǎn)費(fèi)率計(jì)收再保險(xiǎn)費(fèi)，且再保險(xiǎn)費(fèi)為被保險(xiǎn)人所支付原保險(xiǎn)費(fèi)的一部分，與再保業(yè)務(wù)所占原保單責(zé)任保持同一比例。非比例再保險(xiǎn)采取單獨(dú)的費(fèi)率制度，再保險(xiǎn)費(fèi)以合同年度的凈保費(fèi)收入為基礎(chǔ)另行計(jì)算，與原保險(xiǎn)費(fèi)并無(wú)比例關(guān)系。第二節(jié)

比例再保險(xiǎn)和非比例再保險(xiǎn)12330二、非比例再保險(xiǎn)與比例再保險(xiǎn)相比，非比例再保險(xiǎn)具有如下特點(diǎn)：比例再保險(xiǎn)通常都有再保險(xiǎn)傭金的規(guī)定，非比例再保險(xiǎn)中，不必支付再保險(xiǎn)傭金。比例再保險(xiǎn)的接受公司對(duì)分入業(yè)務(wù)必須提存未滿期責(zé)任準(zhǔn)備金。非比例再保險(xiǎn)的接受公司不發(fā)生未滿期保險(xiǎn)費(fèi)責(zé)任。比例再保險(xiǎn)賠款的償付，通常都由帳戶處理，按期結(jié)算，非比例再保險(xiǎn)對(duì)賠款多以現(xiàn)金償付，并于接受公司收到損失清單后短期內(nèi)如數(shù)支付。456第三節(jié)

再保險(xiǎn)的分出與分入一二三分出業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)與管理概述分出業(yè)務(wù)實(shí)務(wù)分入業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)管理的概念與原則四分入業(yè)務(wù)的承保分出業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)與管理的概念--為了實(shí)現(xiàn)再保險(xiǎn)分出業(yè)務(wù)活動(dòng)的合理化科學(xué)化，達(dá)到預(yù)期的最佳的經(jīng)濟(jì)效益目標(biāo)，從而穩(wěn)定保險(xiǎn)企業(yè)的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)，所實(shí)施的計(jì)劃、組織、指揮、協(xié)調(diào)和控制的一系列動(dòng)態(tài)活動(dòng)過(guò)程。其核心是保險(xiǎn)企業(yè)經(jīng)濟(jì)效益，宗旨為提高經(jīng)濟(jì)效益，降低企業(yè)費(fèi)用成本，保證保險(xiǎn)企業(yè)經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定性。

32第三節(jié)

再保險(xiǎn)的分出與分入一、分出業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)與管理概述分出業(yè)務(wù)管理的范圍自留額確定，分保規(guī)劃安排，分保業(yè)務(wù)流程，分保手續(xù)，分保業(yè)務(wù)帳單編制及分保業(yè)務(wù)的統(tǒng)計(jì)與分析。分出業(yè)務(wù)管理的一般準(zhǔn)則穩(wěn)定公司業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)，實(shí)現(xiàn)預(yù)期最佳經(jīng)濟(jì)效益。管理現(xiàn)代化原則。面向國(guó)際市場(chǎng)的原則。33一、分出業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)與管理概述第三節(jié)

再保險(xiǎn)的分出與分入分出業(yè)務(wù)的內(nèi)部管理34一、分出業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)與管理概述明確分出部門(mén)的職責(zé)；協(xié)調(diào)分出部門(mén)和直接業(yè)務(wù)承保部門(mén)的關(guān)系，分清各自的責(zé)任密切分出部門(mén)和帳務(wù)部門(mén)之間的聯(lián)系，確保分出業(yè)務(wù)的效益。分出業(yè)務(wù)部門(mén)的人員組成設(shè)計(jì)人員推銷人員輔助工作人員第三節(jié)

再保險(xiǎn)的分出與分入35二、分出業(yè)務(wù)實(shí)務(wù)分出業(yè)務(wù)的流程--首先是提出分保建議；--完備手續(xù)是第二流程；--第三階段是關(guān)于賠款的處理。分出業(yè)務(wù)手續(xù)依分保安排方法不同可分為臨時(shí)分保手續(xù)、合同分保手續(xù)的預(yù)約分保的手續(xù)。第三節(jié)

再保險(xiǎn)的分出與分入36三、分入業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)管理的概念與原則第三節(jié)

再保險(xiǎn)的分出與分入分入業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)管理是指為平衡風(fēng)險(xiǎn)、增加保費(fèi)收入、爭(zhēng)取盈利，對(duì)分入業(yè)務(wù)過(guò)程的計(jì)劃、調(diào)節(jié)和控制，以及對(duì)分入的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的質(zhì)量、分出人的資信情況進(jìn)行調(diào)查審核。分入業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)管理涉及面較廣，其內(nèi)容既包括承保前對(duì)分入業(yè)務(wù)的質(zhì)量審核、對(duì)分保建議的審查、對(duì)分保分出人和分保經(jīng)紀(jì)人資信情況的調(diào)查和研究，也包括分入業(yè)務(wù)承保后的核算與考核、對(duì)已接受業(yè)務(wù)的管理、對(duì)已注銷業(yè)務(wù)的未了責(zé)任及應(yīng)收未收款項(xiàng)的管理。37三、分入業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)管理的概念與原則分入業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)管理的主要原則：要確定是在業(yè)務(wù)當(dāng)?shù)剡€是在其它地方接受業(yè)務(wù)；要充分了解市場(chǎng)和分出公司的各項(xiàng)情況，加強(qiáng)人員之間的往來(lái)和接觸；對(duì)分入業(yè)務(wù)的接受應(yīng)采取謹(jǐn)慎的態(tài)度；要對(duì)經(jīng)紀(jì)人進(jìn)行詳細(xì)的審查；要認(rèn)真審核每一筆賠款是否屬于承保范圍，是否符合承保年度等，不應(yīng)盲從首席接受人的決定；要有清楚的統(tǒng)計(jì)和分析；要提存充足的準(zhǔn)備金；第三節(jié)

再保險(xiǎn)的分出與分入123456738三、分入業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)管理的概念與原則分入業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)管理的主要原則：對(duì)分入業(yè)務(wù)應(yīng)有超額賠款的分保安排；對(duì)代理人承辦的分入業(yè)務(wù)應(yīng)拒絕接受；對(duì)轉(zhuǎn)分性質(zhì)的分入業(yè)務(wù)應(yīng)盡可能少接受或不接受；拒絕將承保權(quán)交由經(jīng)紀(jì)公司、分出公司或代理人等承辦；嚴(yán)格審核合同文件的規(guī)定、嚴(yán)格控制批改和附約要求擴(kuò)展的各項(xiàng)內(nèi)容；制定全面的年度業(yè)務(wù)計(jì)劃，建立在業(yè)務(wù)年度結(jié)束時(shí)進(jìn)行核算的制度；制定和建立較為完備的業(yè)務(wù)統(tǒng)計(jì)制度。第三節(jié)

再保險(xiǎn)的分出與分入891011121314（一）承保額的確定和運(yùn)用關(guān)于確定承保額所要考慮的基本因素大致上與確定自留額相同。1、比例合同對(duì)于比例合同如財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的承保額的確定，應(yīng)考慮：--一是合同的分保限額；--二是業(yè)務(wù)量，即保費(fèi)和所估計(jì)的賠款額。如果合同對(duì)于每個(gè)危險(xiǎn)單位的分保限額較大，而業(yè)務(wù)量即保費(fèi)較小，則可按分保限額來(lái)考慮接受的實(shí)際承保額；如果合同的分保限額較小而業(yè)務(wù)量較大，則應(yīng)當(dāng)按業(yè)務(wù)量和所估計(jì)的賠款額來(lái)考慮所接受的實(shí)際承保額。39四、分入業(yè)務(wù)的承保第三節(jié)

再保險(xiǎn)的分出與分入

2、非比例合同根據(jù)不同的超賠方式，非比例合同的承保額的確定方式略有差別。（1）險(xiǎn)位超賠關(guān)于財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、水險(xiǎn)、航空險(xiǎn)和各種意外險(xiǎn)的險(xiǎn)位超賠，雖然合同的分保責(zé)任額是按每個(gè)危險(xiǎn)單位或每次損失規(guī)定，但所接受的承保額度的確定也應(yīng)從兩個(gè)方面考慮：--第一是按分保責(zé)任額；--第二是以所估計(jì)的年度最高損失額減去分保費(fèi)后的可能虧損額。

40四、分入業(yè)務(wù)的承保第三節(jié)

再保險(xiǎn)的分出與分入（2）事故超賠事故超賠一般是分層次安排分保，接受公司為了承保的目的，可將事故超賠分為三個(gè)層次，即低層、中層和高層，分別考慮和確定關(guān)于所要接受的承保額度。層次劃分的一般界限為：--低層，指預(yù)計(jì)有損失發(fā)生，且可能每年有一次賠付的層次；--中層，僅在有較大的巨災(zāi)事故時(shí)才會(huì)有對(duì)損失的賠付，預(yù)計(jì)10年至39年的時(shí)間可能發(fā)生一次；--高層，當(dāng)在有嚴(yán)重的巨災(zāi)事故時(shí)才會(huì)有對(duì)損失的賠付，預(yù)計(jì)在40年或40年以上的時(shí)間可能發(fā)生一次。

41四、分入業(yè)務(wù)的承保第三節(jié)

再保險(xiǎn)的分出與分入（3）賠付率超賠從接受公司的承保目的出發(fā)，對(duì)損失中止超賠或賠付率超賠可分為兩層，即低層和高層。--對(duì)于低層，所接受的承保額度可確定為10萬(wàn)元，低層和高層同時(shí)接受，則最高不能超過(guò)30萬(wàn)元。臨時(shí)分保所接受的承保額度的確定，可分兩種情況：--第一是按最大可能損失，為10萬(wàn)元；--第二是按某個(gè)地點(diǎn)，為30萬(wàn)元。42四、分入業(yè)務(wù)的承保第三節(jié)

再保險(xiǎn)的分出與分入對(duì)于具體的分保建議，主要考慮如下幾個(gè)問(wèn)題：業(yè)務(wù)種類、分保的方式方法及承保范圍和地區(qū)等；分出公司的自留額與分保額之間的關(guān)系；分保額與分保費(fèi)之間的關(guān)系；分保條件；對(duì)分入業(yè)務(wù)收益的估算。43四、分入業(yè)務(wù)的承保（二）對(duì)具體分保建議的考慮第三節(jié)

再保險(xiǎn)的分出與分入1、比例合同第一種情況：分保費(fèi)過(guò)分小于合同分保額。--這種合同是不平衡的。對(duì)于這種情況，應(yīng)著重從每個(gè)危險(xiǎn)單位的分保額這方面考慮。第二種情況：分保費(fèi)過(guò)分大于合同分保額。--由于保費(fèi)較多而賠款金額較大，故對(duì)整個(gè)業(yè)務(wù)是有影響的。這種情況，應(yīng)著重從分保費(fèi)這一方面考慮。第三種情況：分保費(fèi)與合同分保額大致相當(dāng)。--在這種情況下，對(duì)于分保費(fèi)和分保額這兩方面都應(yīng)注意考慮。44四、分入業(yè)務(wù)的承保第三節(jié)

再保險(xiǎn)的分出與分入

2、非比例合同第一種情況：合同責(zé)任限額較大，分保費(fèi)較少。--這種情況往往是由于損失率較低。對(duì)于這種合同的分保建議，應(yīng)著重考慮分保責(zé)任限額和責(zé)任恢復(fù)的規(guī)定。第二種情況：合同責(zé)任限額較小，分保費(fèi)較多。--這種情況往往是由于損失發(fā)生率較高，因而分保費(fèi)對(duì)限額的百分率也高。對(duì)于這種分保建議，應(yīng)著重考慮分保費(fèi)方面和責(zé)任恢復(fù)的規(guī)定。第三種情況：分保合同限額較大，分保費(fèi)較多。--這是由于損失發(fā)生率較高，因而分保費(fèi)對(duì)限額的百分率也高。對(duì)保費(fèi)，分保責(zé)任限額，及恢復(fù)的規(guī)定均應(yīng)注意考慮。45四、分入業(yè)務(wù)的承保第三節(jié)

再保險(xiǎn)的分出與分入46四、分入業(yè)務(wù)的承保（三）分入業(yè)務(wù)的手續(xù)當(dāng)分入公司接到分出公司或經(jīng)紀(jì)公司函電提出的分保建議，并經(jīng)審查，如不同意，應(yīng)以電復(fù)婉言拒絕。如同意接受，應(yīng)電告接受成分，并進(jìn)行登記和填制摘要表。對(duì)于分出公司或經(jīng)紀(jì)公司寄來(lái)的分保條、合同文本，接受公司要認(rèn)真核對(duì)，簽署后，一份自然歸卷，其余退還。接受公司為了爭(zhēng)取主動(dòng)，在合同到期前，在合同規(guī)定的期限內(nèi)，向?qū)Ψ桨l(fā)出臨時(shí)注銷通知，如經(jīng)洽商同意續(xù)轉(zhuǎn)，可將臨時(shí)注銷通知撤回。關(guān)于分入業(yè)務(wù)的函電文件的歸檔可能有兩種情況：一是分散歸檔；二是集中歸檔。第三節(jié)

再保險(xiǎn)的分出與分入第一節(jié)第二節(jié)第三節(jié)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的特征保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的原則保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的環(huán)節(jié)第十章保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)導(dǎo)論本章教學(xué)目的在介紹保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)思想和經(jīng)營(yíng)行為的特征、保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的基本原則和特殊原則的基礎(chǔ)上，讓學(xué)生了解保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)投保、承保、防災(zāi)、理賠等各個(gè)環(huán)節(jié)的含義、主要內(nèi)容和程序。

第一節(jié)

保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的特征一二保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的行為特征保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的思想特征51（一）以市場(chǎng)為導(dǎo)向，按照保險(xiǎn)市場(chǎng)的需求來(lái)安排保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)（二）以競(jìng)爭(zhēng)為手段，在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中求生存求發(fā)展（三）以經(jīng)濟(jì)效益為中心，處理好保險(xiǎn)企業(yè)自身效益與社會(huì)效益的關(guān)系（四）以法律為準(zhǔn)繩，規(guī)范保險(xiǎn)企業(yè)的一切經(jīng)營(yíng)活動(dòng)（五）以防災(zāi)防損為切入點(diǎn)，發(fā)揮風(fēng)險(xiǎn)管理核心功能第一節(jié)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的特征一、保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的思想特征在社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制下，我國(guó)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)思想的基本特征表現(xiàn)如下：52（一）保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)是一種特殊的勞務(wù)活動(dòng)（二）保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)資產(chǎn)具有負(fù)債性（三）保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)成本和利潤(rùn)計(jì)算具有特殊性（四）保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)具有分散性和廣泛性二、保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的行為特征第一節(jié)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的特征第二節(jié)

保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的原則一二保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的一般原則保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的特殊原則54（一）經(jīng)濟(jì)核算原則1、保險(xiǎn)成本核算2、保險(xiǎn)資金核算3、保險(xiǎn)利潤(rùn)核算第二節(jié)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的原則一、保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的基本原則55（二）隨行就市原則所謂隨行就市，是指根據(jù)市場(chǎng)行情及時(shí)調(diào)整保險(xiǎn)商品的結(jié)構(gòu)和價(jià)格以適應(yīng)市場(chǎng)的需求。保險(xiǎn)企業(yè)應(yīng)根據(jù)市場(chǎng)提出的現(xiàn)實(shí)要求，隨行就市調(diào)整保險(xiǎn)商品的結(jié)構(gòu)和價(jià)格才能實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)商品供求平衡和保險(xiǎn)商品的價(jià)格。（三）薄利多銷原則在薄利多銷原則下，保險(xiǎn)企業(yè)可以略高于保險(xiǎn)成本的低廉價(jià)格，打開(kāi)保險(xiǎn)銷路，依靠較大的銷售量來(lái)保證盈利。具體做法是，保險(xiǎn)企業(yè)在制訂保險(xiǎn)費(fèi)率時(shí)，應(yīng)盡可能合理。一、保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的基本原則第二節(jié)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的原則56（一）風(fēng)險(xiǎn)大量原則風(fēng)險(xiǎn)大量原則是指保險(xiǎn)人在可保風(fēng)險(xiǎn)的范圍內(nèi)，應(yīng)根據(jù)自己的承保能力，爭(zhēng)取承保盡可能多的風(fēng)險(xiǎn)和標(biāo)的。風(fēng)險(xiǎn)大量原則是保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的首要原則。這是因?yàn)椋旱诙?jié)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的原則二、保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的特殊原則保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)過(guò)程實(shí)際上就是風(fēng)險(xiǎn)管理過(guò)程，而風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生是偶然的、不確定的，保險(xiǎn)人只有承保盡可能多的風(fēng)險(xiǎn)和標(biāo)的，才能建立起雄厚的保險(xiǎn)基金，以保證保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償職能的履行。保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)是以大數(shù)法則為基礎(chǔ)的，只有承保大量的風(fēng)險(xiǎn)和標(biāo)的，才能使風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的實(shí)際情形更接近預(yù)先計(jì)算的風(fēng)險(xiǎn)損失概率，以確保保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的穩(wěn)定性。擴(kuò)大承保數(shù)量是保險(xiǎn)企業(yè)提高經(jīng)濟(jì)效益的一個(gè)重要途徑。57（二）風(fēng)險(xiǎn)選擇原則風(fēng)險(xiǎn)選擇原則要求保險(xiǎn)人充分認(rèn)識(shí)、準(zhǔn)確評(píng)價(jià)承保標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)種類與風(fēng)險(xiǎn)程度，以及投保金額的恰當(dāng)與否，從而決定是否接受投保。保險(xiǎn)人對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的選擇表現(xiàn)在兩方面：一是盡量選擇同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)的標(biāo)的承保；二是淘汰那些超出可保風(fēng)險(xiǎn)條件或范圍的保險(xiǎn)標(biāo)的。第二節(jié)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的原則二、保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的特殊原則581、事先風(fēng)險(xiǎn)選擇事先風(fēng)險(xiǎn)選擇是指保險(xiǎn)人在承保前考慮決定是否接受承保。此種選擇包括對(duì)“人”和“物”的選擇。--所謂對(duì)“人”的選擇，是指對(duì)投保人或被保險(xiǎn)人的評(píng)價(jià)與選擇。--所謂對(duì)“物”的選擇，是指對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的及其利益的評(píng)估與選擇。

第二節(jié)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的原則二、保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的特殊原則（二）風(fēng)險(xiǎn)選擇原則2、事后風(fēng)險(xiǎn)選擇事后風(fēng)險(xiǎn)選擇是指保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的物的風(fēng)險(xiǎn)超出核保標(biāo)準(zhǔn)的保險(xiǎn)合同作出淘汰的選擇。保險(xiǎn)合同的淘汰通常有三種方式：--第一，等待保險(xiǎn)合同期滿后不再續(xù)保；--第二，按照保險(xiǎn)合同規(guī)定的事項(xiàng)予以注銷合同；--第三，保險(xiǎn)人若發(fā)現(xiàn)被保險(xiǎn)人有明顯誤告或欺詐行為，可以中途終止承保，解除保險(xiǎn)合同。第二節(jié)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的原則59二、保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的特殊原則（二）風(fēng)險(xiǎn)選擇原則60（三）風(fēng)險(xiǎn)分散原則風(fēng)險(xiǎn)分散是指由多個(gè)保險(xiǎn)人或被保險(xiǎn)人共同分擔(dān)某一風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任。1、核保時(shí)的風(fēng)險(xiǎn)分散（1）控制保險(xiǎn)金額（2）規(guī)定免賠額(率)（3）實(shí)行比例承保2、承保后的風(fēng)險(xiǎn)分散承保后的風(fēng)險(xiǎn)分散原則應(yīng)用以再保險(xiǎn)和共同保險(xiǎn)為主要手段。第二節(jié)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的原則二、保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的特殊原則第三節(jié)

保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的環(huán)節(jié)一二三投保承保防災(zāi)四理賠62投保，亦稱購(gòu)買保險(xiǎn)，投保人通過(guò)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)人員或保險(xiǎn)中介購(gòu)買保險(xiǎn)后，就與提供這種保險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司建立了一種較為長(zhǎng)期的關(guān)系。（一）保險(xiǎn)企業(yè)有義務(wù)為投保人提供良好投保指導(dǎo)服務(wù)第三節(jié)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的環(huán)節(jié)一、投保在保險(xiǎn)活動(dòng)中，投保人需要保障的基本權(quán)利有：得到準(zhǔn)確保險(xiǎn)信息的權(quán)利（首要權(quán)利）；保證安全的權(quán)利；可自由選擇保險(xiǎn)險(xiǎn)種的權(quán)利；有申訴、控告所遭受不良待遇的權(quán)利；要求開(kāi)發(fā)和改進(jìn)險(xiǎn)種的權(quán)利；獲得良好售后服務(wù)的權(quán)利；要求提供的服務(wù)不得違反社會(huì)公共道德。123456763其次，投保人在投保時(shí)有要求良好服務(wù)的權(quán)利，這要求保險(xiǎn)人應(yīng)該做到：1、幫助投保人分析自己所面臨的風(fēng)險(xiǎn)；2、幫助投保人確定自己的保險(xiǎn)需求；3、幫助投保人估算可用來(lái)投保的資金；4、幫助投保人制定具體的保險(xiǎn)計(jì)劃。--在制定保險(xiǎn)計(jì)劃時(shí)一般要注意處理好以下幾個(gè)問(wèn)題：（1）綜合投保與單項(xiàng)投保;（2）保障與收益；（3）保額與免賠額。第三節(jié)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的環(huán)節(jié)一、投保64（二）投保人有充分享受自由選擇投保的權(quán)利1、選擇保險(xiǎn)中介人2、選擇保險(xiǎn)公司第一，注意保險(xiǎn)公司的類型；第二，注意保險(xiǎn)公司提供的險(xiǎn)種與價(jià)格；第三，考慮保險(xiǎn)公司的償付能力和經(jīng)營(yíng)狀況。第四，要考慮保險(xiǎn)公司提供的服務(wù)。第三節(jié)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的環(huán)節(jié)一、投保65承保是指保險(xiǎn)合同的簽訂過(guò)程，即投保人和保險(xiǎn)人雙方通過(guò)協(xié)商，對(duì)保險(xiǎn)合同的內(nèi)容取得意見(jiàn)一致的過(guò)程。（一）保險(xiǎn)承保工作的意義1、有利于合理分散風(fēng)險(xiǎn)2、有利保險(xiǎn)費(fèi)率的公正3、有利于促進(jìn)被保險(xiǎn)人防災(zāi)防損第三節(jié)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的環(huán)節(jié)二、承保66（二）保險(xiǎn)承保工作的內(nèi)容1、審核投保申請(qǐng)（1）審核投保人的資格即審核投保人是否具有民事權(quán)力能力和民事行為能力及對(duì)標(biāo)的物是否具有保險(xiǎn)利益，也就是選擇投保人或被保險(xiǎn)人。（2）審核保險(xiǎn)標(biāo)的即對(duì)照投保單或其他資料核查保險(xiǎn)標(biāo)的使用性質(zhì)、結(jié)構(gòu)性能、所處環(huán)境、防災(zāi)設(shè)施、安全管理等情況。（3）審核保險(xiǎn)費(fèi)率一般的財(cái)產(chǎn)和人身可能遭遇的風(fēng)險(xiǎn)基本相同，因此可以按照不同標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分類，制定不同的費(fèi)率等級(jí)，在一定范圍內(nèi)使用。但有些保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)情況不固定，承保的每筆業(yè)務(wù)都需要保險(xiǎn)人根據(jù)以往的經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合風(fēng)險(xiǎn)的特性，制定單獨(dú)的費(fèi)率。第三節(jié)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的環(huán)節(jié)二、承保672、控制保險(xiǎn)責(zé)任（1）控制逆選擇所謂逆選擇，就是指那些有較大風(fēng)險(xiǎn)的投保人試圖以平均的保險(xiǎn)費(fèi)率購(gòu)買保險(xiǎn)。保險(xiǎn)人控制逆選擇的方法是對(duì)不符合承保條件者不予承保，或者有條件地承保。（2）控制保險(xiǎn)責(zé)任對(duì)于常規(guī)風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)人通常按照基本條款予以承保；對(duì)于一些具有特殊風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的，保險(xiǎn)人需要與投保人充分協(xié)商保險(xiǎn)條件、免賠數(shù)額、責(zé)任免除和附加條款等內(nèi)容后特約承保。第三節(jié)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的環(huán)節(jié)二、承保（二）保險(xiǎn)承保工作的內(nèi)容68（3）控制人為風(fēng)險(xiǎn)①道德風(fēng)險(xiǎn)道德風(fēng)險(xiǎn)是指人們以不誠(chéng)實(shí)或故意欺詐的行為促使保險(xiǎn)事故發(fā)生，以便從保險(xiǎn)中獲得額外利益的風(fēng)險(xiǎn)因素。投保人產(chǎn)生道德風(fēng)險(xiǎn)的原因主要有兩點(diǎn)：--一是喪失道德觀念；--二是遭遇財(cái)務(wù)上的困難。從承保的觀點(diǎn)來(lái)看，保險(xiǎn)人控制道德風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的有效方法就是將保險(xiǎn)金額控制在適當(dāng)額度內(nèi)。第三節(jié)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的環(huán)節(jié)二、承保（二）保險(xiǎn)承保工作的內(nèi)容

2、控制保險(xiǎn)責(zé)任

69②心理風(fēng)險(xiǎn)心理風(fēng)險(xiǎn)是指由于人們的粗心大意和漠不關(guān)心，以致增加了風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生機(jī)會(huì)并擴(kuò)大損失程度的風(fēng)險(xiǎn)因素。保險(xiǎn)人在承保時(shí)常采用控制手段包括：第一，實(shí)行限額承保。第二，規(guī)定免賠額(率)。第三節(jié)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的環(huán)節(jié)二、承保（二）保險(xiǎn)承保工作的內(nèi)容2、控制保險(xiǎn)責(zé)任（3）控制人為風(fēng)險(xiǎn)

③法律風(fēng)險(xiǎn)法律風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)有：--主管當(dāng)局強(qiáng)制保險(xiǎn)人使用一種過(guò)低的保險(xiǎn)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)；--要求保險(xiǎn)人提供責(zé)任范圍廣的保險(xiǎn)；--限制保險(xiǎn)人使用可撤銷保險(xiǎn)單和不予續(xù)保的權(quán)利；--法院往往作出有利于被保險(xiǎn)人的判決等等。保險(xiǎn)人通常迫于法律的要求和社會(huì)輿論的壓力接受承保。第三節(jié)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的環(huán)節(jié)70二、承保（二）保險(xiǎn)承保工作的內(nèi)容2、控制保險(xiǎn)責(zé)任（3）控制人為風(fēng)險(xiǎn)71（三）承保工作的程序1、接受投保單2、審核驗(yàn)險(xiǎn)（1）審核（2）驗(yàn)險(xiǎn)①財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的驗(yàn)險(xiǎn)內(nèi)容第一，查驗(yàn)投保財(cái)產(chǎn)所處的環(huán)境。第二，查驗(yàn)投保財(cái)產(chǎn)的主要風(fēng)險(xiǎn)隱患和重要防護(hù)部位及防護(hù)措施狀況。第三，查驗(yàn)有無(wú)正處在危險(xiǎn)狀態(tài)中的財(cái)產(chǎn)。第四，查驗(yàn)各種安全管理制度的制定和落實(shí)情況。

第三節(jié)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的環(huán)節(jié)二、承保72（三）承保工作的程序

1、接受投保單

2、審核驗(yàn)險(xiǎn)（1）審核（2）驗(yàn)險(xiǎn)②人身保險(xiǎn)的驗(yàn)險(xiǎn)內(nèi)容醫(yī)務(wù)檢驗(yàn)：主要是檢查被保險(xiǎn)人的健康情況事務(wù)檢驗(yàn)：主要是對(duì)被保險(xiǎn)人的工作環(huán)境、職業(yè)性質(zhì)、生活習(xí)慣、經(jīng)濟(jì)狀況等方面的情況進(jìn)行調(diào)查了解。

第三節(jié)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的環(huán)節(jié)二、承保3、接受業(yè)務(wù)4、繕制單證填寫(xiě)保險(xiǎn)單要求：（1）單證相符；（2）保險(xiǎn)合同要素明確；（3）數(shù)字準(zhǔn)確；（4）復(fù)核簽章，手續(xù)齊備。第三節(jié)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的環(huán)節(jié)73二、承保（三）承保工作的程序745、續(xù)保續(xù)保是在原有的保險(xiǎn)合同即將期滿時(shí)，投保人在原有保險(xiǎn)合同的基礎(chǔ)上向保險(xiǎn)人提出續(xù)保申請(qǐng)，保險(xiǎn)人根據(jù)投保人的實(shí)際情況，對(duì)原合同條件稍加修改而繼續(xù)簽約承保的行為。保險(xiǎn)人在續(xù)保時(shí)應(yīng)注意的問(wèn)題：--及時(shí)對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的進(jìn)行再次審核，以避免保險(xiǎn)期間中斷；--如果保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)程度有增加或減少時(shí)，應(yīng)對(duì)保險(xiǎn)費(fèi)率作出相應(yīng)調(diào)整；--保險(xiǎn)人應(yīng)根據(jù)上一年的經(jīng)營(yíng)狀況，對(duì)承保條件與費(fèi)率進(jìn)行適當(dāng)調(diào)整；--保險(xiǎn)人應(yīng)考慮通貨膨脹因素的影響，隨著生活費(fèi)用指數(shù)的變化而調(diào)整保險(xiǎn)金額。第三節(jié)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的環(huán)節(jié)二、承保（三）承保工作的程序75（一）保險(xiǎn)防災(zāi)的概念保險(xiǎn)防災(zāi)是保險(xiǎn)防災(zāi)防損的簡(jiǎn)稱，是指保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人對(duì)所承保的保險(xiǎn)標(biāo)的采取措施，減少或消除風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的因素，防止或減少災(zāi)害事故所造成的損失，從而降低保險(xiǎn)成本，增加經(jīng)濟(jì)效益的一種經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。第三節(jié)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的環(huán)節(jié)三、防災(zāi)保險(xiǎn)防災(zāi)與社會(huì)防災(zāi)的區(qū)別：--第一，防災(zāi)的主體不同。--第二，防災(zāi)的對(duì)象不同。--第三，防災(zāi)的依據(jù)不同。--第四，防災(zāi)的手段不同。保險(xiǎn)防災(zāi)與社會(huì)防災(zāi)又密切相關(guān)，互為補(bǔ)充，其共同之處表現(xiàn)在：--第